3. Содержание и правовые признаки банковской деятельности

1.3. СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: Особенности Деятельность банка как выражение его экономических отно-

Особенности Деятельность банка как выражение его экономических отно- деятельности шений с клиентами определяется его сущностью, функциями банка и ролью в экономике. Она имеет определенные особенности. 1.

Банк работает в сфере обмена, а не в сфере производства. 2.

Банк — в определенном смысле торговый институт. Не будучи собственником денежных средств, отражающих движение материальных потоков, банк «покупает» их и «продает» другим экономическим субъектам по более дорогой цене. 3.

Банк — это коммерческое предприятие. Операции банков совершаются на платной основе. 4.

Деятельность банка носит предпринимательский характер. Благодаря банку бездействующие капиталы одних экономических субъектов начинают «работать» у других. 5.

Банк — не только коммерческое предприятие, но и об- ще- ственный институт. Банк работает для удовлетворения об- щественных потребностей; банковская деятельность носит не политический, а экономический характер.

Работая в сфере обмена, банк действует как производительный институт, осуществляющий регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.

Сущность работы банка

Исходным в понимании сущности банковской деятельности является представление о функциях банка. Согласно современной теории их три: 1)

аккумуляция средств; 2)

трансформация ресурсов; 3)

регулирование денежного оборота.

Банк (аккумулирует) свободные, временно неиспользуемые денежные ресурсы и капиталы своих клиентов.

Результат деятельности банка — банковский продукт как продукт коллективного труда персонала банка. Он обладает рядом отличительных особенностей и носит в основном нематериальный характер. Чащ§ всего это безналичная форма, предстающая как записи по счетам; вещественная форма — банкноты центрального банка, денежно-расчетные документы.

На традиционном направлении деятельности продуктом банка выступают кредиты, депозиты, инвестиции. На дополнительных направлениях можно назвать инкассацию, конвертацию валюты, перевоз документов, расчет и управление рисками. На нетрадиционных направлениях можно выделить факторинг, форфейтинг, консультирование, гарантии, хранение ценностей и др.

Каждому продукту соответствует услуга, т.е. совокупность действий по созданию банковского продукта. Услугами банка являются кредитование, организация расчетного процесса, депозит- ные услуги и др. Услуга предполагает осуществление операций.

Операция — конкретный вид действий по созданию банковского продукта. Банковская деятельность — сложный процесс, реализуемый в рамках банковской системы, подчиняющийся единым правилам ведения операций. Операции осуществляются посредством финансовых, бухгалтерских и технических приемов и способов, в совокупности образующих технологию банковских услуг.

Банковская деятельность может иметь особенности, обусловленные различием направлений деятельности банков. Все это дает основание рассматривать операции банка в зависимости от определенных критериев.

По природе операции делятся на банковские и небанковские. Банковские вытекают из сущности банка, исторически закрепились за ним как денежно-кредитным институтом.

Это операции по привлечению денежных средств во вклады и их размещению на возвратной основе, по открытию счета и осуществлению с него платежей. Небанковские операции банк выполняет наряду с другими учреждениями. Так.

банк занимается операциями на рынке ценных бумаг, но они являются специфическими для биржи.

По содержанию операции банка можно подразделить на экономические, юридические, технические и операции по обеспечению внутренней безопасности банка (протекционистские, защитные).

По правовой организации операции делят на: базовые и вспомогательные (базовые определяют юридический статус банка); требующие лицензии и не требующие лицензии (на все базовые и некоторые другие операции требуется лицензия Центрального банка Российской Федерации); разрешенные к выполнению и запрещенные законом.

По отношению к клиентам банковские операции подразделяются на прямые и посреднические. При прямых операциях банк за счет собственных средств финансирует проект, при посреднических платежи между хозяйствующими субъектами по их поручению организуются через банк и клиент поручает банку вести переговоры с другим лицом.

По планированию деятельности выделяют операции стратегические и тактические. Одним из важнейших документов является «Стратегия развития кредитного учреждения». К числу тактических операций относятся ежедневные операции банка по управлению своей ликвидностью.

По этапам осуществления операции подразделяются на первоочередные и последующие. Обычно банк разрабатывает регламент, в котором подробно описываются этапы ведения работ.

По степени важности (приоритетности) можно выделить основные (главные) и вспомогательные операции. Главными следует считать операции по изучению клиента, вспомогательными — операции, связанные с созданием инфраструктуры.

По степени сложности банковские операции разделяют на простые и сложные. Простые операции удобны клиенту и не требуют от банка дополнительных затрат.

По характеру выполняемой работы выделяют аналитические, маркетинговые, управленческие, контрольные операции, операции по формированию банковской инфраструктуры (сбор и обработка информации, разработка методических положений о порядке организации работ), счетные, бухгалтерские операции и др. Характер этих операций порождает специализацию банковского персонала и особенности структуры внутрибанковского управления.

По периодичности совершения операции делятся на единовременные (разовые) и многоразовые (повторяющиеся). Так, операция по открытию счета в банке является разовой. Списание и зачисление средств на этот счет — многоразовые операции.

По доходности банковские операции можно разделить на доходные (высокодоходные) и убыточные. Потери банков компенсируются поступлениями от высокодоходных операций.

По себестоимости банковские операции подразделяются на высокозатратные, т.е. требующие больших средств, и низкозатратные, не требующие существенного вложения ресурсов.

Банки стремятся к снижению себестоимости своих операций и к их техническому усовершенствованию.

Это не всегда приводит к немедленному повышению банковской прибыли, но делает денежно-кредитное учреждение более конкурентоспособным.

По связи с риском банковские операции классифицируются как малорисковые и высокорисковые. Шкалу риска операций банки устанавливают сами. Высокорисковыми банковскими операциями нередко выступают операции на рынке ценных бумаг.

По числу участников банковские операции делятся на индивидуальные и коллективные. Индивидуальные банк выполняет без сторонних участников, коллективные совершаются на коллективной основе.

По отношению к национальному рынку банковские операции делятся на внутренние и международные. Внутренние связаны с обслуживанием отечественных товаропроизводителей и граждан, международные — с обслуживанием внешней торговли, международного сотрудничества, международного туризма. Для российских коммерческих банков такие операции предпочтительны; при них меньше риски, выше доход.

По используемой валюте — банковские операции: в национальной валюте (в России — в рублях), в иностранной валюте и с комбинированием валют — мультивалютные операции. В бухгалтерском учете операции в национальной и иностранной валюте отражаются раздельно.

По регламенту совершения банковские операции могут быть двух видов: операции, порядок совершения которых установлен Банком России (его инструкциями, положениями и приказами), и операции, которые выполняются в соответствии с действующими правовыми нормами, но порядок ведения которых разработан самим коммерческим банком.

По приемам и способам различают финансовые, бухгалтерские и статистические операции, по отношению к балансу банка — активные, пассивные и забалансовые операции.

К банковской деятельности относят также деятельность по созданию кредитной организации или группы байков для реше-

шш

РАЗДЕЛ 1. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА КАК ЭЛЕМЕНТА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ иия общих задач, по образованию банковского холдинга, по реорганизации банков и их ликвидации в связи с банкротством.

Сделки являются действиями, предусматривающими определение взаимных обязательств. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» сделка выделяется как самостоятельный вид деятельности; она представляет собой выполняемую банками дополнительную услугу или операцию.

Принципы

банковской

деятельности

Под принципами банковской деятельности следует понимать правила, которыми руководствуется банк в процессе создания своего продукта. Банки придерживаются следующих принципов: ?

ориентация на запросы клиентов. Они дают банку работу, формируют его доходы, определяют успех его деятельности; ?

взаимная заинтересованность банка и клиента; ?

рациональная деятельность, в частности, правило рационального кредитования, предусматривающее ряд требований к оценке ссудополучателя, обеспечения кредита и др.; ?

платность. Этот принцип позволяет банку компенсировать затраты на производство банковского продукта и получать прибыль. Бесплатными могут быть отдельные второстепенные банковские операции.

Согласно Кодексу этических принципов банковского дела, принятому на Съезде российских банков 2002 г., профессиональная деятельность банков осуществляется на основе: ?

понимания гражданского и профессионального долга перед обществом, государством, российскими гражданами; ?

признания равенства участников гражданского оборота, вовлеченных в сферу банковского дела, уважения их прав и законных интересов; ?

максимальной прозрачности профессиональной деятельности при абсолютной надежности в сохранении конфиденциальной информации и сведений, составляющих банковскую тайну; ?

совершенствования корпоративного управления и взаимоконтроля за добросовестностью участников рынка банковских услуг; ?

безусловного соблюдения взятых на себя обязательств и гарантирования высокого качества предоставляемых услуг; ?

обеспечения разумной рисковости банковских операций; ?

полноты ответственности за качество и результаты своей работы; ?

честной конкуренции, противодействия недобросовестным участникам банковской деятельности и предания гласности фактов нарушений положений Кодекса; ? участия в противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и другим противоправным деяниям; ?

отказа от сотрудничества с юридическими и физическими лицами с сомнительной деловой репутацией; ?

установления и развития межнациональных и международных профессиональных связей на основе взаимоуважения и взаимопомощи.

Принципом банковской деятельности является соблюдение законов, регулирующих деятельность кредитных организаций.

В отношениях с деловыми партнерами банки: ?

строят отношения на взаимном доверии, уважении и равноправии, не допускают необоснованной критики деятельности партнеров; ?

строго руководствуются принципом ненарушаемости взятых на себя договорных и иных обязательств, вытекающих из деловых отношений или обусловленных ими; ?

полностью, своевременно и в строгом соответствии с законом выполняют свои обязательства, а также судебные решения в случае возникновения споров;

* отдают приоритет переговорам и поиску компромисса в случае возникновения разногласий и споров.

Сочетание деловых и нравственных принципов банковской деятельности позволяет банкам эффективнее реализовать свою роль в экономике.

Источник: https://economy-ru.com/bankovskoe-delo-rf/soderjanie-bankovskoy-deyatelnosti-14115.html

Тема 3 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Понятие банковской деятельности определяется ее существенными признаками и элементами, которые их объединяют. К числу этих признаков и элементов, на наш взгляд, относятся предмет, цели, субъекты, содержание и правовое регулирование банковской деятельности.

Банковская система в России включает две подсистемы: Банк России и кредитные организации. Все отношения между этими подсистемами возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществляемой ими банковской деятельностью.

Банки и другие кредитные организации действуют в определенном секторе рынка – в системе денежно-кредитных и финансовых отношений: Этим определяется предмет их деятельности: деньги, валютные ценности, другие финансовые инструменты.

Закономерности денежно-кредитной системы (эмиссия денег и денежное обращение, аккумуляция денег и их размещение) в значительной мере обусловлены функциями денег. Максимально эффективная реализация этих функций в виде банковских услуг – предмет деятельности кредитных организаций.

а) Функция денег как меры стоимости реализуется в таких формах банковской деятельности кредитных организаций, как открытие и ведение банковских счетов; зачисление денежных средств на банковские счета, переоценка валюты, начисление процентов и т. п.

В отношении Банка России эта функция проявляется в таких видах его деятельности, как эмиссия денег, поддержание их курса и покупательной способности, организация системы расчетов в стране.

б) Информационная функция денег. Что касается записей на счетах, ti они представляют собой не что иное, как деньги, но только в безналичной форме.

Деньги могут иметь бумажный вид (наличные деньги) или дематериализованный вид (цифровая запись на счете, электронный носитель).

На наш взгляд, безналичные деньги – это специфический вид банковской информации, которая используется в расчетах. Записи на счетах – это информация о стоимости денег.

Банковская деятельность может быть представлена как постоянно из меняющаяся информационная система, которая является всего лишь отражением финансов и движения денег по счетам конкретного банка. Соответственно и денежное обращение – это циркулирование информации стоимости в пределах всей денежно-кредитной и финансовой системы.

В этой связи становится вполне очевидной важность роли, которую играют информация и ее правовая защита в банковской системе. Например информация может повысить или, наоборот, понизить привлекательности банковских депозитов, акций, различных финансовых инструментов ценных бумаг.

Поэтому банковская деятельность кредитных организаций и банковская деятельность Банка России взаимосвязаны по целому ряду направлений. Вместе с тем только Банк России осуществляет эмиссию денег и организует денежное обращение в стране. Этим, а также и некоторыми другими признаками его банковская деятельность отличается от деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций.

в) Деньги выполняют функцию средства обращения (платежа). Соответственно этому и кредитные организации обеспечивают непосредственный оборот денег.

Они интегрированы в общую денежно-кредитную банковскую систему, имеют корреспондентские отношения с Банком России и с другими кредитными организациями, осуществляют расчеты между различными организациями, предприятиями и учреждениями: Функция мировых денег проявляется в различного рода обслуживании банками экспортно-импортных операций, в таких услугах, как перевод, обмене иностранной валюты, в различного рода конверсионных операциях и т. п.

г) Деньги обладают системной функцией. Системная функция денег состоит в том, что они выполняют функцию накопления. Соответственно этой функции коммерческие банки принимают вклады и выдают кредиты.

В этом смысле движение ссудного капитала или, например, привлечение депозитов могут быть представлены как определенные системы, которые приобретают новые качества, по мере того как соединяются в, более производительные системы, в которых происходит приращение стоимости денег.

Банки аккумулируют капитал как денежную систему. Затем они размещают капитал. Тем самым денежная микросистема кредитной организации посредством банковской деятельности интегрируется в другие системы, например в системы реальной экономики – через фондовый рынок.

Цели банковской деятельности

Цели банковской деятельности кредитных организаций и цели деятельности Банка России различны.

Это связано с их правовым статусом и функциями в денежно-кредитной и финансовой системах: Банк России – это публичный институт, который регулирует банковскую систему и осуществляет банковский надзор, в то время как роль кредитных организаций определяется частными экономическими потребностями и интересами.

а) Кредитные организации стремятся получить максимальную прибыль от своих банковских операций и сделок. В этом смысле банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности. Однако она ограничена только рамками банковских операций и сделок, Как будет показано дальше, кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

б) Деятельность Банка России, как уже говорилось, определяется следующими целями: поддержание курса и покупательной способности рубля; укрепление и развитие банковской системы и организация эффективной системы расчетов.

Поэтому, как предусмотрено в законе, эта деятельность не имеет своей целью получение прибыли.

Вместе с тем закон предусматривает, что все расходы Банка России возмещаются за счет его доходов, и в соответствии с этим он осуществляет все виды банковских операций.

банковской деятельности

По своему содержанию банковская деятельность включает предусмотренный законом и банковской лицензией перечень возможных банковских операций.

В ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» названы не только банковские операции, но и сделки. Заметим, что действующее законодательство не содержит нормативного определения понятия банковской операции, а лишь использует эти термины в ст. 5 указанного Закона.

Федеральный закон предусматривает, что Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – в иностранной валюте.

а) Банковская деятельность – это банковские операции и сделки, а также другие действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг.

Банковская деятельность имеет множество аспектов. Следует различать основную и вспомогательную банковскую деятельность.

Основная банковская деятельность – это такая деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и сделки (Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2005).

Вспомогательная банковская деятельность направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной банковской деятельности. Эта деятельность косвенно связана с результатами основной банковской деятельности.

Например, к вспомогательной банковской деятельности относятся информатизация, охрана, система безопасности и другие аналогичные виды деятельности различных подразделений кредитной организации (Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки.

Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).

понятия «банковская деятельность» помимо теоретического имеет чисто практическое и даже прикладное значение (например, для правильности бухгалтерского учета, определения финансовых результатов и налоговых платежей).

При этом напомним, что Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и контролирует их выполнение кредитными организациями. Кроме того, он осуществляет надзор за финансовым положением кредитных организаций.

С этой точки зрения, а также и по другим – юридическим – соображениям желательно, чтобы в законах, регулирующих банковскую деятельность, закреплялись точные понятия.

Однако Федеральный закон от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР „О банках и банковской деятельности в РСФСР“» не содержит определения понятия «банковская деятельность».

Между тем на практике из-за этого возникает много неясностей, поскольку сам термин употребляется в ряде нормативных актов. С такими же трудностями сталкиваются и надзорные подразделения Банка России в процессе проверок в кредитных организациях.

Иногда по этим же вопросам возникает спор между налоговыми органами, кредитными организациями и Банком России.

Например, в нормативных актах, регулирующих порядок отнесения тех или иных затрат на расходы банкой, употребляется формулировка «если расходы относятся к банковской деятельности».

Вопрос, что относится, а что не относится к банковской деятельности, иногда может стать предметом спора между налоговым инспектором и банком, причем, как подтверждает практика судебных споров между налоговыми органами и банками, является весьма актуальным.

б) Предпринимательская деятельность кредитной организации имеет ограниченный характер.

Это ограничение объясняется тем, что кредитная организация в отличие от других коммерческих организаций использует привлеченные денежные средства и тем самым создает определенный риск не только для себя, но и для своих клиентов. Поэтому в ст.

5 «Банковские операции и Другие сделки кредитной организации» «Федерального закона „О банках и банковской деятельности“» сказано, что кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Понятно, что если кредитные организации станут заниматься предпринимательской деятельностью, то это приведет к снижению ликвидности активов, не говоря уж о том, что в стране с высоким уровнем преступности это облегчит совершение различных обманных операций.

Впрочем, кредитные организации всегда могут обойти этот запрет. Известно, что некоторые банки занимались тем, что создавали дочерние структуры (в лучшем случае) или даже подставные фирмы и туда благополучно переводили денежные средства клиентов, в том числе и вкладчиков.

При этом сами они, естественно, никакой торговой деятельностью не занимались. Федеральный закон мог бы предусмотреть больше ограничений, кроме запрета «заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью», но он их не предусмотрел. Такие ограничения, но только четкие и понятные, нужны.

В России очень важно принять меры к тому, чтобы активы не выводились из банков.

Субъекты банковской деятельности

Субъектами банковской деятельности являются Банк России и кредитные организации. Они обладают специальной правоспособностью, которая используется ими для налаживания и осуществления банковской деятельности. При этом их правоспособность определяется закрепленными в законе целями банковской деятельности. Эти цели различны, поэтому различны характер и объем их правоспособности.

а) Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Он регулирует процесс создания банковской системы и, соответственно, отвечает за предотвращение системных рисков, которые возникают в процессе взаимодействия кредитных организаций.

Поэтому он устанавливает определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать все кредитные организации. Но прежде всего он регистрирует вновь создаваемые коммерческие банки и другие кредитные организации.

Он обязан организовать нормативное регулирование всей банковской деятельности и надзор за ней в соответствии с требованиями Конституции Российской Федерации, федеральных конституционных законов и федеральных законов.

б) Кредитные организации являются коммерческими юридическими лицами и действуют на основании своих уставов и в соответствии с выданными им Банком России лицензиями, в целях извлечения прибыли. Они создаются в организационно-правовой форме, предусмотренной гражданским законодательством.

Однако Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» сузил возможности использования других организационно-правовых форм в банковской деятельности, кроме хозяйственного общества – акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью и общества с дополнительной ответственностью.

Источник: http://uristinfo.net/bankpravo/79-dashevchuk-bankovskoe-pravo-rf-konspekt-lektsij/1677-tema-3-bankov

§ 3. СОДЕРЖАНИЕ И ПРАВОВЫЕ СРЕДСТВА БАНКОВСКОГО ПРАВА

Названные выше характеристики банковской деятельности, экономические и правовые потребности в ее осуществлении пре­допределяют и актуализируют потребность в банковском праве как системе норм и институтов, регулирующих правоотношения в сфере оборота финансовых инструментов.

Эти нормы и институты в настоящее время содержатся в раз­ных нормативных актах, которые, в свою очередь, принадлежат даже к разным отраслям права, как публичного, так и частного. В силу этого указанные нормы не согласованы друг с другом, не­редко вступают в противоречие.

В качестве примера отсутствия со­гласования можно привести правовое регулирование возможно­сти изменения ставок по срочным вкладам. Например, ст. 838, п. 3, ПС РФ запретила одностороннее уменьшение процентов по вкла­дам физических лиц, а ст.

29 Закона о банках и банковской дея­тельности дает право банку включать это условие (об изменении процентов) в договор банковского вклада.

Банковское право, как показывает обзор зарубежной литера­туры, включает в себя систему публично-правовых и частнопра­вовых методов регулирования и соответственно интересов. «Бан­ковское право, — пишет Р. Колье, — существует как публичное и

частное право. …Публичное банковское право охватывает государ­ственный надзор за банковским делом и его организацией. …Ча­стное банковское право — это право банковских сделок и дого- 1

воров» .

Банковское право в России на данном этапе развития также включает в себя публично-правовые и частноправовые нормы и в целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) пра­ву (поскольку речь идет о регулировании одного из видов пред­принимательской деятельности).

Оно представляет собой систе­му правовых норм и институтов, регулирующих на основе соче­тания публичных и частных интересов общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финан­совых инструментов как средств обращения, сбережения и как то­вара.

При сохранении экономических оснований в ближайшее время банковское право постепенно трансформируется в само­стоятельную отрасль права и получит право на существование, точно так же, как экологическое право, аграрное, жилищное и др.

По существу, это будет отрасль права второго порядка, со­четающая в себе признаки и методы ряда базовых отраслей.

Но решение вопроса о признании или непризнании банковского пра­ва самостоятельной отраслью с точки зрения практического применения не имеет существенного значения, равно как это ма­ло что значит для развития самой отрасли.

Гораздо сложнее и важ­нее проблемы содержательного анализа и совершенствования ин­ститутов банковского права, проверки их социально-экономи­ческой адекватности, выявления внутренних регулятивных воз­можностей норм банковского права.

1. Банковское право с внешней, фиксирующей его стороны со­ставляют несколько правовых феноменов, которые целесообраз­но более подробно рассмотреть в теме, посвященной источникам банковского права. Здесь можно только указать на следующие эле­менты:

а) содержащиеся в нормативно-правовых актах правовые нор­мы, которые определяют статус участников банковских правоот­ношений и порядок осуществления банковской деятельности, в ходе которой реализуются правоотношения.

б) обычаи делового банковского оборота, т.е. сложившиеся пра­вила и порядок осуществления банковской деятельности и пра­воотношений, например, стандартные условия обслуживания кли­ентов во всех банках;

в) банковская правовая практика и культура, имеющие противоречивый характер, но все более приближающиеся к пра­вовым формам;

г) банковская судебная практика, находящая свое выражение в судебных (арбитражных) решениях;

д) банковское правовое мышление.

2. Подход к структуре и средствам банковского права опира­ется на сделанные выше выводы. Ясно одно: есть потребность в правовом регулировании банковской деятельности. Она под­тверждается всей практикой, российским и мировым опытом.

Направленность правовой регуляции в соотношении с правовой дерегуляцией формируется и распознается на основе субъектно­го и объектного критериев. Реализовывать эту направленность от­дельно с позиций публичного или частного права, взятых в их тра­диционных отраслевых структурах, нельзя.

Нужно банковское право, гипотетически в науке и явно на практике имеющее орга­нически комплексный характер, обладающее своими предметом, границами и методами регулирования.

3. Метод правового регулирования всегда привлекал к себе при­стальное внимание правовой науки. По господствующему мнению, каждой основной отрасли присущ свой метод правового регули­рования, специфические черты которого концентрированно вы­ражены в правовом положении (статусе) субъектов, а также в ос­нованиях формирования правоотношений, способах определе-

1

ния их содержания, в юридических санкциях .

Этот правильный, на наш взгляд, подход в полном объеме в правоведении не реализован. Метод правового регулирования сводится к противопоставлению императивного и диспозитивно­го регулирования, а основные способы правового регулирова­ния — к позитивному обязыванию, дозволению и запрету.

Прав­да, предпринимаются попытки изучить сочетание методов, выявить преобладание обязывания либо запрета. Но в основе все же ле­жит стандартный набор элементов правовой материи, которые дей­ствительно существуют и, существуя, весьма значимы. Но метод правового регулирования, воздействия они не исчерпывают.

Соб­ственно, этим и объясняются многие трудности анализа той или иной отрасли права.

По нашему мнению, метод правового регулирования есть потенциал права, реализующий его задачи, т.е.

обеспечивающий обращение к праву и реализацию права в ответ на возникнове­ние либо возможность возникновения (проектирование) неко­торой группы юридических фактов, образующих часть предме­та права.

Этот потенциал права реализуется через систему средств воздействия на общественные отношения, которые имеют раз­личный характер.

Каждое из этих средств имеет собственно преобразующее дей­ствие и может оказаться критерием классификации отраслей, ин­ститутов.

Действительно, удобно классифицировать отрасли на пуб­лично-правовые и частноправовые, общерегулятивные и отрас­левые, комплексные, основные и др.

Но они могут быть также клас­сифицированы на устоявшиеся и развивающиеся, обобщенные и казуистические, ресурсоемкие и декларативные.

4. Проблемы структуры и средств банковского права, как ре­гулирующих, так и охраняющих, имеют двойное значение. Преж­де всего, только содержательная характеристика самого банковско­го права, т.е.

выделенной совокупности норм, и анализ связанной с ними, обслуживающей их системы теоретических и методичес­ких суждений, могут внести окончательную ясность в проблему спе­цифичности, самостоятельности, статусного положения банковско­го права.

В этом плане представляется важным еще раз подчерк­нуть значимость прагматического подхода: если группа норм ак­тивно развивается и наполняется отсутствующим в других отраслях содержанием, то это устраняет либо делает несущественными, порочными любые теоретические соображения о системе права, по­нятии отрасли и чистоте научных классификаций, хотя, конечно же, не отбрасывает их полностью. Более того, впоследствии, по­сле того как удастся сконструировать адекватное социально-эко­номическим потребностям правовое регулирование банковской деятельности, можно попытаться в порядке научных дискуссий дать классификацию используемых норм, четко понимая ограниченное значение такой классификации. Структура банковского права, в прин­ципе, должна отражать его задачи и объект регулирования.

Вместе с тем всякая группа правовых норм, приобретая некое единство, выстраивается под влиянием внутренней логики связей между элементами данного правового феномена, а также, может быть в еще большей степени, под влиянием практических потреб­ностей понимания и реализации данной группы правовых норм.

Принципиально важно, что обозримость, доступность, логич­ность элементов права имеют самое существенное значение, при­мером чему может служить отработанная выстроенность таких тра­диционных отраслей, как гражданское и уголовное право.

На наш взгляд, специфическими средствами банковского пра­ва являются:

а) разработанная система принципов, презумпций и оговорок;

б) введение в широких масштабах обычаев делового оборота;

в) развитие диспозитивности через усиление арбитражных на­чал, вводимых в материально-правовые нормы;

г) дифференциация правовых порядков банковской деятель­ности по субъектам и объектам (правила предпринимательского и потребительского кредита);

д) страхующие нормы;

е) правовые определения рисков;

ж) нормы о защите субъектов банковской деятельности;

з) организационно-устройственные нормы;

и) процедурные нормы;

к) стандарты и др.

5. Структура банковского права нуждается в дальнейшей раз­работке, как и структура всех новых комплексных изменяющих­ся правовых групп, поскольку именно в них обычно слабее вы­ражены и выделены общие положения, принципы, правовые ин­струменты в их дефинитивном выражении.

В связи с этим попытаемся подойти к структуре банковского права с двух позиций. Вначале необходимо выявить идеальную струк­туру, или внешне не структурированные компоненты банковско­го права. Затем можно построить внешнюю реальную структуру, т.е. письменно выраженную, зафиксированную в построении пра­ва, соотношении его элементов.

На наш взгляд, идеальная, неупорядоченная структура банков­ского права должна и может содержать в себе:

а) нормы, регламентирующие состав и элементы банковской системы, определяющие ее уровни, структуру, принципы внутрен­него взаимодействия и распределения функций;

б) нормы о контроле над банками исполнительной и судебной властей, реализующих публичный интерес;

в) нормы, устанавливающие правовой статус банков, порядок и процедуру их образования (лицензирование и регистрация бан­ков, устав банка, изменение устава, принятие важнейших реше­ний, в частности изменение уставного фонда банка, выпуск ак­ций, слияние банков, прекращение деятельности банков);

г) нормы об органах управления банками и учете интересов ак­ционеров банка (правление, собрание акционеров или пайщиков, иные органы);

д) нормы об имуществе, используемом банками, о правовом режиме собственных и привлеченных средств, имущественных и вещных правах банков;

е) нормы о банковских операциях и сделках и иных правовых действиях;

ж) нормы о клиентах банка и третьих заинтересованных ли­цах, их правовом положении, правах и законных интересах;

з) нормы об ответственности субъектов банковских правоот­ношений.

В рамках идеальной структуры все эти нормы можно подраз­делить на материально-правовые, процессуальные и процедурные, организационные.

Если проанализировать банковское законода­тельство в широком смысле этого слова, то можно увидеть, что все эти нормы встречаются в нем, хотя часто они не развернуты, излишне казуистичны, противоречивы и неполны.

Но это как раз достаточно понятное состояние новой отрасли права, находя­щейся в стадии становления.

В любом случае уже сейчас видно, что средства банковского права нельзя свести к гражданскому праву, хотя в этом смысле сло­ва можно классифицировать банковские сделки на гражданско- правовые и публично-правовые.

Правда, даже в конструкции ча­стноправовых сделок будет постоянно присутствовать ограниче­ние, выражающее публичный интерес, поэтому вряд ли в такой классификации есть большой смысл.

Гораздо практичнее было бы попытаться установить возможность выбора для банков статуса ча­стных или публичных, как это делается во многих странах, с со­ответствующим влиянием избранного режима на правовое поло­жение имущества банка, его положение на финансовом рынке с позиций антимонопольного законодательства, на объем и харак­тер оказываемых услуг, ответственность и т.п.

6. Наряду с этим в рамках идеальной структуры целесообраз­но выделить общие средства правового воздействия. Ведь банков­ское право должно определять поведение субъектов соответству­ющих отношений, действия физических и юридических лиц, ре­шения судов и иных органов. Для обеспечения такого воздейст­вия банковское право нуждается в соответствующих средствах, ин­струментах.

Обычно к общим правовым средствам относят дозволения, за­преты, презумпции, принципы, предписания и иные правовые фор­мы.

В идеальной структуре банковского права, на наш взгляд, нуж­но выделить прежде всего принципы, рассматривая их как исход­ные положения, предопределяющие и ограничивающие возмож­ность тех или иных правовых норм, устанавливающие связи между ними и формулирующие некоторые подходы к толкованию норм банковского права, разрешению коллизий, восполнению пробе­лов. К. таким принципам могут быть отнесены некоторые презумп­ции права, которые имеют материально-правовой и процессуаль­ный характер.

Далее следовало бы шире использовать:

а) различные виды статусных характеристик, в частности ука­зание на организационно-правовую форму банка, зависимость его от иных учреждений, пределы деятельности, вид банка и др.;

б) дозволения и запреты;

в) предписания, обязывающие к определенным действиям или бездействию;

г) права и обязанности;

д) основания ответственности и санкции.

Подробный анализ названных правовых средств — предмет на­стоящей работы.

Источник: https://all-sci.net/bankovskoe-pravo_856/soderjanie-pravovyie-sredstva-bankovskogo-67944.html