Кредитные организации: Виды кредитных организаций в Российской Федерации регламентируются

Содержание
  1. Кредитная организация – что это такое, какие виды бывают и чем они занимаются
  2. Что такое кредитная организация
  3. Виды кредитных организаций
  4. Банки
  5. Небанковские кредитные организации
  6. Прочие кредитные организации
  7. Функции кредитных организаций
  8. Какие обязанности у кредитных организаций
  9. Формы собственности кредитной организации
  10. Акционерное общество (АО)
  11. Общество с ограниченной ответственностью
  12. Правовые основы работы кредитных организаций
  13. Ответы на часто задаваемые вопросы
  14. Заключение
  15. Кредитные организации России
  16. Микрофинансовые организации
  17. Потребительские кооперативы
  18. Ломбард
  19. Виды и функции кредитных организаций
  20. Виды кредитных организаций
  21. Банки и небанковские кредитные организации
  22. Экономические и прочие классификации банков, не указанные в законе
  23. Виды кредитных организаций в России: понятие, признаки и операции
  24. Кредитные организации и их виды
  25. Банковские кредитные организации
  26. Иностранные банки
  27. кредитных организаций России

Кредитная организация – что это такое, какие виды бывают и чем они занимаются

Кредитные организации:  Виды кредитных организаций в Российской Федерации регламентируются

Когда речь заходит о кредитной организации, большинство из нас сразу вспоминает банк. На самом деле это понятие намного шире, и необязательно связано с выдачей кредитов. Наша статья – о том, что такое кредитные организации, об их видах, функциях и специфике деятельности.

Что такое кредитная организация

Согласно российскому законодательству, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право заниматься банковскими операциями в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности».

На каждый вид таких операций у организации должна быть лицензия Центрального Банка РФ. Основная цель работы кредитного учреждения – получение прибыли, то есть речь идет исключительно о коммерческих компаниях.

Существовать такая организация может в различных формах собственности, подробнее об этом поговорим в соответствующей главе.

Для кредитных организаций есть ограничения по видам деятельности. Так, КО не может:

  • оказывать услуги по страхованию клиентов;
  • быть посредником в торговых операциях или торговать самостоятельно (за исключением продажи собственных финансовых услуг);
  • заниматься производственной деятельностью.

Виды кредитных организаций

Существует три вида кредитных учреждений, причем название не должно вводить в заблуждение – далеко не все они вправе кого-либо кредитовать.

Банки

Это организации, у которых есть право на оказание полного спектра финансовых услуг. Они подразделяются на универсальные и специализированные (в России на сегодняшний день все банковские организации имеют универсальные лицензии, но есть планы по специализации прежде всего региональных банков). Любой банк может выдавать кредиты и привлекать вклады населения.

Небанковские кредитные организации

У НКО (не путать с некоммерческими организациями!) есть право получить лицензии на несколько видов финансовых услуг (не более десяти).

Обычно это расчетные, платежные либо депозитно-кредитные небанковские организации (ломбарды, клиринговые компании и так далее).

К крупным НКО относятся, например, «Москлирингцентр», «Национальный расчетный депозитарий», «Вестерн Юнион ДП Восток» и другие.

Прочие кредитные организации

Юрлица, имеющие право на оказание одной или нескольких финансовых услуг (например, инкассаторы, факторинговые компании и так далее).

Функции кредитных организаций

У кредитных организаций в РФ есть две основные функции, они могут присутствовать как вместе (например, у банков), так и по отдельности:

1 Кредитное обслуживание

К нему относятся все операции, касающиеся выдачи средств под проценты: открытие счетов, выпуск и обслуживание кредитных карт, рефинансирование и реструктуризация кредитов и т.д.

2 Расчетно-кассовое обслуживание

К этому виду относятся следующие операции:

  • открытие и ведения счетов (расчетных, текущих, депозитных и прочих);
  • проведение платежей по поручению клиентов;
  • обмен и купля-продажа валюты;
  • предоставление банковских гарантий;
  • инкассация средств, векселей, платежных документов.
  • прочие финансовые услуги

Также кредитные организации в рамках РКО осуществляют лизинговые операции, проводят сделки с драгметаллами и драгоценными камнями, операции с ценными бумагами, предоставляют в аренду сейфы, консультируют и информируют о финансовых услугах.

Конкретный набор функций для каждой кредитной организации определяется лицензией Центробанка РФ. Для банков это расширенный список, для НКО и прочих кредитных организаций – ограниченный несколькими или даже одним пунктом.

У банковских и небанковских кредитных организаций в объеме прав есть как сходства, так и отличия. Среди них следующие:

  • Кредитная организация самостоятельно решает, какие финансовые услуги будет оказывать. Рамки установлены федеральным законом и лицензиями, получаемыми от Центрального банка РФ.
  • Банковская кредитная организация вправе заниматься всем спектром услуг, НКО может выбрать часть услуг.
  • Кредитная организация имеет право информировать физических и юридических лиц о своих услугах, в том числе в форме рекламы.

Какие обязанности у кредитных организаций

  • предоставлять полную информацию обо всех услугах;
  • предоставлять информацию о лицензии Центробанка на оказываемую услугу (в том числе копию лицензии);
  • для проведения любой операции получать письменное разрешение клиента (подпись в договоре, расходном/приходном ордере, квитанции и так далее);
  • сохранять тайну о кредитных операциях клиента (в том числе никому не передавать персональные данные заемщика – это правило, к слову, нередко нарушается, причем даже у крупных банков, сотрудники которых «сливают» базы данных своих клиентов на сторону);
  • содействовать в проведении проверок сотрудниками Центробанка РФ;
  • приостанавливать движение средств по счету клиента по требованию налоговой инспекции или суда.

Формы собственности кредитной организации

Согласно законодательству РФ, кредитные организации в нашей стране могут иметь две формы собственности:

Акционерное общество (АО)

С 2015 года такие общества подразделяются на публичные (ПАО, бывшие ОАО) и непубличные (НАО, бывшие ЗАО). Разница между ними в объемах публикуемой отчетности, в размере уставного капитала, в структуре органов управления и еще в некоторых нюансах.

Непубличные акционерные общества вправе не указывать свою «непубличность», так что если видите на дверях банка вывеску «АО» – это значит, что кредитная организация непубличная. В России ПАО – это крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, ПочтаБанк и многие другие.

Непубличные – это, например, банк «Россия», «ОТП банк», «Русский стандарт», «Тинькофф» и прочие.

Общество с ограниченной ответственностью

Обычно с такой формой собственности работают небанковские организации – конторы микрозаймов, расчетно-кассовые центры, инкассаторы и другие. В отличие от акционерных обществ, по своим обязательствам эти компании отвечают только в объеме уставного капитала.

До 2014 года кредитные организации могли существовать в форме обществ с дополнительной ответственностью (организаций, в которых учредители отвечают перед клиентами всем своим имуществом), но на практике этот редкий вид практически не использовался в России и в итоге был упразднен.

Правовые основы работы кредитных организаций

В России действует достаточно много правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций – как банковских, так и всех остальных. Выделим главные из них:

Ответы на часто задаваемые вопросы

Всегда думал, что банк и кредитная организация – одно и то же, а оказывается, это не так?

Банк – один из видов кредитных организаций. Его деятельность регулируется специализированным законом, для него установлены специальные стандарты деятельности.

Но наряду с банками есть и другие кредитные организации – небанковские, которые имеют лицензию не на все виды финансовых операций, а только на некоторые.

К примеру, микрофинансовая организация не может привлекать вклады граждан или заниматься обменом валюты.

Что такое финансово-кредитные организации?

Финансово-кредитные организации – это часть финансовой системы государства, наряду с банками.

К ФКО относятся финансовые, инвестиционные, трастовые компании, кредитные и кредитно-потребительские товарищества, общества взаимного кредита, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, страховые компании, факторинговые и лизинговые компании, расчетно-кассовые и клиринговые центры, финансовые биржи и другие организации, связанные с кредитованием (как прямо, так и косвенно). Деятельность этих учреждений и фирм регулируется как банковским законодательством, указаниями ЦБ РФ, так и нормативными актами других ведомств.

В чем отличие компании микрозаймов от банка?

Отличия есть как с точки зрения условий кредитования, так и с точки зрения регулирования деятельности двух видов кредитных организаций. МФО не может выдавать займы размером больше 1 миллиона рублей. Деньги клиентов микрофинансовая организация может привлекать только в форме пожертвований, благотворительных взносов или кредитов.

Микрозаймы выдаются по упрощенной процедуре по сравнению с банковскими кредитами: заявки рассматриваются за несколько минут, нужно меньше справок, почти никогда не требуется подтверждение доходов. Но и стоит такой займ в десятки раз дороже, чем кредит в банке.

Лицензии нужны и банку, и МФО, однако для микрофинансистов гораздо меньшие ограничений: например, нет минимального размера уставного капитала (для банков – 300 миллионов рублей).

К какому виду кредитных организаций относится кредитный потребительский кооператив (КПК)?

Несмотря на название, кредитный потребительский кооператив относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регулируется не законодательством о кредитных организациях, а собственным законом – №190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации».

Отличие КПК от кредитной организации в том, что кредитный кооператив – это добровольное объединение граждан, направленное на удовлетворение лишь собственных потребностей с использованием собственных же средств.

Это некоммерческая организация, она не оказывает услуги кредитования в той форме, которая предусмотрена законом для кредитных организаций: деньги выдаются только членам кооператива и только при условии уплаты взносов. Выдавать кредиты сторонним лицам с целью получения прибыли в виде процентов, кредитный кооператив не вправе.

КПК не входит в банковскую систему РФ, его деятельность не нуждается в лицензировании. При этом работу кооперативов контролирует Центробанк РФ путем внесения их в реестр и периодических проверок. Контроль этот по сравнению с контролем над кредитными организациями намного менее жесткий. Как следствие, процент мошенничеств в сфере кредитного кооперирования намного выше, чем у кредитных организаций.

Заключение

Кредитные организации имеют такое название не потому, что каждая из них занимается кредитованием физических или юридических лиц. Просто российское законодательство позволяет каждой из КО выдавать деньги под проценты – при наличии лицензии от Центрального банка РФ. Также лицензии можно получить и на другие виды деятельности, не связанные с кредитованием.

Кредитным учреждением может быть как банк, так и небанковская организация (НКО), и некоторые другие организации. Для этого такое юрлицо должно быть коммерческой компанией (либо акционерным обществом, либо обществом с ограниченной ответственностью) и иметь лицензию от ЦБ РФ.

Наиболее контролируемые государством кредитные организации – это банки, у которых должен быть значительный уставный капитал, они обязаны участвовать в системе страхования вкладов, их отчетность находится под наблюдением Центробанка.

Небанковские КО также постепенно охватываются законодательными ограничениями.

Ушли в прошлое произвольные (порой запредельные) процентные ставки по микрокредитам, ЦБ РФ все чаще отзывает лицензии у клиринговых компаний, все жестче контролирует другие небанковские кредитные структуры.

Клиентам это чаще всего на пользу: сокращаются возможности для финансовых ухищрений кредитных организаций-«однодневок», а тарифы становятся более вменяемыми.

на десерт: Необычные товары известных брендов

, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

data-full-width-responsive=»false»>

Источник: https://myrouble.ru/credit-institution/

Кредитные организации России

Кредитные организации:  Виды кредитных организаций в Российской Федерации регламентируются

Финансовый рынок представлен кредитными и некредитными организациями, которые выполняют свои функции. В зависимости от имеющихся лицензий и разрешений эти учреждения могут заниматься той или иной деятельностью.

Для работы все финансовые организации должны пройти проверку ЦБ и получить соответствующие документы. Самыми распространенным видом кредитных организаций является банк.

Он имеет самый широкий спектр услуг, и к нему обращено самое пристальное внимание со стороны Центробанка.

На рынке также присутствуют много небанковских организаций, которые занимаются отдельными видами деятельности, например, МФО, ломбарды, кооперативы и проч. Их деятельность также регламентирована, но некоторые виды операций они не имеют права осуществлять, например, открывать текущие счета.

Кредитные организации осуществляют потов денежных средств: занимают в виде вкладов и выдают в виде кредитов или займов. Разница ставок – это и есть потенциальный доход кредитора. Рассмотрим основные виды кредитных организаций, особенности и суть работы.

Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации не являются банками. Это коммерческая или некоммерческая структура, занимающаяся выдачей займов населению. Ее деятельность регламентирована ФЗ №151.

ЦБ осуществляет полный надзор за работой МФО. Если работа банка ограничена строгими правилами и нормативами, то МФО в этом плане более свободна.

Это позволяет подойти к оценке заемщиков индивидуально и выдавать займы менее формально.

Особенности МФО:

  • Законная МФО должна быть зарегистрирована в госреестре МФО (проверить актуальность данных можно на сайте ЦБ).
  • МФО обязана раскрывать информацию о полной стоимости кредита. Это позволит заемщикам оценить реальную переплату.
  • При выдаче займа МФО обязана выдавать клиенту форму договора.
  • МФО должна предоставлять время на раздумье о займе: клиент вправе думать с момента одобрения до 5 дней.
  • Дополнительная гарантия надежность МФО заключается в том, является ли МФО членом саморегулируемой организации (СРО).
  • МФО выдает микрозаемы до 1 млн.р. физическим лицам, ИП или ЮЛ.

Кроме выдачи займов, МФО предлагает клиентам стать инвестором и поместить деньги в МФО под определенное вознаграждение. Такие инвестиции не являются вкладом и не застрахованы АСВ. Инвесторы несут персональный риск в случае, если МФО прекратит деятельность.

Минимальная сумма для инвестирования должна быть не меньше 1,5 млн.р., средний доход – 20% в год, нет возможности досрочного возврата вложенных денег (оговаривается индивидуально), инвестор вправе самостоятельно застраховать свои вложения.

За работой МФО надзор ведет ЦБ, Роспотребнадзор и Роскомнадзор, а деятельность МФО регулируют ГК РФ, ФЗ №353 и №151.

Потребительские кооперативы

Они представляют собой добровольное объединение граждан (от 16 лет) и организаций для достижения общей цели. Работа кооперативов регулируется ФЗ №190. Отличительной особенностью кооперативов является не только получение прибыли, а еще получение финансовой взаимопомощи: сюда могут входить участники, которые нуждаются в деньгах и которые могут их предоставить.

Активы кооператива формируются за счет паевых взносов участников, доходов от деятельности, привлеченных денег и иных легальных источников. Взносы участников составляются основную сумму капитала. Взносы могут быть: вступительными, членскими, паевыми или дополнительными. За счет всех поступлений формируется и резервный фонд, средства которого будет использованы в чрезвычайных ситуациях.

В основном займы кооператив выдает своим участникам. Общая сумма выданных займов не должна превышать половины привлеченных средств. Полученные доходы распределяются пропорционально паевым взносам.

В ходе работе кооператива возникают риски убытков и ликвидации организации. В данном случае пайщики будут нести все риски самостоятельно. Если вклады в банках застрахованы государством, то вложения в потреб.кооперативы не имеют подобной защиты.

Ломбард

Эти организации являются узкоспециализированными. Их основная деятельность заключается в предоставлении краткосрочных займов. В отличии от МФО, делают они это под залог вещей. Работа ломбардов регламентируется также федеральным законом №196, (его действие не распространяется на кредитные организации).

Взять займ в ломбарде может практически любой человек, даже с самой негативной кредитной историей. Достаточно иметь паспорта и залог. В качестве залога принимаются разные вещи: ювелирные изделия, автомобили, бытовая техника, норковые шубы, антиквариат и проч.

90% ломбардов предпочитают выдавать займы под залог драгоценных металлов, а точнее  изделий из них: цепочки, кольца, серьги и др. Эти изделия имеют высокую ликвидность, почти не падают в цене и имеют небольшие размеры, удобные для хранения в маленьких помещениях.

Если норковую шубу нужно хранить правильно (чтобы мех не отлежался и моль не съела), то изделия из золота или серебра достаточно сложить в коробочку и в сейф.

Ломбарды не выдвигают строгие требования к заемщикам: займы выдаются от 18 лет. Максимальная сумма займа в среднем составляет 60-80% от рыночной стоимости изделия.

Если клиента устраивает все, то заключается договор и составляется залоговая расписка.

В договоре указывается выданная сумма, наименование залоговой вещи, срок кредита (по закону он будет не более 1 года), и процентная ставка, по которой будет начислен процент (5-20% в месяц).

По истечению указанного срока клиент должен вернуть сумму по договору. Если  он не в состоянии погасить долг, то он может продлить срок, оплатив проценты за прошлый период. Если же клиент отказывается от выплаты, то заложенная вещь по истечению месяца переходит в собственность ломбарда, который будет ее реализовывать.

Если деятельность ломбарда связана с драгоценными металлами, ювелирными изделиями, жемчугом и др., то он обязан получить на это лицензию в порядке, указанном в законе. Если ломбард выдает займ под залог ценных бумаг, то у него должен быть заключен договор с профессиональным участником рынка ценных бумаг на их реализацию.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/kreditnye_organizatsiy_rf/

Виды и функции кредитных организаций

Кредитные организации:  Виды кредитных организаций в Российской Федерации регламентируются

ВВЕДЕНИЕ

. ПОНЯТИЕ И ФУНКЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

.1 Банки

.2 Виды коммерческих банков

.3 Операции коммерческих банков

2. НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

.1 Виды небанковских кредитных организаций

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

В современном обществе кредитные организации занимаются различными видами операций, они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитная организация; кредитное учреждение, в соответствии с российским законодательством, – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Виды кредитных организаций (в соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности»):

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[21].

По характеру экономической деятельности банки различаются на эмиссионные банковские учреждения, специализированные банковские учреждения и коммерческие банковские учреждения. В своей работе я подробнее рассмотрела классификацию банковских учреждений.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБР.

К числу небанковских кредитных организаций относятся: фондовые и валютные биржи; страховые и финансовые компании; небанковские кредитно-депозитные организации; инкассаторские организации; клиринговые организации (палаты, центры); инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды; брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы; кредитные потребительские кооперативы; кредитные союзы; общества и товарищества; кассы взаимопомощи; ломбарды[12].

1. ПОНЯТИЕ И ФУНКЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

В соответствии с Федеральным законом «О Банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитные организации, представленные в структуре кредитной системы представлены коммерческими и специализированным банками, а также небанковскими кредитными организациями.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Кредитные организации бывают двух видов: банки и небанковские кредитные организации. Их объединяет и одновременно отличает от всех прочих субъектов экономики и предпринимательства одно качество – специализация на финансовых (денежных) отношениях (операциях), рыночных не только по форме, но и по существу [11].

Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства и Банка России, государство и Банк России не отвечают по обязательствам кредитной организации. Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций.

На конкурсной основе по договору кредитная организация может выполнять поручения Правительства РФ, органов субъектов Федерации и местного самоуправления, осуществлять операции со средствами бюджетов всех уровней.

Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечении прибыли, для защиты и представления интересов своих членов. Союзам и ассоциациям запрещается осуществление банковских операций. Законом разрешено создание банковских групп и банковских холдингов, которые не являются юридическими лицами.

Кредитные организации выполняют две функции

Комплексное расчетное обслуживание клиентов.

Комплексное кредитное обслуживание.

.1 Банки

Современные банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования банков – получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов[2].

Таким образом, банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

.Аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

.Их размещение (инвестиционная функция);

.Расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой – удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

.2 Виды коммерческих банков

Коммерческие банки можно классифицировать по различным признакам.

.По форме собственности, т.е. в зависимости от принадлежности капитала выделяют следующие банки.

Во-первых, государственные банки – это когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два их вида:

Центральные банки

Государственные коммерческие банки.

Центральные банки многих стран являются государственными банками, их капитал принадлежит государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли.

Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них – и на экономическое состояние клиентуры. Во-вторых, акционерные банки – самая распространенная форма собственников банков на данный момент.

Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество и закрытое акционерное общество.

В-третьих, кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это как правило небольшие банки и в практике они встречаются довольно редко.

В-четвертых, муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной собственности и находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах. В-пятых смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например акционерные банки с участием государственной собственности.

В-шестых, совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т.е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам.

. По характеру экономической деятельности можно выделить:

Эмиссионные банковские учреждения

Специализированные банковские учреждения

Коммерческие банковские учреждения

Эмиссионный банк – это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков – банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы.

Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности.

Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание организаций, предприятий и населения.

. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредитов. Бани долгосрочного кредитования дают кредиты на срок более 5 лет. Банки краткосрочного кредитования выдают кредиты на срок до трех лет; это, как правило, универсальные коммерческие банки.

. По хозяйственному признаку, т.е. в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки, торговые и сельскохозяйственные.

. По территории банки делятся на местные банки (или региональные), федеральные, республиканские и международные.

. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух операций и обслуживают специфическую клиентуру.

. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов[3].

.3 Операции коммерческих банков

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основнымбанковским операциям относят следующие:

привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

покупка у юридических и физических лиц и продажаим иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

выдача банковских гарантий.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:

приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

оказание консультационных и информационных услуг;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции[10].

2. НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом» О банках и банковской деятельности».

Именно банки являются первым, исходным звеном в сфере финансового рынка, тогда как все НКО – звено вторичное, производное.

Поэтому существуют обстоятельства, ставящие банки в особое положение в экономике:

) способность банков выпускать в обращении и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении;

) первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которыми преимущественно работают и предприятия и НКО;

) Обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с прочими клиентами – юридическими и физическими лицами.

Только банки способны реализовать в своей деятельности полный набор денежных отношений (операций), т.е. они по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узкоспециализированными, т.е. каждая организация действует на ограниченном числе сегментов рынка.

К числу НКО (кредитных организаций, не являющихся банками) относятся:

Фондовые и валютные биржи;

Страховые и финансовые компании;

Небанковские кредитно-депозитные организации;

Инкассаторские организации;

Клиринговые организации (палаты, центры)

Инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды;

Брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы;

Кредитные потребительские кооперативы, кредитные союзы, общества и товарищества, кассы взаимопомощи;

Ломбарды

Вначале рассмотрим подробно следующие виды НКО:

Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО);

Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО) [9].

Небанковским кредитным организациям выдаются лицензии Банка России на осуществление банковских операций, установленных в приложении №9 к инструкции Банка России «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г. № 109-И – для РНКО и в приложении 10 к той же инструкции – для небанковских кредитных организаций, осуществляющих кредитно-депозитные операции.

Расчетные небанковские кредитные организации представлены на рынке расчетными палатами (центрами), клиринговыми организациями.

В зависимости от функционального назначения данные организации вправе обслуживать юридические лица на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, проводить расчеты по банковским картам, инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы, осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставом.

РНКО не вправе привлекать денежные средства юридических лиц во вклады для их размещения от своего имени и за свой счет. Они вправе предоставлять кредиты своим клиентам на завершение расчетов по совершенным сделкам.

Временно свободные денежные средства расчетные организации могут размещать только в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в Банке России и кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

Расчетные небанковские кредитные организации предоставляют отчетность, и их деятельность регулирует Банк России в порядке, установленном для банков.

Перечень банковских операций право на осуществление, которых предоставляет лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций:

Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.

Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции, могут выполнять отдельные банковские операции, предусмотренные ст.

5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в прядке, предусмотренном Инструкции Банка России от 23 июля 1998 г.

№ 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» и иными нормативными актами Банка России [1].

Небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др[20].

НДКО вправе осуществлять банковские операции и сделки в валюте Российской Федерации, а при наличии соответствующей лицензии – в иностранной валюте, в том числе:

Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

Виды и функции кредитных организаций

Источник: https://rectorate.ru/2019/11/vidy-i-funkcii-kreditnyx-organizacij/

Виды кредитных организаций

Кредитные организации:  Виды кредитных организаций в Российской Федерации регламентируются

Классификация кредитных организаций, предусмотренная в банковском законе. Характерно, что классификация банков в российском банковском праве отличается от классификаций в других странах. Самое широкое понятие классификации – это не «банк», а «кредитная организация», которая в свою очередь делится на два вида – «банк и «небанковская кредитная организация».

Получается, что в банковском праве России предусмотрела только одна классификация кредитных организаций, созданных по российскому законодательству. Ее критерием является количество банковских операций.

По этому критерию Закон о банках все кредитные организации делит на два вида: банки и НКО.

Банки и небанковские кредитные организации

Банккредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ч. 2 ст. 1 Закона о банках).

Обратим внимание на то, что банковские операции должны осуществляться в совокупности. Это значит, что банком может считаться только такая кредитная организация, которая получила право проводить все из названных в определении операций.

Правда, нельзя не отметить, что в Законе о банках есть противоречие с этой нормой. В ст. 36 определено, что банк вправе привлекать денежные средства физических лиц только спустя два года после его регистрации.

В таком случае получается, что в течение двух лег банки фактически являются НКО, хотя они регистрируются как банки. Хотя там же для некоторых категорий банков предусмотрено исключение из этого общего правила.

Чтобы проиллюстрировать сказанное, процитируем некоторые нормы данной статьи Закона о банках:

«Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок нс прерывается.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

  • 1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;
  • 2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк».

Согласно норме, закрепленной в п. 7.2.2 Инструкции Банка России № 135-И, такое требование считается выполненным, если кредитная организация выполняет Указание Банка России от 16.01.

2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» о раскрытии указанной выше информации банками, которые входят в систему обязательного страхования вкладов.

Все банки можно классифицировать на две группы: банки с правом привлечения вкладов физических лиц и банки, которые не имеют права привлекать вклады физических лиц, поскольку с даты их государственной регистрации прошло менее двух лет.

Еще одна классификация: банки, у которых имеется генеральная лицензия, полученная в Банке России, и банки, которые осуществляют свою деятельность без генеральной лицензии.

Вопросы соответствующих банковских лицензий подробно регулируются в Инструкции Банка России № 135-И.

Небанковская кредитная организация (НКО). До изменений Закона о банках, внесенных Федеральным законом от 27.06.2011 № 162-ФЗ, в нем было только одно определение понятия НКО.

А именно: НКО – это такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Допустимые сочетания банковских операций для такой НКО устанавливаются Банком России.

После внесения указанных изменений в ст.

1 приводится еще одно понятие небанковской кредитной организации – кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов), и связанных с ними иных банковских операций. Эти изменения появились в связи с вступлением в силу Закона о платежной системе.

В нормах ст. 1 Закона о банках закреплены две конструкции легального определения НКО. В ней, помимо прочего, говорится, что небанковская кредитная организация – это:

«1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3[1] и 4[2] (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5[3] (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9[4] части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России».

Такое допустимое сочетание банковских операций предусмотрено в Инструкции Банка России № 135-И. Соответственно в приложениях к данной Инструкции содержатся виды банковских лицензий для НКО.

В зависимости от указанных лицензий, которые дают право проводить определенные виды банковских операций, различают расчетные, депозитно-кредитные и платежные НКО.

Получается, что они различаются набором тех банковских операций, которые предоставил им Закон о банках, а в частности, для расчетных, депозитно-кредитных видов – нормативные акты Банка России. Что-то им разрешено, а что-то – запрещено.

К примеру, депозитно-кредитные НКО могут принимать депозиты юридических лиц. Но им запрещено принимать вклады физических лиц.

В приложении 10 к Инструкции Банка России № 135-И приводится содержание лицензии Банка России для небанковских кредитных организаций (НКО), осуществляющих депозитно-кредитные операции.

И там содержится перечень банковских операций, право на проведение которых предоставляет лицензия па осуществление банковских операций со средствами в рублях или средствами в рублях и иностранной валюте для НКО, осуществляющих депозитно-кредитные операции:

  • а) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
  • б) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
  • в) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (данную операцию НКО вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет);
  • г) выдача банковских гарантий.

Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) не имеют права выдавать кредиты. Но этот запрет не абсолютный. Потому что они могут выдавать кредиты, но только для завершения расчетов (участникам расчетов). До недавнего времени статистика была такова, что среди небанковских кредитных организаций больше всего создавалось РНКО.

Банк России принял соответствующую инструкцию, регулирующую деятельность РНКО. В Инструкции Банка России № 129-И перечисляются банковские операции и сделки, которые вправе проводить РНКО.

В п. 8.3.1 Инструкции Банка России № 135-И говорится, что лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для РНКО содержит все банковские операции, перечисленные в приложении 9 к настоящей Инструкции, или их часть.

А в приложении 9 к данной Инструкции приводится набор этих операций.

Там указан перечень банковских операций, право на проведение которых предоставляет лицензия на осуществление банковских операций в рублях со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для РНКО:

  • а) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
  • б) осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • в) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. Кассовое обслуживание физических лиц НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов);
  • г) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  • д) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов).

При этом в п. 1.4 Инструкции Банка России № 129-И указано, что если иное не предусмотрено банковской лицензией, выданной до вступления в силу Инструкции № 129-И, то РНКО запрещено:

  • – привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
  • – открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
  • – осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам;
  • – привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  • – выдача банковских гарантий.

В этой же Инструкции говорится о сделках, которые она может осуществлять.

В связи с созданием национальной платежной системы, платежные НКО приобрели актуальность. Как уже говорилось, их статус закреплен непосредственно в ст. 1 Закона о банках. Именно там указаны те банковские операции, которые они могут проводить. Соответственно, Банк России принял Инструкцию от 15.09.

2011 № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», в которой акцентировал внимание кредитных организаций не на видах банковских операций платежных НКО, а на финансовых нормативах.

Иностранный банк. В ст. 1 Закона о банках приводится также определение понятия иностранной кредитной организации. Необходимо обратить внимание на понятие «иностранный банк».

Дело в том, что в отличие от российской классификации, которая делит все кредитные организации на две группы, а именно на банки и НКО, в зарубежных правовых системах чаще всего термин «банк» используется как общее понятие, а не как разновидность понятия кредитной организации. Поэтому в ст.

1 Закона о банках используется термин «банк» и устанавливается, что «иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован». Значит, важным критерием в данном случае является то, что это такой банк, который зарегистрирован за рубежом.

Но поскольку российские уполномоченные банки открывают свои корреспондентские счета, в том числе и в зарубежных банках, проводят через них расчеты, да и зарубежные банки открывают корреспондентские счета в российских банках, могут иметь свои дочерние организации, представительства на территории России, то законодатель сформулировал определение иностранного банка.

Уполномоченный банк. Понятие «уполномоченный банк» широко используется в валютном праве. Он имеет юридическое значение и характеризует определенный правовой статус и вид российского банка. Например, нерезиденты[5] имеют право открывать свои банковские счета только в уполномоченных банках.

В Законе о валютном регулировании (п. 8. ст. 1) дается определение понятия уполномоченного банка. Там сказано, что «уполномоченный банк – это кредитная организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации и имеющая право на основании лицензий Центрального банка Российской Федерации осуществлять банковские операции со средствами в иностранной валюте».

Экономические и прочие классификации банков, не указанные в законе

По формам собственности все кредитные организации можно разделить на тс, в чьих капиталах участвует государство, и тс, в которых оно нс участвует. Соответственно, следует различать частные кредитные организации, кредитные организации со смешанным капиталом и кредитные организации, в которых имеется 100%-ное участие государства.

Стоит отметить, что правовой статус государственной кредитной организации в законодательстве не закреплен, хотя в 1990-е гг. банков, в которых участвовало государство, было немало. Вряд ли это тогда способствовало сохранности государственной собственности.

По участию Банка России в капиталах некоторых кредитных организаций (это предусмотрено Законом о Банке России) все они делятся на две группы: кредитные организации, в капиталах которых участвует Банк России, и кредитные организации, в которых он не участвует.

По участию органов местного самоуправления в уставных капиталах кредитных организаций можно выделить вид муниципальных банков. Однако правовой статус муниципальных банков не урегулирован и само это понятие в законодательстве не закреплено. В 1990-е гг. было принято постановление Верховного Совета РФ от 22.07.

1993 № 5498-1 «О создании муниципальных банков в городах». В п.

1 этого Постановления приводилось определение муниципального банка: «Муниципальные банки – это коммерческие банки, входящие в банковскую систему Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР” и другими законодательными актами Российской Федерации, одним из учредителей (участников) которых выступает соответствующий орган местного самоуправления». На тот момент в легальном определении банковской системы не был назван такой вид банков. Но были предусмотрены «коммерческие банки различных видов»[6]. Под это общее определение подходил и муниципальный банк.

Как уже говорилось, российское законодательство не предусматривает разнообразие банков. У нас банк может называться как угодно, но название его ни к чему не обязывает. Виды его деятельности с названием не связаны. Поэтому банк может называться ипотечным, земельным, инвестиционным, инновационным, сберегательным, но оставаться универсальным.

Считается, что банковский надзор начинается с момента регистрации нового банка или НКО. Не случайно поэтому ст. 59 Закона о Банке России, в которой закреплена компетенция Банка России в этой сфере, находится в гл. X «Банковское регулирование и банковский надзор».

В ней определено, что «Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их».

Процедура регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций предусмотрена в гл. II Закона о банках. Банк России издал по этим вопросам Инструкцию Банка России № 135-И, которая, исходя из ее названия, призвана регулировать порядок реализации норм федерального закона.

Кредитные организации регистрируются в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Суть этого специального порядка заключается в том, что решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России, а внесение сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций в единый государственный реестр юридических лиц проводится уполномоченным регистрирующим органом[1].

Причем эти и другие сведения, связанные с регистрацией, вносятся в единый государственный реестр юридических лиц на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации.

Получается, что решение должен принимать Банк России, а уполномоченный орган, уже после принятия такого решения, всего лишь вносит сведения о государственной регистрации кредитной организации в единый реестр.

Иными словами, между уполномоченным органом, который ведет этот единый реестр юридических лиц, и тем, кто в нем зарегистрирован, появился посредник – центральный банк. Думаю, что государство делегировало Банку России как посреднику административные полномочия.

Соответственно между Банком России и учредителями возникают административно-правовые отношения до тех пор, пока не зарегистрирована кредитная организация и пока еще она не получила банковскую лицензию.

Как только это происходит, между зарегистрированным банком или другой кредитной организацией и Банком России возникает иное правоотношение – банковское правоотношение, начинает действовать банковское право.

Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Государственная пошлина за регистрацию взимается в размере, предусмотренном нормами ст. 333.33 НК РФ.

Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в п. 1 ст.

5 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений.

Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.

Для того чтобы пройти государственную регистрацию, чтобы кредитная организация получила банковскую лицензию, учредители представляют в Банк России перечень документов, предусмотренный федеральным законом. Все эти вопросы регулируются в Инструкции Банка России № 135-И.

Причем Инструкция Банка России допускает направление документов в территориальное учреждение Банка России в электронной форме.

Этот перечень документов, начиная с 1990-х гг., значительно увеличился[2]. Банк России получил те возможности, которых у него не было в прошлые годы. Он может досконально проверить финансовое положение учредителей кредитной организации.

Если учредителем кредитной организации является юридическое лицо, то оно должно иметь устойчивое финансовое положение. У него должно быть достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации.

Причем оно должно осуществлять деятельность в течение не менее трех лет и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта РФ и соответствующим местным бюджетом за последние три года.

Источник: https://studme.org/64529/bankovskoe_delo/vidy_kreditnyh_organizatsiy

Виды кредитных организаций в России: понятие, признаки и операции

Кредитные организации:  Виды кредитных организаций в Российской Федерации регламентируются

В статье вы узнаете о видах кредитных организаций в РФ. Разберем основы деятельности банковских и небанковских кредитных организаций, рассмотрим, какие операции выполняет иностранный банк. А также мы подготовили для вас рейтинг самых надежных банков России.

В России функционируют сотни финансовых учреждений. Кредитные организации занимают значимое место и играют важную роль в экономике страны. Именно поэтому их финансово-правовой статус чётко закреплён в законодательстве, а деятельность — предмет постоянного мониторинга и контроля со стороны Банка России.

В данной статье мы расскажем, что означает понятие кредитной организации, чем отличаются банковские и небанковские кредитные организации, какие операции они выполняют и на чём специализируются. Так же вы узнаете, какие банки на сегодняшний день являются самыми надёжными и почему.

Кредитные организации и их виды

Кредитная организация — это юр. лицо, проводящее банковские операции с целью получения прибыли. Основной источник ее дохода — предоставление денежных средств третьим лицам под процент за определённую плату. Работает юр. лицо на основании лицензии Банка России, а его деятельность регулируется законом «О банках и банковской деятельности».

Кредитные учреждения бывают разные:

  • по территориальному признаку: региональные и федеральные;
  • по месту регистрации: российские и иностранные;
  • по количеству проводимых операций: банковские и небанковские.

Банковские кредитные организации

Банковские кредитные организации — это и есть банки. Дело в том, что согласно закону о банковской деятельности, юр. лицо только тогда может считаться банком, когда выполняет минимум три функции:

  • привлечение средств клиентов в депозиты;
  • размещение средств в качестве кредитов;
  • обслуживание счетов клиентов физ. лиц и организаций.

На осуществление этих операций необходимо получить лицензию ЦБ РФ. В зависимости от количества оказываемых услуг учреждения могут быть специализированными (то есть, обслуживать какую-либо отрасль или специализироваться, например, на выдаче ипотечных кредитов) или универсальными (выполнять большинство банковских операций).

Банковские учреждения разделяются по типу собственности на государственные и коммерческие. Заметим, что в России присутствует только второй вид. Однако, есть частные банки с государственным участием. Государственный банк всего один — регулятор Центральный Банк. 

Иностранные банки

Иностранный банк — это банковская кредитная организация в соответствии с законодательством той страны, на территории которой он зарегистрирован. Иностранным банк является также относительно российского законодательства. То есть, иностранный банк зарегистрирован в другом государстве, но работает на территории России.

Такие банки оказывают весь комплекс банковских услуг бизнесу и частным клиентам на базе ранее созданного российского банка. То есть, чтобы функционировать в РФ, сначала они приобретают капитал какой-либо российской организации. Например, французская компания Societe General работает на базе российского Росбанка.

кредитных организаций России

Известно, что Центробанк РФ проводит политику «оздоровления» банковской системы страны, отзывая лицензии на ведение деятельности за нарушение законодательства. Некоторые банки, соотношение активов и пассивов которых ещё можно сбалансировать, санируются другими, более крупными и устойчивыми.

Также прочитайте: Отзыв лицензии у банка Премьер Кредит, как быть заемщикам и вкладчикам

После краха «Югры», одного из крупнейших банков, сложно с уверенностью сказать, какие кредитные учреждения останутся на рынке по итогам реформации банковского сектора.

Однако по оценке ЦБ РФ всё же можно составить ТОП-10 самых надёжных банков России на 2017 год. Это:

Сбербанк

от 11,7% ставка в год

ВТБ 24

от 15% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 11,99% ставка в год

Перейти

Россельхозбанк

от 11,5% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 12,5% ставка в год

Перейти

Открытие

от 11,9% ставка в год

Перейти

ЮниКредит Банк

от 13,9% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 13% ставка в год

Перейти

Промсвязьбанк

от 13,9% ставка в год

Перейти

Райффайзенбанк

от 11,99% ставка в год

Перейти

Действительно, они уже давно существуют и успешно функционируют на банковском рынке. Например, Сбербанк «принял эстафету» у советских сберегательных касс, а те, в свою очередь — у сберегательных касс, учреждённых Николаем I в 1841 году.

Эти банки обзавелись доверием большого числа клиентов, обслуживают как физические, так и юридические лица. При этом их филиальные сети настолько велики, что кредитные организации работают на всех уровнях: региональном, межрегиональном и федеральном.

Все банки — участники системы страхования вкладов. Так что вклады с процентами на сумму до 1 400 000 рублей будут возвращены клиенту — физическому лицу или индивидуальному предпринимателю. В ближайшем будущем планируется страховать и средства на счетах юридических лиц.

В целом все эти обстоятельства делают вышеперечисленные кредитные учреждения наиболее надёжными в российском банковском секторе.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/vidy-kreditnyh-organizacij-v-rossii.html

Studio-pravo
Добавить комментарий