2.4.4. Виды и классификация электронных денег: По функциональности электронные деньги идентичны традиционным. Их

Виды и классификация электронных денег

2.4.4. Виды и классификация электронных денег:  По функциональности электронные деньги идентичны традиционным. Их

По своим функциональным возможностям электронные деньги практически ничем не отличаются от привычных денежных банкнот и монет.

С помощью электронных денег можно оплачивать приобретение различных товаров и услуг, передавать их другим получателям, так и получать от других пользователей платежных систем.

При этом, все операции происходят в режиме реального времени, что является еще одним фактором, свидетельствующим о сближении электронных денег с традиционными деньгами. Электронные деньги перечисляются мгновенно, что является достаточно удобным.

Исключением из этого правила является процедура перечисления денег на расчетный счет в банке. Так, данная операция, совершаемая в электронной системе Яндекс. Деньги может занять от 1 до 7 дней, а в случае привязки специального счета банков-партнеров, то эта процедура осуществляется в течение двух часов.

Рынок электронных платежей уже многие годы активно развивается во всем мире. В России электронные деньги вошли в повседневную практику относительно недавно, но за небольшой промежуток времени получили достаточное распространение.

Первыми российскими электронными негосударственными платежными системами в нашей стране были уже упомянутые Яndex.Деньги, а также WebMoney, Единый кошелек, Рапида и некоторые другие. В.В.

Гончаров отмечает, что «российский рынок электронных платежей делает свои первые шаги с учетом мирового опыта в обретении правового поля электронных денег».

Данные электронные платежные системы начали активную деятельность по практическому внедрению в нашей стране применения электронных платежей как формы расчета между продавцами и покупателями товаров (услуг).

В научной среде электронные средства платежа разграничиваются на:

  • 1) собственно электронные деньги;
  • 2) суррогаты денег.

Характерной особенностью электронных денег является тот факт, что они должны иметь обязательства в одной из мировых валют, представляющих собой разновидность денежных единиц денежной системы одного из государств. На основании изложенного, осуществление эмиссии электронных денег, их обращение осуществляются в соответствии с положениями действующего законодательства.

Электронные суррогаты, в свою очередь, представляют собой электронные единицы, соответствующая стоимость которых определяется негосударственными платежными системами, что обуславливает и соответствующее регулирование их обращения этими системами.

В зависимости от технических и технологических особенностей функционирования электронные деньги подразделяют на:

  • 1) электронные деньги, обращение которых осуществляется на базе карт (card-based). Наиболее распространенными системами на базе карт можно назвать Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash;
  • 2) электронные деньги, обращение которых осуществляется на базе сетей (network-based). WebMoney, Яндекс.Деньги, Paypal, RuPay являются типичными представителями систем, функционирующих на базе сетей.

Данные сети также классифицируются на:

  • 1) анонимные системы, которые позволяют осуществлять операции без обязательной процедуры идентификации личности пользователя системы;
  • 2) системы, требующие обязательной идентификации участников системы.

Кроме того, электронные деньги классифицируются в зависимости от степени закрытости циркулирующих систем на:

  • 1) открытые;
  • 2) закрытые;
  • 3) двухслотовые;
  • 4) однослотовые. В следующем параграфе настоящей курсовой работы будут более детально рассмотрены наиболее распространенные платежные системы, используемые в России.

Как отмечает А. Саркисянц, «у каждой платежной системы есть свой перечень способов, который в значительной степени определяет удобство работы в ней».

Например, информация о размере взимаемых комиссий, как правило, размещается на официальных сайтах электронных систем, что значительно упрощает пользоваться данными системами, поскольку не нужно искать дополнительную информацию в иных источниках.

На сегодняшний день несомненными лидерами российского рынка электронных денег в категории «интернет-платежи» являются Яндекс.Деньги и WebMoney, совокупная доля платежей которых составляет около 90%.

WebMoney Transfer представляет собой учетную систему, посредством которой пользователи имеют возможность осуществлять расчет универсальными учетными единицами, получивших название WM. Электронная платежная система функционирует с 1998 года и приобрела популярность у многих пользователей. Характерными признаками данной системы являются:

  • 1) свободная открытость её для использования в любой точке земного шара. Пользователю необходимо только иметь доступ в Интернет, посредством которого через свою учетную запись он может получить доступ к своим электронным денежным ресурсам;
  • 2) обеспечение безопасности проводимых расчетов;
  • 3) удобство, что проявляется в отсутствии необходимости предварительной встречи продавца и покупателя для осуществления оплаты товара (услуги). Сегодня многие расчеты между лицами осуществляются посредством данной платежной системы. Перечисление электронных денег не занимает много времени и сил, отсутствует необходимость в открытии банковского счета.

Полноправному участнику системы WebMoney Transfer необходимо зарегистрироваться в системе и принять условия работы, в случае соблюдения которых система направляет пользователю специальный WM-идентификатор, представляющий собой, по сути, уникальный номер пользователя, под которым он может входить в систему и осуществлять платежи. Данный идентификатор известен только пользователю, третьим лицам он недоступен и защищен от возможных противоправных действий с целью его исчисления.

Система WebMoney Transfer позволяет совершать следующие операции:

  • — трансакции по оплате любых товаров и услуг;
  • — создавать собственные интернет-сервисы;
  • — выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты.

Пополнение кошелька в данной системе возможно различными способами, среди которых можно назвать:

  • — перевод из любого банка;
  • — почтовый перевод;
  • — с помощью предоплаченной WM-карты и т.д. Пользователь в любой момент может снять средства WM, хранящиеся в кошельке, и использовать их для проведения расчетов, в том числе в целях вывода из системы.

Если в системе WebMoney Transfer существуют различные условные иностранные валюты, то система Яндекс.Деньги является моновалютной, что проявляется в исключительном использовании при расчетах российских рублей.

После осуществления регистрации в платежной системе пользователю автоматически открывается персональный счет, на который можно зачислять разнообразным способом деньги. Впоследствии эти виртуальные деньги (Яндекс. Деньги) можно различными способами вывести в российские рубли:

  • 1) перевести на банковскую карточку Visa или MasterCard. Комиссия за данную операцию составляет 3% от суммы перевода + 15 руб. Срок поступления уже реальных денег на карту для банков-участников систем MasterCard MoneySend и «Платежи и Переводы Visa»: 1-2 рабочих дня; для остальных банков: 1-6 рабочих дней. Для перевода достаточно просто указать номер банковской карточки, сумму перевода и после введения идентификационного пароля системой осуществляется перевод средств;
  • 2) перевести Яндекс. Деньги на банковский счет. Данная процедура значительно отличается от перевода на банковскую карту и включает в себя следующие положения:
    • — осуществить вывод средств можно только на рублевый счет, который принадлежит физическому лицу;
    • — банк при осуществлении данной операции может взыскать дополнительную комиссию;
    • — необходимо тщательно проверять реквизиты заполняемого платежа, в противном случае платеж может быть возвращен банком, за исключением уплаченной комиссии;
  • 3) отправить через систему переводов CONTACT, РНКО «РИБ»;
  • 4) снять в любом банкомате с помощью специально выпускаемой банковской карты Яндекс. Деньги либо расплатиться данной картой в торговой точке.

CyberPlat является комбинированной системой, позволяющей осуществлять как функции платежного шлюза, так и карточной системы и интернет-банка. По сути, данная система представляет собой обмен безналичными расчетами в Интернете реальными деньгами и в реальном времени.

Сторонами расчетов в платежной системе CyberPlat являются:

  • 1) покупатель;
  • 2) электронный интернет-магазин;
  • 3) банк.

QIWI Кошелек, являющийся электронной платёжной системой, предназначен в основном для оплаты различных услуг и имеющейся возможностью отправления денежных переводов с мобильного телефона. С помощью данного кошелька можно оплатить услуги связи, штрафы, жилищно-коммунальные услуги, кредиты, приобрести ж/д и авиа билеты и т.д.

Выводы по первой главе: Современный этап развития российского законодательства, регулирующего оборот электронных денег, имеет тесную связь и основания, заложенные в предшествующие периоды формирования данного явления, но в тоже время характеризуется более совершенным уровнем развития, что проявляется в принятии специальных нормативно-правовых актов, соответствующих реалиям и потребностям сегодняшнего времени, а также усилением роли государства и уполномоченных органов в регулировании рынка электронных платежей.

Источник: https://vuzlit.ru/1177588/vidy_klassifikatsiya_elektronnyh_deneg

Электронные деньги и их свойства

2.4.4. Виды и классификация электронных денег:  По функциональности электронные деньги идентичны традиционным. Их

Недостатки электронных денег

  • отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
  • несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
  • как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
  • отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
  • средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
  • теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
  • безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
  • теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.[18]

     История электронных денег началась в 1918 году, когда Федеральный Резервный Банк США осуществил первый денежный перевод через телеграф.

Однако, до недавнего времени этот способ взаиморасчетов не пользовался широкой популярностью.

И только созданная в 1972 году в США специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков дала толчок к массовому распространению электронных расчетов.

     1993 г. В сфере электронных платежей произошла своего рода революция – глава криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии электронные деньги. Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем.

     Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к Интернету.

     1994 г. В США была реализована первая покупка через интернет с использованием все той же технологией eCash (оператором являлась организованная Чаумом компания DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин).

     1995 г. Создание первой моновалютной микропроцессорной карточки для мелких покупок (бельгийская компания Proton);

         Платежная система Mondex разработала первый в мире электронный кошелек.

     1996 г. Разработаны единые требования к технологии изготовления микропроцессорных карт (EMV) и специальный протокол для осуществления электронных транзакций, который получил название SET. Стоит впрочем отметить, что последний, несмотря на всю перспективность, по ряду причин не получил широкого распространения, но тем не менее используется в ряде решений.

     вторая половина 90-х гг. В мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем, многие из которых не соблюдали (к тому же нечеткие) правила игры на этом рынке. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков.

     2008 г. Сегодня в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем можно выделить Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce, MoneyBookers и многие другие. В России заметны WebMoney, Яндекс.Деньги и другие. [19]

     По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам.

Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени.

Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

     Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительским качествам, не акцентирую внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based).

В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.

     Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные.

При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию.

Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.

     Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.

  1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
    • На жестком диске компьютера.
    • На смарт-картах.

     Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность.

При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета.

При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

     Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

  1. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
  2. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
  3. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

     Рис.1 — схема платежа с помощью цифровых денег

     Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).[28]

     Пластиковая карта

      — это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. См. в Приложении 1 Таблица 1 — Классификация пластиковых карточек.

По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей. Сама идея использования карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге Глядя назад в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в СШАв 1914 г.

фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты не были еще платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение.

Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е гг. нашего столетия в США, их стали делать из пластика.

Использование пластиковых карт приобрело международный характер, пластиковые карты с магнитной полосой (магнитные пластиковые карты) пока занимают ведущие позиции в мире в силу своей традиционности. Наиболее известны карты таких международных платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard, Europay, Diners Club.

Данные финансовые ассоциации предоставляют за рубежом своим клиентам огромный спектр услуг в любой сфере обслуживания. За использование мощной инфраструктуры этих сетей клиентом выплачиваются комиссионные или в % от суммы сделки, или в определенной сумме за один чек. Первый российский коммерческий банк, который в 1991 г. стал выпускать карту платежной ассоциации VISA, — это Кредо-банк.

Платё́жная систе́ма

     — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

     Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег.

     Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.

     Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

     Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.[21]

Электронный кошелек

      В самом общем смысле, система электронных платежей — это совокупность договоренностей и технологий, которая позволяет производить те или иные платежи по сетям передачи данных.

Источник: https://www.freepapers.ru/38/jelektronnye-dengi-i-ih-svojstva/65047.423266.list2.html

§2. Классификация электронных денег

2.4.4. Виды и классификация электронных денег:  По функциональности электронные деньги идентичны традиционным. Их

Существует два основных подхода к классификации ЭД. Первый основан на различиях в способе хранения ЭД. Исходя из этой классификации, можно выделить два основных вида электронных денег:

  • ЭД на основе предоплаченных смарт-карт
  • ЭД на основе онлайн-счета

Первый вид – это денежная стоимость (эквивалент банковского депозита, исходное звено в эмиссии электронных денег), хранимая на банковских платежных многоцелевых картах (смарт-картах, SVC, микропроцессорные “кошельки”) в электронной форме, которая может быть использована для платежа в пользу эмитента карты, юридического или физического лица. Такие карты представлены, в первую очередь, картами Mondex, VISA Cash, Geld Karte, Ecash и Proton.

Преимущества этих карт в следующем:

  • Пользователь может использовать для осуществления операций по переводу денег телефонные линии
  • Возможно хранить свои электронные средства в пяти различных валютах, каждая из которых будет помещена в отдельный “электронный кошелек” на вашей карте
  • Можно оплачивать покупки через интернет при условии, что продавец принимает к оплате карты Mondex

же особенность и важное преимущество – это возможность совершать операции P-to-P (person to person – человек человеку). Особенность этих операций заключается в том, что они проходят без участия банковского счета, а значит издержки на их проведение минимальны.

Главный же недостаток вытекает из преимуществ – очень сложно уследить за тем, чтобы при взаимодействии P-to-P все операции носили законный характер, ведь как только теряется связь с банком – с картами может произойти все что угодно – уровень кибер-преступности растет с каждым годом. К тому же при неправильной трансакции ее невозможно обратить по той же причине – эмитент не может знать, как обращаются ЭД, ведь нет связи с электронным счетом. Таким образом, большинство систем ЭД на основе смарт-карт прекратили свою деятельность из-за низкой популярности и убыточности.

Примером успешной платежной системы в России может послужить ASSIST. Эта ЭПС выросла вместе со знаменитым и самым популярным в нашей стране интернет-магазином Ozon.ru. Уникальность  данной системы состоит в том, что она предоставляет модули для электронных магазинов, которые помогают принимать все виды платежных средств – это и пластиковые карты, и Яндекс.

Деньги, и WebMoney, а также свои карты, основанные на assistid номере. В качестве собственно многоцелевых карт Assist получила не самую большую популярность, зато за счет поддержки электронной коммерции и вывода денег, полученных с покупателя, за ней, безусловно, 1 место.

Если мы начнем рассматривать другие платежные системы, то с удивлением обнаружим, что почти все из них закончили свое существование – какие-то обанкротились, какие-то просто канули в лету, их сайты не отрываются, а упоминания о них нет ни в одном интернет-магазине.

К ним относятся Instant (перепрофилировались), InterRussia и Russian Shopping Center (пропали совсем), а ЭлИТ сохранил только B2B-часть своего бизнеса. Таким образом, на российском рынке данный вид электронных денег практически не представлен.

Второй вид электронных денег в рамках данной классификации – собственно электронные деньги в их современном виде, то есть денежная стоимость хранится на жестких дисках (при использовании специальных программ-кошельков) или в сети Интернет (если взаимодействие происходит через Web-интерфейс). Эти деньги являются на современном этапе наиболее распространенным, удобным и защищенным платежным средством.

На первый взгляд данная классификация является исчерпывающей. Но она по сути своей рассматривает именно место хранения ЭД, и никак не учитывает их сущность. Существует более корректная и учитывающая эмиссионные различия классификация, предложенная докторантом кафедры теории кредита и финансового менеджмента СПбГУ Д. А. Кочергиным.

Эта классификация ЭД исходит из различий, лежащих в основе эмиссии:

  • ЭД, выпущенные в рамках открыто циркулирующих систем (ОЦС)
  • ЭД, выпущенные в рамках закрыто циркулирующих систем (ЗЦС)

Рассмотрим подробнее особенности эмиссии в каждом случае.

Электронные деньги в открыто циркулирующих системах имеют возможность обращения стоимости между хозяйствующими субъектами, при этом эмитент ведет только эмиссионную базу данных, не вмешиваясь в проведение трансакций.

По большей части ЭД этого вида – это теоретическая условность, так как на межнациональном уровне нет примеров успешно функционирующих систем данного типа (на национальном уровне примером служат ЭД системы Mondex, Ultimus и др., но они не получили широкого распространения).

Также видно, что данный вид ЭД включает в себя ЭД на основе смарт-карт из первой классификации, но является более широким и отражающим сущность ЭД в полной мере.

Основные свойства ЭД этого типа:

  • Они эмитируются для осуществления последовательных операций между агентами в рамках платежной системы
  • Для их обращения не требуются наличие трехсторонней связи типа “Клиент-Эмитент-Клиент”
  • Они существуют отдельно от эмитента до момента их возврата к нему
  • Могут свободно обращаться
  • Неоднородны

Из этих свойств мы видим, что данный вид ЭД наиболее близок по характеристикам к наличным деньгам, кроме последнего пункта – ведь однородность может быть достигнута только если будет один эмитент, например ЦБ (централизованный выпуск ЭД обсуждается во многих странах, но реально планируется он пока только в Сингапуре).

Второй тип электронных денег зарождается в рамках закрыто циркулирующих систем – ЭД в таком случае должны после каждой трансакции быть возвращены  эмитенту для проверки и уничтожения. Они, в свою очередь, подразделяются на три типа:

  • ЭД с неограниченной покупательной способность
  • ЭД с ограниченной покупательной способность
  • Предоплаченные ЭД

ЭД с неограниченной покупательной способностью – это ЭД, в основе эмиссии которых лежат банковские депозиты – наибольшее распространение получили электронные кошельки2 Chipknip, GeldKarte, Moneo, Proton, Quick и другие.

Для обеспечения целостности и безопасности платежей здесь эмитент должен контролировать каждую трансакцию для каждого из пользователей – то есть здесь есть трехсторонняя зависимость информационных потоков.

Основные свойства ЭД в рамках ЗЦС:

  • Эмитируются для осуществления отдельного платежа
  • Требуют трехсторонней связи для осуществления платежа
  • Существуют только в пределах отдельного платежа
  • Не могут свободно обращаться между пользователями
  • Не являются однородными

Окончательный платеж в такой системе осуществляется с помощью “настоящих” денег, а электронные используются лишь как счетные деньги. Таким образом, данный вид ЭД, по сути, должен расширить трактовку депозитов до востребования, или выступить в качестве новой формы депозита.Рассмотрим ЭД в ограниченной покупательной способностью.

Эти ЭД являются нетипичными для закрыто циркулирующих систем, так как трехсторонняя связь нарушается – появляются гораздо более обширная сеть связей.

Понять данный тип ЭД можно на примере союза предприятий и магазинов, где часть зарплаты выдается “настоящими” деньгами, а часть – загружается на карту как ЭД, которые можно потратить только в рамках этого союза предприятий и магазинов. Цель данных ЭД – увеличение сбыта собственной продукции и привлечение дополнительных средств на беспроцентной основе.

Последний вид ЭД – это предоплаченные ЭД, где эмитент является одновременно единственным производителем продукции. В качестве примера можно рассмотреть телефонные карты, транспортные карты. Здесь функция платежа осуществляется еще на этапе покупки, то есть предоплаты карты.

Таким образом, ЭД, выпущенные в рамках разных эмиссионных систем, различаются по своей природе. ЭД находятся на начальном этапе своего развития, их огромное и разнообразное количество и еще большее количество систем организации расчетов с их использованием.

Источник: https://matakov.com/%C2%A72-klassifikaciya-elektronny-deneg/

Электронные деньги виды, характеристика и платежные системы

2.4.4. Виды и классификация электронных денег:  По функциональности электронные деньги идентичны традиционным. Их

В настоящее время интернет представляет собой огромный мир, который имеет неограниченные возможности. С его помощью можно совершить покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Это удобнее и быстрее, чем традиционным способом, а зачастую и значительно дешевле. Но для этого нужны электронные деньги.

Электронные деньги — это виртуальные денежные единицы, посредством которых осуществляются всевозможные расчеты в сети интернет.

Это, по сути, те же денежные знаки, имеющие такую же ценность, как и реальные деньги или средства на банковских счетах, с той разницей, что весь их оборот происходит исключительно в интернете.

Электронные деньги могут быть в разных валютах, их можно обменять на реальные деньги и наоборот.

Электронные деньги – это бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами.

Электронные деньги — это новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам.

Электронные деньги — в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техники.

Электронные деньги — в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь главное отличие — необязательность использования при платеже банковского счета, когда операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

Электронные деньги — это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. На настоящее время они используются в основном в сети Интернет, но могут существовать и вне его рамок.

Электронные деньги эмитируются в виде достаточно произвольных платежных единиц, например WMZ или WMR в системе электронных денег WebMoney. Как правило, эти единицы привязываются к какой-либо валюте.

Электронные деньги впервые появились в Японии в конце 1980-х годов. В то время внедрялись предварительно оплаченные чиповые карты некоторых японских телефонных, транспортных и торговых компаний, их постепенно начали использовать и принимать и другие фирмы.

В Европе первое применение ранее оплаченных электронных платежных продуктов были введены с начала 1990-х годов. Они давали возможность пользователям хранить электронные деньги на карточках.

Новые средства платежа привлекли внимание не только благодаря их инновационным техническим качествам, но и потому, что выпускались не банковскими учреждениями.

Вскоре и банки начали внедрять подобные проекты.

ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Существует 2 вида электронных денег: 1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

2. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств.

С точки зрения владельца электронных денег оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие: с одной стороны они являются средством платежа, с другой обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах.

Основные характеристики электронных денег: — денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве; — они могут использоваться для разнообразных платежей;

— платеж при этом является окончательным.

В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем электронных денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

ЮРИДИЧЕСКИЙ И ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СТАТУС ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Первоначально основы правового статуса и правил использования электронных денег были закреплены в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а позже – в нормативных актах Банка России.

Одним из последних стала Памятка «Об электронных денежных средствах», утвержденная письмом Банка России от 20 декабря 2013 г.

№ 249-Т, которая была рекомендована мега регулятором к изучению кредитными организациями и распространению среди их клиентов — физических лиц.

С юридической точки зрения, электронные деньги — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом, как после получения денежных средств, в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами, как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами — возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

Существует также принципиальное различие между электронными деньгами и кредитными картами. Электронные деньги — это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта — просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде.

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Подобно тому, как банки являются кровеносной системой экономики любого государства, электронные платежные системы выступают кровеносной системой и электронной коммерции это и есть основные, но не единственные направления их использования.

Каждая электронная платежная система эмитирует свои собственные электронные деньги, которые могут соответствовать разным реальным валютам. Разные электронные платежные системы имеют разный уровень развития, разный функционал, разную сеть охвата, разное предназначение.

Как правило, электронные деньги одной платежной системы можно обменять на валюту другой, но не всегда, кроме того, такая операция потребует определенной комиссии. Электронные платежные системы зарабатывают на комиссиях, которые взимаются за все операции с их валютой.

Как правило, электронные платежные системы эмитируют ровно столько электронных денег, сколько в них есть потребность, то есть, в том объеме, в котором пользователи системы вносят свои реальные деньги для покупки электронной валюты.

Выпуск электронных денег обычно регулируется законодательными нормами, поэтому электронные платежные системы, которые зарегистрированы и ведут свою деятельность на территории конкретной страны, должны придерживаться этих норм.

Однако часто этого фактически не происходит, поскольку электронные деньги очень сложно отследить, и законодательство в этой области пока остается несовершенным.

Электронных платежных систем – множество, однако при выборе обычно руководствуются двумя правилами: популярность (распространенность) и надежность (степень защиты), а эти факторы значительно сужают круг рассматриваемых электронных денег. Выбирать необходимо наиболее известные платёжные системы, так как именно их валюту поддерживает большинство интернет – магазинов и сайтов.

Платежная система WebMoney

Webmoney Transfer — наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Это безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран СНГ, также имеет определенное хождение по всему миру.

Юридически WebMoney Transfer не является платежной системой, поскольку эмитирует не электронные деньги, а т.н. титульные знаки, посредством которых осуществляется передача денежных прав требований.

Компания была создана в 1998 году и на сегодняшний день в системе WebMoney насчитывается более 25 миллионов участников, при этом кошельки ВебМани используют более 35% пользователей Рунета.

Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся в так называемых электронных кошельках. Всего система использует около десятка электронных валют (в том числе специальные кредитные валюты), среди которых эквиваленты валют стран СНГ, мировых валют доллара и евро, а также золота.

Наиболее распространены кошельки трех типов: WMR — рублевые кошельки; WMZ — долларовые кошельки;

WME — кошельки для хранения евро.

Для использования системы служит специальная программа WebMoney Keeper, которую можно бесплатно скачать с сайта системы при регистрации. Уровень защиты совершаемых операций очень высокий, поэтому Вы можете быть уверены, что Ваши деньги никуда не исчезнут и все переводы дойдут по назначению. При переводе денег взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет: — осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет; — оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации; — производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу; — производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;

— владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

Платежная система Яндекс Деньги

Яндекс Деньги – вторая по популярности универсальная платежная система в русскоязычном Интернете. В середине 2002 года компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс Деньги.

В настоящее время система представляет собой не просто сочетание надежной технологии PayCash и многомиллионной аудитории Яндекса, но и партнерство с сотнями участников.

Среди партнеров банки, провайдеры интернета, интернет-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы.

Основные возможности платежной системы Яндекс Деньги: — оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.); — принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами; — электронные переводы между счетами пользователей;- покупать, продавать и обменивать электронные валюты;

— переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Платежная система PayPal

PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Более 110 миллионов пользователей по всему миру доверяют PayPal и пользуются ее услугами в тысячах интернет-магазинов.

Первостепенное значение в выборе PayPal имеет ее глобальность. С помощью данной платежной системы можно совершать увлекательный шопинг в интернет-магазинах США или Китая, будучи при этом жителем России, Белоруссии или другой страны СНГ. Благодаря оперативности действия, средства будут переведены в считанные секунды.

Регистрация в системе абсолютно бесплатна, а время, которое потребуется на то, чтобы стать пользователем PayPal, минимальное. Учетная запись, открытая в системе PayPal, обеспечивает удобное перечисление денежных средств из различных финансовых источников для самых различных категорий получателей (например, интернет-магазин ) без раскрытия вашей финансовой информации.

Электронная платежная система PayPal дает возможность привязать к своему аккаунту банковскую карту или банковский счет и в любое время пополнить его, перевести деньги на другие счета, расплатиться за покупки, обменять валюту.

При этом обмен валют производится автоматически: если счет отправителя открыт в иной валюте, чем счет получателя платежа, то система конвертирует данный платеж в нужную валюту.

Данная платежная система работает с картами Visa, MasterCard и American Express, а с недавнего времени и с Maestro.

Электронный кошелек

Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета.

С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи.

Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения.

Чтобы стать участником электронной платежной системы нужно зарегистрироваться в ней (делать это необходимо только через официальный сайт!) и открыть один или несколько электронных кошельков, в зависимости от необходимости.

Электронные деньги надежно защищены уникальными реквизитами, которые используются для каждой сделки. Подделать реквизиты нельзя, что гарантирует сохранность виртуального кошелька. Львиная доля краж электронных денег происходит из-за беспечности пользователей. Пароль от электронного кошелька должен быть сложным.

И хранить его надо либо в зашифрованном виде на компьютере (есть специальные программы для шифрования данных), либо на каком-нибудь нецифровом носителе – например, в блокноте, который всегда лежит дома. Нельзя никому сообщать пароль кошелька.

Также важно соблюдать правила компьютерной безопасности: в первую очередь – установить хороший антивирус. Нужно пользоваться услугами только проверенных интернет-магазинов. Если магазин упоминается на сайте выбранной платежной системы, то в нем можно быть уверенным.

Если на электронную почту приходит письмо о том, что счет заблокирован, никогда нельзя переходить по предлагаемой ссылке.

ВВОД И ВЫВОД ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Пополнить счет электронного кошелька можно следующими способами: — наличными деньгами через терминал или банкомат, имеющими в меню раздел данной платежной системы; — перевести с банковской карты; — со счета мобильного телефона;

— в офисе компании – партнера.

При пополнении счета обычно взимается комиссия. Размер ее зависит от выбранного способа пополнения. Чтобы выбрать вариант с минимальной комиссией, зайдите на сайт платежной системы. Как правило, на сайте есть раздел, в котором приведены все возможные способы оплаты с указанием размера комиссии.

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами: — получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств; — почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька; — банковский перевод на указанный счет; — пополнение счета кредитной карты; — конвертация в электронные деньги других систем.

Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

Для вывода средств в платежной системе Яндекс Деньги достаточно указать номер банковской карты и подтвердить операцию паролем. Указанная сумма тут же будет снята со счета кошелька и переведена на счет банковской карты. Зачисление этой суммы на счет в банке производится не мгновенно, потребуется подождать, от одного до трех рабочих дней.

На сайте электронной платежной системы можно заказать «фирменную» банковскую карту, например карту Яндекс Деньги или Webmoney и использовать эти карты для оплаты в магазинах, снятия наличных в банкомате и других операций.

Следует отметить, что золотой запас государства не поддерживает ни одной системы электронных денег. Всю ответственность за те или иные электронные деньги, несет конкретная система, в которой они используются. Исходя из этого – такие системы лучше всего использовать как платежные, не занимаясь накоплением больших сумм денег на своих электронных кошельках.

Преимущества

Самое важное преимущество использования электронных переводов в том, что практически все финансовые операции производятся виртуально, минуя операции с наличными деньгами. Покупаете вы товар в интернет-магазине, или наоборот продаете, удобнее всего использовать именно такой способ оплаты покупок в интернете.

Мобильность — еще один плюс. В любом месте, и в любое удобное вам время, вы сможете выполнить ту или иную операцию со своего электронного кошелька. Для этого достаточно иметь мобильный телефон, компьютер или другое устройство, подключенное к интернету. Совершать операции можно 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

Другим преимуществом электронных денег является скорость переводов между кошельками, практически за секунды они поступают с одного кошелька на другой.

Нет необходимости идти в банк или на почту, «томится» в очереди, чтобы отправить перевод, оплатить коммунальные услуги и т.п.

Кроме экономии времени, есть и еще один аргумент в пользу электронных денег — низкие комиссии за операции перечисления денег, а иногда и вовсе их отсутствие.

Простота использования также важный аргумент в пользу электронных денег. Любой человек, даже не обладающий специальными знаниями или опытом, может стать владельцем электронного кошелька, т.к. его создание не вызывает никаких затруднений, а работа со счетом предельно упрощена.

Портативность еще одно преимущество. Электронные деньги не нуждаются в упаковывании, перевозке, охране и организации специальных хранилищ. Никаких кейсов и сейфов. Самое главное – надежно хранить свои данные для входа в электронную платежную систему.

Анонимность еще один немаловажный плюс, так как далеко не всем нравится, когда у посторонних есть возможность заглядывать в его кошелек.

Недостатки

Наряду с преимуществами имеются и недостатки: 1. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. 2. Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы.

Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. 3. Перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы. 4.

На остаток электронных денежных средств не начисляются проценты, а также не выплачивается любое иное вознаграждение клиенту за их использование. 5. Оператор не вправе предоставлять клиенту средства для увеличения остатка электронных денег. Таким образом, исключается кредитование посредством электронных денег. 6.

Работа с электронными деньгами требует некоторых знаний и опыта. Если Вы только начинаете работать с этим видом денег, рекомендую оперировать теми суммами, которые Вам не страшно потерять.

7. Если доступ к кошельку получили посторонние и деньги исчезли, обращаться будет некуда. Вернуть украденные деньги не удастся, поскольку правовая база этой стороны финансовой деятельности в интернете еще окончательно не разработана.

Использование материала страницы допустимо только с письменного разрешения автора с обязательной прямой ссылкой на сайт mir-fin.ru.

Источник: https://mir-fin.ru/elektronnye_dengi.html

Studio-pravo
Добавить комментарий