2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ.: 2.1. Порядок выдачи кредитов устанавливается в соответствии с

12.2.2. Выдачи и погашение потребительского кредита

2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ.:  2.1. Порядок выдачи кредитов устанавливается в соответствии с
После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договор(ы) поручительства, договор(ы) залога и другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре.

При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита.

Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже — размер штрафных санкций.

В настоящее время отделения Сбербанка России в качестве обеспечения принимают:

поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банка;

передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации го-сударственного сберегательного займа, облигации внутреннего госу-дарственного валютного займа (данный перечень изменяется и до-полняется Сбербанком РФ);

передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества.

Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривает- с я обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

¦ при залоге приобретаемого имущества — в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;

при залоге объекта незавершенного строительства — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лете момента выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;

по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее трех поручительств;

по кредитам в пределах от 5001 до 10 000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее четырех поручительств;

кредиты свыше 10 000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. Ссудный счет — это не счет заемщика, а внутрибалансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита.

Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке, зачисления на счет пластиковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк.:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество.

До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-при- емки выполненных работ и т.д.;

осуществляет проверку на месте.

Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов.

В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату.

В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, »носимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

на погашение просроченной задолженности по ссуде;

на погашение срочной задолженности по ссуде.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся:

наличными деньгами, через кассу;

перечислением со счетов по вкладам;

посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

переводами через предприятия связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

Источник: https://knigi.news/bank/1222-vyidachi-pogashenie-potrebitelskogo-18276.html

Порядок выдачи кредита

2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ.:  2.1. Порядок выдачи кредитов устанавливается в соответствии с

Каждый банк, работающий на территории РФ, применяет собственные процедуры при оформлении кредитных продуктов. Однако общий порядок выдачи и погашения кредитов остается неизменным: заемщик подает заявку, дожидается решения по ней, заключает договор и спустя оговоренное время возвращает деньги.

Разница между банками в том, что каждый из них регламентирует любое действие собственными нормами и правилами, которые придется хорошо изучить, прежде чем отправляться на поиски займа.

Когда заемщик уже выбрал подходящий продукт и банк, имеет общее представление об особенностях процедуры, приходит время действовать. При оформлении займа все потенциальные заемщики преодолевают несколько  этапов.

Оформление заявки

Сначала необходимо заполнить анкету, которая по сути и является заявлением на предоставление займа. Это, наверное, самый важный этап, так как решение о размере займа и процентной ставки, необходимости страховаться принимается на основе предоставленных данных.

  Потребуются полные паспортные данные, сведения о месте работы и размере дохода, месте проживания и регистрации, семейном положении. Если заем оформляется под залог, поручительство или совместно с членами семьи необходимо предоставить сведения о созаемщике, поручителе, имуществе, которое передается банку.

Заявку можно подать удаленно, через сайт банка, или лично в отделении.

Полезная информация: Как сделать так, чтобы банк одобрил вам кредит

Сбор документов

Информация, изложенная в анкете, требует обязательного подтверждения. На этом этапе проводится сбор документов, перечень которых зависит от банка и кредитного продукта. В частности, практически везде требуется копия трудовой книжки, справка о доходах, военный билет, копия всех страниц паспорта.

Если кредит долгосрочный или сложный (под залог или поручительство), обязательны документы о семейном положении. Далеко не все подтверждающие бумаги необходимо предоставить на этапе подачи заявки.

Например, при покупке квартиры, документы на приобретаемую жилплощадь можно принести уже после получения одобрения.

Статья в тему: Документы при оформлении кредита

Рассмотрение заявки

Решение по заявке принимается после предоставления полного пакета документов. Обычно сроки зависят от степени сложности сделки.

По товарным кредитам решение примут через несколько минут, по ипотеке – в течение 5-7 дней. Все зависит от банка. Банк уведомляет о принятом решении по официальным каналам, которые сразу оговариваются.

Это может быть звонок специалиста, СМС или письмо на электронную почту.

Подготовка и подписание кредитного договора

Еще один ответственный этап. О том, что нужно внимательно читать все предложенные документы, наверное, напоминать не стоит.

Любые «темные» места в договоре требуйте расшифровать, желательно, в письменном виде, чтобы потом не было сюрпризов в виде дополнительной страховки или комиссии за внесение наличных. Внесение изменений в стандартный кредитный договор по инициативе заемщика не практикуется.

Вы либо соглашаетесь на предложенные банком условия, либо отказываетесь. На этом же этапе подписываются все сопутствующие документы, договора залога и страхования, а также  открывается специальный счет для погашения.

Выдача кредита

Осуществляется оговоренным в договоре способом. Чаще всего – на счет заемщика, открытый в кредитующем или стороннем банке. Реже – наличными в кассе.

Иногда – сразу на счет продавца (при ипотечном, товарном и автокредитовании). Обычно деньги перечисляются в день подписания кредитного договора, но могут прийти и позже, через 3-5 дней.

При этом банк не вправе взимать дополнительную комиссию за выдачу денежных средств.

Погашение

По общему правилу гасить кредит необходимо в соответствии с графиком. Но здесь есть два тонких момента. Первый – досрочное погашение. Комиссии за него незаконны, а процедуру частичного и полного погашения раньше срока следует уточнить обязательно.

Многие банки, например, требуют обязательного письменного уведомления о досрочном погашении. Второй момент – способы погашения. По закону, банк обязан предложить минимум один бесплатный способ внесения средств на счет.

Оплата может приниматься через кассу банка, на пластиковую карту, непосредственно на счет через удаленные сервисы (онлайн банк, банкоматы или терминалы самообслуживания).

После полного окончания действия договора необходимо получить в банке справку о полном погашении кредита. Она убережет от возможных проблем и может служить доказательством в судебных разбирательствах.

Эти статьи могут быть вам интересны:

Источник: http://get-creditz.ru/poryadok-vyidachi-kredita/

Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р (утв. Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций) (с изменениями и дополнениями)

2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ.:  2.1. Порядок выдачи кредитов устанавливается в соответствии с

Регламентпредоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиаламиот 8 декабря 1997 г. N 285-р

(утв. Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций)

1. Общие положения

1.1. Настоящий Регламент является основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию юридических лиц, а также предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (далее — предпринимателей).

Регламент определяет общий порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов и проведения отдельных операций (овердрафтный кредит, вексельный кредит, ипотека, кредитование экспортно-импортных операций и другие), в том числе в рамках программ с участием иностранных банков, устанавливаются дополнительными нормативными документами Сбербанка России. Применение каких-либо других схем или условий кредитования возможно только по разрешению Кредитного комитета Сбербанка России.

Действие настоящего Регламента не распространяется на проектное финансирование, инвестиционное кредитование и кредитование коммерческих банков.

1.2. Кредитование юридических лиц осуществляют Центральный аппарат и филиалы (территориальные банки и отделения) Сбербанка России.

Сокращения, используемые в Регламенте:

Банк — филиал Сбербанка России (а также Центральный аппарат), осуществляющий кредитование юридических лиц;

кредитующее подразделение — подразделение Банка, на которое возложены функции кредитования юридических лиц по решению Сбербанка России или территориального банка;

кредитные документы — кредитный договор, договор об открытии кредитной линии и документы, которыми оформлено обеспечение по этому договору (банковская гарантия, договор залога и т.п.).

1.3. Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка — кредитного работника при кредитовании юридических лиц:

— прием документов от Заемщика; их рассмотрение и подготовка заключения; привлечение других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; контроль за целевым использованием кредита; сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности.

Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заемщику кредита и несет ответственность перед Банком за принятое решение и возврат кредита.

Обязанности работника бухгалтерии:

— открытие заемщикам ссудных счетов в установленном настоящим Регламентом порядке; перечисление средств в установленном настоящим Регламентом порядке; контроль за поступлением средств; своевременное отражение операций на счетах бухучета; ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; своевременное вынесение неуплаченных сумм на счета просроченных ссуд и процентов и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок (в случае отсутствия общей информационной базы), закрытие ссудных счетов.

Извещение налоговых органов и отделений Пенсионного фонда России об открытии ссудных счетов осуществляет кредитный работник или работник бухгалтерии — в соответствии с порядком, установленным в Банке.

Ответственность за своевременное извещение указанных органов и наличие в делах информационных писем налоговой инспекции возлагается на руководителя кредитующего подразделения и главного бухгалтера Банка.

В выполнении операций по кредитованию юридических лиц принимают участие подразделения Банка:

юридическое, безопасности, операционное, при необходимости — подразделения, осуществляющие валютные операции и операции с ценными бумагами, аналитическое и другие.

1.4. Кредиты предоставляются юридическим лицам и предпринимателям, имеющим в Банке расчетные или текущие счета.

Банк предоставляет кредиты в рублях и иностранной валюте.

Объектами кредитования в соответствии с настоящим Регламентом могут являться: товары и услуги, поставляемые (предоставляемые) Заемщику по определенным контрактам, оборотные средства в целом (общий разрыв в платежном обороте), заработная плата работникам организации-Заемщика, приобретаемые ценные бумаги, жилищное и коммерческое строительство.

1.5. Кредитование Заемщика производится на основе:

— кредитного договора (Приложение N 1),

— договора об открытии кредитной линии, возобновляемой (револьверной) или невозобновляемой (Приложения N 2, N 3),

— генерального соглашения об открытии кредитной линии (рамочной) и отдельных кредитных договоров (Приложения N 4, N 5).

1.5.1. При предоставлении кредита на определенные цели и конкретный срок с Заемщиком заключается кредитный договор (Приложение N 1).

1.5.2.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия (Приложение N 2) открывается Заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий. (На эти цели могут предоставляться и обычные кредиты, без открытия кредитной линии.)

Возобновляемая кредитная линия открывается на срок не более одного года. Пролонгация револьверной кредитной линии не допускается.

https://www.youtube.com/watch?v=HRquVkrOPOo

При возобновляемой (револьверной) кредитной линии выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии.

1.5.3. Невозобновляемая кредитная линия (Приложение N 3) открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов).

При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

1.5.4. Рамочная кредитная линия открывается Заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ Заемщика.

Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор (Приложение N 5) в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии (Приложение N 4).

Обеспечение оформляется по каждому кредитному договору.

1.6. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

— передаваемые в залог ценные бумаги Сбербанка России и государственные ценные бумаги Российской Федерации*(1);

— передаваемые в залог ценные бумаги субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов риска*(2);

— передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска*(3);

— передаваемые в залог акции корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска*(4);

— поручительства Министерства финансов Российской Федерации (только для Центрального аппарата Сбербанка России);

— поручительства органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов*(2);

— банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска*(5);

— поручительства платежеспособных предприятий и организаций*(6);

— передаваемые в залог транспортные средства, товары в обороте, оборудование, другое имущество;

— передаваемые в залог объекты недвижимости, права аренды недвижимости (в том числе земли), права по инвестиционным контрактам, права на объекты незавершенного строительства*(7);

— средства на депозитном счете Заемщика в Банке.

Помимо перечисленных видов обеспечения рекомендуется принимать дополнительно поручительство руководителя или учредителя Заемщика (когда учредитель — физическое лицо).

Источник: https://base.garant.ru/580527/

Studio-pravo
Добавить комментарий