4. СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА, ИХ ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ И

3.2 Права, обязанности и ответственность сторон по договору банковского счета

4. СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА, ИХ ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ И

Договорбанковского счета является взаимным,соответственно, права и обязанностивозникают у каждой из сторон. У банкаэтих обязанностей значительно больше,чем у клиента. Отдельные обязанностибанка являются основными, а другиевспомогательными.

Открытиесчета следует отнести к основнымобязанностям банка, так как без этогореализация прав клиента была быневозможной. Другие операции банка посчету и иные и обязательства можноотнести к дополнительным обязательствам,которые по большей части обеспечиваютвозможность исполнения основныхобязанностей.

Рассмотримсистему обязанностей банка.

  1. Обязанность банка открыть банковский счет.

Взаконе сказано, что банк не вправеотказать в открытии счета, совершениесоответствующих операций по которомупредусмотрена законом, учредительнымидокументами банка и выданным емуразрешением, за исключением случаев,когда такой отказ вызван отсутствиему банка возможности принять на банковскоеобслуживание, либо допускается закономили иными правовыми актами (абзац 2 п.2ст. 846 ГК РФ). Важным обстоятельствомявляется тот факт, что банк обязаноткрыть клиенту не любой счет, а лишьтот, совершение операций по которомупредусмотрено законом, учредительнымидокументами банка и выданным ему –разрешением (лицензией).

2.Обязанность гарантировать беспрепятственноераспоряжение денежными средствами.

Согласнопункту 2 статьи 845 ГК РФ банк можетиспользовать имеющиеся на счете денежныесредства, гарантируя право клиентабеспрепятственно распоряжаться этимисредствами.

3.Запрет контроля банком использованияклиентом денежных средств.

Согласноп.3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определятьи контролировать направление использованияденежных средств клиента и устанавливатьдругие не предусмотренные законом лидоговором банковского счета ограниченияего права распоряжаться денежнымисредствами по своему усмотрению.

Банкии их клиенты являются равноправнымипартнерами в гражданском обороте и ненаходятся в подчинении друг друга.

Здесь, как и во всех гражданскихправоотношениях, действует принциправенства участников указанных отношений(п.1 ст.1 ГК РФ).

Поэтому справедливоотмечается, что «кредитные организациине состоят в отношениях подчиненностисо своими клиентами и не вправе вмешиватьсяв их оперативную или административно-хозяйственнуюдеятельность».

  1. Обязанность банка совершать определенные операции по счету.

Всоответствии со ст.

848 ГК РФ банк обязансовершать для клиента операции,предусмотренные для счетов данноговида законом, установленными в соответствиис ним банковскими правилами и применяемымив банковской практике обычаями деловогооборота, если договором банковскогосчета не предусмотрено иное. Из этойстатьи следует, что банк обязан совершатьне любые необходимые клиенту операции,а лишь те, которые предусмотрены всоответствующих правовых актах ибанковских обычаях делового оборота.При этом необходимо исходить из того,что, прежде всего, указанные операциипредусмотрены и самим ГК в различныхстатьях. Расчеты с участием граждан, несвязанные с осуществлением имипредпринимательской деятельности,могут производиться наличными деньгамибез ограничения суммы или в безналичномпорядке (п.1 ст. 861 ГК РФ).

Однакопорядок денежных расчетов для юридическихлиц и индивидуальных предпринимателейзаконом регламентируется весьма жестко.Все организации и индивидуальныепредприниматели обязаны хранить всесвободные денежные средства в учрежденияхбанков.

Расчеты между юридическимилицами и расчеты с участием граждан,связанные с осуществлением имипредпринимательской деятельности,производятся в безналичном порядке.Расчеты между ними могут производитьсятакже наличными деньгами, если иное неустановлено законом (п.

2 ст.861 ГК РФ).

5.Принятие банком распоряжения клиентао списании денежных средств со счетатретьими лицами.

Всоответствие с пунктом 2 статьи 847 ГК РФклиент может дать распоряжение банкуо списании денежных средств со счетапо требованию третьих лиц, в том числесвязанному с исполнением клиентом своихобязательств перед этими лицами.

Этомуправу клиента корреспондируетсоответствующая обязанность банка,заключающаяся в принятии такого родараспоряжений.

Однако возникновение какправа клиента, так обязанности банкаобусловлено наличием следующего,указанного в этом же пункте, условия.

Такиераспоряжения клиента принимаются, еслибудут иметься определенные данные,содержащиеся в письменном документе,и если эти данные будут достаточны дляидентификации лица, предъявляющеготребования о списании денежных средствсо счета.

6.Обязанность банка соблюдать установленныесроки совершения операций по счету.

Устанавливаяв ГК РФ сроки совершения банком операцийпо банковскому счету, законодательприменил деление этих сроков в зависимостиот вида указанных операций. Такимобразом, в первую группу оказалисьвключенными операции по зачислениюпоступивших на счет клиента денежныхсредств (ч.1 ст.

849 ГК РФ), а во вторую –операции по выдаче и перечислениюденежных средств со счета (ч.2 ст. 849 ГКРФ).

Как к первой группе операций, так ико второй в качестве общего правилаприменяется установленный ГК РФ срок,который сформулирован таким образом,что соответствующая банковская операциядолжна быть исполнена банком не позднеедня, следующего за днем поступлениясоответствующего документа.

Различиев правовом режиме сроков заключаетсяв том, что в отношении первой группыопераций этот срок может быть лишьувеличен, и, причем только договоромбанковского счета. Срок, относящийсяко второй группе, может быть изменен –как в сторону увеличения, так и уменьшения,причем, как договором банковского счета,так и законом или изданными в соответствиис последними банковскими правилами.

Всоответствие с п.1 ст. 852 ГК РФ банк обязануплачивать клиенту проценты за пользованиеденежными средствами, находящимися насчете. При этом сумма процентов зачисляетсяна счет.

Однако договором банковскогосчета может быть предусмотрено иное,то есть банк может пользоваться денежнымисредствами, не уплачивая за это процентов.

Таким образом, в ГК РФ посредством даннойдиспозитивной нормы установленапрезумпция возмездного пользованиябанком остатком по счету. Ранее вбанковском праве существовало обратноеправило.

Суммапроцентов зачисляется на счет в сроки,предусмотренные договором, а в случае,когда такие сроки договором непредусмотрены, — по истечении квартала.

Согласнопункту 2 статьи 852 ГК РФ проценты запользование денежными средствамиклиентов уплачиваются банком в размере,определяемом договором банковскогосчета, а при отсутствии в договоресоответствующего условия – в размере,обычно уплачиваемом банком по вкладамдо востребования (ст. 838 ГК).

Такимобразом, если договором банковскогосчета не установлен размер уплачиваемыхпроцентов, он будет определяться посоответствующей ставке рефинансирования(п.1 ст. 809 ГК РФ), при условии, что в банкеотсутствуют установленные им ставкидля выплат по вкладам до востребования,которые он обычно применяет.

К примеру,если клиент банка – физическое лицо, аего денежные средства выражены вроссийской валюте, то при отсутствии вдоговоре банковского счета условия оразмере выплачиваемых банком процентов,он вправе рассчитывать на процентнуюставку, выплачиваемую банком своимклиентам, которые имеют вклады довостребования в этом банке.

8.Обязанность банка информировать клиентао проведенном зачете встречных требований,в процессе взаимоотношений сторон подоговору банковского счета у последнихмогут возникнуть взаимные денежныетребования.

Убанка эти требования могут вытекать изправоотношений по кредитованию счета(ст. 850 ГК РФ) или быть связаны с оплатойего услуг, предоставляемых клиенту (ст. 851 ГК РФ).

У клиента такие требованиямогут образовываться на основе егоправа на получение процентов запользование денежными средствами,находящимися на счете (ст. 852 ГК РФ). Вэтом случае закон (ст.

853 ГК РФ)предусматривает, что указанные встречныеоднородные требования прекращаютсязачетом (статья 410 ГК РФ), если иное непредусмотрено договором.

Приэтом зачет данных требований осуществляетсябанком. Банк также обязан информироватьклиента о произведенном зачете в порядкеи сроки, которые предусмотрены договором.

При отсутствии соответствующих условийв договоре банковского счета применяютсяобычные порядок и сроки, которыесвойственные банковской практикепредоставления клиентам информации осостоянии денежных средств насоответствующем счете.

9.Обязанность банка по соблюдению порядкасписания денежных средств со счета.

Впункте 1 ст. 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счетаосуществляется банком на основаниираспоряжения клиента. В соответствиис п.2 той же статьи без распоряженияклиента списание денежных средств,находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях,установленных в законе или предусмотренныхдоговором между банком и клиентом.

Присписании денежных средств со счетасуществует определенная очередностьсписания. Нормальной является ситуация,когда клиент обладает денежнымисредствами, достаточными для удовлетворениявсех требований, предъявленных к счету.

В этом случае списание средств со счетапроизводится в порядке поступления вбанк распоряжений клиента и другихдокументов на списание (календарнаяочередность), если иное не установленодоговором.

При недостаточности средствна счете для удовлетворения всехпредъявленных к нему требований списанияпроизводится в порядке нормативноустановленной очередности, определеннойв ст. 855 ГК РФ.

  1. Обязанность банка по сохранению банковской тайны.

Вюридической литературе отмечается, «что банковская тайна является новым,ранее неведомым российскому законодателю,а потому и недостаточно исследованнымобъектом гражданско-правовогорегулирования».

Пункт3 ст. 857 ГК устанавливает ответственностьбанка в случае разглашения банкомсведений, составляющих банковскуютайну.

При таких обстоятельствах клиент,права которого нарушены, вправепотребовать от банка возмещенияпричиненных убытков. Объем сведений,составляющих банковскую тайну, не долженбыть уже перечня, указанного в законе.

Обратной стороной обязанности хранитьбанковскую тайну является право клиентана информацию о состоянии его счета.

Права банка регламентированы в ст. 859 ГК РФ.В соответствие с ними банк вправетребовать расторжения договора всудебном порядке если:

  • сумма на счете окажется ниже минимальной, предусмотренной банковскими правилам или договором, причем, если к тому же такая сумма не будет восстановлена в течении месяца со дня предупреждения об этом банка;
  • операции по счету не производятся в течении года и если иное не предусмотрено договором.

Взаключение отметим, что статья 856 ГК РФпредусматривает ответственность банказа ненадлежащее совершение операцийпо счету. Основанием для применения ст.

856 ГК РФ является, во-первых, несвоевременное(позднее следующего дня после поступлениясоответствующего документа) зачислениебанком на счет клиента денежных средств,причитающихся владельцу счета ипоступивших на корреспондентский счетбанка плательщика; во-вторых, необоснованноесписание средств со счета (например, вбесспорном порядке по неправильнооформленному расчетному документу);в-третьих, невыполнение указаний клиентао перечислении средств (т.е. непредставлениев другой банк расчетных документов сцелью зачисления денег на счет получателяпосле их списания со счета плательщика)или выдаче наличными. В случаенеобоснованного списания средств банкобязан исправить допущенное им нарушениеи произвести реальное исполнениеобязательства путем зачисления на счетклиента причитающейся ему суммы, котораянаходится в его распоряжении. Приневозможности вернуть неправильносписанные и перечисленные деньги банкдолжен произвести зачисление спорнойсуммы на счет собственных средств.

Источник: https://studfile.net/preview/5920871/page:7/

Права и обязанности сторон договора банковского счета

4. СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА, ИХ ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ И

Обязанности банка.

1. Принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства.

2. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета путем совершения операций, предусмотренных для счетов данного вида в соответствии с законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

3. Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более краткий

Срок не предусмотрен самими договором.

4. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом банковскими правилами или обычаями делового оборота.

5. Банк обязан не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. С ведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.

Государственным органам и должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены только в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

Справки по счетам юридических лиц и физических лиц, осуществляющих индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также частных нотариусов, выдаются Счетной палате ПМР: органам Государственной налоговой службы ПМР; судам общей юрисдикции и арбитражному суду (судьям) по делам, находящимся в их производстве; судебным исполнителям по делам, находящимся в их производстве; органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

Справки по счетам физических лиц выдаются банком судам; судебным исполнителям, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора. Объемы запрашиваемой информации не должны выходить за пределы находящихся в производстве дел.

6.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств владельца счета и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором ограничения его нрав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Ограничение прав клиента возможно только в случае наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете или приостановления операций по счету. Согласно Инструкции операции по счетам могут быть приостановлены в следующих случаях:

а) по решению судебного органа;

б) по распоряжению государственных налоговых инспекций;

в) по распоряжению уполномоченного органа при осуществлении мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

В случае отмены или окончания действия приостановления операций по счетам новые счета не открываются, и операции проводятся но открытым ранее счетам.

7. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и описка печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

8 Банк уплачивает владельцу счета проценты за пользование денежными средствами клиента. Суммы L процентов зачисляются на счет.

Права банка

1. Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства клиента, гарантируя при этом право его владельца беспрепятственно распоряжаться своими средствами, а также их наличие при предъявлении требований к счету в пределах находящихся на счете сумм.

2. Банк имеет право кредитования счета.

В случаях, когда в соответствии с договором банк осуществляет платежи со счета по требованиям к владельцу счета, несмотря на отсутствие денежных средств на его счете, банк считается предоставившим владельцу счета кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон в данном случае определяются правилами о займе и кредите.

3. Банк вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке в следующих случаях:

а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банком об этом;

б) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора является основанием для закрытия счета. Остаток денежных средств на счете выдается его владельцу или по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего заявления клиента.

Для закрытия счета по инициативе банка обслуживающий банк предупреждает клиента в письменной форме об отказе от исполнения договора банковского счета и о закрытии счета за два месяца до осуществления расторжения договора банковского счета.

По истечении двух месяцев со дня направления такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства, по письменному распоряжению руководителя уполномоченного банка с контрольной подписью главного бухгалтера производится закрытие счета после расторжения договора банковского счета в одностороннем порядке по инициативе обслуживающего банка.

Обязанности клиента

1. Соблюдать действующее законодательство и банковские правила.

2. Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковских правил (платежные поручения, чеки и т.п.

) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или удостоверенные электронными средствами платежа, иными документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом).

3. Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (если договор возмездный) в случаях и на условиях, предусмотренных договором. Плата за услуги банка взимается банком по истечении каждого квартала из денежных сумм владельца счета, если иное не предусмотрено договором.

По договору банковского счета стороны имеют встречные однородные требования. Ст. 886 ГК ПМР определяет правила о зачете встречных требований банка и клиента по счету.

Так, денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой его услуг, с одной стороны, и требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами, с другой стороны, могут прекращаться зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Зачет указанных требований осуществляется банком. При этом банк должен информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором.

Если такие условия со сторонами не согласованы, то информация о зачете передается банком клиенту в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете. Важно иметь в виду, что договором банковского счета не может быть расширен (по сравнению с указанным в ст.

886 ГК) перечень встречных требований банка и клиента, в отношении которых допускается зачет. По договору банковского счета может быть либо сокращен указанный перечень, либо вообще исключен зачет этих требований.

Права клиента

1. Клиент вправе самостоятельно распоряжаться своими денежными средствами, находящимися на счете в банке. Ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

2. Требовать от банка возмещения убытков при разглашении банковской тайны.

3. Клиент вправе предоставлять банку документы, удостоверяющие права третьих лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета.

Удостоверение прав по распоряжению денежными суммами на счете может быть осуществлено электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

4. Расторгнуть договор в любое время. Основанием расторжения является заявление клиента (остаток денежных средств выдается клиенту или перечисляется на иной указанный им счет не позднее 7 дней после предъявления соответствующего требования).

5. Давать распоряжения о списании денежных средств.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание, если иное не предусмотрено законом, т.е. в порядке календарной очередности.

Если денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной законом. В ГК предусматривается для данных случаев следующая очередность:

— в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

— во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений но авторскому договору;

— в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и во внебюджетные фонды;

— в четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим \ удовлетворение иных денежных требований;

— в пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов, за исключением требований третьей очереди, по которой порядок списания определяется законодательством ПМР.

Списание денежных средств без распоряжения клиента осуществляется по решению суда или в случаях, прямо предусмотренных договором.

Клиент вправе дать банку распоряжение о списании денежных средств со своего счета по требованию третьих лиц, в том числе в связи с исполнением им своих обязательств перед этими лицами.

Банк обязан принимать такие распоряжения, если в них имеются письменные указания, содержащие необходимые данные, позволяющие при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление, и установить характер и основания такого требования.

Ответственность банка.

Основания ответственности банка:

— несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

— их необоснованное списание со счета;

— невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета.

Ответственность банка наступает в виде уплаты процентов (ответственность за неисполнение денежного обязательства).

— разглашение сведений, составляющих банковскую тайну (клиент вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков).

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/17_56247_prava-i-obyazannosti-storon-dogovora-bankovskogo-scheta.html

8.7.4. Права и обязанности сторон по договору банковского счета

4. СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА, ИХ ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ И

После заключения договора банковскогосчета банк обязан в срок, определенныйв договоре (а если он не определен — вразумный срок) открыть клиенту счет. Вдальнейшем банк обязан совершать дляклиента операции по счету, переченькоторых определяется сторонами вдоговоре банковского счета.

Устанавливаемыйобъем операций для каждого вида счетадолжен соответствовать требованиямзаконодательства, банковским правилами применяемым в банковской практикеобычаям делового оборота.

Все операциипо банковскому счету можно объединитьв две большие группы: связанные сзачислением и со списанием денежныхсредств со счета.

1) Банк обязан зачислять денежныесредства, поступившие на счет клиента.

Они могут поступить от самого клиента(внесение наличных денег на счет, переводклиентом денежных средств с другогосвоего счета); по поручению клиента(выставление клиентом платежноготребования или другого документа наинкассо); либо без поручения клиента(денежные средства, поступившие от егоконтрагентов). Банк обязан выполнятьпоручения клиента о списании денежныхсредств со счета.

Банк обязан согласно ст. 849 ГК зачислятьденежные средства на счет клиента непозже дня, следующего за днем поступленияв банк платежного документа. Болеекороткие сроки могут быть определеныв договоре банковского счета. Закон обанках в ст.

31 предусматривает возможностьустановления иных сроков федеральнымзаконом, договором или в платежныхдокументах. Однако это положение можетрассматриваться только как возможностьустановления более коротких сроков,так как нормы гражданского права,содержащиеся в других законах, должнысоответствовать ГК.

Поэтому банк обязанзачислять на счет денежные средства непозднее следующего дня после поступленияплатежного документа либо в болеекороткий срок, если это предусмотренов договоре банковского счета. В такиеже сроки банк обязан по распоряжениюклиента выдавать или перечислять сосчета денежные средства.

В отличие отсроков, предусмотренных для зачисленияденежных средств, они могут быть увеличенылибо сокращены законом, банковскимиправилами или договором банковскогосчета.

Банк обязан вести учет денежных средствна счете клиента, а также всех проводимыхим операций по счету. Клиент имеетвозможность проверять правильностьотражения банком операции по счету.

2) Осуществляя операции по счету клиента,банк оказывает ему услуги и имеет правона получение вознаграждения, котороеназывается комиссией банка. Размеркомиссии, уплачиваемой банку, долженбыть согласован сторонами в договоре,если таковое отсутствует, услуги клиентуоказываются бесплатно.

Поскольку договорбанковского счета является публичным,размер комиссии по счетам одного и тогоже вида должен быть одинаковым для всехклиентов. На практике сумма или порядокопределения комиссионного вознагражденияфиксируется в Правилах о тарифах каждогобанка; к ним обычно делается отсылка вдоговоре банковского счета.

Часто вдоговоре банку предоставляется правов одностороннем порядке изменять размеркомиссий, уведомив в последующемвладельца счета.

Банк имеет право пользоваться денежнымисредствами, находящимися на счетеклиента. За такую возможность онуплачивает клиенту проценты. В отличиеот суммы вознаграждения, котораяуплачивается клиентом и должна бытьопределена в договоре, сумма процентов,выплачиваемая банком, может и неоговариваться.

Если стороны не достиглидоговоренности о сумме процентов, тосогласно ст. 852 ГК она соответствуетпроцентам, выплачиваемым банком повкладам до востребования. Когда и такаяпроцентная ставка банком не зафиксирована,то ее размер определяется по ставкебанковского процента в месте нахождениябанка. Проценты зачисляются на счетклиента.

Если стороны не договорилисьоб ином, банк может осуществить зачетсвоих требований и клиента. Банк можетбезвозмездно пользоваться денежнымисредствами, находящимися на счетеклиента, если это прямо предусмотренодоговором.

Так, в договорах банковскогосчета, заключаемых с учреждениями ЦБР,содержится условие о том, что процентыпо остаткам денежных средств, находящихсяна счетах кредитных организаций и другихюридических лиц, открытых в учрежденияхБанка России, не выплачиваются.

3) Банк обязан соблюдать тайну банковскогосчета, операций по счету и сведений оклиенте. В соответствии со ст. 26 Законао банках кредитная организация можетрасширить перечень сведений, составляющихбанковскую тайну.

Однако эти сведениядолжны относиться к операциям клиента,а не к самому банку, к ним не должно бытьдоступа на законном основании иустановленный перечень не долженпротиворечить федеральному закону.

Так, не могут относиться к банковскойтайне сведения о тарифах банка запроведение операций по счетам, посколькудоговор банковского счета — публичныйдоговор и условия, на которых банкоказывает клиентам услуги, должны бытьдоступны для каждого.

Сведения, составляющие банковскуютайну, могут быть предоставлены самимклиентам или их представителям.Государственным органам и их должностнымлицам такие сведения предоставляютсяисключительно в случаях и в порядке,предусмотренных законом.

В целях осуществления мер по противодействиюлегализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем, кредитныеорганизации предоставляют информациюпо операциям юридических лиц, граждан,осуществляющих предпринимательскуюдеятельность без образования юридическоголица, и физических лиц в уполномоченныйорган в случаях, порядке и объеме,предусмотренными Федеральным закономот 7 августа 2001 г. «О противодействиилегализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем, ифинансированию терроризма».

Банк России и иные организации, которымсведения, составляющие банковскуютайну, стали доступны в результатеосуществления ими лицензионных, надзорныхи контрольных функций, не вправеразглашать полученные сведения, заисключением случаев, предусмотренныхфедеральными законами.

За разглашение банковской тайны БанкРоссии, организация, осуществляющаяфункции по обязательному страхованиювкладов, кредитные, аудиторские и иныеорганизации, уполномоченный орган,осуществляющий меры по противодействиюлегализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем, а такжеих должностные лица и их работники несутответственность, включая возмещениенанесенного ущерба.

Информация по операциям юридическихлиц, граждан, осуществляющихпредпринимательскую деятельность безобразования юридического лица, ифизических лиц может быть предоставленакредитным организациям в целяхформирования кредитных историй в бюрокредитных историй только с согласиявладельцев счетов в порядке и на условиях,которые предусмотрены заключенным сбюро кредитных историй договором всоответствии с Федеральным законом от30 декабря 2004 г. «О кредитных историях».

Распоряжение счетом. По общемуправилу клиент самостоятельнораспоряжается денежными средствами,находящимися на его счете. Полномочиялиц на распоряжение счетом юридическоголица удостоверяются учредительнымидокументами и банковскими карточками.

Последние содержат заверенные подписилиц, которым предоставлено право первойи второй подписи на платежных документахот имени юридического лица, так как подействующим правилам бухгалтерскогоучета платежные документы должныподписываться двумя лицами, одно изкоторых имеет право первой подписи,другое — второй.

Полномочия на распоряжениесчетом от имени физического лица могутподтверждаться доверенностью.

В банковской практике широко применяетсявозможность удостоверения правраспоряжения денежными средствами спомощью электронных средств платежа идругими документами с использованиемв них аналогов собственноручной подписи,что получило подтверждение в п. 3 ст. 847ГК.

Такая возможность должна бытьсогласована сторонами в договоребанковского счета. Часто используютэлектронно-цифровую подпись, системукодов и паролей. Но во всех случаях этисредства должны давать возможностьопределить, что распоряжение исходитот уполномоченного лица.

Владелец счета может предоставитьтретьим лицам право давать банкураспоряжения о списании денежных средствсо своего счета. Однако такая возможностьдолжна быть оговорена в договоребанковского счета, и представляемые вбанк документы с соответствующимтребованием должны позволятьидентифицировать лицо, которомупредоставлено такое право.

Без распоряжения клиента согласно ст.854 ГК списание денежных средств,находящихся на счете, допускается порешению суда, а также в случаях,установленных законом или предусмотренныхдоговором банковского счета.

В соответствиис Положением о безналичных расчетахбез распоряжения клиента списание сосчета возможно путем выставленияплатежного требования (безакцептныйпорядок) или инкассового поручения(бесспорный порядок).

В безакцептномпорядке списание производится в случаях,предусмотренных законом или договороммежду плательщиком и получателем средств(ст. 854 ГК).

В бесспорном порядке списаниеосуществляется в случаях, когда такойпорядок установлен законодательством(в том числе для взыскания денежныхсредств органами, выполняющими контрольныефункции), для взыскания по исполнительнымдокументам, а также в случаях,предусмотренных сторонами по основномудоговору, при предоставлении банкуплательщика права списания денежныхсредств со счета плательщика без егораспоряжения. Списание денежных средствв безакцептном или бесспорном порядкепо основаниям, предусмотренным клиентоми контрагентом в заключенном имидоговоре, производится банком толькопри наличии соответствующего условияв договоре банковского счета.

На основании законодательства (а такжедругих нормативных актов, которые былиприняты до введения в действие ч.

2 ГКи, следовательно, действуют на территорииРФ до принятия соответствующих законов)списание денежных средств, находящихсяна счете клиента, может производитьсяв безакцептном и бесспорном порядкеналоговыми и таможенными органами, атакже коммунально-энергетическими,водопроводно-канализационнымипредприятиями и т.д. за оказанные имиуслуги.

Права владельца счета по распоряжениюденежными средствами могут бытьограничены в случае наложения арестана денежные средства, находящиеся насчете или при приостановлении операцийпо счету, если это предусмотрено законом.

В соответствии с процессуальнымзаконодательством арест на счетнакладывается судом, арбитражным судоми следственными органами. При полученииисполнительных документов илипостановлений этих органов о наложенииареста на денежные средства банкпрекращает расходные операции по счету.

Сумма, на которую накладывается арест,должна быть определена в решении оналожении ареста. Судебная практикаисходит из того, что банк должен исполнятьтакие решения только в пределах сумм,находящихся на счете на дату поступлениядокумента о наложении ареста.

Денежныесредства, поступившие на счет позднее,не считаются арестованными.

Приостановление операций по счету можетпроизводиться по решению суда в качествеобеспечительной меры. Такое право имеюттакже налоговые органы и органы валютногоконтроля.

Ограничения, касающиеся направленияиспользования денежных средств клиентов,могут согласно ст. 845 ГК устанавливатьсясторонами в договоре банковского счета.

Такие ограничения обычно устанавливаютсяпо специальным счетам, являющимсясредством обеспечения по исполнениюклиентом своих обязательств по кредитномудоговору.

Они могут заключаться вобязанности клиента направлять денежныесредства исключительно для погашениякредита либо, например, для расчетов сопределенными контрагентами в связи сконтролем банка за соблюдением целевогохарактера кредита.

Источник: https://studfile.net/preview/7292843/page:50/

Договор банковского счёта

4. СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА, ИХ ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ И

Понятие, права и обязанности сторон, ответственность. Виды банковских счетов.

В соответствии со ст. 845 ГК по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета – консенсуальный договор, т.е.права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет. Двусторонне обязывающий договор. Цель договора банковского счета заключается в совершении расчетных сделок по поручению клиента.

Виды счетов:

  • расчетный счет;
  • текущий счет;
  • валютный счет;
  • корреспондентский счет (2 вида операций: для расчетов клиентуры банка и для выполнения банком собственных расчетных операций).

Режимы банковских счетов:

  • Общий правовой режим (определен законодательством примерно).
  • Специальный правовой режим. Устанавливается законом либо договором.

Специальный режим установлен для следующих счетов:

  • валютные счета;
  • рублевые счета нерезидентов, открытые в российских банках;
  • счета бюджетов;
  • депозитные счета нотариусов;
  • счета для расчетов с помощью банковских карт.

Банк занимается деятельностью по привлечению средств на счета не затем, чтобы их хранить. Он намеревается использовать полученные средства в качестве кредитных ресурсов.

Заключая договор банковского счета, банк не принимает на себя обязательство совершить какие-либо конкретные расчетные сделки, что соответствовало бы конструкции комиссии или поручения. На него возлагается общая обязанность совершать в будущем те расчетные сделки, в которых возникнет необходимость.

Банк не вправе отказать клиенту в расчетных сделках, если указания клиента соответствуют законодательству и имеется денежное покрытие в виде остатка счета.

Договор банковского счета следует рассматривать как совокупность трех видов отношений:

  • по поводу совершения в будущем расчетных операций (рамочное соглашение);
  • по поводу остатка счета (самостоятельный вид отношений);
  • по поводу учета постоянно меняющегося остатка счета (разновидность договора услуг);

Основополагающий элемент договора банковского счета — это обязательство банка совершать расчетные сделки. Указанный элемент определяет юридическую цель договора банковского счета — безналичные расчеты.

Сторонами договора банковского счета являются банк (другая кредитная организация) и клиент (специальный субъектный состав).

Банк (другая кредитная организация) — любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления банковских операций, а также сам Центральный банк РФ.

Клиент — любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа.

Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений.

Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка — акцептом.

Права и обязанности сторон договора банковского счета

Банк обязан:

  • вести счет клиента (зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, списывать средства со счета);
  • своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции (не отказываться от выполнения расчетных и кассовых операций в интересах клиента, если в будущем у последнего возникнет такая потребность);
  • платить клиенту за остаток средств на его счете (ст.852 ГК РФ);
  • хранить банковскую тайну («банковская тайна» — особый, определенный законом, правовой режим информации о клиентах, которая стала известна банку в силу его банковской деятельности. Этот правовой режим обязывает банк не разглашать полученные сведения, а также определяет порядок и условия предоставления банком указанной информации третьим лицам без согласия своих клиентов);

Своевременное и правильное осуществление расчетных операций заключается в соблюдении банком установленных законодательством и договором сроков, очередности и оснований платежей.

Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня, следующего за датой поступления в банк соответствующего расчетного документа.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Очередность платежей — определенная законодательством последовательность списания средств с банковских счетов по нескольким расчетным документам, срок оплаты которых уже наступил. 2 правила определения очередности:

  • когда остаток на счете позволяет полностью рассчитаться по всем предъявленным требованиям. В этой ситуации предъявленные к счету документы должны оплачиваться в порядке календарной очередности платежей, т.е.

    в порядке их поступления в банк плательщика (наступления сроков платежа);

  • при недостаточности средств на счете плательщика для удовлетворения всех предъявленных к нему требований.

    Для этого случая законодательство устанавливает шесть групп очередности платежей (ТОЛЬКО при безналичных расчетах):

  1. Списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требования о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов.

  2. Списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору.
  3. Списание средств по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и государственные внебюджетные фонды, а также перечисляются денежные средства для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту).
  4. Списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди.
  5. Списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.
  6. Списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Клиент обязан:

  • платить банку вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
  • предоставлять банку денежное покрытие для расчетно-кассовых операций. Осуществляется путем пополнения счета из различных источников (переводы третьих лиц, внесение наличных денег в случаях, допускаемых законодательством, и т.п.).

    При этом клиент не обязан все свои деньги инвестировать именно на банковский счет. Однако он должен обеспечить наличие на счете остатка, достаточного для беспрепятственного осуществления банком расчетных и кассовых операций.

    Невыполнение указанной обязанности может повлечь за собой право банка отказать в расчетно-кассовых операциях.

Ответственность предусмотрена ст. 856 ГК.

Виды нарушений:

  • несвоевременное зачисление банком денежных средств (т.е. с нарушением сроков, установленных ст. 849 ГК), причитающихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика вместе с документами, определяющими получателя платежа.
  • необоснованное списание средств со счета, под которым следует понимать, например, бесспорное (безакцептное) списание по неправильно оформленному расчетному документу, при отсутствии расчетного документа или списание большей суммы, чем указано в расчетном документе, и т.п.

Неустойка должна начисляться со дня, когда банк необоснованно списал средства и до их восстановления на счете, по учетной ставке ЦБ РФ на день восстановления средств на счете.

  • невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, под которым следует понимать:
  • при внутрибанковских расчетах — отсутствие факта зачисления переводимых средств на счет получателя в срок, установленный ст.

    849 ГК;

  • при межбанковских расчетах — отсутствие факта передачи расчетных документов в банк-посредник (или банк получателя платежа при наличии прямых корреспондентских отношений между банками) вместе с соответствующим денежным покрытием в течение сроков, установленных ст. 849 ГК.

За указанные нарушения банк должен уплатить клиенту проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Прекращение договора.

Ст. 859 ГК устанавливает разную одностороннюю процедуру прекращения договора – по инициативе клиента или по инициативе банка. Клиент вправе по своему заявлению досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. Банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859 ГК:

  • если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы (неснижаемый остаток), установленной банковскими правилами или договором.
  • при отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще.

    Под термином «операция» следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию).

Расторжение договора банковского счета влечет следующие правовые последствия:

  • расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента;
  • расчетные документы, находящиеся в картотеке к закрытому счету клиента, должны быть возвращены их составителям;
  • банки обязаны в пятидневный срок уведомить налоговые органы и исполнительные органы фонда социального страхования, расположенные по месту учета владельцев закрытых счетов (ст. 86 НК), о закрытии счетов клиентуры;
  • расторжение договора порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.
  • все поступающие к счету после его закрытия расчетные документы подлежат возврату.

Помимо вышеперечисленных условий, договор банковского счета может прекратиться по общим основаниям прекращения обязательств (гл. 26 ГК), по соглашению сторон, а также в связи с истечением срока действия.

Источник: https://j-bk.ru/documents/dogovor_bankovskogo_scheta/

Studio-pravo
Добавить комментарий