Основы организации страховых отношений: Страховые отношения возникают при заключении договора страхования

Договор страхования как основа реализации страховых отношений

Основы организации страховых отношений: Страховые отношения возникают при заключении договора страхования

Ключевым моментом в организации страховых отношений является заключение договора страхования (табл. 3.2.).

Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, в частности гл. 48 «Страхование».

В первой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вопросам договорных отношений была посвящена глава II, новая редакция данного Закона ее не предусматривает.

Таблица 3.2. Договор страхования

Составляющие Характеристики
Форма договора (ст. 940 ГК) 1. Договор, подписанный двумя сторонами
2. Страховой полис (свидетельство, сертификат)
Участники договора (ст. 929, 934, 938 ГК) 1. Страховщик
2. Страхователь
3. Выгодоприобретатель
4. Застрахованное лицо
Условия договора 1. Существенные условия (страховая сумма, страховой случай, застрахованное лицо, срок)
2. Несущественные условия (форма договора, место заключения)

В Гражданском кодексе РФ нет общего (единого) определения договора страхования. В законодательном акте представлено определение двух его видов, а именно договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934).

Договор страхования представляет собой взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

Непосредственно в основе договора страхования лежат правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором. К ним относятся: обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, государственное социальное страхование, взаимное страхование.

Договор страхования вступает в силу: при уплате наличными – либо с момента внесения денег в кассу, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов; при внесении взносов безналичным путем – либо с момента поступления средств на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов следующего дня.

Конкретный вариант определения момента превращения формальных страховых отношений в реальные каждая страховая компания выбирает сама, главным является то, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК).

Договор прекращает свое действие, если: истек срок страхования; страховщик в связи со страховым случаем произвел выплату в полном объеме; договор расторгается в связи с несоблюдением его условий какой-либо стороной; в связи с признанием договора недействительным.

Страховое свидетельство должно содержать следующие позиции:

— наименование документа;

— наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

— фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

— указание объекта страхования;

— номер страховой суммы;

— указание страхового риска (страхового события);

— размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

— срок действия договора;

— порядок изменения и прекращения договора;

— другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон. Договор подписывается только руководителем страховой компании (или его представителем) и скрепляется круглой печатью организации, а также страхователем.

Юридическое регулирование страховых правоотношений охватывает в первую очередь права и обязанности участников страховых отношений (табл. 3.3).

Таблица 3.3. Права и обязанности сторон страховых правоотношений

Права и обязанности Страхователь Страховщик
Права 1. Получение страховых выплат при наступлении страхового случая 1. Проверка состояния объекта страхования
2. Получение информации 2. Оценка риска
3. Досрочное расторжение договора 3. Отказ от исполнения договорных обязательств
4. Право назначения выгодоприобретателя
Обязанности 1. Своевременная уплата страховой премии 1. Ознакомление клиента с правилами страхования
2. Сообщение важных для страховщика сведений 2. Своевременное производство выплат
3. Забота о сохранности имущества, минимизации ущерба 3. Возмещение расходов по предотвращению (уменьшению) ущерба
4. Уведомление о наступлении страхового случая 4. Неразглашение страховой информации
5. Уведомление об изменении условий страхования 5. Уведомление о досрочном расторжении договора
6. Уведомление о досрочном расторжении договора 6. Перезаключение договора страхования (по требованию клиента)
7. Обеспечение суброгации

Вопросы для самопроверки по главе 3

1. Что понимается под системой страхового права?

2. Назовите основные источники страхового права.

3. В чем состоит смысл деления правового обеспечения страхования на уровни?

4. Назовите основные нормативные документы, регулирующие страховую деятельность в РФ.

5. В чем заключается необходимость государственного надзора за страховой деятельностью?

6. Каковы основные функции органов страхового надзора в РФ?

7. Сравните системы регулирования страховой деятельности в РФ и ЕС.

8. Какова процедура лицензирования страховой деятельности в РФ?

9. Охарактеризуйте стадии страхового контроля.

10. Какие меры могут принимать органы страхового надзора по отношению к страховщикам, нарушающим законодательство?

11. Дайте характеристику основных субъектов страховых отношений.

12. Какова роль договора в страховом процессе?

13. Какие существуют виды условий договоров страхования?

14. Каковы основания для отказа страховщика произвести страховые выплаты?

15. Права и обязанности страховщика и страхователя.

Глава 4. ЭКОНОМИКА СТРАХОВАНИЯ

Основы построения страховых тарифов, актуарные расчеты

Специфическим товаром страхового рынка является страховая услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительскую стоимость и стоимость.

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя.

Стоимость страховой услуги, или ее цена, выражается в страховом взносе (премии), который страхователь уплачивает страховщику. Она устанавливается при заключении договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

Премия исчисляется относительно определенной базы, в качестве которой выступает страховая сумма. Отношение величины страховой премии к базе дает страховой тариф.

То есть страховой тариф является ценой единицы страховой услуги и применяется для определения величины страхового взноса страхователя, который, в свою очередь, является долей участия страхователя в страховом фонде.

Величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы:

— покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

— создать страховые резервы;

— покрыть издержки страховщика на ведение дела;

— обеспечить определенный размер прибыли.

Страховая премия как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика (табл. 4.1).

Таблица 4.1. Структура страховой премии

┌─────────────────────────────────┬───────────────────────────────────┐

│ Элементы премии │ Назначение │

├─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│Чистая нетто-премия по риску + │Финансирование платежей при │

│Страховая надбавка = Нетто-премия│наступлении страховых случаев и │

│по риску │формировании страховых резервов │

├─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│+ Надбавка на покрытие расходов │Оплата расходов, включая заработную│

│страховой компании │плату персонала, издержки по │

│ │содержанию офиса, на рекламу, │

│ │комиссионные посредникам │

├─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│+ Надбавка на прибыль │Формирование прибыли │

├─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│= Брутто-премия (страховой тариф)│ │

└─────────────────────────────────┴───────────────────────────────────┘

В страховой практике используются разные виды страховых взносов (премий), в том числе по назначению страховой взнос разделяют на рисковой, нетто-премию (ставку), сберегательный (накопительный), достаточный, брутто-премию (тарифную ставку).

Рисковой взнос (премия) – это чистая нетто-премия, то есть часть денежного страхового взноса, предназначенная на покрытие риска. Она зависит от степени вероятности наступления страхового случая, конкретной ситуации, объекта страхования, времени и места проявления риска.

Нетто-премия – часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Так как на практике возможны положительные и отрицательные отклонения от планируемого развития страховой ситуации, то нетто-ставка включает в себя помимо рискового взноса гарантийную или стабилизационную надбавку.

Сберегательный (накопительный) взнос используется в договорах страхования жизни для покрытия платежей страхователя по истечении срока договора страхования. Его размер меняется в течение срока действия договора страхования, происходит накопление взносов.

Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, которые включены в издержки страховщика.

Брутто-ставка (премия) – страховой тариф (тарифная ставка), или окончательная цена страховой услуги, который включает в себя определенную норму прибыли.

Размер страхового тарифа в значительной степени определяет финансовое положение страховщика, его платежеспособность. Связь структуры страхового тарифа со структурой доходов и расходов страховой компании можно проиллюстрировать следующим образом (рис. 4.1).

┌────────┬─────────┬───────────┬───────────┬──────┬─────┬───────┬───────┐

│ РНП │ РЗУ │ РПНУ │ СР │ ИР │ РВД │ РПМ │ П │

└───┬────┴─────────┴───────┬───┴──┬────────┴──────┴──┬──┴───┬───┴───┬───┘

│ │ │ Д О Х О Д Ы │ │ │

\/ \/ \/ \/ \/ \/

┌──────────────────┐┌──────────────────┐┌──────────────┐┌───────────────┐

│ Покрытие ││ Формирование ││ Формирование ││ Покрытие │

│ текущих расходов ││ резервов для ││ расходов ││ расходов │

│ от страховой ││ будущих выплат ││ на ведение ││ на расширение │

│ деятельности ││ или на случай ││ дела ││дела и создание│

│в отчетном периоде││недостатка средств││ ││ накоплений │

└──────────────────┘└──────────────────┘└──────────────┘└───────────────┘

Рис. 4.1. Взаимосвязь структуры страхового тарифа



Источник: https://infopedia.su/9x10aa7.html

Основы организации страховых отношений

Основы организации страховых отношений: Страховые отношения возникают при заключении договора страхования

Страховые отношения возникают при заключении договора страхования между страховщиком и страхователем.

Страховщик — это юридическое лицо, имеющее право и осуществляющее страховую деятельность.

Страхователь — это юридическое лицо или физическое лицо, имеющее страховые отношения со страховщиком на основании заключаемого на добровольной основе договора или в силу закона.

Установленная на их основе денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса, уплачиваемого страхователем, и страховой выплаты при наступлении страховых случаев, называется страховой суммой.

В пределах страховой суммы при наступлении страховых случаев производится страховое возмещение.

Ущерб, причиненный страхователю вследствие страхового случая, может частично не оплачиваться страховщиком. Эта часть носит название страховой франшизы. Она показывается в договоре страхования.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Застрахованным может быть не только сам страхователь, но и лицо, указанное им, с правом его замены страхователем до окончания срока действия договора страхования.

Страховым взносом называется плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховая выплата выступает в виде суммы страхового возмещения за нанесенный ущерб при наступлении страхового случая.

Совместное страхование, осуществляемое несколькими страховщиками по одному договору страхования, называется сострахованием. В этом случае риск распределяется между двумя или несколькими страховщиками. Уменьшение страхового риска может осуществляться и путем перестрахования.

В этом случае страховщик свои договорные обязательства перед страхователем полностью или частично страхует у другого страховщика, называемого перестраховщиком.

Таким образом, страховые компании оказываются связанными взаимными обязательствами по возмещению ущерба перед страхователем.

Страхователь, в свою очередь, имеет право заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних. Страховщик выдает страхователю страховой полис, подтверждающий договор страхования. Период его действия называется сроком страхования.

В страховом полисе указываются:• наименование;• юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;• фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;• объект страхования;• размер страховой суммы;• страховой риск;• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;• срок действия договора;• другие условия по соглашению сторон;

• подписи сторон.

Договор страхования, как правило, вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, представляющего собой плату за страхование.

При наступлении страхового случая страховой компанией выплачивается денежная сумма, именуемая страховой выплатой.

Предварительно перед этой выплатой страховая компания расследует все обстоятельства, связанные с этим страховым случаем.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса в рублях с единицы страховой суммы или с объекта (предмета) страхования. Исходя из страховой суммы и страхового тарифа определяется страховая премия, т. е. общая сумма страховых взносов, уплачиваемая страховщику страхователем по договору страхования.

В случаях, когда страховой риск стал свершившимся фактом, потери страхователя от этого называются страховым ущербом. При страховом ущербе страховщик выплачивает страхователю определенную сумму, называемую страховой выплатой.

В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст.

965) предусматривается, что к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. При этом страховщику передаются все документы, доказательства и сведения, необходимые ему для осуществления перешедшего к нему права требования.

Организация страховых отношений во многом определяется рыночной средой, формируемой в нашей стране.

Существование рынка страхования обусловливается заинтересованностью в страховых условиях юридических и физических лиц и существованием страховщиков (страховых компаний), которые могут удовлетворять эти потребности.

Страховые услуги, как уже отмечалось, могут предоставляться на основе договоров при добровольном страховании, а если по закону — то при обязательном страховании.

Страховой рынок развивается достаточно активно.

На смену государственным страховым организациям, являвшимся монополистами в страховом деле (Госстрах для страхования внутри страны и Ингосстрах для страхования за рубежом), пришли акционерные и частные страховые организации.

По данным Министерства финансов РФ, на 1 октября 1999 г. совокупный уставный капитал российских страховщиков составлял 8341 млн руб.1 Число отечественных страховщиков к началу 2000 г. составляло порядка 1400 компаний.

Основой финансовой устойчивости страховщиков (согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 20ноября 1999г.) является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. Согласно изменениям уставный капитал страховых компаний должен быть выше 2,1 млн руб.

Источник: https://psyera.ru/5847/osnovy-organizacii-strahovyh-otnosheniy

3. Юридические основы страховых отношений

Основы организации страховых отношений: Страховые отношения возникают при заключении договора страхования

Юридические основы страховых отношенийв России сложились и развиваются какчетырехступенчатая система регулирования,включающая:

  • первая ступень – Гражданский Кодекс, Налоговый Кодекс, неко­торые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;
  • вторая ступень – специальные законы по страховой деятельности и смежным с ней видам деятельности;
  • третья ступень – нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу (разъяснения к актам IиIIуровней, инструкции, методические рекомендации, указания, нормативы);
  • четвертая ступень – внутренние документы, регламентирующие страховую, финансовую и инвестиционную деятельность страховых организаций.

Общее законодательство охватываетправовые акты, регулирующие деятельностьвсех субъектов права, включая страховщиков.Глава 48 ГК РФ «Страхование» специальнопосвящена вопросам организации страховогодела.

Специальное страховое законодательствовключает законы «Об организациистрахового дела в РФ», «О медицинскомстраховании в РФ», пенсионном, социальномстраховании и т.д.

В законе РФ «Оборганизации страхового дела в РФ»формулируются основные понятия в областистрахования и страховой деятельности,определены объекты, субъекты и участникистраховых отношений, гарантии обеспеченияфинансовой устойчивости страховщиков,содержание государственного надзораза деятельностью страховых организаций,изложен порядок их лицензирования.

В законодательстве, регулирующемдеятельность страховщиков, особое местозанимает система подзаконных актов иведомственных нормативных документов,в их числе: условиях лицензированиястраховой деятельности, план счетовбухгалтерского учета, правила формированиястраховых резервов и их размещения.

Одной из самых сложных и ответствен­ныхпроцедур в страховании являетсязаключение договора. От качествадоговора, в частности, напрямую зависятобъем, сроки и условия страховой выплаты,поэтому договору стра­хования иусловиям его заключения необходимоуделить особое внимание.

Договор страхования– это соглашениемежду страхователем и страховщиком, покоторому страховщик обязуется пристраховом случае произвести страховуювыплату страхователю, а страхователь– оплачивать страховые взносы вустановленные сроки.

Форма договора страхования.Всоответствии со ст. 940 ГК договорстрахования может быть заключен тольков письменной форме. Исключе­ниесоставляют договоры обязательногогосударственного страхования, гдеписьменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут бытьразными: договор, подпи­санный двумясторонами, либо страховой полис(свидетельство, серти­фикат, квитанция),то есть документ, подписанный страховщикоми стра­хователем и оформленный наоснове письменного или устного заявлениястрахователя.

Обязательность правил страхования.В ГК обязательность правил стра­хованиядля страховщика установлена ст. 943. Вней страхователю и выгодоприобретателюпредоставлено право ссылаться направила, если на них есть ссылка вдоговоре страхования. Кроме того,сторонам позволено со­гласовывать вдоговоре изменение отдельных положенийправил.

Чтобы условия правил страхования сталиобязательнымидля другой стороныдоговора (страхователя и выгодоприобретателя),это, во-пер­вых, должно быть установленов договоре, а во-вторых, правила должныбыть неотъемлемой частью договора. Еслиже они только приложены к договору(полису), то факт вручения страхователюправил должен быть зафиксирован вдоговоре.

Публичный характер договора личногострахования.Ст. 927 ГК ука­зывает,что договор личного страхования являетсяпубличным. Это озна­чает, что страховщик,имеющий лицензию на какой-либо из видовличного страхования, обязан заключатьэтот договор с любым, кто к нему обратит­ся,«при наличии возможности» (ст. 426 ГК).

Условия договора страхования. договора страхованиясоставляет совокупность его условийили пунктов, выражающих волю сто­рон.В юридической практике условия договорапринято делить на суще­ственные,обычные, обязательные и индивидуальные.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенныхусловия договора стра­хования, трииз которых общие для имущественного иличного страхования:

• характер страхового случая;

• страховая сумма;

• срок действия договора страхования.

Четвертое условие для имущественногострахования — имущество или имущественныйинтерес, который страхуется. Для личногострахования — застрахованное лицо.

Обычные условия договора —этоусловия, имеющиеся во всяком дого­воре- это сведения о месте заключениядоговора, форме договора и др.

Обязательные условия договорапредписываются сторонам за­конодательствомдля согласования.

В отличие от обязательных индивидуальныеусловиявносятся в договор по желаниюсторон.

Порядок заключения договора.Заключению договора предшествуетсоглашение сторон, которое достигаетсяпутем переговоров. Основанием для ихначала является устное или письменноезаявление страхователя.

В российскойстраховой практике письменное заявлениеиспользуется не все­гда, частоограничиваются устным заявлением. Зарубежом письменное заявление обязательно.

Оно служит тем документом, на основаниикоторо­го страховая компания оформляетдоговор страхования, выписываетсви­детельство или полис.

В договоре должна быть определенастраховая сумма. В договоре обязательноуказываются начало и продолжительностьпе­риода страхования, величинастраховой премии, вид и способ ее внесения(ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности и условиявыплаты, принимаемые на себя стра­ховщиком,могут ограничиваться включением в текстдоговора оговорки по форс-мажорнымобстоятельствам.

Если страхователь теряет страховойполис в период действия договорастрахования, то ему выдается дубликат.После выдачи дубликата утра­ченныйстраховой полис обычно считаетсянедействительным и никакие выплаты понему не производятся.

Права и обязанности сторон по договорустрахования.Страхователь по договорустрахования имеет право:

• на получение страховой суммы подоговору страхования жизни, или страховоговозмещения в размере ущерба в имущественномстраховании, или на возмещение ущерба,причиненного третьим лицам при страхованиигражданской ответственности в пределахстраховой суммы и с учетом кон­кретныхусловий по договору;

• на изменение условий страхования вдоговоре в части изменения стра­ховойсуммы или объема ответственности, еслииное не оговорено в прави­лахстрахования;

• на досрочное расторжение договорастрахования в порядке, огово­ренномправилами страхования.

При наступлении страхового случаястрахователь обращается к стра­ховщикус претензией о выплате страховоговозмещения.

Страховая компания, в свою очередь,имеет в соответствии с договоромстрахования многочисленные обязанностии права. Обязанности страхов­щикаразделяются на обязанности по несениюриска и по выплате страхо­воговозмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязательства понесению риска, страховщик дол­женясно и понятно охарактеризовать вдоговоре страхуемый риск.

По заключенным договорам страховщикгарантирует надлежащее ис­полнениепринятых на себя обязательств и отвечаетпо ним всем принадле­жащим емуимуществом. При получении заявления отстрахователя о выплате страховоговоз­мещения страховщик обязан:

• обеспечить осмотр объекта страхованияс привлечением, при необходимо­сти,экспертов, составить акт о страховомслучае при участии страхователя;

• произвести расчет ущерба;

• произвести страховую выплату.

В целом ряде случаев страховщик имеетправо отказаться от испол­нениядоговорных обязательств либо изменитьусловия в части возмеще­ния ущербаили выплаты страховой суммы.

Если страховщик выплатил страховоевозмещение страхователю, то к немупереходит право требовать возмещенияущерба в пределах выплачен­ной суммыот лица, виновного в причинении ущерба.Такой переход права требования навозмещение ущерба называется регрессом.

Прекращение договора страхования.При прекращении договора страхованияследует различать основания, которыеликвидируют его на будущее, и основания,по которым он считается недействительнымс самого начала.

Договор страхования может быть прекращендосрочно по требованию страхователяили страховщика, если это предусмотреноусловиями дого­вора, а также посоглашению сторон. Если одна из стороннамерена дос­рочно прекратить договор,она должна поставить об этом в известностьдругую сторону не менее чем за 30 днейдо предполагаемого срока прекра­щениядоговора, если иное не оговорено вдоговоре.

Исполнение страховщиком всех обязательствперед страхователем не влечет прекращениядоговора. Это означает, что страховщик,выполнив­ший все свои обязательства,не теряет права требовать от страхователявыполнения обязательств, которые тотне выполнил.

Безусловное право страховщика досрочнопрекратить договор в Ко­дексе непредусмотрено. Соответствующее правострахователя сформули­ровано в ст.958 ГК так: «Страхователь (выгодоприобретатель)вправе отказаться от договора страхованияв любое время, если к моменту отказавозможность наступления страховогослучая не отпала… »

Согласно Федеральному Закону «Оборганизации страховой деятель­ностив РФ» договор может быть признаннедействительным с момента его заключения,если:

• он заключен после страхового случая;

• объектом страхования являетсяимущество, подлежащее конфискации.

Недействительность договора страхованияустанавливается судом.

План практического занятия:

  1. Сущность и функции страхования.

  2. Классификация в страховании.

  3. Юридические основы страховых отношений.

Вопросы, обсуждаемые на практическомзанятии:

  1. Возникновение страхования.

  2. Страхование как экономическая категория.

  3. Теории страхового фонда. Организационные формы страхового фонда.

  4. Принципы классификации страховой деятельности.

  5. Договор страхования как основа отношений между страхователем и страховщиком.

Темыдокладов (рефератов):

  1. Страхование в системе финансовых отношений общества.

  2. Общие черты и отличия категории «страхование» в сравнении с категориями «финансы» и «кредит».

  3. Функции страхования на микро- и макроуровнях.

  4. Страховой интерес как объект страхования.

  5. Правовые основы страховой деятельности в РФ.

  6. Методы и инструменты регулирования страховой деятельности.

  7. Правовые вопросы договора страхования.

  8. Особенности заключения договора страхования с корпоративными клиентами.

Литература: 1, 2, 15, 14, 16.

Источник: https://studfile.net/preview/5820236/page:2/

3.3. Договор страхования как основа реализации страховых отношений

Основы организации страховых отношений: Страховые отношения возникают при заключении договора страхования

Ключевыммоментом в организации страховыхотношений является заключение договорастрахования (табл. 3.2.).

Договорныеотношения в страховании строятся наоснове норм Гражданского кодекса РФ,регулирующего все гражданско-правовыедоговоры, в частности гл. 48 «Страхование».

В первой редакции Закона РФ «Оборганизации страхового дела в РоссийскойФедерации» вопросам договорныхотношений была посвящена глава II, новаяредакция данного Закона ее непредусматривает.

Таблица3.2. Договор страхования

СоставляющиеХарактеристики
Форма договора(ст. 940 ГК)1. Договор, подписанный двумя сторонами
2. Страховой полис (свидетельство, сертификат)
Участники договора (ст. 929, 934, 938 ГК)1. Страховщик
2. Страхователь
3. Выгодоприобретатель
4. Застрахованное лицо
Условия договора1. Существенные условия (страховая сумма, страховой случай, застрахованное лицо, срок)
2. Несущественные условия (форма договора, место заключения)

ВГражданском кодексе РФ нет общего(единого) определения договора страхования.В законодательном акте представленоопределение двух его видов, а именнодоговора имущественного страхования(ст. 929) и договора личного страхования(ст. 934).

Договорстрахования представляет собой взаимноедобровольное соглашение междустрахователем и страховщиком обустановлении и реализации, измененииили прекращении прав и обязанностей всвязи со страховой защитой имущественныхинтересов страхователя (застрахованноголица, выгодоприобретателя) при наступлениистраховых случаев, включая обязанностьстраховщика по страховой выплате другойстороне (или третьим лицам) и обязанностьстрахователя по уплате страховой премиистраховщику за страхование.

Непосредственнов основе договора страхования лежатправила страхования, которые разрабатываютсястраховщиком по каждому виду страхования.

Существуютнекоторые виды страхования, которые неоформляются договором. К ним относятся:обязательное государственное страхованиежизни и здоровья определенных категорийгосударственных служащих, государственноесоциальное страхование, взаимноестрахование.

Договорстрахования вступает в силу: при уплатеналичными – либо с момента внесенияденег в кассу, либо с 00 часов дня,следующего за днем уплаты взносов; привнесении взносов безналичным путем –либо с момента поступления средств нарасчетный счет страховщика, либо с 00часов следующего дня.

Конкретныйвариант определения момента превращенияформальных страховых отношений вреальные каждая страховая компаниявыбирает сама, главным является то, чтодоговор страхования вступает в силутолько после уплаты страховой премииили первого ее взноса (ст. 957 ГК).

Договорпрекращает свое действие, если: истексрок страхования; страховщик в связисо страховым случаем произвел выплатув полном объеме; договор расторгаетсяв связи с несоблюдением его условийкакой-либо стороной; в связи с признаниемдоговора недействительным.

Страховоесвидетельство должно содержать следующиепозиции:

-наименование документа;

-наименование, юридический адрес ибанковские реквизиты страховщика;

-фамилию, имя, отчество или наименованиестрахователя и его адрес;

-указание объекта страхования;

-номер страховой суммы;

-указание страхового риска (страховогособытия);

-размер страхового взноса, сроки и порядокего внесения;

-срок действия договора;

-порядок изменения и прекращения договора;

-другие условия по соглашению сторон, втом числе дополнения к правиламстрахования либо исключения из них.

Вконце договора в обязательном порядкеуказываются реквизиты сторон. Договорподписывается только руководителемстраховой компании (или его представителем)и скрепляется круглой печатью организации,а также страхователем.

Юридическоерегулирование страховых правоотношенийохватывает в первую очередь права иобязанности участников страховыхотношений (табл. 3.3).

Таблица3.3. Права и обязанности сторон страховыхправоотношений

Права иобязанностиСтраховательСтраховщик
Права1. Получение страховых выплат при наступлении страхового случая1. Проверка состояния объекта страхования
2. Получение информации2. Оценка риска
3. Досрочное расторжение договора3. Отказ от исполнения договорных обязательств
4. Право назначения выгодоприобретателя
Обязанности1. Своевременная уплата страховой премии1. Ознакомление клиента с правилами страхования
2. Сообщение важных для страховщика сведений2. Своевременное производство выплат
3. Забота о сохранности имущества, минимизации ущерба3. Возмещение расходов по предотвращению (уменьшению) ущерба
4. Уведомление о наступлении страхового случая4. Неразглашение страховой информации
5. Уведомление об изменении условий страхования5. Уведомление о досрочном расторжении договора
6. Уведомление о досрочном расторжении договора6. Перезаключение договора страхования (по требованию клиента)
7. Обеспечение суброгации

Источник: https://studfile.net/preview/5671328/page:8/

4.2. Основы организации страховых отношений: Страховые отношения возникают при заключении договора страхования

Основы организации страховых отношений: Страховые отношения возникают при заключении договора страхования
Страховые отношения возникают при заключении договора страхования между страховщиком и страхователем.

Страховщик — это юридическое лицо, имеющее право и осу­ществляющее страховую деятельность.

Страхователь — это юридическое лицо или физическое лицо, имеющее страховые отношения со страховщиком на основании заключаемого на добровольной основе договора или в силу зако­на.

Установленная на их основе денежная сумма, исходя из кото­рой устанавливаются размеры страхового взноса, уплачиваемо­го страхователем, и страховой выплаты при наступлении страхо­вых случаев, называется страховой суммой.

В пределах страховой суммы при наступлении страховых случаев произво­дится страховое возмещение.

Ущерб, причиненный страхователю вследствие страхового случая, может частично не оплачиваться страховщиком. Эта часть носит название страховой франшизы. Она показывается в договоре страхования.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Застрахованным может быть не только сам страхователь, но и лицо, указанное им, с правом его замены стра­хователем до окончания срока действия договора страхования.

Страховым взносом называется плата за страхование, кото­рую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с до­говором страхования или законом.

Страховая выплата выступает в виде суммы страхового возме­щения за нанесенный ущерб при наступлении страхового случая.

Совместное страхование, осуществляемое несколькими стра­ховщиками по одному договору страхования, называется состра­хованием. В этом случае риск распределяется между двумя или несколькими страховщиками. Уменьшение страхового риска мо­жет осуществляться и путем перестрахования.

В этом случае стра­ховщик свои договорные обязательства перед страхователем пол­ностью или частично страхует у другого страховщика, называе­мого перестраховщиком.

Таким образом, страховые компании оказываются связанными взаимными обязательствами по возме­щению ущерба перед страхователем.

Страхователь, в свою очередь, имеет право заключать со стра­ховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу послед­них. Страховщик выдает страхователю страховой полис, под­тверждающий договор страхования. Период его действия называ­ется сроком страхования.

В страховом полисе указываются:

♦ наименование;

♦ юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

♦ фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

♦ объект страхования;

♦ размер страховой суммы;

♦ страховой риск;

♦ размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

♦ срок действия договора;

♦ другие условия по соглашению сторон;

♦ подписи сторон.

Договор страхования, как правило, вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, представляю­щего собой плату за страхование.

При наступлении страхового случая страховой компанией выплачивается денежная сумма, именуемая страховой выплатой.

Предварительно перед этой выплатой страховая компания рас­следует все обстоятельства, связанные с этим страховым случаем.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взно­са в рублях с единицы страховой суммы или с объекта (предмета) страхования. Исходя из страховой суммы и страхового тарифа определяется страховая премия, т. е. общая сумма страховых взносов, уплачиваемая страховщику страхователем по договору страхования.

В случаях, когда страховой риск стал свершившимся фактом, потери страхователя от этого называются страховым ущербом. При страховом ущербе страховщик выплачивает страхователю определенную сумму, называемую страховой выпла­

той.

В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст.

965) пре­дусматривается, что к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате стра­хования. При этом страховщику передаются все документы, до­казательства и сведения, необходимые ему для осуществления перешедшего к нему права требования.

Организация страховых отношений во многом определяется рыночной средой, формируемой в нашей стране.

Существование рынка страхования обусловливается заинтересованностью в страховых условиях юридических и физических лиц и существо­ванием страховщиков (страховых компаний), которые могут удовлетворять эти потребности.

Страховые услуги, как уже отме­чалось, могут предоставляться на основе договоров при добро­вольном страховании, а если по закону — то при обязательном страховании.

Страховой рынок развивается достаточно активно.

На смену государственным страховым организациям, являвшимся моно­полистами в страховом деле (Госстрах для страхования внутри страны и Ингосстрах для страхования за рубежом), пришли акци­онерные и частные страховые организации.

По данным Минис­терства финансов РФ, на 1 октября 1999 г. совокупный уставный капитал российских страховщиков составлял 8341 млн руб.[2] Чис­ло отечественных страховщиков к началу 2000 г. составляло по­рядка 1400 компаний.

Основой финансовой устойчивости страховщиков (согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Россий — ской Федерации» от 20ноября 1999г.) является наличие у них оп­лаченного уставного капитала и страховых резервов, а также сис­тема перестрахования. Согласно изменениям уставный капитал страховых компаний должен быть выше 2,1 млн руб.

Источник: https://all-sci.net/finansyi-kredit_738/osnovyi-organizatsii-strahovyih-199974.html

Studio-pravo
Добавить комментарий