6.1. Понятие и виды правового регулирования банковской деятельности

Понятие и правовое регулирование банковской деятельности

6.1. Понятие и виды правового регулирования банковской деятельности

Предыдущая26272829303132333435363738394041Следующая

Банк является юридическим лицом, которое занимается банковской деятельностью, направленной на извлечение прибыли.

Сущность банковской деятельности проявляется в таких важнейших функциях банка как аккумулирование средств, трансформация ресурсов и посредничество в платежах.

Банковская деятельность отражает специфику, которой обладает банк, а именно:

– функционирует исключительно в сфере обращения;

– производит банковский продукт, отличный от продукта сферы материального производства (деньги, платежные средства);

– выступает посредником в организации кредитных отношений при привлечении средств кредиторов и их размещении от своего имени;

– является посредником при перемещении денежных средств от покупателей к продавцам, от плательщиков к получателям при проведении расчетов по счетам, в том числе и за счет кредита.

Результат деятельности банка есть банковский продукт, который создается трудом персонала банка, носит в основном нематериальный характер и отражается в безналичной форме путем записей по счетам. Банковский продукт создается с использованием банковских операций. В целом банковскую деятельность определяют как совокупность совершаемых банковских операций, направленных на получение прибыли.

Деятельность банка базируется на определенных принципах, закрепленных в банковском законодательстве.

Основными принципами банковской деятельности, согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь являются:

– обязательность получения лицензии на осуществление банковской деятельности;

– независимость банков в своей деятельности;

– разграничение ответственности между банками и государством;

– обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования;

– обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка;

– обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов;

– обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

В соответствии с принципами банковской деятельности, банк является организацией, самостоятельной в своей деятельности, и вмешательство государства или государственных органов в эту деятельность допускается лишь в определенных законодательством случаях.

Вместе с тем банковская деятельность подлежит государственному регулированию, заключающемуся в государственной регистрации банков, лицензировании, установлении нормативов безопасного функционирования, запретов и ограничений, а также надзоре за деятельностью банков.

Государство возлагает на банк контроль по кассовым операциям клиентов и функции агента валютного контроля.

Банк в отношениях с клиентами придерживается следующих правил:

– взаимная заинтересованность;

– платность;

– договорная форма отношений. Взаимоотношения банка и клиентов строятся на основе банковского законодательства, которое регулирует отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, и устанавливает права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

Субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Участниками банковских правоотношений могут быть Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, а также юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица.

К актам банковского законодательства относятся:

1. Законодательные акты Республики Беларусь.

2. Распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер.

3. Постановления Правительства Республики Беларусь.

4. Нормативно правовые акты Национального банка Республики Беларусь.

5. Нормативные правовые акты, принимаемые Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или республиканскими органами государственного управления на основании и для исполнения законодательных актов Республики Беларусь.

73.Банковская система в Республике Беларусь. Особенности правового положения Национального банка Республики Беларусь.

Банковская система.

Любая система представляет собой набор определенных элементов, находящихся

между собой в состоянии взаимозависимости. Не является исключением и банковская

система.

Банковская система Республики Беларусь – это составная часть финансово-

кредитной системы Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является

двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки.

Финансово-кредитная система Республики Беларусь кроме банков включает в себя и

небанковские кредитно-финансовые организации (НКФО).

Национальный банк Республики Беларусь.

Национальный банк по своему предназначению и выполняемым функциям является

центральным банком.

В соответствии со ст. 7 Банковского кодекса Республики Беларусь Национальный банк

является центральным банком и государственным органом Республики Беларусь.

Национальный банк регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет

порядок расчетов. Национальный банк обладает исключительным правом эмиссии денег и

выполняет иные функции, предусмотренные Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Правовой статус, цели и функции Национального банка Республики Беларусь

определены главой 4 Банковского кодекса.

Согласно ст. 24 БК Национальный банк осуществляет свою деятельность в

соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом, законами

Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Основными целями деятельности Национального банка являются:

— защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его

покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

— развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

— обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования

платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального

банка.

Национальный банк выполняет следующие функции:

— разрабатывает Основные направления денежно-кредитной политики Республики

Беларусь и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение

единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном

Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

— осуществляет эмиссию денег;

— регулирует денежное обращение;

— регулирует кредитные отношения;

— организует функционирование платежной системы Республики Беларусь;

— является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их

рефинансирование;

— осуществляет валютное регулирование;

— организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через

уполномоченные банки и небанковские кредитно-финансовые организации в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

— выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и

ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики

Беларусь;

— осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;

И т.д.

Предыдущая26272829303132333435363738394041Следующая .

Источник: https://mylektsii.ru/8-35494.html

Особенности правового регулирования банковской деятельности

6.1. Понятие и виды правового регулирования банковской деятельности

Особенности правового регулирования банковской деятельности.

Правовое регулирование банковской деятельностиосуществляется на основании:

1) Конституции РФ, которая имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применение на всей территории РФ. Законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, не должны противоречить Конституции. В области банковского права Конституция устанавливает:

– правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти;

– регулирует денежно-кредитную систему РФ в целом, закрепляя, что денежной единицей в РФ является рубль; введение и эмиссия других денег не допускаются. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ;

– принцип независимости Центрального банка РФ от органов государственной власти при осуществлении им своих основных функций;

2) ГК РФ, где определяются:

– понятие предпринимательской деятельности и ее признаки;

– понятие и содержание договоров банковского вклада, банковского счета, кредитного договора, основания ответственности сторон и т. п.;

3) иных федеральных законов:

– Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;

– Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»;

– Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

– Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле»;

– Федерального закона «О рынке ценных бумаг»;

– Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и др.;

4) указов Президента РФ, которые принимаются на основе и в развитие законов;

5) постановлений правительства;

6) актов специализированных министерств и ведомств;

7) актов ЦБ РФ, который имеет право осуществлять нормотворческую деятельность по вопросам, отнесенным к его компетенции и издавать указания, положения и инструкции.

Они обязательны для всех юридических и физических лиц, органов государственной власти, вступают в силу со дня опубликования в Вестнике ЦБ РФ, за исключением случаев, когда иной срок установлен советом директоров Банка России, не имеют обратной силы;

8) норм международного права– международных договоров и межбанковских соглашений. При этом международное право имеет приоритет перед нормами российского права.

Вопросы банковского праварегулируются двумя группами международных норм:

1) нормами международного права – межправительственные соглашения, межведомственные договоры;

2) нормами, не имеющими силы международных, – они становятся обязательными:

– только при ссылке на них в международных контрактах;

– при специальном объявлении их в качестве таковых актами государственных органов РФ.

Недостатки законодательства в области банковского права:

1) отсутствие единого нормативного документа;

2) многообразие ведомственных актов;

3) многие вопросы урегулированы актами Государственного банка СССР.

Кроме нормативно-правовых актов, банковская деятельность регулируется обычаями делового оборота, которыми признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе.

2.Банковская деятельность как предмет банковского законодательства.

БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ — все виды деятельности (операций), осуществление которых в соответствии с прямыми императивными предписаниями федерального законодательства и нормативными актами ЦБ РФ возможно только после регистрации кредитной организации и получения разрешения (лицензии) ЦБ РФ.

Субъекты банковской деятельности.

Субъектами банковской деятельности являются Банк России и кредитные организации. Они обладают специальной правоспособностью, которая используется ими для налаживания и осуществления банковской деятельности. При этом их правоспособность определяется закрепленными в законе целями банковской деятельности.

Эти цели различны, поэтому различны характер и объем их правоспособности. а) Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Он регулирует процесс создания банковской системы и, соответственно, отвечает за предотвращение системных рисков, которые возникают в процессе взаимодействия кредитных организаций. Поэтому он устанавливает определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать все кредитные организации.

Но, прежде всего он принимает решение о регистрации вновь создаваемых кредитных организаций. Он обязан организовать нормативное регулирование всей банковской деятельности и банковский надзор за ней в соответствии с требованиями Конституции Российской Федерации, федеральных конституционных законов и федеральных законов.

б) Кредитные организации являются коммерческими юридическими лицами и действуют на основании своих уставов и в соответствии с выданными им Банком России лицензиями, в целях извлечения прибыли. Они создаются в организационно-правовой форме, предусмотренной гражданским законодательством.

Однако Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» сузил возможности использования других организационно-правовых форм в банковской деятельности, кроме хозяйственного общества — акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью и общества с дополнительной ответственностью.

Банковская система Российской Федерации

Современная кредитная система — это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов:

  1. Центральный банк.
  2. Банковский сектор:
    • коммерческие банки;
    • сберегательные банки;
    • ипотечные банки.
  3. Страховой сектор:
    • страховые компании;
    • пенсионные фонды.
  4. Специализированные небанковские кредитные институты.

Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений.
В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:

  1. Преобладают мелкие и средние банки.
  2. По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.
  3. Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.
  4. Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.
  5. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
  6. Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.
  7. В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

Подотчетность Банка России.

Банк России подотчетен Государственной Думе. Председатель Банка России назначается Государственной Думой по представлению Президента Российской Федерации. Члены Совета директоров назначаются ею на должность и освобождаются от должности по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации.

В статье 5 Федерального закона предусматривается, что Государственная Дума «рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение». Кроме того, Государственная Дума «рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение».

Новый Федеральный закон, по сравнению с ранее действовавшим законом, усилил роль Государственной Думы в отношении проверок финансово-хозяйственной деятельности Банка России. В прошлом, Государственная Дума определяла аудиторскую фирму в целях аудиторской проверки Банка России. Теперь же данный вопрос решается Национальным банковским советом.

В Главе IV «Взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления» Федерального закона, содержится ряд запретов.

Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансирования дефицита федерального бюджета, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.

Банк России не вправе предоставлять кредиты для финансирования дефицитов бюджетов государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов. Отчетный период (отчетный год) Банка России устанавливается с 1 января по 31 декабря включительно. (Глава V «Отчетность Банка России»).

Банк России ежегодно не позднее 15 мая, представляет в Государственную Думу свой годовой отчет (отчет за прошедший год). Этот отчет Государственная Дума направляет Президенту Российской Федерации, а также на заключение в Правительство Российской Федерации. Государственная Дума рассматривает его до 1 июля этого же года и не позднее 15 июля он должен быть опубликован.

В Федеральном законе, по сравнению с действовавшим до 2002 года законом, предусмотрено намного больше позиций, по которым должен отчитываться Банк России.

В частности, в предыдущем законе в одном и том же пункте 1 части второй статьи 25 было сформулировано положение о том, что Банк России представляет отчет о своей деятельности, и там же говорилось, что он должен предоставить анализ состояния экономики. В нынешнем Федеральном законе требование представить отчет о своей деятельности, выделено в отдельную часть статьи. Другой пример.

Раньше Банк России указывал в своем годовом отчете «порядок формирования и направления использования резервов и фондов Банка России». Теперь же он должен дать «отчет о формировании и об использовании резервов и фондов Банка России». Появились и такие позиции, по которым Банк России раньше не отчитывался.

Например, Банк России должен включать в годовой отчет анализ выполнения основных параметров единой государственной денежно-кредитной политики. Банк России представляет годовую финансовую отчетность.

В нее включается годовой баланс, счет прибылей и убытков, в том числе отчет о полученной прибыли и ее распределении; отчет об управлении ценными бумагами и долями участия в капиталах организаций, входящими в состав имущества; отчет о расходах на содержание служащих Банка России; отчет об исполнении сметы капитальных вложений и отчет о формировании и использовании резервов.

Банк России должен представлять годовую финансовую отчетность и аудиторское заключение по ней. Кроме того, в годовой отчет включается заключение Счетной палаты Российской Федерации по результатам проверки счетов и операций Банка России, на которые распространяется действие Закона Российской Федерации «О государственной тайне». В статье 9 Федерального закона сохранено положение о том, что Банк России может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, занимающихся развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками, иностранных государств. Его взаимоотношения с кредитными организациями иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами, а также с межбанковскими соглашениями.

В Федеральном законе закреплено, что Банк России вправе обращаться с исками в суды в порядке, определенном законодательством Российской Федерации, и, кроме того, он может обращаться за защитой своих интересов в международные суды, суды иностранных государств и третейские суды.

Показатели деятельности

На 1 апреля 2009 года объём средств фонда составлял 76,6 млрд руб. Из них 43 % было инвестировано в государственные облигации, 36 % — в корпоративные облигации, 5 % — в наиболее ликвидные акции.[1]

В 2008 году выплаты вкладчикам разорившихся банков составили 10,6 млрд руб.; чистый убыток АСВ составил 11,5 млрд руб., он стал, в основном, результатом переоценки ценных бумаг на сумму 16 млрд руб.[1]

Понятие банковского счета.

Банковский счет – это денежный счет в банковском учреждении, отражающий сумму средств какого-либо клиента. Банковский счет может иметь положительный, или кредитовый, остаток, если банк принимает деньги от клиента, или отрицательный, или дебетовый, остаток, если клиент должен деньги банку.

Счет является инструментом, позволяющим фиксировать движение денежных средств при ведении бухгалтерского учета и отчетности. Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество счетов в неограниченном числе банков (кредитных организаций) при согласии последних.

В соответствии с характером деятельности клиента, его правовым статусом и правоспособностью банки вправе открывать расчетные, текущие, бюджетные, депозитные, аккредитивные, ссудные, валютные и иные счета.

Виды банковских счетов.

(Глава 2. Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»)

Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.

Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской Федерации.

Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.

Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

Специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях.

Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Открытие банковских счетов

Открытие текущего счета физическому лицу (Глава 3. Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»)

Для открытия текущего счета физическому лицу — гражданину Российской Федерации в банк представляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) карточка (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.12 настоящей Инструкции);

в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Открытие банковских счетов юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю, физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (Глава 4. Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»)

Для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, в банк представляются:

а) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

б) учредительные документы юридического лица.

Юридические лица, действующие на основе типового устава, утверждаемого Правительством Российской Федерации; действующие на основе типовых положений об организациях и учреждениях соответствующих типов и видов, утверждаемых Правительством Российской Федерации, и разрабатываемых на их основе уставов; действующие на основе типового положения и устава, представляют указанные документы.

Органы государственной власти Российской Федерации, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления представляют законодательные и иные нормативные правовые акты, принимаемые в установленном законодательством Российской Федерации порядке решения об их создании и правовом статусе.

в) лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством Российской Федерации порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида;

г) карточка;

д) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

е) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;

ж) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, либо документ, выдаваемый налоговым органом в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в целях открытия банковского счета.

Источник: https://infopedia.su/4x8913.html

Глава 6.Правовое регулирование банковской деятельности

6.1. Понятие и виды правового регулирования банковской деятельности

1.Банковская система: понятие, правовоеположение кредитных организаций иправовое регулирование их деятельности.

2.Порядок создания и ликвидации кредитныхорганизаций.

3.Банковский счет.

4.Банковский вклад.

5.Кредитный договор.

1.Банковская система: понятие, правовое положение кредитных организаций и правовое регулирование их деятельности

Банковскуюсистему российской Федерации составляют:Государственный Центральный БанкРоссийской Федерации, коммерческиебанки и другие кредитные организации.Такая двухуровневая система банковзакреплена в ст.2 Федеральногозакона «О банках и банковскойдеятельности»1.

Банковскаясистема страны предназначена дляосуществления денежных расчетов междуорганизациями, необходимость которыхвызывается в первую очередь осуществлениемпредпринимательской деятельности.

Через банковскую систему проходятпрактически все денежные ресурсы, кроменаличности, находящейся на руках унаселения. От работы банков во многомзависит нормальное функционированиеденежного оборота, финансовой системыи экономики в целом.

Нагляднымдоказательством этого можно назватьсобытия, вызванные решениями ПравительстваРФ от17 августа1998 года,за которыми последовало разрушениемногих банков, нарушение денежныхрасчетов между юридическими лицами ипотеря доверия иностранных инвесторов.

И это при том, что существующие в странебанки представляют собой не простуюсовокупность разрозненных кредитныхорганизаций, а организованную систему.

В первые годыперестроечного процесса в странепоявлялось огромное число различныхкоммерческих банков с разветвленнойсетью филиалов и отделений по всейстране. Многие из них, не выдерживаяконкуренции или просто не найдя своейниши в банковской структуре, прекращалисвою деятельность, вызывая неблагоприятныеэкономические последствия для своихклиентов.

Количественныйсостав кредитных учреждений в рыночнойэкономике не может регулироватьсягосударством. Он может зависеть лишьот объективной потребности экономикив банках. Регулирование со стороныгосударства должно быть направлено наупорядочение банковской системы,обеспечение ее стабильности иэффективности.

Банковскаясфера России открыта и доступна дляиностранных инвестиций. В нашей странемогут создаваться кредитные организациис долевым или полным участием иностранногокапитала. Зарубежным банкам предоставленавозможность учреждать в России своидочерние кредитные организации— юридическиелица, открывать филиалы и представительства.

Кредитные организациис участием иностранного капиталаподчиняются действующему в РоссийскойФедерации правовому режиму и входят вбанковскую систему России. Подобные жекредитные учреждения российских банковза рубежом подчиняются установленномув стране пребывания национальномуправовому режиму и не входят в составроссийской банковской системы.

Такимобразом,банковскую системуРоссийской Федерации составляют:Банк России, его учреждения, кредитныеорганизации, включаядочерние банки иностранных и международныхбанков, их филиалы и представительства.

Центральный БанкРоссийской Федерации (Банк России)возглавляет банковскую систему России.

ФункцииЦБ РФ определены Федеральным закономРФ от26 апреля1995 г. «Овнесении изменений и дополнений в ЗаконРСФСР «О центральном банке РСФСР (БанкеРоссии)»1.

Важнейшими его функциями являются:разработка и проведение единойгосударственной денежно-кредитнойполитики, направленной на защиту иобеспечение устойчивости рубля;осуществление валютного регулирования,включая операции по покупке и продажеиностранной валюты; организация иосуществление валютного контроля какнепосредственно, так и через уполномоченныебанки и др.

Посвоей сущности, задачам и функциямЦентральный Банк Российской Федерацииимеет двойственную природу. Он можетработать в режиме кредитной организациии в то же время является органомисполнительной власти государстваотносительно всех других кредитныхучреждений и всех участниковкредитно-расчетных правоотношений2.

Основные цели изадачи Центрального банка РФ заключаютсяв организации финансовых отношений иконтроле за их состоянием. Центральныйбанк РФ монопольно осуществляет эмиссиюденежной массы, организует обращениеденег.

В качестве органаисполнительной власти Банк Россиинаделен широкими полномочиями порегулированию кредитно-расчетныхотношений. К его компетенции в соответствиис действующим законодательствомотносится:

— установлениеправил расчетных и других банковскихопераций;

— государственнаярегистрация кредитных организаций;

— выдачалицензий кредитным организациям иорганизациям, занимающимся их аудитом;отзыв выданных лицензий;

— определениепорядка ведения кассовых операций, всехналогов, сборов, пошлин и других платежейна территории Российской Федерации (ч.3 ст.26 указанногозакона);

— установлениеобязательных для кредитных организацийэкономических нормативов;

— организациясистемы рефинансирования, т.е.аккумулирование части финансовыхрезервов кредитных организаций ииспользование аккумулированных средствкак своих кредитных ресурсов,предоставляемых коммерческим банкамв качестве кредитов;

— регулированиеразмера ссудного процента путемустановления учетной ставки по кредитамБанка России (ставки рефинансирования);

— надзорза деятельностью кредитных организаций;

— регистрацияэмиссии ценных бумаг кредитнымиорганизациями;

— валютноерегулирование и валютный контроль ииные полномочия, предусмотренныеФедеральным законом «О Центральномбанке РФ (Банке России)»1и другими законодательными актами.

В качестве кредитнойорганизации Банк России:

— осуществляетмежбанковское кредитование, т.е.представляет кредиты коммерческимбанкам на условиях срочности, возвратностии возмездности;

— совершаетоперации по покупке и продаже иностраннойвалюты, в частности, систематическиучаствует в аукционных торгах наМосковской межбанковской валютнойбирже (ММВБ), по результатам которыхопределяется текущий обменный курсрубля относительно американскогодоллара и других иностранных валют;

— открываети обслуживает банковские счета некоторыхорганизаций, финансируемых из федеральногобюджета через Федеральное казначейство.

Банк России вправеосуществлять самостоятельно или попоручению Правительства РоссийскойФедерации все виды банковских операций,если это не запрещено законом.

Заоказание некоторых видов услуг БанкРоссии вправе взимать плату (например,за расчетные услуги, оказываемыекредитным организациям)2.

Уставныйкапитал и иное имущество Банка Россииявляются федеральной собственностью.

Центральному банку РФ принадлежит доляв уставных капиталах Сберегательногобанка Российской Федерации, ВнешторгбанкаРоссийской Федерации и пяти российскихзаграничных банков, а также в уставномкапитале некоторых других российскихбанков, но с1 января2000 г.

БанкРоссии обязан произвести отчуждениеэтих долей1.В ведении Банка России находятся резервыиностранной валюты, золотой запас,драгоценные металлы и некоторые другиеценности Российского государства.

Банк России образуетединую централизованную систему свертикальной структурой управления.

Основными структурными подразделениямиБанка России являются его главныетерриториальные управления и национальные(централизованные государственныебанки) субъектов Федерации; безналичныерасчеты осуществляются через действующиепри этих подразделениях расчетно-кассовыецентры, в которых открыты корреспондентскиесчета кредитных организаций; инкассацияденежной наличности производитсяместными отделениями Российскогообъединения инкассации.

Высшиморганом Банка России является Советдиректоров в составе Председателя БанкаРоссии и двенадцати членов. ПредседательБанка России назначается на должностьГосударственной Думой по представлениюПрезидента Российской Федерации срокомна4 года.

Двойственнаяправовая природа Центрального БанкаРФ сказывается на его правовом статусе.В соответствии с Законом, Банк Россииявляется юридическим лицом, но тем неменее он не регистрируется в налоговыхорганах как налогоплательщик.

ЗакономБанк России и его учреждения освобожденыот уплаты всех налогов, сборов, пошлини других платежей на территории РоссийскойФедерации (ч.3 ст.26 указанногозакона).

Это вызвано особым правовымрежимом прибыли Банка России, котораяявляется единым из основных источниковфедерального бюджета.

ПоЗакону получение прибыли не являетсяцелью деятельности Банка России (ст.3).

Но,совершая банковские операции как обычнаякредитная организация, например, продаваяиностранную валюту, золото, совершаясделки по купле-продаже ценных бумаг,Банк России не может не преследоватьцели извлечения прибыли, иначе он небыл бы банком. К тому же совершение такихсделок без получения прибыли противоречилобы интересам государства.

Законодательобязывает Банк России перечислять вФедеральный бюджет50% фактическиполученной балансовой прибыли по итогамгода после утверждения годового отчетаБанка России Советом директоров.

Оставшаяся прибыль Банка Россиинаправляется Советом директоров врезервы и фонды различного назначения(ч.1 ст.26).

Такимобразом, де-факто Банка России являетсякоммерческой организацией, но законодательне отнес его к коммерческим организациямс тем, чтобы создать для Банка Россииособые правовые условия деятельности,отличные от других кредитных организаций.

У Банка России нетустава. Свою деятельность он осуществляетнепосредственно на основании Федеральногозакона «О Центральном Банке РоссийскойФедерации (Банке России)».

ПосколькуБанк России обладает всеми признакамиюридического лица и признан таковымЗаконом, он является участникомгражданско-правовых отношений.

В случаенеисполнения или ненадлежащего исполненияБанком России своих обязательств, ондолжен нести ответственность передлицами, чьи интересы им нарушены.

Имущественная ответственность БанкаРоссии как участника кредитно-расчетныхправоотношений должна строиться согласноп.3 ст.401 ГК РФнезависимо от его вины.

Неисключена ответственность Банка Россиии как государственного органа в порядкест.

16 ГК РФ заубытки, причиненные незаконнымидействиями (или бездействием), например,в случаях несвоевременного отзывалицензии у коммерческого банка,прекратившего в одностороннем порядкебанковские операции, необоснованногоотказа в регистрации эмиссии ценныхбумаг коммерческого банка, просрочкивозврата резервного фонда банку,находящемуся в процессе ликвидации ит.д. В сфере управленческих отношенийБанк России несет имущественнуюответственность только при наличиивины.

Оборот финансовыхресурсов, кредитно-расчетные операции,инкассация и выдача денежной наличностиосуществляются через кредитныеорганизации и с их участием.

Легальноепонятие кредитной организации дано вч.1 ст.

1 Федеральногозакона «О банках и банковской деятельности»:кредитная организация— юридическоелицо, которое для извлечения прибыликак основной цели своей деятельностина основании специального разрешения(лицензии) Центрального Банка РоссийскойФедерации (Банка России) имеет правоосуществлять банковские операции,предусмотренные Федеральным законом.

Перечень банковских операций содержитсяв ч.1 ст.5 того жеЗакона.

К ним относятся:1) привлечениеденежных средств физических и юридическихлиц во вклады (до востребования и наопределенный срок); 2)размещение привлеченных средств отсвоего имени и за свой счет; 3)открытие и ведение банковских счетовфизических и юридических лиц;4) осуществлениерасчетов по поручению физических июридических лиц, в том числе банков—корреспондентов, по их банковскимсчетам;5) инкассацияденежных средств, векселей, платежныхи расчетных документов и кассовоеобслуживание физических и юридическихлиц;6) купля-продажаиностранной валюты в наличной ибезналичной форме;7) привлечениево вклады и размещение драгоценныхметаллов;8) выдачабанковских гарантий.

Этотперечень является исчерпывающим. Однаконекоторые из названных операций могутсовершаться и не кредитными организациями.Например, сделки по купле-продаже валютымогут совершаться любыми физическимии юридическими лицами.

Банковскиегарантии по закону могут выдавать нетолько банки и иные кредитные организации,но и страховые организации (ст.368 ГК РФ).

Кредиты под залог драгоценностей идругих движимых вещей с передачей ихзалогодержателю (заклад) выдаютсягражданам специально создаваемыми дляэтой цели организациями— ломбардами.

Не являетсяисключительной прерогативой кредитныхорганизаций и деятельность по привлечениюденежных средств физических и юридическихлиц.

Помимо кредитных организаций этойдеятельностью занимаются так жеразнообразные коммерческие организации,ставящие перед собой цель привлечениякак можно больше денежных средств стем, чтобы выгодно вкладывать их винвестиционные или иные проекты и такимиспособами извлекать прибыль.

Вкачестве критерия разграничениябанковских операций по привлечениюденежных средств других лиц и аналогичныхим операций организаций, не являющихсякредитными, в законодательствеиспользована правовая форма взаимоотношениймежду привлекающей организацией, содной стороны, и субъектом, денежныесредства которого привлекаются, с другойстороны.

Эти взаимоотношения могут бытьпостроены по различным правовым моделям:1) по моделидоговора банковского вклада, из котороговозникает обязательство банка передвкладчиком «возвратить сумму вклада ивыплатить проценты на ее условиях и впорядке, предусмотренных договором»(п.1 ст.

834 ГК РФ);2) по моделидоговора доверительного управления втех, предусмотренных законом, случаях,когда самостоятельным объектомдоверительного управления могут бытьденьги (п.2 ст.1013 ГК РФ);3) по моделидолевого участия в инвестиционномпроцессе опосредуемого договоромпростого товарищества (п.1 ст.

1041 ГК РФ):4) по моделямкорпоративных правовых отношений, когдасубъекты, чьи денежные средствапривлекаются, становятся участниками(акционерами, пайщиками, дольщиками,вкладчиками) тех хозяйственных товариществи обществ, которые привлекают их деньги;5) по моделидоговора возмездного оказания услуг(п.1 ст.

779 ГК РФ),которую с успехом используют действующиепо принципу «финансовых пирамид»разнообразные структуры: дисконтныеклубы, таймшеры, фирмы, предлагающиеопционы на автомобили, иные товарыповышенного спроса и т.п.;

6)по модели предварительной оплатыдебетовой пластиковой карты, выдачакоторой опосредуется сложным договороммежду эмитентом карты и ее владельцем,включающим в себя элементы несколькихгражданско-правовых договоров:купли-продажи, банковского вклада,займа, возмездного оказания услуг1.Но из п.

1 ст.835 ГК РФ ип.1 ст.

5 Закона«О банках и банковской деятельности»следует, что, во-первых, банковскойоперацией является не любое привлечениеденежных средств других лиц, а привлечениеденег именно во вклады; во-вторых, чтотакие операции являются исключительнойпрерогативой даже не любых кредитныхорганизаций, а только коммерческихбанков. Организации, привлекающиеденежные средства других лиц по инымправовым основаниям, не относятся ккредитным организациям. Если ониосуществляют банковские операции безсоответствующих лицензий, их деятельностьявляется незаконной и должна бытьпресечена.

Лицензииинституциональным инвесторам выдаютсяФедеральной комиссией по рынку ценныхбумаг; иным видам организаций, привлекающимденежные средства других лиц,—Министерством финансов РФ и его органамина местах. Лицензии кредитным организациямвыдаются Центральным банком РФ, которыйосуществляет контроль за их деятельностью.

Кредитныеорганизации в структуре экономикистраны занимают строго определенноеместо: их социально-экономическоеназначение—расчетно-кассовое обслуживаниеюридических лиц и граждан, предоставлениекредитов, оказание иных финансовыхуслуг.

Однаконе все кредитные организации выполняютвесь комплекс банковских операций.

Взависимости от того, осуществляет ликредитная организация открытие и ведениерасчетных (текущих) счетов физическихи юридических лиц и привлечение денежныхсредств других лиц во вклады, всекредитные организации делятся на двеклассификационные группы: небанковскиекредитные организации и коммерческиебанки (ст.1 Закона«О банках и банковской деятельности»).

Кредитныеорганизации, не. ведущие расчетныхсчетов юридических лиц и текущих счетовграждан и потому не являющиеся банками,могут совершать отдельные виды банковскихопераций на основании лицензии БанкаРоссии. Виды банковских операций длянебанковских кредитных организацийуказываются в лицензии.

В зависимостиот своего функционального назначениянебанковские кредитные организациимогут осуществлять обслуживаниеюридических лиц, в том числе кредитныхорганизаций, на межбанковском, валютномрынках, рынке ценных бумаг; осуществлятьрасчеты по пластиковым картам, инкассациюденежных средств, векселей, платежныхи расчетных документов и кассовоеобслуживание юридических лиц, операциипо купле-продаже иностранной валюты вбезналичной форме, а также иные сделки,предусмотренные их уставами. Небанковскиекредитные организации не вправепривлекать денежные средства юридическихи физических лиц во вклады в целях ихразмещения от своего имени и за свойсчет1.

Срединебанковских кредитных организацийвыделяют расчетные, кредитные, организацииинкассации и кредитные союзы. Примеромрасчетных небанковских кредитныхорганизаций являются клиринговыеорганизации (центры, дома, палаты),проводящие расчеты путем зачета взаимныхтребований юридических лиц— участниковцепочки взаимоотношений2.

Небанковскиекредитные организации участвуют, какправило, только в кредитных организацияхлибо в роли заимодавцев, либо в ролипосредников— финансовыхброкеров, оказывающих посредническиеуслуги при совершении кредитных сделок.

Организации инкассации вправе осуществлятьлишь один вид деятельности: инкассациюденежных средств, векселей, другихплатежных и расчетных документов.

Кредитные союзы учреждаются ограниченнымсоставом участников, как правило,взаимосвязанных между собой какими-тогрупповыми интересами; участникикредитного союза периодически вносятв его складочный капитал денежныевзносы; аккумулированные таким способомфинансовые ресурсы служат источникомкредитов, которые могут предоставлятьсятолько членам кредитного союза.

Все виды небанковскихкредитных организаций входят в банковскуюсистему и осуществляют свою деятельностьпод контролем Банка России.

Основнымвидом кредитных организаций и основнымзвеном банковской системы являютсякоммерческие банки. Определение банкадано в ст.

1 Закона«О банках и банковской деятельности»:банк— этокредитная организация, которая имеетисключительное право осуществлять всовокупности следующие операции:привлечение во вклады денежных средствфизических и юридических лиц, размещениеуказанных средств от своего имени и засвой свет на условиях возвратности,платности и срочности, открытие и ведениебанковских счетов физических и юридическихлиц.

В зависимости отспециализации коммерческие банки могутбыть универсальными и специализированными.

Большинство коммерческих банковосуществляют весь комплекс кредитно-расчетныхопераций, эти банки являются универсальными.Некоторые банки сосредоточиваются наопределенном участке финансового рынка.

Такими специализированными банкамиявляются, например, инвестиционные,ипотечные банки, банки развития иреконструкции.

Посоставу обслуживаемых клиентов можновыделить банки, которые обслуживаюторганизации отдельных отраслей народногохозяйства(«Газпромбанк»,«Нефтехимбанк», «Желдорбанк»,«Промрадтехбанк»).

По территориидеятельности различают банкимежрегиональные и региональные (местные).

В процессе своейдеятельности кредитные организациинередко вынуждены взаимодействоватьи координировать свои действия. Путемзаключения договоров многие .банкиустанавливают между собой корреспондентскиеотношения, т.е.

открывают и ведут взаимныесчета друг друга, проводят расчеты ивзаимозачеты через общие расчетные иклиринговые центры, предоставляют другдругу межбанковские кредиты, осуществляютмногоходовые комбинации с государственнымиценными бумагами.

Наиболее типичнымидля банковской системы являются следующиеварианты взаимодействия кредитныхорганизаций.

Банковскийальянс— группабанков, заключивших между собой договоро координации и совместном осуществлениикаких-либо банковских операций. Банковскийальянс не является юридическим лицом.

Банковскийконсорциум— группабанков, договаривающихся о совместномфинансировании какого-либо проекта илипрограммы; консорциум не являетсяюридическим лицом; входящие в него банкидействуют на основании и в рамкахзаключенного договора простоготоварищества.

Банковскийхолдинг—хозяйственное общество, которое владееткрупными пакетами акций другиххозяйственных обществ.

В Федеральномзаконе «О банках и банковской деятельности»указано, что «холдинги образуются путемполучения кредитной организацией(основной кредитной организацией) всилу преобладающего участия в уставномкапитале одной или нескольких кредитныхорганизаций либо в соответствии сзаключенным с одной или несколькимикредитными организациями договоромвозможности определять решения,принимаемые указанными кредитнымиорганизациями».

Банковскиеобъединения, как и любые объединения,согласно п.1 и2 ст.121 ГК РФ,являются некоммерческими организациями,они не могут преследовать цели извлеченияприбыли и не вправе осуществлятьбанковские операции.

Источник: https://studfile.net/preview/429731/page:70/

Studio-pravo
Добавить комментарий