Условия выдачи кредита: Существуют следующие этапы выдачи кредита на покупку бытовых

Содержание
  1. Условия получения кредита
  2. Что нужно для оформления кредита?
  3. Что нужно знать о кредите?
  4. Этапы оформления кредита и требования банков
  5. Особенности получения займов
  6. Потребительский займ
  7. Экспресс-кредит
  8. Товарный кредит
  9. Ипотека
  10. Автокредит
  11. Требования банка
  12. Оценка заемщика
  13. Требования к имуществу
  14. Пакет необходимой документации
  15. Способы подачи заявки и сроки рассмотрения
  16. Потребительский кредит виды, получение и погашение
  17. ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
  18. ПОЛУЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
  19. Эффективная процентная ставка.
  20. Виды комиссий.
  21. Помощь кредитного брокера
  22. ПОГАШЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
  23. Этапы кредитования
  24. Первый этап кредитования: рассмотрение и анализ пакета документов, предоставленных заёмщиком
  25. Второй этап кредитования: принятие решения о предоставлении или отказе в выдаче кредита
  26. Третий этап кредитования: оформление выдачи кредита
  27. Четвёртый этап кредитования: сопровождение кредита (кредитный мониторинг)
  28. Пятый этап кредитования: погашение кредита
  29. Этапы выдачи кредита

Условия получения кредита

Условия выдачи кредита:  Существуют следующие этапы выдачи кредита на покупку бытовых

check

Единая база под каждый город РФ!

check

Только проверенные банки с лицензией!

check

Подробная информация по каждому предложению!

check

Возможность быстрой отправки заявки в банк! Подобрать кредит

Для того чтобы оформить кредит в том или ином банковском учреждении, необходимо собрать и предоставить определенный пакет документов, список которых варьируется от того, какого рода заем Вы собираетесь взять.

Условия получения кредита в каждом банке индивидуальны, но существуют стандартные правила получения ссуды.

На сегодняшний день причины взятия кредита могут быть абсолютно различные: от обычного потребительского до ипотеки.

Стоит помнить, что даже самый мелкий кредит не выдается без документов.

Поэтому, если Вы пришли в банк, даже не имея при себе паспорта, то исход событий будет очевидный, но кроме отказа Вы еще спровоцируете недоверительное отношение к себе, что в дальнейшем желании сотрудничать с выбранным банком может обернуться постоянными отказами. Как правильно получать кредит? Таким вопросом задается большая часть населения нашей страны. Поэтому давайте подробно рассмотрим, какие документы необходимо иметь при себе для беспрепятственного получения ссуды.

Что нужно для оформления кредита?

Как известно, процесс проверки предоставленных банку документов и рассмотрение Вашей заявки занимает до четырех суток.

Но при наличии дополнительных документов, которые не указаны в обязательном списке банковского учреждения, данная процедура значительно сократится во времени.

Подробную информацию об обязательном пакете документации, который требуется для оформления того или другого вида кредитования, можно узнать как в самом банке, так и с помощью новой услуги онлайн-банкинга.

Это позволит не только сократить время на ознакомление с условиями кредитования, но и в онлайн-режиме подать заявку в выбранную финансовую структуру.

Итак, рассмотрим стандартный список документов, которые необходимо предоставить сотрудникам банка для получения нужного займа.

Кстати, для оформления потребительского или экспресс-кредита достаточно всего иметь два документа:

• Паспорт гражданина;
• Загранпаспорт или водительское удостоверение.

Но если Вы претендуете на более серьезное кредитование, то список дополнится следующими документами:

• Справка о постоянном доходе;• ИНН;• Трудовая книжка;• Справки из наркологического и психиатрического диспансеров;• Справка о постоянном месте жительства;• Свидетельство об отсутствии судимости или других административных правонарушений;• Справку об отсутствии алиментных обязанностей;• Свидетельство о браке или расторжении такового;• Военный билет (для мужчин до 27 лет);• Свидетельство о рождении ребенка или детей;

• Наличие поручителей или созаемщиков (если речь идет об ипотеке).

В случае, когда для получения небольшого потребительского кредита Вас просят предоставить дополнительные документы, то это может означать, что по тем или иным причинам служба безопасности банка усомнилась в Вашей платежеспособности.

Что нужно знать о кредите?

Банковская услуга по кредитованию населения является одним из самых популярнейших продуктов всех существующих в нашей стране финансовых учреждений. Сегодня практически в каждом журнале или на рекламном щите можно увидеть самые заманчивые предложения от банков.

Но так ли все легко и просто, как написано в буклетах?Стоит помнить, что условия получения кредита у каждого банка разные, и будет неразумно претендовать на ссуду, не зная всех требований и условий кредитования выбранного банка.

Немаловажным будет тщательный подсчет годовой или ежемесячной процентной ставки, это избавит Вас от неприятных «сюрпризов» во время совершения платежей.

Также не нужно забывать о возможности досрочного погашения заемных средств. Поэтому при оформлении кредита обязательно поинтересуйтесь о существовании штрафных санкций при досрочной выплате. Не стоит забывать и о назначении кредитных средств, выдаваемых банком. Современный банкинг подразумевает выдачу целевых и нецелевых кредитов.

Поэтому потребителю обязательно необходимо знать, как правильно получать кредит того или другого направления. В случае выдачи целевого кредита в самом договоре будет прописан предмет, на который берется ссуда (машина, мебель, бытовая техника).

Подобные услуги предоставляются магазинами или салонами, которые напрямую сотрудничают с определенными банками. В случае нецелевого кредитования, в условиях банковского договора предмет, на который берется заем, не прописывается, так как деньги будут потрачены на усмотрение потребителя.

В таком случае могут быть потребованы дополнительные документы.
Кстати, нужно помнить, что даже обычные потребительские кредиты могут подразумевать наличие поручителей, которые, в случае регулярных невыплат самим заемщиком возьмут кредитные обязанности на себя.

Поэтому, прежде чем решиться на взятие ссуды, необходимо точно узнать, что нужно для оформления кредита в том или ином банке на просторах РФ. И не забывайте, что данную процедуру значительно упростит онлайн-банкинг.

Источник: https://infapronet.ru/informaciya/538-glavnye-usloviya-polucheniya-kredita.html

Этапы оформления кредита и требования банков

Условия выдачи кредита:  Существуют следующие этапы выдачи кредита на покупку бытовых

Кредитование – востребованная услуга банков и иных кредитных организаций, благодаря которой человек может реализовать любые цели. Деньги берут для оплаты учебы, покупки квартиры или машины, проведения ремонта и прочих потребностей. Как же происходит оформление кредита в 2019 году и что для этого нужно?

Особенности получения займов

Кредиты оформляются по-разному в зависимости от того, какой именно тип займа получает заемщик. Поэтому стоит разобрать этапы кредитования для основных его видов.

Потребительский займ

Это самый распространенный тип кредита, который ежедневно берет большое количество людей. Предназначен он для удовлетворения любых целей, будь то покупка стиральной машины, поездка на отдых, проведение ремонта и многое другое.

Порядок оформления потребительского кредита достаточно простой. Он включает в себя следующие этапы:

  • Подача заемщиком заявки и документов в банк.
  • Рассмотрение заявления сотрудниками.
  • Подписание кредитного договора при одобрении заявки.

В процессе рассмотрения заявления проверяется платежеспособность заемщика. Заявка проходит несколько инстанций. Сначала ее проверяют менеджеры банка. Они отправляют запрос в БКИ для проверки кредитной истории, применяют скоринговую программу для общей оценки клиента.

Затем в дело вступает служба безопасности. Ее сотрудники уже досконально проверяют заемщика, его платежеспособность, место работы, правильность заполненной анкеты, подлинность документов. На основании их проверки и принимается окончательное решение.

Экспресс-кредит

Это разновидность потребительского займа. Ее особенность заключается в том, что выдается такой кредит в день обращения, предполагает выдачу небольшой суммы и на короткий срок. Это очень выгодно, когда денежные средства нужны срочно и нет времени ждать несколько дней для их получения.

Оперативность экспресс-займа обусловлена тем, что тщательная проверка, как при стандартном потребительском кредите, не проводится. Сотрудники применяют только скоринговую программу, которая за считанные минуты оценивает потенциального клиента. Если она показывает высокий балл, заявку одобряют.

Но в связи с тем, что недостаточная проверка заемщика повышает риск невозврата денежных средств, банк значительно повышает процентную ставку. Поэтому данный тип кредитования не очень выгоден в финансовом плане.

Товарный кредит

При оформлении товарного займа вообще не требуется посещать банковское учреждение. Заемщик просто приходит в магазин, выбирает нужный товар и через сотрудника подает заявки в банки для получения кредита на его покупку.

При этом заемщику следует предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Остальные данные записываются со слов самого клиента. Если заявка одобряется, товар передается заемщику вместе с договором, на основании которого он потом должен погасить задолженность.

Ипотека

Оформление ипотеки происходит сложнее и дольше, чем любых иных видов кредитов. Ипотечный займ – самый ответственный, так как предполагает приобретение недвижимости с помощью заемных средств. Поэтому проверка более тщательная, причем ей подлежит не только клиент, но и само имущество.

Этапы получения ипотечного кредита следующие:

  • Выбор кредитной программы. Для начала необходимо определиться с программой ипотеки. Возможно, заемщик имеет право на льготные условия. В этом случае предусмотрены специальные предложения.
  • Подача заявки и документов в выбранный банк. После выбора программы следует собрать все необходимые документы и отправиться в банковское отделение для подачи заявления.
  • Рассмотрение заявки. После приема заявки сотрудники банка тщательно проверяют клиента, подключается служба безопасности, проводится оценка приобретаемого имущества.
  • Оформление документации. Если кредитор одобрил заявку, требуется оформить все необходимые бумаги. К ним относится договор купли-продажи, кредитное и залоговое соглашение, страховой договор.
  • Государственная регистрация. Последним этапом становится регистрация сделки в отделении Росреестра.
  • Перевод денежной суммы продавцу.

На оформление ипотеки уходит довольно много времени, так как каждый этап требует определенного срока. После полного погашения задолженности кредит закрывается и недвижимость выводится из-под залога, становясь полноценной собственностью заемщика.

Автокредит

Автокредитование также пользуется большой популярностью. Оформление автокредита практически не отличается от потребительского займа, только денежные средства перечисляются непосредственно продавцу. Этапы приобретения машины в кредит следующие:

  1. Выбор автомобиля.
  2. Подача заявки и документов в банк самостоятельно или через автосалон.
  3. Рассмотрение заявления и принятие решения. На этом этапе проверяется платежеспособность заемщика, а также приобретаемое транспортное средство. Автомобиль тоже должен соответствовать определенным нормам, чтобы банк выдал деньги на его покупку.
  4. Оформление кредитного договора и купли-продажи.
  5. Перечисление денежных средств салону или частному продавцу.
  6. Приобретение страхового полиса.

Транспортное средство необходимо поставить на учет в ГИБДД. На время действия кредита оно будет находится в залоге у банка, а после погашения долга обременение снимется.

Требования банка

При получении любого типа кредита банк проверяет заемщика на соответствие своим требованиям. Если берется ипотека, потребительский займ под залог недвижимости, автокредит, то устанавливаются критерии и для покупаемого имущества.

Оценка заемщика

Каждый кредитор устанавливает свои критерии, но стандартными условиями являются следующие:

  • Возраст не менее 21 года.
  • Российское гражданство.
  • Прописка в регионе, где работает банковское отделение.
  • Трудовой стаж не менее года в общем.
  • Наличие официального рабочего места.
  • Стабильная заработная плата, размер которой достаточен для ежемесячного погашения задолженности.

Также кредитор обращает внимание при оформлении займа в банке на кредитную историю клиента. Если она будет испорчена, шанс получить кредит невысок.

Требования к имуществу

При получении ипотеки или займа под залог недвижимости банковское учреждение обязательно проверяет объект. Кредитору важно, чтобы имущество было ликвидным. Это значит, что его должно быть легко продать в случае невозврата долга заемщиком.

Критерии высокой ликвидности:

  1. Отсутствие аварийного и ветхого состояния.
  2. Наличие всех необходимых коммуникаций.
  3. Отдельный санузел.
  4. Металлические или бетонные перекрытия.
  5. Исправная система отопления.
  6. Развитая инфраструктура.

При автокредитовании требования к автомобилю предъявляются более лояльные. Если транспортное средство новое, то никаких проблем не будет, банки с охотой согласятся предоставить денежные средства. Если же заемщик желает купить поддержанное авто, то важно, чтобы его пробег не превышал 100 тысяч км, а возраст – не более 8-10 лет.

Пакет необходимой документации

Чтобы оформить кредит, необходимо подготовить определенный пакет документации. В него входит следующее:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, который удостоверяет личность.
  3. Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
  4. Трудовая книжка.
  5. Военный билет для мужчин, не достигших возраста 27 лет.
  6. ИНН.
  7. Документы на имущество, имеющееся в собственности заемщика. Этот документ не всегда обязателен, но существенно повышает шансы на одобрение кредита.
  8. Документы на автомобиль или на недвижимость, если оформляется автокредит или ипотека.

Точный пакет бумаг стоит уточнить у сотрудников банка, так как он может разниться.

Способы подачи заявки и сроки рассмотрения

Начинается процесс оформления кредита всегда с подачи заявления в банк. Сделать это можно двумя путями:

  1. Через банковское отделение. Данный вариант уже устарел, но все же многие клиенты предпочитают лично посещать банк для подачи заявки. Это несколько неудобно, потому что нужно ждать очереди, тратить время на поездку в офис, подстраиваться под режим работы отделения. Но зато есть возможность получить ответы на все интересующиеся вопросы здесь и сейчас.
  2. Онлайн. С появлением интернета подача заявления в банк стала более простой и быстрой. Для этого даже не нужно выходить из дома, достаточно иметь под рукой телефон или компьютер, подключенный к сети. На отправку заявки уходит буквально 15 минут, причем подать ее можно в любое время дня и ночи, не нужно подстраиваться.

После отправки заявки остается только дождаться предварительного решения и заняться оформлением, если ответ оказался положительным. На рассмотрение заявления уходит от нескольких дней до нескольких недель в зависимости от того, какой тип кредита желает получить гражданин. Средний срок рассмотрения составляет 3-10 дней.

Таким образом, процедура оформления кредита предполагает прохождение определенных этапов. Чем крупнее выдаваемая банком сумма, тем тщательнее проверка, следовательно, больше времени требуется.

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/etapy-oformleniya-kredita-i-trebovaniya-bankov/

Потребительский кредит виды, получение и погашение

Условия выдачи кредита:  Существуют следующие этапы выдачи кредита на покупку бытовых

Потребительский кредит – это деньги, которые банк одалживает гражданам для покупки товаров и услуг. Кредит можно оформить на покупку телевизора, мобильного телефона, холодильника или занять на получение образования. За эту услугу банку необходимо заплатить процент, который называется «стоимостью кредита».

Потребительские кредиты — это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды.

Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (кредитные кооперативы, ломбарды, кассы взаимопомощи), строительные общества, пункты проката, сами граждане, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит – это кредит, который выдается банком, торговыми компаниями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику — физическому лицу, для удовлетворения его потребительских нужд. Данный продукт финансового рынка еще называют нецелевой ссудой.

В России под потребительским кредитом понимают продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Всё чаще в обиходе потребительскими кредитами называются только те, которые предназначены для относительно недорогих покупок, например, бытовой техники. Иначе их называют «кредитами на товары и услуги».

Стоимость таких займов у банков, как правило, высока, поскольку деньги предлагаются непосредственно в крупных магазинах. В качестве альтернативы можно использовать кредиты наличными – получать их нужно перед покупкой, на оформление уходит в среднем несколько дней.

Зато ставка заметно ниже, чем у кредитов на товары и услуги.

Потребительские кредиты в настоящее время прочно вошли в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Большая часть населения больше не копит деньги, когда хочет купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращается в банк и получает нужную сумму в долг.

Этот способ решения жизненных проблем очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика.

Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности.

Большое получение потребительских кредитов населением таит в себе риски, как для банков, так и для их клиентов. Для банков факторами риска являются: отсутствие достоверной информации о заемщиках, несовершенство методик оценки их кредитоспособности, неразвитость коммуникаций в сфере розничных услуг.

Заемщики — физические лица сталкиваются с не полной информацией об условиях его предоставления разными банками, с трудностями, связанными с расчетом реальных затрат по обслуживанию кредита, многие из них плохо информированы о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору.

Увеличивая платежеспособный спрос населения, потребительский кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств, и при этом ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

Существует несколько классификаций потребительских кредитов. Они носят достаточно условный характер, но указывают на особенности займа. Основные виды потребительских кредитов: — по целевой направленности; — по субъектам кредитной сделки; — по срокам кредитования; — по условиям предоставления; — по обеспечению; — по взиманию процентов;

— по способу погашения.

По целевой направленности потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.

Целевые кредиты банк выдает на покупку конкретного товара или услуги. В этом случае деньги сразу в безналичной форме перечисляются продавцу.

Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно: пониженные процентные ставки, удобные сроки погашения, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).

Нецелевые кредиты предполагают получение некоторой суммы наличными не для приобретения какого-то конкретного товара. Выдавая такие кредиты, банк или кредитная организация не требует отчетности о целевом использовании средств, полученных заемщиком.

По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских кредитов: а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС); б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые: — всем слоям населения; — определенным социальным группам; — студентам; — молодым семьям; — пенсионерам; — различным возрастным группам; — группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

— VIP-клиентам.

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы их поддержки. Он выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Этот вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Потребительский доверительный кредит — это кредит для добросовестных заемщиков.

Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор.

У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей и предоставляется этот кредит.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на следующие виды: — краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); — среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);

— долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

В России в настоящее время, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер.

Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования.

Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время.

По условиям предоставления различают следующие виды потребительских кредитов: единовременный и возобновляемый (револьверный).

Единовременный кредит может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Это один из самых популярных видов потребительского кредита. Размер кредита, который банк согласен выдать заемщику, рассчитывается для каждого индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика.

Возобновляемый кредит еще называют кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть данного вида потребительского кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.

По обеспечению различают следующие виды потребительских кредитов: — обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

— необеспеченные (бланковые).

Обеспечение кредита осуществляется через залог (движимого и недвижимого имущества), поручительство или гарантии.

Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается.

Если заемщик не вернёт долг, то банк заберёт себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдёт к его поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него.

Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

По взиманию процентов различают следующие виды потребительских кредитов: ­ с удержанием процентной ставки в момент предоставления; ­ с выплатой процентов во время погашения кредита; ­ с выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения;

­ периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой процентов.

Иногда можно увидеть рекламу беспроцентных целевых кредитов, либо нецелевых с очень низкой процентной ставкой. Следует знать, что любая организация, выдающая кредиты, получает свою прибыль именно с процентов по кредиту. Потребительские кредиты с нулевой процентной ставкой, обычно, покрываются либо большими комиссиями банку, либо искусственно завышенной стоимостью на товар.

По методу погашения различают следующие виды потребительских кредитов: — разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

— рассрочка платежа: равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

ПОЛУЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Потребительский кредит могут получить лица достигшие 18–ти летнего возраста (в некоторых банка возраст увеличен до 21 года) и не старше 55 – 70 лет. При этом нужно различать понятия «максимально допустимый возраст заемщика на момент подачи заявления на кредит» и «максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора».

Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее требованиям банка, которые в разных кредитных организациях могут быть различными. Однако есть одно универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода.

Основным источником доходов для большинства заемщиков является заработная плата. Существуют и иные источники доходов: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и другие, которые банки, как правило, учитывают только при наличии постоянного источника доходов в виде заработной платы.

Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально.

Наличие гражданского паспорта и постоянная регистрация в регионе присутствия банка — обязательное условие для получения потребительского кредита.

Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными, банки, как правило, обязательно требуют справку о размере заработной платы и копию трудовой книжки.

Иногда в качестве обязательных документов требуются: копия военного билета (для лиц призывного возраста), копия свидетельства о браке (о расторжении брака), копия свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество (если есть).

На получение потребительского кредита также влияет отсутствие каких бы то ни было судимостей у самого заемщика и у его самых близких родственников. Эта информация очень тщательно проверяется финансовыми учреждениями и сильно влияет на конечный результат.

Дополнительные факторы, которые могут упростить выдачу и существенно снизить ставки: 1. Возраст от 25 до 45 лет. 2. Наличие зарплатной карты в банке-кредиторе. 3. Большой стаж на текущем месте работы.

4. Хорошая кредитная история. Если вы уже платили по кредитам в срок, то у банка больше оснований выдать вам деньги по разумным ставкам.

Процедура оформления кредита может быть очень разной (как по сроку, так и по сложности получения). Все зависит от непосредственного вида потребительского кредита.

При оформлении экспресс-кредита потребуется минимальное количество документов (иногда лишь один паспорт) и займет эта процедура около 30 минут. Но это существенно отразиться на максимальной сумме кредита, которую вам смогут предоставить и процентной ставке. Банк, идет на определенный риск, который он закладывает в процентную ставку.

При оформлении весомой суммы кредита под относительно небольшой процент, нужно собрать необходимые документы, а после подождать 2 — 3 дня, пока банк их проверит.

Эффективная процентная ставка.

Согласно действующему законодательству, банки обязаны раскрывать перед заемщиками размер эффективной процентной ставки. Эффективная процентная ставка — это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий. Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре.

В расчет эффективной процентной ставки включаются: проценты, комиссии и сборы самого банка, платежи «в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды», услуги по страхованию жизни и ответственности заемщика, предмета залога, платежи за услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого в залог имущества и его государственной регистрации.

Реальная эффективная процентная ставка может отличаться от декларируемой банком в 2 — 3 раза, поэтому перед подписанием договора нужно внимательно прочитать пункт, касающийся размера эффективной процентной ставки.

Часто банки идут на различные маркетинговые уловки: текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом, в рекламе банк не упоминает средний размер эффективных процентных ставок, банковские менеджеры хорошо обучены поведению с заемщиками, интересующимися эффективными процентными ставками.

Виды комиссий.

Любой кредит, независимо от его вида и способа предоставления, подразумевает наличие определенных видов комиссий. Потребительское кредитование не является исключением и большинство предложений на рынке подразумевает необходимость уплаты одной или нескольких комиссий. Существует две категории комиссий – одноразовые и регулярные.

Одноразовые комиссии оплачиваются заемщиком один раз и бывают следующими: за рассмотрение кредитной заявки; за открытие кредитного счета; за досрочное погашение займа; за перечисление денежных средств (в случае целевого кредита); за выдачу денежных средств, если это происходит один раз.

Регулярные комиссии могут применяться постоянно в определенный срок или в зависимости от действий заемщика. К ним относятся: за выдачу денежных средств; за ведение кредитного счета или за обслуживание кредитной карты.

При выборе потребительского кредита заемщик должен ответить для себя на вопрос – что для него важнее: минимальная стоимость, положительная характеристика банка или расположенность банка? Если удобства играют не решающую роль, то выгоднее выбрать банк с минимальной процентной ставкой.

Помощь кредитного брокера

Конечно, можно взять потребительский кредит самостоятельно, однако помощь профессионального кредитного брокера поможет сэкономить следующие ресурсы: — время, так как не придется тратить часы в поисках подходящих условий кредитования; — нервы, так как будете уверены в том, что сделали оптимальный выбор;

— силы, так как обращение к брокеру является практически стопроцентной гарантией получения кредита.

Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов.

К кредитному брокеру имеет смысл обращаться, если вам нужна довольно внушительная сумма кредита и вам не хочется самостоятельно сравнивать предложения десятков банков.

Услуги кредитного брокера не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость.

Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки. Но будьте бдительны: за организациями, занимающимися помощью при получении различных кредитов, частенько скрываются обыкновенные мошенники.

ПОГАШЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Существует два способа погашения потребительского кредита: аннуитетный и дифференцированный.

Большинство банков применяют аннуитетный способ, согласно которому заемщику придется платить каждый месяц одинаковую сумму (ежемесячный платеж), одна часть которой идет на погашение основного долга, а другая часть — на погашение процентов по кредиту.

При этом с каждым месяцем та часть суммы, которая идет на погашение основного долга, увеличивается, а та часть суммы, которая идет на погашение процентов по кредиту, уменьшается (проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга). В итоге платеж каждый месяц остается неизменным.

Согласно дифференцированной схемы погашения потребительского кредита ежемесячный платеж будет разным, в первый месяц он будет самым большим, а потом будет уменьшаться по мере погашения кредита.

Как правило, все банки при выдаче потребительских кредитов применяют аннуитетную схему погашения кредита, так как она наиболее удобна для заемщика (заемщик платит по графику платежей, точно зная, какую сумму нужно платить каждый месяц).

Банки не заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно, им выгоднее, чтобы он платил им на протяжении всего срока кредита.

По этой причине банки вводят мораторий на досрочное погашение, то есть срок, в течение которого вы не можете погасить кредит досрочно. У разных банков этот срок колеблется в пределах от 1 до 6 месяцев.

Есть банки, которые не запрещают погашать кредит досрочно, но взимают за досрочное погашение потребительского кредита дополнительную плату в размере 1% — 10% от суммы досрочного погашения.

Преимущества и недостатки покупки товара с помощью потребительского кредита.

Преимущества: — спасает от возможности подорожания товара в будущем; — спасает от возможности исчезновения товара с прилавков; — позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии; — покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;

— позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Недостатки: — процент по потребительскому кредиту увеличивает стоимость вещи;

— велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд, так как банки в России зачастую маскируют реальную процентную ставку.

Использование материала страницы допустимо только с письменного разрешения автора с обязательной прямой ссылкой на сайт mir-fin.ru.

Источник: https://mir-fin.ru/potrebitelskiy_kredit.html

Этапы кредитования

Условия выдачи кредита:  Существуют следующие этапы выдачи кредита на покупку бытовых

Процесс кредитования состоит из ряда стадий. В данной статье мы рассмотрим основные этапы процесса банковского кредитования. Следует отметить, что не существует единых стандартов в кредитовании, т.к. сама процедура кредитования может существенно отличаться не только в разных банках, но и в пределах одного банка по разным сегментам или кредитным продуктам.

Например, кредитование крупного инвестиционного проекта юридического лица потребует не только сбора большего пакета документов для выдачи кредита, но и вовлечения большего числа служб банка (юридическая служба, служба оценки и т.п.

), а также происходит усложнение процесса документального оформления кредитной операции (нотариальное оформление договоров, внесение информации по залоговому имуществу в различные реестры отягощения, доработка кредитных договоров в части внесения различных ковенант и ограничительных условий и т.п.).

В тоже время в потребительском кредитовании по небольшим суммам процесс кредитования осуществляется по весьма упрощённой схеме, а сам процесс анализа посредством кредитного скоринга, оформления сделки и выдачи кредита (кредитной карты) может занимать от 15 минут до нескольких часов.

В большинстве случаев процесс банковского кредитования включает в себя следующие этапы кредитования (см. рисунок).

Основные этапы кредитования

Рассмотрим более детально данные этапы кредитования.

Первый этап кредитования: рассмотрение и анализ пакета документов, предоставленных заёмщиком

Для получения кредита заёмщик должен подготовить определённый пакет документов, требования к которому определяются каждым банком самостоятельно и зависят как от типа заёмщика (юридическое или физическое лицо), так и от характера кредитуемого проекта (целевого назначения использования ссудных средств). Как правило, пакет документов для выдачи кредита включает два основных блока: юридический и экономический.

К юридическому блоку можно отнести правоустанавливающие документы, подтверждающие легитимность и полномочия лица, имущества и т.п.

Это, в частности, учредительный договор, устав предприятия, копии свидетельств о регистрации, полученные лицензии, патенты, полномочия первых лиц компании (приказ о назначении, копии паспортов и идентификационных кодов), документы, подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое в залог, и т.п.

К экономическому блоку относятся документы, подтверждающие финансово-экономическое состояние заёмщика и кредитуемого проекта: бухгалтерская отчётность компании и расшифровки к ней, справки о доходах физического лица, бизнес-план или технико-экономическое обоснование проекта, проектно-сметная документация, налоговые декларации, заключения финансового аудита, остатки и движение денежных средств по счетам, открытым в других банках, и т.п.

После сбора необходимого пакета документов осуществляется их последующий анализ. На данном этапе кредитования к подготовке соответствующих заключений подключаются различные службы банка: кредитная, юридическая, служба безопасности и оценки залогового имущества.

Кредитная служба осуществляет оценку платежеспособности и кредитоспособности заёмщика, определяет его внутренний кредитный рейтинг, осуществляет анализ технико-экономического обоснования проекта, оценивает адекватность запрашиваемой суммы кредита, проверяет расчёт срока окупаемости инвестиционного проекта и т.п.

Юридическая служба определяет юридический статус заёмщика, проверяет его полномочия, дееспособность, соответствие деятельности предприятия его уставу и требованиям действующего законодательства, анализирует правоустанавливающие документы по залоговому имуществу и т.п.

Служба банковской безопасности проверяет деловую репутацию заёмщика (в т.ч. его учредителей и первых лиц компании), наличие негативной информации в различных базах данных, в т.ч. в Бюро кредитных историй, наличие судимостей и т.п.

Служба оценки осуществляет определение залоговой стоимости имущества, предложенного в качестве обеспечения обязательств. Также подобная оценка может осуществляться третьими лицами — независимыми экспертами.

Второй этап кредитования: принятие решения о предоставлении или отказе в выдаче кредита

На основании подготовленных на предыдущем этапе кредитования заключений различных служб банка принимается решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.

Такое решение принимается коллегиально соответствующим органом банка в зависимости от объёма предоставленных ему полномочий.

Это может быть кредитная комиссия, кредитный комитет, комитет по управлению активами и пассивами, правление или наблюдательный совет банка.

В некоторых случаях, например в потребительском кредитовании на небольшие суммы, решение о выдаче может приниматься автоматически программным комплексом банка или путём верификации скоринговых данных кредитным экспертом. Но даже в таком случае общие параметры кредитования (скоринговая модель) изначально утверждаются коллегиальным кредитным органом.

Третий этап кредитования: оформление выдачи кредита

На данном этапе кредитования, на основании решения кредитного органа о выдаче кредита, осуществляется подготовка и подписание соответствующих договоров: кредитного, залога, поручительства, гарантии и т.п. После подписания договоров залога осуществляется внесение информации об отягощении в соответствующие государственные реестры.

Также осуществляется формирование кредитного дела и открытие ссудных счетов.

По залоговому имуществу осуществляется его страхование в пользу кредитора (банка). С этой целью, как правило, заключается трёхсторонний договор между страховой компанией, залогодателем и банком. В роли залогодателя может выступать как сам заёмщик, так и третье лицо – имущественный поручитель.

Четвёртый этап кредитования: сопровождение кредита (кредитный мониторинг)

Основной задачей кредитной службы на данном этапе кредитования является осуществление постоянного контроля за ходом выполнения заемщиком условий кредитного договора, за изменениями в его финансовом состоянии, оперативное выявление негативных тенденций в работе заемщика (гаранта) и своевременное принятие мер по уменьшению рисков несвоевременного возврата кредита.

В процессе кредитного мониторинга осуществляется также контроль наличия и состояния сохранности залогового имущества, изменения его рыночной стоимости, контролируется оплата страховых взносов по страховому полису и т.п.

В случае ухудшения финансового состояния заёмщика и возникновения проблем с обслуживанием задолженности осуществляется более детальный анализ с целью выявления причин, приведших к такой ситуации. Если проблемы имеют временный характер, то заёмщику, как правило, предлагают различные варианты реструктуризации задолженности.

Пятый этап кредитования: погашение кредита

После полного погашения заёмщиком задолженности по кредиту осуществляется закрытие ссудных счетов и передача в архив кредитного дела.

Если же возникают проблемы с погашением задолженности, то подключается служба коллекшена. Банк заинтересован в досудебном урегулировании спора, но если заёмщик уклоняется от выполнения взятых на себя обязательств, то осуществляется принудительное взыскание задолженности в судебном порядке.

Подводя итог следует отметить, что качественное прохождение каждого из этапов кредитования способствует снижению уровня кредитного риска.

Источник: https://discovered.com.ua/banks/etapy-kreditovaniya/

Этапы выдачи кредита

Условия выдачи кредита:  Существуют следующие этапы выдачи кредита на покупку бытовых

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

  • — рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;
  • — изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде
  • — подготовка и заключение кредитного соглашения;
  • — контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.

Кредитная заявка

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

Эти документы — необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие:

  • 1. Финансовый отчет. Включающий баланс банка и счет прибылей и убытков за последние 3 года. Баланс составляется на дату (конец года) и показывает структуру активов, обязательств и капитала компании. Отчет о прибылях и убытках охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, распределении ее (отчисления в резервы, выплата дивидендов и т. д.).
  • 2. Отчет о движении кассовых поступлений. Основан на сопоставлении балансов компании на две даты и позволяет определить изменения различных статей и движение фондов. Отчет дает картину использования ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т. д.
  • 3. Внутренние финансовые отчеты. Характеризуют более детально финансовое положение компании, изменение ее потребности в ресурсах в течение года (поквартально, помесячно).
  • 4. Внутренние управленческие отчеты. Составление баланса требует много времени. Банку могут потребоваться данные оперативного учета, которые содержатся в записках и отчетах, подготовленных для руководства компании.

Эти документы касаются операций и инвестиций, изменения дебиторской и кредиторской задолженности, продаж, величины запасов и т. д.

5. Прогноз финансирования. Прогноз содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек на производство продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т. д.

Есть два вида прогноза: оценочный баланс и кассовый бюджет. Первый включает прогнозный вариант балансовых счетов и счет прибылей и убытков на будущий период, второй прогнозирует поступление и расходование денежной наличности (по неделям, месяцам, кварталам).

  • 6. Налоговые декларации. Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться сведения, не включенные в другие документы. Кроме того, они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов с части прибыли.
  • 7. Бизнес-планы. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае предоставляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения операций и т. д.

В частности, документ должен включать:

  • — описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рынке (включая патенты, лицензии); планы исследований и разработок и т. д.;
  • — отраслевой и рыночный прогнозы (описание рынков, других компаний, которые предлагают аналогичный продукт, государственное регулирование соответствующих отраслей, преимущества и слабые стороны конкурентов);
  • — планы маркетинга (цели, реклама, стоимость компании по продвижению продукта на рынок и т. д.);
  • — план производства (потребность в производственных мощностях и рабочей силе, имеющееся оборудование и т. д.);
  • — план менеджмента (структура компании, руководящие органы, консультанты и т. п.);
  • — финансовый план (прогноз операционного и инвестиционного бюджетов, прогноз движения наличности, перспективный баланс на пять будущих лет).

Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком — владельцем или представителем руководства фирмы.

Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет КИ не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава компании, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.

Интервью с клиентом

В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по 4 — 5 группам. Примеры вопросов приводятся ниже.

  • 1. Сведения о клиенте и его компании:
    • — является ли фирма единоличным предприятием, товариществом или корпорацией;
    • — как давно учреждена компания;
    • — какова ее продукция;
    • — кто владельцы, сколько акций они имеют;
    • — каков опыт и квалификация менеджеров;
    • — прибыльна ли компания;
    • — кто основные поставщики и покупатели;
    • — на каких условиях продается продукт.
  • 2. Вопросы по поводу просьбы о кредите:
    • — какую сумму денег компания намерена получить у банка;
    • — как рассчитана эта сумма;
    • — достаточно ли аккуратно составлен прогноз финансовых потребностей;
    • — учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа;
    • — учитывают ли условия займа способность клиента погасить кредит в срок.
  • 3. Вопросы, связанные с погашением кредита:
    • — как клиент предполагает погашать кредит;
    • — сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;
    • — имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;
    • — есть ли лица, готовые дать гарантию и каково их финансовое положение.
  • 4. Вопросы по поводу обеспечения займа:
    • — какое обеспечение будет передано в залог;
    • — кто владелец обеспечения;
    • — где складировано обеспечение;
    • — находится ли дно под контролем клиента и может ли быть продано;
    • — требуется ли чье-либо особое разрешение, чтобы продать обеспечение;
    • — как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;
    • — подвержено ли обеспечение порче;
    • — каковы издержки по хранению обеспечения.
  • 5. Вопросы о связях клиента с другими банками:
    • — какие банки используются в настоящее время клиентом;
    • — обращался ли он к другим банкам за ссудой;
    • — — почему клиент пришел в этот банк;
    • — имеются ли непогашенные займы и каков их характер.

Изучение кредитоспособности и оценка риска

После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом.

Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен.

Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, представленными клиентом, в отдел по анализу кредитоспособности.

Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика. При этом кредитный инспектор должен решить, кто из работников отдела лучше подходит для проведения экспертизы.

Например, если речь идет об оценке обеспечения, предложенного клиентом, то требуется заключение опытного аналитика, так как оценка имущества представляет сложную процедуру.

Если же требуется получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник.

Эффективность работы кредитного инспектора определяется его умением давать поручения тем служащим банка, которые наилучшим образом подходят для этого.

При анализе кредитоспособности используются разные источники информации:

  • — материалы, полученные непосредственно от клиента;
  • — материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;
  • — сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (его поставщики, кредиторы, покупатели его продукции, банки и т. д.);
  • — отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и агентств (отчеты о кредитоспособности, отраслевые аналитические исследования, справочники по инвестициям и т. п.).

Эксперты отдела кредитоспособности, прежде всего, обращаются к архивам своего банка. Если заявитель уже получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга или других нарушениях.

Важные сведения можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель.

Банки, инвестиционные и финансовые компании могут предоставить материал о размерах депозитов компании, непогашенной задолженности, аккуратности в оплате счетов и т. д. Торговые партнеры компании сообщают данные о размерах предоставленного ей коммерческого кредита, и по этим данным можно судить о том, использует ли клиент эффективно чужие средства для финансирования оборотного капитала.

Отдел кредитоспособности может также обратиться к специализированным кредитным агентствам и получить у них отчет о финансовом положении предприятия или физического лица (в случае персональной ссуды). Отчет содержит сведения об истории компании, ее операциях, рынках продукции, филиалах, регулярности оплаты счетов, размерах задолженности и т. д.

Наибольшей популярностью среди внешних источников информации пользуются запросы у других банков, обслуживающих данного клиента, и у его торговых партнеров. Эти сведения особенно ценны, так как они основаны на прошлом опыте прямого общения с данной компанией.

Следует учитывать, что умышленное искажение или ненадлежащее использование конфиденциальной информации может нанести существенный вред участвующим сторонам.

Особенно опасно разглашение полученных сведений. Скажем, если клиент узнает, что банк получил нелестный отзыв о нем от его поставщика, он, скорее всего, откажется от услуг этого поставщика. Если же случай с разглашением конфиденциальной информации получит широкий резонанс, банку уже никто не представит сведений такого рода.

Поэтому в деловом мире неукоснительно соблюдаются правила передачи конфиденциальной информации.

При изучении заявки на кредит кредитный инспектор может произвести инспекцию фирмы на месте и побеседовать с ключевыми должностными лицами.

Очень важно выяснить уровень компетенции людей, возглавляющих финансовые, операционные и маркетинговые службы, административный аппарат.

Во время посещения фирмы можно выяснить многие технические вопросы, которые не были затронуты во время предварительного интервью, а также составить представление о состоянии имущества, зданий и оборудования компании, о привычках и поведении сотрудников и т. д.

Подготовка к заключению договора

В случае благоприятного заключения банк приступает к разработке условий кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды:

  • — вид кредита;
  • — сумму;
  • — срок;
  • — способ погашения;
  • — обеспечение;
  • — цену кредита;
  • — прочие условия.

Структурирование может оказать серьезное влияние на успех кредитной сделки. Если банк определил в договоре слишком напряженные сроки погашения ссуды, то заемщик может остаться без капитала, необходимого для нормального функционирования.

В результате выпуск продукции не будет расти согласно первоначальным наметкам.

Напротив, если банк предоставит слишком либеральные условия выплаты долга (скажем, если денежные средства для погашения полугодовой ссуды будут получены в течение одного месяца), то заемщик будет длительное время бесконтрольно использовать полученный кредит.

Неправильное определение суммы кредита тоже может вызвать серьезные проблемы.

Если сумма занижена (например, вместо необходимых ЗОО тыс. руб. получено 100 тыс. руб.), то заемщику вскоре потребуется еще 200 тыс. руб., и первоначальный заем не будет погашен в срок. В обратной ситуации (выдано 200 тыс. руб., когда необходимо 100 тыс. руб.) клиент будет располагать излишними суммами, и затратит их на финансирование расходов, не предусмотренных кредитным договором.

Первый шаг, который должен сделать кредитный инспектор, разрабатывая условия будущей ссуды — определить вид кредита. Это зависит от цели кредита, характера операций, для финансирования которых берется ссуда, возможности и источников погашения кредита.

Коммерческие ссуды могут быть использованы для финансирования оборотного капитала и для финансирования основных фондов компании. Средства для погашения ссуды в этих двух случаях аккумулируются по-разному.

Если ссуда берется для финансирования запасов или дебиторской задолженности, то средства, необходимые для ее погашения, образуются после продажи этих запасов или оплаты счетов покупателями продукции.

Во втором случае ссуда применяется для покупки оборудования, зданий и т. п., и средства для погашения кредита будут получены в процессе длительной эксплуатации этих элементов основного капитала.

Ясно, что при финансировании запасов или дебиторской задолженности клиент нуждается в краткосрочном кредите, погашаемом в течение нескольких месяцев, тогда как во втором случае кредит должен соответствовать срокам службы оборудования и соответственно иметь более длительный срок — от 1 до 25 — 30 лет.

Банк предлагает клиенту тот вид кредита и те условия погашения, которые в наибольшей степени отвечают характеру сделки, лежащей в основании займа. В первом случае это может быть сезонная ссуда, возобновляемая кредитная линия, перманентная ссуда для пополнения оборотного капитала, во втором — срочная ссуда, лизинговое соглашение, ссуда под закладную и т. д.

Погашение ссуды может производиться единовременным взносом по окончании срока или равномерными взносами на протяжении всего периода действия кредита. В последнем случае разрабатывается шкала погашения в соответствии со сроками оборачиваемости капитала.

Большое внимание уделяется вопросу о стоимости кредита, куда входят определение процентной ставки, размер компенсационного остатка на счете, комиссии за выдачу и оформление кредита и т. д.

При определении ставки по кредиту должны учитываться различные факторы: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и недепозитных источников); надежность заемщика и степень риска, связанная со ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между банком и заемщиком и ряд других моментов.

Когда работа по структурированию ссуды окончена, кредитный инспектор должен принять принципиальное решение: перейти ли к окончательным переговорам о заключении кредитного соглашения или отказать в выдаче ссуды.

Необходимо еще раз подчеркнуть, что если на одной из стадий обследования и подготовки материалов становится ясно, что какие-то важные характеристики ссуды (цель, сумма, обеспечение, условия погашения) не соответствуют политике банка в области кредитования и принятым стандартам, следует отказаться от предоставления кредита.

Поэтому, закончив структурирование ссуды, кредитный инспектор должен еще раз оценить всю имеющуюся информацию (архивы, материалы, интервью с заемщиком, отчеты о кредитоспособности, балансовые коэффициенты и т. д.

) и принять окончательное решение о целесообразности ссуды.

Если заключение положительно, то работа переходит в стадию переговоров об окончательных условиях кредитного соглашения, после чего проект договора должен быть представлен ссудному комитету банка для утверждения.

Кредитное соглашение

Представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий ссуды.

Его основные разделы:

  • — свидетельства и гарантии;
  • — характеристика кредита;
  • — обязывающие условия;
  • — запрещающие условия;
  • — невыполнение условий кредитного соглашения;
  • — санкции в случае нарушения условий.

Раздел «Свидетельства и гарантии» подтверждает, что заемщик:

  • — имеет сертификат;
  • — имеет полномочия заключать кредитные договора и подписывать долговые обязательства;
  • — не имеет задолженности по налогам;
  • — имеет право распоряжаться активами;
  • — не имеет активов в залоге кроме известных банку;

В разделе «Характеристика ссуды» подробно излагаются условия кредита, а именно вид ссуды, сумма, процентная ставка, шкала погашения и обеспечение. Указаны все участники сделки, делается ссылка на долговое обязательство и документ об обеспечении кредита.

В разделе «Обязывающие условия» сформулированы правила, которых должен придерживаться заемщик в течение всего периода действия ссуды:

  • — поддерживать определенный уровень оборотного капитала;
  • — поддерживать стабильный уровень акционерного капитала;
  • — соблюдать установленную величину балансовых коэффициентов (коэффициента ликвидности и т. д.);
  • — регулярно представлять финансовые отчеты, подготовленные с соблюдением всех общепринятых бухгалтерских правил;
  • — сообщать банку о любом ухудшении финансового положения и о любых неблагоприятных сдвигах;
  • — обеспечить необходимое страхование от несчастных случаев, пожара и т. п.;
  • — регулярно уплачивать налоги и прочие обязательства, которые в случае неуплаты могут привести к наложению ареста на имущество;
  • — содержать в порядке и обеспечивать необходимый ремонт зданий и оборудования;
  • — обеспечить работникам банка возможность обследовать бухгалтерские книги компании на предмет выявления их идентичности данным, приведенным в отчетах;
  • — сообщать банку о предпринятом против компании или намечаемом судебном преследовании.

В разделе «Запрещающие условия» указаны действия, которые не должны производиться заемщиком:

  • — не продавать или закладывать активы (кроме случаев, когда это требуется для нормальной работы компании);
  • — не покупать акции или облигации (за исключением обязательств федерального правительства);
  • — не выплачивать вознаграждения служащим и дивидендов акционерам выше обусловленного максимума;
  • — не проводить опционных сделок с акциями компании или других операций с отсроченным возмещением средств;
  • — не выдавать гарантий по долгам других предприятий;
  • — не расширять систему участий в других предприятиях;
  • — не участвовать в слияниях и поглощениях;
  • — не производить таких изменений в руководящих органах компании, которые повлияли бы на ее политику.

В разделе «Невыполнение условий кредитного соглашения» приводятся случаи, которые следует трактовать как «невыполнение» или «нарушение» договора:

  • — неуплата очередного платежа по ссуде;
  • — нарушение одного из ограничивающих или запрещающих условий;
  • — объявление банкротства или ликвидации дела;
  • — смерть заемщика.

В разделе «Санкции в случае нарушения условий соглашениям» перечисляется следующее:

  • — требование немедленного погашения всей остающейся суммы долга и процентов по ней;
  • — требование дополнительного обеспечения или гарантий;
  • — право банка погасить оставшийся долг за счет средств, имеющихся на текущем счете заемщика.

Не все кредитные соглашения содержат все указанные разделы и пункты, но некоторые моменты — характеристика кредита, обязанности кредитора и заемщика, что понимается под нарушением договора — обязательно присутствуют в документе о кредитной сделке.

Соглашение подписывают представители банка и компании, а если нужно — гарант. После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка. Потом в это досье подшиваются все отчеты компании, переписка, записи телефонных переговоров и т. д.

Источник: https://vuzlit.ru/195918/etapy_vydachi_kredita

Studio-pravo
Добавить комментарий