28. Деньги коммерческих банков.: Деньги коммерческих банков – это бессрочные (либо до востребования)

Содержание
  1. Денежные средства до востребования
  2. Какую пользу извлекают банки от счетов до востребования?
  3. Какие условия устанавливаются по счетам «До востребования»?
  4. Какую выгоду получают физические лица от счетов «До востребования»?
  5. ФК. №54. Деньги центрального банка и деньги коммерческих банков. Природа денежного мультипликатора
  6. Вклады «До востребования», что это значит? Выгоды вкладов до востребования
  7. Насколько выгодны вклады до востребования?
  8. Выгоды вкладчика
  9. Выгоды банка
  10. В каких банках есть вклады до востребования? Процентные ставки банков
  11. Вклад «До востребования» в Сбербанке
  12. Вклад «До востребования» в ВТБ
  13. Вклад «До востребования» в Совкомбанке
  14. 4.5. Деньги коммерческих банков (безналичные деньги)
  15. Деньги центрального банка и деньги коммерческих банков. Природа денежного мультипликатора
  16. Тема: Коммерческие банки: Задание № 1 Подберите определения под термины Термины: 1. Банк. 2
  17. Привлечение денежных средств населения коммерческими банками

Денежные средства до востребования

28. Деньги коммерческих банков.:  Деньги коммерческих банков – это бессрочные (либо до востребования)

Определение 1

Денежные средства до востребования – это средства, которые находятся на расчетных, текущих, бюджетных и других счетах, связанные с совершением расчетов. Также к таким средствам относят депозиты физических и юридических лиц до востребования, которые могут быть использованы вкладчиками в любой момент частично или в полном объеме.

Предприятия со своих текущих счетов до востребования оплачивают расходы, которые связаны с расчетами с поставщиками, подрядчиками, а также внебюджетными фондами, снимают денежные средства для выплаты заработной платы сотрудникам и совершают другие необходимые платежи.

На счета до востребования зачисляется выручка от реализации продукции организации, производятся платежи в адрес юридических лиц, а также зачисляются наличные денежные средства, которые сдаются предприятиями на свои же банковские счета.

Помимо этого на счета до востребования юридических лиц зачисляются кредитные средства, взносы акционеров в их уставные капиталы, депозиты и проценты по ним, а также неустойки, штрафы и прочие денежные поступления, как в наличной, так и безналичной форме.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Самой популярной разновидностью счетов до востребования являются банковские карточные счета, которые открываются держателями пластиковых карт. Снятие денежных средств с карточного счета осуществляется в пределах установленного лимита. Дебетовые карты имеют расчетный лимит, а кредитные – расходный лимит и кредитную линию.

Зачастую, счета до востребования являются самыми низкодоходными в банковской сфере, поскольку по ним выплачиваются минимальные проценты на остаток средств, либо не выплачиваются вовсе.

Какую пользу извлекают банки от счетов до востребования?

Любое финансовое учреждение создается для того, чтобы получать прибыль, размер которой напрямую зависит от скорости оборота наличных и безналичных денежных средств.

Замечание 1

Учитывая статистические данные, все средства, которые сберегаются на счетах «До востребования» оборачиваются от 25 до 50 раз за год. Это самая высокая скорость обращения на сегодняшний день.

Российские коммерческие банки все денежные средства до востребования направляют в финансовые обороты, которые обладают максимальной ликвидностью.

Распределение денежных средств осуществляется следующим образом:

  • наибольшая часть денежных средств предназначена для расчетно-кассового обслуживания (банковская организация может перечислять эти средства на свои корреспондентские счета, открытые в других банках);
  • небольшой объем денежных средств вкладывается в краткосрочные ценные бумаги, которые выпущены государством;
  • минимальная часть вложений используется для кредитования населения.

Замечание 2

Исходя из всего вышесказанного, денежные средства до востребования являются наиболее эффективным инструментом получения дешевых инвестиций. Банки пользуются средствами клиентами за самые минимальные проценты – от 0,001% до 6% годовых. При минимальных затратах банковские учреждения получают максимальную выгоду, при этом основные средства находятся в обороте и приносят стабильный доход.

Не стоит забывать, что банки, берущие денежные средства до востребования с клиентских счетов, рискуют. К примеру, клиент неожиданно обратится в отделение с целью снятия всех сбережений. Такой вариант не является исключением, поскольку в договорах не оговаривается порядок предварительного оповещения. В такой ситуации банки вынуждены изымать вложения из различных финансовых инструментов.

Какие условия устанавливаются по счетам «До востребования»?

Определение 2

Вкладные договора «До востребования» — это бессрочные счета, на которых физические лица размещают неограниченные суммы денежных средств в национальной или иностранной валюте.

По счетам до востребования могут быть установлены следующие условия:

  1. Абонентская плата за обслуживание депозитного договора не взимается.
  2. Вклад может пополняться без ограничений.
  3. Поскольку по данному счету не установлен неснижаемый остаток, физические лица могут снимать неограниченные суммы средств.
  4. Начисленные проценты можно присоединить к основной сумме вклада (капитализация).

Замечание 3

Согласно статистическим данным, российские финансовые учреждения формируют до 18% своих кредитных портфелей именно благодаря денежным средствам, что находятся на счетах «До востребования».

Какую выгоду получают физические лица от счетов «До востребования»?

Если физическое лицо оформляет вклад «До востребования» в любом финансовом учреждении, он извлекает для себя следующую выгоду:

  1. Все сбережения клиентов, находящиеся на счетах до востребования, под надежной защитой. Большинство банковских учреждений являются участниками Фонда гарантирования и страхования вкладов, поэтому в случае ликвидации и банкротства предприятия, всем клиентам выплачиваются вложения, что не превышают 1 400 000 российских рублей.
  2. Депозитные вклады «до востребования» могут использоваться в качестве текущих и расчетных счетов, поскольку по ним разрешается проводить кассовые и расчетные операции.
  3. Большинство граждан используют счета до востребования не только для сбережения, но и накопления денежных средств. Пополняя регулярно депозитный счет, можно накопить крупную денежную сумму. Не стоит забывать, что подобные депозитные вклады можно передавать по наследству.
  4. Как правило, по депозитным вкладам до востребования могут устанавливаться минимальные суммы неснижаемого остатка. Благодаря этому физические лица могут снимать все свои сбережения, но при этом не закрывать текущий счет.
  5. На счета до востребования российские граждане могут получать различные выплаты. Такими поступлениями могут быть стипендии, пенсии, социальные пособия, заработная плата, всевозможные компенсации и прочие выплаты социального характера.
  6. Во время проведения расчетно-кассового обслуживания с держателей счетов до востребования взимается минимальная комиссия, что существует в коммерческом банке.
  7. В качестве подарка владельцу данного счета может выдаваться пластиковая карта премиум-класса или карта с кредитным остатком абсолютно бесплатно.

Рисунок 1. Депозиты до востребования. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Источник: https://spravochnick.ru/dengi/klassifikaciya_denezhnyh_sredstv/denezhnye_sredstva_do_vostrebovaniya/

ФК. №54. Деньги центрального банка и деньги коммерческих банков. Природа денежного мультипликатора

28. Деньги коммерческих банков.:  Деньги коммерческих банков – это бессрочные (либо до востребования)

Деньги Центрального Банка – это деньги, созданные центральным банком. ДЦБ существуют в форме бессрочных вкладов в ЦБке, а также в форме наличных денег в форме банкнот и монет в обращении.

В зависимости от эмитента вся денежная масса может быть подразделена на Д.Ц.Б., депозитные деньги коммерческих банков и электронные деньги.

ДЦБ (CZ):

-Совокупность ДЦБ у КБ (CB)

—Наличность коммерческих банков (CCB)

—Активы коммерческих банков в ЦБ или резервы (R)

—Избыточные резервы (UR)

—Исполнение задолженности по минимальным резервам (MR)

+По вкладам резидентов (MRD)

+По вкладам нерезидентов (MRF)

-Совокупность ДЦБ у небанков (CP)

—ДЦБ общественных небанков (COP)

—Активы в ЦБ (COZP)

—Наличность (COCP)

—ДЦБ частных небанков (CPP)

—Наличность (CPCP)

—Активы в ЦБ (CPZP)

При этом, оборот наличности (C) = Наличность (COCP) + Наличность (CPCP)

Денежная база (H) = Активы коммерческих банков в ЦБ или резервы (R) + оборот наличности (C).

В большинстве стран мира КБ обязаны держать т.н. минимальные (обязательные) резервы – MR – в форме бессрочных вкладов в ЦБ (равны определенному % от общего объема депозитов). Избыточные резервы UR –резервы КБ в ЦБ сверх минимальных резервов. R = MR + UR

Сумма денег ЦБ у кредитных институтов и наличных денег в обращении небанков называется денежной базой. H = C + CB

Величина денежной базы меньше величины ДЦБ на сумму активов небанков, хранящихся в ЦБ.

ДЦБ (в узком смысле денежная база) представляют собой обязательства ЦБ.

Механизм создания ДЦБ состоит в том, что ЦБ приобретает у других экономических субъектов активы и расплачивается за нихсобственными обязательствами (т.е. ДЦБ). ДЦБ принято считать деньгами высшего порядка. Они состоят из задолженности ЦБ (пассивов), и покрываются его активами, т.е. золотом, девизами, требованиями и т.д.

Активы:

-Валютные резервы

-Кредиты банкам

-Кредиты общественному сектору

-Ценные бумаги

-Прочие активы

Пассивы:

-Банкноты

-Вклады банков

-Вклады общественного сектора

-Вклады публики

-Вклады заграницы

-Прочие обязательства

-Основной капитал

-Прочие пассивы

-Балансовая прибыль

Деньги коммерческих банков ДКБ – это бессрочные (либо до востребования) вклады небанков в кредитных институтах (КБ). При этом бессрочные вклады в ЦБ являются ДЦБ.

Активы:

-Кассовая наличность

-Активы в ЦБ

-Чеки, инкассовые свидетельства

-Кредиты кредитным институтам

-Бухгалтерские кредиты и ссуды небанкам

-Прочие кредиты небанкам

-Ценные бумаги

-Балансовые требования

-Мобилизационные и ликвидационные бумги

-Долговые обязательства собственной эмиссии

-Паи

-Прочие активы

Пассивы:

-Поступления от кредитных институтов

-Поступления от небанков, в т.ч.:

А. бессрочные депозиты

Б. сросные депозиты (до 3х мес, от 3х мес до 4 лет, свыше 4х лет)

В. Накопительные депозиты

Г. Текущие кредиты

-Долговые финансовые расписки в обращении

-Резервы

-Стоимостные урегулирования

-Прочие пассивы.

При пассивном создании денег КБ величина общего предложения денег в экономике не изменяется: имеет место простое преобразование денег ЦБ в ДКБ без увеличения общего объема денежной массы.

При активном создании денег КБ общее предложение денег в экономике увеличивается, что происходит в результате «монетизации» неденежных активов (золота, валюты, ЦБ, недвижимости, товаров и т.п.

), а также при выдаче кредитов:

-при покупке КБомнеденежных активов

-при выдаче КБом кредитов.

Один коммерческий банк теоретически способен создавать безналичные деньги до тех пор, пока не достигнет границы ликвидности, то есть до тех пор, пока он будет способен исполнять платежи по своим обязательствам.

В реальности, однако, при создании безналичных денег существуют и другие ограничения: 1) норма минимальных (или обязательных) резервов (rMD); 2) норма депонирования денег (с). Рассмотрим эти ограничения.

Ограничение 1: норма минимального резервирования (rMD).Если бы в экономике не было банков, то деньги существовали бы только в наличной форме, а их сумма свелась бы к количеству рублей на руках у населения. Но современная рыночная экономика немыслима без банков. Для начала, предположим, что банки принимают вклады, но кредитов не выдают.

Пусть клиент поместил в коммерческий банкА 1000 денежных единиц денег центрального банка (CB) и открыл депозит (DP). Пассивы банкаА являются обязательствами банка перед клиентами.

Актив Банк А Пассив
CB = R 1000 DP 1000
∑ 1000 ∑ 1000

Допустим, что банкА не выдает кредитов и не получает дохода от своих активов. Он, возможно, берет с клиентов лишь небольшую плату за покрытие собственных издержек.

Заинтересованность вкладчиков заключается в том, что хранить деньги в банке надежнее, чем в «чулке».

Если банки помещают в резервы 100% денежных вкладов, то банковская система не оказывает никакого влияния на предложение денег.

Однако в реальной действительности коммерческие банки часть своих вкладов направляет на кредитование (например, семей для покупки жилья или предприятий для инвестиций в производственные фонды).

При этом на случай востребования вкладов коммерческому банку всегда необходим определенный резерв.

В современной банковской системе коммерческие банки обязаны держать определенный процент rMD от своих совокупных вкладов в качестве беспроцентных минимальных (илиобязательных) резервов MRв виде денег центрального банка.

Резервная база (reservebase) – объем обязательств кредитной организации, служащий основой расчета для резервных требований.

Норма резервирования –установленное центральным банком соотношение обязательных резервов к базе резервирования.

Минимальные (обязательные) резервы могут существовать в виде наличности в портфеле коммерческого банка, либо в виде бессрочных вкладов у центрального банка.

Величина минимальных резервов коммерческих банков устанавливается, как правило, ежемесячно центральным банком. Для упрощения нашего дальнейшего изложения пусть норма минимальных резервов (норма резервирования депозитов)по вкладам до востребования rMD = 10%.

При норме резервирования rMD = 10% депозиты 1000 DP должны быть покрыты минимальными резервами в размере 100 MR. В результате в распоряжении коммерческого банка остаются избыточные резервы на сумму: 1000CB — 100 MR = 900 UR.

Актив Банк А Пассив
MR 100 UR 900 DP 1000
∑ 1000 ∑ 1000

Эти избыточные резервы коммерческий банк может предоставлять в кредит, либо покупать на них ценные бумаги до тех пор, пока избыточные резервы полностью не трансформируются в минимальные резервы. В нашем случае это означает, что банк может дополнительно создать безналичные деньги на сумму 9000 DP.

При этом совокупная денежная безналичная масса увеличится до 10000 DP, а чистое увеличение предложения денег составит 9000 DP, так как на первой фазе денежной экспансии от коммерческий банк получил от небанковского сектора 1000 СB.

Таким образом, максимальный объем создания безналичных денег равен:

DP = ∙ СB, (4.12 а)

или, что то же самое:

D= ∙ R (4.12 б)

На практике ставка минимального резервирования бессрочного депозита может изменяться в пределах: 0

Источник: https://studopedia.ru/6_146710_fk--dengi-tsentralnogo-banka-i-dengi-kommercheskih-bankov-priroda-denezhnogo-multiplikatora.html

Вклады «До востребования», что это значит? Выгоды вкладов до востребования

28. Деньги коммерческих банков.:  Деньги коммерческих банков – это бессрочные (либо до востребования)

Вклад до востребования — уникальное банковское предложение, которое позволяет в любой момент забрать денежные средства со счета без ограничений по срокам и сумме. Таким образом клиент банка имеет постоянный доступ к размещенным на депозите деньгам.

Чтобы обеспечить такие условия клиенту, банк предлагает минимальную процентную ставку по депозиту «до востребования», которая чаще всего составляет всего 0,01%. Ставка минимальная и заработать на таком вкладе не представляется возможным. Возникает вопрос, в чем заключается выгода такого вклада для банка и для вкладчика? Разберем по порядку.

Насколько выгодны вклады до востребования?

Чтобы понять насколько может быть выгодным депозит до востребования, разберем для начала его суть. Денежные вклады до востребования в банках имеют такие особенности:

  • денежные средства абсолютно ликвидны и могут быть сняты частями или в полном объеме по желанию клиента в любое удобное время;
  • средства можно обналичить либо перевести на другой счет;
  • такой тип вкладов обязывает банк удерживать на определенном уровне резерв в Центробанке РФ.

Еще одной особенностью вклада до востребования является способ начисления процентов.

Данная процедура проводится регулярно и процентное начисление выполняется на остаток денежных средств на депозитном счету на конец банковского дня.

Таким образом, если в течение дня на счет были вначале внесены денежные средства, а потом часть их была снята, проценты начисляются только на остаток суммы, который есть на счету в момент закрытия операционного дня.  

Периодичность капитализации начисленных процентов по вкладу определяется индивидуально в зависимости от предложения банка. Капитализацию можно проводить ежемесячно, раз в квартал или один раз в год.

Некоторые банки дают клиенту возможность выбрать периодичность самостоятельно, в некоторых финансово-кредитных учреждениях такого выбора нет и условия для всех вкладчиков одинаковые.

На нашем сайте есть калькулятор дохода по вкладу, где можно рассчитать проценты от общей суммы вклада. 

Учитывая особенности вклада, определим выгоды для вкладчика и для банка, которые для каждой из сторон являются разными.

Выгоды вкладчика

Главной выгодой для вкладчика является полная ликвидность денежных средств и возможность воспользоваться финансами в любое время, не предупреждая об этом банк.

К преимуществам данного типа вкладов относятся:

  1. Упрощенная процедура открытия вклада. Для оформления потребуется только документ, удостоверяющий личность, заявление установленного образца и денежные средства при условии, что есть ограничения по первоначальному взносу.
  2. Ограничения по сумме вклада практически отсутствуют. Некоторые банки устанавливают минимальный порог для открытия счета, есть предложения без ограничений.
  3. Возможность открыть счет в любой валюте, которая подходит клиенту (доллары США, евро, шведские кроны, фунты стерлингов, швейцарские франки, японские йены, датские кроны, канадские доллары). В некоторых банках выбор валют ограничен, выясните это заранее.
  4. Свободное управление счетом и возможность самостоятельно решать, когда и сколько денег перечислять на счет или снимать.

Выгоды банка

Учитывая специфику деятельности банков, главной выгодой для финансово-кредитной организации является получение денежных средств в виде вкладов, которые можно в дальнейшем использовать для инвестирования и увеличения доходности капитала.

Вклад до востребования для банка является самым дешевым источником денежных средств, на который начисляются минимальные проценты.

Несмотря на имеющиеся риски снятия клиентом денег со счета в любой момент, банку все равно выгодна такая сделка.

Тем более по статистике, деньги вкладчики все же оставляют на счету достаточно продолжительное время, за которое банк успевает приумножить капитал и получить свои выгоды. Ликвидные вклады банки направляют на:

  • формирование кассовой наличности;
  • покупку краткосрочных государственных ценных бумаг;
  • краткосрочные ссуды или овердрафты.

В каких банках есть вклады до востребования? Процентные ставки банков

Большинство банков Российской Федерации предлагают открытие вклада до востребования. Как правило, процентная ставка у всех установлена на минимальном уровне в 0,01%. Остальные условия банков по вкладам незначительно отличаются.

Мы выбрали для сравнения крупнейшие банки Российской Федерации, которые отличаются надежностью и пользуются доверием у клиентов.

Из таблицы видно, что процентная ставка по вкладу у всех финансово-кредитных учреждений одинаковая. Некоторые банки могут устанавливать ограничения по первоначальной сумме вклада для открытия депозита.

Также обратите внимание, что банки практикуют разный подход к капитализации процентов, начисленных на сумму вклада.

Банк Минимальная сумма, рублей Начисление процентов Процентная ставка, %
Сбербанк России без ограничений ежеквартально 0,01
ВТБ 100 000 ежеквартально 0,01
Совкомбанк без ограничений ежегодно 0,01
Тинькофф 50 000 ежемесячно 0,01
Восточный Банк 50 000 ежемесячно/ежеквартально/ежегодно 0,01
Альфа-Банк без ограничений ежеквартально 0,01

Далее рассмотрим детально условия трёх банков, представленных в таблице первыми: Сбербанка России, ВТБ и Совкомбанка.

Вклад «До востребования» в Сбербанке

Сбербанк вклад «До востребования» предлагает открыть в любой удобной для клиента валюте. Ограничений по первоначальной сумме вклада нет, а вот неснижаемый остаток на счету должен быть не менее 10 рублей или 5 долларов США. Начисления процентов осуществляется раз в квартал.

Для открытия вклада нужно обратиться в любое отделение банка в вашем регионе. При себе нужно иметь паспорт гражданина РФ для заключения договора и сумму денег, которые нужно внести на счет. По желанию счет можно пополнять без ограничений в любое время, так же, как и снимать денежные средства.

Обратите внимание, что вклад «До востребования» в иностранной валюте может быть открыт не во всех отделениях банка, поэтому рекомендуется заранее уточнить наличие услуги в отделении, которое находится в вашем регионе.

Вклад «До востребования» в ВТБ

Вклад «До востребования» ВТБ открывал на сумму от 100 тысяч рублей при условии ежеквартальной капитализации и выплаты процентов на 91 день. Сроки вклада и возможность пополнения без ограничений.  

На данный момент информация по вкладу на официальном сайте банка отсутствует. Для уточнения условий оформления и получения консультации обращайтесь в ближайшее отделение ВТБ или звоните по номеру горячей линии.

Вклад «До востребования» в Совкомбанке

Совкомбанк оформляет вклад «До востребования» только в государственной валюте РФ. Ограничений по первоначальной суме вклада нет.

Проценты начисляются с момента оформления вклада до того дня, когда денежные средства будут сняты владельцем. Выплата процентов проводится один раз в год в последний банковский рабочий день.

Также возможна выплата процентов в день снятия денег с перерасчетом фактического времени хранения денежных средств.

Разобравшись в особенностях вклада «До востребования», зная преимущества и недостатки, можно уверенно решать, нужен ли такой тип вклада лично вам. Учтите, что придется пожертвовать высокими процентами по депозиту.

Выбирая банковское учреждение для открытия вклада, обращайте внимание на условия, которые предъявляет банк, так как в разных финансовых организациях они могут отличаться.

Источник: https://credits.ru/publications/vklady-depozity/vklady-do-vostrebovaniya-chto-eto-znachit-vygody-vkladov-do-vostrebovaniya/

4.5. Деньги коммерческих банков (безналичные деньги)

28. Деньги коммерческих банков.:  Деньги коммерческих банков – это бессрочные (либо до востребования)

Так и я непробудно, не считая потери и Не копя рубли радости моей.

Подводил в лирической бухгалтерии Балансы моих великолепных дней! (1918 г.)

. . (1893-1942)

Деньги коммерческих банков— это бессрочные (либо до востребования) вклады небанков в кредитных институтах (коммерческих банках). При этом бессрочные вклады в центральном банке являются деньгами центрального банка.

В некоторых странах, например в Германии, деньги коммерческих банков называют также бухгалтерскими деньгами, или жироденьгами. В России близкой категорией является понятие «безналичные деньги». Деньги коммерческих банков _ это самый объемный денежный инструмент современного денежного обращения.

Коммерческие банки — банки, обязательства которых принимаются в качестве платежных средств.

Так как деньги — это обязательства денежных эмитентов, то к деньгам, в принципе, можно отнести все позиции пассивной стороны баланса коммерческого банка. Примерный объединенный баланс коммерческих банков приведен в табл. 4.8.

Банковские ресурсы образуются путем проведения банками пассивных операций и отражаются в пассиве баланса банка. Таким образом, пассивные операции — это операции по формированию и пополнению банковского капитала и его ресурсной базы.

Пассивы коммерческого банка представляют собой его кредитный потенциал, состоящий из собственных и привлеченных ресурсов. Самые весомые пассивные позиции обычно занимают взаимные вклады коммерческих банков (13) идепозиты небанков (14).

При этом не все компоненты позиции (14) считаются платежными средствами, а лишь бессрочные депозиты.

Объединенный баланс кредитных институтов, приведенный в табл. 4.8, свидетельствует о том, что на основе денег центрального банка, находящихся в распоряжении коммерческих банков (поз. 1 и 2 активов центрального банка — табл. 4.7), создается большая по объему величина денег коммерческих банков (пассивная

Таблица 4.8. Примерный объединенный баланс коммерческих банков,

млрд ден.ед. Активы
Пассивы
1
Кассовая наличность
18,59
13
Поступления от кредитных
1222,18
2
Активы в центральном банке
88,57 институтов 3
Чеки, инкассовые свидетельства
5,79
14
Поступления от небанков.

2247,87
4
Кредиты кредитным институтам
1568,87 в том числе: 5
Бухгалтерские кредиты и ссуды
2474,76 а) бессрочные депозиты
(349,30) небанкам б) срочные депозиты 6
Прочие кредиты небанкам
156,37 — до 3 месяцев
(266,35)
7
Ценные бумаги
193,46 — от 3 месяцев до 4 лет
(136,91) — свыше 4 лет
(498,83)
8
Балансовые требования
1,66 в) накопительные депозиты
(929,27)
9
Мобилизационные и ликвида
1,40 ционные бумаги г) текущие кредиты
(67,21)
10
Долговые обязательства собст
9,61
15
Долговые финансовые рас
840,53 венной эмиссии писки в обращении 11
Паи
59,28
16
Резервы
37,69
12
Прочие активы
92,13
17
Стоимостные урегулирования
175,28 18
Прочие пассивы
129,26 Итого
4670,49 Итого
4670,49

поз. 14 табл. 4.8). Деньги коммерческих банков передаются экономическим субъектам на основе соответствующих кредитов (активные поз. 5 и 6 табл. 4.8).

Создавая деньги, коммерческие банки нуждаются в определенном количестве денег центрального банка.

Вспомним, что при этом коммерческие банки должны хранить в центральном банке минимальные (обязательные) резервы (определенный процент от вкладов в коммерческих банках). Рассмотрим теперь процесс создания денег коммерческими банками.

4.5.1. Создание денег одним коммерческим банком

Вы просите сто талеров назад, но путаете дебет вы и кредит.

Я лучше дам еще вам пятьдесят: в копеечку расчет мне с вами выйдет.

Эфим Кц (1731-1790)

Предложение денег возникает в результате создания денег центральным банком (наличные деньги: банкноты и монеты в обращении плюс резервы), а также — коммерческими банками (безналичные деньги).

Создание денег центральным банком, как правило, подчинено реализации макроэкономических целей (экономический рост, борьба с инфляцией, осуществление политики занятости, а также Достижение равновесного платежного баланса).

Создание же денег коммерческими банками обеспечивает повседневные потребности функционирования бизнеса, общественного сектора экономики и домашних хозяйств. Я сегодня ночью придумал новую арифметику,1

А прежняя не годится, я баланс перещупаю.

Я итог попробую на язык, как редьку. (1913 г.)

В. Г. Шершеневич (1893-1942)

При пассивном создании денег коммерческих банков величина общего предложения денег в экономике не изменяется: имеет место простое преобразование денег центрального банка в деньги коммерческих банков без увеличения общего объема денежной массы. Это происходит следующим образом. Коммерческий банк получает от своего клиента деньги центрального банка и оформляет на имя этого клиента бессрочный вклад в деньгах коммерческого банка.

Рассмотрим пассивное создание денег коммерческих банков на условном примере.

Клиент помещает в коммерческом банке А деньги центрального банка на сумму 1000 денежных единиц в виде банкнот или монет (Ср) и на основании этого открывает вклад до востребования (0Р) на эту же величину.

В результате этой трансакции баланс банка А изменился следующим образом: наличность в деньгах центрального банка (Ср) — активы и обязательства до востребования (Ор) — пассивы возросли в одной и той же пропорции. Актив
Банк А
Пассив
С, 1000
йр 1000 |
I 1000
I 1000 1

Данная трансакция привела к увеличению объема безналичных денег, но не оказала никакого влияния на общее предложение денег, так как общая масса денег в небанковском секторе не изменилась. Изменился лишь структурный состав денежной массы.

Данный процесс является пассивным созданием безналичных денег (а если клиент затребовал вклад до востребования в наличных деньгах, то пассивным уничтожением безналичных денег). 4.5.1.2.

Активное создание денег

Минфин приехал в ЦСКА Великой дружбе!

Занять деньжонок, Минфин подался в КГБ,

А тот уехал в ЦП К, А тот вдруг помер.

Ловить воронок. Нарочно выдумал такой

Тогда Минфин пошел в РК, Позорный номер.

А тот на службе! Вот так порой с приятелями пьешь.

Он изменил наверняка А нужен миллиард, так фиг у них займешь!

(род*в 1957 г.)

При активном создании денег коммерческих банков общее предложение денег в экономике увеличивается, что происходит в результате «монетизации» нсдс нежных активов (золота, валюты, ценных бумаг, недвижимости, товаров, и т. п.). а также при выдаче кредитов.

Таким образом, активное создание денег коммерческими банками происходит при следующих операциях: •

при покупке коммерческим банком неденежных активов; •

при выдаче коммерческим банком кредитов.

Рассмотрим активное создание денег коммерческих банков на условных примерах. Допустим, коммерческий банк приобретает у испанка ценные бумаги (В), за которые расплачивается собственными безналичными деньгами (т. е. открывает счет до востребования для небанка).

В этом случае баланс коммерческого банка имеет вид: Актив
Банк А
Пассив
В
1000
Ор
1000
I
1000
2
1000
Эта трансакция имеет принципиально иной, нежели в п. 4.5.1.1, а именно:

М-Ср+йг (4.11)

В результате дайной трансакции денежная масса (и предложение денег) в экономике увеличилась на 1000

Подобное же произойдет, если коммерческий банк выдаст кредит (К) величиной 1000 денежных единиц. Актив
Банк А
Пассив
К
1000
о.
1000
I
1000
I
1000
В данном случае предложение денег также увеличилось на 1000 йр

4.5.1.3.

Границы создания денег

И фальшивомонетчик борется За свободу печати.

Дон-Амшшдо (Л. П. Шполянский (1888-1957))

Один коммерческий банк теоретически способен создавать безналичные деньги до тех пор, пока не достигнет грамнцы ликвидности76, т. е. до тех нор, пока он будет способен исполнять платежи но своим обязательствам.

В реальности, однако, при создании безналичных денег существуют и другие ограничения: 1)

норма минимальных (или обязательных) резервов (гир); 2)

норма депонирования денег (с).

Рассмотрим эти ограничения.

Ограничение 1: норма минимального резервирования (гчо). Если бы в экономике не было банков, то деньги существовали бы только в наличной форме, а их сумма свелась бы к количеству рублей на руках у населения77. Но современная рыночная экономика немыслима без банков.

Для начала предположим, что банки принимают вклады, но кредитов не выдают. Пусть клиент поместил в коммерческий банк А 1000 денежных единиц денем
центрального банка (Св) и
открыл депозит (Dp). Пассивы банка А являются обя-И
іательствами банка перед клиентами.

Актив
Банк А
Пассив
С,= Я
1000
Dp
1000
I
1000
I
1000

Допустим, что банк А не выдает кредитов и не получает дохода от своих акти-, вов. Он, возможно, берет с клиентов лишь небольшую плату за покрытие соб* ственных издержек.

Заинтересованность вкладчиков заключается в том, что хранить деньги в банке надежнее, чем в «чулке*.

Если банки помещают в резервы 100% (денежных вкладов, то банковская система не оказывает никакого влияния на предложение денег.

Однако в реальной действительности коммерческие банки часть своих вкладов направляют на кредитование (например, семей для покупки жилья или пред при- ятий для инвестиций в производственные фонды).

При этом на случай ностребо- I вання вкладов коммерческому банку всегда необходим определенный резерв Как известно, в современной банковской системе коммерческие банки обязаны держать определенный процент rMD от своих совокупных вкладов в качестве беспроцентных минимальных (или обязательных) резервов MR в виде денег центрального банка.

Резервная база (reserve base) — объем обязательств кредитной организации, служащий основой расчета для резервных требований.

Норма резервирования — установленное центральным банком соотношение обязательных резервов к базе резервирования.

Минимальные (обязательные) резервы могут существовать в виде наличности в портфеле коммерческого банка либо в виде бессрочных вкладов у центрального банка.

Величина минимальных резервов коммерческих банков устанавливается центральным банком. Для упрощения нашего дальнейшего изложения пусть норма минимальных резервов (норма резервирования депозитов) по вкладам до востребования r4D — 10%.

При норме резервирования rMD — 10% депозиты 1000 Dp должны быть покрыты минимальными резервами в размере 100 MR.

В результате в распоряжении коммерческого банка остаются избыточные резервы на сумму: 10006’а- 100 MR “ -900 UR.

Актив
Банк А
Пассив
MR
100
DF
1000
UR
900 Z
1000
I
1000
Эти избыточные резервы коммерческий банк может предоставлять в кредит либо покупать на них ценные бумаги до тех пор, пока избыточные резервы полно-

гтью не трансформируются в минимальные резервы.

В нашем случае это означает, что банк может дополнительно создать безналичные деньги на сумму 9000 При этом совокупная денежная безналичная масса увеличится до 10 ООО а чистое увеличение предложения денег составит 9000 так как на первой фазе денежной экспансии коммерческий банк получил от небанковского сектора 1000 Св. Таким образом, максимальный объем создания безналичных денег равен:

(4.12а)

пли:

rMD

(4.12 б)

На практике ставка минимального резервирования бессрочного депозита может изменяться в пределах: 0 < гмо < 1.

В нашем примере при гмо “ 1/10 и Св — 1000 в соответствии с формулой (4.12а)

получим: 1000 : 1/10 — 10 000 О р.

Величина — называется простым депозитным мультипликатором (или

мультипликатором расширения депозитов — deposit expansion multiplier).

Если бессрочные депозиты — единственная форма денег в экономике, то данный депозитный мультипликатор можно также назвать денежным мультипликатором (money multiplier), т. е. это число, на которое нужно умножить резервы, чтобы получить общее количество денег в обращении.

По формулам (4.12а н б) рассчитывается максимальная величина, на которую могут измениться объем депозитов и денежная масса вследствие изменения резервов, или максимальный депозитный и денежный мультипликаторы.

Однако надо иметь в виду, что эта формула описывает очень упрощенную ситуацию, в которой: 1)

существуют только вклады до востребования с минимальным резервным покрытием; 2)

клиенты банка не снимают наличность со счетов; 3)

банковские избыточные резервы всегда равны нулю (UR — 0).

В реальной действительности все не так, во многих странах минимальная норма резервного покрытия неодинакова для разных типов вкладов (до востребования, срочные, накопительные и т. п.).

К тому же банки могут хранить избыточные резервы, даже если они не приносят доходов в виде процентов.

Кроме того, публика в реатьной действительности всегда желает иметь определенную сумму наличности на руках.

В связи с этим рассмотрим денежный мультипликатор, который учитывает все эти три фактора.

Ограничение 2: квота наличности публики (с) и избыточные резервы (r(D).

Клиент коммерческого банка держит часть своего дохода в виде наличных (Ся), а остальную — в виде вклада в банке (Dp). Это соотношение называется нормой

наличных ленег. держанием кассы или коэффициентом депонирования денег

(с). Долю наличных денег можно выразить как отношение наличности к вкладу публики в банке:

С,

с = -?-, (4.15а)

оР

с = . (4.15 6)

Квота наличности публики ограничивает создание денег коммерческими банками.

Предположим, что на момент времени совокупные наличные деньги находятся в портфеле банка. Если теперь начнется процесс депозитной экспансии, он закончится лишь тогда, когда больше у банка не останется избыточных резервов.

Допустим, что в нашей экономической модели норма минимального резервирования равна 10% (гмо — 10%), норма избыточного резервирования равна 5% (гм> “ %)> а норма наличных денег равна 25% (с — 25%).

Повторим еще раз, что процесс депозитной экспансии закончится тогда, когда у банков больше не останется избыточных резервов, а публика будет держать на руках нужное ей количество наличных денег (С). Это означает, что сумма общих резервов плюс наличности в обращении должна быть равна объему депозитов до востребования:

к + с-гкю° + гио ° + сГ>~ Но левая часть уравнения (см. формулу 4.66) есть не что иное, как денежная база (Н — Я + С). Таким образом:

Я-(Гш> + 'и> + ФД (417>

или:

?>= Н. (4.18)

гш+гт+с

Выражение [1/(гдю + г{,0 + с)) есть не что иное, как депозитный мультипликатор, учитывающий существование избыточных резервов и держание публикой наличности. В нашем числовом примере его величина равна 1/(0,10 + 0,05 + 0,25) — 2,5, т. е. в четыре раза меньше, чем простого депозитного мультипликатора (\/гт — 10). 4.5.2.

Создание денег системой коммерческих банков

Все банки обанкротились. Все вклады

Не дали дивидендов. Ни гроша.

Но от инфляции спасла Душа.

А большего богатства и не надо.

А. А. Мандель (род. в 1925 г.)

Суть механизма создания денег системой коммерческих банков заключается в превращении избыточных банковских резервов в минимальные резервы. Рассмотрим это на примере.

Предположим, что система коммерческих банков состоит из двух банков: А и В. При этом гмо “ 10% не* 50% одинаковы для каждого банка и неизменны.

В начале создания наличных денег предположим, что банк А обладает избыточными резервами иЯ — 1000, которые возникли из вкладов наличности акционеров (ЕК). Актив
Банк А
Пассив
ия
1000
ЕК
1000
I
1000
1
1000

На эту сумму банк предоставляет своему клиенту К ссуду (Ш). Сумма записывается на счет клиента К (?)%). Актив
Банк А
Пассив
ил
1000
ЕК
1000
04
1000
О*?
1000
I
2000
I
2000

Клиент К распоряжается ссудой следующим образом: он переводит своему кредитору С, клиенту банка В, 1000 денежных единиц, в результате чего величина счета в банке В (Ося) увеличивается на 1000 денежных единиц.

В итоге данной трансакции клиента К банк А уменьшает свои избыточные резервы (1/Л), передавая их банку В.

Балансы банков А и В приобретают вид: Актив
Банк А
Пассив
ЭЛ
1000
ЕК
1000
I
1000
I
1000 Актив
Банк В
Пассив
ия
1000
0е,
1000
?
1000
1
1000

В соответствии с показателем наличной квоты с клиент С снимает со своего счета 50% наличных денег, которые перетекают в небанковский сектор. Счет клиента С уменьшается до 500, 10% из которых банк В должен держать в виде минимальных резервов (т. е. /?ЛШ — 50). Поэтому избыточные резервы банка В сокращаются с 1000 до 450:

1000 — 500 (СР) — 50 (Л/Я) — 450 (1/Л), и баланс банка В приобретает вид Актив
Банк В
Пассив
Ш
50
0е/.
500
ия
450 г
500
I
500

Во второй фазе процесса создания безналичных денег банк В способен выделить своему клиенту Н кредит (Кн) на сумму избыточных резервов (Яу- 450). Этот кредит будет оформлен как депозит клиента Н, т. е. (0/,/>). Актив
Банк В
Пассив
т
50
tf.
500
UR
450
ЕҐ,
450
Кн
450 I
950
I
950

Клиент Н распорядился своими активами следующим образом: он передал всю < сумму г-ну X. В свою очередь, г-н X является клиентам банка А и держит свои ] активы на счете (0хР) этого банка.

В результате межбанковских трансакций банк В уменьшает свои избыточные резервы величиной 450 в пользу банка А; в банке А одновременно увеличивается вклад 1>хр на сумму 450.

Актив
Банк В
Пассив
MR
50
DPp
500
Кн
450 I
500
I
500 Актив
Банк А
Пассив
DA
1000 450
UR
450
ЕК
1000
I
1450
1
1450

Г-н А' переводит половину своего вклада в наличность (т. е. 50% от 450 — 225). На ту же сумму (D*p) сокращается величина его счета в банке А.

В свою очередь, банк А должен держать 10% этого вклада в качестве минимальных резервов: 225(Dxp) = 22,5 (ймо). В результате этого баланс банка А принимает вид: Актив
Банк А
Пассив
DA
1000.

00
ЕК
1000,00
MR
22,50 225,00
UR
202,50 I
1225,00
I
1225.00

Обратим внимание, что величина избыточных резервов в результате произведенных трансакций постепенно сокращается. Избыточные резервы преобразуют»! ся в минимальные резервы. На этом прервем наши рассуждения.

Вывод: процесс создания денег коммерческими банками способен продолжаться до тех пор, пока все избыточные резервы не трансформируются в минимальные резервы: (1/Я -»МИ).

Теперь определим, какой объем денег способна создать система коммерческих банков в результате трансформации избыточных резервов в минимальные резервы..

Источник: https://economy-ru.com/obraschenie-kredit-denejnoe/dengi-kommercheskih-bankov-beznalichnyie-28174.html

Деньги центрального банка и деньги коммерческих банков. Природа денежного мультипликатора

28. Деньги коммерческих банков.:  Деньги коммерческих банков – это бессрочные (либо до востребования)

Деньги центрально банка— это деньги, созданные ЦБ. Они существуют в форме бессрочных вкладов в центральном банке, а также в форме наличных денег в форме банкнот и монет в обращении.Масса денег ЦБ равна сумме денег ЦБ у коммерч банков и у небанков.

Сумма денег ЦБ у кред институтов и наличных денег в обращении небанковназывденежной базой. Итак, величина денеж базы меньше величины денег ЦБ на сумму активов небанков, хранящихся в ЦБ. Деньги ЦБ (в узком смысле денежная база) представляют собой обязательства ЦБ.

Механизм создания денег ЦБ состоит в том, что ЦБ приобретает у других экон субъектов активы и расплачивается за них собственными обязательствами.

Деньги коммерческих банков— это бессрочные (либо до востребования) вклады небанков в кредитных институтах (коммерческих банках). При этом бессрочные вклады в ЦБ являются деньгами ЦБ. Банковские ресурсы образ-ся путем проведения банками пассивных операций и отраж в пассиве баланса банка.

На основе денег ЦБ, находящихся в распоряжении ком банков, создается большая по объему величина денег ком банков. Деньги ком банков передаются эк субъектам на основе соответств кредитов. Создавая деньги ком банки нуждаются в опред кол-ве денег ЦБ.

При этом ком банки должны хранить в ЦБ минимальные (обязательные) резервы.

В реальности, однако, при создании безналичных денег существуют и другие ограничения: 1) норма минимальных (или обязательных) резервов (rMD); 2) норма депонирования денег (с). Рассмотрим эти ограничения.

Ограничение 1: норма минимального резервирования (rMD).Если бы в экономике не было банков, то деньги существовали бы только в наличной форме, а их сумма свелась бы к количеству рублей на руках у населения.

Однако в реальной действительности коммерческие банки часть своих вкладов направляет на кредитование. При этом на случай востребования вкладов коммерческому банку всегда необходим определенный резерв.

В современной банковской системе коммерческие банки обязаны держать определенный процент rMD от своих совокупных вкладов в качестве беспроцентных минимальных (илиобязательных) резервов MRв виде денег центрального банка.

Норма резервирования –установленное центральным банком соотношение обязательных резервов к базе резервирования.

При норме резервирования rMD = 10% депозиты 1000 DP должны быть покрыты минимальными резервами в размере 100 MR. В результате в распоряжении коммерческого банка остаются избыточные резервы на сумму: 1000CB -100MR = 900 UR.

Эти избыточные резервы коммерческий банк может предоставлять в кредит, либо покупать на них ценные бумаги до тех пор, пока избыточные резервы полностью не трансформируются в минимальные резервы.

При этом совокупная денежная безналичная масса увеличится до 10000 DP, а чистое увеличение предложения денег составит 9000 DP, так как на первой фазе денежной экспансии от коммерческий банк получил от небанковского сектора 1000 СB.

Таким образом, максимальный объем создания безналичных денег равен:

Величина называется простым депозитным мультипликатором

Если бессрочные депозиты – единственная форма денег в экономике, то данный депозитный мультипликатор можно также назвать денежным мультипликатором (moneymultiplier), то есть это число, на которое нужно умножить резервы, чтобы получить общее количество денег в обращении.

Однако надо иметь в виду, что эта формула описывает очень упрощенную ситуацию, в которой: 1) существуют только вклады до востребования с минимальным резервным покрытием; 2) клиенты банка не снимают наличность со счетов; 3) банковские избыточные резервы всегда равны нулю (UR= 0).

В реальной действительности все не так: во многих странах минимальная норма резервного покрытия не одинакова для разных типов вкладов (до востребования, срочные, накопительные и т.п.). К тому же банки могут хранить избыточные резервы, даже если они не приносят доходов в виде процентов.

Кроме того, публика в реальной действительности всегда желает иметь определенную сумму наличности на руках.

Ограничение 2: квота наличности публики(с)и избыточные резервы(rUD).

Клиент коммерческого банка держит часть своего дохода в виде наличных (СP), а остальную – в виде вклада в банке (DP).

Это соотношение называется нормой наличных денег, держанием кассыили коэффициентом депонирования денег (с).Долю наличных денег можно выразить как отношение наличности к вкладу публики в банке:

Квота наличности публики ограничивает создание денег коммерческими банками.

Процесс депозитной экспансии закончится тогда, когда у банков больше не останется избыточных резервов, а публика будет держать на руках нужное ей количество наличных денег (С). Это означает, что сумма общих резервов плюс наличности в обращении должна быть равна объему депозитов до востребования:

R + C = rMD ∙ D + rUD ∙ D + c ∙ D= (rMD + rUD + c) ∙ D Но левая часть уравнения (см.: формулу 4.6 б) есть ни что иное, как денежная база (H = R + C). Таким образом:

H = (rMD +rUD + c) ∙ DD = · H.

Выражение [1/ (rMD + rUD + c)] есть ни что иное, какдепозитный мультипликатор, учитывающий существование избыточных резервов и держание публикой наличности. В нашем числовом примере его величина равна 1/(0,10 + 0,05 + 0,25) = 2,5, то есть в четыре раза меньше, чем простого депозитного мультипликатора (1/ rMD = 10).



Источник: https://infopedia.su/10x8fb6.html

Тема: Коммерческие банки: Задание № 1 Подберите определения под термины Термины: 1. Банк. 2

28. Деньги коммерческих банков.:  Деньги коммерческих банков – это бессрочные (либо до востребования)
Задание № 1

Подберите определения под термины

Термины:

1. Банк.

2. Депозитные операции.

3. Гарантийные операции.

4. Расчетно-кассовые операции.

5. Трастовые операции.

6. Комиссионные операции.

7. Пассивные операции.

8. Инвестиционные операции.

9. Депозиты.

10. Коммерческие банки.

Определения:

1. Операции, направленные на формирование ресурсов ком­мерческого банка (7).

2. Сумма денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк на определенное время (9).

3. Универсальные кредитные учреждения, совершающие ши­рокий круг операций на финансовом рынке (10).

4. Организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, плат­ности и срочности (1).

5. Операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уп­латы долга клиента третьему лицу при наступлении определен­ных условий (3).

6. Передача в доверительное управление отдельных ценных бумаг и их портфелей, платежные функции, связанные с обслу­живанием ценных бумаг; управление активами пенсионных и ин­вестиционных фондов (5).

7. Операции по инвестированию своих средств в ценные бума­ги и паи небанковских средств в целях совместной хозяйственной деятельности (8).

8. Операции, которые банк выполняет по поручению своих кли­ентов и взимает плату в виде комиссионных (6).

9. Операции, которые связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов клиента, а также получением и зачислением перечисленных ему средств на счет в безналичной форме, выдаче денег со счета (4).

10. Операции банков по привлечению денежных средств юри­дических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования (2).

Задание № 2

Дайте ответы на тест

1. Признаком универсализации банка является:

a) масштаб банка;

b) широкий круг операций;

с) наличие сети филиалов.

2. Главным преимуществом небольшого банка является:

a) высокая степень оперативности в решении вопросов;

b) высокая степень управляемости;

c) отсутствие деятельности на рисковых рынках.

3. Наиболее стабильной частью банка являются:

a) сберегательные счета населения;

b) срочные депозиты;

c) остатки средств на расчетных счетах клиентов.

4. Какие виды кредитных отношений должны совершать кре­дитные организации, имеющие статус банка:

a) кредитную;

b) кредитную и депозитную;

c) кредитную, депозитную, расчетную.

5. Основным направлением размещения денежных средств в банках в современных условиях являются:

b) инвестиции в ценные бумаги;

c) предоставление кредитов;

н-—л-—А-—т-—рЯ-—н--в-—н-—и--7ЇЇіе-—сЫ]Iи-—8--44-і:11р-—Т--ф-ГлА№-А()лм-—ЕііЯпі-кЪ-іьЛЛ-—Ь1лЇЇ-—УЕ-—Фі4-—и-—к.-4Н—и-—Р-—СВ--о-—в-“Г14--в-—А-—н--8-—и-—р'Ан--к-—ОР--Т-¥-—К—АяIО-рЖТ=л-к.1]}рV—Є--ь--К--ч--м--0-гЛЬ—н--ы--йр--ІыЫ-і

Сумма средств, внесенных на банковские счета и не выданная в качестве кредита (резервы).

Обязательства банка перед вкладчиками (пассивы).

Коммерческий банк может создавать деньги путем выдачи (кредита).

Ставку, под которую ЦБ выдает кредиты коммерческим бан­кам, называют ставкой (рефинансирования).

Денежно-кредитную политику также называют (монетарной).

.?. спрос на деньги обусловлен использованием денег в различ­ных сделках (транссакционный).

Совокупность активов (наличные деньги, банковские вклады, акции) составляют .?. активов (портфель).

Лицо, выполняющее обязательства по уплате налога (платель­щик).

Двенадцатого числа какого месяца был принят ФЗ “О ЦБ РФ” (апрель).

Банковская операция по сбору в кассах предприятий или орга­низаций наличных денег и доставке их в хранилища банков (ин­кассация).

Специальное разрешение государственного органа власти на право ведения банковской (или какой-либо другой деятельности) (лицензия).

Инвестиционная деятельность по приобретению имущества и передачи его во временное платное пользование (лизинг).

Какому государственному органу подотчетен Банк России (Думе).

Основным принципом выдачи кредита является .?. (возврат­ность).

Один из видов кредитных организаций (аббревиатура) (НКО).

Задание № 13

Решите сканворд
А——К—т*в Ки ——Н—1гЕ——к—-— А
В——Vэ—Е—-—д41О 1_1т1 К
Бк——е——¥I[Е *-— крг—и—л
А-|нь—-—лКсИ ■——н—— г
Т|1 кимив—1гоид3 Г
п>——в—-—в——к—-—Антл——М-1н
С |——¥—“|дт ——Ипп г—Е—-— дяг
с*Г Ая3 1-РАиэ
3|омитнАГсм
А 1——янА 1-—р——ж—Али*?тчё-шс-1 и

Способ привлечения обязательств (депозит).

Система безналичных расчетов за товары, ценные бумаги и услуги, основанная на зачете взаимных требований (клиринг).

Поручительство банка за своего клиента по выполнению им денежных обязательств (гарантия).

Согласие банка гарантировать уплату суммы, указанной в пе­реводном векселе (акцепт).

Письменное распоряжение плательщика своему банку упла­тить с его счета держателю документа определенную сумму (чек).

Вид банковского счета, дающий возможность контрагенту по­лучить на условиях, указанных в соответствующем поручении, платеж на товар, работы, услуги немедленно по исполнении обя­зательства (аккредитив).

Безусловное письменное долговое обязательство строго уста­новленной законом формы, дающее его владельцу право по на­ступлению срока требовать от должника уплаты, обозначенной в обязательстве денежной суммы (вексель).

Учетный процент, взимаемый банками при учете векселей (дисконт).

Экономические отношения по поводу передачи средств кли­ента во временное пользование банка (залог).

Разница между ставками по привлекаемым и предоставляе­мым кредитам, а также между курсами покупки и продажи бан­ками иностранной валюты (маржа).

Залог недвижимого имущества (ипотека).

Финансовая аренда (лизинг).

Выпуск акций банком (эмиссия).

Денежная сумма или иное имущество, данное на основе дого­вора займа (ссуда).

Организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, плат­ности и срочности (банк).

Из оставшихся букв составьте слово «крепит».

Задание №14

Решите кроссворд

По горизонтали:

1. Экономический агент, наиболее заинтересованный в фор­фейтинговых операциях (экспортер).

2. Покупатель долга (форфейтер).

3. Основное достоинство форфейтинга для продавца дол­га — это минимизация… (риск).

4. Один из основных центров форфейтинга (Цюрих).

5. Один из принципов, на котором основан вторичный рынок форфейтинга (конфиденциальность).

6. Какую форму обязательства могут иметь объекты форфей­тинга? (аккредитив).

По вертикали:

1. Результатом развития финансовой операции явилось воз­никновение форфейтинга? (кредитование).

2. Одна из основных валют форфейтинговых операций (франк).

3. Направление современного развития форфейтинга (синди­цирование).

4. Один из городов, считающихся родиной форфейтинговых операций (Лондон).

5. Основной вид форфейтинговых ценных бумаг (вексель).

Задание №15

Решите криптограмму

1. Перемещение товаров и услуг.

2. Банковская система, при которой банки не подотчетны пра­вительству.

3. Лицо или фирма, предоставляющая услуги по посредниче­ству в сделках между двумя сторонами.

4. Вклад в производственную деятельность.

5. Принцип кредитования, означающий необходимость свое­временного возврата средств.

6. Юридическое или физическое лицо, временный владелец ссуженных средств.

7. Отношения между кредитором и заемщиком.

8. Диктует свою волю заемщику.

9. Способность банка своевременно погашать свои обязатель­ства.

10. Залог недвижимого имущества без передачи во владение кредитору.

р 1И'

11. Совокупность приемов для осуществления предоставления и возврата банковских ссуд.

12. Юридическое или физическое лицо, вкладывающее финан­совые ресурсы.

13. Эта система в РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы иностранных банков.

14. Снижение ценности в ходе его эксплуатации.

15. Банковская система только с горизонтальной связью.

16. Процент — плата заемщика кредитору.

Задание №16

Решите кроссворд

1. Форма организации коммерческого банка (акционерная).

2. Временное платное заимствование вещи или денежных средств (кредит).

3. Глава Центробанка России, назначенный во времена дефол­та (Геращенко).

4. Кредит (ссуда).

5. Операции ЦБ РФ по привлечению денежных средств, к ним относятся выпуск банкнот, распределение прибыли (пассивные).

6. Наличие у заемщика готовности и возможности вовремя вы­полнить свои обязательства по кредитному договору, т. е. вернуть сумму займа и выплатить проценты (кредитоспособность).

7. Менеджер или собственник денежного капитала, который специализируется на ведении банковских операций (банкир).

8. Страна, в которой впервые появился эмиссионный банк (Ан­глия).

9. Возврат денег, ссуды, отданной под залог имущества (вы­куп).

10. Операции Центробанка России по размещению денежных средств, к ним относятся учетно-ссудные операции, банковские инвестиции (активные).

11. Один из департаментов Центробанка России (администра­тивный).

12. Лицо, предоставившее свои временно свободные средства в распоряжение другого на определенный срок (кредитор).

13. Сфера, почва возникновения отношений по поводу креди­та (товарообмен).

14. Тип банковской системы (рыночная).

15. Как слово “банк” переводится с итальянского языка? (ска­мья).

16. Место сохранения товарных денег на Древнем Востоке (III тыс. до н. э.) (храм).

17. Сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование и обязанная их вернуть в установленный срок (за­емщик).

18. Инструмент денежно-кредитной политики, реинвестиро­вание (рефинансирование).

19. Предприятие или денежно-кредитный институт, осуществ­ляющий регулирование платежного оборота в наличной и безна­личной формах (банк).

20. Принцип, который означает, что кредит должен быть воз­вращен в строго определенный срок (срочность).

21. Плата за кредит (процент).

22. Главный банк, банк банков (Центробанк).

23. Возобновляемый кредит, применяемый на национальном и мировом рынках ссудных капиталов, который предоставляет в пределах установленных лимитов задолженности погашения ав­томатически — без дополнительных переговоров между сторона­ми кредитного соглашения (револьверный).

24. К каким ресурсам относится уставный капитал банков? (собственные).

25. Залог недвижимости с целью получения долгосрочной ссу­ды (ипотека).

26. Совокупность организаций, однородных по своим задачам* или учреждений, организационно объединенных в одно целое (ар­тель).

27. Участник рынка ссудного капитала (инвестор).

28. Слияние двух или нескольких ранее самостоятельных бан­ков в процессе конкурентной борьбы (амальгамация).

29. Банк, создаваемый для кредитования рисковых проектов (инновационный).

30. Функция и Центробанка России, и кредита (контрольная).

31. Средство обеспечения кредита (вклад).

32. Основной заемщик Центробанка России (государство).

33. Вклады в банках различают срочные, до востребования, ус­ловные (депозит).

34. Форма предоставления кредита (потребительский).

35. Денежные средства, внесенные для хранения в банки или сбербанки на определенных условиях (вклад).

36. Процесс выпуска денег (эмиссия).

37. Административное подразделение Центробанка (департа­мент).

38. Открывать кредит для какого-либо учреждения, юридичес­кого или физического лица у третьего лица (авансировать).

Задание №17

Дайте ответы на тест < г

1. Что не входит в активы Центрального банка России:

a) золото;

b) наличные деньги в кассах;

c) наличные деньги в обращении.

2. Покупка и продажа ценных бумаг эмиссионным банком — это:

a) операции на открытом рынке;

b) девизные операции;

c) генеральные операции.

3. Источником образования ресурсов центральных эмиссион­ных банков преимущественно служат:

a) собственные капиталы;

b) привлеченные вклады населения;

с) эмиссия банкнот.

4. Корреспондентский счет коммерческого банка в Централь­ном эмиссионном банке равнозначен по своей ликвидности денеж­ной наличности:

a) да;

b) нет;

5. Центральный банк России'подотчетен:

a) Правительству РФ;

b) Президенту РФ;

c) Государственной Думе РФ.

6. Норматив достаточности капитала определяется как:

a) отношение собственных средств (капитала) кредитной организации к суммарному объему активов, взвешенных с уче­том риска:

b) отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования;

c) отношение ликвидных активов и суммарных активов кре­дитной организации.

7. Механизм эмиссии банкнот основан на:

a) кредитовании коммерческих банков и государства;

b) увеличении золотовалютных резервов;

c) на всем вышеперечисленном.

8. Что не является инструментом денежно-кредитной политики:

a) рефинансирование банков;

b) изменение налоговых ставок;

c) операции на открытом рынке.

10. Облигационные займы относятся к:

a) привлеченным средствам;

b) эмитированным средствам;

c) собственным средствам.

10. Какая из операций Центрального банка РФ является пас­сивной:

a) распределение прибыли;

b) учетно-ссудные операции;

c) операции с золотом и валютой.

11. Какой документ разработан Центральным банком РФ для регулирования деятельности коммерческих банков:

a) Положение о коммерческом банке № 318;

b) Закон РФ от 5 декабря 1998 г.;

с) Инструкция № 1 “О порядке регулирования деятельности кредитных организаций”.

12. Право собственности на то или иное имущество на время предоставления кредита переходит к кредитору:

a) при кредитовании под залог;

b) при кредитовании под заклад;

c) и в том, и в другом случае.

13. Комиссионные операции относятся к:

a) активным;

b) пассивным;

c) активно-пассивным.

14. Структура коммерческого банка состоит из:

a) банковского капитала и банковской деятельности;

b) группы людей и производственного капитала;

c) всего вышеперечисленного.

Задание №18

Решите кроссворд

1 9 2

1. Основное назначение коммерческого банка (посредничество).

2. Разновидность кредитных операций коммерческого банка (пассивные).

3. Покупка банком платежных требований поставщика (фак­торинг).

4. Собственные средства банка, привлеченные и заемные сред­ства являются (срочный).

5. Активные операции коммерческого банка, деятельность, в процессе которой банки выступают в качестве инвестора, вкла­дывая ресурсы в ценные бумаги (инвестиционные).

6. Принцип деятельности коммерческого банка (самостоятель­ность).

7. Разновидность вклада, когда денежные средства вносятся на определенный срок (срочный).

8. Письменное свидетельство банка о внесении денежных средств (аккредитив).

9. Вид операций коммерческого банка (комиссионные).

10. Денежные средства, переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях (депозит).

Задание №19

Дайте ответы на тест

1. Выберите функции ЦБ:

a) контрольная;

b) регулирующая;

c) кредитная;

с!) все вышеперечисленное.

2. В настоящее время выпуск банкнот:

a) полностью обеспечен золотом;

b) не обеспечен золотом;

c) зависит от ресурсов ЦБ;

с!) все вышеперечисленное.

3. Что относится к активным операциям ЦБ:

a) выпуск банкнот;

b) банковские инвестиции;

c) распределение прибыли;

с!) операции с золотом.

4. К ресурсам КБ относятся:

а) уставный капитал;

b) проценты;

c) резервные фонды;

с1) все вышеперечисленное.

5. Основной заемщик ЦБ:

a) КБ;

b) государство;

c) физические и юридические лица; с1) все вышеперечисленное.

6. Из чего состоит структура КБ:

a) уставный капитал;

b) банковский капитал;

c) производственный капитал; с1) инвестиционный капитал.

7. Что относится к пассивным операциям ЦБ:

a) распределение прибыли;

b) учетно-ссудные операции;

c) формирование средств банка; с1) прием вкладов банка;

е) прием вкладов КБ.

8. Механизм эмиссии банкнот основан на:

a) увеличении золотовалютных резервов;

b) учетно-ссудных операциях;

c) кредитовании государства; с1) все вышеперечисленное.

9. В актив баланса ЦБ входят:

a) кредиты;

b) средства в расчетах;

c) золото;

с1) уставный капитал.

10. Совокупность мер, направленных на изменение объема кре­дита процентной ставки, называется:

a) фискальная политика;

b) прямое вмешательство государства;

c) посредническая политика;

(1) денежно-кредитная политика.

11. В пассив баланса ЦБ входят:

a) резервы;

b) операции с ценными бумагами;

c) средства кредитных организаций; й) наличные деньги в обращении.

Задание № 20 Дайте ответы на тест

1. Сколько путей формирования ЦБ существует:

a) 1;

b) 2;

c) 3.

2. В каком году образован ЦБ России:

a) 1992;

b) 1988;

c) 1990.

• 3. Назовите формы организации ЦБ России:

a) смешанные;

b) частные;

c) унитарные.

4. ЦБ России является:

a) банком иностранных государств;

b) банком банков;

c) кредитором частных лиц.

5. Активные операции ЦБ России:

a) учетно-ссудные;

b) выпуск банкнот;

c) банковские инвестиции.

6. Термин “фидуциарный выпуск банкнот” означает:

a) выпуск не обеспечен золотом;

b) выпускаются банкноты с серебряным обеспечением;

c) ни то, ни другое.

7. Источник образования ресурсов ЦБ России:

a) преимущественно привлеченные вклады;

b) собственный капитал;

c) средства государства.

8. Денежно-кредитная политика — это:

a) меры, направленные на изменение платежного оборота;

b) меры, направленные на увеличение инфляции;

c) совокупность мер, направленных на изменение количества денег, объемов кредита, процентных ставок, валютного курса, платежного баланса.

9. Инструменты денежно-кредитной политики:

а) денежная масса;

b) процентные ставки;

c) золотое обеспечение.

10. Операции КБ:

a) активные;

b) пассивные;

c) коммерческие.

Источник: https://all-sci.net/kredit-banki-dengi/tema-kommercheskie-banki-181786.html

Привлечение денежных средств населения коммерческими банками

28. Деньги коммерческих банков.:  Деньги коммерческих банков – это бессрочные (либо до востребования)

Некоторые мультивалютные вклады позволяют владельцам конвертировать одну валюту в другую при рыночных колебаниях валютных цен.

А теперь рассмотрим более подробно некоторые виды депозитов от населения.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов (депозитов), которые с точки зрения порядка изъятия и соответственно возможностей их использования в качестве кредитных ресурсов можно разбить на две основные группы: а) вклады до востребования и б) срочные вклады.

Срочные вклады для банка, как правило, более привлекательны, так как в течение определенного срока позволяют банку хранить меньший резерв (т.е. обеспечивают ликвидность), чем по вкладам до востребования (некоторые могут изыматься в любое время).

Таким образом, рост срочных вложений усиливает ликвидные позиции баланса банка. Вместе с тем значительный их прирост может уменьшить доходность операций банка, поэтому необходим анализ динамики и структуры пассивных операций по привлечению депозитов. Депозиты являются главным источником банковских ресурсов.

Основные условия хранения и начисления процентных денег предусматриваются в договорах на вклад между вкладчиком и банком в лице его руководителя. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Средства, принятые от клиентов, подразделяются на вклады до востребования, вклады срочные, сберегательные вклады.

Вклады до востребования — это средства в рублях и/или в иностранных валютах внесенные на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив его в банк.3

Кроме того, к средствам до востребования относятся деньги, размещенные и на других счетах, но которыми можно воспользоваться в любой нужный для владельца этих средств момент.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до востребования» — высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые» деньги).

Наличные и/или безналичные деньги зачисляются на банковские счета и снимаются (списываются) с них по мере проведения владельцами счетов хозяйственных и других операций.

Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик.

Таким образом, средства, принятые до востребования, имеют такие особенности:4

1) деньги вносятся (зачисляются) и изымаются (списываются) свободно (применяются лишь некоторые ограничения на изъятие);

2) владелец счета платит банку комиссию за открытие и/или пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету (суммы списаний со счета);

3) банк платит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит.

Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформлены как срочные, фактически следует относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством имеет право изъять срочный вклад из банка, по сути, в любое время. Таким правом не обладает юридическое лицо. Однако если в стране более или менее стабильная экономическая ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно не опасаться.

Срочные вклады — это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владельцы в соответствии с договором вклада обязуются не забирать из банка до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Такие вклады в зависимости от срока пребывания соответствующих сумм на банковских счетах можно классифицировать на множество групп.

При ближайшем рассмотрении оказывается также, что срочные вклады подразделяются на:

1) срочные вклады в строгом смысле этого слова;

2) вклады с предварительным уведомлением об изъятии, в том числе досрочном. В этом случае банки требуют от владельца счета подачи специального уведомительного заявления о намерении изъять средства.

Срок подачи такого заявления заранее оговаривается, с учетом этого срока устанавливается также величина платы (процента) за вклад; указанный срок может колебаться от недели до нескольких месяцев в зависимости от срока и размера вклада.

Характерные особенности срочных вкладов следующие:5

1) они привлекаются на четко определенные сроки, но клиенты, особенно физические лица, могут и не соблюдать эти сроки;

2) владельцам соответствующих счетов банк платит фиксированный процент.

Вклады – это традиционные, в целом хорошо отработанные и привычные клиентам банковские продукты (услуги).

Сберегательные вклады — это банковские вклады физических лиц с целью накопления или сохранения денежных сбережений населения. Их характеризует специфическая мотивация — поощрение бережливости, накопление средств в целях последующего удовлетворения потребностей личного характера.6

Сберегательные вклады, которые банки открывают физическим лицам, можно подразделить на следующие группы:

1) до востребования;

2) срочные, в том числе:

— срочные с дополнительными взносами;

— выигрышные; (денежный вклад, доход по которому вкладчик получает в виде выигрышей по регулярно проводимым тиражам)

— денежно-вещевые выигрышные; (розыгрыш м/д вкладчиками)

— целевые (денежные сбережения граждан в банках, как правило, долгосрочные и высокодоходные, но с отложенным сроком получения основного капитала и процентов, предназначенные; накопления средств на перспективу. Например, сбережения, необходимые к совершеннолетию или к свадьбе ребенка);

— условные; (открытие вклада на другое лицо, которое может распоряжаться только при соблюдение определенных условий, или наступлении определенных обстоятельств: совершеннолетие, праздничный вклад)

— с предуведомленными платежами и др.

Так же в банковской практике применяют «сберегательный сертификат» как инструмент привлечения денежных средств населения.

Сберегательный сертификат — является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Для получения разрешения на выпуск сберегательных сертификатов банк должен отвечать следующим требованиям:7

1) Осуществлять банковскую деятельность в течение не менее двух лет

2) Ежегодно публиковать годовую отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках подтвержденный аудиторской фирмой)

3) Соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России

4) Выполнение обязательных экономических нормативов

5) Сформировать резервный фонд не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала

6) Выполнять обязательные резервные требования

Сберегательный сертификат является относительно молодым на российском рынке многофункциональным банковским продуктом.

Особенности сберегательного сертификата:

1) Это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги.

Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования если условиями сертификата не установлен иной размер %.

2) Банковский сертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата, на дополнительных листах (приложениях).

3) Сертификаты можно завещать своим наследникам.

4) Они могут использоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды. Так, если вы вложили свои свободные средства в длительный выгодный депозитный сертификат, и вам не хочется терять доходы по нему, а деньги все-таки нужны, то можно оформить кредит под залог этой ценной бумаги.

5) Сберегательные сертификаты можно использовать для хранения денежных средств во время поездок. Удобнее везти одну бумажку, нежели несколько пачек купюр.

Получить средства в счет оплаты сберегательного сертификата можно во всех подразделениях Банка, выдающих сертификаты и обслуживающих физические лица.

Есть в этой услуги и минусы — не все банки имеют разветвленную филиальную сеть по всей стране, а сертификат (на предъявителя) возить также опасно, как и деньги.

6) Сберегательные сертификаты, выписываемые банками на предъявителя не участвуют в системе страхования вкладов физических лиц.

7) Существует налог по ставке 13% от первоначальной стоимости именного Сберегательного сертификата. Уплачивается если именной сертификат сменил владельца и гасится не покупателем, а иным лицом. Получение именного сертификата в наследство, его дарение или передача другому лицу, относится к получению дохода другим лицом.

Так же можно классифицировать депозиты по следующим признакам:

1. По срокам:

1) онкольные:

— до востребования;

— расчетные;

— корсчета (ЛОРО).

2) Срочные:

— краткосрочные (до полугода);

— среднесрочные (от полугода до года);

— долгосрочные (более 1 года).

3) бессрочные (пролонгируемые).

2. По условиям изъятия денежных средств:

1) с возможностью (без уведомления);

2) с предварительным уведомлением;

3) без возможности.

В соответствие с законодательством РФ (ГК, ст. 837), по первому требованию вкладчика банк обязан выдать сумму вклада или ее часть, условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. То есть вкладчик имеет право вне зависимости от условий договора забрать внесенный вклад без уведомления банка.

3. По условиям капитализации:

1) с капитализацией (проценты по вкладу присоединяются к сумме вклада и в будущем на эту сумму тоже начисляются проценты);

2) без капитализации.

4. По условиям пролонгации:

1) без ограничений;

2) по прежним условиям;

3) по новым условиям;

4) без возможности.

5. По условиям пополнения вклада:

1) без ограничений;

2) с минимальным и максимальным пределами;

3) без возможности добавления.

6. В зависимости от валюты вклада:

1) рублевые;

2) валютные;

3) мультивалютные (для открытия данного вида вклада используется не один а несколько счетов в зависимости от видов используемых валют, сколько валют используется, столько и счетов).

7. В зависимости от статуса клиента:

1) VIP клиенты;

2) различные соц. группы (пенсионеры);

3) обычные.

С точки зрения банка привлечение средств на определенный срок привлекательно тем, что в этом случае он может более уверенно планировать свою деятельность (проведение активных операций) и поддерживать свою ликвидность с меньшим оперативным денежным резервом (нет опасности, что владельцы срочных вкладов в любой момент неожиданно для банка востребуют свои деньги). В то же время такие средства, как правило, обходятся банку дороже.

1.3. Методы и инструменты привлечения сбережений населения в коммерческом банке

Приоритетным направлением в работе банков является привлечение денежных средств населения во вклады. Ведь от количества клиентов банковского учреждения напрямую зависит объем оборотных средств, следовательно, и прибыль банка, а также возможность кредитования.

Существует несколько способов организации банковского бизнеса, которые можно разделить на стандартные и нестандартные.

Самым распространенным среди стандартных методов является реклама. Так, банки предлагают потенциальным клиентам выгодные для них депозитные программы, а также достаточно низкие проценты по кредитам. Цель такой рекламы – создать впечатление, что обещанный банками доход уже практически у вас в руках. Остается только прийти и забрать его.

Наряду с традиционными способами рекламы на телевидении, в газетах, на радио, рекламных буклетах и т. д., банки начинают применять мультимедийные средства рекламы в Интернете. Банки создают свои сайты, активно распространяют рекламу и начинают активно функционировать в режиме он-лайн с постоянной информационной поддержкой.

Источник: https://www.yaneuch.ru/cat_69/privlechenie-denezhnyh-sredstv-naseleniya-kommercheskimi/82254.1507056.page2.html

Studio-pravo
Добавить комментарий