Ипотечный кредит. Курсовая работа. 0000 — Кредитование

Содержание
  1. Ипотечное кредитование в Российской Федерации
  2. Ипотечное кредитование
  3. Введение
  4. f1. Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в экономике
  5. Привлечение ресурсов для кредитования на строительство и приобретение жилья важная проблема, так как ипотека — долгосрочное и рискованное мероприятие. Основных моделей привлечения средств в мире четыре:
  6. Курсовая работа (теория): Ипотечное кредитование
  7. Курсовая работа: Ипотечный кредит
  8. Исполнитель: студентка 2 курса
  9. Пермь 2011
  10. государства — в экономическом росте и обеспечении прав граждан на жилье
  11. Заседание президиума Государственного совета состоявшееся 27 февраля 2003 г. стало переломным в истории российской ипотеки, так как после него Президент России В.В. Путин объявил развитие ипотеки приоритетным направлением деятельности всех российских органов власти. Ипотека стала рассматриваться в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России». При этом особый упор в концепции делался на то, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной. На оновании этого выходит Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях», в 2005 году к этому закону вносят изменения: Федеральный закон Российской Федерации от 21 июля 2005 г. N 110-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях». Федеральным законом «О кредитных историях» определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. [14]

Ипотечное кредитование в Российской Федерации

Ипотечный кредит. Курсовая работа. 0000 - Кредитование

СОДЕРЖАНИЕ

1. Ипотечное кредитование как источник финансирования жилья

1.1 История развития ипотечного кредитования

1.2 Экономическая сущность и специфика ипотечного кредитования

1.3 Государственная регистрация как обязательное условие действительности сделок залога недвижимости (ипотеки)

2. Проблемы развития ипотечного бизнеса в Самарской области

2.1 Основные проблемы ипотечного кредитования в Самарской области

2.2 Влияние проблем на получение ипотечного кредита

3. Основные подходы к решению проблемы привлечения средств населения в жилищную сферу и развития ипотечного кредитования

3.1 Долевое строительство и продажа жилья в рассрочку

3.2 Система жилищных сберегательных программ

3.3 Региональные программы с использованием ресурсов региональных и местных бюджетов

3.4 Муниципальные жилищные облигации

3.5 Предоставление предприятиями своим сотрудникам займов на приобретение жилья

3.6 Система потребительского кредитования Сбербанка РФ, в том числе на покупку жилья

Заключение

Список литературы

Введение

В данной курсовой работе будет рассмотрена тема проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации.

Тема курсовой работы достаточно актуальна, поскольку система ипотечного жилищного кредитования является одним из главных инструментов жилищной отрасли. Очень скоро население поймет, что есть возможность, опираясь на гарантии государства существенно улучшить свои жилищные условия.

К этому моменту должно быть готово все — от законодательной базы до квазицентрированных специалистов, способных оперативно и качественно работать с населением.

На сегодняшний день система ипотечного кредитования получила государственную поддержку не только на политическом, но и на финансовом уровне.

Классические, апробированные во многих странах модели ипотеки в силу ряда обстоятельств пока не могут быть применены в полном объеме в российской практике.

Слабое развитие кредитной системы, низкие доходы и, соответственно, недостаточный платежеспособный спрос населения на жилье в совокупности с отсутствием накоплений заставили органы власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, а также строительные компании искать иные пути решения проблемы финансирования строительства жилья.

Для достижения цели нашей работы мы выполним следующие задачи.

В первой главе работы рассмотрим особенности жилищного ипотечного кредитования в России, для этого будет представлена история развития ипотечного кредитования, определена экономическая сущность и специфика ипотечного кредитования, представлена государственная регистрация как обязательное условие действительности сделок залога недвижимости (ипотеки).

Во второй и третьей главе работы будут выявлены основные современные проблемы и перспективы развития ипотечного бизнеса в Самаре и Самарской области.

1. Ипотечное кредитование как источник финансирования жилья

1.1 История развития ипотечного кредитования

Первая ипотека (закладная) firstmortgage, или старшая ипотека — это залог недвижимости, которая до этого не закладывалась, или точнее — недвижимости «чистой» (или очищенной) от долгов.

Старшая ипотека дает первому кредитору преимущественное залоговое право возмещения убытков (удовлетворения своих требований) из стоимости недвижимости — т.е.

право первоочередного удовлетворения претензий по отношению к правам последующих кредиторов, т.е. кредиторов младших ипотек (juniormortgage).

В отличие от первой ипотеки — вторая (или вторичная) ипотека (secondmortgage), — залог заложенной ранее недвижимости. Все последующие ипотеки, вторая, третья и т.д.

, а также младшая, завершающая (wraparoundmortgage), являются «следующими» к первому зарегистрированному залоговому праву.

Обязательства субординированных ипотек (в порядке их регистрации) всегда учитывают приоритетность права старшей по отношению к предыдущей ипотеке.

Более поздняя ипотека может учитывать в своем балансе один или более предыдущих ипотечных кредитов. Вторая ипотека по сумме кредита больше первой или нескольких, если она учитывает в своем балансе предыдущую.

Если она рассматривается как самостоятельная ипотека — homeequitycredit, то сумма кредита второй ипотеки рассчитывается исходя из последней рыночной стоимости недвижимости минус сумма первой ипотеки (предыдущих) и может предоставляться в меньшем объеме к стоимости недвижимости (допустим, если обычная ипотека рассчитывается исходя из 80% стоимости недвижимости, то вторая может рассчитываться исходя из 60%). Из-за более высокого риска вторая ипотека обычно имеет увеличенную процентную ставку и сокращенные сроки кредита.

Как правило, заемщик имеет дело только с последним кредитором, который рассчитывается сам с предыдущими кредиторами, передавая часть платежей предыдущим по субординации.

Последняя ипотека — завершающая ипотека или ипотека обертка, wraparoundmortgages — всегда включает предыдущие ипотеки и потому имеет больший объем в отличие от homeequitycredit — второго кредита, который предоставляется в меньшем объеме.

Завершающие ипотеки являются разновидностью вторичного субординированного финансирования. Обычно цель второй ипотеки — получить дополнительный кредит.

Получение этих кредитов имеет место при существенном повышении стоимости недвижимости с момента оформления первой закладной на нее, при погашении большой части кредитного долга.

При этом общая сумма двух объявленных кредитов обычно не превышает 60-85% продажной стоимости объекта залога. Однако существуют разные договоренности и условия получения последующих ипотек.

Все субординированные ипотеки могут быть структурированы различным образом, исходя из условий, во-первых — последней или завершающей ипотеки, во-вторых, условий предыдущих ипотек (кредитов), и включают правовую часть и техническую сторону выплат.

Таким образом, последующие ипотеки могут иметь (помимо различных кредиторов и заемщиков) различных залогодателей, например, при перепродаже недвижимости с ипотекой, различных заемщиков (при варианте ипотеки с третьим лицом, являющимся залогодателем, но не являющимся заемщиком) и т.д., и складываться в достаточно сложные как юридические, так и финансовые технологические схемы.

Действие залога обычно ограничено сроком действия кредитного обязательства (срок кредита определен кредитным договором).

Российским законодательством четко обозначен основной документ — ипотечный договор, однако ипотечные права залогодержателя могут быть удостоверены и закладной.

Законодательные тонкости залога в различных странах сильно отличаются друг от друга, создавая специфическую экономико-правовую область.

Российское законодательство в принципе не отходит от общепризнанных норм и предусматривает отчуждение заложенного имущества залогодателем другому лицу (ст.37 Закона «Об ипотеке»), последующую ипотеку (ст.43.гл.7), уступку прав по договору об ипотеке, передачу и залог закладной (ст.47).

Ипотечные банки и различные финансовые компании все чаще выполняют функции финансовых посредников выдающих займы и продающих их затем другим кредиторам и инвесторам из привлеченных внешних источников (банковские займы и иные виды займов, а не депозитные средства).

1.2 Экономическая сущность и специфика ипотечного кредитования

В связи с кардинальными изменениями в экономике и заменой традиционных государственных источников финансирования на так называемые «внебюджетные» в России возникла острейшая проблема с жилищными инвестиционными ресурсами.

Все эти изменения в экономическом и социальном укладе страны с ломкой старых институтов и срочным образованием нового крупного института частной жилищной собственности за счет достаточно быстрой массовой приватизации, с острейшей потребностью в жилье больших групп населения, которые не могут покупать недвижимость за собственные наличные средства привели к осознанию необходимости использования общепринятых в мире форм жилищного финансирования частного жилья с помощью института ипотеки.

Рассмотрим залог недвижимости как основной инвестиционный инструмент.

Ипотека — древний институт. Официально он появился около 2 тыс.

лет назад в римском праве и является разновидностью имущественного залога, залога недвижимости, служащего обеспечением исполнения денежного обязательства с целью получения ипотечной ссуды (ипотечного кредита).

Ипотека представляет собой такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника (залогодателя).

Этимологически термин ипотека «Hypotheke» — греческого происхождения и обозначает залог (заклад) недвижимого имущества. Ипотека применяется в законодательствах различных стран для обозначения трех правовых категорий:

• залога недвижимого имущества в целях получения ипотечного кредита или ипотечной ссуды;

• закладной (существуют другие названия свидетельства, подтверждающего права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству). Закладная выдается заемщиком банку;

• ипотечный кредит (денежная ссуда), выдаваемый заемщику кредитным учреждением под залог недвижимости.

Поясним: залогодержатель — это кредитор, обладатель залогового права на имущество, предоставленное ему залогодателем; залогодатель — должник, предоставивший залог в качестве гарантии возврата долга.

Популярность ипотечного кредитования объясняется многими причинами, и одна из них — цементирующая и стабилизирующая роль недвижимости и, в частности, залога недвижимости как института обеспечения кредитного обязательства.

Помимо основной социальной функции, которую несет жилье, инвестиции в недвижимость считаются достаточно привлекательными в связи с материализованной сущностью недвижимости.

Жилищные инвестиции являются эффективным страхованием (хеджированием) вложенного капитала от инфляции.

Закладная — юридический документ, свидетельствующий о залоге должником принадлежащего ему недвижимого имущества в виде земли, дома, строений. Обычно закладная законодательно причисляется к одному из видов ценных бумаг.

Закладная выдается заемщиком кредитору (лицу, давшему деньги в долг) и находится у него до окончательного расчета с должником (залогодателем).

В случае неуплаты долга в срок закладная дает кредитору право продать заложенное имущество с торгов и получить из вырученных средств свой долг. В некоторых странах кредитор обладает правом стать собственником данного имущества, более того, в ряде случаев — без торгов.

Закладная заверяется нотариусом и регистрируется в кадастровой книге (в реестре, земельной книге, книге регистрации недвижимости и т.д.).

Существует еще одна специфика ипотечного кредита — так называемое залоговое право, сущность которого заключается в том, что кредиторы по ипотеке имеют привилегированное право перед другими кредиторами (за исключением, в основном государственных долгов и, в частности долгов по налогам) на погашение (обеспечение) своих обязательств через продажу заложенного имущества в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть заложено неоднократно — это перезаклад или так называемые вторые (третьи), младшие, последующие, субординированные ипотеки с получением вторичного (последующего) кредита и созданием вторичною (последующего) залогового права.

1.3 Государственная регистрация как обязательное условие действительности сделок залога недвижимости (ипотеки)

В ряде случаев в целях более жесткого контроля со стороны государства за совершением определенного вида сделок и их учета, законами устанавливается дополнительное условие действительности таких сделок в виде необходимости проведения их государственной регистрации .

Так, в настоящее время общие нормы, устанавливающие, что государственной регистрации подлежат право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение, содержатся в п. 1 ст. 164 и п. 1 ст. 131 ГКРФ.

Кроме того, согласно п. 2 ст. 164 ГК РФ, законом может быть установлена государственная регистрация сделок с движимым имуществом определенных видов. В силу п. 1 ст. 165 ГК РФ несоблюдение требования о государственной регистрации сделки влечет ее недействительность.

Такая сделка считается ничтожной.

Однако применительно к сделкам залога недвижимости (ипотеки) необходимо учитывать, что требование об их обязательной государственной регистрации было установлено статьями 11, 41 и 43 Закона РФ от 29.05.92 No 2872-1 «О залоге» (далее — Закон о залоге). Причем такое требование было введено наряду с необходимостью обязательного нотариального удостоверения договора залога недвижимости (ипотеки).

Источник: https://botanim.ru/content/ipotechnoe-kreditovanie-v-rossijskoj-federaczii.html

Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит. Курсовая работа. 0000 - Кредитование

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

— раскрыть экономическую сущность ипотечного кредитования;

— исследовать инфраструктуру рынка ипотечного кредитования;

— рассмотреть тенденции ипотечного кредитования в РФ;

— провести анализ проблем ипотечного кредитования на примере ПАО «СБЕРБАНК»;

— рассмотреть перспективы развития системы ипотечного кредитования.

Методическая основа исследования: нормативно-правовые акты, статистические данные аналитического центра АИЖК, ЦБРФ, периодическая литература, интернет — материалы. В работе использованы труды таких авторов, как Головина О.Л., Довдиенко И.В., Дубовик И.В., Жданов В.П., Зельднер А.Г., Волкова А. П. и др.

Информационная база курсовой работы включает: нормативно-правовые акты, статистические материалы, труды ведущих отечественных и зарубежных авторов, посвященные проблемам развития рынка жилья города, статьи, опубликованные в периодических изданиях, а также Интернет-ресурсы.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка использованных источников, приложений.

работы изложено на 42 страницах машинописного текста, и включает 1 рисунок, 17 таблиц. Список литературы состоит из 37 источников.

f1. Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в экономике

Таблица 1 — Классификация ипотечных кредитов по мнению различных авторов

Классификационный признакВласов А.В.Коробова Г.Г.Косарева Н.Б.
По целям кредитования— ипотечный кредит на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости;- ипотечный кредит на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;- ипотечный кредит на ремонт жилья;- ипотечный кредит на рефинансирование ранее выданных кредитов;- ипотечный кредит строительство жилья;- ипотечный кредит потребительского назначения (без указания направления использования).+++
По виду залога:— ипотечный кредит под залог приобретаемого жилья;- ипотечный кредит под залог имеющегося жилья.+++
По виду заёмщиков:— ипотечный кредит застройщикам и строителям;- ипотечный кредит покупателям жилья.++
По валюте кредита:— ипотечный кредит в национальной валюте;- ипотечный кредит в иностранной валюте.++
По инструменту ипотечного кредитования:— ипотечный кредит погашаемый аннуитетными платежами;- ипотечный кредит с амортизацией долга («пружинные» кредиты);- ипотечный кредит с «шаровым» платежом;- ипотечный кредит с увеличением платежей.- другие ипотечные кредиты.+++
По виду процентной ставки:— ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой;- ипотечный кредит с переменной процентной ставкой:- ипотечный кредит с плавающей ставкой;- ипотечный кредит со ставкой фиксированной на несколько периодов внутри срока кредитования;- ипотечный кредит с комбинированной процентной ставкой.+++
По способу досрочного погашения:— ипотечный кредит с правом свободного досрочного погашения;- ипотечный кредит без права досрочного погашения:- погашение, при уплате фиксированной суммы штрафа;- погашение, при уплате штрафа в % от суммы досрочного платежа;- действие моратория на досрочное погашение;- ипотечный кредит с правом условного досрочного погашения.++

Данная классификация является синтезом существующих разработок в данной области.

Риски, формы и методы предоставления кредита различаются в зависимости от целей кредитования.

Цели жилищного кредита могут быть самыми разными. Например, готовое жилье можно приобрести в качестве:

— основного места проживания;

— дополнительного места;

— сезонного жилья;

— арендного жилья с целью дохода.

Когда происходит принятие решения о кредитовании (андеррайтинг кредита) производится анализ рисков, для которого и нужно уточнить цели покупки жилья.

Для предоставления данного особого вида кредитования физическим лицам необходимо пройти две стадии:

— первая стадия — под залог прав на земельный участок

— вторая стадия — под залог земельного участка и построенного жилища после окончания строительства путем модификации кредита.

В зависимости от способов предоставления кредита различают два вида кредитов:

— кредиты, предоставляемые одной суммой (в основном на приобретение готового жилья);

— кредиты, предполагающие поэтапное финансирование строительства жилого объекта.

Выдается строительный кредит на 1 — 1,5 года — период строительства. Материальные активы, гарантии, поручительства, земельный участок — все это может выступать в качестве залога. Далее, перед каждым новым этапом строительства выдается определенная часть кредита, и проценты начисляют только на выданную часть.

Оплачивает заемщик в процессе строительства тоже только проценты. Так, бывают случаи, когда заемщик не может оплачивать и проценты. Тогда их суммируют с основной суммой долга, а после строительства капитализируют, модифицируют, и заемщик платит уже один жилищный кредит под залог земли и дома сроком в 15-30 лет.

Имущество, которое может стать предметом ипотеки:

— частные земельные участки;

— эксплуатируемое в предпринимательской деятельности недвижимое имущество (сооружения, здания);

— части жилых домов или квартир (комнаты изолированы) и сами жилые дома;

— постройки потребительского назначения (гараж, дача, баня и так далее).

Основными кредиторами ипотечных жилищных кредитов в России являются универсальные коммерческие банки.

Не менее важными участниками могут быть государство, страховые компании, оценщики. Государство может играть существенную роль путем предоставления средств на финансирование социального жилья, гарантий, создания благоприятных условий для кредитования отраслей, связанных с ипотечным кредитом, а также введения различных льгот, например льготного налогообложения.

Привлечение ресурсов для кредитования на строительство и приобретение жилья важная проблема, так как ипотека — долгосрочное и рискованное мероприятие. Основных моделей привлечения средств в мире четыре:

— коммерческие универсальные банки (за счет депозитов);

— ипотечные банки (за счет депозитов);

— вторичный рынок ипотечных кредитов (выпуск и размещение ипотечных ценных бумаг);

— учреждения основные ссудосберегательные (выпуск и размещение ипотечных ценных бумаг).

Необходимо данные схемы рассмотреть.

Менее совершенная модель, но наиболее простая — традиционная. Применяется она и комерческими и специализированными банками, занимающимися ипотекой.

На депозитных счетах юридических лиц размещена ресурсная база для ипотек. В долгосрочных архивах они размещены частично и носят краткосрочный характер. Поэтому банки используют собственный капитал и займы (межбанковские и другие).

Ипотекой в этой инвестиционной моделе связаны исключительно заемщик и кредитор (схема «заемщик — кредитор»). Непосредственным обладателем кредита до конца остается банк, несмотря на залог недвижимости. Финансовая технология закрыта. Исходя из экономической, финансовой ситуации и личных интересов банк сам регулирует инвестиционный процесс.

Данная модель кредитования присуща станам со стабильной экономикой, например, в Западной Европе. Там средний объем выданных ипотек составляет 62% [3]

Закрытая система финансирования присуща судосберегательной модели. В Германии популярны ССК (строительно-сберегательные кассы). На их примере рассмотрим данную модель. Группа физических лиц, которые объединены интересами строительства, модернизации и приобретения жилья, или банки создают данные учреждения.

Здесь устанавливаются собственные кредитные и депозитные ставки, чем делают модель независимой от колебаний ставок и рынка капитала, все это сделано благодаря объединению и взаимопомощи вкладчиков. К тому же, на протяжении срока кредита ставка не меняется.

2,5%-4,5% — это ставка накопления, 4,5%-8,5% — это ставка кредитования [4]

Американская модель носит дополнительное название «модель вторичного ипотечного рынка». Различие с предыдущими — в совершенно другом решении проблем ресурсного обеспечения ипотеки.

Существует вторичный рынок ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами, откуда и поступает основной приток кредитных ресурсов на ипотеку.

В США действует имеено такая схема («заемщик — кредитор — посредник — инвестор», иногда «заемщик — кредитор — инвестор»).

Состоит эта модель из первичного и вторичного рынка и является двухуровневой. Кредиты дают на первичном рынке. На начальных стадиях кредитные институты привлекают заемный и собственный капитал, чем в итоге и отличается американская модель от традиционной.

В случае надобности, кредитный институт перепродает ипотеку финансовым посредникам или инвесторам, это нужно для быстрого возврата затраченных средств. Таким образом кредит можно переместить с первичного рынка на вторичный. А вырученные средства вновь идут на кредитование. Так решается проблема банковской ликвидности.

Обострение геополитической ситуации летом 2015 года вызвало повышение ставок по ипотеке и ужесточение условий кредитования.

Нестабильная экономическая ситуация и усиление западных санкций привели к тому, что банки начали предъявлять высокие требования к размеру первоначального взноса и обеспечению кредита.

Некоторые кредитные организации предлагают сниженные ставки при условии внесения дополнительной комиссии.

Открыл сезон повышения ставок Сбербанк, который первым поднял ставку в июле 2015 года на 0,5%-1% годовых, а в октябре отменил скидку 0,5% на строящееся жилье. В августе его примеру последовал СБЕРБАНК, увеличив ставку на 0,1%-0,3% годовых [24].

Начиная с сентября, ставки на 0,5% подняли Альфа-Банк, Райффайзенбанк и на 0,25%-0,5% — банки Открытие и Росбанк. Россельхозбанк предлагает минимальную ставку для участников зарплатного проекта — 14% годовых, для остальных заемщиков — от 14,25% [24].

Кредитные организации, сотрудничающие с АИЖК, пока не меняли условия предоставления социальной ипотеки. В то же время некоторые банки придерживаются противоположной политики и снижают номинальные ставки, например, банк Возрождение понизил ставки на 0,5%-1% годовых, чтобы не терять конкурентоспособность на рынке.

Ипотечные сделки остаются наименее рискованными, поэтому кредитные организации в 2016 году стараются придерживаться действующих условий, однако АИЖК прогнозирует, что средневзвешенная ставка по ипотеке в 2016 году составит 12,5%. Это объясняется действием санкций, введенных против российских банков и удорожанием фондирования, а также нестабильной экономической ситуацией.

В таблице 2 представлена динамика рынка ипотечного кредитования.

fТаблица 2 — Динамика роста объемов ипотечного жилищного кредитования и его доли в ВВП России

ГодОбъем выданных ипотечных кредитовОбъем валового внутреннего продуктаДоля ипотечных кредитов в ВВП, %
Млрд руб.Темп изм. к предыдущему году, %Млрд руб.Темп изм. к предыдущему году, %
123456
2007263,6100,026 917,2100,01,0
2008556,5В 2,6 р.33 247,5123,51,7
2009655,8117,841 276,8124,21,6
2011152,523,238 807,294,10,4
2012380,1В 2,5 р.46 308,5119,30,8
2013716,9188,655 644,0120,21,3
20141031,9143,961 810,8111,11,7
20151 353,6131,266 689,1107,92,0

Влияние ипотеки на развитие рынка жилья продолжает увеличиваться. В I полугодии 2015 года доля сделок с ипотекой на рынке жилья достигла очередного рекордного уровня — 26,4%, что на 2,8 п.п. выше, чем годом ранее.

Как развивалась жилищная ипотека за последние годы, свидетельствуют данные таблицы 3.

Таблица 3 — Динамика ипотечных жилищных кредитов в РФ в 2009-2015 гг.

Показатели (на дату)

Источник: https://knowledge.allbest.ru/bank/2c0b65625a2bd79b4c43a89421216d26_0.html

Курсовая работа (теория): Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит. Курсовая работа. 0000 - Кредитование

Введение

1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1 Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике

1.2 Понятие рынка ипотечного кредитования и его элементы

1.3 Правовая основа ипотечного кредитования

2. Развитие ипотечного кредитования в России

2.1 Особенности зарождения и развития ипотечного кредитования в России

2.2 Состояние российского рынка ипотечного кредитования на современном этапе

2.3 Основные программы ипотечного кредитования в России

3. Проблемы ипотечного кредитования и возможные пути их решения

Заключение

Список литературы

Введение

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Роль ипотеки в обеспечении экономического роста страны достаточно велико.

Ипотека как раз и позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего, связанные с жилищным строительством.

Зарубежный опыт, да и опыт тех российских регионов, где ипотека уже развивается, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырехкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырех рублей средств населения.

Ипотечное кредитование — тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банки и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Именно таким образом, развитие ипотечного бизнеса позитивно влияет на реальный сектор экономики, вследствие чего приостанавливается спад производства в ряде отраслей промышленности, возникает возможность модернизации производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции практически во всех отраслях. Именно это в свою очередь: повышает экономический потенциал страны, содействует ее выходу не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса. Формирование рынка ипотечного жилищного кредитования способствует преодолению социальной нестабильности в обществе, которая сопровождает экономический кризис. Российские банки, изучая богатый исторический опыт России в данном направлении и практику других стран, стараются разработать собственные модели кредитования и банковские продукты, способные реально функционировать в сложной экономической ситуации. Однако дальнейшее развитие ипотечного жилищного кредитования тормозится из-за проблем экономического и гражданско-правового характера.

Цель работы: анализ ипотечного кредитования в РФ.

Для достижения этой цели были поставлены следующие основные задачи:

-исследовать теоретические основы ипотечного кредитования;

-изучить нормативно-правовую основу ипотечного кредитования;

-определить формирование институциональной структуры ипотечного кредитования в России;

-рассмотреть виды ипотечных кредитов в России;

-проанализировать современное состояние рынка ипотечного кредитования в России;

-выявить перспективы развития ипотечного кредитования.

Объектом исследования выступает рынок ипотечного жилищного кредитования.

Предметом исследования является ипотечное жилищное кредитование.

Теоретической базой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых, в том числе И.Т. Балабанова, Д.А. Шевчук, О.И. Лаврушина, Т.С. Коростелевой, Т.М. Костериной, Г.Г. Коробовой.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.

В первой главе представлен теоретический материал, отражающий теоретические аспекты ипотечного кредитования. Особенности развития ипотечного кредитования в России рассмотрены во второй главе. В третьей главе проанализированы проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования. В заключении подводятся итоги проделанного исследования.

1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1 Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике

Ипотека (гр. hypoteke — залог, заклад) представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора (залогодержателя) к должнику (залогодателю) .

Существуют и другие понятия ипотеки.

Ипотека — это кредит, полученный под залог недвижимости.

Ипотека — это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

Ипотека — это вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, зданий, других объектов, непосредственно связанных с землей) с целью получения денежной ссуды.

Широкая интерпретация понятия ипотеки рассматривает ее и как способ получения кредита под залог недвижимости, и как способ получения кредита для покупки недвижимости.

Термин «ипотека» («чистая ипотека») следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин «ипотечное (жилищное) кредитование».

Для некоторых случаев употребим термин «смешанная ипотека», когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового.

Таким образом, жилищное кредитование и смешанная ипотека — это формы кредитования с той лишь разницей, что в первом случае в качестве обеспечения по такому ипотечному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во втором случае — только залог недвижимости.

Ипотечный кредит — это денежные средства, предоставляемые банком клиенту взаймы под залог недвижимости. За пользование предоставленным кредитом клиент должен заплатить банку проценты, а также ежемесячно производить возврат заемных средств в сроки, установленные кредитным договором. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок.

Источник: http://dodiplom.ru/ready/4569

Курсовая работа: Ипотечный кредит

Ипотечный кредит. Курсовая работа. 0000 - Кредитование

Федеральное Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Пермская государственная сельскохозяйственная академия имени академика имени академика Д. Н. Прянишникова»

Исполнитель: студентка 2 курса

Григорьева Татьяна Александровна

Проверил: доцент кафедры

Климова Ольга Яковлевна

Пермь 2011

Введение

1. Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования

1.1 Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны

1.2 Правовые основы ипотечного кредитования РФ

2. Ипотечное кредитование в банке

2.1 Экономическая характеристика банка

2.2 Анализ ипотечного кредитования

Выводы и предложения

Список использованных источников

государства — в экономическом росте и обеспечении прав граждан на жилье

Одним из основных элементов ипотеки являются ее субъекты. Цели и функции этих субъектов, описаны в таблице 1

Таблица 1 Субъекты ипотечного кредитования: цели и функции

СубъектыЦели и функции
ЗаемщикиПриобрести по возможности лучшее жилье, одновременно быть в состоянии производить ежемесячные платежи по кредиту
Кредиторы (банки и другие финансово-кредитные учреждения)Максимизировать прибыль и дивиденды своих акционеров путем ограничения рисков неплатежей заемщиков, потерь в результате более быстрого увеличения стоимости привлеченных банками средств по сравнению с процентными ставками по выданным ипотечным кредитам
Продавцы жилья (физические лица)Выгодно продать жилье
Риелторские организации (лицензированные продавцы)Выгодно продать имеющееся жилье (по поручению третьих лиц, из собственного фонда), получить комиссионное вознаграждение
Орган регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с нимСбор, регистрация и предоставление информации о праве собственности на жилье на территории России
Страховые компанииПолное страховое сопровождение сделок и извлечение максимальной прибыли

Оценочные компании

Оценка жилья, являющегося предметом залога при ипотеке, в том числе при реализации с торгов
Операторы вторичного рынкаПриобретение ипотечных кредитов у первичных кредиторов
Инвесторы (юридические и физические лица, приобретающие ипотечные ценные бумаги)Максимизировать прибыль, вкладывая свои средства в ипотечные ценные бумаги
Органы опеки и попечительстваКонтроль за соблюдением прав и интересов несовершеннолетних граждан
ГосударствоПреследует три основные цели: обеспечение условий для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования; регулирование и надзор за деятельностью участников рынка, в том числе с целью защиты интересов вкладчиков банков; содействует некоторым ограниченным группам семей в приобретении жилья

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:

1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при имитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

По объекту недвижимости: земельные участки; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

По целям кредитования: приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в — качестве основного или дополнительного места жительства.

По виду кредитора: банковские; небанковские; обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами); субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.

По виду заемщиков (как субъектов кредитования): кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; сотрудникам банков; сотрудникам фирм — клиентов банка; клиентам риэлтерских фирм; лицам, проживающим в данном регионе; всем желающим.

По виду процентной ставки: кредит с фиксированной процентной ставкой; кредит с переменной процентной ставкой.

По возможности досрочного погашения: с правом досрочного погашения; без права досрочного погашения; с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

По степени обеспеченности (величине первоначального платежа): без первоначального взноса; с первоначальным взносом.

По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами; кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.

По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованиемзанимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов, которые представлены в таблице 2

Таблица 2 Классификация ипотечных кредитов по способу рефинансирования

Способ рефинансированияВид кредитного института
Выпуск ипотечных облигацийИпотечные банки
Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидииСтройсберкассы
Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций)Универсальные банки
Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций)Кредитные учреждений, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком

В системе мер по становлению и развитию ипотечного кредитования важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипотечного кредитования.

Инструмент ипотечного кредитования — это способ погашения долга (амортизация кредита). График амортизации показывает остатки сумы долга по кредиту в каждый период времени.

В нем также отражаются, какие части платежа идут на выплату процентов, а какие — на выплату основного долга.

Кредит с переменными выплатами делится также на ипотеку с «шаровым» платежом, с фиксированными выплатами суммы долга, ипотеку с нарастающими платежами.

Кредит с фиксированной выплатой основной суммы долга (дифференцированные платежи) широко применялся банками в практике потребительского кредитования.

Дифференцированные платежи по кредиту — ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту.

При этом заемщик осуществляет равновеликие платежи в счет погашения основной суммы долга, а проценты начисляются на оставшуюся часть долга и вносятся в составе общего платежа. Таким образом, величина ежемесячного платежа изменяется в сторону уменьшения.[ 5]

Постоянные (аннуитетные) платежи по кредиту предусматривают периодические равновеликие выплаты. Ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные проценты по кредиту и платеж по основному долгу.

Индексируемые инструменты ипотечного кредитования были разработаны для стран с высокой инфляцией. Среди таких инструментов следует назвать кредит с индексацией непогашенной суммы долга и кредит с двойной индексацией.

Кредит с индексацией долга предполагает корректировку непогашенной суммы долга на основе выбранного индекса. В качестве индекса берутся различные показатели в зависимости от ситуации в экономике, а также от источников и стоимости ресурсов, привлекаемых для выдачи ипотечных кредитов, — индекс потребительских цен, доллар США, индекс минимальной заработной платы, уровень инфляции и др.[ 8]

Такой инструмент позволяет производить погашение кредита одинаковыми платежами в реальных суммах при изменении номинальных величин платежей. Инфляционный риск при этом целиком переносится на заемщика. В то же время возрастает кредитный риск, так как рост индекса может опережать рост реального дохода заемщика.

Кредит с двойной индексацией позволяет более равномерно распределить риски между заемщиком и кредитором. Обычно применяются два индекса:

платежи индексируются по какому-либо показателю дохода, обеспечивая тем самым возвратность кредита и его доступность;

номинальный непогашенный остаток кредита индексируется по индексу, отражающему уровень инфляции (стоимости потребительской корзины и т.д.), что позволяет защитить реальную стоимость капитала кредитора.

Разновидностью кредита с двойной индексацией является кредит с регулируемой отсрочкой платежа, который предполагает применение двух процентных ставок. Одна процентная ставка должна обеспечить прибыльность кредитных организаций для банка, а другая — сделать кредит доступным для заемщика.

В настоящее время условия выдачи кредитов в российских банках стали более мягкими, а подход к клиентам более дифференцированным, банки для этого разрабатывают множество ипотечных программ. [10]

1.2 Правовые основы ипотечного кредитования в РФ

Заседание президиума Государственного совета состоявшееся 27 февраля 2003 г. стало переломным в истории российской ипотеки, так как после него Президент России В.В. Путин объявил развитие ипотеки приоритетным направлением деятельности всех российских органов власти. Ипотека стала рассматриваться в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России». При этом особый упор в концепции делался на то, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной. На оновании этого выходит Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях», в 2005 году к этому закону вносят изменения: Федеральный закон Российской Федерации от 21 июля 2005 г. N 110-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях». Федеральным законом «О кредитных историях» определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. [14]

Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 гг.

Постановление устанавливает порядок предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства (далее — субсидии), в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001г. N 675 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 39, ст. 3770; 2006, N 6, ст. 694), а также выполнения в 2006 году обязательств по компенсации части затрат на приобретение или строительство жилья, произведенных молодыми семьями — участниками подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», входящей в состав федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 — 2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 35, ст. 3386), при рождении (усыновлении) ребенка. [15]

2. Ипотечное кредитование в банке

ипотечное жилищное кредитование банк

В результате реорганизации филиальной сети Сбербанка России, преобразовавшей семьдесят один территориальный Банк в семнадцать, Пермский Банк стал центром Западноуральского банка Сбербанка России.

В настоящее время деятельность Западноуральского банка Сбербанка России осуществляется на территории трех субъектов Российской Федерации — Пермского края, Республики Коми и Удмуртской Республики. Банк обслуживает территорию общей площадью 619,2 тыс.кв.км, на которой проживает 5,3 миллионов человек.

Все три региона отличаются развитой производственной инфраструктурой и богатыми природными ресурсами.

Западноуральский банк Сбербанка России является крупнейшим участником финансового регионального рынка, как по качественным, так и по количественным показателям.

При инвестиционной поддержке Западноуральского банка Сбербанка России стала возможна реализация крупных проектов ведущих предприятий региона, строительство современных автодорог и магистралей, жилых, офисных, торгово-развлекательных, спортивных комплексов, автоцентров и автосалонов.

Подобные проекты позволяют решать серьезные инфраструктурные проблемы мегаполисов, укрепляют позиции Западного Урала как инвестиционно-привлекательного региона.

Объединенная филиальная сеть банка позволила консолидировать ресурсы для реализации крупномасштабных проектов, перераспределять их для финансирования проектов, имеющих значимость в масштабах отдельно взятых городов и районов.

Современные и отлаженные технологии расчетов, широкий спектр банковских услуг, разветвленная региональная сеть, высокий кредитный рейтинг и устойчивые связи с крупнейшими международными банками создают основу для стабильного долгосрочного сотрудничества Западноуральского банка Сбербанка России, как с ведущими предприятиями региона, так и с представителями малого, среднего бизнеса. В результате в числе клиентов банка — предприятия всех отраслей экономики и масштабов деятельности, ориентированные как на внутренний, так и на внешний рынок. Это – 67,7 тысяч хозяйствующих субъектов, или 35% от общего количества предприятий и организаций, зарегистрированных в обслуживаемых банком регионах.[приложение1]

2.1 Экономическая характеристика банка

Западноуральского банка Сбербанка России имеет отдельный баланс, который входит в баланс Сбербанка России. Отделение совершает сделки и иные юридические действия от имени Сбербанка России и в его интересах.

Отделение банка в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, указаниями Национального банка РБ, действует на основании Положения и Устава Сбербанка России.

Деятельность банка осуществляется на основе утвержденных Сбербанком России планов (бизнес-плана, финансового плана и других), разрабатываемых отделением с учетом особенностей его деятельности в порядке, определенном Сбербанком России.

Основные направления деятельности банка:

• Корпоративный бизнес: предоставление услуг корпоративным клиентам и организациям по обслуживанию расчетных и текущих счетов, открытию депозитов, предоставлению всех видов финансирования, гарантий, по обслуживанию внешнеторговых операций, услуг инкассации и др.

• Розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам – физическим лицам по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанию банковских карт, операциям с драгоценными металлами, валютно-обменным операциям, денежным переводам, платежам, хранению ценностей и др.

• Операции на финансовых рынках: операции с ценными бумагами, операции по размещению и привлечению средств на межбанковском рынке, по привлечению долгосрочных средств на рынках капитала, операции с иностранной валютой и производными финансовыми инструментами, а также прочие операции на финансовых рынках.

Сбербанк РФ так же вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации [24].

Банк завершил 2009 год со следующими экономическими показателями:

• Активы возросли на 378 млрд. руб., или на 5,6%, и на 1 января 2010 года составили 7 097 млрд. руб. [приложение2]

• Прибыль до налогообложения составила 56,2 млрд. руб., или 37,2% аналогичного показателя за 2008 год.

Прибыль после налогообложения составила 21,7 млрд. руб., или 19,7% от объема чистой прибыли за 2008 год.

• Капитал Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России № 215П2, увеличился за год на 13,9% и достиг 1 318 млрд. руб.

Капитал увеличился в основном за счет перевода подтвержденной аудитором чистой прибыли за 2008 год из дополнительного капитала в основной, включения в расчет дополнительного капитала прироста стоимости имущества за счет переоценки, проведенной по состоянию на 1 января 2009 года, а также заработанной в 2009 году чистой прибыли.

Вследствие значительных расходов на резервы прибыль банка снизилась:

• Прибыль до налогообложения за 2009 год составила 56,2 млрд. руб. (за 2008 год: 151,1 млрд. руб.)

• Прибыль после налогообложения за 2009 год составила 21,7 млрд. руб. (за 2008 год: 109,9 млрд. руб.).

Структура ресурсов банка представлена в таблице 3

Таблица 3 — Структура ресурсов Западноуральского банка Сбербанка России млн. руб.

РесурсыПо состоянию на:Абсол. измен. * (+/-)Относизмен. *%

Источник: https://www.bestreferat.ru/referat-206683.html

Studio-pravo
Добавить комментарий