2.2. Банковская система СССР (1917–1990г.): Становление банковской системы СССР позволяет выделить следующие 4

Банковская система советского союза

2.2. Банковская система СССР (1917–1990г.):  Становление банковской системы СССР позволяет выделить следующие 4

Банки в СССР. Ряд ключевых приёмов в управлении банковской системой было бы полезно и необходимо внедрить при построении Союзного государства.

Привычные многим рядовым потребителям рассрочки платежа при покупке товаров активно применялись ещё в СССР. Кроме того, необходимо разобрать ошибки, допущенные монетарными властями нашей некогда общей Родины, которые сыграли едва ли не роковую роль при её развале.

Банковская система — это кровеносная система экономического организма любого государства. Мы постараемся рассказать о том, что позволило СССР в кратчайшие сроки выйти в мировые лидеры, а после проиграть в экономическом противостоянии с капиталистическом миром.

Великая Октябрьская социалистическая революция 1917 года. Сопоставимые по масштабу изменения происходили и в банковском секторе. С 1917 года начал формироваться принципиально иной банкинг (банковская система) без ссудного процента. В октябре 1917-го был запущен механизм ликвидации частного банковского капитала и полная его национализация.

До Октябрьской революции в России существовала четырёхъярусная структура кредитной системы:

● Центральный банк;● Система коммерческих и земельных банков;● Страховые компании;

● Ряд специализированных институтов.

Такую же структуру имели кредитные системы западных стран. К ноябрю 1917 г. фактически в России действовали 51 коммерческий и до 10 земельных банков с капиталом 824 и 92 млн рублей соответственно.

14 декабря 1917 г.

декретом Всероссийского Исполнительного комитета банковское дело было объявлено государственной монополией, а все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы и объединены с Государственным банком. В период военного коммунизма не только банковская система, но и вся промышленность в целом перешли под управление Совнаркома: 2 декабря 1918-го была запрещена деятельность и иностранных банков.

Для превращения банков в «центральную бухгалтерию коммунистического общества» уже 19 января 1920 года Народный банк был упразднён. Так как кредитную функцию у него забрали, для осуществления малого числа банковских операций в Наркомфине было образовано Центральное бюджетно-расчётное управление.

Впрочем, в острой фазе Гражданской войны подобный механизм управления банковской системой наиболее эффективен. Начало новой экономической политики (НЭП) в 1921 году перезапустило банковскую систему в более привычной для нас форме.

16 ноября 1921 г. создан Госбанк РСФСР, который уже через 2 года был преобразован в Государственный банк СССР. Задача Госбанка РСФСР — «способствовать кредитом и прочими банковскими операциями развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также с целью концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных к установлению правильного денежного обращения».

Власть пыталась оживить экономику после долгой войны и перекосов военного коммунизма — общество оказалось не готово к столь резкому броску в коммунизм.

«При условии обеспеченности их и экономической целесообразности» Госбанк РСФСР (напрямую подчинялся наркому финансов) мог кредитовать промышленные и торговые предприятия различных форм собственности.

Все валютно-обменные операции были монопольной функцией Госбанка.

Внешнеэкономические связи должны были налаживаться с помощью Российского коммерческого банка (Роскомбанка), созданного при участии шведского капитала 12 декабря 1922 года. Через два года доля иностранного капитала была выкуплена, а сам банк преобразован в Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк) — ему принадлежало монопольное право на открытие корсчетов в иностранных банках.

Таким образом, операции внутри страны контролировались Госбанком, а внешнеэкономическая деятельность осуществлялась через Внешторгбанк.

Далее были созданы специализированные банки для финансирования и кредитования различных отраслей промышленности с целью восстановления страны из руин Гражданской войны.

В конце 1924-го был создан специализированный банк для финансирования электрификации — Электробанк, инфраструктурные проекты финансировал Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства, сельское хозяйство — Центральный сельхозбанк, а промышленность была зоной ответственности Промбанка. Впоследствии они подвергались реорганизациям под потребности масштабной модернизации.

Все эти банки предоставляли долгосрочные кредиты под 1—4% годовых для развития главных отраслей промышленности, в первую очередь сферы создания средств производства. Укрупнение этих банков было связано с началом индустриализации в СССР. Частные коммерческие банки организовались в сообщества взаимного кредита, нацелившись на работу с физическими лицами.

Данная черта присуща и современным банкам — им куда проще и выгоднее развивать розничный банковский бизнес потребительского кредитования, тогда как интерес государства — развитие долгосрочного кредитования промышленности. Поэтому так относительно легко и быстро удалось достигнуть заветных показателей 1913 года.

Аналогом специализированных банков могут служить сейчас госкорпорации в РФ, поэтому для развития крупных совместных проектов в сфере тяжёлой индустрии в Союзном государстве целесообразно было бы создать аналоги подобных структур в банковском секторе, которые возьмут на себя долгосрочное финансирование крупных союзных проектов на льготных условиях. Это позволит решить проблему дефицита «длинных денег».

В ходе укрупнения специализированных банков Промбанк был объединён с Электробанком и Центральным банком в Банк долгосрочного кредитования промышленности. Реформирование банковской системы неразрывно связано с изменениями в денежно-кредитной политике.

К началу индустриализации советская власть создала два магистральных денежных потока внутри СССР: потребительский (между гражданами и промышленностью) и безналичный (между предприятиями).

Все предприятия проводили расчёты исключительно в безналичной форме, что существенно облегчало контроль государства за денежной массой и предложением. Таким образом, у Совнаркома было мощный механизм регулирования объёмов ликвидности в промышленности.

Денежная эмиссия могла быть напрямую направлена через систему специализированных банков в производство в виде долгосрочного кредита без риска вызвать инфляцию на потребительском рынке.

Эмиссия же была необходима для финансирования индустриализации, так как других источников у СССР попросту не было: ни накоплений граждан, ни колоний, ни возможности взять дешёвый кредит в странах капиталистического лагеря. НЭП не позволял наращивать промышленный потенциал трёхзначными цифрами в процентном выражении.

Работу с физическими лицами, как сейчас назвали бы розничный банковский бизнес, осуществляла сеть сберегательных касс — «Государственные трудовые сберегательные кассы», которые занимались приёмом вкладов, размещением государственных займов и кредитованием населения. Постепенно к их функциям отнесли и безналичные расчёты по выплате заработной платы и осуществлению безналичных денежных переводов между физическими лицами.

Изначально же главной задачей сберкасс было привлечение средств населения. В годы Великой Отечественной войны они аккумулировали денежные сбережения граждан для финансирования военных расходов через размещение средств облигации государственного займа.

С 1941 по 1945 год через сберкассы была покрыта примерно 1/6 часть всех оборонных расходов. Большинство граждан СССР путало сберкассы и Госбанк — по своей сути это были разные юридические лица. Сберкассы с 1963 г. были подчинены Госбанку и использовались для пополнения его кредитных ресурсов.

В специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР — сберкассы были объединены в 1987 году. Уже после этой даты юридические лица стали клиентами Сбербанка, до того же сберкассы работали исключительно с населением.

В сфере потребительского кредитования сберкассы осуществляли обслуживание операций по реализации товаров народного потребления в рассрочку.

Физические лица могли купить различную продукцию с рассрочкой платежа, оформив её в конкретном универмаге. Более того, даже платежи вносились в кассу этой же торговой точки.

Оплата же товара предприятию происходила за счёт заранее открытой кредитной линии данного универмага в Госбанке.

Процентная ставка варьировалась от 1—3% годовых, единственным ограничением был размер зарплаты заемщика. А так как 99% граждан получали трудовые доходы, а зарплаты «в конвертах» были большой редкостью, то проблем с расчётом кредитоспособности не возникало. Как следствие — отсутствие просрочек по платежам, так как их зачастую взимали ещё до выплаты через сберкассы.

Для получения ссуды необходимо было представить следующие документы

● Оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца (с 1985 года — за последние 12 месяцев);● Оригинал ходатайства профсоюзной организации;

● Оригинал чека об оплате 25% от стоимости товара, приобретаемого в рассрочку (если же сумма товара превышала 3000 рублей, то оплата составляла 50% от его стоимости).

Кроме того, в розничных продажах вместе с рассрочкой активно применялась система Trade-in, попросту говоря, сдавались старые вещи в счёт первого взноса за новый товар. Даже сейчас в некоторых розничных сетях бытовой техники вы можете сдать старый смартфон и получить скидку на новый.

Процентные ставки приводим на 1983 год по материалам журнала «Знание»

● Кредиты на промышленные товары (потребительское кредитование) — 2%;● Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов — от 1 до 2,7%;● Кредиты членам жилищно-строительных кооперативов для оплаты пая — 2,7%;● Кредиты на приобретение товаров длительного пользования — 5—6%;● Кредиты с государственной дотацией молодым супругам: на приобретение квартиры — 1 %, на оборудование квартиры — 2,5%;● Личные кредиты (без указания цели использования) — 8%;

● Кредиты на строительство и приобретение дач — 8%.

Другой вид кредитования населения — покупка квартир в так называемых кооперативных домах. Жильё в СССР можно было получить не только бесплатно от государства, но и вступив в жилищно-строительный кооператив. Последние часто организовывались при крупных заводах, строительстве новых городов или же при предприятии вредного производства.

Гражданин СССР, внеся от 10—15% от номинальной стоимости квартиры, получал право на её получение после завершения строительства с рассрочкой платежа на 10—25 лет под 4% годовых.

Сроки платежей могли быть и больше, так как в зависимости от региональных особенностей могли быть предусмотрены различные льготы.

Схема взаимодействия населения и сберкасс была аналогична вышеописанной при приобретении товаров народного потребления.

В собственность заёмщика переходила квартира без земли, на которой она расположена. Всего кооперативное жильё составляло 7—10% от необходимого в СССР, потому даже для его приобретения очереди могли растянуться на несколько лет.

Одним из лучших подарков молодой семье был первый взнос на кооперативное жильё. Более подробным анализом мы займёмся несколько позже, но уже сейчас можем сделать вывод о выполнении сберкассами базовых функций розничного банкинга.

Банковская система СССР сталкивалась с проблемой интеграции коммерческих банков в единый комплекс народного хозяйства во времена НЭПа (1921—1929 гг.) и перестройки в период с 1986 по 1991 год.

В первом случае параллельно со специализированными банками достаточно активно функционировали коммерческие банки, призванные кредитовать различные отрасли экономики, объединяя в кредитные общества различных частных предпринимателей.

Кооперация породила такое явление, как кооперативные банки в отдельных республиках с представительствами в крупных союзных городах.

С началом индустриализации их пассивы были объединены с Госбанком и с другими специализированными банками проектного финансирования.

Данный опыт можно считать достаточно позитивным, но мало применимым в текущих реалиях, так как ликвидация частного капитала таким путём уже практически невозможна и неэффективна.

В июле 1987 года была осуществлена вторая попытка создать эффективную систему спецбанков для модернизации экономики: Промстройбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР.

Общее руководство по контролю над соблюдением сводного кредитного плана, распределением ресурсов и кредитных вложений принадлежало Госбанку СССР как главному банку страны.

В начале осени 1988 года в функции Госбанка СССР были включены единая эмиссия дензнаков, организация кредитных и расчётных отношений в экономике.

Менее чем через год, в начале весны 1989 года, все спецбанки были переведены на хозрасчёт и самофинансирование, иными словами, создавались в ускоренном темпе рыночные банковские условия.

Теперь Госбанк был обязан доводить до них планы по объёму кредитных ресурсов, депозитов населения, объёмов платежей в иностранной валюте по банковским операциям.

Проще говоря, его постепенно превращали в понятный для нас Центральный банк, как в любой капиталистической стране.

С 1988 года шла регистрация коммерческих банков в рамках нарождающегося капитализма и первой фазы накопления капитала.

Демонтаж социалистического хозяйства шёл полным ходом, в реальности попытка создания спецбанков преследовала цель не создания механизма эффективного финансирования модернизации народного хозяйства, а дробления Госбанка и создания искусственной конкурентной среды.

В декабре 1990 года были приняты Законы «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми в каждой республике создавались свои национальные госбанки под руководством Госбанка СССР.

С образованием в РСФСР Республиканского госбанка началась череда интриг и склок с руководством Госбанка СССР до образования СНГ в 1991 году. Естественно, цели модернизации экономики не были достигнуты, потому что реформы банковской системы шли вразрез с изменениями в денежно-кредитной системе, в отличие от 1930-х годов.

В первом случае прошло дробление единого Госбанка СССР, а во втором — нарастал хаос вследствие появления излишней денежной массы и усиливающегося дисбаланса с товарной массой.

Это, в свою очередь, заставляло монетарные власти предпринимать меры по инфляционному сдерживанию на потребительском рынке, а повышение эффективности финансирования расширенного воспроизводства экономики отошло на второй план.

В условиях, когда снижалось производство и дефицит на товарном рынке, вышеописанная реформа и появление коммерческих банков стирали разницу между наличным и безналичным рублём.

К тому же началось такое явление, как долларизация экономики, в куда меньших масштабах, чем после 1991-го, но начало было положено.

Дисбаланс между вышедшими из-под контроля денежной и товарной массами достигал угрожающих масштабов — грянула конфискационная реформа премьер-министра Павлова, чьей задачей было сокращение денежного предложения.

Но мер по увеличению объёмов производства новых товаров и услуг не предпринималось, что лишь ускорило крах советского рубля.

Для развития экономики Союзного государства необходимы дальнейшая интеграция производственных цепочек и углубление кооперации между предприятиями РФ и РБ.

Оглядываясь на опыт СССР, можно с уверенностью сказать, что необходимо создание специализированных банков с совместным капиталом для льготного финансирования в долгосрочной перспективе крупных экономических проектов.

В качестве валюты расчётов могут быть выбраны союзные валюты (создание единой валюты пока преждевременно и может вскоре привести к таким же проблемам, которые мы сейчас наблюдаем в ЕС). Главное, чтобы их эмитенты ЦБ РФ и НБ РБ действовали согласно единым правилам и нормативам, по аналогии с таможенным кодексом ЕАЭС.

Выбирать в качестве расчётной валюты какую-то одну денежную единицу Беларуси или РФ было бы ошибочно, так как тогда бы её покупательная способность зависела от регуляторной политики Центрального банка России или Национального банка Беларуси.

В предложенном нами варианте появляется возможность создать замкнутую систему денежного обращения, которая решила бы проблему недостатка денег обыкновенной эмиссией союзной валюты, как это делалось при финансировании индустриализации в 1930—1933 годах, избегая инфляционных рисков для населения.

Таким образом, опыт построения и развития банковской системы СССР имеет важные примеры и может быть использован в реализации совместных интеграционных проектов. В любых интеграционных объединениях важным является создание единых структур надзора, обеспечивающих посредством сети банков финансирование совместных проектов в единой валюте.

В случае с СССР регулирование усложнялось большими масштабами территории и числом союзных республик. Помехой этому могут послужить лишь недостаточное взаимодействие НБ РФ и ЦБ РФ, так как столь крупные реорганизационные проекты в банковской системе чрезвычайно сложны и в силу объективных причин могут увеличить сроки их реализации.

Но без проведения в жизнь этого комплекса мер не удастся достичь максимальной эффективности от необходимых интеграционных процессов в рамках построения Союзного государства.

Важно и слаженное взаимодействие законодательных ветвей власти России и Беларуси.

Поэтому изучение и внедрение позитивного опыта в построении банковской системы СССР в Союзном государстве не только полезно, но и жизненно необходимо.

В дальнейшем при создании общих банковских структур более широкого интеграционного проекта, такого как ЕАЭС, полученный аналогичный опыт РФ и РБ повысит его эффективность.

В банковской системе СССР получилось в полностью автономном режиме создать свой инвестиционный ресурс на базисе единой национальный валюты. Создание такого аналога в Союзном государстве с последующим расширением до ЕАЭС позволит создать независимую валютную зону.

С позиции обывателя, преимуществ у нынешней банковской системы против советской, за исключением компьютеризации банковских операций, нет. Все основные банковские услуги, которые пользуются спросом сейчас, в том или ином виде существовали в СССР. В сфере розничного кредитования система была многим прозрачнее, отсутствовал грабительский процент микрозаймов, скрытые комиссии и риск неплатежей.

Оценка кредитоспособности производилась объективно в силу отсутствия у подавляющего большинства населения СССР зарплат «в конверте». Попасть в долговую яму, увидеть в дверях коллекторов и тому подобные явления было невозможно в силу принципиально иной модели и условий работы банковской системы.

Источник: http://NewsPolitics.ru/bankovskaya-sistema-sovetskogo-soyuza.html

1.2 Банковская система в ссср

2.2. Банковская система СССР (1917–1990г.):  Становление банковской системы СССР позволяет выделить следующие 4

ДоОктябрьской революции в Россиисуществовала четырехъярусная структуракредитной системы, приспособленная дляобслуживания рыночных отношений из 4-хуровней. Такую же структуру имеликредитные системы западных стран.

Кноябрю 1917 г. фактически в Россиидействовали 51 коммерческий и до 10земельных банков с капиталом 824 и 92миллиона рублей соответственно.

14декабря 1917 г. декретом ВсероссийскогоИсполнительного комитета банковскоедело было объявлено государственноймонополией, а все акционерные и другиекоммерческие кредитные учреждениянационализированы и объединены сГосударственным банком.

Впериод НЭПа вместе с развитием товарныхотношений и рынка произошло возрождениеразрушенной в годы революции и гражданскойвойны кредитной системы.

Представленаона, однако, была только двумя главнымиярусами: Госбанком в качестве ЦБ идовольно разветвленной сетью акционерныхкоммерческих банков, кооперативных,коммунальных банков, сельхозбанков,кредитной кооперации, обществамивзаимного кредита, сберегательнымикассами. Все они базировались накредитно-золотой основе и денег иобслуживали потребности рыночногохозяйства.

В30-е произошла реорганизация кредитнойсистемы, следствием которой сталичрезмерное укрупнение и централизация.По существу, остался только одинЦентральный ярус, который включал всебя Госбанк, Строительный банк и банкдля внешней торговли.

Такая структуракредитной системы отражала не столькообъективные экономические потребностинародного хозяйства, сколько политизациюэкономики, выразившуюся в ускореннойиндустриализации и насильственнойколлективизации.

Кредитная системаподгонялась под политические установки,лишенные в большинстве своем экономическойосновы. Она стала заложницей политическойсистемы.

Результатомтакой реорганизации стало лишениесмысла понятия «кредитная система»,оно было заменено понятием «банковскаясистема». Экономическая же сущностькредита, суть его рыночного механизмабыла утеряна.

Банковскаясистема оказалась органически встроенав командно-административную модельуправления, находясь в полномадминистративном подчинении управительства, прежде всего у министрафинансов, между тем как деятельностьЦентробанка должна иметь долговременныецели, а не служить эмиссионным источникомдля покрытия дефицита госбюджета ифинансирования государственных проектов.

Вместоразветвленной системы остались 3 банкаи система гострудсберкасс. Госбанк,будучи эмиссионным институтом, в то жевремя являлся центром краткосрочногокредитования и осуществления кассовогои расчетного обслуживания хозяйства.

Совмещение эмиссионных функций и функциипо расчетно-кассовому обслуживаниюклиентуры, монопольное закрепление ихза одним банком превращало Госбанк ворган государственного управления иконтроля. Кредитные отношения сталиносить формальный характер. Госбанкобладал практически полной монополиейна кредитные ресурсы.

На его счетахаккумулировались все свободные денежныесредства, образуя общегосударственныйссудный фонд. Распределялись средстваэтого фонда централизованно в соответствиис утвержденными кредитными планами.

Роль кредитных учреждений на местахсводилась по сути к распределениюкредитов между конкретными заемщикамив соответствии с инструкциями и на цели,предусмотренные планом. Банковскиеучреждения несли ответственность,главным образом, перед вышестоящимиорганами, а не клиентами.

Зарамки кредитной системы была вынесенасистема страхования. Эти преобразованияотразили ликвидацию рыночных отношенийв самом широком смысле слова и переходна административную систему управления.

Основныенедостатки банковской системы,существовавшей до реформы 1987 г:

1)Отсутствие вексельного обращения;

2)Выполнение банками роли госбюджета, надолю которого приходилось списаниедолгов предприятий, особенно сельскогохозяйства;

3)Бесчисленные операции по кредитованиювсех сфер хозяйства;

4)Потеря банковской специализации;

5)Монополизм вследствие отсутствия упредприятий альтернативных источниковкредита;

6)Низкий уровень процентных ставок;

7)Слабый контроль банков (контроль набазе кредита) за деятельностью сферэкономики;

8)Неконтролируемая эмиссия кредитных ибумажных денег;

Загоды советской власти было открытонемало наших банков за границей. Однакомногие из них просуществовали не такдолго.

Рядбанков был создан в 60е-70е банки в связис активизацией торговых отношений сЗападом. Вследствие монопольногоположения Внешэкономбанка в сферемеждународных банковских операций,загранбанки вскоре попали в кризисноеположение.

Фактически,та сеть банковских учреждений, которыебыли созданы при монополии Внешэкономбанка,существует и сегодня. Предпринимаютсятолько робкие попытки выйти на Европейскийрынок через создание оффшорных банков.Причина в том, что международный бизнеснаших банков еще достаточно узок. Влучшем случае — это установлениекорреспондентских отношений, по которымпроводятся самые примитивные операции.

Источник: https://studfile.net/preview/4257900/page:2/

Банковское дело в СССР

2.2. Банковская система СССР (1917–1990г.):  Становление банковской системы СССР позволяет выделить следующие 4

Рынок финансов в любой национальной экономике неразрывно связан с реальным производством.

Он обслуживает взаимные расчеты между экономическими агентами, а также дает возможность предпринимателям осуществлять необходимые операции с собственным и ссудным капиталом.

Сферу кредитов обслуживает банковская система. В масштабах национальной хозяйственной структуры она выполняет следующие функции:

  1. Создает условия для экономической стабилизации.
  2. Дает возможность управлять платежным балансом.
  3. Выступает рычагом сдерживания инфляции и поддержания необходимого уровня.

Нестабильность финансового обращения моментально отражается на состоянии всей национальной экономики. Именно поэтому со стороны государства осуществляются мероприятия по регулированию и контролю над данной сферой общественных отношений.

Экономика государства так же оказывает воздействие на принципы работы и структурную организацию банковской системы.

Если в стране применяется командная модель хозяйственных институтов, то банковское дело подвергается прямому государственному воздействию. В таких условиях банковская система становится одноуровневой.

Она четко следует установленному стратегическому и тактическому государственному плану.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Большинство национальных экономик в настоящее время используют рыночную модель отношений. В ней банки выступают коммерческими объектами, самостоятельно избирающими собственный путь развития.

Они имеют право свободно распоряжаться своими доходами, а также вырабатывать стратегию и тактику поведения на рынке.

Конкуренция очищает банковскую структуру от слабых и нестабильных организаций, а также способствует внедрению новаторских идей, методов оказания финансовых услуг и проведения маркетинговых мероприятий.

Замечание 1

Таким образом, банковское дело оказывает непосредственное влияние на уровень макроэкономических показателей государства. Оно способствует формированию стабильной экономической обстановки, а также выступает инструментом регулирования внутренних процессов в национальной хозяйственной системе.

До революции 1917 года в царской России выстроилась четырехуровневая система кредитно-денежных отношений. В ней кредиты выдавались для нужд различных сословий и предпринимательства.

После революции страна пережила серьезный структурный перелом во всех сферах жизни.

Банковская система была полностью национализирована, и все действовавшие на тот момент коммерческие банки ушли в государственное управление.

В период внедрения Новой Экономической Политики в двадцатые годы было создано некое подобие рыночной банковской системы. Однако, она имела всего два уровня.

Верхний был представлен Госбанком, который выполнял функции современного Центробанка, а на нижнем уровне находились специализированные кредитно-денежные организации, обслуживающие отдельные отрасли народного хозяйства.

Каждое из них обеспечивало свои активы золотым запасом.

В тридцатые годы банковская система пережила период централизации. Большинство функций выполнял Госбанк, Стройбанк и Внешторгбанк. Такой подход способствовал политизации экономики, а также насильственной коллективизации и ускоренной индустриализации. Кредитная система потеряла свою значимость, так как выполняла государственные задачи.

Банковская система занималась только покрытием государственного дефицита и финансированием государственных проектов. К концу тридцатых годов осталось всего три банка и сеть расчетно-кассовых структур. Госбанк аккумулировал практически все свободные средства в обороте, обладал монополией на кредитные операции, образовывал общегосударственный ссудный фонд.

Распределение средств производилось согласно плану.

Сами ссудные средства так же отдавались в пользование заранее определенным субъектам на заранее определенных правах.

Основными недостатками такой банковской системы можно назвать:

  • Полное отсутствие векселей.
  • Выполнение банками четких государственных функций.
  • Потеря специализации в сфере банковского дела.
  • Монополизация банковской системы.
  • Снижение процентных ставок.
  • Низкое банковское влияние на экономику.
  • Отсутствие контроля над денежной эмиссией.

Банковское дело в СССР в 80-е годы

В целях пополнения кредитных ресурсов Госбанка были созданы сберегательные кассы. Население часто путало одно с другим, хотя эти элементы банковской системы имели совершенно разные функции. В 1987 году сберегательные кассы были объединены в Сбербанк СССР. С этого момента его услугами смогли пользовать юридические лица, до этого момента сберкассы работали только с населением.

Сберкассы давали возможность приобретать продукцию в рассрочку. Иногда, население могло пользоваться данной услугой через своего работодателя. При этом ставка по рассрочке составляла 1-3% годовых, доступность продукции зависела от дохода покупателя. В то время вся зарплата была «белой», что облегчало взаиморасчеты.

Процентные ставки в восьмидесятых годах не превышали 8%. Такая ставка использовалась для потребительских кредитов, без указания цели получения заемных средств, а также для строительства или приобретения дач. Самые низкие ставки в 1% были по ссудам на покупку жилья для молодых супружеских пар.

С 1986 года началось перестроечное время. В этот период вновь пытались создать сеть коммерческих банков. Госбанк стал выполнять функции контроля и надзора, а также денежной эмиссии.

Второй уровень банковской структуры был представлен специализированными банками, которые занимались вопросами отдельных отраслей народного хозяйства. Госбанк постепенно приобретал черты современного Банка России.

Формирование сети коммерческих банков преследовало цель создания искусственным путем конкурентной среды.

Замечание 2

Развал СССР внес ряд корректировок в работу банковской системы. Они заложили предпосылки разработки и интеграции различных банковских структур в новую рыночную экономику. Данные подходы могут использоваться и в современной банковской системе России.

Если сравнивать потребительское кредитование СССР с современным, то стоит отметить его справедливость и честность. В то время, процентные ставки были фиксированными, внутри договоров не скрывались дополнительные проценты по кредиту, а также не существовало больших процентных ставок по микрозаймам.

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/bankovskoe_delo_v_sssr/

Банковская система СССР

2.2. Банковская система СССР (1917–1990г.):  Становление банковской системы СССР позволяет выделить следующие 4

До Октябрьской революции в России существовала четырехярусная структура кредитной системы, приспособленная для обслуживания рыночных отношений. Такую же структуру имели кредитные системы западных стран.

В них входили:

— Центральный банк (1й ярус)

— Система коммерческих и земельных банков (2й ярус)

— Страховые компании (3й ярус)

— Ряд специализированных институтов (4й ярус)

К ноябрю 1917 г. фактически в России действовали 51 комерческий и до 10 земельных банков с капиталом 824 и 92 миллиона рублей соответственно.

14 декабря 1917 г. декретом Всероссийского Исполнительного комитета банковское дело было об`явлено государственной монополией, а все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы и об`единены с Государственным банком.

В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка­произошло возрождение разрушенной в годы революции и гражданс-­кой войны кредитной системы.

Представлена она, однако, была­только двумя главными ярусами: Госбанком в качестве ЦБ и до-­вольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков,­кооперативных, коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной­кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кас-­сами. Все они базировались на кредитно-золотой основе и денег­и обслуживали потребности рыночного хозяйства.

В 30 произошла реорганизация кредитной системы, следствием­которой стали чрезмерное укрупнение и централизация. По су-­ществу, остался только один Центральный ярус, который включал в­себя Госбанк, Строительный банк и банк для внешней торговли.

­Такая структура кредитной системы отражала не столько об`ек-­тивные экономические потребности народного хозяйства, сколько­политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриали-­зации и насильственной коллективизации.

Кредитная система под-­гонялась под политические установки, лишенные в большинстве­своем экономической основы. Она стала заложницей политической­системы.

Результатом такой реорганизации стало лишение смысла понятия «кредитная система», оно было заменено понятием «банковская система». Экономическая же сущность кредита, суть его рыночного механизма была утеряна.

Банковская система оказалась органически встроена в команд-­но-административную модель управления, находясь в полном адми-­нистративном подчинении у правительства, прежде всего у ми-­нистра финансов, между тем как деятельность центробанка должна­иметь долговременные цели, а не служить эмиссионным источником­для покрытия дифицита госбюджета и финансирования гоударствен-­ных проектов.­ Вместо разветвленной системы остались 3 банка и система­гострудсберкасс. Госбанк, будучи эмиссионным институтом, в то­же время являлся центром краткосрочного кредитования и осу-­ществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства. Сов-­мещение эмиссионных функций и функции по расчетно-кассовому­обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за одним­банком превращало Госбанк в орган госдарственного управления и­контроля. Кредитные отношения стали носить формальный харак-­тер. Госбанк обладал практически полной монополией на кредит-­ные ресурсы. На его счетах аккумулировались все свободные де-­нежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд.­Распределялись средства этого фонда централизованно в соот-­ветствии с утвержденными кредитнымми планами. Роль кредитных­учреждений на местах сводилась по сути к распределению креди-­тов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями­и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли­ответственность, главным образом, перед вышестоящими органами,­а не клиентами.

За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Эти преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в самом широком смысле слова и переход на административную ситему управления.

Основные недостатки банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г:

1) Отсутствие вексельного обращения.

2) Выполнение банками роли госбюджета, на долю которого приходилось списание долгов предприятий, особенно сельского хозяйства.

3) Бесчисленные операции по кредитованию всех сфер хозяйства.

4) Потеря банковской специализации.

5) Мо нополизм вследствие отсутствия у предприятий альтернативных источников кредита.

6) Низкий уровень процентных ставок.

7) Слабый контроль банков (контроль на базе кредита) за деятельностью сфер экономики.

8) Неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег.

За годы советской власти было открыто немало наших банков ­за границей. Однако, многие из них просуществлвали не так дол­го.­ Ряд банков был создан в 60е-7е банки всвязи с активизацией­ торговых отношений с Западом. Вследствие монопольного положе­ния Внешэкономбанка в сфере международных банковских операций,­загранбанки вскоре попали в кризисное положение.

­ Фактически, та сеть банковских учреждений, которые были­созданы при монополии Внешэкономбанка, существует и сегодня. ­Предпринимаются только робкие попытки выйти на Европейский ры­нок через создание оффшорных банков. Причина в том, что между-­народный бизнес наших банков еще достаточно узок.

В лучшем­ случае- это установление корреспондентских отношений, по кото-­рым проводятся самые примитивные операции.

Л И Т Е Р А Т У Р А

1. «Банковский портфель» (М. Соминтек, 1994 том 1)

2. «Банковский механизм управления экономикой» под редакцией Коробовой,

(Саратовский университет 1990)

3. «Банковское дело» под редакцией Колесникова, Кроливецкой.

(С-Пб. университет эк-ки и финансов 1993).

Источник: https://mirznanii.com/a/248231/bankovskaya-sistema-sssr

Банки в СССР: Госбанк, Внешторгбанк, Сберкассы

2.2. Банковская система СССР (1917–1990г.):  Становление банковской системы СССР позволяет выделить следующие 4

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Советская банковская система была призвана поддерживать развитие промышленности, сельского хозяйства, кооперации и строительства. Население, как правило, чаще пользовалось услугами сберегательных касс, из которых потом вырос крупнейший банк России. Мы расскажем, как создавалась и развивалась банковская система СССР.

Банковская система крайне важна для экономики любой страны. Как минимум, она должна обеспечивать бесперебойные денежные расчеты в наличной и безналичной форме, как максимум – обеспечивать кредитование одних за счет свободных средств других.

Российская империя до 1917 года имела свою банковскую систему, включавшую Центральный банк, коммерческие и земельные банки, которые к тому моменту уже имели как минимум полуторавековую историю.

Кроме того, были страховые компании и другие специализированные финансовые учреждения.

Система в целом повторяла то, что было на тот момент в других странах, всего насчитывалось 51 коммерческий и около 10 земельных банков.

С приходом к власти большевиков им потребовалась своя банковская система, причем изначально ее планировали построить на принципах народной собственности и отсутствии ссудного процента.

Соответственно, с 1917 года банковское дело было объявлено государственной монополией, все коммерческие банки были национализированы и объединены с Государственным банком. Спустя год в стране запретили иностранные банки.

В годы Гражданской войны и политики военного коммунизма банки были нужны лишь для организации расчетов, и развитие банковской системы началось с началом Новой экономической политики (НЭП):

  • в 1921 году создается Госбанк РСФСР, спустя 2 года его преобразуют в Государственный банк СССР. Его целью должно было стать оживление экономики после войны с помощью кредита и других банковских операций;
  • в 1922 году совместно с шведским капиталом создан Российский коммерческий банк, но через 2 года СССР выкупает долю шведов и преобразует его во Внешторгбанк, который получил монопольное право на переводы за границу (открыл корсчета в иностранных банках);
  • в 1924 году создан Электробанк, который был призван финансировать работы по электрификации страны;
  • тогда же создаются Центральный банк коммунального хозяйства, Центральный сельхозбанк и Промбанк.

Каждый из этих банков работал по своему направлению, и все они выдавали долгосрочные кредиты под 1-4% годовых. Существовала и сеть частных банков, которые работали как сообщества взаимного кредитования (что вполне допускалось в эпоху НЭПа).

Все эти меры оказались сравнительно успешными – страна решила поставленные задачи восстановительного периода, однако все же отставала от западных стран и оставалась аграрной. Тогда, к концу 1926 года, было принято решение о старте программы индустриализации.

Параллельно наблюдались серьезные проблемы и в сельском хозяйстве. Все это требовало перемен, и советские власти решили реорганизовать кредитную систему страны.

15 июня 1927 года ЦИК и Совет народных комиссаров СССР принимают постановление «О принципах построения кредитной системы», которое дало Государственному банку СССР гораздо больше полномочий. Клиентуру было решено разделить между несколькими банками. Параллельно сокращалась сеть отделений банков, а также концентрировались капиталы.

В 1928 году были объединены Промбанк и Электробанк, вместо них создан Банк долгосрочного кредита, а краткосрочные кредиты переданы Госбанку СССР.

Параллельно банковская система продолжала «собирать» в себе деньги населения. Но к началу 1930-х НЭП закончился, и материальное положение советских граждан ухудшилось.

Следующая реформа проведена в 1930-1932 годах, в ходе нее:

  • коммерческий кредит полностью заменили банковским (то есть, предприятия больше не могли кредитовать друг друга);
  • краткосрочные кредиты выдавал только Госбанк (что лишило работы кооперативные банки);
  • вместо векселей начали использовать безналичные расчеты;
  • кредитование становилось более целевым.

Фактически по итогам реформы доминирующую роль стал играть Госбанк СССР – он одновременно выполнял функции кредитного, расчетного и кассового центра.

Деньги по-прежнему были нужны государству на осуществление целей первых пятилеток – активного строительства, и для его финансирования создаются 4 специальных банка:

  • Промбанк – для развития промышленности;
  • Сельхозбанк СССР – для финансирования капитальных вложений в сельское хозяйство;
  • Всекобанк, преобразованный в 1936 г. Торгбанк СССР – для финансирования кооперации;
  • Цекомбанк – для финансирования жилищного строительства.

Эти банки занимались только кредитованием и предоставлением финансирования по своим направлениям, их филиалы открывались в регионах, где велось активное строительство.

По итогу реформы советская банковская система на долгие годы лишилась остатков рыночных отношений – в рамках индустриализации и коллективизации были ликвидированы кооперативные и частные кредитные учреждения.

Население все это время практически не связывалось с банками – для людей работала огромная сеть сберегательных касс, которая и привлекала деньги для кредитования предприятий.

В годы войны

С началом в 1941 году Великой Отечественной войны стране потребовалась перестройка экономики на военный лад. В кратчайшие сроки нужно было мобилизовать накопления населения и средства государственных предприятий.

Благодаря тому, что к началу войны реформа кредитной системы была завершена, банкам удалось достаточно быстро мобилизовать нужные средства. Для военного финансирования использовались все возможные ресурсы – налоги, внутренние займы, печать денег, сбор добровольных взносов через специальные фонды, вклады и т.д.

Уже в 1941 году создается широкая сеть полевых учреждений Госбанка СССР, она обслуживала воинские части, армии и дивизии. На государственном уровне Госбанк обеспечил бесперебойное обслуживание эвакуированных на Восток предприятий. Поддержку также получали предприятия оборонной оборонных отраслей и предприятия, возобновившие работу на освобожденных территориях.

Из-за войны производство продуктов питания и товаров народного потребления сокращалось, а государственные расходы росли, и единственным выходом оказалась эмиссия денег. В результате в стране формируются «вольные» рынки с постоянно растущими ценами.

Дефицит товаров привел к введению карточной системы снабжения, которая тоже привела к появлению «теневого» рынка. Все эти проблемы требовали проведения новой реформы, и ее обсуждали еще до окончания войны.

От войны до перестройки

Провести реформу смогли только в 1947 году.

Денежные знаки были обменяны на новые по курсу 10 к 1, тогда как вклады в сберкассах либо не переоценили вообще (при суммах до 3 тысяч рублей), либо переоценили по соотношению 3 к 2 или 2 к 1 (если сумма больше 10 тысяч рублей). Это должно было поддержать доверие к сберкассам, но сама по себе реформа из-за сжатых сроков фактически оказалась конфискационной.

Тем не менее, последствия войны были преодолены, а ситуация с государственными финансами стабилизировалась. Отменена карточная система, а розничные цены несколько раз снижались.

В 1950 году советский рубль становится обеспеченным золотом – он теперь соответствует 0,222168 граммов чистого золота (более 660 рублей на современные рубли).

В самой банковской системе серьезных перемен не было, в стране существовала система специальных банков, каждый из которых выполнял свои функции:

  • Госбанк СССР – краткосрочное кредитование производства и обращения, а также финансировал долгосрочные вложения в сельское хозяйство и жилищное строительство в сельской местности;
  • Стройбанк СССР – кредитовал капитальные вложения предприятий промышленности, транспорта, связи, торговли и т.д.;
  • Внешторгбанк СССР – кредитовал внешнюю торговлю и осуществлял международные расчеты;
  • сберегательные кассы – принимали и выдавали вклады.

Но в итоге к 1985 году советская экономика накопила множество противоречий и проблем, и вступила в полосу глубокого кризиса.

Перестройка и распад СССР

В 1985 году на самом высоком уровне было принято решение о старте программы перестройки. Их целью было ускорение социально-экономического развития страны. Чем все это закончилось, известно всем, но, что интересно, Перестройка коснулась и банковской системы.

В 1987-1988 годах была разрешена индивидуальная трудовая деятельность и кооперация, и банковскую систему пришлось реорганизовать, чтобы она отвечала новым реалиям.

Реорганизация заключалась в том, что с 1 января 1988 года в структуре Госбанка появились 5 специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк), которые вели деятельность на хозрасчетной основе.

Эти банки вели кредитование в своих сферах деятельности, а сам Госбанк становился регулятором, он продолжал эмиссию денег и оставался «банком для банков». То есть, стал прообразом Банка России.

Но более серьезным шагом стало принятие Закона о кооперации, который положил начало кооперативным банкам. Первым создали Союзбанк в Чимкенте (Казахская ССР). По некоторым данным, он стал ответом на слишком большие «поборы» местного филиала Жилсоцбанка СССР. Затем появились и другие кооперативные банки.

Дальше – больше, банки создают уже не только кооперативы, но и предприятия, и общественные организации. Всего в 1988 году зарегистрировано 39 банков, и среди них были уже акционерные общества. Но из первых 25 банков 15 вскоре потеряли лицензии.

Современный вид банковская система приобрела в 1990 году, когда она стала двухуровневой (Центральный банк и коммерческие банки), и коммерческие банки получили право осуществлять широкий спектр операций.

Сберкассы и Сбербанк

Самый крупный российский банк – Сбербанк – называет датой своего создания 1841 год, когда был утвержден устав сберегательных касс (сами кассы появились годом позднее).

В СССР сберкассы играли крайне важную роль – аккумулировали деньги населения, поэтому система Государственных трудовых сберегательных касс появляется в СССР уже в 1922 году.

Сберкассы продолжали работать практически независимо от реорганизации банков в 1930-е годы. Они выполняли поставленные планы по увеличению объемов привлеченных вкладов и предлагали своим вкладчикам до 8-9% годовых. Также они проводили для населения безналичные переводы и продавали страховки, а до середины 1930-х даже выдавали зарплаты и продавали трамвайные билеты.

Денежная реформа 1947 года усилила интерес населения к сберкассам, тем более что после этого был принят новый устав, которым государство гарантировало сохранность денег вкладчиков.

Число сберкасс в СССР росло очень быстро: если в 1924 году их было 4544, то в 1933 – уже 56108, а в 1977-м – 80400. Благодаря такой обширной сети сберкассы охватывали всю страну и полностью заменили для населения банки. В 1963 году сберкассы вывели из ведения Минфина, и теперь они подчинялись Госбанку.

Сберкасс было много (фото – pastvu.com)

Во второй половине XX века советская экономика стабилизировалась, и сберкассы заметно снизили ставки по вкладам. Всего их было 5 видов:

  • до востребования – по ним давали 2% годовых (сейчас по ним дают лишь около 0,1% годовых);
  • срочные – со сроком от полугода и больше, по ним давали 3% годовых;
  • условные – деньги по ним выплачивали после наступления определенного события (совершеннолетие ребенка или свадьба), ставка составляла 2% годовых;
  • на текущие счета – за это тоже давали 2% (а сейчас почти все банки по обычным счетам не дают ничего);
  • выигрышные – процентной ставки по ним не было, но вклады были своего рода лотереей.

Сберкассы превратились в Сбербанк СССР только в 1987 году, тогда он назывался «Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР». Впоследствии он стал тем Сбербанком, который мы знаем сейчас.

Его достаточно странная работа с отделениями и региональными банками («где карту открывали – туда и идите!») имеет происхождение именно с периода сберкасс, когда каждая касса была, по сути, отдельной единицей.

Кстати, Сбербанк даже не получил лицензию под номером 1 – ее получил Международный московский банк, открытый в 1989 году и переименованный в 2007 году в Юникредитбанк. Вторым стал ленинградский банк «Патент», который сейчас называется «Викинг», а третий – Московский кооперативный банк – закрылся в кризис 2008 года.

Чем могли пользоваться простые граждане

Основной вид банковских услуг для населения в СССР – это вклады, которые, как сказано выше, принимались в Сберкассах. Минимальная сумма вклада составляла 5 рублей, пополнять их также можно было дистанционно (через работодателя), а оформлялись они сберегательными книжками.

Но до этого периода в истории советской банковской системы были интересные предложения. Например, в 1920-е годы существовало жилищное кредитование, когда можно было получить практически настоящий ипотечный кредит по ставке 1% в год на 45-60 лет (правда, что стало с этими кредитами после отказа от НЭПа, история умалчивает).

Был и прообраз современного потребительского кредитования – рассрочка. Запустил этот механизм Совмин СССР в 1959 году, разрешив покупать товары длительного пользования в кредит (из специального перечня товаров). Это было нужно – хоть зарплаты советских граждан и росли, их потребности росли быстрее.

Сам по себе механизм рассрочки был удобным, при покупке можно было заплатить совсем небольшую часть стоимости товара, а остальное погасить за несколько месяцев. При желании, можно было вычитать эти деньги сразу из зарплаты.

Проценты за рассрочку взимались совсем небольшие, по состоянию на 1959 год это было 2% годовых. Требований к заемщикам было немного, достаточно было предоставить справку с работы или доказать наличие доходов каким-то еще способом. Новую рассрочку могли выдать только тем, кто погасил предыдущую (это прообраз кредитной истории).

Существовало жилищное кредитование. Можно было взять заем на строительство собственного дома под 1-2,7% годовых, также можно было получить кредит на реконструкцию пустующего жилья. Погашать такой заем можно было с третьего года от даты получения, а молодым семьям давали деньги под еще более низкие процентные ставки.

Отдельная история – жилищно-строительные кооперативы, можно было заплатить около 40% стоимости квартиры, а остальную сумму погасить в течение нескольких лет (при этом уже проживая в этой квартире).

Наконец, небольшие ссуды выдавали и в сберкассах – их суммы не могли превышать 4 месячных зарплат заемщика, а на счете в сберкассе он должен был хранить минимум 25% от суммы займа.

На предприятиях создавались кассы взаимопомощи, где тоже можно было попросить ссуду, но они никак не относились ни к банкам, ни к государству.

Кроме того, существовали и ломбарды, которые выдавали займы под залог ценного имущества.

Чеки вместо валюты

Как известно, в СССР хождение иностранной валюты было запрещено. Причин было несколько – это и «железный занавес» (мало кто выезжал за границу, и валюта была не нужна), и искусственно завышенный курс советского рубля. За любые операции с иностранными валютами следовало наказание согласно Уголовному кодексу.

Но, как и многие другие ограничения, запрет на валюту можно было обойти. Еще с 1930-х годов советская власть начала задумываться о торговле с иностранцами.

Тогда создается «Торгсин», который продавал иностранцам различные ценные вещи за валюту.

После закрытия «Торгсина» зарубежным работникам начали выдавать зарплату безналичным способом, они могли выбирать себе товары в специальных отделах магазинов.

С 60-х годов Советский Союз активно развивает сотрудничество с другими странами, и за границу отправляется множество советских граждан. Им нужно было выплачивать зарплату в местной валюте, а иностранным работникам – как-то продавать товары внутри СССР за их валюту.

Проблему решила система сертификатов – их получали советские работники по возвращению из заграничных командировок.

Сертификаты можно было обменять на товары в специальных магазинах – «Березка», «Каштан» и других.

Сертификаты отличались по внешнему виду в зависимости от страны, на валюту которой они были обменяны. Самыми ценными были сертификаты для работников из капиталистических стран.

Магазин «Березка» (фото – pastvu.com)

С 1974 года сертификаты заменили на чеки, которые выдавались на конкретную сумму (то есть, выдавались на сумму зарплаты работника). На них можно было приобрести разного рода дефицитные товары в закрытых для остальных граждан магазинах.

Система прекратила сове существование в 1988 году, но еще несколько лет в «Березках» можно было купить товары по безналичному расчету, а потом – только за иностранную валюту.

Однако официально владеть иностранной валютой советским гражданам разрешили только в 1991 году.

В ссср были банковские карты?

Принято считать, что банковские карты в нашей стране появились только в 1991 году с падением СССР. Однако работа по их разработке и внедрению велась долгие годы, хоть в итоге и не привела к успеху.

Изначально это было связано с ограничением на хождение иностранной валюты. В 1960-е годы СССР был заинтересован в притоке иностранной валюты, а иностранные банки были заинтересованы в том, чтобы в Советском Союзе иностранцы могли работать с дорожными чеками.

Внешторгбанк заключил соглашения с несколькими банками-корреспондентами о приеме дорожных чеков (в том числе Citicorp, American Express, Barclays Bank и Deutsche Bank). Иностранцы могли обналичивать чеки в СССР – причем иногда даже сразу при предъявлении. Но чаще у Внешторгбанка не было соглашения с банком-эмитентом чека, и сроки заметно растягивались.

Решить проблему пытались, начав принимать более современные инструменты – банковские карты. Платежная система Visa International начала переговоры с Внешторгбанком еще в 1970-е годы. И советский банк в 1970-1980-е годы уже мог принимать к оплате иностранные карты.

Но система была крайне сложной: для проведения любой операции сотрудник торговой точки звонил во Внешторгбанк или в «Интурист», а оттуда звонили представителю международной платежной системы и запрашивали лимит по карточному счету. Слипы с карт (оттиски) передавались затем также во Внешторгбанк и торговые точки получали деньги за продажу только после полного подтверждения операции.

В 1980-х годах во Внешторгбанке разработали собственные банковские карты. Самые первые карты были выпущены для членов Политбюро (которые ими, естественно, не пользовались). Всего до 1990 года выпустили 800 карт класса Gold, изготавливали их во Франции на уровне платежной системы Eurocard.

Карты от Сбербанка СССР выглядели так

Большая часть карт попала к работникам советских посольств и тех работников, которые часто выезжали за границу. Они при желании могли совершать оплату покупок на небольшие суммы (деньги, соответственно, списывались с корсчетов Внешэкономбанка).

Однажды один известный врач, будучи в Бельгии, решил приобрести автомобиль, расплатившись советской картой. Из банка, обслуживающего автосалон, позвонили во Внешэкономбанк и запросили разрешение на авторизацию – это стало одно из первых таких подтверждений.

Но до полномасштабного внедрения советских карт дело не дошло, и первые массовые карточные продукты появились уже после распада СССР.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/istoriya-bankovskoj-sistemy-sssr-sberkassy-valyutnye-cheki-i-dazhe-plastikovye-karty

Банковское дело » Банковская система СССР » История банковской системы СССР до 1991 года

2.2. Банковская система СССР (1917–1990г.):  Становление банковской системы СССР позволяет выделить следующие 4

После Октябрьской революции 1917 г. банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Их содержание и направленность определялись идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков.

Одним из решающих элементов воззрений большевиков был постулат о неизбежности отмирания товарно-денежных отношений при переходе к социализму. В то же время предполагалось, что сохранит свое значение принцип распределения по труду.

Поэтому было сформулировано требование наладить в переходный к безденежным отношениям период строжайший учет и контроль за мерой труда и потребления.

В качестве же инструмента такого контроля Ленин рассматривал банк — единый, крупнейший из крупнейших, государственный, с отделениями в каждой волости, при каждой фабрике, полагая, что такой банк означает общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продуктов.

Сразу после Октября большевики энергично приступили к реализации идеи единого банка. Сначала они овладели Государственным банком, поставив его на службу Советскому государству, В начале декабря 1917 г. упраздняются ипотечные банки — Государственный дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк.

В конце того же месяца был принят декрет “О национализации банков”, которым банковское дело объявлялось государственной монополией, а все существовавшие частные банки и банкирские конторы подлежали объединению с Государственным банком. Чуть позже, в конце января 1918 г., акционерные капиталы бывших частных банков передаются Госбанку на основе полной конфискации.

Объединенный с бывшими частными банками Госбанк стал называться Народным банком РСФСР.  В последующем было принято еще несколько законодательных актов, решивших судьбу остальных звеньев банковской системы страны. В октябре 1918 г. ликвидируются общества взаимного кредита.

В декабре того же года национализируется Московский народный (кооперативный) банк, который был слит с Народным банком республики. Одновременно ликвидируются городские общественные банки и частные земельные банки. Наконец, в апреле 1919 г. Совнарком прекратил деятельность функционировавших в пределах РСФСР иностранных банков.

В итоге страна получила своеобразный «единый банк» в лице Народного банка РСФСР. Основное внимание он вынужден был уделять организационным вопросам, таким, как принятие на баланс активов и пассивов национализированных банков.

В ряде случаев эта работа нарушалась из-за того, что то или иное учреждение банка, оказавшись на территории, контролируемой белым движением, подвергалось денационализации. Что касается выполнения сугубо банковских операций, то Народный банк РСФСР не успел как следует развернуть свою деятельность.

Это произошло вследствие усиливавшейся инфляции, а еще больше из-за политики «военного коммунизма». Подрыв и свертывание товарно-денежных отношений в государственном секторе народного хозяйства привели к резкому сужению сферы кредитования и расчетов. По этой причине уже к концу 1919 г. Народный банк РСФСР фактически прекратил свои операции. Декретом СНК от 19 января 1920 г. он был упразднен. Многие считали это важным этапом перехода к безденежным отношениям.

Однако жизнь отвергла эти нелепые ожидания. Уже в ходе гражданской войны обнаружилась несостоятельность политики «военного коммунизма», и в начале 1921 г. было объявлено о переходе к новой экономической политике (НЭПу), включая замену продразверстки продналогом, после внесения которого крестьянин мог свободно распоряжаться своей продукцией.

Практически это означало необходимость восстановления товарно-денежных отношений, создания рынка, укрепления рубля, а также воссоздания банковской системы. Иными словами, речь шла о переходе к рыночной экономике. И естественно, что одним из первых шагов на этом пути стало (в октябре 1921 г.) решение об учреждении Государственного банка.

Постепенно увеличивая сеть своих учреждений, Госбанк уже через год имел 116 филиалов. Казалось бы, можно было ожидать дальнейшего роста числа его филиалов — низового звена «единого банка» с охватом всех районов страны. Однако именно в этот период (конец 1922 г.

) принимается решение о создании специальных, вспомогательных банков — отраслевых, территориальных, а также банков с участием иностранного капитала. В течение 1922-1925 гг.

создаются: акционерные банки — Промышленный банк, Электробанк, Внешторгбанк и Среднеазиатский банк; кооперативные банки — Всекобанк и Украинбанк; коммунальные банки — Цекомбанк и местные коммунальные банки; система сельскохозяйственного кредита — Центральный сельскохозяйственный банк, республиканские банки и общества сельскохозяйственного кредита; общества взаимного кредита.   К октябрю 1925 г. в стране насчитывалось 1211 банковских учреждений (без кредитных кооперативов). Из них на долю спецбанков приходилось 752 учреждения (62%), тогда как Госбанк имел 459 учреждений (38%).  Однако во второй половине 20-х годов в связи с отказом от НЭПа и переходом к формированию командно-административной системы управления экономикой вновь была реанимирована идея «единого банка». В итоге дальнейшее развитие банков было подчинено именно этой идее. Реализация нового варианта «единого банка» потребовала прежде всего коренной перестройки сложившейся в период НЭПа системы специальных банков. Она была проведена в период с 1927 по 1932 г. Начало было положено постановлением ЦИК и СНК СССР от 15 июня 1927 г. О принципах построения кредитной системы, которым предусматривалось ограничение круга деятельности специальных банков и усиление централизованного руководства ими со стороны Госбанка СССР.

Теперь специальные банки, сформировавшиеся в годы НЭПа в качестве коммерческих и широко привлекавшие клиентуру из разных отраслей хозяйства, в перспективе должны были ограничить свою деятельность операциями по долгосрочному кредитованию и финансированию капитальных вложений.

Но пока на них возлагалось: на Промбанк — долгосрочное и краткосрочное кредитование государственной промышленности (за исключением предприятий, кредитующихся в Госбанке), на Электробанк — долгосрочное и краткосрочное кредитование электрохозяйства; на систему сельскохозяйственного кредита во главе с Центральным сельскохозяйственным банком — долгосрочное и краткосрочное кредитование сельского хозяйства; на кооперативные банки — кредитование всех видов кооперации (за исключением кооперативных организаций, кредитующихся в Госбанке), на Цекомбанк и местные коммунальные банки — долгосрочное и краткосрочное кредитование коммунального и жилищного хозяйства, а на местные банки — кредитование промышленных и торговых предприятий местного значения. Этим же постановлением на Госбанк было возложено непосредственное руководство всей банковской системой. Конкретно это означало, что представители Госбанка стали участвовать в советах и ревизионных органах банков и кредитных учреждений с участием государственного капитала. Госбанк получил право непосредственного наблюдения за использованием банками открываемых им кредитов и за их направлением в конкретные отрасли народного хозяйства в соответствии с правительственными директивами. Постановлением от 15 июня 1927 г. был реализован принцип «ОДИН КЛИЕНТ — ОДИН БАНК». Это означало, что клиенты, как правило, должны были пользоваться краткосрочным кредитом и сосредоточивать свои свободные средства в одном определенном банке в соответствии с характером своей организации и хозяйственной деятельности. Краткосрочные операции спецбанков постепенно свертывались. Сформированная в СССР к началу 30-х годов в общих чертах командно-административная система управления экономикой потребовала скорейшего завершения централизации банковской системы. В этих целях в 1930-1932 гг. была проведена кредитная реформа, принципиально изменившая характер кредитных отношений в стране и создавшая систему банков, не имевшую аналогов. Ее идейная направленность определялась все той же мыслью о «едином банке».  Во второй половине 50-х годов серьезные преобразования коснулись специальных банков. Коротко суть преобразований сводилась к сокращению количества банков.

С января 1957 г. прекратил операции Торгбанк. Это было вызвано прежде всего тем, что несколько ранее была ликвидирована промысловая кооперация, предприятия которой составляли значительную часть клиентуры данного банка. Остававшуюся клиентуру передали Цекомбанку и Сельхозбанку.

Спустя некоторое время Сельхозбанк и Цекомбанк с системой коммунальных банков также были упразднены (Указом Президиума Верховного Совета СССР от 7 апреля 1959 г. «О реорганизации системы банков долгосрочных вложений»).

Функции упраздненных банков были переданы Госбанку и Промбанку, причем последний был реорганизован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк СССР.

Все долгосрочные операции, выполнявшиеся Цекомбанком и местными коммунальными банками, перешли к Стройбанку, а операции по краткосрочному кредитованию и осуществление расчетно-кассовых операций коммунальных предприятий и организаций жилищного хозяйства были переданы отделениям Госбанка.

Также Госбанку были переданы практически все операции ликвидированного Сельхозбанка. Исключение составили операции по финансированию капитальных вложений в хлебопродуктовые предприятия и организации, перешедшие к Стройбанку.

Тем самым Сельхозбанк, длительное время являвшийся отраслевым банком долгосрочных вложений, оказался включенным в состав Госбанка, который с конца 20-х годов формировался исключительно в качестве центра краткосрочного обслуживания народного хозяйства. В 1962 г.

Государственному банку СССР были переданы сберегательные кассы, которые до того находились в системе Министерства финансов СССР. Благодаря этому значительные ресурсы в форме вкладов населения перешли в распоряжение Госбанка и стали использоваться им в интересах кредитования народного хозяйства.

Каждый из оставшихся трех банков представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью учреждений на местах. К началу 1986 г. их количественные характеристики выглядели следующим образом. Самым крупным был Госбанк СССР. Он включал правление, конторы и отделения (филиалы). Центральным звеном являлось правление, которое руководило всей системой через конторы — республиканские, городские, областные и краевые. Всего насчитывалось 185 таких контор. Им непосредственно подчинялись 4274 отделения, функционировавшие практически в каждом административном районе страны. Они обслуживали предприятия и организации, расположенные на территории данного района и имевшие в этом отделении свой расчетный или текущий счет.

Стройбанк СССР также являлся многозвенной централизованной организацией. Правление осуществляло руководство всеми учреждениями через республиканские и областные (краевые) конторы, число которых составляло 180. Правда, Стройбанк не имел на местах столь широкой сети отделений (филиалов).

Отделения открывались с учетом объема финансирования и кредитования капитальных вложений в данном районе. К началу 1986 г. их насчитывалось 908.

В районах, где в связи с незначительными объемами финансирования и кредитования капитальных вложений было нецелесообразно открывать отделения Стройбанка, все необходимые операции выполнялись уполномоченными Стройбанка при отделении Госбанка. Всего было открыто около 800 пунктов уполномоченных Стройбанка.

Если же и открытие пункта уполномоченного считалось нецелесообразным, то все операции по финансированию и кредитованию капитальных вложений в данном районе возлагались на договорных началах на отделение Госбанка, выполнявшее их за счет ресурсов Стройбанка. Государственные трудовые сберегательные кассы имели к началу 1986 г. весьма разветвленную сеть — 78,5 тыс.

сберкасс. Общее руководство их деятельностью осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли соответственно республиканские, областные и краевые управления.

Внешторгбанк СССР имел небольшую сеть учреждений — 17 отделений на территории страны и одно в Швейцарии. В своей работе Внешторгбанк широко использовал корреспондентские отношения: в 131 стране он поддерживал связи с 1835 банками-корреспондентами. Советская банковская система включала в себя также банки за границей с участием капитала советских организаций.

Совзагранбанки и их отделения работали в следующих странах: во Франции — Коммерческий банк для Северной Европы в Париже; в Великобритании — Московский народный банк в Лондоне с отделениями в Ливане (Бейрут) и Сингапуре; в ФРГ — Ост-Вест Хандельсбанк во Франкфурте-на-Майне; в Люксембурге — Ист-Вест Юнайтед банк; в Австрии — Донау банк в Вене.

Вышеназванные банки были созданы для расчетно-кредитного обслуживания предприятий и организаций СССР и других социалистических стран. Основной задачей этих банков была поддержка развития внешнеэкономических связей страны. Банки выполняли депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках.

Функционировавшие в стране банки в полной мере отвечали требованиям командно-административной системы управления экономикой. Банки стремились контролировать весь процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения и т.д.

В итоге банковская система оказалась крайне неповоротливой, мало учитывала специфику тех или иных отраслей и сфер экономики. Крайне неэластичная, лишенная необходимой оперативности, банковская система служила «зеркалом» функционировавшего в стране хозяйственного механизма.

Длительное господство командно-административной системы вызывало все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной экономикой. Отчетливо вырисовывалась неутешительная перспектива превращения СССР во второразрядное и даже третьеразрядное государство.

В середине 80-х годов в обстановке поиска путей более интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования.

В свою очередь это требовало перестройки банковской системы. В целях усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. Вся низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам.

За Госбанком сохранились: в центре — Правление, в союзных республиках — республиканское звено (Госбанк республики), в областях, краях и автономных республиках — управления Госбанка.

Вновь созданные специализированные банки (Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк) образовали в центре правления, в союзных республиках — соответствующие республиканские банки, а в областях, краях и автономных республиках, как и Госбанк, — управления.

Каждое из управлений спецбанков получило в свое подчинение ряд бывших отделений Госбанка, причем прикрепление отделений к тому или иному управлению осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данном отделении — Промстройбанка, Агропромбанка или Жилсоцбанка.

Благодаря проведенной реорганизации в одном отделении (филиале) банка сосредоточивалось обслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности предприятий. В целом же реорганизация только усугубила недостатки в работе банков. Далеко идущие замыслы остались невыполненными.

Одним из существенных недостатков реформы банковской системы является тот факт, что любое бывшее отделение Госбанка, переданное в состав одного из специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятия других отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков. Таким образом, отделение, получившее статус подразделения одного из специализированных банков, по-прежнему оставалось универсальным учреждением. Деление же клиентуры на «профильную» и «непрофильную», «свою» и «чужую» способствовало возникновению нездоровых отношений между банком и хозяйствами и вместо ожидаемого партнерства приводило к серьезным конфликтам. Существенный недостаток заключался и в том, что над каждым бывшим отделением Госбанка, переименованным в отделение одного из специализированных банков, возникло четыре управленческие структуры в виде областных управлений Госбанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка.

Каждое из них, руководствуясь указаниями из своего центра, направляло в отделение соответствующие указания и рекомендации. В свою очередь отделения банков должны были направлять отчетную документацию в четыре вышестоящих адреса. Вследствие такой «перестройки» значительно возросло управленческое звено банковской системы на уровне области, края и автономной республики.

Поскольку реорганизация проводилась в пределах имевшейся штатной численности Госбанка и Стройбанка, а областное звено потребовало существенного увеличения числа работников, то нередко это обеспечивалось путем сокращения штатной численности отделений, которые и без того были перегружены работой.

Реорганизация системы банков не затронула системы безналичных расчетов с помощью межфилиальных оборотов (МФО). Безналичные расчеты между предприятиями и организациями продолжали осуществляться так, будто в стране сохранился единый банк с разветвленной сетью своих учреждений (филиалов).

В этой ситуации разукрупнение Госбанка СССР и создание нескольких специализированных банков привело к тому, что расчеты значительно замедлились, резко возросли остатки по счетам невыясненных сумм (что было вызвано несовершенством безналичных расчетов в тех случаях, когда поставщик и покупатель обслуживались учреждениями различных специализированных банков), существенно увеличилось время обработки данных и составления сводного баланса как по каждому из банков, так и по системе банков страны в целом. Специализированные банки приступили к операциям с 1 января 1988 г. И довольно быстро стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено — отделения, лишив их возможности самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры. Ведомства, творя реформу по своему образу и подобию, так увлеклись созданием удобных кресел, что не заметили, как управленческая пирамида стала на «голову»: внизу одно отделение, а вверху 12 бюрократических структур. В итоге получился «аппаратный» вариант перестройки банковской системы. Реорганизация, проведенная, казалось бы, с целью ликвидации монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений, привела на смену одним монополистам других. Очень скоро стало ясно, что настоящая реорганизация банковской системы еще впереди. На рубеже 80-х и 90-х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой. Численность вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро возрастала.

На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том числе в России — до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственных специализированных банков.

В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков. Необходимые законы были приняты в декабре 1990 г. На союзном уровне Верховным Советом СССР II декабря 1990 г.

были приняты законы «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности»‘, в Российской Федерации — законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (2 декабря 1990 г.).

С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью. Схематично становление банковской системы можно пронаблюдать в представленной  ниже таблице. ( см. табл. 1)

Этапы развития банковской

системы Российской Федерации

Период становления банковской системы
1665 г.Первая попытка создания ссудного банка для “маломочных купцов”.
1733 г.Возникновение в Петербурге монетной канцелярии.
1754 г.Учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий.
1769 г.В Петербурге и Москве создаются банки “для вымена государственных ассигнаций”.
1788 г.В г. Вологде основан городской общественный банк.
1818 г.Вместо городских общественных банков был открыт “Государственный коммерческий банк”.
1841 г.Появление первых сберегательных касс.
1864 г.Открыт первый акционерный Санкт-Петербургский частный банк.
1876 – 1879 г.г.Первый крупный банковский кризис, приведший к ликвидации 7 коммерческих банков.
1883 – 1884 г.г.Появление законодательных актов, регулирующих порядок открытия и ликвидации коммерческих банков.
1890 – 1897 г.г.Активное возникновение новых коммерческих банков и увеличение их значимости в экономике.
1917 г.Правительством большевиков принят декрет “О национализации банков”.
1922 – 1925 г.г.С принятием НЭПа возникают новые акционерные банки
1925 – 1986 г.г.Становление системы государственных банков, подчиненных главному государственному банку.
1987 – 1989 г.г.Банковская реформа с созданием специализированных банков ( Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк).
1990 – 1991 г.г.Появление коммерческих и кооперативных банков.

Источник: http://www.banki-delo.ru/2011/01/%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B8%D1%8F-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9-%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D1%8B-%D1%81%D1%81%D1%81%D1%80-%D0%B4%D0%BE-1991-%D0%B3/

Studio-pravo
Добавить комментарий