10.9. Расчет с клиентом по операциям, совершенным с использованием БК

Глава 3. Документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт | ГАРАНТ

10.9. Расчет с клиентом по операциям, совершенным с использованием БК

Глава 3. Документы по операциям, совершаемым с использованием
платежных карт

3.1. При совершении операций с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее — документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

3.2. При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП. Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом.

3.3. Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;

вид операции;

дата совершения операции;

сумма операции;

валюта операции;

сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация — эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);

код авторизации;

реквизиты платежной карты.

Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира, в случае если он составляется в кредитной организации и ее структурных подразделениях в помещении для совершения операций с ценностями, а также в организации почтовой связи, осуществляющей операции с использованием платежных карт в соответствии со статьей 18 Федерального закона от 17 июля 1999 года N 176-ФЗ «О почтовой связи» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1999, N 29, ст. 3697; 2003, N 28, ст. 2895; 2004, N 35, ст. 3607; 2007, N 27, ст. 3213; 2008, N 29, ст. 3418; 2008, N 30, ст. 3616; 2009, N 26, ст. 3122) (далее — пункт выдачи наличных (ПВН).

В случае использования АСП при составлении в ПВН документа по операциям с использованием платежной карты требования о наличии подписи держателя платежной карты и подписи кассира считаются выполненными в отношении копии указанного документа, составленного на бумажном носителе.

3.5. Если документ по операциям с использованием платежной карты составляется без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению этого документа, код авторизации в нем не указывается.

3.6. Указанные в пункте 3.

3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

3.8.

При выдаче или приеме наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте с использованием платежных карт в ПВН кредитной организации на основании документов по операциям с использованием платежных карт оформляются соответственно расходные кассовые ордера 0402009, приходные кассовые ордера 0402008, предусмотренные Положением Банка России от 24 апреля 2008 года N 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 26 мая 2008 года N 11751, 23 марта 2010 года N 16687, 1 июня 2011 года N 20919 («Вестник Банка России» от 6 июня 2008 года N 29-30, от 31 марта 2010 года N 18, от 16 июня 2011 года N 32) (далее — Положение Банка России N 318-П), Указанием Банка России от 14 августа 2008 года N 2054-У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 25 августа 2008 года N 12166, 22 апреля 2011 года N 20550 («Вестник Банка России» от 27 августа 2008 года N 46, от 27 апреля 2011 года N 22) (далее — Указание Банка России N 2054-У), в момент совершения операции с использованием платежной карты или на итоговые суммы операций, совершенных с использованием платежных карт, по окончании осуществления этих операций.

В случае проведения операций, указанных в Инструкции Банка России от 16 сентября 2010 года N 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц», зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2010 года N 18595 («Вестник Банка России» от 6 октября 2010 года N 55) (далее — Инструкция Банка России N 136-И), должны оформляться документ, подтверждающий проведение операций с наличной иностранной валютой и чеками, и Реестр операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России N 136-И.

3.9.

При совершении клиентами операций по получению или внесению наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте с использованием платежных карт в банкоматах оформление указанных операций осуществляется с учетом требований настоящего Положения. Документ, подтверждающий совершение указанных операций, предусмотренный Положением Банка России N 318-П, Указанием Банка России N 2054-У, а также Инструкцией Банка России N 136-И, не оформляется.

Источник: https://base.garant.ru/12139363/daf75cc17d0d1b8b796480bc59f740b8/

Читать онлайн Управление карточным бизнесом в коммерческом банке страница 45. Большая и бесплатная библиотека

10.9. Расчет с клиентом по операциям, совершенным с использованием БК

Распоряжение о выдаче/переводе средств подписывается Начальником ОТО. Копия распоряжения с отметкой о приеме к исполнению хранится в делах ОТО.

8. Мониторинг овердрафтов

Ответственный сотрудник ОТО по рабочим дням не позднее чем через

1 час после загрузки в операционную систему очередного транзакционного файла (реестра платежей) и совершения соответствующих проводок осуществляет выверку ссудной задолженности клиентов. Отмечаются все случаи перерасхода средств, а также те ЛС, срок ссудной задолженности по которым заканчивается.

Начальник ОТО анализирует состояние портфеля задолженностей и выносит решение о мерах по предотвращению ущерба для банка и/или клиента в отношении каждого клиента.

9. Увеличение расходных лимитов при поступлении средств на ЛС

9.1. Индивидуальное пополнение Л С

По условиям ведения ЛС Клиент вправе пополнять ЛС как наличным, так и безналичным способом. Операции зачисления поддерживаются ОПЕРУ.

Ответственный сотрудник ОТО не реже одного раза в час с 10:00 до 15:30 по рабочим дням выполняет процедуру выгрузки из операционной системы расчетной информации по зачислению и формирует файлы платежей (payments).

На основании файлов платежей, переданных ОТО от имени банка, ПЦ обновляет (увеличивает) расходные лимиты БК.

Операции зачисления средств, выполненные ОПЕРУ после 15:30, отражаются на расходных лимитах БК следующим банковским днем.

9.2. Пополнение ЛС по групповой процедуре

Организации – клиенты банка имеют возможность безналичного перечисления денежных средств на ЛС держателей БК. Оформляется единое платежное поручение с приложением списка получателей, заверенного подписью должностного лица организации, имеющего право первой финансовой подписи, и скрепленного оттиском печати организации. Операция перевода денежных средств осуществляется в два этапа.

Первый этап – ОПЕРУ обеспечивает перевод указанных средств и сумм комиссий на соответствующие транзитные счета Банка. Второй этап – зачисление средств на ЛС банковских карт с контролем поступивших средств и обновление расходных лимитов БК – выполняется ОТО.

Для ускорения процедуры зачисления предусматривается возможность обработки списка получателей денежных средств, предоставленного организацией в электронном виде. Указанный список (в виде файла установленного образца, содержащего построчно реквизиты получателя и сумму к уплате) уполномоченный сотрудник организации передает в ОТО.

Ответственный сотрудник ОТО производит операции по контролю данных полученного файла согласно внутренней инструкции ОТО. Сотрудникам ОТО запрещается внесение любых изменений в файл-ведомость.

После проведения процедуры автоматического контроля производится последующий визуальный контроль общей суммы по файлу и поступившей на счет невыясненных платежей.

Также контролируется размер суммы комиссии за перевод и ее перечисление на счет доходов банка.

Ответственность за соответствие сумм фактически поступивших денежных средств и сумм, указанных в файле, возлагается на Начальника ОТО. Файл загружается в операционную систему.

Сотрудник ОТО, ответственный за обмен информацией с ПЦ, формирует соответствующий файл-платеж и контролирует его передачу в ПЦ. Расходные лимиты БК увеличиваются в этот же операционный день при условии передачи файла платежей в ПЦ до 15:30.

10. Расчет с клиентом по операциям, совершенным с использованием БК

Списание средств с ЛС производится в автоматическом безакцептном режиме операционной системой по следующим основаниям.

• Суммы операций покупки товаров/услуг и получения наличных денежных средств – на основании реестра платежей, поступающих ежедневно из ПЦ по результатам обработки расчетной информации за предыдущий день.

• Суммы комиссий – на основании тарифов банка и Правил пользования БК по мере предоставления услуг. Если остаток по ЛС недостаточен для списания комиссии, в автоматическом режиме фиксируется требование, которое исполняется в приоритетном порядке в случае зачисления средств на ЛС.

11. Валютный контроль по операциям, совершаемым с использованием БК Банк осуществляет контроль по соблюдению клиентами валютного законодательства при совершении операций с использованием БК. Контроль осуществляется отделом валютных операций банка.

11.1. Система управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт

Эмиссия БК сопряжена с риском, который может возникнуть на различных этапах ее выпуска и использования. Банк принимает во внимание и контролирует риски, реализация которых может привести к следующим видам причинения ущерба:

• экономический и/или репутационный ущерб для банка;

• экономический ущерб клиенту.

Возможные виды риска и меры по его предотвращению:

Таблица 21

Порядок выдачи наличных денежных средств держателям банковских карт

Операции выдачи наличных через кассы или обменные пункты банков являются с операционной точки зрения наиболее простыми, но в то же время выполнение таких операций налагает высокую ответственность на кассиров. Наиболее распространенные операционные ошибки допускаются именно кассирами, причем цена ошибки чаще всего равна сумме операции.

К таким ошибкам можно отнести неисполнение кассиром операционной процедуры в части простановки подписи клиента на чеке/слипе или своей собственной подписи либо в части занесения в слип/чек паспортных данных клиента. Также повышенное внимание необходимо проявлять к подлинности самой карты и предъявляемому документу, удостоверяющему личность.

Особым случаем является проведение процедуры телексной авторизации. Ввиду ее длительности по времени, отсутствия четкого сценария переговоров с банком-эмитентом, выполнение такой авторизации требует повышенного внимания и квалификации.

Также кассир должен помнить, что злоумышленники часто пытаются использовать неумение ориентироваться в сложных ситуациях, а также противостоять психологическому давлению.

Совершенно очевидно, что центр внимания картменеджера и менеджера, отвечающего за ведение операций (operations manager ), должно быть сфокусировано на подготовке и обучении кассиров. В банке должна действовать система ответственности за соблюдение операционной процедуры по выдаче наличных по карточкам.

А именно: такая ответственность должна являться неотъемлемой частью полной материальной ответственности кассиров. Де-юре закрепление ответственности может быть выполнено в форме приостановки ознакомительной надписи на инструкции каждым кассиром, допущенным к выполнению указанных операций.

Однако, как показывает практика, одного лишь юридического закрепления ответственности недостаточно для успешного и безопасного ведения операций.

Картменеджеру совместно со службой безопасности банка следует организовать постоянное обучение, инструктаж и проверку знаний кассирами операционной процедуры по карточкам.

Технология выполнения операций за последние годы сильно шагнула вперед. В настоящее время редко можно встретить пункт выдачи наличных по карточкам, не оснащенный POS-терминалом либо иным устройством, обеспечивающим считку магнитной полосы/чипа и обработку операции электронным способом.

Также гораздо чаще выполнение операций сопровождается вводом ПИН-кода. «Древняя» слипо-ая технология практически ушла в прошлое, но для операционной устойчивости мы рекомендуем всегда дублировать любые электронные устройства набором из импринтера и бланков слипов.

Это необходимо на случай, например, отключения электричества или в случае сбоев в компьютерной сети или «зависания» компьютера.

Электроника повысила скорость обработки операций и, несомненно, обеспечивает более высокий уровень безопасности по сравнению с импринтерной технологией. При этом использование сложных и дорогих устройств налагает и дополнительные требования на квалификацию оператора.

Поэтому к настоящему документу в обязательном порядке необходимо прилагать инструкцию по использованию терминала (иного электронного устройства) и также доводить указанный документ под роспись материально ответственным сотрудникам. Картменеджеру следует уделить внимание тому, как программируются терминалы, с двух точек зрения.

Во-первых, для четкой работы алгоритм диалога терминал – кассир должен быть как можно более кратким и простым. Еще раз напомним об операционных ошибках: например, нередки случаи, когда кассир ошибается при вводе валюты операции в терминал, а также при задании процента комиссии банка.

Обе ошибки возможно практически исключить за счет использования более продуманного алгоритма работы терминала.

Во-вторых, для удобства работы кассиров и для эффективного противостояния необоснованным претензиям клиентов необходимо иметь правильно сформированный чек по операции, с полями для указания паспортных данных и бросающимися в глаза полями для простановки подписи. Также следует более четко выделить наименование точки обслуживания, ее адрес, дату и время обслуживания.

Источник: https://dom-knig.com/read_158371-45

Договор банковского счета для расчетов с использованием банковских карт физических лиц

10.9. Расчет с клиентом по операциям, совершенным с использованием БК

ТИПОВАЯ ФОРМАДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТАдля расчетов с использованием банковских картфизических лицУТВЕРЖДЕНО Председателем Правления «АРЕСБАНК» Приказ №10/1 от «20» января 20012 г.

ДОГОВОР

БАНКОВСКОГО СЧЕТА

для расчетов с использованием банковских карт физических лиц

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1.  На основании Заявления Клиента установленного образца Банк открывает Клиенту банковский Счет для расчетов с использованием банковских карт (далее по тексту – Счет/Счет БК) №

в валюте: Рубли РФ; Доллары США; Евро;

и подключает к Счету БК банковскую карту (далее по тексту – Карта/БК) международной платежной системы «MasterCardWorldwide»: Maestro; Electronic; Standard; Gold;

для осуществления операций, определенных действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России.

1.2.  Порядок выпуска (подключения) и условия обслуживания банковских карт определяются и регулируются настоящим Договором, Тарифами и Правилами обслуживания и использования банковских карт «АРЕСБАНК» (далее по тексту — Правила) (Приложение к настоящему Договору).

2. ПОРЯДОК ПРОВЕДЕНИЯ РАСЧЕТОВ

2.1.  Все операции по Счету БК с использованием БК совершаются Клиентом в пределах остатка денежных средств.

2.2.

  Пополнение Счета БК осуществляется путем внесения Клиентом в кассу Банка наличных денежных средств либо путем безналичного перечисления, в том числе от третьих лиц в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также от торгово-сервисных предприятий за товары/услуги, ранее возвращенные Клиентом, а также денежных средств по опротестованным транзакциям. В случае безналичного перечисления денежных средств Банк зачисляет денежные средства на Счет БК в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

2.3.  В случае наличного внесения в кассу Банка или безналичного перечисления денежных средств в валюте, отличной от валюты Счета БК, денежные средства конвертируются Банком в валюту Счета по курсу Банка на дату операции по конвертации.

2.4.  Клиент дает свое полное и безусловное согласие (акцепт) на списание со Счета суммы платы за услуги, оказываемые Банком по настоящему Договору в соответствии с Тарифами.

2.5.

  Клиент дает свое полное и безусловное согласие (акцепт) на списание со Счета БК денежных средств по операциям, совершенных с помощью БК, не позднее одного банковского дня с даты получения Банком электронного финансового файла из центра обработки операций по банковским картам. Если операция совершена в валюте, отличной от валюты Счета БК, то суммы списываются по курсу Банка на дату обработки Реестра электронных платежей.

2.6.  Суммы операций в рублях РФ, долларах США или евро, в случае если валюта операции отлична от валюты Счета БК конвертируются в валюту Счета БК по курсу Банка, устанавливаемому на дату списания суммы операции со Счета.

При оплате в валюте, отличной от рублей РФ, долларов США, евро, конвертация в валюту расчетов с платежной системой происходит по курсу платежной системы, дальнейшая конвертация из валюты расчетов с платежной системой в валюту Счета БК происходит по курсу Банка, устанавливаемому на дату списания суммы операции со Счета.

2.7.  Клиент дает свое полное и безусловное согласие (акцепт) на списание со Счета БК денежных средств в погашение любых неисполненных обязательств Клиента перед Банком по Счету БК.

В случае если валюта погашаемого обязательства Клиента отлична от валюты Счета БК, то конвертация (покупка одной валюты за другую валюту) производится по курсу Банка на дату совершения операции без оформления дополнительного распоряжения Клиента.

2.8.  Клиент дает свое полное и безусловное согласие (акцепт) на списание денежных средств со Счета БК на основании:

2.8.1. реестров платежей, выставленных участниками платежной системы и обслуживающими торгово-сервисными предприятиями (далее по тексту – ТСП) посредством электронных систем связи в оплату товаров /услуг, операций выдачи наличных денежных средств;

2.8.2. журнала операций, сформированных в банкоматах и пунктах выдачи наличных (далее по тексту – ПВН);

2.8.3. тарифов Банка;

2.8.4. других документов, в соответствии с действующим законодательством РФ.

2.9. В случае ошибочного списания денежных средств со Счета БК, их возврат осуществляется в следующем порядке:

2.9.1.

  Если по результатам расследования выявлено, что произошло ошибочное списание денежных средств со Счета БК, по прямой вине Банка, денежные средства и сумма взысканных по операции комиссий возвращаются на Счет БК в течение 3 (Три) рабочих дней после окончания расследования. Возврат денежных средств осуществляется в валюте Счета БК. Если валюта счета БК отлична от валюты операции, то сумма возврата равна сумме, ошибочно списанной ранее.

2.9.2.

  Если по результатам расследования выявлено, что произошло ошибочное списание денежных средств со Счета БК, по вине третьей стороны, то возврат денежных средств на Счет БК осуществляется в течение 3 (Три) рабочих дней с даты их поступления на корреспондентский счет Банка и получения расчетного документа. Возврат денежных средств осуществляется в валюте Счета БК. Если валюта операции возврата отлична от валюты Счета БК, то возврат осуществляется в валюте Счета по курсу Банка, установленному на дату зачисления.

2.10.  За пользование средствами Клиента Банк начисляет проценты на остаток денежных средств по Счету БК, если это определено Тарифами.

2.11. Проценты Банком начисляются, если это определено тарифами, ежемесячно в последний рабочий день месяца за целый месяц и зачисляются на Счет БК Клиента. При начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней нахождения денежных средств на Счете БК Клиента. Расчет процентов производится исходя из процентной ставки, действующей на дату начисления процентов.

2.12. В случае недостатка денежных средств на Счете БК для оплаты комиссий Банка и исполнения распоряжений Клиента в рамках правил платежной системы, возникает задолженность Клиента перед Банком — технический овердрафт.

Возникновение задолженности обусловлено, в том, числе разницей во времени совершения транзакций в валютах, отличных от валют Счета БК, и поступления требований от предприятий торговли /услуг, учреждений банков по оплате соответствующих транзакций и происходящим в этот период изменением курсов валют, применяемых при конверсии валюты транзакции в валюту Счета БК.

2.13. Погашение суммы технического овердрафта производится Клиентом в течение 30 (Тридцать) календарных дней с даты его возникновения.

2.14. За подключение БК к Счету БК Банк удерживает с Клиента комиссию согласно действующих в Банке Тарифов. При досрочном расторжении настоящего Договора по инициативе Клиента удержанная комиссия не возвращается.

2.15. Банк, как агент валютного контроля, вправе потребовать от Клиента необходимые документы для проверки обоснованности проведения платежей в иностранной валюте и приостановить операции по Счету БК в случае их непредставления.

3.  ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

3.1.  Клиент имеет право:

3.1.1.  В случае несогласия с операциями, проведенными по Счету БК, заявить об этом до 10 (Десять) числа месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена операция по Счету БК. При этом Клиент предоставляет документы, подтверждающие обоснованность доводов, заявленных в претензии. Факт неполучения выписки не снимает с Клиента ответственности за совершенные с использованием БК операции.

3.1.2.  Расторгнуть настоящий Договор с соблюдением условий п. п. 4.2. настоящего Договора.

3.1.3.  Обратиться в Банк с просьбой о перевыпуске БК при досрочном прекращении ее действия в связи с утерей/кражей БК и/или ПИН-кода, механическим повреждением БК и/или по иным причинам, представив в Банк письменное Заявление по установленной форме.

3.1.4.  Прекратить действие Доверенности путем подачи в Банк соответствующего Заявления.

3.2.  Клиент обязуется:

3.2.1.  Соблюдать условия настоящего Договора и неукоснительно выполнять Правила, являющиеся неотъемлемой частью настоящего Договора.

3.2.2.  Предоставить Банку необходимые документы и сведения для открытия Счета БК и подключения БК.

3.2.3.  Проводить операции по Счету БК только в пределах остатка денежных средств на Счете БК в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России, а также с условиями настоящего Договора.

3.2.4.  Контролировать сумму расходного остатка и операции, совершаемые с использованием БК.  Ежемесячно получать выписки по Счету БК. В течение 10 (Десять) рабочих дней после получения выписок по Счету БК письменно сообщать Банку о суммах, ошибочно списанных со Счета БК, а также иные претензии относительно осуществления Банком расчетно-кассового обслуживания Клиента.

3.2.5.  Представлять в течение 3 (Три) рабочих дней с даты запроса документы, запрашиваемые Банком в соответствии с настоящим Договором, законодательством Российской Федерации и в целях проведения Банком мероприятий по реализации правил внутреннего контроля по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

3.2.6.  Письменно уведомлять Банк о внесении изменений в документы, на основании которых открыт Счет БК, о смене адреса, номеров телефонов и т. д. не позднее 10 (Десять) календарных дней с даты внесения таких изменений. В противном случае Банк не несет ответственности перед Клиентом за возможные неблагоприятные последствия, связанные с их отсутствием в Банке.

3.2.7.  Оплачивать оказываемые Банком услуги, согласно действующим в Банке Тарифам.

3.2.8.  Не производить по Счету БК операции, связанные с предпринимательской деятельностью.

3.2.9.  Погашать сумму возникшего технического овердрафта по Счету БК согласно п. 2.13. настоящего Договора.

3.2.10.  В случае ошибочного зачисления Банком на Счет БК денежных средств, ему не принадлежащих, в течение 5 (Пять) рабочих дней после получения выписок по Счету БК сообщить Банку о суммах, ошибочно зачисленных на его Счет БК, и возвратить их Банку.

Источник: https://pandia.ru/text/77/501/7301.php

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 апреля 1998 г. N 23-П

ПОЛОЖЕНИЕ

О ПОРЯДКЕ ЭМИССИИ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ

БАНКОВСКИХ КАРТ И ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ РАСЧЕТОВ ПО ОПЕРАЦИЯМ,

СОВЕРШАЕМЫМ С ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ

Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», на основании Закона Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле», нормативных актов Банка России и устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт.

1. Термины и определения

В целях настоящего Положения используются следующие термины и определения:

Авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты.

Банковская карта (карта) — средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банковские правила — нормативные акты Банка России.

Банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д.

Выдача наличных — операция предоставления держателю банковской карты наличных денежных средств в банкоматах или в пунктах выдачи наличных денежных средств (ПВН).

Держатель банковской карты — физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо — уполномоченный представитель клиента эмитента.

Документ по операциям с использованием банковских карт (далее — «документ») — документ, являющийся основанием для осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт и/или служащий подтверждением их совершения, составленный с применением банковских карт или их реквизитов на бумажном носителе и/или в электронной форме, собственноручно подписанный держателем банковской карты или аналогом его собственноручной подписи.

Импринтер — механическое устройство, предназначенное для переноса оттиска рельефных реквизитов банковской карты на документ, составленный на бумажном носителе.

Квитанция возврата — документ, являющийся основанием для возврата денег на счет клиента.

Клиент — физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией — эмитентом (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и пр.), предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт.

Комиссия — денежные средства, взимаемые кредитной организацией с клиента в соответствии с условиями заключенного договора, в том числе комиссионные вознаграждения участников расчетов с использованием банковских карт, а именно:

— комиссии межбанковские — денежные средства, уплачиваемые эквайрером эмитенту или эмитентом эквайреру, по операциям с использованием банковских карт;

— комиссии за процессинг — денежные средства, взимаемые с эквайреров и эмитентов за проведение процессинга;

— комиссия эквайрера — денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя банковской карты за предоставленные услуги по операциям с использованием банковских карт;

— комиссия эмитента — денежные средства, взимаемые эмитентом со своего клиента за проведение операции с использованием банковских карт.

Корпоративная карта — банковская карта, которая позволяет ее держателю проводить операции по счету юридического лица.

Предприятие торговли (услуг) — юридическое лицо, которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать физическое лицо — индивидуальный предприниматель.

Процессинг — деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами, осуществляемая процессинговым центром.

Процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов.

Пункт выдачи наличных (далее по тексту — ПВН) — место (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт) совершения операций по приему и/или выдаче наличных денежных средств с использованием банковских карт.

Расходный лимит (лимит авторизации) — предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием банковских карт.

Расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт.

Реестр платежей по операциям с использованием банковских карт (далее по тексту — «реестр платежей») — два или более документа по операциям с использованием банковских карт эмитента или устройств эквайрера за определенный период времени, составленных организацией, осуществляющей процессинг, и предоставляемых участникам расчетов в электронной форме или на бумажном носителе. Реестр платежей служит основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях.

Торговая уступка — денежная сумма, уплачиваемая предприятием торговли (услуг) эквайреру, за расчеты по операциям с использованием банковской карты при реализации товара или услуги.

Трансграничные платежи с использованием банковских карт — платежи по операциям, совершенным с использованием банковских карт за пределами государства, на территории которого эти банковские карты были эмитированы.

Уполномоченный банк — банк и иное кредитное учреждение, получившее лицензию Банка России на проведение валютных операций.

Устройства эквайрера — банкоматы, электронные терминалы, импринтеры и другие технические средства, предназначенные для осуществления эквайрером операций с использованием банковских карт.

Участники расчетов — расчетные агенты, эмитенты и эквайреры.

Эквайринг — деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.

Эквайрер — кредитная организация, осуществляющая эквайринг.

Электронный журнал — совокупность документов в электронной форме, составленных с использованием банковских карт. Документы электронного журнала являются основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях.

Электронный терминал — электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт.

Эмиссия банковских карт — деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

Эмитент — кредитная организация (филиал), осуществляющая эмиссию банковских карт.

2. Общие положения

2.1. Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.

2.2. В случае, если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность держателю банковской карты осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле».

2.3. Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями — резидентами.

2.4. Распространение (продажа) кредитными организациями — резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичных им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средств, может осуществляться только по специальному разрешению Банка России.

2.5. Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

2.6. Эмитент обязан уведомить клиентов о необходимости обязательного получения разрешения Банка России для совершения валютных операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в валюте Российской Федерации расходов эмитента), в соответствии с валютным законодательством.

2.7. По одному счету клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные, кредитные) одной или разных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом.

2.8.

Кредитная организация, начинающая/завершающая эмиссию банковских карт или эквайринг по операциям с использованием банковских карт, обязана уведомить в 30-дневный срок Департамент методологии и организации расчетов Банка России о начале/завершении эмиссии или эквайринга. Уведомление должно содержать общую информацию о платежной системе и типах банковских карт, которые выпускает эмитент или обслуживает эквайрер по форме, установленной Банком России, приведенной в Приложении 1.

2.9. Кредитные организации, осуществляющие эмиссию и/или эквайринг на момент вступления в действие настоящего Положения, обязаны в 30-дневный срок выслать уведомление в адрес Департамента методологии и организации расчетов Банка России. Уведомление должно содержать информацию, указанную в пункте 2.8 настоящей главы.

2.10. Эквайринг на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями — резидентами.

2.11. Расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между эквайрерами и предприятиями торговли (услуг) производятся в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

2.12.

Расчет чистых позиций (определение итогового сальдо требований и обязательств за определенный момент времени) участников расчетов и проведение многостороннего зачета документов, составленных на территории Российской Федерации в валюте Российской Федерации с использованием банковских карт, эмитентами которых являются кредитные организации — резиденты, осуществляется кредитными организациями — резидентами.

2.13. В случае нарушения кредитной организацией условий настоящего Положения территориальные учреждения Банка России вправе применить меры воздействия в соответствии со статьей 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

3. Эмиссия банковских карт

3.1. Физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

1) расчетная карта — банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств;

2) кредитная карта — банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

3.2. Юридическим лицам эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

1) расчетная корпоративная карта — банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций (п. 4.6 настоящего Положения);

2) кредитная корпоративная карта — банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций (п. 4.6 настоящего Положения).

4. Операции с использованием банковских карт

4.1. В соответствии с действующим законодательством и условиями договора между эмитентом и клиентом банковские карты могут быть использованы для осуществления операций по счетам юридических и физических лиц, указанным в Приложении 2 настоящего Положения, и с соблюдением требований настоящего Положения.

4.2.

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между банками-резидентами, между банками-резидентами и иными юридическими лицами — резидентами, а также физическими лицами — предпринимателями должны осуществляться только в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

Положение данного пункта не распространяется на межбанковские расчеты в случае использования банковских карт резидентами и нерезидентами за пределами Российской Федерации, а также в случае получения наличных денежных средств в иностранной валюте с использованием банковских карт в уполномоченных банках.

4.3. Утратил силу. — Указание ЦБ РФ от 28.04.2004 N 1426-У.

4.4. При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в иностранной валюте.

4.5. При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в иностранной валюте разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в валюте Российской Федерации.

В этом случае иностранная валюта, приобретаемая эмитентом за счет средств рублевых счетов клиента для последующего осуществления расчетов по операциям, совершенным в иностранной валюте, не зачисляется на текущие валютные счета клиентов — владельцев рублевых счетов.

4.6. Юридические лица — резиденты могут осуществлять с использованием корпоративных карт безналичные операции на предприятиях торговли (услуг), а также операции получения наличных денежных средств в следующих случаях:

1) получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления расчетов на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица на территории Российской Федерации, а также для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в пределах Российской Федерации, в валюте Российской Федерации;

2) безналичная оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц, в пределах Российской Федерации;

3) безналичные операции на территории Российской Федерации, связанные с основной деятельностью юридического лица, в валюте Российской Федерации;

4) безналичные операции на территории Российской Федерации, связанные с хозяйственной деятельностью юридического лица, в валюте Российской Федерации;

5) безналичная оплата в валюте Российской Федерации расходов представительского характера на территории Российской Федерации;

6) безналичная оплата расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства, в иностранной валюте;

7) безналичная оплата расходов представительского характера в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;

8) получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами Российской Федерации для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства.

При совершении операций, указанных в подпунктах 1 — 5 настоящего пункта, в валюте Российской Федерации допускается списание средств со счетов юридических лиц — резидентов в иностранной валюте.

В случаях, когда расчеты в иностранной валюте разрешены юридическим лицам валютным законодательством, при совершении операций в иностранной валюте, указанных в подпунктах 6 — 8 настоящего пункта, допускается списание средств со счетов юридических лиц — резидентов в валюте Российской Федерации. В этом случае иностранная валюта, приобретаемая эмитентом за счет средств рублевых счетов клиента для последующего осуществления расчетов по операциям, совершенным в иностранной валюте, не зачисляется на текущий валютный счет клиента — владельца рублевого счета.

Средства, списанные со счета юридического лица в результате совершения операций, указанных в подпунктах 1, 2, 4 — 8 настоящего пункта, считаются выданными юридическим лицом под отчет держателю корпоративной карты. Возврат неизрасходованных средств осуществляется в соответствии с действующим законодательством.

4.6.1. Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

4.6.2. Юридические лица — нерезиденты могут осуществлять установленные пунктом 4.

6 операции с использованием корпоративных карт, эмитентами которых являются кредитные организации — резиденты, со счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации, открытых в соответствии с Инструкцией Банка России «О порядке открытия уполномоченными банками банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации и проведения операций по этим счетам» от 12 октября 2000 года N 93-И, за исключением:

Источник: https://legalacts.ru/doc/polozhenie-o-porjadke-emissii-kreditnymi-organizatsijami-bankovskikh/

Studio-pravo
Добавить комментарий