120 Страховая премия как цена страховой услуги: Страховая премия (также брутто-премия) (Страховой взнос, страховой

Содержание
  1. Что такое страховая премия ОСАГО
  2. Что такое страховая премия по ОСАГО?
  3. Какие факторы влияют на размер страховой премии?
  4. Как рассчитывается
  5. Страховые коэффициенты
  6. Форма уплаты и просрочка платежа
  7. Возврат при расторжении договора
  8. Какая сумма будет возвращена?
  9. Шпаргалки — Финансы и кредит — файл n1.doc
  10. Общественное воспроизводство (2)
  11. Страховая премия: что это такое по договору страхования, чем она отличается от страховой суммы, расчет вознаграждения
  12. Значение термина
  13. Разновидности страховых премий
  14. Как рассчитать страховое вознаграждение
  15. Страховой тариф
  16. Скидки и надбавки
  17. Формула расчета
  18. Кто обязан уплачивать страховое вознаграждение
  19. В какой форме выплачивается премия
  20. порядок и условия оплаты страховки
  21. Единовременный платеж
  22. Периодическое страховое вознаграждение
  23. Чем грозит просрочка
  24. Просрочка первого или одновременного взноса
  25. Просрочка последующих взносов
  26. Как вернуть страховую премию при кредитовании
  27. В «период охлаждения»
  28. При досрочной оплате займа
  29. Через суд при неоплаченном займе
  30. При досрочном прекращении договора
  31. Алгоритм возврата страховки
  32. Условия и сроки
  33. Какая сумма подлежит возврату

Что такое страховая премия ОСАГО

120 Страховая премия как цена страховой услуги: Страховая премия (также брутто-премия) (Страховой взнос, страховой

Каждый автолюбитель, в рамках закона, обязан застраховать свою ответственность перед третьими лицами и только после этого управлять автомобилем. При этом важно учитывать, что стоимость договора определяется в отношении каждого автолюбителя персонально. В результате этого многих водителей волнует вопрос: страховая премия по ОСАГО – размер, расчет и возврат как происходит?

Что такое страховая премия по ОСАГО?

Страховая премия по договору – плата за полис ОСАГО, которая определяется в отношении каждого участника движения, согласно утвержденным тарифам.

Получается, простыми словами, страховая премия – это сумма в денежном выражении, которую необходимо заплатить за страховку.

При этом следует принимать во внимание, что страховая премия будет различаться не только для водителей, но и для регионов. Рассмотрим более детально, какие факторы влияют на стоимость договора.

Какие факторы влияют на размер страховой премии?

При расчете страховой премии страховщики руководствуются тарифным руководством, которое утверждено на законодательном уровне и едино для всех компаний. При необходимости вы всегда можете изучить актуальное тарифное руководство на портале РСА или Центрального банка.

Факторы, влияющие на стоимость ОСАГО:

  • размер базовой ставки, поскольку компании сами решают, по минимальному или максимальному порогу работать
  • типа транспортного средства: легковой, грузовой или автобус
  • прописки собственника
  • сколько водителей будут допущены к управлению
  • возраст каждого водителя и стаж
  • на какой срок покупается договор
  • если у водителя скидка за безаварийное вождение

Как рассчитывается

Для расчета страховой премии утверждена специальная таблица, в которую необходимо подставить коэффициенты из тарифного руководства.

Формула для определения размера страховой премии.

Страховая премия ОСАГО = Тб*Кт*Кбм*Квс*Ко*Км*Кс*Кп, в которой:

  • Тб – базовый показатель, который зависит от типа ТС
  • Кт – территория регистрации владельца
  • Кмб – коэффициент, который зависит от наличия или отсутствия страховых выплат (скидка для безаварийных водителей)
  • Квс – водительский стаж и возраст каждого участника движения
  • Ко – ограничение в количестве лиц
  • Км – мощность автомобиля
  • Кс – срок страхования
  • Кп – наличие грубых нарушений

Рассчитать стоимость ОСАГО онлайн на сайте Ингосстрах
Рассчитать стоимость ОСАГО онлайн на сайте Росгосстрах
Рассчитать стоимость ОСАГО на сайте Ренессанс Страхование
Рассчитать стоимость ОСАГО на сайте Тинькофф Страхование

Страховые коэффициенты

В первую очередь стоит отметить, что при расчете страховой премии страховщики используют базовый показатель и поправочные коэффициенты.

Базовый показатель. Что касается базового показателя, то в последнее время страховщики могут сами выбирать размер коэффициента, в рамках утвержденного диапазона. При этом данные могут устанавливаться в отношении каждого региона.

К примеру, размер базового значения составляет, для:

  • легкового автомобиля от 3432 до 4118
  • мотоцикла от 867 до 1579
  • грузового авто, грузоподъемностью до 16 тонн от 3509 до 4211

Поправочные коэффициенты. Что касается поправочных показателей, то они зависят исключительно от условий страхования и определяются персонально для каждого.

При расчете учитывают:

КтДля определения показателя учитывается регистрация владельца. Жители небольших населенных пунктов будет оплачивать меньше, чем автолюбители, проживающие в большом мегаполисе.К примеру, размер коэффициента, взависимости от регистрации:
  • Саратовская область – 0,7
  • Волгоград – 1,3
  • Москва – 1,8
КбмПоказатель, который любят безаварийные водители. За каждый год без аварий водитель получает бонус, в размере 5%. Максимальный размер накопительной скидки не должен превышать 50% (13 лет безаварийной езды).Если у водителя были аварии, то применяется повышающий коэффициент, размер которого может достигать 2,44.
КвсКоэффициент зависит от возраста и стажа водителя. К водителям, которым нет 22 года, и стажа 3 года будет применен повышающий показатель в размере 1,8.
КмЧем мощнее автомобиль, тем дороже стоимость договора ОСАГО. Однако максимальный предел по мощности не превышает 150 лошадиных сил. В данном случае страховщики применяют максимальный коэффициент, в размере 1,6.
КсКоэффициент, который зависит от срока действия договора. За 3 месяца страховки придется заплатить 50% от стоимости, в то время как за 6 месяцев – 70%.
КпПоказатель, который зависит от количества грубых нарушений. Компания может применить повышающий коэффициент, в случае, если страхователь при страховании предоставил неверные данные или был специально виновником ДТП, для получения прибыли. Максимальный его предел не превышает 1,6.

Форма уплаты и просрочка платежа

Очень часто от автолюбителей можно услышать, что они купили полис в рассрочку. На самом деле, на законодательном уровне, такого понятия не существует.

Страхователь может купить бланк договора на необходимый срок (не менее 3 месяцев) и после его продлить, путем доплаты недостающей разницы. При этом важно учитывать, что в рамках закона, в течение страхового года можно продлевать полис не более 3 раз.

При каждом продлении денежные средства вносятся на счет страховщика наличными или по карте.

Что касается доплаты, то для экономии денег страховщики рекомендуют обращаться в офис, с целью продления периода, в течение действующего срока страхования. В противном случае, при просрочке, будет произведен расчет на необходимый срок, согласно действующим тарифам, а не взята разница.

К примеру, Иван Иванович купил страховку на 3 месяца 25 апреля 2019 года и заплатил за нее 4 529,80 рублей. Поскольку за 3 месяца берется 50% от базовой стоимости, для продления до года необходимо доплатить аналогичную сумму до 24 июля 2019 года.

Варианты продления:

  1. Иван Иванович обратился 22 июля 2018 года и попросил продлить договор до 1 года. Страховщик взял доплату 4 529,80 рублей
  2. Иван Иванович обратился 25 июля 2018 и попросил продлить договор 1 года. В этом случае страховщик произвел новый расчет по тарифам и взял оплату в размере 8 606,62 рублей

Как видите, при просрочке клиенту пришлось переплатить 4 076,82 рубля.

Возврат при расторжении договора

Согласно закону вернуть неиспользованную часть страховой премии может каждый водитель. Однако компания возвращает деньги только в случае:

  • продажи транспортного средства
  • утилизации
  • смерти владельца

При расторжении по собственному желанию возврат денежных средств не производится. При этом важно учитывать, что вернуть часть средств может только страхователь по договору или иное лицо, при наличии нотариальной доверенности.

Какая сумма будет возвращена?

Что касается суммы возврата, то она определяется персонально для каждого и зависит от:

  • размера страховой премии
  • сколько неиспользованных дней страхования осталось

При этом важно понимать, что расчет возврата происходит не с момента продажи или утилизации, а с момента обращения в офис с заявлением. Поэтому в этом случае время – это реальные ваши деньги. Для расчета возврата премии применяют формулу:

Возврат = Страховая премия * ((365 дней – срок действия договора)/365) – 23% (РВД)

К примеру:

  • премия по договору – 7 500 рублей

Источник: https://GuruStrahovka.ru/chto-takoe-straxovaya-premiya-osago/

Шпаргалки — Финансы и кредит — файл n1.doc

120 Страховая премия как цена страховой услуги: Страховая премия (также брутто-премия) (Страховой взнос, страховой
Шпаргалки — Финансы и кредит
Скачать все файлы (3031 kb.)Доступные файлы (1):

n1.doc3031kb.04.02.2014 13:41скачать

1   …   35   36   37   38   39   40   41   42   …

  47 120 Страховая премия как цена страховой услуги Страховая премия (также брутто-премия) (Страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов. Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования (тогда части премии называют cтраховыми платежами или страховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Несвоевременная оплата страховых взносов ведёт к прекращению действия договора страхования. Вся страховая премия (брутто-премия) состоит из нетто-премии (из неё формируются страховые резервы) и нагрузки (из которой выплачиваются агентские и брокерские комиссии, осуществляются расходы на ведение дела, предупредительные расходы, формируется прибыль).

Страхово́й тари́ф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

  • покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
  • создать страховые резервы;
  • покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
  • обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения.

Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:

  • размерами спроса на нее;
  • величиной банковского процента по вкладам.

При достаточно высоком спросе на данную страховую услугу, когда есть массовая потребность в страховании, а число компаний невелико и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, есть возможность в течение какого-то времени поддерживать высокий уровень страховых премий.

Однако по мере насыщения страхового рынка со стороны предложения страховых услуг это становится опасным. Столкнувшись с завышением тарифов в одной компании, клиент уйдет в другую. Поэтому на страховом рынке, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания уровней страховых тарифов.

Банковский процент оказывает существенное влияние на страховую деятельность по двум направлениям. Во-первых, тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, как ему противостоять своим рискам.

Вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее, чем страхование. Поэтому страховые компании вынуждены соизмерять размеры страховых тарифов с банковским процентом. Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента выплаты страховых возмещении, не лежат втуне.

Они могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях, инвестироваться в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляться в кредит, т. е. приносить инвестиционный доход. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента. Другой вариант – когда тарифные ставки заранее уменьшаются с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям.

Цена страховой услуги, предлагаемой страховой компанией, зависит также от состояния дел у этого конкретного страховщика, а именно: от величины и структуры его страхового портфеля, управленческих расходов, от доходов, которые компания получает от вложения временно свободных средств.

Поэтому сильные в финансовом отношении компании могут позволить себе сохранение в своем портфеле относительно низкорентабельных видов страхования при наличии очень выгодных. Дело в том, что доходность различных видов страхования не может быть величиной постоянной, она зависит от фазы жизненного цикла, на которой находится данный страховой продукт. Стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги в принципе те же самые, как и у любого другого товара: введение в рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение из рынка. Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата «страхового поля», т. е. рискового сообщества, и динамикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост процента охвата потенциальных клиентов договорами резко замедляется. Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей стадии она стабилизируется, а на четвертой возникает необходимость ее снижения либо модификации данного вида страхования.

121 Страховая организация как субъект рынка страховых услуг

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания. Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках. Акционерная страховая компания — негосударственная организационная фор-ма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал. Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу. Общество взаимного страхования ? это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка. Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники. Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями. Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахования, за которые он взимает оговоренный процент.

122 Оборот денежных средств страховых организаций

Денежный оборот страховой организации включает два денежных потока, относительно самостоятельных друг от друга: 1. страховые выплаты – оборот средств, обеспечивающих страховую защиту страхователей; при этом, на первом этапе формируются страховые резервы и фонды страховщиков на втором — часть свободных средств на данный период времени инвестируется в не страховые рентабельные проекты и финансовые организации; — в банки (депозитные вклады) и ценные бумаги (акции, векселя, облигации и др.) с целью получения дополнительной прибыли (дивидендов). 2. средства, предназначенные для функционирования страховой организации. Основной доход страховых организаций образуется за счет страховых платежей (взносов страхователей). Помимо основных статей получения доходов от страховых платежей, инвестиционных и банковских вложений страховая организация может иметь доходы от спонсорства, менеджмента (по рисковым операциям), за счет консультаций, обучения кадров и др. Страховые резервы по личному, имущественному страхованию и страхованию ответственности образуются из полученных страховых взносов и предназначаются для обеспечения выполнения принятых страховщиком страховых обязательств в виде страховых выплат при наступлении страховых случаев. Страховщики вправе также инвестировать или иным образом размещать страховые резервы. Например, выдавать ссуды страхователям, заключившим договорыличного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Денежный оборот, непосредственно связанный с оказанием страховой защиты, определяется случайными рисковыми наступлениями страховых случаев и неопределенностью величины нанесенного ущерба. В силу этого в основе исчисления денежного страхового оборота лежит вероятностно-статистический метод расчетов, позволяющий определить долю участия каждого страхователя в создании финансов страховщика, себестоимость и стоимость страховой услуги, т. е. установить размеры тарифных ставок. Форма, по которой исчисляются расходы на проведение данного страхования, называется страховой (актуарной) калькуляцией, с помощью которой можно определить страховые платежи по договорам, а также установить суммы расходов на ведение дела в страховой организации. Чем выше вероятность того, что созданные страховщиком денежные фонды окажутся достаточными для соблюденияэквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя, тем выше финансовая устойчивость страховщика. Деятельность страховой организации в условиях рынка предполагает не только возмещение страховых ущербов и своих издержек на ведение дела, но и получение прибыли. В страховании термин «прибыль» применяется условно, так как страховые организации не создают национального дохода, а лишь участвуют в его перераспределении. Под прибылью от страховых операций понимается такой положительный финансовый результат страховой деятельности, при котором достигается превышение доходов над расходами по обеспечению страховой защиты страхователей. Основным источником получения прибыли для страховой организации большинства цивилизованных стран является не сбор страховых платежей, аинвестиционная деятельность, которая проводится путем вложения части временно свободных средств резервного страхового фонда в прибыльные научно-технические проекты, коммерческие сделки, ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, на депозиты и др.

123 Страховые резервы. Система страховых резервов России

Страховые компании обязаны создавать страховые резервы, которые предназначены для выполнения страховыми организациями взятых на себя обязательств по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) при наступлении страхового случая перед своими клиентами. Сформированные в необходимом для выполнения этих обязательств размере страховые резервы являются основой финансовой устойчивости страховщика и гарантией выплат для страхователей. Для обеспечения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности. Необходимо заметить, что если страховая компания осуществляет несколько видов страхования, то резервы по каждому виду формируются отдельно. Формирование резервов осуществляется в соответствии с Правилами формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни (утв. приказом Минфина РФ от 11.06. 2002 г. № 51н). Страховые резервы включают: 1. Технические резервы, в том числе: резерв незаработанной премии; резервы убытков: резерв заявленных, но неурегулированных убытков; резерв произошедших, но незаявленных убытков; стабилизационный резерв; другие виды технических резервов, связанные со спецификой обязательств, принятых по договорам страхования. 2. Резерв предупредительных мероприятий. Резерв незаработанной премии — это часть начисленной страховой премии (взносов) по договору, относящаяся к периоду действия договора, выходящему за пределы отчетного периода, (незаработанная премия), предназначенная для исполнения обязательств по обеспечению предстоящих выплат, которые могут возникнуть в следующих отчетных периодах. Резерв заявленных, но неурегулированных убытков является оценкой не исполненных или исполненных не полностью на отчетную дату (конец отчетного периода) обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат, включая сумму денежных средств, необходимых страховщику для оплаты экспертных, консультационных или иных услуг, связанных с оценкой размера и снижением ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователя, возникших в связи со страховыми случаями, о факте наступления которых в установленном законом или договором порядке заявлено страховщику в отчетном или предшествующих ему периодах. Резерв произошедших, но незаявленных убытков является оценкой обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат, включая расходы по урегулированию убытков, возникших в связи со страховыми случаями, происшедшими в отчетном или предшествующих ему периодах, о факте наступления которых в установленном законом или договором порядке не заявлено страховщику в отчетном или предшествующих ему периодах. Стабилизационный резерв является оценкой обязательств страховщика, связанных с осуществлением будущих страховых выплат в случае образования отрицательного финансового результата от проведения страховых операций в результате действия факторов, не зависящих от воли страховщика, или в случае превышения коэффициента состоявшихся убытков над его средним значением. Коэффициент состоявшихся убытков рассчитывается как отношение суммы произведенных в отчетном периоде страховых выплат по страховым случаям, произошедшим в этом периоде, резерва заявленных, но неурегулированных убытков, и резерва произошедших, но незаявленных убытков, рассчитанных по убыткам, произошедшим в этом отчетном периоде, к величине заработанной страховой премии за этот же период. Резерв предупредительных мероприятий по своей природе и экономической сути не является страховым резервом, т. е. не имеет отношения к страховым обязательствам страховщика. Этот резерв имеет строго целевое назначение и создается для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Страховщик рассчитывает страховые резервы на отчетную дату (конец отчетного периода) при составлении бухгалтерской отчетности. Расчет страховых резервов производится на основании данных учета и отчетности страховщика. Финансовая устойчивость страховой компании в равной степени зависит как от достаточности собственного капитала, так и от адекватности страховых резервов. Для этого прежде всего необходимо определить будущий уровень убытков, а затем исчислить резервы, достаточные для их покрытия. Кроме того, учитывается и возможность непредсказуемых убытков, для урегулирования которых создается резерв катастроф и резерв колебания убыточности. Источниками средств на покрытие убытков являются полученные по договорам страхования премии и доходы от их последующего инвестирования. Поэтому процессу исчисления резервов предшествует анализ предполагаемого объема премий и инвестиционного дохода, а также установление адекватной цены на страховые продукты, т. е. страховых тарифов. Для российского страхового рынка все еще характерен недостаточный уровень собственных средств у страховщиков, а следовательно, и размер средств, которые могут оставаться на собственном удержании. Передача части рисков в перестрахование позволяет страховой организации сократить размер запасных фондов, что особенно актуально для страховщиков, которые только начали свою деятельность и не обладают достаточным собственным капиталом. В этом случае применение перестрахования обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций при меньших запасных фондах. При принятии на себя большого числа одинаковых мелких рисков страховая компания может оказаться в ситуации, когда при чрезвычайных обстоятельствах все эти риски реализуются одновременно, т. е. происходит их кумуляция. Мелкие риски превращаются в один очень крупный, что приводит к крупным убыткам. В страховой практике кумуляция зачастую становится причиной банкротства страховщика, требуя для покрытия расходов не только использования всех страховых резервов, но и собственного капитала.

124 Инвестиционная деятельность страховых компаний

Одна из особенностей страховой деятельности состоит в том, что в отличие от сферы производства, где товаропроизводитель сначала несет затраты на выпуск продукции, а затем компенсирует их за счет выручки от ее реализации, страховщики сначала аккумулируют средства в виде страховых взносов, создавая необходимые страховые резервы, и лишь в дальнейшем при наступлении страхового случая несут затраты, связанные со страховыми выплатами. В результате страховые организации получают возможность в течение определенного, порой весьма длительного, периода распоряжаться полученными от страхователей средствами. Кроме того, страховщики распоряжаются имеющимся у них уставным капиталом и другими собственными средствами. Это предопределяет возможность и необходимость осуществления страховщиками инвестиционной деятельности, которая является еще одним источником прибыли страховых организаций и в ряде случаев даже компенсирует те убытки, которые страховщики могут иметь от осуществления непосредственно страховой деятельности. Проводя инвестиционные операции и извлекая прибыль от них, страховщики в то же время оказываются в значительной степени зависимыми от положения дел на денежное и финансовом рынках, неся инвестиционный риск. Это вынуждает их к проведению достаточно осторожной инвестиционной политики. Основными требованиями, которым должна отвечать инвестиционная политика страховых организаций, являются надежность и доходность. С одной стороны, потеря средств, инвестированных страховщиком, может привести к невыполнению им своих обязательств по договорам страхования и к банкротству. С другой стороны, страховая компания заинтересована в получении как можно большего дохода от вложенных средств. В то же время, как правило, высокий доход сопутствует низкому уровню надежности. Поэтому страховщик должен гармонизировать указанные цели, что достигается путем осуществления оптимизационных расчетов. При этом принципами, которыми должны руководствоваться страховщики при осуществлении инвестиционной деятельности, являются диверсификация, возвратность, прибыльность и ликвидность. Основополагающее значение при осуществлении инвестиционной деятельности имеет оценка риска потери средств из-за неплатежеспособности организаций, в которые вложены средства страховщиков. Для осуществления таких оценок используются методики анализа платежеспособности, а также экспертные оценки специалистов, которые должны исходить не только из текущего состояния дел, но и из перспектив его изменения. На основе проведенного анализа составляется перечень возможных объектов для инвестирования с их характеристиками, включающими оценку степени инвестиционного риска, из которых и формируется инвестиционный портфель страховщика. Выбор объектов инвестирования должен осуществляться страховыми организациями в зависимости от сроков, на которые могут быть размещены средства, а они, в свою очередь, во многом определяются прогнозами сроков возникновения потребности в средствах для осуществления страховых выплат. Для составления таких прогнозов страховщики на основе имеющейся статистики строят модели распределения вероятности времени наступления страховых случаев и размеров страховых выплат по различным видам договоров страхования, которые ими заключены. На основе проведенных расчетов определяется соотношение между долгосрочными, среднесрочными и краткосрочными инвестициями, с тем чтобы обеспечить высокую доходность в сочетании с надежностью и гибкостью вложений.1   …   35   36   37   38   39   40   41   42   …   47

Источник: http://perviydoc.ru/v12216/%D1%88%D0%BF%D0%B0%D1%80%D0%B3%D0%B0%D0%BB%D0%BA%D0%B8_-_%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%8B_%D0%B8_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82?page=39

Общественное воспроизводство (2)

120 Страховая премия как цена страховой услуги: Страховая премия (также брутто-премия) (Страховой взнос, страховой

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Страховаясделка в обязательном порядке носитвозмездный характер. Обязанностьстрахователя по уплате страховой премииявляется обратной стороной возмездногохарактера страховой услуги.

Страховая премия(также брутто-премия) (Страховойвзнос, страховой платеж) — плата застрахование,которую страховательобязан внести страховщикув соответствии с договоромстрахования или законом. Страховаяпремия определяется как произведениестраховойсуммы на брутто-ставку страховоготарифа и с учётом поправочныхкоэффициентов.

Страховая премиявносится страхователем единовременноавансом или частями в течение всегосрока страхования (тогда части премииназывают cтраховыми платежами илистраховыми взносами). Размер страховойпремии отражается в страховомполисе.

Несвоевременнаяоплата страховых взносов ведёт кпрекращению действия договора страхования.

Вся страховая премия(брутто-премия)состоит из нетто-премии (из неё формируютсястраховые резервы) и нагрузки (из которойвыплачиваются агентские и брокерскиекомиссии, осуществляются расходы наведение дела, предупредительные расходы,формируется прибыль).

Страхово́й тари́ф —плата страховойпремии с единицы страховойсуммы с учетом объёма страхования ихарактера страховогориска. Устанавливается как правилов процентах по отношению к страховойсумме. Тарифная система построена так,что есть диапазон ставок страховоготарифа, есть система скидок, системакоэффициентов. Тариф рассчитывается спомощью актуарныхрасчетов.

Страховые тарифыпо обязательным видам страхованияопределяются (как правило) в соответствующихзаконодательных актах (например, вФедеральном Законе «Об обязательномстраховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств»), апо добровольным видам страхования —устанавливаются страховщикомсамостоятельно. Страховой тариф можетустанавливаться:

1. с единицы страховойсуммы;

2. в процентах кстраховой сумме.

Принципы построениятарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечениесамоокупаемости и рентабельностистраховых операций. Это общий принципценообразования на рынке, и страхование,как вид коммерческой деятельности, вданном случае не исключение.

Поэтомустраховые тарифы должны строиться такимобразом, чтобы поступление страховыхплатежей постоянно покрывало расходыстраховщика и даже обеспечивало некотороеповышение доходов над расходами (прибыльстраховщика).

2. Эквивалентностьстраховых отношений сторон. Это означает,что тариф должен максимально соответствоватьвероятности ущерба. Тем самым обеспечиваетсявозвратность средств страхового фондаза тарифный период той совокупностистрахователей, для которых строилисьстраховые тарифы. Принцип эквивалентностисоответствует перераспределительнойсущности страхования.

3. Доступностьстраховых тарифов для широкого кругастрахователей. Чрезмерно высокиетарифные ставки становятся тормозомна пути развития страхования.

Страховыевзносы должны составлять такую частьдохода страхователя, которая не являетсядля него обременительной, иначестрахование может стать невыгодным.

Доступность тарифных ставок напрямуюзависит от числа страхователей иколичества застрахованных объектов:чем больше число страхователей иколичество застрахованных объектов,тем ниже страховой тариф.

4. Стабильностьразмеров страховых тарифов на протяжениидлительного времени.

Если тарифныеставки остаются неизменными в течениемногих лет, у страхователей укрепляетсяуверенность в солидности страховщика.

Однако на практике в современных условияхвыдержать соблюдение данного принципачрезвычайно сложно, поэтому этот принципследует рассматривать как идеал, ккоторому должна стремиться страховаякомпания.

5. Расширение объемастраховой ответственности, если этопозволяют действующие тарифные ставки.

Соблюдение данного принципа являетсяприоритетным в деятельности страховщика,поскольку чем шире объем страховойответственности, тем больше страхованиесоответствует потребностям страхователя.

Расширение объема (увеличение количествастрахуемых рисков) возможно лишь приусловии снижения убыточности и неизменныхтарифах.

При расчете ставкистрахового тарифа (или так называемойбрутто-ставки)по отдельным видам страхованияпроизводится расчет двух ее составляющих:нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке

Поскольку СТ являетсяусредненной величиной на практике могутбыть значительные отклонения от среднихзначений; для компенсации таких отклоненийв структуре СТ предусматриваетсягарантийная надбавка (стабилизационнаянадбавка).

Имеются особенности впостроении СТ по страхованию жизни ирисковым видам страхования. По страхованиюжизни нетто-ставка определяется наоснове таблицы смертности; по рисковымвидам — на основе теории вероятности.

Таблица смертности показывает какпоколение родившихся людей с увеличениемвозраста, сокращается. С помощью таблицысмертности устанавливается вероятноечисло выплат по случаям смертизастрахованного или дожитию до окончаниясрока страхования.

В медицинскомстраховании СТ устанавливается наоснове данных по уровню заболеваемостинаселения и средней стоимости леченияконкретным заболеванием.

Разработка страховщикомсистемы базовых тарифов — тарифнойсетки с учётом особенностей объектовстрахования, застрахованных рискови объёма страховойответственности.

Например, пристрахованииимущества юридических лиц используютсязначения страховых тарифов в зависимостиот вида имущества (основные и оборотныефонды, материалы и товарные запасы наскладе, незавершенное строительство ит.п.) и перечня застрахованных рисков(огонь, вода, противоправные действиятретьих лиц и т.д.).

Иногда страховыетарифы зависят от стоимости имуществаили страховойсуммыпо договору страхования. Играетроль использование франшизы,её вид и величина, а также системастраховых выплат, принятаястраховщиком по страхованию имущества— пропорциональная или «по первомуриску».

Если принимаемый на страхованиериск отличается от типичного, длякоторого рассчитывались базовые тарифныеставки, страховщик корректирует тарифпо конкретному договору страхования,применяя повышающие или понижающиекоэффициенты к базовым ставкам, т.е.использует систему скидок и надбавокк базовой страховой премии.

В этих жецелях страховой портфель делят накачественно однородные группы —«субпортфели», для каждого из которыхустанавливают базовые средние тарифныеставки.

Средняя тарифная ставкаприменяется в следующих случаях: 1)страховщика не интересуют индивидуальныеособенности объекта, подлежащегострахованию; 2) страховщик не располагаетдостаточной информацией об уровне рискаи особенностях объектов, включённых встраховой портфель.

Средние тарифныеставки широко используются по массовымрисковым видам страхования, когданаблюдается однородность как по характерузастрахованных рисков, так и по составуза­страхованных объектов, а такжедостаточно большое их число. Такиеставки целесообразно применять приустойчивом показателе убыточностистраховой суммы, т.к. иначе, при ростеубыточности, страховые операции будутдефицитными. Индивидуальные тарифныеставки применяются при страхованиикрупных объектов и редко встречающихсяили нетрадиционных рисков, когдастраховщик стремится максимально точнооценить степень риска и обстоятельства,влияющие на стоимость страхования.

Расчет тарифныхставок при страховании жизни.

Выделим основныеособенности страховых договоров,заключаемых на страхование жизни.
Объектомдоговора по данному виду страхованияявляется жизнь, здоровье и трудоспособностьграждан.

Количественные показатели,характеризующие продолжительностьжизни и смертность среди населениястраны централизованно собираются иобрабатываются в федеральных ирегиональных органах статистики.

Наосновании подобных данных составляютсятаблицы смертности, которые используютсястраховщиками при расчете нетто-ставокпо страхованию жизни.

Договоры страхованияжизни, обычно, заключаются на длительныйсрок. В течение этого срока за счетинфляции и прибыли, получаемой отинвестирования временно свободныхсредств, стоимость страховых взносовизменяется. Чтобы учесть подобныеизменения, применяется дисконтирование.

В страховании жизнинеопределенность связана со случайнымхарактером продолжительности человеческойжизни. Поэтому страховщики должнырасполагать данными для расчетавероятностей дожития до определенноговозраста лиц различного пола.

Источникомтаких данных являются таблицы смертности,составляемые на основе переписинаселения.

В этих таблицах указываетсячисло лиц, доживающих до определенноговозраста, число лиц, умирающих в этомвозрасте, средняя продолжительностьжизни и различные расчетные статистическиепоказатели.

На основании таблицсмертности с использованием актуарныхрасчетов вычисляются необходимыепоказатели.

Актуарные расчеты – этосистема математических и статистическихприемов, позволяющих установитьобоснованные затраты и расходы, связанныесо страхованием того или иного объекта,определить себестоимость и цену страховойуслуги.

Страховые компании могут непроводить актуарные расчеты самостоятельно,а использовать готовые тарифные ставки,действующие на соответствующих страховыхрынках.

На основе актуарныхрасчетов в страховании жизни рассчитываютсяпоказатели, связанные с понятиеманнуитета. аннуитетом (страховой рентой)в финансовой математике называетсяпоток платежей, то есть осуществлениестраховых выплат, а часто и уплатастраховых премий. Стоимость страховогоаннуитета, по сути, является отправныммоментом в актуарной математике.

Существуют различныевиды аннуитетов.

— Аннуитет пожизненный,немедленный – лицу, начиная с моментазаключения договора пожизненно ежегодновыплачивается по 1 рублю.

— Аннуитет отложенныйна несколько лет, пожизненный –уплачивается по 1 рублю в год пожизненночерез установленное количество летпосле подписания договора.

— Аннуитет немедленный,ограниченный – ежегодно выплачиваетсяпо 1 рублю в течение некоторогоограниченного периода начиная сподписания договора.

— Аннуитет отложенныйна несколько лет, ограниченный – лицуежегодно выплачивается по 1 рублю начинаяс оговоренного возраста в течениеограниченного периода.

Сформулируем общиепринципы определения нетто-ставок вличном страховании.

В страховании жизни,как и в любом из видов страхования,должно соблюдаться условие превышениясуммы страховых премий над страховымивыплатами.

Размер страховых выплатявляется случайной величиной, и нельзязаранее предсказать его точную сумму.За счет большого числа застрахованныхстатистические данные однородны иобладают должной степенью надежности.

Поэтомув актуарных расчетах принято использоватьвероятностную оценку величины страховыхвыплат и сумм нетто-премий.

К моменту осуществлениявыплат страховщик должен обладатьфондом, равным вероятной стоимостивыплат. Следовательно, ему необходимоопределить будущую стоимость выплат иразмер требуемого страхового фонда.Для этого требуется дисконтироватьимеющиеся суммы с учетом темпа инфляции,ставок налогов и суммы доходов, получаемыхот инвестиций.

В страховании жизнинетто-премии иногда уплачиваются неодной суммой, а серией платежей, то естьв рассрочку. Для их учета страховщикуприходится как нетто-премии, так истраховые выплаты приводить к одномумоменту времени, иначе страховщикнедополучит часть причитающихся емупремий.

Отсюда вытекаютследующие принципы расчета тарифныхставок:
Сумма нетто-премий с учетомдохода, от инвестиций должна превышатьсумму страховых выплат.

Сумма выплат –величина случайная, в актуарных расчетахприменяют ее наиболее вероятное значение.

Сравнение вероятнойстоимости выплат происходит не среальными суммами нетто-премий, а с ихнаиболее вероятным значением.

Обязательноиспользуется принцип дисконтирования,то есть взносы и выплаты приводятся кодному моменту времени.

При определениитарифных ставок и страховых резервовв страховании жизни для удобства расчетовпользуются коммутационными числами,рассчитываемыми на основе таблицсмертности.

Характеризуя видыстраховой премии (взноса) с точки зренияее технической стороны, В.В. Шаховподразделяет ее на рисковую премию исберегательный (накопительный) взнос.

Рисковая премия— чистая нетто-премия означает, по егомнению, часть страхового взноса вденежной форме, предназначенную напокрытие риска.

Сберегательный(накопительный) взнос присутствует вдоговорах страхования жизни и предназначендля покрытия платежей страхователя приистечении срока страхования.

В страховых операциях:форма и периодичность оплаты страховойпремии, предложенные страховщикомили выбранные владельцем страховогополиса. Например, возможны следующиеспособы: платежи к установленной дате,ежемесячно, ежеквартально, каждоеполугодие или ежегодно.

Источник: https://works.doklad.ru/view/slBsFBFr2RM/57.html

Страховая премия: что это такое по договору страхования, чем она отличается от страховой суммы, расчет вознаграждения

120 Страховая премия как цена страховой услуги: Страховая премия (также брутто-премия) (Страховой взнос, страховой

Страховая премия – одна из главных составляющих договора по страховке. Человек, заключающий соглашение со СК, должен понимать, что такое страховая премия. Осведомленный в этом вопросе клиент не будет застигнут врасплох условиями договора и будет четко понимать свои обязанности как страхователя.

Значение термина

Некоторые путают понятия страховая премия и страховая сумма. Однако это не тождественные понятия. Страховая премия – это конкретная сумма, которую перечисляет покупатель полиса по заключенному соглашению со СК.

Это своего рода вознаграждение для страховой компании за предоставляемые им услуги и за то, что СК берет на себя возможные риски, связанные с появлением страхового случая, ущерб от которого фирма будет обязана покрыть. Страховая сумма – финансовая выплата, которая возвращается покупателю в случае наступления страхового случая.

Размер обязательного взноса, который делает страхователь, влияет на размер материальной компенсации в дальнейшем. В договоре прописываются все моменты: размер взноса, срок страхования, порядок получения компенсации, страховые случаи.

Страховое вознаграждение бывает двух видов:

  • С фиксированной ставкой – взносы, которые имеют постоянный размер и не меняются во время всего срока действия соглашения.
  • Натуральное – понятие, которое подразумевает определенный размер взноса не на весь период страхования, а лишь на указанный в договоре промежуток времени. После завершения срока, сумма взноса может быть изменена в большую или меньшую сторону. Корректировка размера взноса зависит от многих факторов, например, от возраста клиента, частоты страховых случаев и других.

Условия и размер страховой премии оговариваются обеими сторонами. Полис начинает действовать после перечисления клиентом установленного взноса.

Разновидности страховых премий

По своей классификации и направлению выделяют 3 основных вида, которые отличаются нюансами:

  • По характеру риска:
  • Натуральная – покрытие всех рисков, возникающих в период указанного в договоре промежутка времени. Размер взноса варьируется в зависимости от частоты возникающих рисков.
  • Постоянная – определенная сумма, которая не зависит от частоты и возможности рисков.

Наиболее часто СК используют второй вариант страховой премии.

  • По форме уплаты. В этой классификации взнос может быть:
  • Одноразовый – фиксированный взнос, который нужно уплатить страховщику единожды, действует весь период соглашения.
  • Текущий – часть от общей суммы взноса, которая выплачивается в указанный период.
  • Рассрочный – сумма взноса делится на несколько частей и выплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода (обычно при страховании имущества).
  • Годовой – установленная цена премии, которая выплачивается сразу на весь период страхования. Обычно это 1 год.

Чаще всего СК предлагают годовую форму взноса.

По целевому назначению премии подразделяются на несколько видов с определенными нюансами:

  • Рисковая. Сумма взноса, обеспечивающая полное покрытие всех возможных рисков, которая рассчитывается в зависимости от вероятности их наступления. Учитываются возраст страховщика, состояние здоровья и т. д.
  • Сберегательная. Заключается данный вид договора в основном при страховании жизни клиента. Основная цель взноса – накопить денежную сумму, которая полностью покроет нанесенный клиенту ущерб.
  • Нетто-премия. Сумма взноса, рассчитанная на покрытие страховых случаев в определенный договором период. Если риск возникновения страхового случая равномерный, сумма премии приравнивается сумме риска. Если риск возникновения страхового случая высокий, компания может подстраховаться и увеличить размер вознаграждения.
  • Брутто-премия. Отличие от нетто-премии состоит в дополнительной надбавке, в виде реальных затрат страховщика.

Кроме того, перечисленные виды премий могут дополнительно подразделяться на: авансовые, предварительные, пожизненные, необходимые и срочные.

Как рассчитать страховое вознаграждение

Расчётом страхового вознаграждения занимаются сотрудники СК, исходя из множества факторов. Многие задаются вопросом, как рассчитать страховую премию самостоятельно. Сделать такой расчет тоже возможно, однако для этого необходимо знать коэффициенты и тарифы страховой компании.

Итоговый размер премии зависит от следующих аспектов:

  • срок по договору страхования;
  • тарифные ставки по определенным рисковым случаям;
  • особенности предмета страхования;
  • частота страховых случаев;
  • акции, скидки, льготы.

Страховой тариф

Это определение обозначает размер ставок по страховому вознаграждению с процента суммы страхования. Учитывает размер страхования и характер возникновения риска. Выражается в денежном или процентном обозначении.

При заключении обязательной страховки, показатель тарифа устанавливается законом и остается постоянным, независимо от различных факторов.

При добровольном страховании фирма, предлагающая услуги, самостоятельно устанавливает величину страхового тарифа.

Скидки и надбавки

Страховщик имеет право применять различные скидки, льготы или надбавки по своему усмотрению.

Пример: клиент, который регулярно оформляет страховку в одной фирме, соблюдает условия договора, не является виновником ДТП, может рассчитывать на перерасчет процентов тарифа. Это выгодно как клиенту, так и компании.

Если же у клиента часто возникают страховые случаи по его вине и по этой причине фирма несет убытки, вполне можно ожидать надбавку при оформлении следующего договора.

Формула расчета

Примерный размер взноса можно рассчитать в онлайн-калькуляторах, которые есть на сайтах СК. Для подсчета суммы премии можно использовать следующую формулу: СС х СТ х К = СВ, где:

  • СС – страховая сумма;
  • СТ – страховой тариф;
  • К – коэффициент, разработанный для каждого страхового случая;
  • СВ – страховое вознаграждение.

Внимание! Точную сумму вознаграждения сможет посчитать только сотрудник компании.

Кто обязан уплачивать страховое вознаграждение

Как только клиент заключает договор со СК, он обязан уплатить страховую премию. Как только сумма премии поступает на счет страховщика, страхователь получает защиту предмета страхования. Выплату можно сделать единовременно или частями в указанные сроки.

Выплатить сумму вознаграждения может не только лицо заключившее договор, но и третье лицо если:

  • клиент, подписавший договор, не является страхователем;
  • лицо является кредитором или взыскателем.

Важно! Своевременность уплаты вознаграждения – ключевой фактор для того, чтобы договор вступил в силу. Однако, денежные средства могут поступить на счет компании не сразу, поэтому во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется сохранять все квитанции и чеки об оплате. Эти доказательства помогут в случае необходимости обращения в суд.

В какой форме выплачивается премия

дата передачи средств (или ее части) клиентом страховщику – день начала взаимного сотрудничества ск и страхователя. выплата вознаграждения может проводиться по безналичному расчёту или наличными средствами через кассу. способ выплаты заранее оговаривается и прописывается в договоре.

порядок и условия оплаты страховки

В договоре страхования четко прописываются стоимость, условия и порядок оплаты полиса. Гражданин, заключающий соглашение, должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора и строго соблюдать все условия.

Это необходимо для получения компенсации в случае возникновения страхового случая и для урегулирования конфликтных ситуаций. Страховщик, при условиях соблюдения клиентом условий контракта, обязуется нести ответственность за застрахованный объект или лицо.

Законом установлено 2 способа оплатить премию: одним платежом или разбить его на части.

Единовременный платеж

Подразумевает выплату всей необходимой суммы одним платежом. Чаще всего такой платеж используется при покупке непродолжительной страховки.

Периодическое страховое вознаграждение

Сумма взноса разделяется, и покупатель оплачивает ее частями. Согласно графику платежей, оплата может быть ежемесячная, ежеквартальная или раз в полгода. Если оплата страховой премии происходит частями, необходимо помнить, что последний взнос должен быть совершен до завершения срока действия полиса.

Чем грозит просрочка

Даже если клиент неоднократно заключает договор с определенной компанией, следует каждый раз внимательно изучать все пункты соглашения. Фирма может вносить изменения в условия договора. Не стоит игнорировать и пункты касательно взносов по страховой премии, размеров штрафных санкций. Последствия от неуплаты или просрочки оплаты зависят от того, какой это вид взноса.

Просрочка первого или одновременного взноса

Может иметь следующие последствия:

  • При задолженности со стороны клиента страховщик имеет право не выполнять свои обязанности, прописанные в договоре. То есть, при страховом случае клиент не получит выплату для покрытия ущерба.
  • Страховщик может потребовать оплату премии через суд. СК может обратиться в суд через 3 месяца с даты истечения срока платежа. Это грозит и дополнительными материальными потерями для клиента (штраф или иные, возникшие у компании расходы).
  • Страховщик может расторгнуть договор и потребовать от клиента возмещения своих убытков.

Просрочка последующих взносов

Если сумма премии была разделена на части и клиент по каким-либо причинам пропустил оплату в назначенный срок, компания может предпринять следующие действия:

  • Компания может отправить клиенту напоминание о необходимости погашения долга. Письмо составляется юристами СК, в котором прописываются сроки платежа и последствия при игнорировании оплаты. Уведомление отправляется страховщику на его домашний адрес.
  • Если напоминание не принесло результатов, компания имеет право потребовать оплату через обращение в суд.
  • При несоблюдении клиентом условий договора, фирма имеет законное право расторгнуть соглашение.

Внимание! Если в течение 1 месяца после аннулирования соглашения клиент оплатит свой долг, страховщик может возобновить отношения с покупателем.

Как вернуть страховую премию при кредитовании

Банки, в целях своей защиты, заключают страховой договор при оформлении разных видов кредита. Некоторые клиенты погашают долг досрочно, и именно в таком случае они могут вернуть часть выплаченной премии.

Возврат работает по следующему алгоритму:

  • ­Страхователь должен взять в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии иных долгов перед банком.
  • ­Написать заявление в СК, к которому нужно прикрепить банковскую справку и документы на кредит.
  • ­Сотрудники компании изучают документацию и производят расчет возврата страховой премии.
  • ­Выплата положенной компенсации клиенту.

Возможность возврата премии прописывается в договоре, поэтому, прежде чем претендовать на это, следует внимательно изучить документ. При этом вернуть часть премии возможно только при добровольном страховании, обязательная страховка никогда не предусматривает эту возможность.

При оформлении кредита клиент может отказаться от страховки, однако он должен понимать, что отказ может привести к более высокой кредитной ставке или к уменьшению срока кредитования.

В «период охлаждения»

Это понятие, которое подразумевает срок, до истечения которого можно вернуть уплаченную сумму в полном объеме. Обычно времени на это дается не более 5-ти дней. Для возврата суммы клиенту необходимо написать заявление по соответствующему образцу в страховую компанию. Деньги будут возвращены на счет, указанный в заявлении.

При досрочной оплате займа

Если клиент досрочно погасил кредит, он имеет право получить часть от внесенной суммы вознаграждения. К обращению о досрочном закрытии кредита необходимо приложить заявление о возврате страховки.

Через суд при неоплаченном займе

Если срок возврата денег за страховку истек, сделать это становится достаточно сложно. Даже суд, в большинстве своих случаев, оказывается проигрышным для клиента. Поэтому сделать это рекомендуется только при возврате значительной суммы и при помощи профессиональных юристов.

При досрочном прекращении договора

Преждевременное аннулирование договора может быть причиной возврата страхового вознаграждения. Связано такое расторжение может быть по причине смерти клиента или если поменяется владелец объекта страхования.

Алгоритм возврата страховки

Для возврата нужно следовать определенному порядку действий:

  • Получить справку из банка, подтверждающую что долг погашен.
  • Написать заявление в СК с просьбой о возврате причитающейся суммы, к которому следует прикрепить и другие документы (паспорт, справку из банка, договор о кредитном соглашении).
  • Дождаться принятия решения и выплаты средств на счет клиента.

Внимание! Если компания отказывает в возврате части премии, следует обратиться в суд.

Условия и сроки

Возврат денег возможен только в том случае, если это указано в договоре СК. Обращение в суд при отсутствии такого пункта редко дает положительный результат, а истец может не только проиграть процесс, но и потерять средства из-за материальных издержек. После написания заявления, по закону, компания должна принять решение в течение 10 рабочих дней.

Какая сумма подлежит возврату

Сумма возврата может рассчитываться в двух вариантах, которые прописываются в условиях договора: на всю сумму кредита и на остаток долга.

Если кредит погашен досрочно, нужно сумму премии разделить на все периоды. Затем полученную цифру нужно умножить на количество периодов, оставшихся после досрочного погашения.

Следует учесть, что точную сумму, подлежащую возврату, смогут подсчитать только сотрудники фирмы.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovaya-premiya-eto.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5daf0ba1b477bf00b2e1db12

Studio-pravo
Добавить комментарий