51 Концепция развития банковской системы: Финансовая система – основа для решения амбициозных задач развития,

Концепции развития российской банковской системы

51 Концепция развития банковской системы: Финансовая система – основа для решения амбициозных задач развития,

Существует множество взглядов на будущее российской банковской системы. В данной работе изложены меры, направленные на совершенствование российской банковской системы, предложенные А.Ю. Симановским в книге «Финансово-банковский сектор российской экономики»

Основную задачу государственных органов, прежде всего Банка России автор концепции видит в обеспечении стабильной работы банков или, по крайней мере, ограничение потерь вкладчиков .

Возможные меры могут базироваться на административных, организационных либо экономических подходах . Данные подходы не могут быть практически применены в чистом виде . Все реально возможные меры являются той или иной комбинацией из подходов разного характера .

Тем не менее, основная составляющая из комбинации, как правило может быть выделена .

Каковы возможные меры, их основные достоинства и недостатки? Начнем с группы мер, имеющих ведущую административную составляющую.

К наиболее очевидным мерам принадлежит предъявление более жестких требований к банкам . О необходимости реализации данной меры разговор ведется давно . В частности, еще в середине 1992 г. Московское главное управление Банка России представило ЦБ свои предложения о программе «Банки международного уровня (или международных стандартов )».

Предложение было инициировано Мировым банком ( World bank ), конкретно его ответственными сотрудниками Т. Шеем и С. Телли (Т. Shea, S. Talley) . В последующем они же обеспечивали консультативное сопровождение работы . Идея сводилась к совершенствованию системы регулирования деятельности российских банков .

Для этого предлагалось привнести в эту систему некоторые элементы, принятые в западной практике банковского регулирования, значительно более жесткой по сравнению с системой требований, предъявляемых к банкам в России . Процесс перехода на новую систему регулирования мыслился как постепенный .

Первым этапом к более адекватной системе и должна была являться программа банков международного уровня (БМУ) . Согласно этой программе, провозглашалось право любого банка предъявить документы для оценки на соответствие требованиям БМУ . Разумеется, это предполагало более жесткое саморегулирование со стороны банка .

Одновременно предполагалось заинтересовать такие банки некоторыми преимуществами в других аспектах регулирования, что оправдывалось достижением банками более высокой степени надежности . Программа вызвала интерес банков и нашла поддержку на уровне руководящих работников Департамента банковского надзора ЦБ .

Дальше, однако дело не пошло, несмотря на то, что Московское главное управление ЦБ предлагало провести своими силами эксперимент в регионе . В итоге начало перехода на более совершенную систему регулирования бьшо отодвинуто как минимум на год введения так называемой общей финансовой отчетности в конце 1993 г. Тем не менее, подходы, заложенные в программе БМУ, актуальны и на сегодняшний день .

Сложности, связанные с реализацией программы и в целом с переходом на западную систему регулирования банковской деятельности, сопряжены прежде всего с несовершенством учета, отчетности и в целом неудовлетворительным состоянием информации о банках, как, впрочем, и обо всех остальных объектах регулирования .

Поэтому переход на новое регулирование не может быть обеспечен без повышения качества информации, прежде всего, без совершенствования методики учета и контроля за соблюдением требований этой методики .

Это, вообще говоря, вполне самостоятельная, причем одна из ключевых проблем регулирования не только банков, но и всех хозяйственных объектов .

Другой административной мерой более частного характера А. Ю. Симановский называет назначение временной администрации в банк .

Однако он подчеркивает,что в реальных условиях эта мера вряд ли может применяться широко и эффективно, имея в виду острый дефицит квалифицированных банковских специалистов, а также особенности «окружающей Среды», делающие возможность привлечения таких специалистов в гибнущие банки если не полностью безнадежной, то по крайней мере, чрезвычайно ограниченной .

В любом случае, по мнению Симановского, одним из ведущих , если не основным направлением деятельности временно администрации должно бы быть решение организационных проблем, связанных с продажей банка . Это может быть слияние его с другим банком (поглощение и работа на правах филиала), либо превращение в дочерний банк .

Возможным вариантом является также привлечение новых небанковских акционеров, которые в этом случае должны владеть контрольным пакетом акций . Таким образом, назначение временной администрации, являясь непосредственно административным решением, существенно затрагивает и организационную сторону дела.

К мерам административного характера принадлежит также ограничение ЦБ круга операций, выполняемых неблагополучными банками . В число запрещаемых операций операций в настоящее время не попадает осуществление расчетов по корсчетам, открытым в коммерческих банках .

Вместе с тем запрет на такого рода операции и требование в случае финансовых затруднений проводить все операции через корсчет в расчетной системе Банка России позволил бы обеспечить концентрацию ликвидных средств на одном корсчете, что дало бы возможность поставить расходование этих средств под контроль и снизило бы угрозу полной потери банком ликвидности в результате нерационального или криминального режима использования средств.

К административным мерам принадлежит и постановка перед участниками банка вопроса о замене руководителей в случае их несоответствия должностям . Правда, данная мера малоэффективна, отчасти вследствие упомянутого дефицита квалифицированных кадров, отчасти вследствие того, что участники, недовольные работой руководителей банка, как правило самостоятельно принимают решения об их замене .

К основным мерам организационного характера можно отнести смену владельцев банка . Пока Банк России не имеет здесь опыта . Вместе с тем ситуация уже требует, а в ближайшем будущем, видимо, настоятельно потребует от Банка России активной позиции в этом вопросе .

Возможные решения — от определения лучшего потенциального покупателя с предоставлением ему соответствующей помощи или без таковой до обращения имущества банка в собственность ЦБ с последующим урегулированием его проблем и продажей (передачей) новым владельцам .

Безусловно, последний вариант может использоваться лишь в исключительных случаях, когда речь идет об очень крупном банке, слишком большом, чтобы быть банкротом.

Основной мерой экономического характера Симановский видит введение системы страхования банковских депозитов .

Система депозитного страхования (СДС) — это комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов от их потери владельцем в случае банкротства коммерческого банка . СДС в той или иной форме существует практически во всех странах рыночной экономики и стала неотъемлемой частью их банковской системы .

С учетом отечественной специфики создание системы страхования депозитов призвано решать следующие основные задачи :

  • 1. Создание гарантий, главным образом, мелким вкладчикам ;
  • 2. Формирование на этой основе реального механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия средств с депозитных счетов в случае неблагоприятной конъюнктуры и банкротств банков .

Немаловажное значение могут иметь также «сопутствующие» результаты введения СДС . Прежде всего, большая надежность банковской системы положительно влияет на общее состояние экономики .

Появление в системе депозитных отношений третьего участника, берущего на себя долю риска и, следовательно, имеющего основания проявлять интерес к организации банковской деятельности, создает дополнительные возможности для регулирования банков и для более сбалансированного распределения риска между ними и клиентами . А это значит, что страхование способствует абсолютному и относительному росту депозитов . А их рост относительно общей величины денежной массы приводит к росту денежного мультипликатора, что повышает эффективность воздействия регулирующих решений ЦБ на функционирование денежно-кредитной сферы.

Современная ситуация в банковской сфере, с одной стороны, делает введение системы страхования депозита в высшей степени актуальной политически .

Это связано с углублением проблем ликвидности банковского сектора и, соответсвенно, увеличением потенциальных и реальных потерь вкладчиков банков .

С другой стороны, условия для введения такой системы именно в настоящее время весьма неблагоприятны в силу явно наметившегося раслоения банков по состоянию ликвидности .

В этом плане двумя годами раньше, когда разброс банков с точки зрения ликвидности был значительно меньше, решение о страховании депозитов опиралось бы на куда более благожелательное отношение . Сейчас же ситуация приобрела такой оборот, что благополучные банки должны спасать неблагополучных . Естественно, такая перспектива не очень благоприятна для банков, считающих себя благополучными .

Немаловажное значение имеет вопрос об источнике средств, направляемых в страховой фонд . Включение страховых платежей в издержки, то есть распределение бремени между банками и бюджетом, как это, строго говоря, и должно быть в нормальных условиях, будет воспринято банками более или менее спокойно .

Попытки бюджета уменьшить собственную ношу за счет банков явно вызовут их бурную негативную реакцию. Возможно применение схемы страховых платежей, при которой размер страховой премии и источники ее внесения зависели бы от финансовой устойчивости банков .

Таким образом , для устойчивых банков премия исчислялась бы по минимальной ставке и относилась бы на расходы, а по мере усиления проблем ликвидности применялась бы все более высокая ставка и разница между страховой премией, начисленной по минимальной и повышенной ставке относилась бы на собственную прибыль банка .

Такая схема представляется вполне экономичеки оправданной . В то же время она предполагает систему оценки уровня банковской ликвидности . Этой работой занимается Московское главное управление Банка России.

Источник: https://vuzlit.ru/198855/kontseptsii_razvitiya_rossiyskoy_bankovskoy_sistemy

Банковско-финансовая система и её развитие

51 Концепция развития банковской системы: Финансовая система – основа для решения амбициозных задач развития,

Сатторкулов О. Т., Рахматов К. У. Банковско-финансовая система и её развитие // Молодой ученый. — 2017. — №24. — С. 290-292. — URL https://moluch.ru/archive/158/44390/ (дата обращения: 09.02.2020).



В результате эффективность проводимой в республике социально-экономической, макроэкономической, банковско-финансовой политики имеет признание в мировом масштабе, и это признание-фактор очевидный и немаловажный, поскольку в современном мире, как никогда, сегодня значимость страны определяется мощью и конкурентоспособностью национальной экономики, а стабильность помимо других моментов,-устойчивостью банковской системы. Опережающими темпами развиваются банковские, страховые, лизинговые, консалтинговые и другие виды рыночных услуг, способствующие развитию частного сектора и малого бизнеса в стране. В этой отрасли действуют 80,4 тысячи субъектов малого бизнеса, что составляет более 80 процентов от общей численности предприятий сферы услуг. [1, с. 2].

Пройдя долгий и сложный путь 25-летнего развития, коммерческие банки Узбекистана в итоге превратились в мощный банковско-финансовый институт, способный поддерживать национальную экономику страны и содействовать реализации крупных и сложных проектов в различных отраслях экономики.

Суммарные активы банков на 1 июля 2016 года выросли с начала года на 25,4 %, достигнув 73,4 трлн. сумов, а совокупный капитал составляет 8 трлн. сумов.

Факторами, способствовавшими позитивному развитию за 25 лет, стали улучшение качества оказания банковских услуг, способность оперативно реагировать на потребности бизнес-структур, взвешенность политики кредитования, участие в финансово-инвестиционных проектах страны.

Предприятия республики при содействии банковских кредитов за эти годы расширили и модернизировали свои производства, выпуская сегодня конкурентоспособную, экспортоориентированную и импортозамещающую продукцию на высокотехнологическом оборудовании [2, с. 17].

Развитие промышленного производства республики при участии банковского капитала играет определяющую роль, так как перед предприятиями республики стоит задача диверсификации производства как важного инструмента экономического роста страны: наращивание экспорта, продвижение отечественной продукции на внешние рынки, обеспечение поступления валютных доходов и создание новых высокотехнологичных производства и рабочих мест. А для этого необходим банковский капитал, и банки, способствуя процессу модернизации промышленного комплекса страны, развивали и развивают свою деятельность с учетом новых реалий. Общий объем кредитов, направленных в реальный сектор экономики, к июлю 2016 г. увеличился с начала года на 26,2 %, что составляет более 48 трлн. сумов. Сегодня очевиден и социальный аспект деятельности коммерческих банков: он проявляется в трудоустройстве и повышении уровня занятости населения за счёт создания или расширения промышленных производств, установки новых технологических линий и, конечно же, развития сектора малого бизнеса и частного предпринимательства.

За последние годы объемы кредитования реального сектора экономики за счет внутренних источников банков значительно увеличились. Изменилась и сама структура банковского кредитного портфеля: в нем сегодня представлены новые отрасли промышленности и сферы экономики, которые были созданы за годы независимости.

Это автомобилестроение, информационно-коммуникационные технологии, электротехническая-кая, нефтехимическая отрасли и др. При этом достаточность ресурсного потенциала банков увеличивает объемы осуществления ими активных операции.

На текущий момент уровень достаточности капитала банковской системы почти в 3 раза превышает установленные международные нормы.

По состоянию на 1 января 2017 года в республике функционировало 27 коммерческих банков, из них: 3-государственных, 11-акционерных, 8-частных и 5-с участием иностранного капитала. [3, с. 25].

Акционерно-коммерческие банки, следуя концепциями своего развития, хорошо понимают, что необходимо корректировать свои разработанные стратегии в соответствии с требованиями каждой новой ступени социально-экономического развития страны.

В результате продолжается рост их ресурсных баз, повышается уровень капитализации, диверсифицируется собственная деятельность. Эти изменения происходят на фоне расширения линейки новых банковских продуктов и услуг, разрабатываемых на основе IТ-технологий.

Сейчас деятельность отечественных банков определяют новые, более совершенные принципы и модели, характерные для международных стандартов ведения банковского бизнеса.

Например, повышение финансовой устойчивости банков происходит за счет улучшения качества их активов, совершенствования банковского дела, расширения видов оказываемых услуг.

Развитие деловой бизнес-среды в стране и разработка инновационных проектов заставляют банки быть более активными со своими международными партнерами, с тем чтобы отечественные предприниматели и товаропроизводители расширяли сферу и географию своего бизнеса, получали больший доступ к финансам международных финансовых структур. Поэтому международное сотрудничество становится важным аспектом работы для узбекских банков, и политика расширения их международных контактов обусловлена широкомасштабной программой поддержки отечественного малого бизнеса, создания совместных предприятий, реализации инвестиционных проектов. Инициируя получение международных кредитов и траншей от мировых финансовых институтов, коммерческие банки республики содействуют укреплению частного бизнеса страны, его экспортного потенциала, расширению объемов отечественной продукции на мировых рынках, созданию имиджевой составляющей предприятий и самих банков.

Достижения банковской системы республики нашли свое отражение в ежегодным аналитическом обзоре Всемирного банка и Международной финансовой корпорации по условиям ведения предпринимательской деятельности «DoingBusinees-2016».

В докладе отмечается, что за последние три года по условиям кредитования рейтинг Узбекистана продвинулся сразу на 113 ступеней, то есть с 154 места на 42.

При этом уровень доступа к кредитной информации по этому рейтингу в 2015 году был на уровне стран-участниц Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и выше среднего уровня Евразийского континента.

Укрепление финансовой стабильности коммерческих банков положительно влияет на получение ими международной рейтинговой оценки по показателю кредитоспособности. Так, международное рейтинговое агентство Moody`s шестой год подряд присваивает рейтинговую оценку с прогнозом «стабильный» перспективам развития банковской системы Узбекистана. Деятельность банковской системы Узбекистана также оценена как «стабильная» рейтинговым агентствами Standart&Poor`s и FitchRating.

Этапы развития деятельности банков за 25 лет – это целый пласт серьезных достижений. Сейчас перед банками стоят очередные задачи и цели с перспективой их дальнейшего развития.

Они затрагивают дальнейшее совершенствование системы оценки деятельности банков на основе международных стандартов и принципов, упорядочение надзора, финансовую поддержку субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства, расширение и улучшение качества оказываемых банковских услуг, ускоренное применение современных информационно-коммуникационных технологий в банковской деятельности. Новые направления также улучшение деятельности банков, их способность противостоять кризисным ситуациям, что означает внедрение и следование методом корпоративного управления, а также соответствие стандартам и рекомендациям Базеля III.

Литература:

  1. Каримов И. А. Создание в 2015 году широких возможностей для развития частной собственности и частного предпринимательства путем осуществления коренных структурных преобразований в экономике страны, последовательного продолжения процессов модернизации и диверсификации-наша приоритетная задача. // Народное слово, № 11. 17.01.2016.
  2. Ниязов Ф. Банковско-финансовая система-основа экономического потенциала Узбекистана // Рынок, деньги и кредит. № 8. 2016. стр. 16–19.
  3. Мурадов Н. Институт банковской системы Республики Узбекистан: тенденции и перспективы развития // Рынок, деньги и кредит. № 3. 2017. стр. 24–31.

Основные термины(генерируются автоматически): малый бизнес, банк, реальный сектор экономики, предприятие республики, отечественная продукция, III, банковский капитал, банковская система Узбекистана, банковская система, частное предпринимательство.

Источник: https://moluch.ru/archive/158/44390/

Studio-pravo
Добавить комментарий