Личное страхование: Личное страхование — это отрасль страхования, с помощью которой

Содержание
  1. Личное страхование
  2. Страховки:
  3. Личное страхование. Виды, формы, особенности заключения договора страхования
  4. Что такое личное страхование?
  5. Специфика личного страхования
  6. Классификация личного страхования
  7. Формы личного страхования
  8. Условия договора личного страхования
  9. Разновидности страхования жизни. Страхование на случай смерти
  10. Страхование на дожитие
  11. Смешанная разновидность личного страхования
  12. Страхование от болезней и от несчастных случаев
  13. Медицинское страхование и его особенности
  14. Личное страхование. Особенности отдельных видов личного страхования. Социальное страхование
  15. Личное и имущественное страхование: объект, виды и договор
  16. Личное страхование жизни
  17. Личный кабинет страхования
  18. Объект личного страхования
  19. Обязательное личное страхование
  20. Особенности операций по личному страхованию
  21. Накопительное страхование
  22. Особенности личного страхования, его цель и разновидности
  23. Что такое личное страхование
  24. Участники индивидуального страхования
  25. Обязательное
  26. Добровольное
  27. Какие существуют виды индивидуального страхования
  28. Страхование жизни
  29. Страхование от несчастных случаев и болезни
  30. Медицинское страхование
  31. Какие страховые риски входят в личное страхование
  32. От чего зависит стоимость личной страховки
  33. Как оформить полис личного страхования

Личное страхование

Личное страхование: Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой

РЕФЕРАТ

Личное страхование

По историческим данным, страхование личности появилось в XI-XIIвв.. В некоторых странах Западной Европы уже в ту пору предусматривалась страховая выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни (проказа, слепота и другие заболевания).

В нашей стране сегодня личное страхование (индивидуальное) — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека.

Конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного, либо потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного.

При страховании имущества обычная деятельность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.

Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.

Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем.

Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Личное страхование, таким образом, представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Согласно статьи 4 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В отличие от объектов имущественного страхования объекты личного страхования не имеют стоимости. Соответственно при личном страховании не происходит возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с договором страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходах вследствие негативных последствий указанных выше событий.

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.

Социальное страхование является обязательным, а личное страхование — как правило, добровольным. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и поддержание привычного уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Личное страхование в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе. Наиболее развиты и распространены виды добровольного страхования.

Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста. Виды страхования жизни представлены на рис. 1.

Страхование жизни существует в двух формах — индивидуальной и коллективной. Индивидуальное страхование предусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 70 лет. Договоры коллективного страхования жизни заключаются страховой компанией с юридическим лицом в пользу работников предприятия или организации, которое становятся застрахованными лицами.

Рис. 1 Виды страхования жизни.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования и существует как временное, пожизненное, амортизационное страхование и страхование капитала и ренты в случае выживания. Страховой риск — смерть застрахованного от болезни, травмы или несчастного случая.

При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование ренты осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму.

Пенсионное страхование проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом. Так, пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям.

Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами-страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай уплаты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется «смешанным страхованием».

Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.

Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан: детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировки, выполнения сложных и опасных работ, охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п..

Источник: https://mirznanii.com/a/1072/lichnoe-strakhovanie

Страховки:

  1.  По характеру выплаты:
    •  защитные страховки, предусматривающие единовременную выплату в случае смерти или дожития;
    •  накопительные, где начисляется бонус за счет раздела доходов страховщика: могут выделяться договора с начислением % и без начисления.

а) защитные:

  •  страхование семейного дохода – это выплата ренты в случае смерти застрахованного до даты окончания договора;
    •  возврат взносов в случае смерти застрахованного;
    •  кредитное страхование жизни, где договор заключается одновременно с получением кредита и предусматривает выплату страховщиком в случае смерти клиента непогашенной суммы займа.

б) накопительные:

  •  страхование на случай дожития;
    •  смешанное страхование жизни;
    •  пожизненное страхование;
    •  связанное страхование, как разновидность коллективного страхования.

3. Факторы, влияющие на тарифы.

Факторы, влияющие на страховой тариф по страхованию от несчастных случаев:

  1.  Возраст (от 0 до 60, 65, 70, 75 лет);
  2.  Профессия застрахованного лица (минимальная, средняя, высокая, дети до 16 лет);
  3.  Дополнительные факторы риска;
  4.  Вариант выплаты за травму:
  •  по фиксированному % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Максимальная длительность нетрудоспособности – 120 дней;
  •  выплата по таблице;
  •  выплата по наибольшей сумме.

PAGE  1

Источник: http://5fan.ru/wievjob.php?id=32177

Личное страхование. Виды, формы, особенности заключения договора страхования

Личное страхование: Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой
Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

Не один человек на нашей планете не может предвидеть все поджидающие его опасности, поэтому не может быть на 100% чувствовать себя защищенным.

Естественно, ведь предугадать свое будущее невозможно, однако есть шанс быть полностью готовым, когда в вашей жизни появится что-то непредвиденное и опасное.

Личное страхование – является главным в сфере, где основным приоритетом остается жизнь человека и его благополучие.

Что такое личное страхование?

Когда говорят о личном страховании, то имеют виду комплекс страховых продуктов, которые направлены на защиту человека (в материальном плане), в тот момент, когда наступит страховой случай.

Когда гражданин пользуется личным страхованием, он защищает свои материальные интересы, если наступает предварительно оговоренный в договоре случай. В этом случае страховая компания должна будет произвести страховую выплату.

Суть личного страхования состоит в том, чтобы защитить жизнь и благосостояние человека на момент страхового события.

Фонд страховых выплат формируется за счет перераспределения денег, которые платят страхователи.

К объектам личного страхования относятся:

  • здоровье клиента;
  • трудоспособность клиента;
  • наступление смерти клиента;
  • другие имущественные интересы. 

Во всех страховых случаях, деньги, которые платит страховая компания, больше играют роль не компенсации, а материальной поддержки пострадавшего либо его родственников.

Указанный вид страхования зародился из отношений между работодателем и наемным сотрудником, по большей части при потери трудоспособности.

Так как с каждым днем современные технологии все больше совершенствуются, травматизм на производстве уже не такое частое явление, чаще люди становятся жертвами транспортного и бытового травматизма, или каких-то заболеваний.

Также нельзя не упомянуть о смертности. По статистике, люди в трудоспособном возрасте погибают в том же процентном соотношении, что и раньше. Также остается актуальным вопросом обеспечение людей, находящихся в пенсионном возрасте.

Специфика личного страхования

Особенности личного страхования имеют несколько признаков:

Высокая социальная значимость – выступает гарантом получения медицинской помощи, в то время, когда наступает период нетрудоспособности, способствует поддержанию достаточного жизненного уровня.

Застрахованным выступает только конкретный человек. Если сравнивать с другими видами страхования, то там можно страховать интересы организаций. Когда мы говорим о личном страховании, то здесь главным субъектом страхования является физическое лицо.

Своеобразность объектов страхования. Одна из самых интересных особенностей личного страхования в том, что в денежном эквиваленте ни жизнь человека, ни его состояния, ни его здоровья, определить нельзя. Поэтому, в момент, когда наступит страховой случай, делать оценку нанесенного вреда – глупо.

Продолжительный период действия страхового договора. Существуют виды личного страхования, срок действия договора которых, может быть достаточно долгосрочным. Например при страховании имущества, договор заключается сроком на 1 год и ежегодно его нужно пролонгировать (продлевать).

Классификация личного страхования

Существует несколько критериев, согласно которым классифицируется данная отрасль страхования.

От срока действия договора:

  • краткосрочные, менее 1 года;
  • среднесрочные, от 1 до 5 лет;
  • долгосрочные, более 5 лет.

От формы страховой выплаты согласно условий договора:

  • с однократными выплатами;
  • с периодическими выплатами.

От характера платы за страховку со стороны застрахованного лица:

  • с одним платежом;
  • с ежегодными платежами;
  • с квартальными платежами;
  • с помесячными платежами.

От числа застрахованных лиц в договоре:

  • индивидуальное;
  • коллективное.

От объема ответственности, который можно застраховать:

  • оказание медицинской помощи;
  • наступление инвалидности или нетрудоспособности;
  • смерть или дожитие.

Пункт, указанный в классификационной таблице последним, имеет собственные виды личного страхования, разбивающиеся на отдельные подотрасли:

  • медицинская;
  • пенсионная;
  • смешанная;
  • накопительная;
  • страхование жизни и дожития;
  • страхование от заболеваний;
  • страхование от несчастных случаев.

Формы личного страхования

Выделяют две формы личного страхования:

  • обязательное;
  • добровольное.

Разберем каждую из них более подробно:

Обязательное личное страхование – регулируется федеральным законом, который говорит о том, страховые организации, к которым обратились, граждане и организации, не могут отказать в страховании.

В настоящее время существуют программы, где страховка сотрудников отдельных сфер является обязательным. Кто не относится к таковым, может оформить обязательную медицинскую страховку.

Добровольное личное страхование – оформляется по желанию человека. Такая страховка обычно стоит больше, нежели обязательное страхование, однако в договоре вписывается больше возможностей для клиента.

Чтобы стать владельцем добровольной страховки, необходимо обратить в любую страховую организацию. Человек, планирующий приобрести такую страховку должен понимать, что страховой агент может отказать в ее выдаче, если посчитает гражданина неблагонадежным.

Условия договора личного страхования

Договор личного страхования может быть заключен как с организацией, так и с физическим лицом. Если заключается договор с юридическим лицом в интересах физического лица, то обязательно должна быть указана дата начала рабочих отношений между физическим лицом и организацией.

В данном случае быть страхователем может любая организация, которая желает обезопасить своих сотрудников, защитив их интересы. В этом конкретном случае, человек, которого собираются застраховать, должен дать свое согласие на оформление договора личного страхования.

Закон говорит о том, что перед подписанием договора, нужно, чтобы обе стороны согласовали между собой все детали сделки, чтобы в будущем избежать возможных споров.

Ключевыми условиями, которые должны быть указаны в договоре, являются следующие:

  • Период, на протяжении которого будет действовать договор. Обязательно должно быть указано, когда договор вступает в силу, а когда заканчивается его действие.
  • Перечень застрахованных людей. Если к договору не будет прикреплен список застрахованных, тогда его могут признать незаконным.
  • Права и обязанности субъектов, указанных в договоре. Сторонами договора, при этом могут выступать не только страхователь, застрахованный и страховщик, но и другие организации и лица (все зависит от того, какая из программ личного страхования была выбрана).
  • Перечень страховых случаев и их суть. Зависит от того, какой выбран вид личного страхования.
  • Регулирование страховых выплат и платежей за оформление страховки. Личное страхование также имеет особенность, что, к примеру, платежи за страховку платит работодатель, а страховые выплаты получает работник.

Разновидности страхования жизни. Страхование на случай смерти

Личное страхование включает себя один из самых важных интересов людей — страхование на случай гибели.

Страхование жизни делится на несколько категорий:

  • смерть клиента;
  • дожитие до определенного момента (возможно большого возраста);
  • смешанный тип.

Немаловажным является тот факт, что страхователь должен иметь интерес к объекту страхования, чтобы заключить один из названных договоров. К примеру, каждому здравомыслящему гражданину важна собственная жизнь, а для предпринимателя важно, чтобы его работник был трудоспособным, а для кредитора – чтобы должник был платежеспособным.

Договор на случай смерти заключается либо с человеком, который хочет сам застраховаться от этого случая, либо можно застраховать другого человека, если на руках у страхователя будет письменное согласие данного человека. При наступлении смерти застрахованного, страховая выплата выплачивается его родственникам после предоставлении свидетельства о смерти.

Существует несколько подвидов страховки на случай смерти:

Пожизненное. В этом случае на страховщика ложатся обязанности осуществить страховую выплату после гибели застрахованного клиента, когда-бы он не умер.

Размер страховых взносов зависит от нескольких критериев:

  • возраста застрахованного;
  • состояния здоровья;
  • места работы застрахованного;
  • увлечений клиента;
  • пола;
  • другое.

Страховая выплата после того, как факт смерти застрахованного подтвержден, может осуществляться, как единоразово, так и периодически.

Срочное. В данном случае важным аспектом выступает период действия договора. Если клиент погибает до того момента, как закончится указанный срок, тогда страховая компания обязуется выплатить деньги его родственникам.

Срок действия договора в срочном страховании варьируется от 1 года и до 20 лет. Клиент для этого вида страхования должен быть не старше семидесяти лет.

Страхование на дожитие

Данный вид личного страхования заключается в том, что застрахованному лицу, чтобы получить страховые выплаты необходимо дожить до определенного момента.

Страховая сума, которую может получить застрахованный клиент, складывается из внесенных платежей за весь период действия страховки, а также прибили от их вложений.

Если же человек погибает раньше оговоренного срока, то страхователь обратно получает свои взносы и страховые выплаты не производятся.

Страхования на дожитие подразделяется на следующие виды:

Пенсионное. Главной чертой является периодическое произведение страховых выплат. Когда человек доживает до пенсионного возраста, тогда страховая организация должна производить ежемесячные страховые выплаты, которые будут служить прибавкой к пенсии.

Размер таковых выплат зависит от пола клиента, его возраста, а также от предпочтений величины будущих выплат.

С условием о выплате ренты. Клиент сам может выбрать, в какой период ему должны будут выплатить страховую ренту. Суммарная цифра выплаты будет рассчитываться по-разному для каждого отдельного случая. Имеется виду, либо смерти клиента, либо его дожития до определенного момента.

Связанное, с заключением брака. При этом виде страхования, страховым случаем выступает момент заключения брака, либо дожитие до конкретной даты, к которой брак так и не состоялся. Данной методикой чаще всего страхуют родители своих детей, не достигших пятнадцатилетия.

Страхование детей. Обычно родители страхуют детей до достижения ими какого-то возраста. Страховые выплаты производятся в случае если ребенок погиб, или был нанесен вред его здоровью, либо он дожил до определенного возраста (в зависимости от выбора риска).

Накопительное страхование (сберегательное). Страховые взносы можно платить в рассрочку. Чтобы заключить такой договор, нет необходимости брать медицинское подтверждение о состоянии здоровья и дополнительно заполнять какие-то анкеты.

Смешанная разновидность личного страхования

Данное страхование включает в себе страхование на случай смерти и дожитие, а также в некоторых случаях может совмещать и страховку от заболевания, а возможно и страховку от несчастного случая.

Данный вид страхования интересен тем, что страховые выплаты по нему производятся в любом случае, толи человек погиб до определенной даты, толи дожил до нее.

Размеры страховых выплат могут быть разными и зависят от уровня потери трудоспособности. И даже если человек становится нетрудоспособным, договор продолжает действовать. Есть случаи, при которых могут предоставляться льготы.

Когда человек погибает, то страховая компания выплачивает страховую премию только в том случае, если наступление смерти произошло не в алкогольном опьянение, или не под действием наркотических веществ.

Также выплату не будут произведены в случае, если застрахованное лицо совершило самоубийство.

Размер страховых выплат составляет:

  • тройной объем выплат предусматривается родственникам застрахованного лица, который погиб вследствие дорожно-транспортного происшествия;
  • двойной размер выплат — если гибель наступила при другом несчастном случае;
  • в обычных случаях наступления гибели – выплаты будут иметь одинарную сумму.

Страховые выплаты осуществляются только при подтверждении факта смерти застрахованного лица.

Страхование от болезней и от несчастных случаев

В личном страховании отдельное место отводится страхованию на случай заболевания и на случай гибели застрахованного.

Производится оно в двух формах добровольном и обязательном страховании.

К обязательному относятся:

  • Профессиональные заболевания и несчастные случаи на производстве. Объектом страхования в этих случаях выступают интересы работников, которые имеют проблемы со здоровьем, или те, кто стал нетрудоспособным, или кто получил травму, находясь на работе.Также этот вид страхования актуален при случаях смерти на работе.Государство оберегает своих граждан и поэтому обязует все организации и предпринимателей страховать своих работников.
  • Для определенных категорий служащих действуют государственные страховые программы на случай смерти и проблем со здоровьем. К данным работника относятся сотрудники прокуратуры, МВД, налоговики, депутаты, космонавты, военные и другие.Величина страховых выплат напрямую зависит от оклада работника. Но не каждая страховая организация может предоставить данный вид страхования. Для этого необходимо обладать специальной лицензией.
  • Личное страхование пассажиров. Под это страхование попадают перевозки на разных видах транспорта (автомобильные, железнодорожные и прочие). Договор страхования заключается между перевозчиком, который предоставляет пассажирские услуги и страховой компанией.Взнос при этом, платит пассажир, который покупает билет. Выплаты производятся тоже пассажиру, если он получил травмы, находясь в транспортном средстве, или родственникам, если пассажир погиб.

Страхование от несчастных случаев носит добровольный характер и распространяется не только на застрахованного, но и на всю его семью. Страхователем также может быть и компания, желавшая защитить своего работника.

В случае наступления страхового случая, застрахованный, так и члены его семьи могут рассчитывать на следующие виды помощи:

  • Возмещение расходов на медицинскую помощь;
  • Ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности;
  • Страховые выплаты при получении инвалидности или смерти застрахованного лица.

Медицинское страхование и его особенности

Личное медицинское страхование имеет особую цель – предоставление гражданину квалифицированной медицинской помощи. В этом случае может быть четыре субъекта:

  • застрахованный человек;
  • страхователь;
  • медицинское учреждение;
  • страховщик.

Осуществляется такое личное страхование также в двух формах, добровольной и обязательной.

Обязательную медицинскую страховку имеют совершенно все граждане России. В ее перечень входит минимальный набор медицинских услуг.

Добровольное медицинское страхование носит индивидуальный характер и договор заключается гражданами самостоятельно.

В данном случае, страховой полис будет стоять дороже, но и услуг будет указано больше и они будут более качественнее.

Источник: https://proins.ru/personal/lichnoe-strakhovanie

Личное страхование. Особенности отдельных видов личного страхования. Социальное страхование

Личное страхование: Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой

Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния.

Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, — дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве получателя страховой суммы другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной получатель, получателями страховой суммы признаются наследники застрахованного лица.

Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Она получила широкое распространение. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются рисковая и сберегательная функции.

При этом следует различать сбережения денег в сберегательных банках от сбережений граждан с помощью страхования жизни.

Долгосрочное страхование жизни позволяет страхователям постепенно накапливать необходимые суммы для пополнения семейных сбережений.

К личному страхованию относятся следующие подотрасли, делящиеся, в свою очередь, на различные виды страхования:

1) страхование жизни и пенсий;

2) страхование от несчастных случаев;

3) страхование здоровья.

Классический вид страхования жизни — страхование на случай смерти, когда страховщик несет ответственность в течение срока, на который заключен договор. Оно может быть временным (срочным) или пожизненным.

В большинстве видов страхования жизни смерть признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.

), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя случайный характер.

Страхование на случай смерти предусматривает выплату страховой суммы только при наступлении смерти застрахованного в период действия договора.

Кроме того, существуют подвиды страхования на случай смерти: на случай утраты трудоспособности и смерти, на случай хирургического вмешательства. Первый вид страхования может объединять два вида страховой ответственности: в связи с утратой общей трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти застрахованного.

Как правило, договор заключается с лицами, достигшими 16, но не старше 60 лет на срок от 1 года до 20 лет. По второму виду договор заключается с лицами, которым предстоят любые хирургические вмешательства в условиях стационара, в возрасте от 16 до 75 лет.

Договор заключается сроком на 1 год, получателем страховой суммы может выступать любое лицо, назначенное застрахованным.

Если страхователь (застрахованный) умер, не успев получить причитающуюся ему страховую сумму по дожитию или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается его наследникам (по действующему законодательству законными наследниками являются, в первую очередь, (в равных долях) дети (в том числе и усыновленные), супруг (супруга) и родители. Наследники второй очереди — братья и сестры, дедушка и бабушка с обеих сторон. Наследники второй очереди вступают в свои права только при отсутствии или непринятии наследства наследниками по закону первой очереди.

Страхование на дожитие — вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы по достижении определенного срока страхования, достижении определенного возраста или с наступлением оговоренного в договоре страхования события. Различают следующие разновидности страхования на дожитие:

1) страхование детей;

2) страхование к бракосочетанию;

3) страхование воспитанников детских интернатов;

4) страхование до определенного срока.

Страхование детей позволяет создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечивает материальную помощь страхователю в случае неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка.

Договоры заключаются с родителями и родственниками ребенка (страхователями) независимо от их возраста и состояния здоровья в пользу ребенка, возраст которого не превышает 15 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день заключения договора.

Возраст застрахованного определяется в полных годах, для этого неполный год округляется до полного года (в большую сторону), возраст детей до 6 месяцев округляется до нулевого.

Страхование к бракосочетанию обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного или достижения им 21 года, а также материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных со здоровьем застрахованного ребенка.

Договоры заключаются при возрасте детей до 15 лет с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка. Возраст страхователя может быть в пределах 18—72 лет, чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет.

В пользу одного ребенка может быть заключено несколько страховых договоров одним или разными лицами (страхователями).

Страхование ренты на случай жизни (или страхование капитала) — вид страхования, по которому застрахованному лицу в течение определенного срока выплачивается регулярный доход из фонда, накопленного за счет страховых взносов. Существует также пожизненная рента, которая выплачивается застрахованному лицу до конца жизни.

Страхование пенсии — вид страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно. В зависимости от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, и пожизненную, выплачиваемую до конца жизни застрахованного.

Под смешанным страхованием жизни понимают страхование жизни, объединяющее в одном договоре несколько видов страхования (видов страховой ответственности).

В России смешанное страхование охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти и со страхованием от несчастных случаев, т.е.

страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы при: дожитии застрахованного срока страхования; потере здоровья от несчастного случая; наступлении смерти застрахованного.

Еще одним видом личного страхования является коллективное (групповое) страхование, под которым понимают совокупность договоров личного страхования, заключаемых страховщиком не с отдельными физическими лицами, а с администрацией предприятия, организации или профсоюзом, которые выступают в качестве страхователя, когда застрахованными являются лица, работающие по найму на данном предприятии, страховые группы, в которые объединяются лица одинаковой профессии, одинаковой должности, получающие одинаковую заработную плату или имеющие один и тот же возраст. Для каждой группы устанавливается единый тариф и единая страховая сумма.

Наиболее часто данный вид используется в качестве страхования от болезней и несчастных случаев. Это страхование:

1) расходов на лечение в больнице;

2) хирургических расходов;

3) обычных, или регулярных, медицинских расходов;

4) чрезвычайных медицинских расходов;

5) доходов от понижения во время болезни.

В настоящее время действует коллективное страхование водителей от несчастных случаев, коллективное страхование спортсменов от несчастных случаев, страхование пассажиров, страхование туристов, страхование работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев.

Одна из основных подотраслей личного страхования — страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров.

Все разнообразные схемы страхования жизни сводятся к страхованию трех периодов: страхованию детей, страхованию в трудоспособном возрасте и страхованию старости. От этого зависят и программы, предлагаемые страховщиками. Одни программы в большой степени ориентированы на накопление, другие — на выплату по рисковым событиям.

Наиболее популярной формой страхования жизни среди российских страхователей в настоящее время являются полисы смешанного страхования жизни.

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с несчастным случаем или в связи с болезнью. Объектом его является страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

В Российской Федерации медицинское страхование обеспечивает всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Правовые вопросы страхования регулируются Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Добровольное медицинское страхование ведется по программам добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

Обязательное медицинское страхование — составная часть государственного социального страхования. Обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Социальное страхование — установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных граждан за счёт государственного целевого внебюджетного Фонда социального страхования, а также других коллективных и частных страховых фондов.

Социальное страхование является обязательным, личное страхование, как правило, — добровольным. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и повышение указанного уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи.

Фонд социального страхования Российской Федерации является вторым по величине (после Пенсионного фонда РФ) социальным внебюджетным фондом.

Цель Фонда социального страхования Российской Федерации — финансирование выплат пособий по временной нетрудоспособности, беременности и родам, при рождении ребенка, уходу за ребенком до полутора лет, финансирование организации санаторно-курортного лечения и отдыха и др.

Источниками формирования средств Фонда социального страхования РФ служат страховые взносы предприятий и организаций всех форм собственности в составе Единого социального налога, ассигнования из федерального бюджета, добровольные взносы юридических и физических лиц и др.

Деятельность Фонда социального страхования относится к сфере государственных (публичных) финансов.

Социальное страхование является инструментом реализации государственной социальной политики.

Источник: https://students-library.com/library/read/8805-licnoe-strahovanie-osobennosti-otdelnyh-vidov-licnogo-strahovania-socialnoe-strahovanie

Личное и имущественное страхование: объект, виды и договор

Личное страхование: Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

  1. Страховка от болезней и несчастных случаев.
  2. Страхование жизни.
  3. Инвестиционное или накопительное страхование.
  4. Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ.

Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику.

Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица.

Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая.

Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Личное страхование жизни

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица.

В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг.

Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Личный кабинет страхования

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

  1. Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
  2. Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
  3. Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Объект личного страхования

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Особенности операций по личному страхованию

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

  1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
  2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
  3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
  4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/lichnoe-strakhovanie/

Особенности личного страхования, его цель и разновидности

Личное страхование: Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой

Любой человек хочет обеспечить себе безбедную старость, качественную медицинскую помощь в непредвиденных ситуациях и компенсацию в случае невозможности работать. Все это позволяет сделать личное страхование.

Что такое личное страхование

Личное страхование – это отрасль страхования, призванная защитить финансовые интересы человека в случае наступления каких-либо ситуаций, связанных со здоровьем, жизнью или возрастом застрахованного.

При возникновении таких случаев страховая компания обязана возместить понесенные расходы.

Особенностью данного вида договоров, в отличие от защиты имущества, является возможность не только получения компенсации финансовых потерь, но и накопления средств с получением дополнительного дохода.

ВАЖНО! Цель личного страхования состоит в обеспечении защиты жизни, благосостояния человека и предоставлении возможности получения дорогостоящих услуг при наступлении страхового случая.

Участники индивидуального страхования

Определение личного страхования указывает, что застрахованным по данным договорам может быть только физическое лицо, однако в документе может быть предусмотрен иной выгодоприобретатель.

Таким образом, участник отношений, застрахованный по договору личного страхования, может быть как страхователем (то есть сам оформляет на себя полис), так и третьим лицом (кто-то оформляет на него полис).

Однако в последнем случае при оформлении всех документов, застрахованный обязательно должен присутствовать лично.

Только он, вне зависимости от того, кто является страхователем, может определить выгодоприобретателя.

Обязательное

Есть сферы, которые предусматривают обязательное личное страхование. При этом оно может быть как государственным, так и негосударственным.

Примером первого случая могут послужить военнослужащие, которые обязательно застрахованы на период несения службы или полисы обязательного медицинского страхования, которые должны иметь все граждане для получения медицинской помощи.

Второй вариант относится, например, к транспортным организациям, которые обязаны застраховать своих пассажиров. Приобретая билет, вы, помимо проезда в транспорте, можете претендовать на получение компенсации в случае какого-либо непредвиденного случая.

Добровольное

Добровольные виды страхования оформляются по личному желанию индивида. Их преимуществами являются индивидуальные условия договоров и включение в них широкого спектра рисков. Однако и стоимость таких договоров более высокая.

Какие существуют виды индивидуального страхования

Существуют различные виды личного страхования, которые покрывают разнообразные риски и имеют свои особенности.

Страхование жизни

Такой вид страхования может заключаться на случай смерти застрахованного, наступления определенного возраста или может быть смешанным.

При страховании на случай смерти, в результате данного события, родственники умершего или любое лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могут получить финансовую компенсацию.

Такой тип полиса может быть пожизненным или срочным. В первом случае компания обязана выплатить возмещение в любом случае, когда бы не умер застрахованный. Стоимость такой страховки будет зависеть от возраста и состояния здоровья обратившегося. Выплата после смерти может осуществляться единоразово или регулярно на протяжении определенного периода.

Второй вариант имеет определенный срок действия. Если гибель застрахованного происходит в период действия договора, его родственники получают компенсацию, если нет – выплата не осуществляется. Такой договор может заключаться на различный срок – от 1 года до 20 лет. На момент заключения контракта человек должен быть не старше определенного возраста обычно это 70 лет.

Другой разновидностью страхования жизни является полис на дожитие. Он предполагает осуществление выплаты застрахованному при достижении им определенного возраста.

На протяжении периода действия договора, клиент вносит определенные денежные взносы, а после достижения оговоренного возраста, получает назад эти деньги и прибыль на них.

Если смерть застрахованного наступает раньше, взносы возвращаются родственникам, а дополнительный доход не выплачивается.

Понятие смешанного типа включает в себя и риск смерти и страхование на дожитие до определенного возраста. Он может включать и дополнительные риски, например потерю трудоспособности. Особенность такого полиса заключается в том, что компенсация будет получена в любом случае – или после смерти застрахованного, или в результате достижения им определенного возраста.

ВАЖНО! Следует быть внимательными, и иметь ввиду, что выплаты обычно не осуществляются, если страховой случай произошёл в состоянии алкогольного или любого другого опьянения или в других ситуациях, связанных с несоблюдением условий контракта.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Данный вид защиты предполагает получение материальной компенсации в случае какого-либо происшествия, результатом которого стала потеря здоровья.

Стоимость таких полисов может очень сильно отличаться друг от друга и зависит от страхуемых рисков, пола и возраста застрахованного. Срок договора может составлять от года до нескольких лет.

Медицинское страхование

Такой тип полиса дает компенсацию затрат на оказание высококвалифицированной помощи. Такое страхование также может быть обязательным и добровольным: полис ОМС имеют все граждане страны и по нему получают медицинскую помощь. ДМС является добровольным видом и заключается по желанию клиента.

Какие страховые риски входят в личное страхование

Также оно предполагает осуществление выплаты в результате наступления определенного возраста или дожития до определенных событий.

От чего зависит стоимость личной страховки

Стоимость на услуги личного страхования колеблется в очень больших пределах.

Снизить стоимость договора можно, если регулярно обращаться в одну и ту же компанию, поскольку в таком случае большинство организаций предлагают воспользоваться программой лояльности, предоставляющей скидки.

Как оформить полис личного страхования

Одним из важнейших этапов при оформлении договора личного страхования является выбор страховой организации. Подобные услуги предлагают множество компаний. Как же выбрать подходящую?

Затем необходимо собрать нужный пакет документов. Он зависит от конкретного вида страхования. Так, для медицинского страхования могут понадобиться справки из медучреждений, подтверждающие состояние здоровья. В любом случае пригодится паспорт, понадобится заполнить анкету и написать заявление.

ВАЖНО! При заключении договора обязательно внимательно читайте все его условия, особенно, если они написаны мелким шрифтом.

Таким образом, полис личного страхования дает гарантию финансовой безопасности как в случае непредвиденных ситуаций, так и для обеспечения комфортной старости. Такой документ является эффективным способом страховой защиты от непредвиденных трат и огромных расходов.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/lichnoe-strakhovanie.html

Studio-pravo
Добавить комментарий