Глава 2. Понятие и основные виды пластиковых карт: Пластиковая карта — это обобщающий термин, который обозначает все

Банковские карты — инструмент организации розничных финансовых потоков

Глава 2. Понятие и основные виды пластиковых карт:  Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все

Пластиковая карта — это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах.

Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

Для систематизации определений и основных понятий в области банковских карт целесообразно провести их классификацию. Существует много оснований для классификации банковских карт.

  • 1. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
    • • банковские (универсальные) карты, эмитент-банк и финансовые компании;
    • • частные карты — выпускаются нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм для расчетов в собственной коммерческой сети.

Уникальное свойство именно банковской карты, отличающее ее от любых других частных карт: возможность получать наличные деньги, причем не только в офисах эмитента.

  • 2. По способу записи информации на карту:
    • • графическая запись;
    • • эмбоссирование;
    • • штрих-кодирование;
    • • кодирование на магнитной полосе;
    • • запись в интегральную схему;
    • • лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные.

Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.

Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбосси- роваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование (emboss) — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа.

Информация, эмбос- сированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип.

В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбос- сированной на карте информации в сущности остался прежним — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование. Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, за исключением того, что они имеют магнитную полосу на обратной стороне карты. Магнитная полоса может хранить около 100 байтов информации, которая считывается специальным считывающим устройством.

Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты. Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты.

Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. А это является критическим моментом в платежных карточных системах.

Запись в интегральную микросхему или смарт-карты. Микросхема смарт-карты содержит «логику» (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными. Название «смарт-карта» (smart — интеллектуальная, разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации.

Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры). По сути, смарт-карта представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты имеют различную емкость.

Они дороже карт памяти, и их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Они имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение).

Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — «лазерная карта»). Технология, применяемая в таких картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карт — возможность хранения больших объемов информации.

Такие карты используются для карманных «историй болезни», но в банковских технологиях пока широкого распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

  • 3. По способу учета денежных средств:
    • • автономный «электронный кошелек»;
    • • «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;
    • • «ключ к счету» — средство идентификации владельца счета.

Большинство карточек, используемых в настоящее время, являются

идентификатором, а не кошельком. Речь идет о магнитных картах, так как на магнитной ленте хранится, по существу, адрес банка, где ведется счет клиента и хранится остаток.

В случае смарт-карт появляется техническая возможность хранить остаток непосредственно на самой карте, поэтому ее можно считать кошельком.

В каждом из вариантов учета денежных средств можно выделить положительные и отрицательные моменты как для клиента — держателя карты, так и для банка- эмитента.

  • 4. По характеру использования:
    • • индивидуальная карта, которая выдается отдельным клиентам банка и может быть стандартной или «золотой» для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;
    • • корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
  • 5. По категории клиентуры:
    • • стандартная;
    • • привелигированная (например, «золотая») — для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривает множество льгот для пользователей.
  • 6. По виду проводимых расчетов:
    • кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность клиенту пользоваться кредитом при покупке товаров и услуг, а также при получении кассовых ссуд;
    • дебетовые (расчетные) карты — предназначены для оплаты товаров или услуг путем прямого списания средств с банковского счета плательщика. Такие карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты над кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа;
  • 7. По механизму взаимодействия с платежным терминалом:
    • • контактные;
    • • бесконтактные;
    • • виртуальные.

Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения обусловлено удобством и безопасностью их использования и служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Основные привлекательные черты для держателей карточек заключаются в следующем:

  • — удобство пользования. Клиенту не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что дает возможность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карточек в оборот растянулось бы на многие годы. В США банки сразу же поняли решающее значение торговых партнеров и приложили максимум усилий для привлечения их в карточный бизнес. Аналогичным образом формирование торгового звена карточных расчетов с участием тысяч предприятий было предпринято в других странах. После того как карточки национальных ассоциаций пересекли границы и стали международными, сеть приема карт также приобрела глобальные масштабы. Карточки таких компаний, как VISA и MasterCard, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира. Дебетовая карточка представляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятия наличных, управление счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток по счету и, возможно, получении скидок при покупках;
  • — если карточка кредитная, то можно выделить второе ее достоинство — возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит — традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В США до 80% потребительских товаров длительного пользования покупается с применением кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств;
  • — еще одно достоинство карточных расчетов — получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль и планирование бюджета;
  • — не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк;
  • — престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере;
  • — другие достоинства — льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Для предприятий торговли карточные расчеты имеют следующие преимущества:

— расширение продаж и привлечение новых покупателей, причем состоятельных;

  • — не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;
  • — возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
  • — снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками;
  • — человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
  • — повышается безопасность работы (так как чеки с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);
  • — повышается престиж, рейтинг магазина.

Инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

  • — увеличение потребительских ссуд;
  • — увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах в случае дебетовых карточек, страховые депозиты);
  • — расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
  • — «перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг держателям карточек;
  • — организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
  • — уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
  • — отработка новой, более прогрессивной, безбумажной технологии;
  • — разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
  • — дополнительные доходы, так как за все операции с карточками банк, как правило, берет комиссионные, а клиент платит за получение карточки;
  • — повышение конкурентного потенциала банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, рост авторитета банка как участника инновационных процессов;
  • — престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т.п.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли. Пластиковые карты стали неотъемлемой и важной частью финансовой системы развитых стран и мирового экономического сообщества.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны.

Для клиентов возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег (это особенно удобно бизнесменам, заключающим сделки в разных концах страны) — это уменьшение риска потери денег.

Также это льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса.

Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т.д.

Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощается учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране.

Источник: https://studme.org/323121/finansy/bankovskie_karty_instrument_organizatsii_roznichnyh_finansovyh_potokov

Понятие пластиковых карточек и их виды

Глава 2. Понятие и основные виды пластиковых карт:  Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все

Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» — товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней).

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование.

Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Эмитенты и эквайеры

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг.

Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям — процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему.

Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами.

Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки — члены системы открывают корреспондентские счета.

ПЕРСОНАЛИЗАЦИЯ — процесс придания карточке какого-либо индивидуального свойства, необходимого для целей идентификации держателя карты.

Карточка может быть персонализирована путем печати на ней фотографии владельца, номера карточки нанесения штрих кода или кодирования магнитной полосы.

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:

ПО МЕХАНИЗМУ РАСЧЁТОВ

двухсторонние карточки и многосторонние карточки (возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов, владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.)

По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:

— кредитные карточки , используемые в кредитных платежных системах

— дебетовые карточки — используемые в дебитных платежных системах,

— карточки с овердрафтом.

ПО ФУНКЦИОНАЛЬНОМУ НАЗНАЧЕНИЮ

— кредитные карточки дебетовые

— карточки карточки с овердрафтом

— оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете

— необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока

— используются для возвратить банку появившийся в результате платежа долг оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика

— клиент распоряжается только суммой с его банковского счета возможность обработка карточки в режиме on-

— производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическоеØ предоставление кредита без специального кредитного договора.

По материалу из которого карточка изготовлена:

— бумажные(картонные);

— пластиковые;

— металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки.

Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По способу записи информации на карту:

— графическая запись;

— эмбоссирование;

— штрих-кодирование;

— кодировка на магнитной полосе;

— чип-карты (смарт-карты);

— лазерная запись(оптические карты).

ПО СПОСОБУ ЗАПИСИ ИНФОРМАЦИИ

графическая запись, эмбоссирование, штрих-код, магнитная полоса, чип, лазерная запись

-самая ранняя и простая форма записи информации

— до сих пор используется во всех картах

— наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте

— позволяет значительно быстрее оформлять операцию применялся до изобретения оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа

— применялся до изобретения магнитной полосы

— низкая секретность

— в платежных системах распространения не получил

— один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту

— очень популярна в платежных системах

— очень дорогая технология

наиболее надежное хранение информации

— еще более дорогие карты, чем чиповые

— технология записи на них схожа с записью на лазерные диски

— в банковских технологиях распространения не получили

ПО ЭМИТЕНТАМ

— банковские (универсальные) карточки частные карточки

— выпускаются банками и финансовыми компаниями выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Основные преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список можно продолжать достаточно долго.

В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.

Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

— автономный «электронный кошелек»;

— «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

— «ключ к счету» — средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Необходимо отметить, что подаляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express.

Обычно в качестве «электронных кошельков» применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как «кошелек», так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.

Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/2_2014_ponyatie-plastikovih-kartochek-i-ih-vidi.html

Понятие пластиковых карт. История возникновения пластиковых карт

Глава 2. Понятие и основные виды пластиковых карт:  Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все

Безналичное обращение является доминирующим в обороте денежной системы любой страны. Основные причины такого явления: минимизация издержек обращения; ускорение оборота денежных средств; удобство данного вида расчетов. Но во многих сферах экономики не все виды безналичных расчетов являются универсальными и требуют затрат времени на подготовку документов и иные услуги.

В данных условиях наибольшее предпочтение отдается новой форме безналичного расчета расчетов по пластиковым картам и электронным расчетам. Это дает возможность сократить расходы по подготовке и доставке документов, информации о клиентах, ускорить время осуществления платежей.

В экономической научной литературе существуют разнообразные подходы к определению понятия пластиковых карт. Проблема трактовки однозначно не решена.

Рудакова О.С. определяет, что « пластиковая карта — это документ в виде карточки из негибкого пластика, который не подлежит передаче и помогает ее владельцу оплачивать продукцию и услуги и получать со счета денежные средства[1].

Гинзбург А.И., Нариков Г.С. и другие говорят, что «пластиковая банковская карта представляет собой персонифицированный платежный инструмент, который предоставляет пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты продукции или услуг, получения наличных средств в отделениях, филиалах банков и банковских банкоматах[2].

Еремина Н.В. , Лаврушин О. И. и другие считают, что «пластиковая карта — это общий термин, которым называют все виды карт, отличающиеся техническими возможностями, назначением и видом предоставленных ими услуг[3].

В определениях можно выделить два общих аспекта:

— пластиковая карта — это платежный инструмент, инструмент управления, платежное средство, а именно элемент механизма, участвовавшего в организации действий и процедур;

— пластиковая карта обобщающий термин, сложный банковский продукт подразумевается сложность и многосоставность понятия, включающая различные компоненты.

В соответствии с инструкцией «О порядке эмиссии платежных карт и осуществление операций с их применением», утвержденной Постановлением правления НБУ от 27 августа 2001 г.

№ 367, пластиковая карта — это специальный платежный инструмент, эмитированный в установленном порядке, который используется с целью осуществления перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка для оплаты продукции и услуг, перечисления денежных средств со своих счетов на счета иных лиц, получение денежных средств в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждениях, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и банковских автоматах, осуществление иных операций.

Принимающие карточку организации и отделения банков формируют сеть точек обслуживания карточки, которая называется приемной сетью.

Пластиковая карта это пластина стандартных размеров 85.6 мм на 53.9 мм на 0.76 мм, изготовленная из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

С целью осуществления идентификации владельца применяются:

— логотипы банка-эмитента и платежной системы, которые обслуживают данную карту;

— имя держателя карты и номер его счета;

— срок действия карты;

— возможно присутствие фотографии держателя и наличие его подписи, прочие данные.

Графические данные обеспечивают способность визуальной идентификации карты. В пластиковых картах со штрих кодом в качестве идентифицирующего элемента применяется штриховой код, являющийся аналогом кода, применяемого для маркировки товаров.

Карточки со штрих кодом значительно дешевле иных типов карт, весьма просты в изготовлении. Недостатком простоты в изготовлении является их слабая защищенность от подделки.

По этой причине данный тип карт малопригоден для использования в платежных системах[4].

Карты с магнитной полосой в настоящее время наиболее распространены, более двух миллиардов карт такого типа находится в обращении.

В конце XIX начале XX в. развитие банковской системы привело к появлению пластиковых карт.

Идея возникновения использования при расчетах предоплаченных карт берет свое начало в 1880 г. американским экономистом Эдуардом Беллами в работе «Глядя назад».

Считается, что первыми возникли именно кредитные карточки.

Первые попытки практического внедрения кредитных карточек из картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями.

Картонные карточки были недолговечными, поэтому десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью).

Их обслуживание можно было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).

В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и холодильников и др.

В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные «карточки для богатых», и в том же году кредитные карточки пришли, наконец, в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско, приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard.

До середины шестидесятых годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки понесли убытки в сотни миллионов долларов.

Однако постепенно выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований название Mastercard.

Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов.

Некоторые исследователи считают, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club (Дайнерс Клаб) созданная в 1949 году.

В 1950-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной картой. Впервые возникает посредническая организация, берущая на себя проведение расчетов между клиентами и предприятиями торговли.

Всего за год работы компания заключила договоры с 285 коммерческими точками и 35 тысячами держателями карт, с которых взималось 3 доллара в год. Уже в 1951 году годовой оборот составил 6,2 млн. долларов, а чистая прибыль 61222 доллара.

В 19521953 годах карточки Diners Club появились в Великобритании, Канаде, Мексике, Кубе.

В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной полосой, несущей информацию «магнитные карточки», а для обслуживания таких карточек с использованием этой информации были созданы интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы услуг.

Немного позднее появились банкоматы для выдачи купюр и монет.

Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для обслуживания только в банкоматах.

В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.

Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии.

Так, в восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и графические изображения в красках, светящихся при облучении в ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.

Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron.

Четырьмя годами раньше аналогичная идея была запатентована в Японии, однако международного патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura) не получил.

При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия.

В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA International.

В Россию первые кредитные карты попали вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов ХХ века. Работу с ними осуществлял специальный отдел Госкоминтуриста СССР. В пределах страны карточки не выпускались, работа с ними сводилась к осуществлению расчетов с картами международных систем, которые принимались в определенных валютных магазинах и гостиницах.

Первой платежной картой в России считают карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты принимались в системе магазинов «Березка» в 1969 г.

В 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной участвовавшей в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты иной международной платежной системы — Visa International.

Лишь после начала формирования в России системы коммерческих банков (с принятием в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») банковские пластиковые карты, ставших платежным инструментом, ориентированным на держателей — частных лиц, получили распространение в России.

В 1993 г. в России были созданы платежные системы на картах — STB Card (расчетный банк «Столичный») и Union Card (расчетный банк «Автобанк»). Эти платежные системы весьма активно завоевывали рынок.

В итоге по состоянию на 1998 г. банками — участниками Union Card стали около 180 банков, более ста участников STB Card.

Российский рынок был поделен — Union Card имела преобладание в регионах, STB Card — в Москве[5].

Еще в начале 90 годов ХХ века круг резидентов — держателей карт был весьма узок, количество точек обслуживания насчитывало лишь несколько десятков. Данные пункты были сосредоточены в Москве и некоторых крупных городах, которые посещали интуристы. Большинство карточек являлись карточками зарубежных эмитентов. Российские платежные системы находились лишь в стадии замысла.

В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, а так же ведущие международные. Количество владельцев карточек российских платежных систем насчитывают несколько сотен тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей России работают с банковскими картами национальных и международных платежных систем.

Достоинствами такого рода платежной системы являются:

— наиболее защищены от подделки (дает возможность применять их в более широкой области расчетов и с большим количеством участников);

— потребители видят в них наиболее удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит;

— появляется интерес у торговых точек, которые при согласии принимать в качестве платежного средства карточки, расширяют круг своих клиентов;

— с точки зрения государства применение платежных систем уменьшает стоимость обслуживания наличной денежной массы, ускоряет ее оборачиваемость[6].

особенность платежных систем построенных на пластиковых картах заключается в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Что выражается в технических особенностях осуществления платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

Источник: https://poisk-ru.ru/s7429t2.html

Studio-pravo
Добавить комментарий