Глава 1. Понятие банковского кредитования. Отличие банковского

Понятие и принципы банковского кредитования. Отличие банковского кредитования от небанковского

Глава 1. Понятие банковского кредитования. Отличие банковского

Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление которой приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ею дохода в виде процентов за пользование суммой кредита.

Во-вторых, за счет средств, предоставляемых в качестве кредита заинтересованным хозяйствующим субъектам, финансируются нуждающиеся в этом отрасли экономики государства.

Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении приносит пользу самой кредитной организации, хозяйствующему субъекту – заемщику и государству в целом.

Банковское кредитование юридических и физических лиц строится на определенных принципах и правилах, характерных только для этого вида банковской деятельности.

Речь идет, во-первых, о тех условиях, которые по императивному требованию закона должны содержаться в договоре между кредитной организацией и заемщиком, а во-вторых, о технико-юридических вопросах, связанных с предоставлением кредита заемщику.

Банковское кредитование обладает некоторыми специфическими чертами, свойственными только этому виду кредитования:

1. Банковское кредитование является банковской операцией, что следует из п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках, и осуществляется систематически с целью получения прибыли.

2. Банковское кредитование, как и иные банковские операции, могут осуществлять только кредитные организации.

3. Банковский кредит может быть предоставлен только в денежной форме.

4. Банковское кредитование осуществляется за счет привлеченных, а не собственных средств.

До 3 февраля 1996 г. (дата принятия Закона о банках в действующей редакции) банковской операцией являлось «привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредитов по соглашению с заемщиком». Не было указания на характер средств, привлеченных во вклады, как единственного источника, кредитование из которого придает кредиту банковский характер.

Это давало возможность хозяйствующим субъектам, не являющимся кредитными организациями, предоставлять денежные средства в кредит.

В этой связи возникла необходимость провести границу между банковским и небанковским кредитованием, что и сделал Высший Арбитражный Суд РФ[23], который подчеркнул со ссылкой на действовавшие на тот момент Основы гражданского законодательства, в которых заем и кредит отождествлялись, что деятельность лиц, занимающихся в нарушение устава выдачей кредитов как предпринимательской деятельностью (независимо от того, за счет каких источников сформированы финансовые ресурсы) под проценты и заключающих кредитные договоры без получения лицензий, должна признаваться не соответствующей законодательству. Когда же организация передает заемщику свои свободные средства по договору займа, а последний обязуется возвратить эту сумму, и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получения лицензии не требуется, в том числе и в случае предоставления займа на условиях уплаты определенных процентов.

В настоящее время, в связи с изменением правового регулирования, право организаций, не имеющих банковских лицензий, на систематическое кредитование за счет собственных средств рассматривается как проявление общей правоспособности юридического лица, следовательно, небанковское кредитование может рассматриваться и как систематическая деятельность, если оно осуществляется за счет собственных средств.

5. Правовой формой банковского кредитования является кредитный договор, что следует из содержания ст. 819 ГК.

6. Предоставление банковского кредита происходит при обязательном соблюдении совокупности определенных принципов банковского кредитования – возвратности, платности и срочности. Указанные принципы должны быть закреплены в договоре между кредитной организацией и заемщиком.

Возвратность – принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором.

Сумма кредита может быть возвращена либо разовым платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором.

Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.

Кредитная организация имеет право требовать исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.

Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денежные средства путем размещения их в качестве кредита. Плата в виде процентов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации.

Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов.

Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше процентная ставка по кредитному договору, и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям. В настоящее время наметилась тенденция к снижению ставки рефинансирования Банка России. Так, если в январе 2000 г.

она составляла 45% годовых, то в июле того же года – уже 28%, в апреле 2002 г. – 23%, а в феврале 2003 г. – 18%. С 21 июня 2003 г. ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 16% годовых[24].

Как правило, проценты за пользование кредитом складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором.

Срочность – установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организации.

Срок, на который предоставляется сумма кредита, начинает течь с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с этого же момента исчисляются проценты на сумму кредита.

Перечисленные принципы банковского кредитования относятся к группе обязательных, являющихся неотъемлемым элементом любого кредитного договора. В качестве дополнительных, или факультативных принципов кредитования следует назвать еще два: целевой характер кредита и обеспеченность.

Часто кредитная организация требует включить в кредитный договор условие о том, что кредит предоставляется на строго определенные этим договором цели. При этом в договоре обычно устанавливаются способы контроля за целевым использованием средств, а также меры ответственности за нарушение этого условия.

Кредитный договор может содержать условия, направленные на понуждение заемщика к исполнению обязательств перед кредитором. К ним относятся, в первую очередь, возложение на заемщика обязанности возместить убытки, причиненные неисполнением своих обязательств.

Способами обеспечения исполнения обязательств в соответствии со ст. 329 ГК являются неустойка, залог, банковская гарантия и др.

Но банк может предоставить кредит и без обеспечения, таким образом, данный принцип также относится к факультативным принципам банковского кредитования.

Итак, банковское кредитование – банковская операция кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности в соответствии с кредитным договором, заключаемым между кредитной организацией и заемщиком.

Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлен порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерского учета указанных операций.

Размещение (предоставление) банком денежных средств предполагает заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Таким договором является кредитный договор.

Источник: https://3ys.ru/pravovoe-regulirovanie-bankovskikh-operatsij/ponyatie-i-printsipy-bankovskogo-kreditovaniya-otlichie-bankovskogo-kreditovaniya-ot-nebankovskogo.html

7.1. Понятие банковского кредитования: Банковское кредитование — это самостоятельная, осуществляемая на свой

Глава 1. Понятие банковского кредитования. Отличие банковского

Банковское кредитование — это самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская банковская деятельность, состоящая в предоставлении банком во временное пользование клиентам и иным лицам своих денежных ресурсов (пассивов) за плату в виде процентного дохода.

Банковское кредитование (с экономической точки зрения) — операция, которая относится к активным банковским операциям и направлена на получение процентного дохода.

Активные операции банка — операции по размещению собственных и привлеченных денежных ресурсов (банковских пассивов) в целях получения дохода, поддержания ликвидности и обеспечения работы банка.

Кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы РФ: Банк России кредитует (рефинансирует) другие банки, а банки предоставляют кредиты клиентам. Исходя из этого под банковским кредитованием понимается кредитная деятельность в рамках банковской системы .

———————————

Иванов И.С. Краткий курс финансового права: Учебное пособие // СПС «КонсультантПлюс». 2013.

Среди субъектов банковского права, кроме банков, право размещать привлеченные денежные средства при наличии на то лицензии Банка России имеют небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО), однако Банк России накладывает достаточно много ограничений на их деятельность.

Например, НДКО не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц, открывать и вести банковские счета физических лиц и т.д. В настоящее время на рынке банковских услуг действует только три кредитные организации, созданные в форме НДКО .

Таким образом, рынок банковского кредитования принадлежит исключительно банкам.

———————————

http://www.cbr.ru/credit/colist.asp?find=%CD%C4%CA%CE8&howName.

Кредитованием или предоставлением денег взаймы занимаются не только кредитные организации, выдачу займов осуществляют:

кредитные потребительские кооперативы— это некоммерческие организации, объединяющие юридических или физических лиц, нуждающихся в финансовой взаимопомощи; — цель — выдавать кредиты своим же членам;- источник финансирования деятельности кредитного потребительского кооператива — паевой фонд — фонд денежных средств, сформированный из взносов (паев) членов кооператива.Предоставлять займы лицам, не являющимся пайщиками, кредитный кооператив не вправе
микрофинансовые организации— юридические лица различных организационно-правовых форм, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций, которые также занимаются предоставлением займов. Микрофинансовые организации не вправе выдавать займы в иностранной валюте; сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по заключенным с ней договорам микрозайма не должна быть выше 1 млн. руб.

Возможности банков на рынке кредитования намного шире, так как они не связаны запретами и ограничениями, накладываемыми на деятельность небанковских кредитных организаций, на них не распространяются требования, запреты и ограничения, действующие в отношении иных организаций, осуществляющих предоставление займов.

Базовые элементы банковского кредитования — это неотделимые друг от друга: субъекты кредитования; обеспечение кредита и объекты кредитования. Успех в деятельности банка по кредитованию обеспечивается только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки .

———————————

См. подробнее: Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001. С. 243.

Объект кредитования — вещь (имущество), которая приобретается за счет кредитных средств, либо материальный процесс, который вызывает потребность в кредитовании, то есть все то, на что направлено банковское кредитование. Например, объектом кредитования может быть временный разрыв в платежном обороте, строительство объектов различного назначения, техническое перевооружение производства и т.д.

В теории банковского дела в отношении кредитования юридических лиц преобладает определенный подход: объектом кредитования может быть не всякая потребность заемщика в денежных средствах, а только та, которая связана с временными платежными затруднениями и вызвана необходимостью развития производства и увеличения оборота.

Объект банковского кредита — денежные средства в национальной или в иностранной валюте.

Субъектами кредитования могут быть другие банки, предприятия и организации (юридические лица) и физические лица, независимо от того, имеют ли они расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в банке-кредиторе.

Обеспечение кредита — стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство), предусмотренный в кредитном договоре, которые служат для кредитора гарантией полного и своевременного возврата заемщиком полученного кредита и уплаты им установленных процентов.

Обеспечение кредита предоставляется заемщиком при оформлении кредита и может находиться или в пользовании заемщика, или в распоряжении кредитора (банка, иной кредитной организации) полностью или частично до погашения кредита.

Обеспечение кредита является не только важным элементом кредитования, но и критерием классификации банковских кредитов. В этой связи кредиты могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение и не иметь его.

В зависимости от обеспечения кредиты различают: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, поручительством, страхованием, гарантиями).

Необеспеченные (бланковые) кредиты предоставляются как юридическим, так и физическим лицам.

При выдаче необеспеченного кредита юридическому лицу учитывается его репутация, финансовое положение, будущий доход, а также кредитная история.

При предоставлении бланковых кредитов физическим лицам банки оценивают их имущество (например, наличие собственного дома, квартиры), постоянную работу, приносящую доход, и кредитную историю.

Обеспеченные (залогом, поручительством, страхованием, гарантиями) кредиты предоставляются юридическим и физическим лицам. При выдаче обеспеченного кредита как юридическому, так и физическому лицу оценивается качество обеспечения.

Для качественного обеспечения характерны: возможность быстрой реализации предмета залога, если кредит обеспечен залогом имущества или имущественных прав, и возможность получить удовлетворение по кредитному долгу заемщика за счет денежных средств поручителя, гаранта или страховщика.

При принятии в качестве обеспечения кредита поручительства оценке подвергается платежеспособность поручителя. Если поручителем выступает юридическое лицо, учитывается его репутация, качество его активов, оборачиваемость капитала, а также кредитная история.

Если поручителем выступает физическое лицо, банки оценивают его имущество, наличие постоянного дохода (работы) и кредитную историю. Аналогичный анализ платежеспособности проводится в отношении гаранта и страховщика, если в обеспечение кредита предоставляется независимая гарантия или производится страхование различных рисков заемщика.

Источник: https://sci-lib.biz/pravo-rossii-bankovskoe/ponyatie-bankovskogo-kreditovaniya-48773.html

§ 2. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО ОТЛИЧИЕ ОТ ИНЫХ

Глава 1. Понятие банковского кредитования. Отличие банковского
сторон в реальный договор путем перечисления денег. Вряд ли это принципиально спасало заемщика.

Новый Гражданский кодекс Российской Федерации изменил это правило именно применительно к банковскому кредиту, установив, что кредитный договор как основа взаимодействия банка и клиента является консенсуальным, т.

е. права и обязанности по нему возникают с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам.

Такая формулировка представляется вполне экономически обоснованной, поскольку и кредитование, и кредитуемая предпринимательская деятельность должны осуществляться на определенной управленческой основе, необходимым условием которой является планируемость и предсказуемость действий.

Теперь предприниматель или иной заемщик, подписав с банком кредитный договор, вправе требовать передачи по нему денег и соответственно планировать свою деятельность (закупку товаров, строительство и пр.), а банк обязав кредит предоставить.

Правда, нужно отметить, что ст. 821 ГК РФ дает банку право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредита полностью или частично при наличии оснований, очевидно сви-детельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Эта формулировка носит слишком общий характер и нуждается в судебном толковании.

Несомненно, что одним из таких оснований является неплатежеспособность заемщика.

В качестве таких оснований можно, очевидно, рассматривать и те обстоятельства, которые позволяют банку принимать меры по досрочному возврату ссуд, например утрата заемщиком оборотных средств, отсутствие предусмотренного договором обеспечения, равно как и предоставление недостоверной информации, на базе которой было принято решение о выделении кредита.

Принципиально иное правовое регулирование банковского кредитования по сравнению с договором займа (параграф первый гл. 42 ГК РФ посвящен займу, а второй — кредиту) вызвало не-гативные комментарии некоторых юристов. Так, В.

Белов считает такую позицию «непонятным отступлением» от существовавшей ранее структуры договора займа, охватывавшей кредитный договор.

Оснований же для законодательного разграничения банковского и небанковского кредитования более чем достаточно, равно как и очевидной является проблема отграничения профессиональной деятельности по кредитованию от деятельности непрофессионалов с установлением ограничений для последних.

Этот механизм в российском праве недостаточно разработан, и поэтому на финансовом рынке до сих пор могут действовать разнообразные субъекты, а в праве ведутся споры о банковском и коммерческом кредитовании. При этом под коммерческим кредитованием понимается кредитование юридическими лицами друг Друга.

Некоторую ясность в эту проблему внес Высший Арбитраж-ный Суд Российской Федерации, который 10 августа 1994 г. в ин-формационном письме «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» установил не только допустимость коммерческого кредитования, но и некоторые принципиальные его отличия от кредитования банковского.

ГК РФ законодательно установил допустимость того и другого, основываясь на их принципиальном отличии. Так в чем же эти отличия состоят, и был ли смысл доводить их до законодательной формы?

2. Источники банковского и коммерческого кредитования принципиально разные, и их правовой характер предопределяет разные подходы правового регулирования. Источником банковского кредитования, как правило, являются привлеченные денежные средства.

В этом плане важно зафиксировать, что банк при кредитовании рискует не столько своими собственными денежными средствами, что также не исключено, сколько средствами своих вкладчиков. Это означает необходимость установить средства защиты прав и интересов вкладчиков и предоставить механизм их реализации.

Причем сделано это должно быть не на уровне частноправового регулирования, а путем установления пуб-лично-правовых правил.

Публично-правовой характер ряда элементов банковского кредита и необходимость зашиты интересов вкладчиков означает обременение этого вида кредитования специальными требованиями, призванными защитить интересы вкладчиков банка и стабильность банковской системы.

Не останавливаясь здесь подробно на этих требованиях, укажем только на наличие таких экономических нормативов, как максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимальный размер крупных кредитных рисков (ст. 61 и др.

Закона о Центральном банке Российской Федерации), а также на существование резервных требований по выданным ссудам (письмо Центрального банка Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. № 130а).

Какие бы возражения ни вызывали эти требования с позиций их количественного выражения, нет сомнений в необходимости их существования в принципе.

3. Осуществление кредитования за счет привлеченных средств в соответствии со ст.

1 Закона о банках и банковской деятельности должно рассматриваться как исключительная банковская операция, которую могут осуществлять и небанковские кредитные организации, но только на основании лицензии Банка России.

Насколько можно судить по смыслу указанной статьи, иные юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, в принципе не вправе выдавать кредиты за счет привлеченных средств.

При этом банковское кредитование является разновидностью профессиональной предпринимательской деятельности кредитных организаций, основным источником формирования их прибы-ли.

В этом своем качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Банком России, что вполне справедливо. Само же кредитование для банка должно рассматриваться как постоянно осуществляемая деятельность, т.е.

совокупность последовательных, постоянно осуществляемых действий, объединенных одной целью.

Коммерческое кредитование осуществляется за счет собственных средств юридического или физического лица, и его правовое регулирование лежит полностью в пределах частноправового регулирования, предполагающего максимальную степень свободы воли субъектов правоотношений.

В этой связи необходимо дать оценку тому запрету, который содержался в названном информационном письме Высшего Ар-битражного Суда РФ в отношении коммерческого кредитования. Речь идет о том, что коммерческое кредитование не должно быть систематической деятельностью.

Это положение еще в момент опуб-ликования письма вызывало ряд вопросов и дискуссий. В частности, первая проблема, которую необходимо было решить,— это определить критерии систематичности.

Одни юристы предлагали считать таким критерием число договоров, другие — долю прибыли от кредитования в общей прибыли юридического лица и т.п.

Проблема состоит в том, что данное разъяснение представляет собой ограничение правоспособности юридического лица, что в соответствии со ст. 49 ГК РФ можно осуществить только на уровне закона.

Но если ранее это положение еще условно можно было трактовать как разъяснение ст.

1 и 5 Закона о банках и банковской деятельности (в старой редакции), то сейчас такого разъяснения не требуется, поскольку упомянутые статьи в новой редакции распространяются только на кредитование за счет привлеченных средств.

Следовательно, коммерческое кредитование может рассматриваться сейчас и как систематическая деятельность, еще раз подчеркнем, если оно осуществляется за счет собственных средств.

Банковское кредитование всегда осуществляется путем передачи денежных средств (ст. 819 ГК РФ). Естественно, поскольку речь идет о сделках на крупные суммы, то банковское кредитование чаще всего осуществляется в безналичной форме. При соблюдении нормативов расчетных операций кредит может предоставляться и наличными.

Коммерческое кредитование допускает использование не только денежных средств, но и любых иных вещей, определенных родовыми признаками. Так, коммерческий кредит можно предоставить путем передачи горюче-смазочных материалов, зерна, товаров в обороте и др.

Формой предоставления банковского кредита в соответствии с действующим законодательством является кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), заключаемый в письменном виде по определенным процедурам и правилам. Этот договор, как уже отмечалось, является консенсуальным, возмездным и взаимно обязывающим.

Форма же коммерческого кредитования предполагает решение нескольких вопросов. Дело в том, что ст. 823 ГК РФ, используя понятие «коммерческий кредит», предписала предоставлять такой кредит только в случаях, когда он связан с исполнением других договоров по передаче в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками.

При этом в качестве коммерческого кредита предлагается рассматривать аванс, предварительную оплату, отсрочку и рассрочку оплаты товаров и т.п. На этом основании некоторые юристы утверждают, что самостоятельно коммерческое кредитование не может осуществляться.

Представляется, что такой вывод не соответствует ни реальным потребностям экономики, ни требованиям законодательства.

Коммерческое кредитование, обозначенное в ст.

823 ГК РФ, включает в себя косвенные формы кредита, то есть означает эко-номическое понимание кредитования, в соответствии с которым о кредите можно и должно говорить тогда, когда у одной из сторон экономических отношений возникают пусть даже на короткое время какие-либо материальные блага, не предполагающие немедленную компенсацию их стоимости.

С правовой ж? точки зрения эти формы деятельности охватываются теми понятиями, которые названы в ст. 823, т.е. аванс, отсрочка и др. Перечислены же эти формы в главе, посвященной кредиту и займу, только для того, чтобы в случае споров обосновывать применение к этим отношениям соответствующих норм.

Прямое же коммерческое кредитование МОЖЕТ осуществляться в форме договора займа, не связанного ни с какими иными обязательствами и заключаемого самостоятельно. Такой договор является реальным, односторонне обязывающим и, как правило, возмездным.

6. В качестве существенного при разграничении банковского и коммерческого кредитования предлагается рассматривать условие возмездности.

При этом коммерческое кредитование может быть как возмездным, так и безвозмедным, а банковское предполагается возмездным всегда.

Эта формулировка закона не является безупречной, поскольку и банковский кредит может быть беспроцентным либо льготным по инициативе как банка, так и государства (при осуществлении постоянно «умирающего» льготного кредитования за счет государственных средств).

Чтобы смягчить кажущуюся категоричность условия о возме- здности, необходимо обратиться к более подробному анализу ст. 819 ГК РФ, которая предусматривает уплату процентов по кредитному договору. Представляется, что названное условие можно толковать двояко.

С одной стороны, его можно рассматривать как существенное условие договора и все договоры, в которых эти проценты не установлены, считать незаключенными.

С другой — обязанность уплатить проценты можно толковать как долженствование, следующее из договора, а это означает, что в самом договоре банк-благотворитель и заемщик могут установить, что уплата процентов не предусматривается.

Итак, банковское кредитование можно рассматривать как самостоятельную лицензируемую предпринимательскую деятельность кредитных организаций, осуществляемую за счет привлеченных и собственных средств на свой риск и состоящую в их размещении в условиях платности, срочности и возвратности, с соблюдением резервных и иных обязательных требований, обеспечивающих права участников кредитования.

Риски и условия банковского кредита образуют как раз те элементы, которые позволяют исключить из сферы регулирования кредитование коммерческое, осуществляемое только за счет собственных средств и на свой риск. Но о банковских рисках речь уже шла в предыдущей главе. Здесь же целесообразно рассмотреть, каким образом особенности банковского кредитования трансформируются в его принципы.

Источник: https://knigi.news/bank_863/pravovaya-priroda-bankovskogo-kreditovaniya-21931.html

Studio-pravo
Добавить комментарий