Общая характеристика факторов ценообразования на рынке банковских

Факторы, влияющие на банковское ценообразование. Формирование стратегии банковского ценообразования

Общая характеристика факторов ценообразования на рынке банковских

Одним из элементов банковского ценообразования является формирование общей стратегии ценообразования на банковские услуги.

Стратегия ценообразования — это обоснованный выбор из нескольких вариантов определенных банковских услуг и цен на них.

Этот выбор направлен на достижение максимальной прибыли для банка в рамках планируемого периода (краткосрочного, среднесрочного или долгосрочного).

В предыдущих разделах были рассмотрены проблемы, связанные с оценкой процентных и непроцентных расходов, анализом прямых доходов, с помощью которых определяются финансовые цели банка.

Кредитованием занимаются все банки, поэтому все они и являются потенциальными конкурентами. Но каждый из них имеет свою сферу приложения и конкретные объекты кредитования.

Можно сделать вывод, что все банки на определенной территории, занимающиеся аналогичными услугами., являются потенциальными конкурентами друг для друга.

В связи с такой Ситуацией необходимо выявить уровень договорных процентных ставок по всем этим банкам, сравнить их со ставками реальных сделок и определить, какого рода скидки применялись конкурентами и какие особые условия при кредитовании строительства и реконструкции учитывались.

На основе имеющейся информации о банках-конкурентах, об их деятельности в прошлом, о персональных особенностях их руководящих работников, об организационной структуре и о других особенностях можно определить основную цель конкурентов в кредитовании и инвестировании, реальные процентные ставки, а кроме того, какими преимуществами у заемщиков пользуются именно эти банки и чем один банк отличается от другого. Сегментный анализ рынка проводится с целью выявления наиболее выгодных подходов, дифференциации процентных ставок за кредит с тем, чтобы максимально учесть различия между сегментами рынка по чувствительности заемщиков к процентной ставке за кредит. Важно правильно определить границы между отдельными сегментами рынка, чтобы можно было играть на понижении и повышении процентных ставок в разных сегментах.

Анализ конкуренции позволяет прогнозировать реакцию конкурентов на возможные изменения ценовой политики и предвидеть те конкретные меры, которые следует предпринять в ответ.

Такой анализ позволяет банку целенаправленно менять кредитную структуру для повышения возврата кредитной задолженности и так формировать портфель заказов по проектам перспективного кредитования, чтобы избежать потерь от невозврата кредитных ресурсов, получить максимально возможную прибыль Г.П. Макарова. Система банковского маркетинга: Учебное пособие. — М.: Финстатинформ, 2006.

Конкуренция между банками проявляется в основном в гамме предоставляемых продуктов и услуг, уровне издержек. В стороне остаются такие сферы, как ответственность управляющих банковских агентств за рационализацию процессов сбыта, адаптацию предложений к требованиям клиентов, производительность труда.

На объем прибыли банка большое влияние оказывает ценовая политика, хотя банки стремятся оптимизировать операции и снизить издержки. Для расширения клиентуры важно предоставлять дополнительное обслуживание — в результате цена на банковскую услугу растет и число клиентов, потребляющих данную слугу, расширяется.

Банк должен учитывать также, что ряд ценообразующих факторов находится вне зоны его влияния, а объективно складывается на рынке банковских услуг или задается Центральным банком и другими государственными органами, действующим законодательством, нормативными документами и налоговой политикой.

Поэтому банк должен оценить влияние государственного регулирования и после этого подойти к выбору ценовой стратегии.

Ценовых стратегий множество, и их можно классифицировать: по уровню конкурентоспособности банка как пионерные, стандартные, адаптационные; по разнообразию потребителей банковских услуг как стратегии дифференцированного ценообразования, конкурентного и ассортиментного.

Пионерные ценовые стратегии применяются редко, но именно они прокладывают путь к появлению новой банковской услуги и позволяют нетрадиционно решить проблему финансирования и кредитования.

К ним можно отнести известные всем лизинг, где идет сочетание аренды и кредита; продажу долгов с дисконтом, что означает продажу кредиторам дебиторской задолженности со скидкой; факторинг, когда идет передача кредитором фактору прав требования возврата долгов с заемщика (за операции по востребованию долгов банк или компания взимает с клиента факторинговую комиссию и ссудный процент), форфейтинг — кредитование внешнеэкономических операций в форме покупки у экспортера векселей, акцептированных импортером.

Стандартная стратегия — это стратегия постепенного проникновения, когда банк на свою услугу устанавливает первоначально низкую цену в целях стимулирования спроса и завоевания какой-то части рынка, а после закрепления своего положения может пойти на повышение цены банковской услуги. Преимущество этой стратегии в том, что она позволяет опередить конкурентов, как существующих, так и потенциальных, в вопросе захвата рынка

Адаптационные стратегии — это стратегии конкуренции и умения победить в конкурентной борьбе. Так, банки при управлении своими рисками часто используют стратегию «проб и ошибок», диверсифицируя банковский портфель.

Стратегия дифференцированного ценообразования чаще всего используется в банковской практике. Суть ее состоит в том, что одна и та же банковская услуга предоставляется клиентам под разный процент или продается по разным ценам.

Более широкое развитие конкуренции в банковской сфере будет способствовать большей дифференциации цен на банковские услуги в будущем.

Стратегия «снятия сливок» позволяет банку установить высокую ставку на новую банковскую услугу, которая только внедряется на рынок и пользуется повышенным спросом. Цель — получить максимум прибыли, пока конкуренты не потеснили на рынке.

Стратегия престижных цен или имиджа. Цена здесь — это высокая ставка по особой услуге, доступной не всем, а только особой группе клиентов.

Стратегия «высоких» и «низких» цен, которая связана с перегруппировкой сегментов рынка данного банка, с его финансовым положением и перспективой развития.

Через политику «низких» цен проходит проникновение на новые рынки и закрепление на уже завоеванном рынке.

Банк не преследует цель получить быструю прибыль и уйти с рынка, напротив, его цель — получение долговременных прибылей.

Эту политику проводят банки с прочным финансовым положением, имеющие широкие планы развития на данном рынке. Такие банки завоевывают рынок за счет больших объемов кредитов, предоставляемых большому числу заемщиков.

Политика «высоких» ставок проводится банками, не планирующими развитие на данном рынке. Это часто неблагополучные в финансовом отношении банки, которым важно взять от рынка все, что он дает, и уйти, когда туда начнут внедряться более эффективные банки;

Стратегия «следования за лидером», при которой банк руководствуется ставками конкурента, а учет собственной внутренней стоимости банковских услуг и спроса играют подчиненную роль.

Следование может означать установление равных, повышенных или пониженных ставок по кредитам и депозитам по отношению к конкурентам.

Стратегия довольно популярна в рыночной экономике, и обычно она ведет, как показывает зарубежная практика, к снижению и выравниванию ставок при монополизации рынка.

При использовании ассортиментной стратегии ценообразования банковские услуги продаются по «прейскуранту». Как правило, предоставляя основную услугу, банк может предоставить консультационные услуги бесплатно или за небольшую плату.

Банки широко используют процентные скидки при покупке по кредитным карточкам и другие формы.

Ассортиментная стратегия сегодня проявляется и в том, какие банковские операции должны быть основными для прибыльной деятельности банков — расчетно-кассовое обслуживание клиентов по низким тарифам или государственные ценные бумаги с минимальными рисками.

В заключение данного вопроса о стратегии ценообразования необходимо подчеркнуть, что рецепта для их использования в банковской практике нет.

Банкам важно правильно выбрать и проводить ценовую политику, гибко меняя цены в рамках выбранной стратегии в зависимости от состояния финансового рынка, интенсивности конкуренции в том или ином ее сегменте, уровня инфляции, спроса и предложения клиентов.

Источник: https://studwood.ru/694214/bankovskoe_delo/faktory_vliyayuschie_bankovskoe_tsenoobrazovanie_formirovanie_strategii_bankovskogo_tsenoobrazovaniya

Ценовая политика и ценообразование на рынке банковских продуктов

Общая характеристика факторов ценообразования на рынке банковских

Доходы банк получает в результате проведения активных операций (выдача кредитов, лизинг, траст). Основной формой платы за привлеченные ресурсы является депозитный процент, ставки которого формируются финансовым рынком.

Цена размещения средств должна устанавливаться таким образом, чтобы покрывала расходы по привлечению ресурсов, затраты на обслуживание клиентов и приносила прибыль банку.

Банк сам выбирает методы ценообразования, в зависимости от желаемой доходности.

До недавнего времени российские банки уделяли мало внимания политики ценообразования. В безмятежную пору высоких процентных ставок банки, главным образом, волновало привлечение пассивов для инвестирования в государственные облигации. До тех пор, пока эти пассивы стоили банкам недорого, прочие издержки были минимальными.

Продукты разрабатывались только для того, чтобы обеспечивать приток пассивов, а о цене на продукты никто особенно не задумывался. Сейчас, конечно, положение изменилось.

Долгосрочные перспективы высоких процентных ставок неблагоприятны и банкам все чаще приходится искать способы повышения дохода от комиссионных, чтобы поддержать свою прибыль.1

Ценовая политика банка предполагает установление цен на различные банковские продукты и их изменение в соответствии с изменением рыночной ситуации. Ее объектами являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, бонификации (премии), скидки, а также минимальный размер вклада.

Традиционно считается, что цена является одним из определяющих факторов, влияющих на поведение потребителей. И сегодня цена имеет очень большое значение в конкурентной борьбе, несмотря на упоминавшуюся тенденцию повышения роли неценовой конкуренции.

Предполагается, что в отношении ценообразования банки преследуют три основные цели: привлечь наибольшее число клиентов в выбранные сегменты; сделать это в условиях наивысшей доходности; занять лидирующее положение по качеству услуг.

Основные этапы разработки ценовой политики:

I. Анализ цен: ценовые нормы; характеристика клиентов; обоснована дифференциация цен (по регионам, категориям клиентов, периодам года и др.

); тенденции изменения цен; согласованность ценовых норм с другими и инструментами маркетинга; гибкость спроса по ценовым факторам; реакция конкурентов на изменение цен, соответствие цены имиджа продукта или услуги этапе жизненного цикла продукта или услуги, нормы скидок;

II. Определение задач ценовой политики: установление целей и направлений ценообразования Цели ценообразования: прибыль, выручка, поддержание цен, противодействие конкуренции Направления ценообразования: по уровню цен, по регулированию цен, по системе скидок;

III. Окончательное принятие решения по ценовой политике.

Основные факторы, влияющие на ценообразование:

  • • Ценообразование является одной из важнейших сторон маркетинговой деятельности банка, рычагом управления, который позволяет формировать объем прибыли банка. К получению максимальной прибыли стремятся все банки, но преимущества имеют те из них, которые оказывают уникальные услуги либо имеют достаточно высокий спрос на свои услуги. Хотя рыночные силы оказывают значительное влияние на определение соотношения риска и вознаграждения, другие факторы, такие как репутация банка, его взаимоотношения с клиентами и способность обеспечить безупречное обслуживание, могут также влиять на оплату услуг.
  • • Предоставление банком взаимосвязанного пакета услуг существенно усложняет оценку затрат, связанных с отдельной услугой, которую нелегко выделить из пакета. Если удается рассчитать издержки по видам услуг, то можно определить, какие услуги следует развивать, а от каких — отказаться ввиду их нерентабельности. Кроме того, такая информация позволяет устанавливать дифференцированные цены на услуги с учетом фактических затрат на их предоставление.
  • • Большинство мелких и средних российских банков не обладает достаточными ресурсами для активного использования методов неценовой конкуренции.
  • • Рынок банковских услуг имеет олигопольную структуру, несмотря на довольно большое число коммерческих банков. Это вынуждает банки постоянно следить за ценовой политикой своих конкурентов. Практически все банки регулярно (1-2 раза в месяц) обновляют информацию о ценовой политике работающих в регионе банков.
  • • Цены на многие виды банковских услуг, как правило, не объявляются заранее, а устанавливаются по договоренности. Договорной характер цен затрудняет сбор информации о ценах конкурентов и мешает клиентам правильно ориентироваться на рынке.

Ценообразование может повлиять на объем продаж; это зависит от: эластичности рынка — реакции спроса на изменение цены; эластичности банка — готовности клиента перейти к конкуренту, если последний снизит цены.

Основной стратегической целью при ценообразовании является максимизация прибыли и доходности инвестиций, а также завоевание доли рынка.

Тактические цели при ценообразовании обычно ставятся для отдельных продуктов или небольшой группы продуктов, и они имеют первостепенное значение, особенно при внедрении новых продуктов и достижении лидирующего положения на рынке по качеству отдельных услуг.[1]

Система ценообразования должна отвечать следующим характеристикам: в рамках системы дифференцирования маркетинга, для каждого сегмента рынка должны устанавливаться разные цены в зависимости от эластичности спроса и положения конкурентов в каждом сегменте с целью максимизировать доход от каждого сегмента; если один и тот же продукт по одной и той же цене предлагается для широкого спектра целевых сегментов (например, чековые счета), система ценообразования не обязательно должна поддерживать одни сегменты за счет других (кроме случаев, когда принимаются во внимание стратегические соображения, например бесплатное предложение студентам текущих счетов, поскольку их рассматривают как потенциальных клиентов банка); цена должна быть привлекательной, если ее собираются использовать как средство маркетинга.

Контрольные вопросы

  • 1 .Ценовая политика банка — это….?
  • 2.Объект ценовой политики?
  • 3. Перечислите основные этапы разработки ценовой политики?
  • 4. Факторы, влияющие на банковское ценообразование?
  • 5.Основные критерии классификации цен банковских продуктов?
  • 6.Каким характеристикам должно отвечать ценообразование?
< Предыдущая СОДЕРЖАНИЕ Следующая >

Посмотреть оригинал

Во всех экономических системах государство регулирует экономику. Ясно также, что подобное регулирование в современной рыночной экономике осуществляется в намного меньших масштабах, чем в административно-командной системе. Тем не менее, и здесь экономическая роль государства велика, особенно по сравнению с системой свободной конкуренции.Необходимость вмешательства государства в экономику вытекает, с одной стороны, из особенностей функционирования самой рыночной системы, неспособной справиться с решением ряда важных проблем и ситуаций (провалы рынка), с другой стороны, из усиления целостности современных общественных систем, требующей институционального представления общих для всех субъектов интересов. Последнее оказывается особенно значимым в условиях современной НТР, перехода к постиндустриальной цивилизации и резкого усиления интернационализации экономической жизни.[1]Выделяют несколько причин вмешательства государства в рыночную экономику:

  • • Поддержание самой рыночной среды. Именно государство посредством правового регулирования обеспечивает установление и соблюдение «правил игры» основных экономических агентов, законодательно определяет и защищает права собственников, содействует сохранению конкурентных начал в экономике, пресекает формы недобросовестной конкуренции, регламентирует многие стороны экономической деятельности и т.д.
  • • Следующей важной причиной вмешательства государства в рыночную систему саморегуляции, является неизбежная для рынка тенденция к монополизации, вытекающая из законов конкуренции, концентрации и централизации капитала. Это находит выражение в различии национальных антитрестовских законов: наиболее жесткое отношение к монополиям в США, европейские страны и Япония подходят к проблеме более терпимо, во многом из-за необходимости содействия национальным фирмам в их закреплении на мировых рынках. Именно в той мере, в какой монополия является разрушительной для хозяйственной системы, она становится объектом государственного воздействия — через законодательное ограничение и пресечение монопольной деятельности (регулирование цен, раздел фирм), через поощрение конкуренции, содействие созданию новых предприятий, осуществление политики открытой экономики.
  • • Причиной участия государства в экономической жизни общества является также проблема внешних эффектов (экстерналий). Под внешними эффектами в экономической теории понимаются ситуации, когда издержки (или выгоды) рыночных частных сделок падают на третьих лиц, не являющихся непосредственными участниками этих сделок. Классическими примерами таковых являются многочисленные ситуации, связанные с загрязнением окружающей среды (отрицательные внешние эффекты), выгоды, получаемые обществом от роста уровня образования, здоровья, культуры людей (положительные внешние эффекты).
  • • Еще одной оправданной причиной вмешательства государства в экономику является необходимость производства так называемых общественных благ. К «чистым» общественным благам можно отнести национальную оборону, услуги маяков, уличное освещение и др. Некоторые блага характеризуются частичным отсутствием свойств исключения и конкурентности — это «квазиобщественные» блага: охрана общественного порядка, общественные парки, дороги и проч.
  • • Требует участия государства также проблема распределения доходов. Рыночный механизм, как известно, очень жесток и не способен, да и не должен решать вопросы социальной справедливости, гарантировать определенный стандарт благосостояния в соответствии с требованиями современного демократического общества. Государство корректирует данную ситуацию с помощью инструментов фискальной политики: налогов, трансфертов и др.
  • • Существуют и собственно макроэкономические ситуации, требующие государственного регулирования. Во-первых, это касается инфляционных процессов, обладающих, как известно, весьма разрушительным действием на хозяйственные системы. Как показывает практика развитых и развивающихся стран, высоким антиинфляционным действием обладают денежно-кредитная политика (ограничение денежной массы), фискальная политика (сокращение дефицита государственного бюджета), структурная политика, антимонопольная политика и др. Требует государственного вмешательства и существование безработицы. Высокий ее уровень, превышающий естественную норму, недопустим в хозяйственной системе как по чисто экономическим причинам (потери ВНП), так и по социально- политическим: низкие доходы, малообеспеченность, высокая заболеваемость и смертность, общественная конфликтность; наконец, это нарушение определенных демократических прав и свобод.
  • • Усиление интернационализации экономики порождает еще одну макроэкономическую заботу государства — равновесие платежного баланса страны. Как будет показано в следующей главе, несбалансированность внешнеэкономических связей (прежде всего дефицит платежного баланса) может создавать много неблагоприятных ситуаций, ухудшать состояние национальной экономики, усиливать ее зависимость от внешнего мира, требовать сложных и болезненных макроэкономических корректировок. Поэтому государство проводит ту или иную политику по кратко — и долгосрочному балансированию платежей страны, прибегая в ряде случаев к экстренным мерам внешнеэкономической политики.1

Государственное регулирование экономики (ГРЭ) в условиях рыночного хозяйства представляет собой систему типовых мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществляемых правомочными государственными учреждениями и общественными организациями в целях стабилизации и приспособления существующей социально-экономической системы к изменяющимся условиям.

По мере развития рыночного хозяйства возникали и обострялись экономические и социальные проблемы, которые не могли быть решены автоматически на базе частной собственности.

Появилась необходимость значительных инвестиций, малорентабельных или нерентабельных с точки зрения частного капитала, но необходимых для продолжения воспроизводства в национальных масштабах; отраслевые и общехозяйственные кризисы, массовая безработица, нарушения в денежном обращении, обострившаяся конкуренция на мировых рынках требовали государственной экономической политики.

В современных условиях невмешательство государства в социально-экономические процессы немыслимо. Уже давно споры идут не о необходимости ГРЭ, а о его масштабах, формах и интенсивности.

Объективная возможность ГРЭ появляется с достижением опреде-ленного уровня экономического развития, концентрации производства и капитала.

Необходимость, превращающая эту возможность в действительность, заключается в нарастании проблем, трудностей, с которыми и призвано справиться ГРЭ.

В современных условиях ГРЭ является составной частью процесса воспроизводства.

Оно решает различные задачи: это, например, стимулирование экономического роста, регулирование занятости, поощрение прогрессивных сдвигов в отраслевой и региональной структуре, поддержка экспорта.

Конкретные направления, формы, масштабы ГРЭ определяются характером и остротой экономических и социальных проблем в той или иной стране в конкретный период.

Особенно важна роль ГРЭ в развивающихся странах, создающих независимую экономику, в бывших социалистических странах, осуществляющих переход от планового хозяйства на базе государственной собственности к рыночному хозяйству на базе частной собственности.

Термин «государственная экономическая политика», встречающийся в дальнейшем в настоящее время идентичен термину «государственное регулирование экономики».

Контрольные вопросы

  • 1 .Перечислите основные причины вмешательства государства в рыночную экономику;
  • 2.Основные проблемы государственного регулирования в сфере ценообразования?
  • 3.Основные целям государственного регулирования экономики?
  • 4. Сущность понятия ГРЭ?
  • 5. Какие существуют средства государственного регулирования экономики?

Page 3

Одним из элементов банковского ценообразования является формирование общей стратегии ценообразования на банковские услуги.

Стратегия ценообразования — это обоснованный выбор из нескольких вариантов определенных банковских услуг и цен на них. Этот выбор направлен на достижение максимальной прибыли для банка в рамках планируемого периода (краткосрочного, среднесрочного или долгосрочного).

Многие банки Москвы и Московской области, занимающиеся кредитованием и инвестированием в строительной сфере, в сфере малого и среднего бизнеса и т.д., являются потенциальными конкурентами этого банка.

В связи с такой ситуацией необходимо выявить уровень договорных процентных ставок по всем этим банкам, сравнить их со ставками реальных сделок и определить, какого рода скидки применялись конкурентами и какие особые условия при кредитовании строительства и реконструкции учитывались.1

На основе имеющейся информации о банках-конкурентах, об их деятельности в прошлом, о персональных особенностях их руководящих работников, об организационной структуре и о других особенностях можно определить основную цель конкурентов в кредитовании и инвестировании, реальные процентные ставки, а кроме того, какими преимуществами у заемщиков пользуются именно эти банки и чем один банк отличается от другого. Сегментный анализ рынка проводится с целью выявления наиболее выгодных подходов, дифференциации процентных ставок за кредит с тем, чтобы максимально учесть различия между сегментами рынка по чувствительности заемщиков к процентной ставке за кредит. Важно правильно определить границы между отдельными сегментами рынка, чтобы можно было играть на понижении и повышении процентных ставок в разных сегментах.

Анализ конкуренции позволяет прогнозировать реакцию конкурентов на возможные изменения ценовой политики и предвидеть те конкретные меры, которые следует предпринять в ответ.

Такой анализ позволяет банку целенаправленно менять кредитную структуру для повышения возврата кредитной задолженности и так формировать портфель заказов по проектам перспективного кредитования, чтобы избежать потерь от невозврата кредитных ресурсов, получить максимально возможную прибыль.

Ценовых стратегий множество, и их можно классифицировать: по уровню конкурентоспособности банка как пионерные, стандартные, адаптационные; по разнообразию потребителей банковских услуг как стратегии дифференцированного ценообразования, конкурентного и ассортиментного.

Пионерные ценовые стратегии применяются редко, но именно они прокладывают путь к появлению новой банковской услуги и позволяют нетрадиционно решить проблему финансирования и кредитования.

К ним можно отнести известные всем лизинг, где идет сочетание аренды и кредита; факторинг, когда идет передача кредитором фактору прав требования возврата долгов с заемщика (за операции по востребованию долгов банк или компания взимает с клиента факторинговую комиссию и ссудный процент), форфейтинг — кредитование внешнеэкономических операций в форме покупки у экспортера векселей, акцептированных импортером.

Стандартная стратегия — это стратегия постепенного проникновения, когда банк на свою услугу устанавливает первоначально низкую цену в целях стимулирования спроса и завоевания какой-то части рынка, а после закрепления своего положения может пойти на повышение цены банковской услуги. Преимущество этой стратегии в том, что она позволяет опередить конкурентов, как существующих, так и потенциальных, в вопросе захвата рынка.

К стандартным стратегиям относятся:

  • • стратегия снятия сливок применяется, когда существует повышенный спрос на какую-то банковскую услугу со стороны клиентов, которые готовы платить по максимальной цене. Это приносит быстрые прибыли и дает возможность создать резерв для последующего снижения цен, когда спрос упадет;
  • • стратегия что рынок вынесет рассчитана на максимально высокий денежный оборот по данному проценту предоставления кредитных ресурсов, либо высокий депозитный процент с целью быстрого привлечения ресурсов;
  • • стратегия целевой доли рынка предполагает использование низкого уровня цен банковской услуги для повышения конкурентоспособности и завоевания определенной части рынка.

Адаптационные стратегии — это стратегии конкуренции и умения победить в конкурентной борьбе. Так, банки при управлении своими рисками часто используют стратегию «проб и ошибок», диверсифицируя банковский портфель.

Стратегия дифференцированного ценообразования чаще всего используется в банковской практике. Суть ее состоит в том, что одна и та же банковская услуга предоставляется клиентам под разный процент или продается по разным ценам.

Стратегия ассортиментного ценообразования. При использовании ассортиментной стратегии ценообразования банковские услуги продаются по «прейскуранту». Как правило, предоставляя основную услугу, банк может предоставить консультационные услуги бесплатно или за небольшую плату.

На стадии внедрения нового вида банковского продукта или услуги различают четыре типа ценовой стратегии:

  • 1) Стратегии интенсивного (активного) маркетинга которая предполагает установление высокой цены и значительные расходы, связанные со стимулированием сбыта. Высокой ценой обеспечивается высокая прибыль, а значительные расходы на стимулирование сбыта позволяют быстро скинуть продукт или услугу на рынок. Реализация этой стратегии целесообразно в случаях, когда:
    • • клиенты не осведомлены о продукте или услуге;
    • • осведомленные клиенты являются потребителями с высоким уровнем доходов;
    • • необходимо противодействовать конкуренции.
  • 2) Стратегия выборочного проникновения — установление высокой цены, при незначительном стимулировании сбыта. Используется, когда:
    • • емкость рынка невелика;
    • • продукт или услуга известна большинству клиентов;
    • • клиенты готовы платить высокую цену;
    • • конкуренция незначительна
  • 3) Стратегия широкого проникновения — устанавливается низкая цена при одновременно высоких затратах на маркетинговые мероприятия Считается эффективной быстрого выхода на рынок и захвата максимально возможной его доли Применяется когда:
    • • присутствует значительная емкость рынка банковских продуктов и услуг;
    • • клиенты частично информированы;
    • • значительная конкуренция;
    • • увеличение объема продаж уменьшает издержки на единицу продуктов или услуг
  • 4) Стратегия пассивного маркетинга основана на низкой цене и незначительных затратах на стимулирование сбыта Оправданная, когда уровень спроса определяется преимущественно ценой

На следующей стадии жизненного цикла продукта или услуги — стадии роста — конкуренция обычно усиливается, поэтому новый продукт (услуга) начинает постепенно вытеснять продукт (услугу) конкурентов, где форсируют маркетинговую деятельность. В этой ситуации необходимо:

  • • улучшать качество продукта (услуги);
  • • охватывать новые целевые сегменты;
  • • усиливать рекламу с акцентом на престижность с целью формирования у потребителей-новаторов стремления к повторной покупке.[1]

Чтобы предотвратить стадии спада вводятся меры для «ободрения» продаж, например, значительное снижение цен с целью сделать продукт (услугу) доступной для тех категорий клиентов, не получили ее из-за высокой цены.

Контрольные вопросы

  • 1.Что относится к стратегии ценообразования?
  • 2.Перечислите типы ценовых стратегий банковского продукта или услуги;
  • 3.Обоснуйте типы стратегий дифференцированного ценообразования;
  • 4.По каким видам классифицируется ценовые стратегии?

Источник: https://bstudy.net/632827/ekonomika/tsenovaya_politika_tsenoobrazovanie_rynke_bankovskih_produktov

О некоторых факторах ценообразования на рынке банковских услуг

Общая характеристика факторов ценообразования на рынке банковских

О некоторых факторах ценообразования на рынке банковских услуг

В статье рассматриваются теоретические и практические аспекты ценообразования на рынке банковских услуг, в частности лается классификация факторов ценообразования, выделены общие и специфические факторы.

От цен на банковские услуги зависит не только финансовое состояние коммерческого банка, формируемый ими уровень доходов и расходов, но и состояние всего банковского сектора.

С помощью цен на банковские услуги решаются также общие макроэкономические задачи развития экономики страны, устанавливаются ориентиры ее развития (рост ВВП, снижение инфляции, укрепление курса национальной валюты, увеличение темпов экономического роста и др.), определяется уровень благосостояния населения.

Цена на банковские услуги складывается под воздействием ряда факторов и является результатом их взаимодействия. В условиях рынка стихийное изменение того или иного фактора или их совокупности по-разному отражается на цене банковских услуг и может носить непредсказуемый характер.

Специфичность функционирования российской экономики накладывает свой отпечаток на процесс ценообразования банковских услуг. Факторы ценообразования требуют изучения и оценки в целях минимизации банковских рисков, устойчивого развития банковского сектора и народного хозяйства страны.

Традиционно в исследованиях рынка банковских услуг под факторами ценообразования понимают объективно существующие закономерности, обстоятельства или условия, оказывающие воздействие на уровень, динамику и соотношение цен.

По своей природе факторы ценообразования разнообразны, но, поскольку они обладают такими общими характеристиками, как направление и степень воздействия, их можно сравнивать и группировать. Степень воздействия фактора в разные периоды времени различна.

Множественность факторов ценообразования определяет и специфику их воздействия, которое может

быть однонаправленным или разнонаправленным, вызывая как понижение, так и повышение цены банковских услуг.

Цены на банковские услуги складываются под воздействием ряда общих и специфических факторов (рис. 1). Следует отметить, что рассматриваемые факторы ценообразования — это не исчерпывающий их перечень. В зависимости от направления исследования его можно расширить.

Ряд факторов (общие и специфические, неуправляемые коммерческим банком) задают общие параметры состояния и развития экономики страны, формируют общие условия функционирования банковского рынка, где определяются верхние и нижние границы цен на банковские услуги.

В рамках заданных границ окончательная цена банковской услуги складывается под влиянием специфических, управляемых коммерческими банками факторов.

Это плюсы (прибыли, надбавки) к основной балансирующей цене банковской услуги или минусы (издержки, скидки), которые конкретный коммерческий банк может позволить себе в зависимости от своих внутренних характеристик: финансового состояния, поставленных задач, конкурентного окружения, качества менеджмента, параметров заключаемой сделки.

Рассмотрим такие ключевые факторы, влияющие на цену банковских услуг, как ставка рефинансирования, объем денежной массы, рентабельность капитала в отраслях экономики, обязательные резервы.

Ставка рефинансирования Центрального банка РФ

В банковской теории и практике принято считать, что ставка рефинансирования Центрального банка оказывает непосредственное влияние в первую очередь на уровень кредитных и депозитных цен, устанавливаемых коммерческими банками.

Ю. ПЛЕХАНОВ,

главный специалист ДУКиОР РЦ «Приволжский»» НБ «Траст», г. Саратов

Рис.1. Классификация факторов ценообразования на рынке

банковских услуг

■ рентабельность капитала в отраслях экономики;

• уровень валового внутреннего продукта (ВВП).

■ показатель денежной массы; ' уровень инфляции;

• состояние спроса и предложения;

• курс национальной валюты.

• ставка рефинансирования;

• величина РВПС;

• величина нормативов обязательных резервов;

• величина экономических нормативов;

• конкурентное окружение.

• клиентская база банка;

• качество менеджмента;

■ параметры оказываемых услуг;

■ управленческая и организационная структура банка.

С рождением монетаристской теории управления экономикой изменение ставки рефинансирования рассматривалось как один из главных инструментов регулирования экономических процессов, в первую очередь как инструмент управления уровнем цен и денежной массы.

В настоящее время вопрос влияния ставки рефинансирования на цены привлечения и размещения денежных ресурсов стал дискуссионным. Некоторые экономисты воспринимают данный инструмент денежно-кредитной политики как несущественный индикатор состояния экономики. Так, по мнению Ю.Н.

Гой-денко, ставка рефинансирования не отражает общий уровень цен на банковские ссуды и депозиты1. Хотя официальные лица страны считают ставку рефинансирования адекватным инструментом воздействия на уровень банковских цен, в первую очередь на процентные ставки2.

Однако даже материалы Центрального банка РФ свидетельствуют, что ставка рефинансирования выполняет лишь общую сигнальную функцию, а денежно-кредитная политика на 2007 г. рассматривает инструменты процентной политики как стабилизационные, т.е.

ограничивающие, но не формирующие стоимость денег в

экономике. «Стоимость денег в экономике формируется в условиях высокого уровня ликвидности, складывающегося вследствие больших объемов валютной выручки экспортеров и активных валютных интервенций Банка России», — говорится в основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 г.

В американской экономике ставка рефинансирования является одним из главных инструментов управления денежной массой, процентными ставками, а также регулирования экономических процессов страны. Снижение учетной ставки стимулирует заимствование средств у Федеральной резервной системы (ФРС).

В этой ситуации банки могут проводить более либеральную политику кредитования клиентов. Изменение учетной ставки влияет на другие процентные ставки финансовой системы США, обычно смещая их в том же направлении, в каком меняется учетная ставка. Наконец, изменение учетной ставки, по мнению П.

Роуза, оказывает психологическое «уведомительное воздействие», настраивая потребителя на рост или снижение процентных ставок3.

Такая система рефинансирования, ориентированная в первую очередь

на регулирование цены кредита, стала действовать в США с начала 2003 г. А до этого ставка рефинансирования находилась на уровне ниже рыночной.

В настоящее время цена ресурсов ФРС стала выше реально складывающихся ставок межбанковского рынка США, обозначая, таким образом, верхнюю границу ставки межбанковского кредитования.

В европейской системе нижняя граница определяется ценой депозитных услуг на условиях overnight, предлагаемых центральным банком коммерческим4. Система рефинансирования банковской системы в США носит название «дисконтного окна» и использует инструменты: первичный, вторичный, сезонный, чрезвычайный кредиты.

На наш взгляд, на российском банковском рынке следует принимать во внимание ставку рефинансирования как фактор образования цен на кредиты и депозиты.

Представляется, что в современной российской экономике норма рефинансирования в большей степени играет индикативную роль, фиксируя сложившиеся рыночные нормы процентных ставок, а периодическое изменение приводит ее в нормальное соотношение с рынком.

Однако нельзя отрицать определенной закономерности, существующей между ставкой рефинансирования и уровнем основных цен на банковские услуги.

Так, статистические данные отражают следующую экономическую закономерность, характерную для российского банковского рынка, — динамики ставки рефинансирования и кредитных и депозитных ставок находятся в определенной зависимости: в большинстве случаев при проведении денежно-кредитной политики снижение ставки рефинансирования сопровождалось снижением межбанковских ставок, ставок по кредитам и депозитам коммерческих банков с определенным временным лагом (рис. 2). Исключением были ситуации, когда ставки межбанковского рынка сильно превышали размер ставки рефинансирования, и многие кредитные организации практически не могли получить средства ни с рынка межбанковского кредитования, ни у Центрального банка.

1 См. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Цены на услуги коммерческих банков: теория и практика формирования. Владивосток, 2003. С. 86.

2 См. Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева // Деньги и кредит. 2006. №4. С. 13.

Улюкаев А.В. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // Деньги и кредит. 2006. №5. С. 5.

3 Роуз П.С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. М.: Дело, 1997. С.89.

4 В американской системе депозитные операции отсутствуют. Пример с нижней границей приведен для понимания механизма влияния ставки рефинансирования на уровень цен депозитов и кредитов.

Рис.2. Динамика процентных ставок в Российской Федерации

Источник. Здесь и далее рассчитано по данным официального сайта

Банка России.

М еж банковская ставка Д епозитная ставка Ставка по кредитам Ставкареф инансирования

Согласно расчетам автора коэффициент корреляции между ставкой рефинансирования и средневзвешенной кредитной процентной ставкой равен 0,97, а коэффициент корреляции ставки рефинансирования и средневзвешенной депозитной процентной ставки — 0,945.

Денежная масса

Проявляется также тесная взаимосвязь цен банковских услуг с показателями денежной сферы экономики: денежной массой (денежный агрегат М2) и инфляцией. Современное состояние российской экономики таково, что денежная сфера оказывает заметное влияние на уровень банковских цен.

Исследования ряда ученых говорят о практически абсолютной взаимосвязи данных денежных показателей и уровня цен на кредиты и депозиты банков6.

Рассчитанные автором коэффициенты корреляции между денежным агрегатом М2 и средневзвешенными кредитной и депозитной процентными ставками получились равными — 0,74 и 0,58 соответственно.

Согласно неоклассической теории взаимосвязь денежной массы и процентных ставок на банковском рын-

ке носит обратно пропор

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Источник: http://naukarus.com/o-nekotoryh-faktorah-tsenoobrazovaniya-na-rynke-bankovskih-uslug

Общая характеристика факторов ценообразования на рынке банковских услуг

Общая характеристика факторов ценообразования на рынке банковских

В отличие от плановой экономики, где ценообразование осуществляется на основе планов и программ государства, в условиях рынка ценообразование является продуктом взаимодействия таких категорий как спрос, предложения, издержки, цены и другие.

Рынок представляет собой механизм или приспособление, осуществляющее контакт между покупателями или предъявителями спроса и продавцами или поставщиками товаров или услуг /122/. В условиях рынка большинство коммерческих банков рассматривают цену на собственные услуги как важную динамичную категорию и к её установлению подходят достаточно гибко.

Ценовая политика банков характеризуется многофакторностью, принимает в расчёт тип рынка, конкурентное окружение, собственные издержки, состояние спроса и предложения, банковские риски, учитывает множество прочих параметров, в той либо иной мере влияющих на цены.

Иными словами, цены на услуги банков формируются под воздействием комплекса ценообразующих факторов.

Под ценообразующими факторами понимаются объективно существующие закономерности, обстоятельства или условия, оказывающие, в определённый период существенное, либо менее существенное влияние на уровень, динамику и соотношение цен. По своей природе факторы, влияющие на цены, достаточно разнообразны.

Одни факторы или группа факторов созданы потребностью в ценообразовании и существуют до тех пор, пока существует ценообразование, в других случаях факторы независимы, их сущность никак не связана с ценообразованием.

Таким образом, можно утверждать, что не только факторы оказывают влияние на цены и процесс их определения, но и ценообразование воздействует на пенообразующие факторы.

Характеризуя пенообразующие факторы, нельзя обойти вниманием роль, которую они играют в процессе ценообразования. Конечно, степень воздействия на цены со стороны различных факторов неравнозначна.

В то время, когда существенные изменения одних факторов никак не отражаются на уровне цен, незначительные отклонения от установленного уровня других приводят к резким колебаниям цен, их сдвигу в ту или иную сторону.

Если представить гипотетическую ситуацию, когда интересующие нас факторы исчезают, то априори следует признать и факт невозможности установления цены, поскольку с факторами исчезли бы и ориентиры, позволяющие эти цены определить, а также и сама необходимость в ценообразовании. Отсюда следует, что основная роль факторов ценообразования заключается в том, что последние попросту создают возможность для организации процесса ценообразования.

Важным элементом, позволяющим более полно охарактеризовать факторы, является возможность их классификации. Существует несколько подходов к классификации факторов ценообразования. Эти подходы объединены тем, что признают наличие как внутренних, так и внешних факторов.

Концепция ценообразования — это ориентированная на потребителя, его интересы, философия и стратегия банка, в основе которой лежит система научно обоснованных рыночных принципов, предполагающих, что достижение банком своих целей является результатом определения нужд и запросов целевых рынков и более эффективного, по сравнению с компаниями-конкурентами, удовлетворения потребителя банковских услуг /111/.

Говоря образно, в этой системе, которая более известна как концепция маркетинга, используется подход «снаружи вовнутрь».

Подход позволяет банкам оказывать услуги, которые требуются потребителю, сочетая удовлетворение клиентов с получением прибыли.

Концепция отталкивается от четкого определения рынков банковских услуг, ориентируется на нужды потребителя, координирует весь комплекс маркетинговых усилий, направленных на удовлетворение потребителей, и создаёт условия для извлечения прибыли.

На вооружение взяты принципы, заключенные в концепции социально-этичного маркетинга, суть которого можно выразить так: сначала банк определяет нужды, потребности и интересы целевых рынков, а затем обеспечивает клиентам высшую потребительскую ценность способами, которые поддерживают и улучшают благополучие клиента и общества /204, 222/.

Таким образом, в рамках реализации концепции ценообразования банку необходимо принимать решения в области маркетинга с учётом желаний потребителей, требований компании, долгосрочных интересов потребителей и долгосрочных интересов общества. Концепция нацелена на эффективное ценообразование, требующее проведения проактивной маркетинговой стратегии и предусматривает улучшение позиции банка по отношению к конкурентам, росту прибыли на вложенный капитал.

Источник: https://studexpo.ru/443845/dengi_finansy_kredit/obschaya_harakteristika_faktorov_tsenoobrazovaniya_rynke_bankovskih_uslug

Studio-pravo
Добавить комментарий