3.2.1. Кредитная система: Одним из важнейших элементов рыночного хозяйства является кредитная

Кредитная система России

3.2.1. Кредитная система: Одним из важнейших элементов рыночного хозяйства является кредитная

    2.2. Парабанковская система.

    Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Не банковская система включает в себя почтово-сберегательные учреждения и специализированные не банковские кредитно-финансовые институты. Почтово-сберегательные учреждения являются одним из важнейших и старейших элементов кредитной системы.

Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населения, осуществляют кредитно-расчетное обслуживание населения.

    К специализированным не банковским кредитно-финансовым институтам относятся ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования, пенсионные фонды и т.д.

    Кредитные союзы могут быть двух видов:

  1. Создаются группой физических лиц с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита.
  2. Создаются несколькими самостоятельными кредитными товариществами.

    Ресурсы кредитных союзов формируются за счет:

  1. Оплаты паев.
  2. Членских взносов.
  3. Выпуска займов.

    Основные выполняемые операции: предоставление ссуд своим членам, выпуск займов, учет векселей, торгово-посреднические и комиссионные операции.

    Общества взаимного кредита (упрощенный вариант — кассы взаимной помощи). Участниками таких обществ являются физические и юридические лица.

    При вступлении в данное общество каждый член вносит определенный процент (10% — 30%) от предоставляемого кредита в качестве оплаты своего паевого взноса.

    Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни. Ссуды являются краткосрочными (до 3 месяцев), выдаются в размере 50-80% стоимости закладываемого имущества. Практикуются также операции по хранению ценностей клиентов, а также продажа заложенного имущества на комиссионных началах.

    Страховая компания (страховщик) — это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховой компанией является физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение — страховую премию — обязательство возместить застрахованному лицу убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, которые обусловлены в страховом договоре.

    Инвестиционные компании — форма кредитно-финансовых институтов. Они работают по одному принципу — выпуская собственные ценные бумаги (акции) привлекают денежные средства инвесторов.

Собранные финансы инвестиционные компании затем вкладывают в ценные бумаги сторонних промышленных, научных, транспортных и других корпораций.

Иными словами инвестиционные компании фактически осуществляют финансирование различных сфер реальной экономики.

    Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) представляют собой форму некоммерческой организации социального обеспечения. Основные виды их деятельности — осуществление добровольного дополнительного пенсионного обеспечения, обязательного пенсионного и профессионального пенсионного страхования населения.

    Финансовые компании — юридические лица, фирмы, осуществляющие финансовые операции в виде предоставления разных видов кредита, прежде всего потребительского и инвестиционного, привлекая с этой целью финансовые средства физических и юридических лиц.

Финансовые компании, осуществляя ряд функций банков, относятся к категории менее надежных, чем банки, финансовых организаций, но способных приносить более высокие проценты по вкладам.

Основные функции финансовых компаний: предоставление потребительского, инвестиционного, коммерческого кредита, ссуд индивидуальным заемщикам.

    Лизинговая компания — компания, специализирующаяся на предоставлении услуг лизинга. Обычно это либо независимые финансовые компании, либо «дочерние» подразделения банков, либо «специальные фирмы, учрежденные крупнейшими мировыми производителями автомобилей.

    Лизинговые компании бывают универсальными (занимаются всеми видами лизинга) или специализированными (например, занимаются исключительно лизингом транспорта или лизингом персонала).

  1. Организация кредитования.

    Кредит – это сделка ссудного характера между экономическими партнерами, по представлению денег или товаров в долг на условиях срочности, возвратности, платности.

    За счет кредита происходит формирование основных и оборотных средств предприятия, осуществляются расчеты между товаропроизводителями, компенсируются неравномерные поступления выручки от реализации продукции предприятия и др.

    Ссудный фонд – это временно свободные совокупность материальных и финансовых ресурсов общества.

    Потребительская стоимость ссудного фонда – это возможность функционирования его как капитала, т.е. получение прибыли в виде процентов.

    Основными принципами кредита являются:

    1. Возвратность кредита выражается в необходимости своевременного возврата полученных от кредитора ресурсов, после завершения их использования заемщиком. Он погашает ссуды путем перечисления суммы денежных средств на счет кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка.
    2. Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в договоре. Нарушение этого условия является для кредитора основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента.
    3. платность кредита. Ссудный процент выражает необходимость не только возврат полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты прав на их использование. Ссудный процент – это плата взимаемая кредиторов с заемщика за пользование кредитом. Величина ссудного процента зависит: от спроса на кредит; от средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам; от структуры кредитных ресурсов банка, чем выше доля привилегированных средств, тем кредит дороже; от срока займа, чем длиннее срок, тем выше величина ссудного процента. Объясняется это тем ,что увеличение срока ссуды связано с ростом риска ее не погашения из-за изменения финансового состояния  заемщика.
    4. Обеспеченность кредита выражается необходимостью защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Ссуда выдается под залог, поручительство, страховые полюсы.
    5. Целевой характер кредита  находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающем конкретную цель выдаваемой ссуды, а так же процесс контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита. Или введение штрафного ссудного процента.
    6. Дифференцированный подход при кредитовании. В основе лежит кредитоспособность заемщика.

    Под функцией кредита понимается направленность и содержание действий кредита.

    1. Перераспределительная функция – с ее помощью осуществляется передача временно свободных материальных и денежных ресурсов, одним собственником во временное пользование другим. Кредитное перераспределение происходит в 2-х формах: в денежной и товарной.
    2. Воспроизводственная функция проявляется двояко: получение заемщиком кредита обеспечивает его необходимым объемом капитала для ведения деятельности; в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров( цена, себестоимость, качество).
    3. Замещение действительных денег, кредитными орудиями обращения, состоит в следующем: действительные деньги замещаются денежными знаками (золото – на денежные знаки); в процессе обращения наличные денежные знаки замещаются кредитными орудиями обращения (чеки, векселя, без наличный расчет).
    4. Стимулирующая функция. Кредит оказывает стимулирующее воздействие на  производство и обращение, способствует расширенному воспроизводству на макро- и микроуровнях экономики, а так же более экономному использованию ресурсов.
    5. Контрольныя функция реализуется в процессе наблюдения за деятельность заемщика со стороны кредиторов, оценивающих кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролирующих соблюдение принципов кредитования. Любой кредитор, через ссуду, контролирует состояние дел заемщика, стремясь предотвращать не возврат долга и процентов по нему.
    3.1. Кредит как форма движения ссудного капитала.

    Ссудный капитал – это совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Формой движения ссудного капитала является кредит. Ссудный капитал в своем развитии уходит в далекое прошлое. Но сегодня оно распространено повсеместно.

Основными источниками ссудного капитала служат денежные капиталы (денежные средства), высвобождаемые в процессе воспроизводства.

Это амортизационный фонд предприятий, предназначенный для обновления, расширения и восстановления производственных фондов; часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в процессе реализации продукции и осуществления материальных затрат; прибыль, идущая на обновление и расширение производства; денежные доходы и сбережения всех слоев населения и т.д. Структура кредита как формы движения ссудного капитала характеризуется двумя основными признаками: временным и институциональным. По временному признаку различают денежный рынок, на котором предоставляются кредиты на период от нескольких недель до одного года, и непосредственно рынок капиталов, где денежные средства выдаются на более длительные сроки – долгосрочные кредиты. По институциональному признаку подразумевается наличие двух основных звеньев: кредитной системы и рынка ценных бумаг.

    Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Поэтому и выражаются: «как форма движения ссудного капитала». Экономическая сущность кредита как формы движения ссудного капитала состоит в том, что с его помощью происходит превращение временно свободных средств в капитал.

Таким образом, ссудный капитал и кредит – это одна из составных частей финансовых отношений обеспечивающих жизнедеятельность и функционирование рыночного хозяйства.

Кроме того, кредит как форма движения ссудного капитала стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

    Экономическая сущность кредита как формы движения ссудного капитала состоит в том, что заемщик, пользуясь дополнительными средствами, получает дополнительную прибыль, которая должна быть распределена между заемщиком и кредитором. Кроме того, кредитование носит срочный характер, т.е.

необходимо возвращать кредит не в любое время, а в точно указанный срок, зафиксированный в кредитном договоре. При нарушении срочности кредитор применяет экономические санкции, т.е. может быть увеличен процент за пользование кредитом, предъявление требований к заемщику может быть осуществлено в судебном порядке.

Функции кредита как формы движения ссудного капитала: Перераспределительная функция, посредством которой происходит аккумуляция денежных ресурсов в одних сферах деятельности и направление в другие.

задача государственного регулирования перераспределительной функции кредитной системы — определение экономических приоритетов и стимулирование притока кредитных ресурсов в те отрасли и регионы, развития которых требуют национальные интересы. И вторая задача – экономия издержек обращения и обслуживание товарооборота.

Специфика кредита как формы движения ссудного капитала состоит в том, что владелец (собственник) капитала продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование.

  • 3.2. Субъекты кредитных отношений.
  •     В условиях современной рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйственные органы, население, государство и сами банки. В кредитной сделке в качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заёмщик.

        Кредиторами являются лица, как юридические, так и физические, предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заёмщика на определённый срок.

        Под заёмщиком понимается сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование, ссуду, и обязанная их возвратить в установленный срок.

        Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух  лицах, т.е. как кредитор и как заёмщик.

    Это связано с тем, что банки работают в основном на привлечённых средствах и, следовательно, по отношению к хозорганам, населению, государству – владельцам этих средств, помещённых на счетах в банке, выступают в качестве заёмщиков. Банки, перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, выступают как кредиторы.

    То же самое относится и к другой стороне кредитных сделок – населения, хозяйства, государства: помещая на счетах в банке свои денежные средства, они выступают в роли кредиторов, а испрашивая ссуду, превращаются в заёмщиков.

        В сфере банковского кредита население нашей страны выступает главным образом в качестве кредитора.

        Государство как субъект кредитных отношений до недавнего времени выступало в России только при государственной форме кредита, когда кредитором его являлось население. С 1989 г. оно впервые официально становиться заёмщиком Госбанка СССР (для покрытия бюджетного дефицита), а, следовательно, субъектом кредитных отношений при банковской форме кредита.

        В настоящее время в качестве субъектов банковского кредита стали активно выступать органы государственной власти различного уровня. Коммерческие банки предоставляют краткосрочные кредиты:

    а)   для покрытия кассового разрыва при исполнении бюджета на срок до окончания бюджетного периода;

    б)   покрытие бюджетного дефицита;

    в)   под ценные бумаги, выпущенные для финансирования целевых программ социально-экономического развития региона.

    Источник: https://www.freepapers.ru/69/kreditnaya-sistema-rossii/127516.818789.list3.html

    Кредитная система России. Её задачи и основные функции

    3.2.1. Кредитная система: Одним из важнейших элементов рыночного хозяйства является кредитная

    Введение………………………………………………………………………………………… 3

    Глава 1 Кредитная система России. Её задачи и основные функции

    1.1  Кредитная система России, её эволюция………………………………………………………………………….5

    1.2  Характеристика кредитной системы на современном этапе……………………………………………8

    1.3  Нормативное регулирование кредитной системы……………………………………………………………9

    Глава 2 Кредитные организации как основной элемент кредитной системы

    2.1 Кредитные организации банковского типа. Их функции………………………………………………..12

    2.2 Характеристика банковских операций……………………………………………………………………………..14

    2.3 Небанковские кредитные организации…………………………………………………………………………..16

    2.4 Функционирование кредитной системы в Орловской области……………………………………..18

    Глава 3 Роль кредитной системы в развитии экономики

    3.1 Роль кредитной системы в развитии экономики…………………………………………………………….22

    3.2 Пути развития банковской системы…………………………………………………………………………………23

    3.3 Зарубежный опыт функционирования кредитной системы…………………………………………..25

    Заключение………………………………………………………………………………………………………………………….29

    Библиографический список…………………………………………………………………………………………………30

    Приложение:

    Приложение №1 Двухуровневая банковская система…………………………………………………………32

    Приложение №2 Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций…………………………………………………………………………………………………………………………….33

    Приложение №3 Структура пассивов банков……………………………………………………………………….34

    Приложение № 4 Структура активов банков………………………………………………………………………..35

    Введение.

    Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось.

    При этом банки, проводя денежные расчёты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

    Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства.

    Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

    Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам.

    Целью курсовой работы является ознакомление с понятием кредитной структуры.

    Для достижения этой цели были определены следующие задачи:

    · Изучить кредитную систему России;

    · Охарактеризовать кредитные организации;

    · Определить роль кредитной системы в развитии экономики.

    В методологическую основу исследования входят:

    1.                  метод анализа документов;

    2.                  хронологический метод;

    3.                  метод синтеза данных;

    4.                  систематизация и классификация собранных данных

    Работа включает в себя:

    ·                    Введение

    ·                    основную часть, которая состоит из трех разделов

    1.                 Кредитная система России

    2.                 Кредитные организации как основной элемент кредитной системы

    3.                 Роль кредитной системы  развитии экономики

    ·                    заключение

    ·                    библиографический список

    ·                    приложения

    1 Кредитная система России. Ее задачи и основные функции.

    1.1 Кредитная система России, ее эволюция.

    Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период. В течение ХХ в. кредитная система России прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. она успешно развивалась в соответствии с потребностями России, которая была страной среднего уровня развития капитализма.

    В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов, на базе Госбанка России был создан Народный банк. Начавшаяся в 1918г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. 

    В начале 20-х годов в рамках новой экономической политики было предпринято восстановление кредитной системы. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система.

    Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью. Кредитная система была представлена главным образом отраслевыми специализированными банками и обществами по кредитованию.

    В последующие годы кредитная система претерпела существенные изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов.

    Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа.  Коммерческий кредит был заменен прямым кредитованием и для его проведения впоследствии в нашей стране сложилась банковская система, состоящая из государственных банков.

    Была сформирована сеть специализированньх банков долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений — Промбанка, Сельхозбанка, Цекомбанка и Торгбанка.

    Усилилась роль Госбанка, который должен был обеспечивать действенный контроль за ходом выполнения планов производства и обращения товаров, за выполнением финансовых планов и планов накоплений.

    В специализированных государственных банках должны были концентрироваться все предназначенные на капитальные вложения средства народного хозяйства как бюджетные, так и принадлежащие предприятиям и хозяйственным организациям.

    Банковская система в 60-70-е годы являлась жестко централизованной. Объемы кредитных вложений определялись только для сбалансирования планов развития с имеющимися бюджетными средствами.

    При этом реальные кредитные ресурсы не имели практического значения, так как в банковской системе СССР отсутствовали антиинфляционные ограничители, поскольку любой кредит одновременно создавал остатки на счетах клиента.

    В начале 80-х гг. на фоне ухудшающейся экономической ситуации произошли первые изменения во внутренней политической обстановке. В 1985 г. стало очевидно, что советская экономическая система находится в состоянии кризиса и что необходима перестройка. Начались поиски путей проведения экономической реформы, включая реформу кредитной системы.

    Кредитная система в переходный период. Создание двухуровневой банковской системы

    В период перестройки во второй половине 80-х годов были предприняты первые шаги по реформированию советской кредитной системы. Предполагалось усилить роль банков в повышении эффективности экономики путем их отраслевой специализации. Для этого в 1987 г.

    было принято решение реорганизовать систему спецбанков с учетом особенностей деятельности отдельных секторов экономики.

    В результате сформировалась система новых банков, включающая Госбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР.

    Однако реорганизация банковской системы была проведена поспешно, без разработки определенной концепции и необходимой организационной подготовки.

    В процессе начатой в 1987 г. реформы банковской системы ставилась задача перевести на самоокупаемость конторы и отделения государственных специальных банков, расширить их права при сохранении централизованной системы управления банками.

    Однако это оказалось невозможным вследствие отсутствия четкого разграничения ресурсов, которыми они могли бы распоряжаться. Не было для этого и организационных предпосылок. Деятельность системы специализированных банков пришла в противоречие с нарождающимися рыночными отношениями.

      Этому в значительной степени способствовала меняющаяся ситуация в экономике.

    Как следствие проведенной реформы низовые звенья банков были выведены из подчинения одного центра и рассредоточены по отраслевому признаку между вновь созданными учреждениями. Критериями при их распределении служил удельный вес клиентуры, которая переходила к тому или иному спецбанку.

    На уровне банковских отделений не удалось провести специализацию, так как во многих районах каждый банк не мог открыть свой филиал ввиду незначительного количества относящегося к его профилю кредитно-расчетных операций.  В результате низовые звенья одного спецбанка попали в зависимость от всех других спецбанков, что осложнило их работу.

    Несовершенство новой системы проявилось не только в организационных недостатках. Произошло и качественное ухудшение финансово-кредитного механизма.

    Во-первых, увеличение числа участников привело к путанице и задержкам в межбанковских расчетах.

    Во-вторых, новая система унаследовала старый механизм управления совокупным денежным оборотом, а он при функционировании нескольких самостоятельных банков оказался несостоятельным.

    Период с 1988 г., включая начало 1989 г., характеризуется изменениями в экономике и политике. Правительство СССР осуществило новую попытку сохранить централизованную систему банков, усовершенствовать ее, для чего 31 марта 1989 г.

    было принято постановление «О переводе государственных специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование». Потребовалась перестройка системы специализированных банков. Последние из контролеров деятельности предприятий должны были стать заинтересованными и надежными партнерами, обслуживающими клиентов.

    Филиалы государственных банков переводились на самоокупаемость; основным показателем их деятельности должна была стать прибыль.

    Однако учреждения банков не получили собственных капиталов, сохранилась по существу централизованная система управления ресурсами контор и отделений. Они продолжали работать по централизованным инструкциям и не могли адаптировать свою деятельность к решению повседневно возникающих проблем рыночной экономики в различных регионах страны.

    Таким образом, уже к концу 1990 г. была произведена административная ломка существовавшей общесоюзной централизованной банковской системы. Этот процесс проходил при отсутствии соответствующей правовой базы. Только 2 декабря 1990 г.

    ВС РСФСР принял Закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР».  Российские законы закрепили начавшееся в стране создание новых банков, не зависимых от органов власти при решении вопросов банковской коммерческой деятельности.

    В России была ликвидирована государственная монополия в банковском деле.

    Годом формирования двухуровневой банковской системы можно считать 1990 год. Первый (верхний) уровень представлен Центральным банком Российской Федерации и его главными территориальными управлениями в областях и краях, а также национальными банками республик, входящих в Российскую Федерацию. Второй (нижний) уровень состоит из сети коммерческих банков и их филиалов.

    1.2 Характеристика кредитной системы на современном этапе.

    Современная кредитная система — это совокупность различных финансово — кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию денежного капитала

    Структура современной кредитной системы РФ

    1. Центральный банк рф   

    2. Кредитные организации:

    -универсальные                                          Банковская система РФ 

    — сберегательные       

    — инвестиционные       

        — ипотечные                              

    3. Небанковские кредитно — финансовые институты:

    — страховые компании

    — пенсионные фонды

    — инвестиционные фонды

    — финансовые  компании. 

    Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

    Еще в моменты становления кредитной системы выявились недостатки, в большинстве своем характерные только для нашей страны. Это нарушения во всех звеньях кредитной системы:

    — высокий процент за кредит в банках

    — на 90 % предпочтение краткосрочным кредитам

    — нарушение банками   платежной дисциплины

    — страховые компании и инвестиционные фонды выполняют несвойственные им функции (привлекают вклады населения)

    — появилось большое количество маленьких банков и страховых компаний, которые в силу финансовой несостоятельности не могут обезопасить вклады клиентов.

    Таким образом, в Российской Федерации постепенно формируется кредитно-банковская система, которая строиться на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

    1.3  Нормативное регулирование кредитной системы.

    В настоящее время не существует специально созданного, сколь-нибудь кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или в части, представляется возможным.

    В целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения,  мы будем придерживаться традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку.

      Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ.

    Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ.

    Вторая ступень принадлежит Федеральным законам, которые принимаются в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности. Применительно к кредитным отношениям особое место занимают акты Центрального банка РФ.

    Рассмотрим детально нормативно-правовые акты, которые включаются в систему актов, регулирующих кредитные отношения.

    Конституция

    Конституция содержит ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям.

    На основании ст. 71 Конституции в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

    Ст. 75 посвящена денежной единице РФ — рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля.

    Кроме этого, на основании ст. 103 Конституции устанавливает, что Председатель Центрального банка РФ назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой Федерального собрания.

    Федеральные законы

    Центральным, основным федеральным законом  является Гражданский кодекс РФ.

    Общие положения, регулирующие порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств, в частности кредитных, принципы построения договорных отношений и т.д.

    , содержатся в первой части ГК, более детально кредитные отношения отражаются в части второй ГК, гл. 42 которой имеет название «Займ и кредит», а § 2 целиком посвящен кредиту. Нормы гл.

    42 устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита.

    В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать Федеральный Закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» .

    Прежде всего, указанный закон среди прочих банковских операций в ст. 5 определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.

    Кроме этого, указанный закон определяет общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным документам, управлению в кредитной организации, порядку регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций, обслуживания клиентов, а также взаимоотношения между кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в кредитных организациях.

    Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, однако эти федеральные законы можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. К таким федеральным законом можно отнести:

    Федеральный закон  «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 N 208-ФЗ — в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;

    Источник: http://znakka4estva.ru/dokumenty/bankovskoe-delo-strahovanie/kreditnaya-sistema-rossii-ee-zadachi-i-osnovnye-funkcii/

    Кредитная система, ее роль в рыночной экономике

    3.2.1. Кредитная система: Одним из важнейших элементов рыночного хозяйства является кредитная

    Экономическая категория финансово-кредитная система включает в себя совокупность отдельных, но взаимосвязанных элементов финансовой системы и кредитной системы. Как финансовая, так и кредитная система имеют свои механизмы образования и особенности функционирования.

    От состояния финансово-кредитной системы государства существенным образом зависит степень защищенности и устойчивости национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета.

    Кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредствующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движения между субъектами и секторами экономики.

    Кредитная система − совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Кредитная система РФ включает в себя ЦБ, коммерческие банки, филиалы и представительства иностранных банков.

    Денежно-кредитная система управляет развитием денежных рынков, формирует капитал и организует его перелив из одних секторов экономики в другие, создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность, задает правила игры в денежно-кредитном обращении.

    Денежно-кредитный механизм является системой, которая в значительной мере может определить структуру производства и совокупного спроса, непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.

    Основой кредитной системы исторически являются банки. Финансово-кредитные институты на уровне страны подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации). Центральные банки – это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы.

    Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

    Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования.

    В России, как и в большинстве других стран мира, действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк – банковские институты и небанковские кредитные организации.

    Центробанк является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет[2]. Коммерческие банки являются основой кредитной системы России[3].

    Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов, другие создавались практически с «нуля».

    В двухуровневой кредитной системе России вторым звеном (помимо коммерческих банков) в последние годы все активнее выступают некоммерческие банки и небанковские кредитные организации.

    К некоммерческим банкам в России, как и в международной практике, относятся инвестиционные банки, сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации и кредитные союзы, ипотечные банки, земельные банки, торговые банки и т.д.

    Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции (инвестиционные страховые компании, пенсионные и др. фонды). Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБ РФ.

    Вновь организованные кредитные организации не имеют права работать с вкладами физических лиц ранее, чем через два года после начала своей деятельности. В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки, а также функционирует достаточно развитый сектор небанковских кредитных организаций (чем она отличается от немецкой модели).

    От состояния финансово-кредитной системы государства существенным образом зависит степень защищенности и устойчивости национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета. Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от процесса образования, распределения и использования централизованных и децентрализованных денежных средств, составляющих содержание финансовой деятельности государства. Не менее важно для него устойчивое, надежное функционирование банковской системы страны. Без такой системы невозможно успешное осуществление государственных экономических, социальных, политико-правовых, экологических и других программ и проектов.

    Для любого подлинно суверенного государства вопросы управления финансово-кредитной системой, разработка и проведение в жизнь единой денежно-кредитной политики, защита, обеспечение устойчивой национальной валюты и национальной банковской системы, вопросы финансовой деятельности имеют стратегическое значение и всегда актуальны, составляя часть содержания понятия «экономическая безопасность государства».

    На фоне устойчивого макроэкономического подъема в последние годы продолжает расти объем кредитов, выдаваемых российскими банками. В 2004 г. общий объем ссудной задолженности в банковской системе вырос примерно на 50%, в 2005 г. — на 35%. Ссудная задолженность 30-ти крупнейших банков России на 1 июля 2006 г.

    равнялась 5,323 трлн. рублей, а просроченная задолженность по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам — 61,745 млрд. рублей. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям, составляли 3,539 трлн.

    рублей, а кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные банкам — 523,495 млрд. рублей.

    Самым быстроразвивающимся направлением российского банковского кредитного рынка является кредитование населения[4]. За 2003 г. объем кредитов, выданных физическим лицам, утроился, за 2004-й и 2005 г. он почти удвоился, а за первые пять месяцев 2006 г. вырос на 14% и составляет примерно 47 млрд.

    долларов США. Объемы кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам, предприятиям и организациям в рублях и иностранной валюте на 1 июля 2006 г., составили 4,790922 трлн. рублей. При этом задолженность по предоставленным кредитам на 1 мая 2005 г. уже превышала 7 млрд. рублей.

    Вместе с тем банковский сектор в России пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса.

    Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам.

    Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

    Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

    К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, низкий уровень профессионализма руководителей некоторых банков, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

    К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, низкий уровень доверия к банкам со стороны населения.

    Одним из факторов, существенно воздействующим на преступность в банковской сфере, по мнению экспертов, следует считать крайне высокий уровень коррумпированности органов государственной власти и местного самоуправления. Коррупция стала неотъемлемой частью тех сфер общественной и государственной деятельности, где можно извлечь финансовую или иную материальную выгоду.

    При получении кредитов именно за счет коррумпированных связей организациям и предпринимателям удается организовать ложное поручительство государственных или муниципальных структур, заставить банк-кредитор отказаться от уголовного преследования недобросовестных заемщиков, добиваться неправомерного разрешения ситуаций при криминальных банкротствах банков и т.д.

    О возможности получения взяток при выдаче кредитов можно судить по следующим признакам:

    — занижение процентных ставок и размеров комиссионного сбора за предоставленные услуги либо освобождение от взимания процентов при заключении договоров;

    — выдача кредита без должной проработки банком всех сторон производственной и инвестиционной деятельности кредитуемого предприятия, его финансового состояния;

    — предоставление кредита с повышением максимально допустимых размеров для одного займа, без оформления срочных обязательств;

    — обязательство банка по кредитному договору о беспрепятственной выдаче кредитуемых сумм;

    — отсутствие в кредитном договоре указаний о размерах кредита;

    — выдача кредита при несогласии руководителей экономических служб и служб безопасности;

    — многократное предоставление отсрочки погашения задолженности без достаточного экономического обоснования либо заявлений об этом со стороны клиентов;

    — выдача кредита без составления кредитного договора;

    предоставление ссуд заемщикам при отсутствии собственных средств и кредитного обеспечения;

    — небрежность в оформлении и ведении кредитного договора (например, отсутствие документов, подтверждающих сверку взаимных расчетов, включая справки клиентов об уточнении на определенные отчетные даты задолженности по кредитам).

    [1] Финансово-кредитная система: учеб пособие/ Под ред. кандидата экономических наук, доцента С. М. Проявы. М.: Московский университет МВД России, 2008.

    [2] Рассмотрено в лекции 5.

    [3] Рассмотрено в лекции 6.

    [4] РОСБАНК: итоги 2006 года. Прошедший год для Росбанка закончился более чем успешно // СПб ведомости. – 2007. – 12 февраля. – С. 5.

    Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

    Источник: https://studopedia.ru/3_13712_kreditnaya-sistema-ee-rol-v-rinochnoy-ekonomike.html

    Кредитная система рыночная экономика

    3.2.1. Кредитная система: Одним из важнейших элементов рыночного хозяйства является кредитная

    Введение……………………………………………………………………2

    1.Кредитная система в рыночнойэкономике……………………………3

    2.Кредитная система РоссийскойФедерации……………………………9

    3.Кредитная система в момент мировогокризиса……………………..14

    Заключение………………………………………………………………..15

    Списокиспользованной литературы…………………………………….16

    Введение

    Вразвитии любого государства значительноеместо занимает кредитная система,которая во многом определяет развитиеэкономики, рост потенциальных возможностейгосударства и рост благосостояния егонаселения.

    Вместе с этим само государстводолжно оказывать влияние на развитиекредитной системы, на ее формирование,деятельность и соответственно размещениюна территорию государств.

    Эффективностькредитной системы во многом зависит нетолько от ее структуры функции, но иразмещения банков по территориигосударства.

    Всовременной рыночной экономике частовозникает противоречие, котороевыражается в следующем. У ряда фирм,компаний, индивидуальных предпринимателейи просто населения возникает проблемав получении денежных средств дляосуществления своей деятельности илиудовлетворения потребностей.

    Этовыражается в следующем: расширениепроизводства, закуп оборудования,технологий, приобретение жилых помещений,автомобилей и др. А у других жепредпринимателей, компаний фирм, в тожевремя имеются в достаточном количествесвободные средства, в виде амортизационныхотчислений, временно свободных денежныхсредств и т.п.

    Это возникшее противоречиеустраняет кредитная система.

    Кредитнаясистема – совокупность кредитно-финансовыхорганизаций, учреждений, создающих,аккумулирующих и предоставляющихденежные средства на условиях платности,срочности и возвратности.

    Кредитнаясистема представляет собой совокупностькредитных отношений и институтов,организующих эти отношения.

    Каждые15-20 лет в кредитной системе, преждевсего, промышленно развитых стран,происходят большие изменения.

    Цельюкурсовой работы является изучениеособенностей и проблем, а также путейсовершенствования кредитной системы.

    Реализацияпоставленной цели предполагает решениеследующих задач: структура и механизмфункционирования кредитной системы врыночной экономике, а также анализтенденций развития современной кредитнойи банковской системы России. Одной иззадач является рассмотрение Центральногобанка РФ.

    1. Кредитная система

    Кредитнаясистема представляет функциональнуюподсистему рыночного хозяйства, комплексвалютно-финансовых учреждений, способныхрегулировать экономику посредствомизменения количества находящихся вобращении денег.

    Формируякапиталы и их перемещение между сфераминационального хозяйства, кредитнаясистема оказывает значительное влияниена структуру совокупного спроса исовокупного предложения, т.е на главныесоставляющие макроэкономическогоравновесия.

    Структуракредитной системы – совокупностьфинансовых институтов и кредитныхрынков, через которые реализуетсядвижение денежных средств, осуществляютсякредитные и иные финансовые операции.

    Основнуюроль в кредитной системе играют банки– специальные экономические институты,образующие основную группу кредитныхучреждений и реализующие функцииаккумуляции денежных средств,предоставление кредитов, выпуска ценныхбумаг и т.д. Однако не только банкиформируют кредитные рынки. Значительноевлияние на состояние кредитной системыоказывают различные финансовые фонды,финансово-инвестиционные компании,государство как заемщик и кредитор ит.д.

    Важнымэлементов кредитной системы являютсякоммерческие банки, которые выступаютосновным опосредующим звеном платежейв масштабе национального хозяйства.

    Операции коммерческих банков делятсяна две группы: пассивные (привлечениеденежных средств – прием депозитов,продажа акций, облигаций и других ценныхбумаг) и активные (размещение денежныхресурсов – предоставление кредитов,покупка акций, облигаций и других ценныхбумаг).

    Определеннуюдолю ресурсов коммерческого банкасоставляют собственные средства,представленная акционерным и резервнымкапиталом, а также нераспределеннойприбылью, составляющей около 10% ресурсовбанка.

    Коммерческиебанки осуществляют услуги, имеющиеважное значение для развития национальногохозяйства. Наиболее важные из них:

    прямоекредитование – выдача ссуды на условияхвозвратности, платности, срочности;

    банковскиеинвестиции – приобретение акций иоблигаций;

    лизинг– опосредованная банком аренда различныхвидов имущества, оборудования;

    факторинг– инкассирование дебиторской задолженностиклиента с выплатой суммы счетов немедленноили по мере погашения задолженности;

    трастовыеоперации – операции по управлениюкапиталами клиентов.

    Кредитныеоперации в экономике могут осуществлятьсясамыми разнообразными учреждениями.Однако основными по масштабам операцийи значимости обслуживания хозяйственногооборота являются банки.

    Тем не менеевсегда выделяют две основные подсистемыорганизации кредитных отношений,функционирующих в рамках банковскихучреждений (институтов) и в рамкахнебанковских (околобанковских,квазибанковских) учреждений (институтов).

    В соответствии с такой организациейкредитных отношений формируются дваосновных звена кредитной системы:банковские учреждения, формирующиебанковскую систему, и парабанковскиеучреждения, формирующие парабанковскуюсистему.

    Перваяпредставлена банками и иными учреждениямибанковского типа (учетные дома), вторая– специализированными кредитно-финансовымии почтово-сберегательными институтами.

    Основойкредитной системы является банковскаясистема, которая несет основную нагрузкупо кредитно-финансовому обслуживаниювсего хозяйственного оборота.

    Банковскаясистема государства — это совокупностьразличных финансово-кредитных институтовв стране в их взаимосвязи, действующаяв рамках общего денежно-кредитногомеханизма в определенный историческийпериод. Банковская система – ключевоезвено кредитной системы, концентрирующееосновную массу кредитных и финансовыхопераций.

    Основнойцелью банковской системы являетсяобслуживание оборота капитала в процессепроизводства и обращения товаров.Банковская система является главнымзвеном кредитной системы государства,так как на нее падает нагрузка покредитно-финансовому обслуживаниюхозяйственного оборота страны.

    Основныезадачи банковской системы:

    -обеспечение эффективного и бесперебойногофункционирования системы расчетов внародном хозяйстве;

    -аккумуляция временно свободных ресурсовв стране;

    -кредитование производства, обращениятоваров и потребностей физических лиц.

    Классическиебанковские операции – привлечениесредств на расчетные (текущие) счета ив срочные вклады; предоставлениекредитов; осуществление расчетов.

    Существуетдва основных типа построения банковскойсистемы:

    -одноуровневая;

    -двухуровневая.

    Врамках одноуровневой банковской системывсе финансово-кредитные институты,включая Центральный банк (ЦБ), находятсяна одной иерархической ступени, выполняяаналогичные функции по кредитно-расчетномуобслуживанию клиентуры. Подобныепринципы построения характерны восновном как для стран со слаборазвитымиэкономическими структурами, так и длястран с тоталитарными иадминистративно-командными режимамиуправления.

    Двухуровневаябанковская система основывается напостроении взаимоотношений междубанками в двух плоскостях — по горизонталии по вертикали.

    -Центральный банк

    -Коммерческие банки

    Повертикали – отношения подчинения междуЦентральным банком страны как руководящим,управляющим центром и низовыми звеньями,являющимися универсальными испециализированными коммерческимибанками.

    Погоризонтали – отношения равноправногопартнерства между различными низовымизвеньями, коммерческими банками.

    Приэтом происходит разделение административныхфункций и операционных функций, связанныхс обслуживанием народного хозяйства.В соответствии с Федеральным законом«О банках и банковской деятельности»банковская система России представляетсобой двухуровневую систему, состоящуюиз Центрального Банка РоссийскойФедерации, коммерческих банков, включаяих филиалы, а также других кредитныхучреждений.

    Коммерческийбанк – кредитная организация, котораяимеет исключительное право осуществлятьв совокупности, следующие банковскиеоперации: привлечение во вклады денежныхсредств физических и юридических лиц,размещение указанных средств от своегоимени и за свой счет на условияхвозвратности, платности, срочности,открытие и ведение банковских счетовфизических и юридических лиц.

    Внашей стране в зависимости от способаформирования уставного капитала выделяютдве основные группы коммерческихбанков:акционерныеи паевые.

    Небанковскаякредитная организация -кредитнаяорганизация, имеющая право осуществлятьотдельные банковские операции,предусмотренные банковскимзаконодательством.

    Парабанковскаясистема образована специализированнымикредитно-финансовыми и почтово-сберегательнымиинститутами, ориентированными навыполнение круга финансовых услуг илиобслуживание определенного типаклиентуры (ломбарды, страховые иинвестиционные компании, лизинговые,факторинговые фирмы, негосударственныепенсионные фонды, клиринговые фонды).

    Специализированныекредитно-финансовые институты (СКФИ),или парабанковские учреждения, отличаеториентация либо на обслуживаниеопределенных типов клиентуры, либоосуществление определенных видов услуг.

    Особойразновидностью СКФИ являютсяпочтово-сберегательные учреждения,формирующие почтово-сберегательнуюсистему.

    Одним из старейших элементовэтой системы являются почтово-сберегательныебанки, которые возникли как государственныеучреждения по привлечению средствмелких вкладчиков.

    Почтово-сберегательныеучреждения через почтовые отделенияаккумулируют вклады населения,осуществляют прием и выдачу средств.

    Современнаякредитная система — это совокупностьразличных кредитно-финансовых институтов,действующих на рынке ссудных капиталови осуществляющих аккумуляцию и мобилизациюденежного капитала.

    Черезкредитную систему реализуются сущностьи функции кредита. Кредит есть движениессудного капитала, т.е. денежногокапитала, который отдается в ссуду наусловиях возвратности за определенныйпроцент.

    Кредитвыполняет следующие функции:

    -аккумуляцию и мобилизацию денежногокапитала;

    -перераспределение денежного капитала;

    -экономию издержек;

    -ускорение концентрации и централизациикапитала;

    -регулирование экономики.

    Нарынке реализуются две основные формыкредита: коммерческий и банковский. Ониотличаются друг от друга составомучастников, объектом ссуд, динамикой,величиной процента и сферой функционирования.

    Коммерческийкредит предоставляется однимфункционирующим предприятием другомув виде продажи товаров с отсрочкойплатежа. Орудием такого кредита являетсявексель, оплачиваемый через коммерческийбанк.

    Как правило, объектом коммерческогокредита выступает товарный капитал,который обслуживает кругооборотпромышленного капитала, движение товаровиз сферы производства в сферу потребления.

    Особенность коммерческого кредитасостоит в том, что ссудный капитал здесьсливается с промышленным. цельтакого кредита — ускорить процессреализации товаров и заключенной в нихприбыли.

    Процент по коммерческомукредиту, входящий в цену товара и суммувекселя, обычно ниже, чем по банковскомукредиту. Размеры коммерческого кредитаограничиваются величиной резервныхкапиталов, которыми располагаютпромышленные и торговые компании.

    Банковскийкредит предоставляется банками и другимикредитно-финансовыми институтамиюридическим лицам (промышленным,транспортным, торговым компаниям),населению, государству, иностраннымклиентам в виде денежных ссуд.

    Банковскийкредит превышает границы коммерческогопо направлению, срокам, размерам. Онимеет более широкую сферу применения.Значительная замена коммерческоговекселя банковским делает этот кредитболее эластичным, расширяет его масштабы,повышает обеспеченность. Различна такжединамика банковского и коммерческогокредитов.

    Так, объем коммерческогокредита зависит от роста и спадапроизводства и товарооборота. Спрос набанковский кредит в основном определяетсясостоянием долгов в различных секторахэкономики. Однако он также подверженциклическим колебаниям экономики.

    Банковский кредит носит двойственныйхарактер: он может выступать как ссудакапитала для функционирующих предприятий,компаний либо в виде ссуды денег, т.е.как платежное средство при уплатедолгов.

    Помере развития и расширения кредитнойсистемы увеличиваются темпы ростабанковского кредита. В настоящее времясуществует несколько форм банковскогокредита.

    Потребительскийкредит, как правило, предоставляетсяторговыми компаниями, банками испециализированными кредитно-финансовымиинститутами для приобретения населениемтоваров и услуг с рассрочкой платежа.Обычно с помощью такого кредитареализуются товары* длительногопользования (автомобили, холодильники,мебель, бытовая техника). Срок кредитасоставляет 3 года, процент — 10-25.

    Ипотечныйкредит выдается на приобретение либостроительство жилья, на покупку земли.Предоставляют его банки (кромеинвестиционных) и специализированныекредитно-финансовые институты. Кредитвыдается также в рассрочку.

    Государственныйкредит следует разделять на собственногосударственный кредит и государственныйдолг. В первом случае кредитные институтыгосударства (банки и другиекредитно-финансовые институты) кредитуютразличные секторы экономики.

    Во второмслучае государство заимствует денежныесредства у банков и других кредитно-финансовыхинститутов на рынке капиталов дляфинансирования бюджетного дефицита игосударственного долга.

    При этом, кромекредитных институтов, государственныеоблигации покупают население, юридическиелица, т.е. различные предприятия икомпании.

    Международныйкредит носит как частный, так игосударственный характер, отражаядвижение ссудного капитала в сферемеждународных экономических ивалютно-финансовых отношений.

    Ростовщическийкредит сохраняется как анахронизм вряде развивающихся стран, где слаборазвита кредитная система. Обычно такойкредит выдают индивидуальные лица,меняльные конторы, некоторые банки.Особенность этого кредита — чрезвычайновысокие проценты (30-200% и выше).

    Современнаякредитная система включает два основныхпонятия: совокупность кредитно-расчетныхи платежных отношений, которые базируютсяна определенных, конкретных формах иметодах кредитования; совокупностьфункционирующих кредитно-финансовыхинститутов (банков, страховых компанийи др.). Первое понятие, как правило,связано с движением ссудного капиталав виде различных форм кредита. Второеозначает, что кредитная система черезсвои многочисленные инсппугы аккумулируетсвободные денежные средства и направляетих предприятиям, населению, правительству.

    Кредитнаясистема функционирует через кредитныймеханизм.

    Он представляет собой,во-первых, систему связей по аккумуляциии мобилизации денежного капитала междукредитными институтами и различнымисекторами экономики, во-вторых, отношения,связанные с перераспределением денежногокапитала между самими кредитнымиинститутами в рамках действующего рынкакапитала, в-третьих, отношения междукредитными институтами и иностраннымиклиентами.

    Кредитныймеханизм включает также все аспектыссудной, инвестиционной, учредительской,посреднической, консультативной,аккумуляционной, перераспределительнойдеятельности кредитной системы в лицеее институтов.

    Кредитзанимает важное место в разрешениипроблемы реализации товаров и услуг нарынке. Большой рост потребительскогои жилищно-ипотечного кредитованиянаселения в значительной мере расширилрынок для потребительских товаровдлительного пользования и сыгралзаметную роль в быстром развитиисоответствующих отраслей промышленностии строительства.

    Их наиболее острыеформы — натиск вкладчиков на банки,массовое востребование ссуд, банкротствабанков — до указанного времени фактическиотсутствовали.

    Это объяснялось многимиглубокими изменениями в экономике, вчастности, увеличением эластичностикредитно-денежной системы в условияхотсутствия золотого стандарта, изменениямив структуре кредитных учреждений ирынка ссудных капиталов,государственно-монополистическимрегулированием.

    Кредитно-финансовыеучреждения осуществляют свои функциив экономике по трем основным направлениям:

    -предоставление ссудного капиталапромышленности и государству;

    -аккумуляция свободного денежногокапитала и денежных сбережений населения;

    -владение фиктивным капиталом.

    Широкаясеть специализированных кредитно-финансовыхучреждений позволила собрать свободныеденежные капиталы и сбережения ипредоставить их в распоряжениеторгово-промышленных корпораций игосударства.

    Таким образом, развитиекредитной системы явилось одной изважнейших предпосылок обеспеченияотносительно высокой нормы накоплениякапитала, что способствовало роступроизводства и реализации научно-техническойреволюции.

    Источник: https://studfile.net/preview/1867796/

    Кредитная система и ее роль в рыночной экономике

    3.2.1. Кредитная система: Одним из важнейших элементов рыночного хозяйства является кредитная

    Сохрани ссылку в одной из сетей:

    Введение

    1. Кредитная система в рыночнойэкономике

    2. Кредитная система РоссийскойФедерации

    3. Кредитная система в моментмирового кризиса

    Заключение

    Список использованной литературы

    Введение

    кредитная системарыночная экономика

    В развитии любого государствазначительное место занимает кредитнаясистема, которая во многом определяетразвитие экономики, рост потенциальныхвозможностей государства и ростблагосостояния его населения.

    Вместес этим само государство должно оказыватьвлияние на развитие кредитной системы,на ее формирование, деятельность исоответственно размещению на территориюгосударств.

    Эффективность кредитнойсистемы во многом зависит не только отее структуры функции, но и размещениябанков по территории государства.

    В современной рыночной экономикечасто возникает противоречие, котороевыражается в следующем. У ряда фирм,компаний, индивидуальных предпринимателейи просто населения возникает проблемав получении денежных средств дляосуществления своей деятельности илиудовлетворения потребностей.

    Этовыражается в следующем: расширениепроизводства, закуп оборудования,технологий, приобретение жилых помещений,автомобилей и др. А у других жепредпринимателей, компаний фирм, в тожевремя имеются в достаточном количествесвободные средства, в виде амортизационныхотчислений, временно свободных денежныхсредств и т.п.

    Это возникшее противоречиеустраняет кредитная система.

    Кредитная система – совокупностькредитно-финансовых организаций,учреждений, создающих, аккумулирующихи предоставляющих денежные средствана условиях платности, срочности ивозвратности.

    Кредитная системапредставляет собой совокупностькредитных отношений и институтов,организующих эти отношения.

    Каждые15-20 лет в кредитной системе, преждевсего, промышленно развитых стран,происходят большие изменения.

    Целью курсовой работы являетсяизучение особенностей и проблем, а такжепутей совершенствования кредитнойсистемы.

    Реализация поставленной целипредполагает решение следующих задач:структура и механизм функционированиякредитной системы в рыночной экономике,а также анализ тенденций развитиясовременной кредитной и банковскойсистемы России. Одной из задач являетсярассмотрение Центрального банка РФ.

    1. Кредитная система

    Кредитная система представляетфункциональную подсистему рыночногохозяйства, комплекс валютно-финансовыхучреждений, способных регулироватьэкономику посредством измененияколичества находящихся в обращенииденег.

    Формируя капиталы и их перемещениемежду сферами национального хозяйства,кредитная система оказывает значительноевлияние на структуру совокупного спросаи совокупного предложения, т.е на главныесоставляющие макроэкономическогоравновесия.

    Структура кредитной системы –совокупность финансовых институтов икредитных рынков, через которыереализуется движение денежных средств,осуществляются кредитные и иныефинансовые операции.

    Основную роль в кредитной системеиграют банки – специальные экономическиеинституты, образующие основную группукредитных учреждений и реализующиефункции аккумуляции денежных средств,предоставление кредитов, выпуска ценныхбумаг и т.д. Однако не только банкиформируют кредитные рынки. Значительноевлияние на состояние кредитной системыоказывают различные финансовые фонды,финансово-инвестиционные компании,государство как заемщик и кредитор ит.д.

    Важным элементов кредитнойсистемы являются коммерческие банки,которые выступают основным опосредующимзвеном платежей в масштабе национальногохозяйства.

    Операции коммерческих банковделятся на две группы: пассивные(привлечение денежных средств – приемдепозитов, продажа акций, облигаций идругих ценных бумаг) и активные (размещениеденежных ресурсов – предоставлениекредитов, покупка акций, облигаций идругих ценных бумаг).

    Определенную долю ресурсовкоммерческого банка составляютсобственные средства, представленнаяакционерным и резервным капиталом, атакже нераспределенной прибылью,составляющей около 10% ресурсов банка.

    Коммерческие банки осуществляютуслуги, имеющие важное значение дляразвития национального хозяйства.Наиболее важные из них:

    1. прямое кредитование – выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности;

    2. банковские инвестиции – приобретение акций и облигаций;

    3. лизинг – опосредованная банком аренда различных видов имущества, оборудования;

    4. факторинг – инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности;

    5. трастовые операции – операции по управлению капиталами клиентов.

    Кредитные операции в экономикемогут осуществляться самыми разнообразнымиучреждениями. Однако основными помасштабам операций и значимостиобслуживания хозяйственного оборотаявляются банки.

    Тем не менее всегдавыделяют две основные подсистемыорганизации кредитных отношений,функционирующих в рамках банковскихучреждений (институтов) и в рамкахнебанковских (околобанковских,квазибанковских) учреждений (институтов).

    В соответствии с такой организациейкредитных отношений формируются дваосновных звена кредитной системы:банковские учреждения, формирующиебанковскую систему, и парабанковскиеучреждения, формирующие парабанковскуюсистему.

    Первая представлена банками ииными учреждениями банковского типа(учетные дома), вторая – специализированнымикредитно-финансовыми и почтово-сберегательнымиинститутами.

    Основой кредитной системыявляется банковская система, котораянесет основную нагрузку покредитно-финансовому обслуживаниювсего хозяйственного оборота.

    Банковская система государства- это совокупность различныхфинансово-кредитных институтов в странев их взаимосвязи, действующая в рамкахобщего денежно-кредитного механизма вопределенный исторический период.Банковская система – ключевое звенокредитной системы, концентрирующееосновную массу кредитных и финансовыхопераций.

    Основной целью банковской системыявляется обслуживание оборота капиталав процессе производства и обращениятоваров. Банковская система являетсяглавным звеном кредитной системыгосударства, так как на нее падаетнагрузка по кредитно-финансовомуобслуживанию хозяйственного оборотастраны.

    Основные задачи банковскойсистемы:

    — обеспечение эффективного ибесперебойного функционирования системырасчетов в народном хозяйстве;

    — аккумуляция временно свободныхресурсов в стране;

    — кредитование производства,обращения товаров и потребностейфизических лиц.

    Классические банковские операции– привлечение средств на расчетные(текущие) счета и в срочные вклады;предоставление кредитов; осуществлениерасчетов.

    Существует два основных типапостроения банковской системы:

    одноуровневая;

    — двухуровневая.

    В рамках одноуровневойбанковской системы все финансово-кредитныеинституты, включая Центральный банк(ЦБ), находятся на одной иерархическойступени, выполняя аналогичные функциипо кредитно-расчетному обслуживаниюклиентуры. Подобные принципы построенияхарактерны в основном как для стран сослаборазвитыми экономическимиструктурами, так и для стран с тоталитарнымии административно-командными режимамиуправления.

    Двухуровневая банковская системаосновывается на построении взаимоотношениймежду банками в двух плоскостях — погоризонтали и по вертикали.

    — Центральный банк

    — Коммерческие банки

    По вертикали –отношения подчинения между Центральнымбанком страны как руководящим, управляющимцентром и низовыми звеньями, являющимисяуниверсальными и специализированнымикоммерческими банками.

    По горизонтали –отношения равноправного партнерствамежду различными низовыми звеньями,коммерческими банками.

    При этом происходит разделениеадминистративных функций и операционныхфункций, связанных с обслуживаниемнародного хозяйства. В соответствии сФедеральным законом «О банках и банковскойдеятельности» банковская система Россиипредставляет собой двухуровневуюсистему, состоящую из ЦентральногоБанка Российской Федерации, коммерческихбанков, включая их филиалы, а такжедругих кредитных учреждений.

    Коммерческий банк – кредитнаяорганизация, которая имеетисключительное право осуществлять всовокупности, следующие банковскиеоперации: привлечение вовклады денежных средств физических июридических лиц, размещение указанныхсредств от своего имени и за свой счетна условиях возвратности, платности,срочности, открытие и ведение банковскихсчетов физических и юридических лиц.

    В нашей стране в зависимости отспособа формирования уставного капиталавыделяют две основные группы коммерческихбанков:акционерныеи паевые.

    Небанковская кредитная организация-кредитнаяорганизация, имеющая право осуществлятьотдельные банковские операции,предусмотренные банковскимзаконодательством.

    Парабанковская система образованаспециализированными кредитно-финансовымии почтово-сберегательными институтами,ориентированными на выполнение кругафинансовых услуг или обслуживаниеопределенного типа клиентуры (ломбарды,страховые и инвестиционные компании,лизинговые, факторинговые фирмы,негосударственные пенсионные фонды,клиринговые фонды).

    Специализированные кредитно-финансовыеинституты (СКФИ), или парабанковскиеучреждения, отличает ориентация либона обслуживание определенных типовклиентуры, либо осуществление определенныхвидов услуг.

    Особой разновидностью СКФИявляются почтово-сберегательныеучреждения, формирующие почтово-сберегательнуюсистему.

    Одним из старейших элементовэтой системы являются почтово-сберегательныебанки, которые возникли как государственныеучреждения по привлечению средствмелких вкладчиков.

    Почтово-сберегательныеучреждения через почтовые отделенияаккумулируют вклады населения,осуществляют прием и выдачу средств.

    Современная кредитная система— это совокупность различныхкредитно-финансовых институтов,действующих на рынке ссудных капиталови осуществляющих аккумуляцию и мобилизациюденежного капитала.

    Через кредитную систему реализуютсясущность и функции кредита. Кредит естьдвижение ссудного капитала, т.е. денежногокапитала, который отдается в ссуду наусловиях возвратности за определенныйпроцент.

    Кредит выполняет следующиефункции:

    — аккумуляцию и мобилизациюденежного капитала;

    — перераспределение денежногокапитала;

    — экономию издержек;

    — ускорение концентрации ицентрализации капитала;

    — регулирование экономики.

    На рынке реализуются две основныеформы кредита: коммерческий и банковский.Они отличаются друг от друга составомучастников, объектом ссуд, динамикой,величиной процента и сферой функционирования.

    Источник: https://works.doklad.ru/view/B-75yyYiEU0.html

    Основы банковского кредитования рыночного хозяйства

    3.2.1. Кредитная система: Одним из важнейших элементов рыночного хозяйства является кредитная

    Кредит (kreditum) в переводе с латинского имеет два значения — «верую, доверяю» и «долг, ссуда».

    Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия.

    Кредитные отношения включают следующие элементы: субъекты (кредитор и заёмщик), а также объект — ссужаемую стоимость в денежной или товарной форме.

    Кредит — это сделка, оформленная кредитным договором, по которой банк или любая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В теории кредита нет единства взглядов о количестве и содержании его функций. Однако постоянным проявлением сущности кредита во всех его формах являются перераспределительная функция кредита и функция создания кредитных орудий обращения.

    Благодаря перераспределительной функции кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может происходить в отраслевом, территориальном разрезе, на уровне предприятий, как субъектов кредитных отношений. В любом случае речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости.

    Поэтому она перераспределяется на условиях возврата.

    То есть в условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.

    Вторая функция кредита — создание кредитных орудий обращения. Её развитие связано с возникновением банковской системы.

    Хранение денег на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам, зачет взаимной задолженности, что значительно сократило налично-денежный оборот, а, следовательно, и издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег. Термин «банк» происходит от «banco», что в переводе с итальянского означает «скамья менялы», «денежный стол». Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. В настоящее время во всех развитых странах банки представляют собой мощный сектор экономики, для которого характерна высокая степень концентрации капитала, сильная конкуренция, усиливающаяся диверсификация деятельности.

    Поэтому, ещё к одной функции кредита можно отнести — ускорение концентрации капитала.

    Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования.

    Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.

    Таким образом, функция кредита — это развивающаяся категория, отражающая степень развития кредитных отношений в рыночной экономике и выражающая её сущность. Возникновение кредитных отношений требует соблюдения определенных условий:

    • — во-первых, одновременного наличия временно свободных материальных и денежных ресурсов у одних собственников (хозяйствующих субъектов) и потребности в них у других,
    • — во-вторых, соответствия сроков возможного предоставления средств и сроков их высвобождения после использования,
    • — в-третьих, взаимного доверия потенциального кредитора и потенциального заёмщика,
    • — в-четвёртых, соблюдения двухсторонней материальной выгоды субъектов, предоставивших и получивших ссуду.

    Так как механизм кредитных отношений является комплексом форм и методов купли-продажи ссудных средств, то можно ввести соответствующее определение — рынок кредитов, как сфера обращения ссудных средств.

    Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска. В качестве составляющих элементов она включает в себя:

    • — объекты кредитования, то есть цель кредита, выражающую конкретные временные потребности в дополнительных денежных средствах субъектов рынка (затраты на выплату заработной платы; товарно-материальные ценности, имущество; ценные бумаги и валютные средства; потребности в средствах для расчетов; затраты по реализации готовой продукции; пополнение оборотных средств; затраты инвестиционного характера — реконструкция, расширение, техническое перевооружение, обновление основных фондов, покупка недвижимости);
    • — порядок и степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции (сделке), которые определяются в заключаемом между ними кредитном договоре;
    • — способы регулирования ссудной задолженности, то есть банки могут установить своим заемщикам лимит кредитования как по каждому виду кредитных операций, проводимых банками, так и по их совокупности, включая просроченные кредиты и предоставляемые банком заемщику гарантии;
    • — методы кредитования;
    • — формы ссудных (кредитных) счетов, открываемых кредитными организациями для осуществления операций по кредитованию заемщиков (формой ссудного счета, которая прочно закрепилась в российской банковской практике в условиях рыночного хозяйствования, является простой ссудный счет);
    • — банковский контроль в процессе кредитования (ведь для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельности, но вместе с тем и самым высокорисковым. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом. В области кредитных отношений банковский контроль проходит несколько стадий (этапов): предварительную, текущую и последующую).

    Источник: https://vuzlit.ru/106483/osnovy_bankovskogo_kreditovaniya_rynochnogo_hozyaystva

    Studio-pravo
    Добавить комментарий