Потребительский кредит: проблемы развития, совершенствования.

Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования

Потребительский кредит: проблемы развития, совершенствования.

Рассмотрев предыдущие пункты, определенно выделялись проблемы, которые можно озвучить в этой главе.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период.

В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов.

Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.

Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек. Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

  • а) стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;
  • б) способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.
  • в) устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
  • г) сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
  • д) сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
  • е) увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
  • ж) дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:

  • — На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
  • — покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
  • — на макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика — замедляет, в период спада — резко снижает, в период депрессии — стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивационной части, а также достижения плановых показателей.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

  • а) Несовершенство отечественного законодательства
  • б) насыщение рынка потребительского кредитования. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. С другой стороны, на кредиты существует большой спрос среди потребителей, значительного опыта работы с которыми большинство банков не имеет. Речь идет о заемщиках с неофициальным доходом и индивидуальных предпринимателях.
  • в) проблема невозврата потребительских кредитов. Она связана с отсутствием в России эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом).
  • г) потребители не доверяют кредитам. Некоторые банки, рекламируя свои кредитные продукты, (для увеличения объема потребительских кредитов) умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:

  • — Законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов;
  • — ориентация на долгосрочные отношения с потребителем;
  • — разработка новых инструментов и подходов для работы с новым видом потенциальных заемщиков.

В настоящее время Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС) России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Министерство финансов России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает новый проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Проект направлен на регулирование отношений, возникающих между заемщиками — физическими лицами и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, и на установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита.

В новой редакции, в частности, реализована идея паспорта потребительского кредита, а Банк России наделяется правом устанавливать вид единой формы предоставления информации заемщику.

Существенно расширен перечень информации, которую банк обязан предоставлять заемщику до заключения договора.

В проекте закона также прямо предусмотрена обязанность кредитора предоставить заемщику проект кредитного договора до его заключения.

Кроме того, в новой реакции более четко сформулированы нормы о разделении условий договора на индивидуальные и общие.

При этом в общих условиях договора потребительского кредита запрещается устанавливать обязанность заемщика пользоваться дополнительными услугами кредитора или третьих лиц, за исключением случаев, когда их оказание является бесплатным для заемщика.

Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (к ним относятся в том числе сумма кредита, срок действия договора, валюта кредита, процентная ставка или порядок ее определения).

Также в законопроекте устанавливаются:

  • а) порядок заключения договора потребительского кредита;
  • б) безусловное право заемщика в течение 10 календарных дней с даты получения потребительского кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования;
  • в) порядок оценки кредитоспособности заемщика;
  • г)перечень информации, доводимой до сведения заемщика после предоставления кредита;
  • д) последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов.

На основании проработанного материала для курсовой работы предлагаются различные варианты улучшения состояния потребительского кредитования.

С одной стороны, можно сразу ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель, но способствует уменьшению прибыли (за счет отказов недостаточно благонадежным клиентам).

С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель, и тогда произойдет обратная ситуация (за счет большого процента одобрения). При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично.

Для консервативной кредитной политики основная задача — сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь — это именно экспертный анализ.

Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

Существуют следующие аспекты улучшения качества принимаемых решений:

  • а) Оптимизация системы принятия решения по апликанту:
    • 1) переход с системы до дефолтности к системе по доходности;
    • 2)повышение точности прогнозирования выявлением различных типов нежелательного поведения;
    • 3) построение отдельных методик для различных групп клиентов;
    • 4) принятие комплексных решений по каждому заемщику (кредитный лимит, ставка, продолжительность).
  • б) Оптимизация работы с плохими долгами:
    • — предсказание поведения дефолтного заемщика и принятие стратегии действий по нему;
    • — анализ сопровождения плохих долгов и оптимизация.
  • в) постоянное прогнозирование вероятности возникновения дефолтов у существующих заемщиков на основе их поведения;
  • г) оптимизация резервируемых средств путем предсказания количества просроченных платежей на ближайший месяц.

Что касается проблемы недобросовестной конкуренции, для ее устранения необходимо следующее. Кредиторы должны описывать порядок и периодичность начисления процентов, представлять заемщику график плановых платежей, Если в рекламе банковских услуг по кредитованию физических лиц сообщается хотя бы об одном из расходов клиента по получаемой ссуде, то должны указываться и остальные платежи.

В сложившихся условиях рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков.

В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую ставку процента, которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974г. Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому потенциальному клиенту сделать осознанный выбор в пользу того или иного предлагаемого кредитного продукта.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

Page 3

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами.

Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков.

Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием. К одним из таким проблемам можно отнести:

Цель, поставленная в начале написания курсовой работы выполнена, автор проанализировал состояние потребительского кредитования с 2009 по 2013 годы, выявил тенденции, проанализировал проблемы, основными из которых являются:

  • — риск возникновения кредитного «пузыря» — неконтролируемого роста невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов, что обычно приводит к краху кредиторов и отбрасывает назад все производство розничного кредитования.
  • — резервы — большинство банков явно недооценивают риски, которые одной стороны ведут к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создают угрозу для будущего кризиса кредитования. Пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать.

Если эти и другие проблемы решит современная экономика России в законодательном и финансовом масштабах, то в скором времени приведет к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России.

Так же следует отметить, что для перспектив развития потребительского кредитования необходимы объективные условия — это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга.

При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается.

Page 4

Перейти к загрузке файла

Источник: https://studwood.ru/964644/bankovskoe_delo/problemy_puti_sovershenstvovaniya_potrebitelskogo_kreditovaniya

Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

Потребительский кредит: проблемы развития, совершенствования.

Курсовая работа

По теме: Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

                                                                                                        

Новосибирск 2010

Введение…………………………………………………………………………..3

1 Теоретические основы потребительского кредита………………………..….5

    1.1 Сущность, развитие потребительского кредита………………………….5

    1.2 Классификация потребительских кредитов…………………………..…..7

2 Анализ потребительского кредитования……………………………………..10

    2.1 Анализ потребительского кредита в России………………………….…10

     2.2 Анализ потребительского кредита на примере Сбербанка России……21

3 Проблемы и перспективы потребительского кредитования……………….29

   3.1 Проблемы потребительского кредитования в РФ………………………29

   3.2 Совершенствование и перспективы развития потребительского кредита……………………………………………………………………………33

Заключение…………………………………………………………………..…..39

Список используемой литературы…………………………………………..…41

Введение

Важное место в современной системе кредитования занимает потребительский кредит. Потребительский кредит, как форма кредитных отношений, является относительно самостоятельной экономической категорией, с направленностью на инвестирование  в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан.

В литературе пока нет единого понимания и определения потребительского кредита. Но большинство отечественных и зарубежных  авторов  рассматривают потребительский кредит в широком понимании и включают в его состав кредиты на покупку населением товаров как текущего, так и длительного пользования.

На данный момент в отношении потребительских кредитов существует достаточно противоречивое мнение: кроме высокой стоимости и низкой доступности кредитов заемщик должен учитывать достаточно непростую ситуацию в экономике  — если заемщик неожиданно станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег. Другой момент — возможное замедление роста заработной платы. В итоге возникнет ситуация, когда в условиях растущей инфляции для выплаты процентов придется экономить на самом необходимом.

Поэтому считаем, что данная тема является актуальной, особенно в период неустойчивого экономического состояния экономики потребители должны знать аспекты потребительского кредитования, сопоставлять выгодность и необходимость данной операции.

Целью курсовой работы является изучение теоретических и практических основ потребительского кредитования.

Для поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

  • Изучить сущность, развитие потребительского кредита в России.
  • Рассмотреть классификации потребительского кредита.
  • Проанализировать потребительский кредит в РФ и  на примере Сбербанка России.
  • Рассмотреть  проблемы и перспективы развития потребительского кредита.

В первой главе курсовой работы будет рассмотрено развитие и сущность потребительского кредита.

Вторая глава посвящена детальному анализу потребительского кредитования в России: краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования; а также сегменту кредитных карт по объёму задолженности.

Вторая часть главы будет посвящена анализу потребительского кредита, выданного Сберегательным банком России.

В третьей главе будут выявлены  проблемы и перспективы развития потребительского кредита, также сделаем предположения относительно совершенствования процедуры выдачи данных кредитов.

При написании курсовой работы использовалась следующая информационная база:

  • различные учебные пособия по курсу Банковское дело, Деньги.Кредит.Банки;
  • Периодические издания «Российская  газета», «Эксперт», «Коммерсант» и другие.
  • Официальные Интернет-источники.

1.1 Сущность, развитие потребительского кредита в России.

Потребительский кредит- совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками, государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

В России кредиты предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, неотложные нужды, хозяйственное обзаведение.

Потребительский кредит в России никогда не отличился полнотой развития.

 В нашей стране вплоть до перестроечных процессов в экономике (1987 г.) преобладали  два основных вида потребительских  кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное).

Первый вид кредита носил косвенный характер, так как его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка СССР, а второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждения (Госбанком Стройбанком).

 С начала процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно  и товарооборота,  а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа.

Кредитование жилищного строительства, а также предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку  и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания и др.)  взял на себя созданный в 1987 г. Сберегательный банк СССР, преобразованный  в 1991 г. в акционерный коммерческий  Сберегательный банк России

Формирование новой системы банковского потребительского кредитования происходит уже в других условиях и на совершенно других принципах, принципах «рыночной экономики», высшим критерием который является извлечение прибыли.

Потребительское кредитование начало развиваться по существу только 5-6 лет назад.

 Причины этому следующие:1

  1. на первом этапе 1988-1991гг. шла ломка старой и формирование новой банковской системы. Попытка сохранить в принципе неприкосновенной государственную собственность провалилась. Начался передел государственной банковской собственности и превращение ее в частную.
  2. Отпуск цен и гиперинфляция были не лучшим основанием  для появления у банкиров идей о потребительском кредитовании.
  3. Дефолт 1998 г. подрубил доходы населения, которое после этого не могло обратиться в банк за ссудой, поскольку кредитование предполагает достаточный уровень доходов заемщиков.
  4. Длительное время у банков не было ни ресурсов, ни особой нужды в потребительском кредитовании, так как они могли получать неизмеримо больше доходов сначала на операциях с иностранной валютой.
  5. Только начиная с 2003-2004 гг., когда пошли в рост мировые цены на энергоресурсы, металлы и некоторые другие сырьевые товары- главные объекты российского экспорта, и в Россию потекла инвалюта, начали расти доходы газовиков, нефтяников, стали восстанавливаться  доходы населения и развиваться банковская конкуренция. С 2004 г. в России развернулся настоящий бум потребительского кредитования.

Опережающими темпами по сравнению с ростом кредитования растет просроченная задолженность. Доля просроченных кредитов, составлявшая в 2004 г. 1,13% от объема выданных кредитов физическим лицам, к январю 2007 г. достигла 2,86%. В некоторых случаях невозврат  кредитов вызван мошенническими действиями недобросовестных заемщиков, не имеющих намерения возвращать полученный кредит.

В развитых странах потребительский кредит получил достаточно широкое распространение. В современной России потребительский кредит развит слабо. В структуре активов Сберегательного банка  РФ его доля не превышает 6%.

1.2 Классификация потребительских ссуд

Классификация потребительских ссуд:2

1 По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяются на кредиты: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг, строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

2 По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

  • банковские потребительские ссуды;
  • ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
  • потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, пенсионные фонды);
  • личные и частные потребительские ссуды, предоставляемые частным лицам;
  • потребительские  ссуды, предоставляемые заёмщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

3 По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на :

    • краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
    • среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);
    • долгосрочные (сроком свыше 5 лет);

    4 По способу предоставления  потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные цели, овердрафт);

   5 По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

причина, по которой банк требует обеспечения,- риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить  ссуду в срок или полностью.

Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

6 По методу погашения различают:

  • ссуды, погашаемые единовременно
  • ссуды с рассрочкой платежа

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально);ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашении ссуды меняется) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора с неравномерным непериодическим погашением).

7 По методу взимания процентов:

    • ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
    • ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
    • ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

8 По характеру кругооборота средств:

    • разовые;
    • возобновляемые (револьверные, ролловерные).

 В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно- пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

2 Анализ потребительского кредитования

2.1 Анализ потребительского кредитования в РФ.

  Проведем анализ   потребительского кредитования среди ведущих банков России. Будут затронуты и отдельные сегменты: краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования; а также сегмент кредитных карт по объёму задолженности3.

В 2009 году лидером потребительского кредитования является Сбербанк России. Ему принадлежит 29,8%, или $37,4 млр. от общего объёма всех выданных в России кредитов. В 2008 году доля Сбербанка составляла 32,5% или $42млр.

Далее, в первой десятке следуют ВТБ24, которому принадлежит 8,4% от всех выданных кредитов, или $ 10,5 млр. В 2008 году ему принадлежало 8,0% от всех выданных кредитов, или $10,4 млр. Затем следует Росбанк, которому принадлежи 2,7% от общего объёма выданных в России кредитов, или $ 3,3 млр. В 2008 году на Росбанк приходилось 3,3%, или $4,3 млр.

Источник: https://student.zoomru.ru/dcb/potrebitelskij-kredit-razvitie-problemy-sovershenstvovanie/176595.1480986.s1.html

Пути совершенствования потребительского кредитования

Потребительский кредит: проблемы развития, совершенствования.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

  • 1. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.
  • 2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.
  • 3. Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий. Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании.

В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е.

как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

Каким именно способом решить эти вопросы?

С одной стороны, можно сразу ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель.

При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь — это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) — потери по разным обстоятельствам.

Для консервативной кредитной политики основная задача — сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь — это именно экспертный анализ.

Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

Существуют следующие аспекты улучшения качества принимаемых решений:

  • 1. Оптимизация системы принятия решения по апликанту:
    • · переход с системы до дефолтности к системе по доходности;
    • · повышение точности прогнозирования выявлением различных типов нежелательного поведения;
    • · построение отдельных методик для различных групп клиентов;
    • · принятие комплексных решений по каждому заемщику (кредитный лимит, ставка, продолжительность).
  • 2. Оптимизация работы с плохими долгами:
    • · предсказание поведения дефолтного заемщика и принятие стратегии действий по нему;
    • · анализ сопровождения плохих долгов и оптимизация.
  • 3. Постоянное прогнозирование вероятности возникновения дефолтов у существующих заемщиков на основе их поведения.
  • 4. Оптимизация резервируемых средств путем предсказания количества просроченных платежей на ближайший месяц.

Что касается проблемы недобросовестной конкуренции, для ее устранения необходимо следующее.

Кредиторы должны описывать порядок и периодичность начисления процентов, представлять заемщику график плановых платежей, требовать с клиента документы, которые необходимы для оценки кредитоспособности заемщика, и предоставлять информацию о возможных видах обеспечения кредита. Если в рекламе банковских услуг по кредитованию физических лиц сообщается хотя бы об одном из расходов клиента по получаемой ссуде, то должны указываться и остальные платежи.

В сложившихся условиях рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков.

В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую ставку процента (Annual Percentage Rate of Charge, сокращенно APR), которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974г. Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому потенциальному клиенту сделать осознанный выбор в пользу того или иного предлагаемого кредитного продукта.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

  • 11 марта 2005 г. ФАС и Центральный Банк РФ разработали для банков рекомендации с целью «предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ» при кредитовании физических лиц. Суть данных рекомендаций заключалась в раскрытии условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов. В предложенных рекомендациях в частности говорится о том, что:
    • · информация должна поступать потребителю до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
    • · в информации необходимо указывать:

ь наименование кредитной организации, регистрационный номер, местонахождение, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;

ь минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

ь минимальную (максимальную) сумму потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюту потребительского кредита;

ь расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита;

ь порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении кредита;

ь условия досрочного погашения кредита и т.д.

Источник: https://vuzlit.ru/110177/puti_sovershenstvovaniya_potrebitelskogo_kreditovaniya

Проблемы потребительского кредитования — анализ и пути решения

Потребительский кредит: проблемы развития, совершенствования.

На сегодняшний день в политической и экономической жизни России ситуация не из легких, что сказывается и на банковской деятельности.

Проблемы потребительского кредитования, которые имеются в этой сфере, требуют незамедлительного решения.

Прежде всего, они связаны с недостатком развития инструментов рефинансирования, совершенствованием правовой документации, невысокой пока культурой обслуживания клиентов.

Проблемы банковского кредитования

Потребительское кредитование, являясь одним из главных факторов экономического роста, нуждается в создании таких условий, когда люди не будут бояться кредитов. С этой целью Центробанк РФ внес некоторые изменения в кредитный банковский рынок.

Банки, которые хотят работать под универсальной лицензией, должны увеличить свой капитал до 1 миллиарда рублей. Если же объем денежных средств меньше этой суммы, банк имеет право пользоваться базовой лицензией, условия которой должны стать проще.

К январю 2019 года планируется выполнить всю работу в этом направлении.

Самые крупные банки России, составляющие более 60% активов, в 2018 году стали пользоваться нормативом структурной ликвидности, минимальное значение для которого составляет 100%.

На сегодняшний день имеется целый ряд проблем в области потребительского кредитования физических лиц. Одна из них состоит в том, что зачастую заемщик подписывает договор, до конца не осмыслив его условия.

За неимением времени менеджер или кредитный эксперт обычно не заостряют внимание на важных моментах соглашения, а клиент, желая быстрее получить деньги, не настаивает на этом. Некоторые кредитные учреждения в публичных выступлениях и рекламе заявляют один процент по кредиту, а в реальности он оказывается гораздо выше. Таким образом, не зная обо всех выплатах, заемщик вводится в заблуждение.

Существенную проблему представляет и неполная прозрачность доходов клиентов. Часто граждане получают «серую» зарплату, не учтенную в налоговых органах.

Поэтому банки не могут знать о настоящем доходе клиента, а тот, в свою очередь, не имеет возможности получить услугу в полном объеме.

В таких условиях банки идут на упрощение процедуры кредитования и в итоге оказываются в ситуации финансового риска.

В развитии рынка банковских услуг большим ограничением является неплатежеспособность, которая продолжает снижаться. Не менее важной проблемой являются невозвращенные банкам кредиты. Количество проблемных займов год от года растет.

Среди сдерживающих проблем можно назвать закредитованность населения. По подсчетам одного из коллекторских агентств, каждый должник имеет примерно 2−3 кредита, и самое большое количество — 17.

Поэтому количество выдач новых кредитов значительно сокращается.

К проблемам по займам также относится плохое обеспечение кредитов и их трудная реализация при невозврате. Сильным сдерживающим фактором кредитования является высокая ставка по процентам, что характерно для всех банков, особенно коммерческих.

По сравнению с другими европейскими странами, у российских банков самые высокие ставки. Сейчас самый низкий процент по жилищным кредитам в Сбербанке — 11,5%. Для сравнения: в США по ипотеке — до 6%, в Канаде — до 6,2%, в Португалии — от 2,75%.

Пути совершенствования

Что касается решения проблем потребительского кредитования, то по отношению к клиентам нужна более гибкая политика во всех видах банковского обслуживания. Практика показывает, что более выгодной является выдача кредитов на приобретение дорогого имущества и недвижимости.

Большинство банков РФ до сих пор не имеют единой системы требований к заемщикам, которая дает возможность по простой схеме рассчитать сумму денежных средств, которую они могут получить.

Многие банки работают по старинке, имея у себя общий список проблемных клиентов, и отсеивают их на самом начальном этапе, не допуская к согласованию высшей инстанции.

Основные пути совершенствования потребительского кредитования до 2020 года:

  1. Поддерживать устойчивость банковского сектора, исключать любые риски возникновения кризисных ситуаций.
  2. Повышать качество работы банков по аккумулированию вкладов и заемных средств населения, капитала крупных предприятий.
  3. Укреплять доверие инвесторов, заемщиков и вкладчиков к российским банковским службам.
  4. Защищать интересы банковских вкладчиков.
  5. Не использовать кредитные организации в недобросовестной и мошеннической деятельности.

Главный результат развития банковской системы кредитования России — это ее надежность. Также важно повышение ее активного участия в экономике России, постепенный переход из страны с переходной экономикой к показателям работы банков европейских стран-лидеров. В связи с этим к 2020 году должны решиться следующие проблемы:

  1. Будет обеспечиваться привлечение долгосрочных источников банковского финансирования. Это даст возможность аккумулировать в банковской сфере 60−70% внутренних сбережений, что позволит повысить объем кредитов в инвестициях.
  2. Намного снизятся риски потери ликвидности, что обеспечит доступность краткосрочного рефинансирования.
  3. Незначительно ухудшится качество активов как следствие роста емкости системы и повышения доступности банковских услуг.

Развитие потребительского кредитования во многом зависит от общих темпов развития экономики, в частности, от таких показателей, как объем ВВП, рост инфляции, валютный курс, наличных и безналичных форм расчетов и от внесения изменений и дополнений в законодательство. Таким образом, в настоящее время потребительское кредитование в России не в полной мере соответствует всем потребностям потенциальных заемщиков, в некоторых сферах необходимы изменения. Но система уже сформирована, развиваются новые виды услуг.​

Данные Центробанка по надежности учреждений

В настоящее время без банка, как без рук: за жилье заплатить, деньги с зарплатной карты снять, послать перевод и так далее. Сотрудники Центрального банка России составили ТОП-10 самых надежных банков страны. Они это делают каждый год для того, чтобы клиенты могли знать, в каком банке можно кредитоваться, а какому денежные средства доверить опасно. Вот этот список:

  1. Сбербанк. Контрольный пакет акций у государства. 25% принадлежит иностранным инвесторам. В стране около 15000 отделений.
  2. ВТБ — самый большой банк по уставному капиталу. 61% акций принадлежит государству. В 2014 году был на 66-м месте в мире по размеру капитала.
  3. Газпромбанк работает с предприятиями газовой промышленности, 3 млн физических и 45 тысяч юридических лиц в обслуживании этого банка.
  4. ВТБ 24 — в настоящее время один банк — ВТБ.
  5. ФК «Открытие». 75% акций компании в ее собственности. Банк обслуживает корпоративных клиентов, 220 тысяч юридических и 4 млн физических лиц.
  6. Россельхозбанк. Сотрудничает с сельскохозяйственными предприятиями, всегда входит в ТОП-10 банков.
  7. Альфа-Банк обслуживает 14 млн физических лиц. Занимается благотворительностью, официальный банк спортсменов.
  8. Национальный клиринговый центр. Ведет работу на финансовом и фондовом рынках. Является посредником между продавцом и покупателем, за эту деятельность получил 7 млрд прибыли.
  9. Московский кредитный банк — коммерческая структура, осуществляет деятельность в основном в Москве и области, выдает кредиты.
  10. Промсвязьбанк. Значимый банк страны, с большим собственным капиталом.

Если эксперты Центробанка делают анализ о надежности на основе анализа работы, то клиенты выражают свое личное отношение. Поэтому их ТОП-10 надежности, который составлен по отзывам клиентов, немного другой.

К примеру, Сбербанк вообще не вошел в их рейтинг. Дело в том, что для клиентов важно только то, как сотрудники банка к ним относятся.

Отзывы клиентов

Оформила карту в Тинькофф банке на 35 000 рублей и потратила на покупки. Оплачивала картой, так как снимать в банкомате невыгодно. Меня поразили проценты: 2400 каждый месяц я должна выплатить банку. Один взнос не смогла внести вовремя, так мне начислили штраф в размере ежемесячного платежа.

Постараюсь быстрее избавиться от этой кабалы, но при таких бешеных процентах придется туго. Одно хорошо, что не сдают своих клиентов приставам и коллекторам. Людям, которые зарабатывают на жизнь своим трудом, кому деньги даются нелегко, не рекомендую этот банк.

Надежда

Хочу написать отзыв о Хоум Кредит банке, который делает красивую рекламу, но не отвечает за сказанные в ней слова. Наверное, много денег актеру заплатили, чтобы так все реально получилось. Конечно, наврать проще, чем сделать. Никогда не верила этим сказкам, всегда считала, что реклама — это обман населения. Не встречала ни одного человека, которому бы выдали кредит на обещанных условиях.

Отказать просто, тем более, когда причину указывать не нужно: таковы условия. И никого не интересует, что раньше я брала у них кредит на машину и выплатила в срок, что в другие банки плачу без задержек.

Просто хочу получить кредит не под 30%, как мне предложили, а под 15, как вещали с экрана. Проблемы потребительского кредитования и пути их решения лежат на поверхности: просто каждый должен делать свое дело.

Ольга, 42 года.

Когда решили оформить кредит в Московском кредитном банке, мы никак не могли подумать, что навяжут еще и страховку в пользу банка. Оказывается, простого потребителя обманывают. Ведь в рекламных проспектах отсутствует обязательное страхование жизни и здоровья Условие еще можно понять, но нам сообщают сумму кредита на несколько десятков тысяч меньше, чем запрашивали.

На мой вопрос, зачем нужна эта страховка, девушка ничего не смогла ответить, попросила подойти на другой день. На следующий день она позвонила и сказала, что наша просьба учтена, и можно продолжить оформление договора. Вот так я, можно сказать, отвоевала справедливость. Поэтому советую быть внимательнее, чтобы не потерять часть своих денег.

Светлана, 37 лет.

Источник: https://KreditMoneya.ru/problemy-potrebitelskogo-kreditovaniya.html

Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях

Потребительский кредит: проблемы развития, совершенствования.

Ориентировочно, для простоты расчетов, полученный валовой доход был разделен пополам ввиду того, что сумма, взятая в кредит, в течение года уменьшается, и комиссии взимаются с течением времени все с меньшей суммы.

Итак, по данным таблицы 6, мы видим, что при снижении процентной ставки, доход за 2006г. растет с 36,3 млн. руб. до 47,2 млн. руб., т.е. почти в 2 раза.

Это и понятно, с экономической точки зрения, удельный доход уменьшается (рис. 5), а совокупный – растет за счет увеличившегося объема выдаваемых кредитов населению.

В последующем периоде при дальнейшем повышении ставки процента, доход также растет.

В начале 2008 году процентные ставки по кредитам оставались на уровне 2007 года, но ситуация на мировом рынке также повлияла на банк. Снизился доход банка в целом, в связи с этим банку пришлось повысить ставки по кредитам.

О положении банка в настоящее время можно сказать, что приоритетной программой развития кредитования физических лиц является программа потребительского кредитования через торговую розничную сеть в разных регионах страны.

Большое влияние на формирование финансовые результаты оказывают следующие факторы: уровень невозврата, процентная ставка и объем кредитования, что напрямую зависит от уровня конкуренции на данном рынке.

Решающую роль в формировании и достижении планируемых результатов деятельности играет принцип распределение комиссий между участниками потребительского кредитного процесса, поскольку это его основное направление деятельности.

Но на пути развития рынка потребительского кредитования у этого и других российских банков имеется множество трудностей и проблем. Чтобы сохранить свою финансовую устойчивость и постоянно развиваться, банкам необходимо знать и учитывать проблемы и возможности рынка потребительского кредитования.

3.1 Проблемы потребительского кредитования

Как уже отмечалось выше, банковское кредитование населения с начала XXI столетия имеет стремительный рост. Столь повышенный интерес со стороны населения и банков вызывает значительные опасения экспертов кредитования и порождает множество проблем, которые необходимо решать как на государственном уровне, так и на местном – банкам.

Проведя исследования по проблемам развития рынка потребительского кредитования, из всего их многообразия можно выделить основные проблемы, актуальные на сегодняшний день:

      несовершенство законодательной базы;

      высокие издержки ведения ритейлового бизнеса;

      подавление малых и региональных банков;

      высокие риски кредитования;

      неустойчивая ресурсная база;

      недобросовестная конкуренция;

      недостаточное развитие пластиковых карт и Интернет-банкинга;

      отсутствие эффективной системы оценки платежеспособности клиента;

      неосведомленность заемщиков и т.д.

Среди них, на наш взгляд, на первое место выступают проблемы связанные с высокими рисками и издержками ведения ритейлового бизнеса и т.д. В свою очередь все они переплетаются между собой и создают неразрывный клубок проблем на пути потребительского кредитования.

Дадим характеристику этих проблем.

Динамика роста отечественного рынка кредитования физических лиц действительно настораживает, если в дальнейшем объемы будут удваиваться каждый год, то российские розничные банки станут зависимы от финансового благополучия отечественного заемщика. Зарубежный опыт может свидетельствовать о последствиях данной зависимости.

Например, в настоящее время сумма кредитов, выданных американцам, превышает 2 трлн. долл., что привело к всплеску банкротств. За 2008г. о своей несостоятельности объявили 2 млн. американцев. При общей численности населения 286 млн. человек банкротом стал каждый стопятидесятый американец.

Волна банкротств захватила не только США, но и Великобританию, где объем потребительского долга достиг почти 2 трлн. долл., что привело в 2008г. к рекордному числу банкротств среди англичан (67 580 случаев).

Главной причиной столь высокого потребительского долга стала финансовая безграмотность многих людей, взявших кредиты, которые они вряд ли смогут обслуживать.

Данная ситуация может повториться и в России, если будут сохраняться сложившиеся тенденции на отечественном рынке потребительского кредитования. Волна «кризиса невозврата» потребительских кредитов может захлестнуть нашу страну в самое ближайшее время.

Уже сейчас темп роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в течение всего 2008 года опережал темп роста объема таких кредитов. Этот показатель составил 107,2%.

В результате отношение просроченной задолженности по кредитам физическим лицам к объему этих кредитов к началу декабря 2008 года увеличилось до 2% (на начало 2007 года — 1,4%). Однако для нашей страны это пока не критично.

Основным показателем «кризиса невозврата» является количественное отношение выданных кредитов населению к ВВП. В России данный показатель находится на уровне 7%, в то время как в Восточной Европе он держится где-то на уровне 26—30%, а в промышленно развитых европейских странах — 64—67%.

Проблема заключается в том, что нет закона, регулирующего этот бурно растущий рынок. Отчасти этот пробел призван заполнить пакет поправок в закон «О банках и банковской деятельности», внесенных недавно в Госдуму РФ. Это требование законодательные органы намерены прописать сразу в двух законах: «О потребительском кредитовании» и «О банках и банковской деятельности».

Сейчас законопроект «О потребительском кредитовании», который находится на рассмотрении в Госдуме, не содержит такого требования, а предполагает лишь раскрытие суммы всех платежей заемщика по кредиту.

Возвратность кредита, представляя  основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, на практике находит свое выражение в определенном механизме.

Этот механизм базируется, с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой – на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке.

Экономическую основу  возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита.

Но наличие объективной экономической основы возврата кредита не означает автоматизма этого процесса.

Только целенаправленное управление движением ссуженной стоимости позволяет обеспечить ее сохранность, эквивалентность отдаваемой взаймы и возвращаемой стоимости.

Одной из гарантий возврата является договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) от­вечать за исполнение последним своего обязательства.

Поручительство создает для кредитора большую веро­ятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обяза­тельству в случае его неисполнения, так как при пору­чительстве ответственность перед кредитором за неис­полнение обязательства наряду с должником несет и поручитель.

Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Договор пору­чительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально.

В договоре поручительст­ва, заключенном между банком—кредитором долж­ника и его поручителем, указываются наименование и адрес должника, поручителя и банка-кредитора, сум­ма платежа, сроки и условия ее выплаты, порядок расчетов между поручителем и банком и др.

Поручи­тельство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к поручителю. В случае предъявле­ния такого иска по исполнении поручителем обязате­льства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

В условиях формирования рыночных отношений и активного создания новых предприятий различных формах собственности, которые не располагают достаточным капиталом, чтобы всегда гарантировать выполнение своих обязательств перед банком в части погашения ссуд, в 1990 г.

в прак­тику введена новая для России форма обеспечения возвратности ссуд — страхование ответственности за­емщиков за непогашение кредита.

В соответствии с установленным органами государственного страхо­вания порядком, заемщик заключает со страховщиком договор страхования,  в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашен­ной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

Конкретный размер ответст­венности оговаривается в договоре страхования, а от­ветственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредит­ным договором. При этом страховщик обязан выпла­тить банку, выдавшему кредит, страховое возмещение в течение 15 дней после наступления искового случая.

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной сум­мы все права банка-кредитора к заемщику по кредит­ному договору.

Он заключается на срок действия кредитного договора на основании экспертной оценки обеспеченности кредита, кредитоспо­собности заемщика и степени риска по реализации кредитуемого мероприятия.

Страховщик имеет право отказать в выплате стра­хового возмещения, если страхователь: сообщил недостоверные сведения об обстоятельст­вах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске; не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.

Весьма существенным для клиента является не только право пользоваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.

Право на отсрочку платежа выступает для заемщика важным фактором, определяющим его дальнейшее развитие. Известно, что в целом ряде случаев клиент банка может испытывать затруднения в возврате кредита.

Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванных объективными обстоятельствами, не связанными с его плохой работой.

Там, где кредитоспособность клиента нарушена, где клиент неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства.

По существу, в данном случае законодательство блокирует действия банка, направленные на подрыв финансовых возможностей заемщика, на «удушение» клиента банкиром.

Такая опасность действительно существует, она практически приобретает наиболее заметное влияние по отношению к малым или средним предприятиям.

По законодательству некоторых стран сокращение или приостановка кредитной поддержки становится возможной на основе письменного основания клиента и заблаговременно — от 30 до 60 дней в зависимости от вида предоставляемого кредита.

Процедура пересмотра условий сокращения или прекращения кредитования обычно фиксируется в письменном соглашении. В нем может быть уточнена материальная ответственность кредитного учреждения.

Сугубо банковский термин «эффективная процентная ставка» получил широкую общественную огласку буквально год назад, когда Центральный банк Российской Федерации обязал коммерческие банки сообщать заемщикам размер этой самой ставки.

Однако, несмотря на то, что положение ЦБ вступило в силу с 1 июля 2007 года, до сих пор не все знают о значении понятия эффективной процентной ставки. К сожалению, рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно практически невозможно.

Формула ставки общедоступна, однако, если вы не профессиональный математик, воспользоваться ею будет непросто.

Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок. Однако для расчета эффективной ставки банки могут использовать различные способы, в результате чего предложенная в одном банке более низкая ставка может оказаться менее выгодной более высокой ставки, предлагаемой вам другим банком. Все нюансы можно увидеть и прочувствовать при вычислении эффективной процентной ставки по каждому отдельному кредиту. Но так как осуществить корректный расчет способен не каждый потенциальный заемщик, то имеет смысл обратиться к специалистам.

Проблема расчета эффективной процентной ставки стала наиболее актуальной после того, как с 1-го июля 2007 года Банк России рекомендовал коммерческим банкам раскрывать ее по кредитам населению.

Тем не менее, спустя почти два года, многие экономисты признают, что использование эффективной процентной ставки как способа информирования заемщика об условиях кредита неудобно и нерационально.

Причина в том, что эта ставка является расчетной величиной: это не конкретная процентная ставка, которую взыскивают с клиента, и не сводная ставка, которая позволит человеку понять, сколько с него взыщут.

Более того, высказывается мнение, что взамен попыткам универсализации ставок следует попросту отказаться от взимания всевозможных дополнительных платежей, за исключением платежей третьим лицам, и учитывать только процент по кредиту.

Источник: https://www.freepapers.ru/69/potrebitelskij-kredit-problemy-razvitiya-v/190594.1141569.list7.html

Studio-pravo
Добавить комментарий