Формы ссудного процента и их классификация: Ссудный процент — это плата, получаемая собственником капитала

Вопрос 25. Ссудный капитал и ссудный процент

Формы ссудного процента и их классификация:  Ссудный процент - это плата, получаемая собственником капитала

Первой формойссудного капитала был ростовщическийкапитал.

В докапиталистических формацияхростовщические займы использовалисьзаемщиками не как капитал, а как деньгив качестве платежного или покупательскогосредства.

Источником возрастанияростовщического капитала было медленное,но неуклонное разорение заемщиков, т.е.не возникновение новой стоимости, а ееперераспределение от заемщика кзаимодавцу.

Класс буржуазиине устраивал высокий процент на заемныеденежные средства. В результате борьбыза снижение процента были созданыисточники денежного капитала.

Ссудный капитал– выступаетв формеденежногокапитала, приносящего процент. Ссудныйкапитал является категорией развитоготоварного производства.

Основнымизаемщиками ссудного капитала выступаютфункционирующие предприниматели –промышленники, торговцы, крупные фермеры,которые используют полученные в ссудуденьги в качестве капитала, т.

е дляведения хозяйственной деятельности, вкоторой первоначально авансированнаястоимость самовозрастает, в результатечего предприниматель получает прибыль.

Источником ссудногокапитала являются временно свободныеденежные средства всех слоев населения:

  • амортизационные фонды;
  • периодически высвобождающая часть оборотного капитала;
  • временно свободные денежные средства, образующиеся в процессе накопления капитала;
  • временно свободные денежные средства населения,
  • временно свободные денежные средства общественных и религиозных организаций.

Все эти временносвободные денежные средства вкладываютсяв банки и вкладчики получают банковскийпроцент. Банки предоставляют эти в кладыв ссуду под более высокий ссудныйпроцент. Разница между сумой денег,полученной банками по ссудному процентус заемщиков, и суммой денег, выплаченнойвкладчиками по банковскому проценту,составит прибыль банка.

Ссудный капитал– это денежные средства, которыевыделяются предпринимателем наустановленный срок на условияхвозвратности и за определенную платув виде ссудного процента на ведениепредпринимателями хозяйственнойдеятельности в целях получения прибыли.

Особенностью современной предпринимательскойдеятельности является тенденция кзначительному увеличению доли заемныхсредств в финансировании хозяйственнойдеятельности. В условиях капитализмавпервые возникает рынок ссудныхкапиталов.

На этом рынке в сделкеучаствуют два лица собственник временносвободных денежных средств и предприниматель– финансист, который использует этиденежные средства как товар – капитал.Собственник товара – капитала сохраняетправо собственности на него и тогда,когда он находится в распоряжениифункционирующего предпринимателя.

Отчуждение товара – капитала носитвременный характер, принимает формуссуды. Когда капитал отдается в ссуду,он как бы раздваивается: одна и та жесумма денег выступает в качестве капитала– собственности в руках кредитора и вкачестве капитала – функции в рукахзаемщика.

Капитал предоставляется взаем за определенную плату, котораяназывается ссудным процентом. Взятыйв ссуду капитал предпринимателииспользуют в своей хозяйственнойдеятельности с целью получения прибыли.Часть полученной прибыли они должныотдать финансовому предпринимателю вкачестве судного процента, т.е. платыза товар – капитал.

Другая часть прибыли,полученная от использования судногокапитала, остается в руках функционирующегопредпринимателя в качествепредпринимательского дохода.Результативность применения ссудногокапитала определяется нормой, илиставкой процента – отношением суммыдохода финансового предпринимателя ксумме ссудного капитала в процентах.

Ставка процента, т.е. цена товара капиталадинамична. Она зависит, прежде всего,от нормы средней прибыли в данномобществе и, как правило, не превышаетее. На норму ссудного процента влияетспрос и предложение на товар – капитал.В условиях инфляции надо различатьноминальную и реальную процентнуюставки.

Номинальная ставкапоказывает насколько больше можнополучить в будущем, если деньги положитьв банк сегодня.

Реальная нормапроцента определяется путем вычитанияфактического темпа инфляции из номинальнойставки ссудного процента.

Движение ссудногокапитала осуществляется с помощьюкредита.

Выводы: Историческимпредшественником ссудного капиталабыл ростовщический капитал;

  • источниками судного капитала являются временно свободные денежные средства всех слоев общества, находящиеся в банках;
  • ссудный капитал – это денежные средства, которые выдаются функционирующим предпринимателем на ведение хозяйственной деятельности на условиях срочности, платности и возвратности:
  • ценой товара – капитала является ссудный процент;
  • прибыль полученная от использования ссудного капитала распадается на сумму, уплачиваемую финансовому предпринимателю в качестве ссудного процента, и предпринимательский доход;
  • результативность применения ссудного капитала определяется нормой, или ставкой ссудного процента;
  • на норму ссудного процента влияют средняя норма прибыли в данном обществе, спрос и предложения на рынке товара – капитала;
  • в условиях инфляции различают номинальную и реальную ставку процента;
  • судный капитал осуществляет свое движение в форме кредита.

Источник: https://studfile.net/preview/5429905/page:35/

Ссудный процент: понятие, функции, формы, методы расчета; рынок ссудного капитала

Формы ссудного процента и их классификация:  Ссудный процент - это плата, получаемая собственником капитала

Финансовой экономической величиной, характеризующей из себя некую цену за возможность использования банковских средств и определенную на установленный временной период, является ссудный процент.

Возникло подобное определение благодаря наличию рыночных отношений, в которых товаром является капитал займодавца, передаваемый в долг.

Что такое ссудный процент?

Ссудным процентом называют определенную расценку на займ, иначе — долг, который должен быть погашен кредитозаемщиком денежных средств, предоставленный кредитором (надбавка). Предварительно обговаривается момент, до которого получатель займа имеет полное право пользоваться взятым капиталом.

Величина средств, составляющих займ, выражается годовой процентной ставкой.

Ставка ссудного процента — это определенная стоимость денег, которые заемщик обязан выплатить кредитору за использование его кредитных средств. Для установления величины процента, как правило, пользуются формулой, представленной ниже:

r = ( R / K ) x 100%, при этом:

  • r — это величина ссудной надбавки;
  • R — это доход кредитора за год;
  • К — это размер кредита, выданного под процент.

Существует два типа ставок ссудных надбавок:

Каждый из этих типов представляет собой определенную стоимость ставки ссудного процента, а следовательно, и дохода кредитора.

Однако, они могут существенно отличаться между собой на определенный момент времени.

Рассмотрим каждый из этих типов подробнее:

  1. Номинальный тип — это ставка ссудных надбавок, выраженная в финансовом эквиваленте на курс настоящего времени. Притом, не рассматривается прогрессирующая инфляция. Размер ставки такого типа представляет собой соотношение между средствами, представляющими саму задолженность получателя займа перед займодавцем (полную сумму долга) и средствами, полученными изначально в качестве долга.
  2. Реальным типом является величина, выраженная в определенном стоимостном эквиваленте при учете прогресса инфляции. Реальный тип ставки ссудного процента — это один из главных факторов при принятии решений в сфере инвестиций.

Функции ссудного процента

Ссудный процент имеет вескую значимость в хозяйствовании любого государства.

Это подтверждают его цели:

  1. Балансировка соответствия предложения и спроса на займы благодаря норме процента. Другими словами, за счет данной величины, кредитор получает выгоду за счет предоставления кредитозаемщику личных средств.
  2. Благодаря надбавкам регулируется масштаб привлекаемых депозитов. Повышение нужды людей в приобретении займа должно быть покрыто за счет преувеличения банковских депозитов, которые выступают источником кредитования. Номинал депозитного процента повышается до размера, регулирующего спрос на депозиты и их предложение. Если потребность людей в приобретении ссуд становится меньше, прибыль займодавца от предоставляемых ссуд уменьшается.
  3. Коммерческие банки используют процентные рычаги для действенного управления ликвидностью его баланса.

Центральный банк определяет, какова будет ставка за пользование своими активами, которая постепенно превращается в значимый рычаг управления коммерческими банками.

И, несмотря на то что Центробанк не пользуется непосредственным балансированием процентной политики коммерческих банков, он определяет ее монолитность в рамках государства, стимулируя, таким образом, понижение или рост ставки по кредиту.

Использование и механизм применения

В настоящие дни в экономике сложилась определенная сфера применения ссудного процента:

  • во-первых, он в корне оправдывает свой термин — процент — как составляющая товарного отношения;
  • во-вторых, имеет зависимое отношение от задач и установок определенной процентной политики.

Каждые определенные долговые отношения должны заключаться путем составления соответствующего документа, в котором прописывается степень ссудного процента, его начисление и взыскание. Документ заключается между займодавцем и получателем денежных средств с рассмотрением существующего предложения и спроса на кредитный капитал.

Административным управленцем величины ссудного процента всегда являлся Центральный банк. Однако, в последнее время, управление данной величиной все чаще происходит за счет упорядочивания его уровня банковскими рычагами.

От чего зависит ставка ссудного процента?

Величина ссудного процента имеет зависимость от большого количества условий.

Его стоимость зачастую определяется следующими основными факторами:

  1. Рискованностью конкретной идеи. Тот, кто владеет средствами, рискует всегда, поскольку предоставляет собственные средства неизвестным ранее лицам, компаниям или организациям, вкладывающим взятый капитал в свежий проект. Поэтому величина ссудного процента имеет зависимость от риска вновь запускаемого проекта, в который вложены заемные активы.
  2. Термином предоставления кредита. Займ на значительные сроки имеет более высокую цену, нежели краткосрочный кредит. Связано это с тем, что в займах на длительные сроки имеют место потерянные возможности использования финансовых средств кредитодавцем, а также рост риска неуплаты.
  3. Величиной предоставленного займа. Поскольку расходы от оформления всех займов одинаковы, то ставка процента, как правило, выше на ссуды меньшего размера и наоборот.
  4. Налогообложением прибыли. Займодавцы включают величину налога в объем ссудного процента.
  5. Конкуренцией.

Величина ссудного процента также зависит и от числа конкурирующих банков на рынке. Высокая ценность банка будет указывать на его повышенную величину ссудного процента.

Несмотря на установленные и регулируемые процентные характеристики, ссудный процент не может быть однородным. Эту величину можно характеризовать по нескольким критериям, кроме того, он имеет различные виды и формы.

Итак, по характеру кредитного инвестирования ссудная надбавка может иметь название:

  • коммерческого;
  • банковского;
  • потребительского;
  • и государственного кредитования.

Существуют разнообразные классификации процента, имеющие принципиальные различия:

  • учетный — если взимается Центробанком за переведение средств определенным коммерческим банкам методом приобретения ценных бумаг или их переучета;
  • депозитный — если он выплачивается банковскими учреждениями лицам, которые разместили ранее у них депозиты;
  • по ссудам — дивиденд за использование заемных средств.

Кроме того, процент может отличаться по управленцам, которые устанавливают величину ставки, по размерам, порядку и форме взимания капитала и доходов, а также по источнику выплаты: прибыли, себестоимости или других существующих доходов.

Исходя из вида учреждения, ссудный процент может быть:

  • учетным Центрального банка;
  • обычным банковским;
  • ломбардным.

В зависимости от типа вложений, данную величину можно характеризовать как инвестиционную:

  • в оборотные средства;
  • в основные фонды;
  • в ценные бумаги.

Помимо всего прочего, ссудный процент можно разделить на несколько классификаторов исходя из типа выполняемых операций, на депозитный, ссудный или кредитный (межбанковский).

Цена кредита — факторы, ее определяющие

Существуют различные факторы, определяющие стоимость кредита.

Базовыми из них являются следующие:

  • период пользования заемными средствами;
  • риск банкротства получателя заемных средств;
  • стоимость инвестиционных ресурсов;
  • надежность и общая природа предоставленного обеспечения;
  • курс ставок рефинансирования Центробанка;
  • курс ставок конкурирующих банков и прочие.

При этом итоговый курс ссудного процента, полученного от получателя инвестиционных средств за возможность пользования кредитным капиталом, покрывала расходы кредитора на привлечение средств, которые направлены:

  • на предоставление запрашиваемых ссуд;
  • на ведение банковского дела;
  • на получение прибыли и дохода.

Существует два вида процентных надбавок:

  1. Фиксированная — останется неизменной на протяжении всего периода использования займа.
  2. Плавающая — может быть изменена кредитором на протяжении всего срока пользования кредитом или депозитного договора.

Условия изменения и вид процентной ставки должны быть учтены при заполнении договора.

Методы расчета ссудного процента

Банковская практика каждого государства имеет свои особенности расчета и начисления ссудных надбавок.

Эти методы расчета различаются между собой по характеру измерения периода пользования займом и числом дней в году:

  1. Английский метод заключается в точном определении процентов при фактическом количестве дней кредита. Такой способ позволяет получить наиболее точный результат. Именно этот способ используется в нашей стране.
  2. Французский метод заключается в точном определении дней займа при обычных процентах. Подобный способ позволяет получить наибольшую сумму от ссудного процента, по сравнению с другими.
  3. Германский метод заключается в приближенном количестве дней займа при обычных процентах.

При расчете надбавки за пользование заемными средствами пользуются способом простого или сложного процента:

  1. Простая надбавка. Способ при котором переплату начисляют на базовую постоянную величину (предварительный размер ссуды). Данным методом пользуются в случае краткосрочных займов.
  2. Сложная надбавка. Такой способ применяют в случае долгосрочного займа. При этом, когда период начисления истекает, повторное начисление производится на возросшую стоимость.

Для расчета как первого, так и второго способа используются специальные формулы, учитывающие предварительную стоимость займа, период использования ссуды, процентные ставки, а также инфляционный прогресс.

Рынок ссудного капитала

Ссудный капитал представляет собой средства, предоставляемые кредитором в качестве займа, предпринимателю, который в последующем должен вложить эти средства в собственный проект, предполагающий принесение доходов.

В свою очередь, рынком ссудного инвестирования является система финансовых рынков, которые отличаются перераспределением средств от займодавцев к кредитозаемщикам при помощи дополнительных лиц, называемых посредниками.

Таким образом, участниками рынка ссудного капитала являются:

  • займодавцы;
  • кредитозаемщики;
  • посредники.

Регулирование средств на подобном рынке происходит с рассмотрением существующих спроса и предложения на ссудное инвестирование. Главенствующая миссия рынка ссудного инвестирования заключается в преобразовании бездействующих финансовых средств в инвестирование.

В общих чертах, усиливающуюся роль ссудного процента и олицетворение величины как действенной составляющей регулирования экономики связывают с ходом действующей экономической политики, ситуацией в государстве и характером реформ. В современных экономических рыночных отношениях усиливается значимость ссудного дивиденда благодаря проявляющей себя регулирующей функции.

Загрузка…

Источник: https://forex365.ru/termins/ssudnyj-procent.html

Тема 9. РЫНКИ КАПИТАЛА И ЗЕМЛИ

Формы ссудного процента и их классификация:  Ссудный процент - это плата, получаемая собственником капитала

Т.А.Фролова
Микроэкономика: конспект лекций
Таганрог: ТРТУ, 2006

1. Капитал и ссудный процент

Капитал – это любой ресурс, создаваемый с целью производства большего количества экономических благ.

Получение определенного потока товаров и услуг в будущем предполагает наличие в производственном процессе определенного запаса ресурсов длительного пользования, т.е. капитала. Различают 2 основные формы капитала:

·        физический, или материально-вещественный, капитал (машины, здания, сырье);

·        человеческий капитал (общие и специальные знания, трудовые навыки, производственный опыт).

Физический капитал подразделяется на:

основной капитал (реальные активы длительного пользования);

оборотный капитал (расходуется на покупку средств для каждого цикла производства).

Основной капитал служит в течение нескольких лет и подлежит замене по мере его физического или морального износа. Оборотный капитал полностью потребляется в течение одного цикла производства.

Сегодняшняя ценность капитала зависит от того, что капитал может произвести в будущем. Для производства дохода владелец капитала должен отказаться от текущего потребления в надежде получить более высокое вознаграждение в будущем. Поток будущего дохода должен стимулировать создание сегодняшнего запаса. Чтобы создать этот запас, в свою очередь, необходим поток сбережений.

Фактор времени (сравнение прошлого с настоящим, настоящего с будущим) приобретает при анализе капитала первостепенное значение. Доход на капитал будет произведен лишь в том случае, если собственник капитала передаст его для производительного использования предпринимателю. При этом капитал, ссужаемый на время, должен вернуться с приращением. Этот прирост называется процентом.

Ссудный процент – это цена, уплачиваемая собственнику капитала за использование его средств в течение определенного периода времени.

Для создания и увеличения капитала необходимы вложения денежных средств – инвестиции. Инвестирование – это процесс создания или пополнения запаса капитала.

Различают валовые и чистые инвестиции.

Валовые инвестиции – это общее увеличение запаса капитала. Валовые инвестиции сравнивают с затратами на возмещение. Возмещение – это процесс замены изношенного основного капитала.

Чистые инвестиции – это валовые инвестиции за вычетом средств, идущих на возмещение (износ).

Если валовые инвестиции больше возмещения, то чистые инвестиции положительны (имеет место прирост капитала). В обратном случае чистые инвестиции отрицательны («проедается» имеющийся капитал). Если же валовые инвестиции равны возмещению, то запас капитала остается на том же уровне, имеет место простое воспроизводство (в тех же масштабах).

Для решения вопроса об эффективности инвестирования необходимо сравнить издержки, связанные с осуществлением проекта, и доходы, которые будут получены в результате его осуществления. В случае использования заемных средств необходимо сравнить внутреннюю норму окупаемости (r) и ссудный процент (i).

Прибыль от инвестиций будет максимальной, когда r = i.

Инвестиции выгодны при r > i.

Предельная чистая окупаемость инвестиций равна r — i.

Чем выше рыночная ставка процента, тем на меньшее количество заемных средств существует спрос. Понижение ставки создает благоприятные предпосылки для расширения инвестиционного спроса.

Полезный срок службы основного капитала – это период, в течение которого вложенные в расширение производства капитальные активы будут приносить фирме доходы (или сокращать издержки).

Для расчета прибыли от долгосрочных вложений фирма должна:

1)      определить полезный срок службы основного капитала;

2)      рассчитать ежегодную надбавку к доходам от эксплуатации основных фондов.

Допустим, что I – предельная стоимость инвестиций, Rj – предельный вклад инвестиций в увеличение дохода (или сокращение издержек) в j –й  год службы.

Для  n — лет стоимость приобретенного капитала будет равна:

Ставка ссудного процента зависит от спроса и предложения заемных средств. Спрос на заемные средства зависит от выгодности предпринимательских инвестиций, размеров потребительского спроса на кредит и спроса со стороны государства, предприятий.

Номинальная ставка показывает, насколько сумма, которую заемщик возвращает кредитору, превышает величину полученного кредита.

Реальная ставка – это ставка процента, скорректированная на инфляцию, т.е. выраженная в денежных единицах постоянной покупательной способности. Именно эта ставка определяет принятие решений о целесообразности инвестиций.

Источник: http://www.aup.ru/books/m174/9_1.htm

Ссудный капитал и ссудный процент

Формы ссудного процента и их классификация:  Ссудный процент - это плата, получаемая собственником капитала

Ссудный капитал – это денежный капитал, который приносит процент. Он подобный к ростовщическому капиталу, который был распространен в докапиталистических формациях.

Но ростовщический капитал приносил высокий процент за счет изъятия части не только дополнительного продукта, но и в ряде случаев – необходимого продукта. Ссудный капитал в отличие от ростовщического есть экономической категорией капитализма.

Источником ссудного процента есть добавочная стоимость, созданная благодаря применению промышленного капитала.

Формула движения ссудного капитала Г-Г(. Она создает впечатления, что деньги самостоятельно, в отдельности от процесса производства, способные приносить прибыль. На самом деле движение ссудного капитала может быть представлен таким образом:

Г-Г-Т…В…Т(–Г(–Г((

Первый акт (Г-Г) означает передачу денежного капитала в заем, после чего осуществляется кругооборот промышленного капитала, который заканчивается получением новой суммы денег Г(, в состав которой входит добавочная стоимость. Последний акт здесь (Г(–Г(() означает возвращения занятой суммы ссудного капитала с процентом.

ИСТОЧНИКА ССУДНОГО КАПИТАЛА: денежные капиталы, которые временно высвобождаются в процессе кругооборота капитала; средство пенсионных фондов, которые временно не используются, а также страховых компаний, профсоюзов, бюджетные средство и т.п.; денежные сбережения населения, которые аккумулируются сберкассами и банками; денежные средство рантьє, которые живут за счет процентов, которые поступают от предоставления этих средств в заем.

ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ – та часть добавочной стоимости, какую промышленный или торговый капиталист выплачивает собственнику капитала, взятого ним в кредит.

Ссудный капитал промышленные капиталисты используют для получения добавочной стоимости. Из полученного на этот капитал средней прибыли часть они отдают как плату за пользование ссудным капиталом.

Другая часть прибыли остается у функционирующих капиталистов как ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИЙ ДОХОД.

НОРМА ПРОЦЕНТА И ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ ЕЕ ОПРЕДЕЛЯЮТ. НОРМА ПРОЦЕНТА – отношения суммы дохода на ссудный капитал к величине этого капитала. (Синоним: УРОВЕНЬ ПРОЦЕНТА).Так, если на капитал 200 тыс. долл., отданный в заем, получен годовой доход 9 тыс. долл., то норма процента составит 9:200(100%=4,5%.

СРЕДНЯЯ НОРМА ПРОЦЕНТА определяется по продолжительный период времени. РЫНОЧНАЯ НОРМА ПРОЦЕНТА ежедневно складывается на денежном рынке под влиянием спроса и предложения. Средняя норма процента тим высшая, чем высшая средняя норма прибыли. Кроме этого, она определяется соотношением спроса и предложения. Чем высший спрос на денежный капитал, тим высшая норма процента.

В период кризиса, когда есть трудность с реализацией товара, возрастает потребность в наличном средстве. Норма процента в настоящее время существенно увеличивается. В фазе депрессии цены низкие, производство не приносит прибыли или же прибыль незначительный.

Собственники денежного капитала содержатся от его применения, предложение ссудного капитала превышает спрос на него, норма процента снижается.

Существует также мысль, что норма процента близкая к тому темпу экономического возрастания (и увеличения капитала), что может быть достигнутый при эффективности затрат на минимально допустимом уровне.

ЛИБОР (libor) — средняя ставка процента, по которой лондонские банки предоставляют ссуды первоклассным банкам на рынке евровалют. Либор обычно применяется в качестве базисной ставки процента при предоставлении среднесрочных банковских кредитов на условиях плавающей процентной ставки.

При этом либор определяет изменяющуюся нижнюю границу цены кредита в течение каждого согласованного периода, который обычно составляет 3-6 месяцев, а неизменной является маржа (spread), которая зависит вот надежности заемщика.

Маржа (в банке) — разница между процентными прудами по кредитам и вкладам.

Аналогичны либору ставки ПИБОР (в Париже), СИБОР (в Сингапуре), КИБОР (в Кувейте), ЛЮКСИБОР (в Люксембурге). Уровни всех этих пруд при нынешней тесной связи региональных центров мирового рынка отличаются друг вот вторая незначительно.

«ПРАЙМ-РЭЙТ» (prime rate) — минимальная процентная пруда по необеспеченным краткосрочным ссудам (ссудам, не обусловленным конкретными целями кредитования), устанавливаемая американскими коммерческими банками при кредитовании первоклассных (самых надежных) заемщиков. В Западной Европе аналогичные ставки называются базовыми. «ПРАЙМ РЕЙТ» является центральным звеном всеи системы процентных пруд, применяемых коммерческими банками по различным видам операций для различных видов заемщиков.

СТОИМОСТЬ КРЕДИТА — сумма, выплачиваемая за пользование кредитом. Включает процентную пруду, комиссии и сборы, страховую премою. Фиксированные процентные ставки неизменны на весь срок кредита, плавающие пересматриваются через согласованные промежутки времени (обычно через 3 и 6 месс.) в зависимости вот ситуации на рынке ссудного капитала.

Плавающая процентная пруда складывается из двух частей: базовой ставки, в качестве которой чаще всего используется ЛИБОР, и надбавки, называемой МАРЖОЙ или СПРЕД, которая является предметом договоренности между заемщиком и кредитором. В банковской практике КОМИССИЯ — плата банка за проведение операций, выполняемых по поручению клиентов.

Процентная пруда дифференцируется по срокам кредита и депозита. Соответственно различаются долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные процентные ставки. Реальные процентные ставки рассчитываются как разница между номинальными процентными прудами и темпами инфляции. Уровень процентной ставки зависит вот соотношения спроса и предложения на кредитные ресурсы.

СРОК КРЕДИТА может быть полным или средним. ПОЛНЫЙ СРОК — период времени вот начала использования плюс льготный период плюс срок погашения. СРОК ИСПОЛЬЗОВАНИЯ по банковскому кредита — это срок, в течение которого заемщик использует ссуду для оплаты своих обязательств.

ЛЬГОТНЫЙ (ГРАЦИОННЫЙ) ПЕРИОД — период времени вот момента окончания использования к началу погашения кредита. СРОК ПОГАШЕНИЯ — время, в течение которого происходит полная выплата основного долга, процентов и комиссий, начисленных по основному долгу.

СРЕДНИЙ СРОК КРЕДИТА при равномерном погашении кредита равен половине срока использования, льготному периоду и половине срока погашения.

АМОРТИЗАЦИЯ ДОЛГА (debts amortization) — оплата займов или облигаций посредством регулярных платежей. Как правило, амортизация долга по долгосрочным кредитам происходит на годовой основе. На некоторых бонах (облигациях) печатают график амортизации, отражающий возвращаемую ссуду и процент.

13.3. Аграрные отношения. Земельная рента и арендная плата

АГРАРНЫЕ ОТНОШЕНИЯ – производственные отношения в сельском хозяйстве, определяемые характером землевладения и землепользования.

Аграрные отношения при капитализме характеризуются монополией частной собственности на землю, сохранившейся со времен феодализма, и применением наемного труда. Одновременно в сельском хозяйстве существует много мелких товаропроизводителей, хозяйствующих на своей или арендованной земля. В ряде стран сохраняются пережитки докапиталистических аграрных отношений.

Аграрные отношения в капиталистическом обществе в своем классическом выражении характеризуются наличием классов: земельных собственников, капиталистов-арендаторов и наемных рабочих.

ЗЕМЕЛЬНАЯ РЕНТА — денежная сумма, уплачиваемая за пользование землей за счет избытка прибавочной стоимости сверх средней прибыли.

Земельная рента уплачивается в виде арендной платы. Но в арендную плату, помимо земельной ренты, входит также плата за то сооружения и здания, которые находятся на данном участке земли.

ПРИМЕР. Земельный собственник сдал в аренду участок земли со строениями стоимостью 100 тыс. долл., имеющими срок службы 20 лет. Арендатор платит арендную плату в 20 тыс. долл. за ч. Банк за кредит берет 4 % в ч. Чему равна земельная рента?

За пользование строениями надо заплатит: амортизационные отчисление по ним в ч 100:20=5 тыс. долл., а также процент за пользование кредитом (в виде стоимости строений) — 100*4%=4 тыс. долл., итого 5+4=9 тыс. долл. Остальные: 20-9=11 тыс. долл. -представляют собой земельную ренту.

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ЗЕМЕЛЬНОЙ РЕНТЫ — дифференциальная и абсолютная. Кроме того, существует монопольная рента, рента на строительные участки и рента в добывающей промышленности.

ДИФФЕРЕНЦИАЛЬНАЯ ЗЕМЕЛЬНАЯ РЕНТА I – добавочная прибыль, получаемая за счет более высокой производительности труда на относительно лучших земельных участках, представляющая собой излишек прибавочной стоимости над средней прибылью.

ДИФФЕРЕНЦИАЛЬНАЯ РЕНТА – разность между общественной ценой производства, которая определяется издержками производства на худших землях и индивидуальная ценой производства на лучших и средних землях.

Показатели   Участки земли
А БЫ В
Затраты капитала, долл.
Средняя прибыль, долл.
Продукция, ц
Цена производства: всего, долл.
одного цнт: индивидуальная
общественная
Дифференциальная рента І: на 1 ц
со всего участка

Земельные участки различаются по плодородию. Учитывая, что значительная часть затрат идет на обработку земли (эти затраты являются условно-постоянными и не зависят вот величины урожая)

Значительная часть затрат в растениеводстве является условно-постоянной: они связаны с обработкой земли, в расчете на гектар одинаковы, незавысим вот величины урожая.

Поэтому издержки производства в растениеводстве в расчете на единицу продукции во многом зависят вот урожайности. В нашем примере цена производства одного центнера продукции на участке В (20 долл.

) в полтора раза меньше, чем на участке А (30 долл.).

Индивидуальная цена производства одного центнера продукции по участкам различается. Но на рынке продукции будет продаваться по однои цене.

Общественная цена производства в сельском хозяйстве определяется ценой производства на худшем по плодородию участке, продукция которого еще необходима для удовлетворения общественных потребностей в неи. В нашем примере общественная цена производства равна 30 долл/ц поскольку такова индивидуальная цена производства на худшем по плодородию участке.

Арендатор участка Б на каждом центнере продукции получит своих затрат капитала и средней прибыли еще и 6 долл. сверхприбыли. Всего участок Б ее принесет 6*5=30 долл. Арендатор участка В получит сверхприбыли: в расчете на центнер 10 долл., на участок — 6*10=60 долл.

Условием превращения этой сверхприбыли в дифференциальную ренту 1 по плодородию выступает наличие монополии, возникшей вследствие ограниченности земли — монополии на землю как объект хозяйствования .

Суть этой монополии в том, что на данном участке земли может вести производство только тот, кто арендует его, т.е. каждый участок земли монополизирован тем, кто ведет на нем хозяйство, и никто другой не имеет права прилагать в это время к поэтому же участку свой капитал.

Ограниченность земли, лучших и средних земель приводят к поэтому, что в сельском хозяйстве регулирующей ценой производства является цена продукта, созданного на худших землях. В промышленности же общественная цена производства определяется средними условиями производства.

Что произойдет в случае, если общественная цена производства в сельском хозяйстве будет определятся средними условиями производства? Возвратимся к приведенной выше таблице.

Примем, что общий спрос на данную продукцию не изменился и составляет по-прежнему 4+5+6=15 ц. Индивидуальная цена производства в средних условиях — 24 долл. за 1 ц.

Если такой станет общественная цена производства, арендатор, хозяйствующий на худшем участке земли, за 4 ц продукции получит 24*4=96 долл.

Производство не принесет ему не только средней прибыли, вон не сможет возвратят даже вложенный капитал (100 долл.). Производство на этом участке земли прекратится.

Спросу в 15 ц теперь будет противостоять предложение в 11 ц продукции, которую могут дать лучший и средний участок. В результате превышения спроса над предложением цена будет возрастать к тех порам, пока не станет возможным получить недостающие 4 ц.

В нашем примере для этого цена должна возрасти до 30 долл. за 1 ц. При такой цене станет целесообразным производство на худшем участке земли: арендатор за 4 ц выручит 120 долл., что позволит возвратят вложенный капитал (100 долл.

) и получит среднюю прибыль (20 долл.).

Не исключено, что общественные потребности и спрос возрастут, так что потребуется освоить еще один участок земли, который дает 3 ц продукции. Роль худшего теперь перейдет к нему, а общественная цена производства составит (100+20):3=40 долл. за 1 ц. Такое произойдет в том случаи, если развитие сельского хозяйства происходит экстенсивным путем, при неизменной технике и технологии.

При интенсивном развитии сельского хозяйства не исключено, что новая техника и технология позволят получить 4 ц продукции с меньшими затратами, чем на участке А. Когда необходимость в возделывании этого участка отпадет, а роль худшего будет выполнять участок Б. Индивидуальная цена производства на этом участке (24 долл. за 1 ц) станет общественной ценой производства.

ДИФФЕРНЦИАЛЬНАЯ РЕНТА I ПО МЕСТОПОЛОЖЕНИЮ возникает на участках земли, ближе расположенных к рынкам сбыта.

Общественная цена производства определяется индивидуальными издержками производства на худшем участке земли (включающими в себя и издержки транспорта).

На ближе расположенных участках меньше издержки по перевозке продукции, поэтому здесь получают дополнительную прибыль, которая превращается в дифференциальную ренту 1 по местоположению.

ДИФФЕРНЦИАЛЬНАЯ РЕНТА II выражает такие различия в производительности равновеликих капиталов, вкладываемых в один и тот же участок, которые обусловливаются изменением экономического плодородия почвы.

Экономическое плодородие почвы изменяется вследствие интенсификации сельского хозяйства: большего применения машин, удобренный, мелиорации почвы и т.п. Это требует добавочных вложений капитала в уже используемые участки земли.

ПРИМЕР образования дифференциальной ренты ІІ. Предположим, что на лучшем участке земли (в нашем примере — участке В) осуществлены добавочные вложения капитала в 100 долл., которые приносят 8 ц продукции. Индивидуальная цена производства 1 ц составит (100+20):80=15 долл. При сохранении прежней рыночной цены в 30 долл.

за центнер это позволит получить дополнительную прибыль в 15 долл. на каждом центнере. Всего же дополнительные вложения капитала в 100 долл. принесут помимо средней прибыли в 20 долл. еще и сверхприбыль в 15(8=120 долл.

Эта сверхприбыль и является дифференциальной рентой II, возникающей в результате интенсификации производства, дополнительных вложений капитала.

Ком поступает дифференциальная рента II? Размер земельной ренты определяется в момент подписания договора аренды. КР истечения строка аренды прибыль вот дополнительных вложений капитала будет получать арендатор, вложивший этот капитал. Однако при перезаключении арендного договора прибыль вот дополнительных вложений капитала (например, вот мелиорации земель) присвоит земельный собственник.

Поэтому между арендатором и земельным собственником происходит борьба за сроки аренды: первый заинтересован в его продлении, второй – в сокращении сроков аренды.

Однако сейчас вопрос в сроках аренды решен в пользу арендатора: чтобы заинтересовать его в интенсификации производства, арендный договор заключается на 50, 99 лет; вон может быть пожизненным с правом передачи земельного участка по наследству.

АБСОЛЮТНАЯ РЕНТА. Наихудшие из обрабатываемых участков земли дифференциальной ренты не приносят. Но в условиях, когда существует монополия частной собственности на землю, земельную ренту надо платит и за пользование худшими участками земли, иначе собственник земли не позволит приложит к неи капитал.

Арендатор может уплатит земельную ренту в том случае, если цена сельскохозяйственных продуктов позволит ему не только возвратят израсходованный капитал, получить среднюю прибыль, но и иметь излишек для уплаты абсолютной ренты.

В результате монополии частной собственности на землю цены сельскохозяйственной продукции поднимаются выше цен их производства, определяемых затратами в худших условиях производства.

ИСТОЧНИКОМ АБСОЛЮТНОЙ РЕНТЫ является излишек прибавочной стоимости над средней прибылью, образующийся в следствие более низкого органического строения капитала в сельском хозяйстве.

ПРИМЕР. Примем, что среднее органическое строение капитала для всех отраслей промышленности составляет 80 С+20 У. При норме прибавочной стоимости m11=100% в результате межотраслевой конкуренции капиталов сформировалось средняя для всеи промышленности норма прибыли 20%.

В сельском хозяйстве органическое строение капитала 60С+40V. При норме прибавочной стоимости 100% это обеспечивает норму прибыли на вложенный в сельское хозяйство капитал в 40%.

В промышленности существует свободный перелил капитала. Поэтому капиталисты отраслей с низким органическим строением капитала не в состоянии удержат и присвоить тот излишек прибыли над средней, который здесь возникает.

В сельском хозяйстве такую возможность имеет земельный собственник.

Арендатор согласится получать с данного земельного участка среднюю прибыль, излишек сверх нее присвоит земельный собственник как плату за пользование землей — абсолютную ренту.

АБСОЛЮТНАЯ РЕНТА есть разность между стоимостью сельскохозяйственного продукта и его ценой производства.

В рассматриваемом примере стоимость сельскохозяйственной продукции = 60С+40У+40Г=140, цена производства 100+20=120, абсолютная рента 140-120=20.

Национализация земли создает предпосылки для ликвидации абсолютной земельной ренты. Получателем же дифференциальной ренты становится государство. Национализация земли создает лучшие условия для развития сельского хозяйства.

Ликвидируется непроизводительное, паразитическое потребление класса крупных земельных собственников. Высвобождающиеся средства могут быть направлены на дотации для сельского хозяйства, удешевление сельскохозяйственной продукции.

Отпадает необходимость покупать землю, чтобы вложит в нее капитал. Высвободившиеся средства могут быть направлены на совершенствование техники и технологии, развитие сельского хозяйства. Легче решается вопрос в более длительных сроках аренды.

МОНОПОЛЬНАЯ РЕНТА возникает в тех случаях, когда на редкие виды продуктов устанавливается монопольная цена, значительно превышающая их стоимость.

Не исключено, что только на определенных участках земли может выращиваться виноград, из которого изготовляют ограниченное количество вина, пользующегося повышенным спросом.

В результате цена на это вино поднимается существенно выше стоимости, винодел получает сверх прибыль, которая присваивается собственником земельного участка.

Источником монопольной ренты является прибавочная стоимость, получаемая в вторых отраслях производства, перераспределяемая ценой в пользу владельца данного участка земли.

РЕНТА В ДОБЫВАЮЩЕЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ И РЕНТА ЗА СТРОИТЕЛЬНЫЕ УЧАСТКИ. В добывающей промышленности существует как дифференциальная, так и абсолютная земельная рента.

Дифференциальная рента возникает вследствие того, что индиви- дуальная цена производства продукции, получаемой на разных земе- льных участках, различна.

Это обусловлено глубиной залегания полезных ископаемых, их запасами, условиями транспортировки и т.п. Но продукция на рынке продается по общественной цене производ- ства, определяемой худшими условиями производства.

Разность общественной и индивидуальной цен производства составляет дифференциальную ренту.

Абсолютная рента здесь, как и в сельском хозяйстве, есть излишек стоимости над ценой производства.

РЕНТА ЗА СТРОИТЕЛЬНЫЕ УЧАСТКИ во многом зависит вот местоположения их. Универмаг, построенный в центре города, в сравнении с аналогичным универмагом, построенным в менее удобном месте, при тех же затратах капитала позволяет обеспечить больший объем реализации продукции и большую прибыль. Рента за строительные участки улавливает эту разницу.

ЗЕМЕЛЬНАЯ РЕНТА В МЕЛКОМ КРЕСТЬЯНСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ. Земельные участки, которые находятся в собственности мелких товаропроизводителей, различаются по плодородию земель и местоположению. Это создает условия для возникновения дифференциальной земельной ренты.

Мелкие товаропроизводители продают свою продукцию по рыночным ценам, в соответствии с ее стоимостью. Это создает условия для получения абсолютной ренты.

Однако техника и технология в мелких товаропроизводителей, как правило, по сравнению с крупными капиталистами арендаторами более отсталая. Соответственно в них выше издержки производства. Более высокие издержки производства поглощают и абсолютной, и в ряде случаев – дифференциальную земельную ренту.

Наличие дифференциальной и абсолютной земельной ренты в сельском хозяйстве задерживает процесс разорения мелких товаропроизводителей в сравнении с этим процессом в промышленности. Однако этот процесс, хотя и с отставанием в сельском хозяйстве, происходит.

ЦЕНА ЗЕМЛИ представляет собой капитализированную земельную ренту. Иначе говоря, она равняется тот сумме денег, которая при данном проценте способна принести доход, равный ренте.

Так, если земельная рента составляет 4 тыс. долл. в ч. а процент по вкладам составляет 4% в ч, цена земли будет равна 100 тыс. долл. Именно такая сумма, если положит ее в банк принесет за ч 4 тыс. долл.

Иной подход к определению цены земли состоит в следующим. Изъятие участка земли из сельскохозяйственного оборота приведет к определенному уменьшению производства сельскохозяйственной продукции. Чтобы компенсировать это уменьшение, потребуются капитальные вложения для наращивания производства сельскохозяйственной продукции. Эти капитальные вложения и определят цену данного участка земли.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/4_113439_ssudniy-kapital-i-ssudniy-protsent.html

Введение

Формы ссудного процента и их классификация:  Ссудный процент - это плата, получаемая собственником капитала

Рассмотрение темы «Ссудный капитал и кредит» актуально в настоящее время.В ходе написания данной работы необходимо рассмотреть сущность ссудного капитала,источники его формирования,а также его «цену»-ссудный процент.Также тема охватывает и понятие сущности кредита,его форм,функций и пояснения необходимости кредита в рыночной экономике.

Предпосылкой для ссудного капитала был ростовщический капитал,который способствовал разложению первобытно-общинного и созданию рабовладельческого строя. Ростовщический кредит существовал в двух формах-ссуды крестьянам и ссуды рабовладельцам.

В качестве кредиторов-ростовщиков выступали купцы и откупщики налогов.Характерная черта ростовщического кредита-высокая процентная ставка (она достигала 100-200% и более),причиной этого был большой спрос на кредит со стороны нуждающихся.

С переходом на новые экономические формы отношений чрезвычайно возрастает актуальность и важность проблем, связанных с ссудным капиталом.

Это объясняется тем, что от ссудного капитала, нормы его процента зависят инвестиционная деятельность, сбережения, которые служат основными показателями и связующим звеном финансового рынка и реальной сферы хозяйствования.

Ссудный капитал-это денежный капитал,отдаваемый в ссуду и приносящий доход в форме ссудного процента.

Ссудный капитал— совокупность денежных капиталов, предоставляемых во временное пользование на условиях возвратности и за определённую плату в виде процента. Формой движения ссудного капитала является кредит.

Ссудный капитал как экономическая категория начал формироваться в условиях капитализма. По капиталистическим представлениям высвобожденный капитал должен обращаться и приносить прибыль своему собственнику.

Обмен между собственниками капитала (кредиторами) и его потребителями (заёмщиками) происходит на рынке ссудного капитала.

На данном рынке встречаются собственники свободного капитала и бизнесмены, желающие пустить полученный капитал в оборот для получения прибыли.

Источники формирования ссудного капитала.

Первым источником образования ссудных капиталов являются денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного капитала.

Причинами высвобождения денежных капиталов являются:

  • 1. Постепенное снашивание основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полным обновлением основного капитала часть его стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала.
  • 2. Несовпадение периодов реализации товаров со временем покупки сырья и вспомогательных материалов. Поэтому после реализации готовых товаров часть денежной выручки, выражающая стоимость потребленного сырья и материалов, образует временно свободный денежный капитал.
  • 3. Постепенность расходования капиталистами денег, вырученных от реализации товаров, на оплату рабочей силы. Периоды реализации товарной продукции и периоды выплаты заработной платы не _ совпадают. В связи с этим переменный капитал принимает форму временно свободного денежного капитала.
  • 4. Накопление прибавочной стоимости до таких размеров, при которых она может быть использована для расширенного воспроизводства. Если предназначенная для капитализации часть годовой прибавочной стоимости недостаточна для приобретения новых машин, оборудования и т. д., то капиталисту приходится ежегодно откладывать ее в денежной форме.

Итак, кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит к образованию временно свободного денежного капитала.

Однако та часть промышленного капитала, которая временно оседает в виде свободного денежного капитала, перестает функционировать, превращается в празднолежащее сокровище и, следовательно, не будет давать прибыли.

Таким образом, возникает противоречие между выделением свободных, празднолежащих денежных капиталов и природой капитала как стоимости, находящейся в непрерывном движении и приносящей прибавочную стоимость. Это противоречие разрешается посредством кредита.

Вместо того чтобы держать высвободившийся капитал в виде денег, не приносящих доход,капиталист отдает их в ссуду другому капиталисту, который пускает деньги в новый кругооборот и использует для получения прибавочной стоимости. Денежный капитал, переданный одним капиталистом в ссуду другому, выступает в качестве ссудного капитала.

Вторым источником образования ссудных капиталов являются капиталы рантье. Рантье, или денежные капиталисты, не вкладывают свой капитал ни в промышленность, ни в торговлю, а предоставляют его в ссуду другим капиталистам (или государству).

Третьим источником образования ссудных капиталов становятся денежные сбережения и доходы различных классов капиталистического общества, помещаемые в виде вкладов в кредитные учреждения. Кроме того, в ссудный капитал превращаются также временно свободные денежные _ средства государственного бюджета, страховых компаний, пенсионных фондов и других институтов.

Особенности ссудного капитала.

Ссудный капитал, в-первую очередь, это капитал-собственность.

Ссудный капитал передается во временное пользование предпринимателю, и при этом собственность на капитал отделяется от его функционирования, то есть функционирующий капитал проделывает свой кругооборот в предприятии заемщика, но как капитал-собственность эта же сумма стоимости принадлежит ссудному лицу. При передаче ссудного капитала в ссуду он как бы раздваивается и собственность на капитал отделяется от его функционирования. Поэтому, находящийся в движении средств предпринимателя ссудный капитал, названный К. Марксом капиталом-функцией, проделывает свое движение вместе с кругооборотом средств заемщика. Но, как капитал-собственность, это та же сумма предоставленной в ссуду стоимости принадлежит владельцу ссуженного капитала (кредитору), которому она должна быть возвращена по истечении установленного срока.

Во-вторых, ссудный капитал — это капитал как товар. По своей сущности деньги не наделены способностью приносить прибыль. Можно говорить, что только особый товар, такой как рабочая сила, способен создавать прирост стоимости, который работодатели присваивают в форме прибыли.

Но так как работодатели покупают рабочую силу, а также средства производства, на деньги, то в данном случае деньги выступают в качестве стоимости, приносящей прибавочную стоимость. Также как стоимость и цена рабочей силы выступают в виде стоимости и цены труда, то капитал тоже принимает вид особого товара.

Использование отданного в ссуду денежного капитала выражается в том, что предприниматель-заемщик покупает на него необходимые средства производства и рабочую силу и в результате производства получает прибыль.

Таким образом, потребительная стоимость капитала как товара отличается от потребительной стоимости обычных товаров и заключается в его способности приносить прибыль.

В-третьих, ссудный капитал имеет особую форму движения.

В отличие от кругооборота промышленного капитала «Деньги — Товар … Производство… Товар-Деньги» и кругооборота торгового капитала «Деньги — Товар — Деньги» движение ссудного капитала сводится к формуле «Деньги-Деньги», то есть деньги отдаются в ссуду с тем, чтобы по истечении определенного срока вернуться к их собственнику с приростом — ссудным процентом. Таким образом, ссудный капитал не принимает ни производительной, ни товарной формы, но находится все время в одной и той же денежной форме. Но являясь особым видом капитала, ссудный капитал не оторван от промышленного капитала. Наоборот, специфическое движение ссудного капитала «Деньги-Деньги» возможно лишь на основе и в результате кругооборота промышленного капитала «Деньги — Товар … Производство… Товар — Деньги». Если бы заемщик не пустил деньги в кругооборот, то они не превратились бы в капитал и не дали бы никакого прироста и не могли бы вернуться к заемщику с процентами.

Еще одной особенностью ссудного капитала, в том, что он имеет специфическую форму отчуждения. Так отчуждение обычных товаров осуществляется в форме купли-продажи, а отчуждение капитала как товара происходит в форме ссуды.

При купле -продаже товар переходит от продавца к покупателю, а и эквивалентная товару сумма денег переходит от покупателя к продавцу.

Ссуда же отличается от купли-продажи своим односторонним перемещением стоимости: капитал сначала переходит только от кредитора к заемщику, возврат же его с процентами происходит лишь по истечении определенного времени.

Еще одной особенностью является порождение денег деньгами, то есть способность получения без видимых затрат и промежуточных звеньев прироста (процента) по ссуде не зависимо, как от процесса производства, так и товарного обращения.

И последней особенностью можно назвать получение прибыли в виде ссудного процента, той части прибавочной стоимости которую производственные (функционирующие) предприниматели возвращают за использование ссудного капитала.

Ссудный процент.

Ценой ссудного капитала является процент. Ссудный процент есть та часть прибавочной стоимости,которую отдают предприниматели-заемщики кредиторам.

В отличие от цены обычных товаров и услуг, представляющих собой денежное выражение стоимости, процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита.

Необходимо заметить, что существует прямая зависимость процента от дохода, то есть увеличение уровня ссудного процента уменьшает долю предпринимательского дохода и наоборот.

Прибыль, получаемая от ссудного капитала является выражением платы за кредит, которая отражается в фактическом распределении её между заёмщиком и кредитором, и делится на две части — процент, который присваивается кредитору и предпринимательский доход, присваиваемый заёмщиком.

Движение ссужаемой стоимости таково:

Д№-Д=ДД;

где Д№-наращенная сумма долга,

Д-ссудаемая стоимость,

ДД-приращение к ссуде,выступающее в виде платы за кредит.

Целью сделки для кредитора явлется получение определенного дохода на ссуженную стоимость,предприниматель привлекает заемные средства также с целью получения прибыли.Размер прибыли зависит от цены продукции и затрат на её производство.

Когда предприниматель привлекает заемные средства,то он должен заплатить из прибыли проценты.На один рубль заемных средств приходится величина прибыли,соответствующая доходности собственных вложений.

Столкновение интересов собственника средств и предпринимателя,пускающего их в оборот приводит к разделению прибыли на вложенные средства между заемщиком и кредитором.Доля последнего выступает в виде ссудного процента.

Ссудный процент, как и любая экономическая категория, выполняет функции, отражающие простейшее проявление специфических сторон его сущности.

Можно отметить три функции раскрывающие его сущность ссудного процента: кредит ссудный капитал процент

  • 1. Распределительно-стимулирующая.Ссудный процент (его величина как плата за пользование ссудой, изначально оговоренная в кредитном договоре) требует от заемщика получения такого размера прибыли, который позволил бы заемщику не только оставить одну часть прибыли себе в виде предпринимательского дохода, но и передать другую часть полученной прибыли кредитору как плату за пользование ссудой. Значит, заемщик, беря ссуду у кредитора, рассчитывает, как правило, на получение (с помощью ссуды) прибыли, которая покроет не только возврат кредитору ссуды вместе с ссудным процентом, но и включает в себя предпринимательский доход, остающийся затем у заемщика и, собственно, ради которого он и берет ссуду. Исходя из этого, следует, что необходимость платы за пользование ссудой и определяет необходимость распределения прибыли заемщика на ссудный процент и предпринимательский доход, в чем и раскрывается одна из сторон (распределительная) сущности ссудного процента.
  • 2. Сохранения стоимости ссудного капитала.Ссудный процент начисляется и уплачивается со всей суммы задолженности по ссуде, сохраняя тем самым ее величину неизменной, в особенности в периоды инфляции, приводящей к обесценению денег и, соответственно, к обесценению ссудного капитала и ссуды, как формы проявления последнего. Следовательно, заемщик обязан возвратить кредитору ссуду в том же номинальном размере, в котором она была им получена от кредитора. Но так как в период инфляции деньги обесцениваются, то при возврате кредитору номинальной суммы ссуды, заемщик фактически возвращает меньшую сумму ее покупательной способности (ценности той же самой ссуды). То же относится при инфляции и к ссудному проценту, уплачиваемому в номинальных деньгах. Соответственно у кредитора в периоды инфляции возникает риск уменьшения реальной покупательной способности как ссудного капитала, предоставляемого в ссуды, так и получаемого от заемщиков ссудного процента. Для предотвращения обесценения капитала и сохранения его в том же реальном размере, кредитор повышает плату за пользование ссудой, т. е. увеличивает ссудный процент на величину существующих или ожидаемых темпов роста инфляции. При таких условиях, кредитор защищает не только свой процентный доход, но что особенно важно, ссудный капитал от обесценения.
  • 3. Инвестиционная.Ссудный процент воздействует на уровень объема инвестиций в стране. В частности, при низком уровне ссудного процента становится выгодным брать ссуды, вкладывая их в инвестиционные проекты, что невозможно при высоком уровне ссудного процента. Это объясняется тем, что при низком уровне ссудного процента большое число инвестиционных проектов, бывших невыгодными при высоком уровне ссудного процента, становятся прибыльными. Поэтому, инвесторы начинают использовать ссуды банков для реализации своих инвестиционных проектов, в результате чего объем инвестиций в стране возрастает.

Норма ссудного процента представляет собой отношение суммы годового дохода,получаемого на ссудный капитал,к сумме капитала,отданного в ссуду.

Существующие теории ссудного процента исходят из наличия взаимосвязи между спросом и предложением средств,объемом сбережений и инвестиций.

Максимального размера норма процента достигает в разгар кризиса,когда одновременно с громадным ростом спроса на ссудный капитал резко сокращается его предложение вследствие отлива вкладов из банков.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей производства в другие и уравнивания нормы прибыли.

Он разрешает противоречие между необходимостью этого свободного перехода капитала и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ _ социально экономического развития.

Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Экономическая сущность кредитасостоит в том, что с его помощью происходит превращение временно свободных средств в капитал.

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них.

Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Возвратность,срочность,платность способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.Кредит,используемый для возвратного предоставления средств,влияет на процессы производства,реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.Одним из проявлений роли кредита выступает воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции.

Благодаря предоставлению заемных средств преодолеваются непрерывно повторяющиеся приливы и отливы средств у заемщиков,что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса.

Главные формы кредита-коммерческий и банковский.Коммерческий кредит-это кредит,предоставляемый предприятиями друг другу при продаже товаров в виде отсрочки оплаты за проданные товары.Он ускоряет реализацию товаров и весь процесс кругооборота капитала.

Банковский кредит-это кредит,предоставляемый банками своим клиентам в виде денежных ссуд.Ссудой денег для заемщика служит всякий кредит,обеспеченный реальным залогом,ссудой капитала-кредит,не обеспеченный залогом.В свою очередь ссуда капитала осуществляется путем долгосрочного или краткосрочного кредита.

Существует также разновидность кредита-потребительский кредит.Это отсрочка платежа за товары,купленные для потребления.

Еще одна разновидность-государственный кредит.Он возникает в связи с дефицитом бюджета государств,связанных с различными расходами.

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений,связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.Включает кредитование экспорта и импорта.

Функции кредита- проявление сущности кредита, выражение его общественного назначения. Функции кредита относятся к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора.

Принято выделять три функции кредита.

Во-первых, распределительная функция, которая заключается в том, что благодаря кредитным отношениям временно свободные денежные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается. Таким образом осуществляется переход активов в более эффективные отрасли экономики.

Возможно внутриотраслевое и межотраслевое перераспределение. В современном мире, когда кредитование происходит преимущественно через банковскую систему, основным является межотраслевое перераспределение средств.

Вторая функция кредита — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег, или эмиссионная функция. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Этот эффект известен также под названием «банковский мультипликатор».

Третья функция кредита — осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов, или контрольная функция.

Платность кредитных средств создает условия для того, чтобы заемщики использовали их наиболее эффективно. При этом кредитор в той или иной степени контролирует заемщика и его возможность вернуть полученную ссуду.

Источник: https://studwood.ru/657178/bankovskoe_delo/vvedenie

Studio-pravo
Добавить комментарий