10.1. ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Содержание
  1. 1.1 Фундаментальные элементы системы кредитования
  2. 1.1 Понятие банковской системы и её элементы
  3. 1.2 Основные элементы банковской системы
  4. 1.2 Основные элементы кредитной системы
  5. 2.3 Элементы кредитной системы
  6. 1.1 Фундаментальные элементы системы кредитования предприятий
  7. 1.1 Понятие системы кредитования и основные элементы
  8. 1.1 Понятие системы кредитования, основные элементы
  9. 2.Стуктурные элементы платёжной системы
  10. fI. Понятие и элементы банковской системы
  11. 2.1 Признаки и элементы системы кредитования
  12. 1.2 Сущность и основные элементы системы ипотечного банковского кредитования
  13. 2.1 Элементы системы кредитования
  14. 1.1 Понятие и элементы банковской системы
  15. 1.2 Сущность и основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования
  16. 12.1 ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ: Общая характеристика фундаментальных элементов системы кредитования
  17. 10.1. ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
  18. Фундаментальные элементы системы кредитования
  19. Основные элементы системы банковского кредитования
  20. Система кредитования
  21. Субъекты и объекты кредитования
  22. Обеспечение кредита. Принципы и условия кредитования
  23. Общие экономико-технологические основы кредитования
  24. Виды кредитов
  25. Методы кредитования и формы ссудных счетов
  26. Кредитная документация, представляемая банку
  27. Процедура выдачи кредита
  28. Порядок погашения кредита
  29. Этапы кредитования

1.1 Фундаментальные элементы системы кредитования

10.1. ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Элементы банковской системы — это банки, специальные финансовые институты с выполнением банковских операций без статуса банка, а так же дополнительные учреждения…

1.1 Понятие банковской системы и её элементы

В современной экономике банки играют важную роль, и положение дел в банковской системе любой страны непосредственно влияет на макроэкономические показатели, такие, как экономический рост, занятость, стабильность цен, уровень инфляции…

Банковская система Республики Беларусь

1.2 Основные элементы банковской системы

Важнейшим субъектом, реализующим финансово-правовое регулирование (далее банковское регулирование) в рамках банковской системы, является Национальный банк Республики Беларусь…

Кредитная система государства

1.2 Основные элементы кредитной системы

Ознакомившись с основными сущностными характеристиками кредитной системы государства, изучим основные элементы кредитной системы. В качестве основы для изучения возьмем двухуровневую кредитную систему, как саму распространенную в мире…

Кредитная система Республики Казахстан

2.3 Элементы кредитной системы

Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам…

Кредитные взаимоотношения предприятия с банком

1.1 Фундаментальные элементы системы кредитования предприятий

Банковский кредит — основная форма кредита. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Это денежная форма кредита…

Кредитование физических лиц в ОАО «Номос-банк»

1.1 Понятие системы кредитования и основные элементы

Термин «система кредитования» часто используется в учебной литературе, в научных изданиях, в нормативных актах Центрального банка Российской Федерации. Однако при всей частоте употребления этот термин практически не раскрыт…

Особенности потребительского кредитования в банке

1.1 Понятие системы кредитования, основные элементы

Термин «система кредитования» часто используется в учебной литературе, в научных изданиях, в нормативных актах Центрального банка Российской Федерации. Однако при всей частоте употребления этот термин практически не раскрыт…

Платежная система и ее виды

2.Стуктурные элементы платёжной системы

Существующая в настоящее время в республике национальная платежная система обеспечивает потребности экономики в целом и банков в частности в своевременном и качественном проведении расчетов. Как и в других странах, она включает ряд элементов…

Понятие и элементы банковской системы

fI. Понятие и элементы банковской системы

коммерческий банк Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход…

Причины и история возникновения и развития кредитных отношений. Их эволюция

2.1 Признаки и элементы системы кредитования

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции…

Разработка рекомендаций по повышению эффективности ипотечного кредитования на примере Челябинского отделения Сбербанка России

1.2 Сущность и основные элементы системы ипотечного банковского кредитования

В настоящее время разработано множество механизмов ипотечного кредитования, различающихся в зависимости от схем выдачи, погашения и обслуживания долга…

Система кредитования в РФ

2.1 Элементы системы кредитования

Система кредитования состоит из трех фундаментальных элементов: субъектов кредита; обеспечения кредита; субъектов кредитования. Базовые элементы системы кредитования неотъемлемы друг от друга…

Структура и механизм функционирования современной банковской системы

1.1 Понятие и элементы банковской системы

С точки зрения выполняемых экономических функций банковская система является частью финансовой системы. Через банки проходят практически все денежные ресурсы за исключением тех сумм…

Сущность реализации ипотечного кредитования

1.2 Сущность и основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования

Формирование системы ипотечного жилищного кредитования — одно из приоритетных направлений современной государственной жилищной политики…

Источник: https://banki.bobrodobro.ru/13282

12.1 ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ: Общая характеристика фундаментальных элементов системы кредитования

10.1. ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Общая характеристика фундаментальных элементов системы кредитования

Термин «система кредитования» непосредственно обращен к процессу кредитования. Система кредитования (отражение фундаментальных свойств кредита и банков) включает в себя три блока: 1)

фундаментальный; 2)

экономико-технологический; 3)

организационный.

В фундаментальный блок наряду с принципами кредитования входят следующие элементы:

а) субъекты процесса кредитования;

б) объекты кредитования;

в) обеспечение кредита,

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Субъекты Субъектами кредитования с позиции классического банков-

кредитования ского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки.

Заемщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъекты получения ссуд могут быть разного уровня — от частного лица, предприятия до государства.

Объекты В узком смысле объект (лат. оЦесШт — предмет) — это вещь,

кредитования под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В российской практике кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов.

В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле — товары, находящиеся в товарообороте.

Ссуды могут направляться на кредитование капитальных затрат: ?

по строительству производственных объектов; ?

по реконструкции, техническому перевооружению, расширению производственных объектов и т.д.

Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным (кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга).

Кредит не обязательно выдается на формирование материального объекта. Если у заемщика нет того, подо что в натуральновещественном виде можно получить ссуду, объектом выступает его потребность в дополнительных ресурсах.

В широком смысле объект выражает материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка.

В этом случае объектом кредитования может быть временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей.

Причины такого разрыва носят объективный характер (сезонность производства, снабжения и сбыта продукции; текущие временные потребности в платежах).

Обеспечение

кредита

Обеспечение — фундаментальный элемент системы кредитования. Важио его качество. Если оно есть, если оно ликвидно и достаточно, то это хорошо для кредита. Обеспечение должно быть полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.

Необеспеченные ссуды могут предоставляться в крупных суммах только крупным предприятиям, торговым компаниям, т.е. первоклассным заемщикам, имеющим квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.

Условия

кредитования

Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению, кредита.

Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связана с его временными платежными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.

Условия кредитования следующие:

]) совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки; 2)

наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства; 3)

соблюдение принципов кредитования; 4)

возможность реализации залога и наличие гарантий; 5)

обеспечение коммерческих интересов банка; 6)

заключение кредитного соглашения; 7)

планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Источник: https://economy-ru.com/bankovskoe-delo-rf/121-elementyi-sistemyi-14173.html

10.1. ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

10.1. ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
Система кредитования базируется на трех «китах»: 1) субъектах кредита; 2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования.

Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяют «лицо» кредитной операции, ее эффективность.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга.

Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией банковской ссуды.

Такой объект всегда находился: предприятия, не заинтересованные в экономии собственных и заемных ресурсов, накапливали сверхнормативные запасы товарно-материальных ценностей, осуществляли излишние производственные затраты, в целом нуждались в привлечении дополнительных средств.

Чаще всего это были качественные товарно- материальные ценности, объективные потребности хозяйственных орга-низаций в дополнительных ассигнованиях; для банка, делающего акценты на наличие объекта кредитования, всего этого было достаточно, но явно не хватало для подкрепления подлинной надежности кредитной операции.

Особенно заметно такая ситуация проявляла себя во взаимо-отношениях банка с сельскохозяйственными организациями, осуществ-лявшими вложение средств в затраты растениеводства и животноводства и представлявшие в банк сведения о все возрастающих объемах объекта кредитования.

Именно здесь автоматизм выдачи кредита под объект кре-дитования без учета субъекта кредитования, его кредитоспособности приводил к задержке возврата кредита и в конечном итоге к амнистии долгов, списанию ссудной задолженности отдельных колхозов и совхо-зов за счет средств государственного бюджета.

Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечения кредита) действует только как система. Может локазать- ся, однако, что одного из них будет вполне достаточно для решения вопроса о возможности кредитования. Приведем для этого несколько примеров.

Пример 1.

Очень солидная фирма, пользующаяся положительной репутацией на международном рынке, имеющая устойчивый рынок сбыта своих товаров, начала испытывать текущие финансовые затруднения и обратилась в банк с просьбой выдать ей кредит на удовлетворение кратковременных потребностей в платежах. Сумма и срок кредита не смущают банк, ибо каждое кредитное учреждение посчитает за честь иметь такого клиента.

Пример 2. Некая фирма обратилась к банку с просьбой о выдаче ей ссуды на длительный срок и предоставила при этом самое первоклассное обеспечение (это может быть заклад в виде дорогостоящих украшений, антиквариата, наконец, просто слитка золота), во много раз превышающее по стоимости размер кредита. Ранее эта фирма не обращалась в банк за ссудой, не пользовалась его услугами, неизвестна ему.

Как поступит банк в каждом из этих двух примеров? В первом случае не вызывает никаких сомнений солидность клиента, во втором — его обеспечение. Достаточно ли для банка одного компонента системы, может ли тот или иной компонент иметь абсолютное, а другие — только теоретическое значение? Равноправны и равновелики ли каждый из представленных нами основы кредитной сделки?

На фоне поставленных вопросов неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования — доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. «credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны — кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость.

Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду.

Кто-то по этому поводу пошутил, утверждая, что в кредитной сделке всегда два глупца — один ожидает, что банк обязательно поддержит его и предоставит необходимую сумму кредита, второй — верит, что этот кредит возвратится к нему вообще, да еще с выплатой процента.

Кредит как экономическое отношение — это всегда риск, и без доверия здесь не обойтись. Доверие хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако, бесспорно, основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита.

В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой — как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.

Источник: https://knigi.news/bank/101-fundamentalnyie-elementyi-sistemyi-17658.html

Фундаментальные элементы системы кредитования

10.1. ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 500-27-29 Доб. 389
(звонок бесплатный)

Необходимость и сущность кредита. Основные этапы развития кредитных отношений. Система и формы кредитования. Образование средств для кредитования.

Дорогие читатели! Наши статьи описывают типовые вопросы.

Если вы хотите получить ответ именно на Ваш вопрос, Вам нужна дополнительная информация или требуется решить именно Вашу проблему — ОБРАЩАЙТЕСЬ >>

Мы обязательно поможем.

Это быстро и бесплатно!

  • Основные элементы системы банковского кредитования
  • Элементы современной системы банковского кредитования
  • Please turn JavaScript on and reload the page.
  • 10.1. ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
  • 1.1 КРЕДИТОВАНИЕ КАК СИСТЕМА И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ
  • Please turn JavaScript on and reload the page.
  • Понятие системы кредитования, основные элементы

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Понятная экономика: банковская система

Основные элементы системы банковского кредитования

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 500-27-29 Доб. 389
(звонок бесплатный)

Система кредитования — совокупность методов и приемов выдачи и погашения кредитов. В основе — субъекты и объекты кредитования.

Субъектами кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе, кредитные сделки.

Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъекты получения ссуд могут быть разного уровня — от отдельного частного лица, предприятия до государства. Объекты кредитования. В узком смысле объект лат.

Objectum — предмет — это вещь, под которую выдается ссуда, и она заключает кредитную сделку. В казахстанской практике кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов.

В промышленности кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тару, незавершенное производство, готовую продукцию, средства в расчетах.

https://www.youtube.com/watch?v=HRquVkrOPOo

В торговле объектом кредитования выступают товары, находящиеся в товарообороте. У сельскохозяйственных предприятий банки кредитуют затраты растениеводства и животноводства, минеральные удобрения, горючее и др.

Объект банковского кредитования может быть частным или совокупным. Частным он становится в том случае, если объект кредита обособляется, отделяется от других объектов.

Прямая противоположность частному объекту — совокупный объект, когда кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга, а объединенных в один общий.

Кредит, однако, выдается необязательно под материальный объект, у заемщика вообще может не быть того, подо что в натурально-вещественном виде можно получить ссуду.

В этом случае объектом выступает потребность заемщика в дополнительных ресурсах.

К примеру, может быть временный разрыв в платежном обороте, связанный с сезонностью производства, снабжения, сбыта продукции, текущими временными потребностями в платежах.

Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта. Обеспечение кредита.

В мировой практике к обеспечению ссуд всегда относились неодназначно. В централизованной банковской системе наиболее надежным считались ссуды, имеющие обеспечение в виде материальных ценностей. В западной практике такой категоричности не было.

Неслучайно неуверенность в материальных запасах как обеспечении кредита позволила ряду западных экономистов сделать вывод о том, что кредиты с подобным качеством обеспечения — самые надежные, а кредиты, не обеспеченные товарно-материальными ценностями их нет в запасах, все они находятся в обороте , напротив, самые надежные.

Обеспечение было и остается фундаментальным элементом системы кредитования. Однако, было бы неверным не принимать во внимание положительные качества необеспеченных бланковых ссуд, особенно тогда, когда они предоставляются первоклассным заемщикам и гарантам и в этом смысле — обеспечением возвратности кредита является все имущество ссудополучателя и обязательства гаранта.

Под формой обеспечения возвратности займа как отмечалось ранее понимается конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля за достаточностью и приемлемостью данного источника. Обеспечение должно быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк предоставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена. Условия кредитования.

Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к определенным базовым элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита.

Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента.

Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно предоставить, доверить и быть уверенными, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент.

Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Условия кредитования связаны также с принципами кредитования:. Особенность современной практики кредитования в организационном отношении состоит в том, что она строится не по единому шаблону, а на многовариантной основе.

Клиент банка сам выбирает, какая из форм кредитования ему больше подходит, какой ссудный счет ему целесообразнее открыть, какой режим выдачи и погашения ссуд при этом полезнее установить.

Источник: https://detsad263oaorzd.ru/trudovoe-pravo/fundamentalnie-elementi-sistemi-kreditovaniya.php

Система кредитования

10.1. ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

  • Этапы кредитования

    Термин «система кредитования» непосредственно обращен к процессу кредитования.

    Система кредитования (отражение фундаментальных свойств кредита и банков) включает в себя три блока:

    1)            фундаментальный;

    2)            экономико-технологический;

    3)            организационный.

    В фундаментальный блок входят следующие элементы:

    —              субъекты процесса кредитования;

    —              объекты кредитования;

    —              обеспечение кредита;

    —              принципы и условия кредитования.

    Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга.

    Субъекты и объекты кредитования

    Субъектами кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

    Заемщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

    Субъекты получения ссуд могут быть разного уровня — от частного лица, предприятия до государства.

    В узком смысле объект — это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В российской практике кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле — товары, находящиеся в товарообороте.

    Ссуды могут направляться на кредитование капитальных затрат для следующих целей:

    —              строительства производственных объектов;

                  реконструкции, технического перевооружения, расширения производственных объектов и т.д.

    Объект банковского кредитования может быть частным (кредит выдается под один объект, обособленный от объектов других кредитов) или совокупным (кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга).

    Кредит не обязательно выдается на формирование материального объекта. Если у заемщика нет объекта, под который в натурально-вещественном виде можно получить ссуду, то в качестве этого объекта поступает его потребность в дополнительных ресурсах.

    В широком смысле объект выражает материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка.

    В этом случае объектом кредитования может быть временный разрыв в Платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей.

    Причины такого разрыва носят объективный характер (сезонность производства, снабжения и сбыта продукции, текущие временные потребности в платежах).

    Обеспечение кредита. Принципы и условия кредитования

    Обеспечение — фундаментальный элемент системы кредитования. Важно его качество. Если оно есть, если оно ликвидно и достаточно, то это хорошо для кредита. Обеспечение должно быть полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него должна быть безусловная уверенность в том, что, ссуда будет своевременно возвращена.

    Необеспеченные ссуды могут предоставляться в крупных суммах только крупным предприятиям, торговым компаниям — первоклассным заемщикам, имеющим квалифицированное руководство и прекрасную историю развития,

    Под принципами кредитования понимают правила, которые вытекают из сущности кредита и которые должны соблюдаться в процессе выдачи и погашения ссуд. К таким принципам традиционно относят срочность возврата, обеспеченность, целевой Характер и платность кредитования.

    Срочность возврата предполагает возврат выданного кредита в установленных объемах и в срок. Обеспеченность кредита увязывает его выдачу и погашение с материальными процессами, гарантирующими возврат предоставленных денежных средств.

    Целевой характер кредита предусматривает выдачу и погашение кредита в соответствии с целями, заявленными при заключении кредитной сделки.

    И наконец, платность кредита обусловливает плату за его использование (в частности, в форме ссудного процента).

    Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита.

    Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связана с его временными платежными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.

    Другими словами, должны быть соблюдены следующие условия кредитования:

    —              совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

    —           наличие возможностей, как у бланка кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;

    —              возможность реализации залога и наличие гарантий;

    —              обеспечение коммерческих интересов банка;

    —              заключение кредитного соглашения;

    —              планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

    Общие экономико-технологические основы кредитования

    В экономико-технологическом блоке системы кредитования выделяются следующие элементы:

    —              виды кредитов;

    —              методы кредитования и формы ссудных счетов;

    —              кредитная документация, представляемая банку;

    —              процедура выдачи кредита;

    —              порядок погашения кредита;

    —              контроль в процессе кредитования.

    Виды кредитов

    Вид кредита определяется совокупностью свойств, которые характерны для конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении.

    Экономические свойства кредитной сделки представляют собой свойства самого кредита, они едины (возвратность, платность).

    Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться,— порядок выдачи и Погашения ссуд может быть неодинаковым, его может регламентировать инструкция.

    Кредиты различаются не только по субъектам их получения, но и по другим критериям.

    К таким критериям относятся:

    —              связь кредита с движением капитала;

    —              сфера применения кредита;

    —              Срок кредита;

    —              платность кредита;

    —              обеспеченность кредита.

    По связи кредита с движением капиталов его можно разделить на два типа: ссуду денег и ссуду капитала.

    Ссуда денег связана с потребительскими или иными целями, когда кредит не приносит приращения общественного продукта, а погашается за счет ранее созданных накоплений.

    Ссуда капитала предполагает увеличение продукта; заёмщик в этом случае обязан использовать заемные средства так, чтобы с их помощью получить новую стоимость, возвратить кредит и, Заплатить ссудный процент как часть прибыли, дополнительно полученной в результате использования банковских средств. Ссуда капитала — типичный банковский кредит.

    По сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. Для современной российской практики более характерны вложения средств в сферу обращения, где оборачиваемость и прибыльность операций выше.

    В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные ссуды.

    Краткосрочные ссуды — это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года, в основном обслуживающие кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов.

    К долгосрочным ссудам относятся ссуды, сроки которых превышают шесть лет (в некоторых странах ссуды сроком более восьми лет). Такие ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, ряда разновидностей оборотных средств.  

    Среднесрочные ссуды — это ссуды со сроком пользования от года до шести лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.

    В России краткосрочными являются ссуды на срок до 12 месяцев, среднесрочными — на срок от одного года до двух трех лет, долгосрочными — на срок свыше трех лет.

    Исходя из критерия платности кредита выделяют банковские ссуды с процентной ставкой: рыночной, повышенной и льготной.

    Рыночная цена кредита складывается на рынке в данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам банковских ссуд. В условиях сильной инфляции это подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению.

    Ссуды с повышенной процентной ставкой обычно возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др.

    Ссуды с льготной процентной ставкой возникают во взаимоотношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка (при условии пониженной процентной ставки по сравнению с их рыночной ценой), кредитовании сотрудников банка (в особых случаях банки предоставляют им беспроцентные ссуды).

    Плата за пользование кредитом может дифференцироваться по методам ее взимания.

    В этой связи различают ссуды:

    —              с уплатой процентов равными долями на протяжении всего периода пользования ссудой (по специально оговоренному графику либо ежеквартально или раз в полугодие);

    —              с уплатой процентов в момент погашения кредита;

    —              с взиманием процентов в момент предоставления кредита. Критерием классификации ссуд является также обеспеченность

    кредита. Ссуды могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение  не иметь обеспечения,

    В мировой банковской практике есть и другие критерии классификации. В большинстве стран ссуды подразделяются на кредиты юридическим и ссуды физическим лицам.

    Серьезное основание для выделения кредитов — их размер. В банковской практике регламентируются крупные кредиты. К ним в России относят ссуды одному Заемщику (или группе заемщиков), размер которых превышает 5% капитала банка.

    Методы кредитования и формы ссудных счетов

    Метод кредитования — это совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов.

    Таких методов три:  

    1)            кредитование по обороту;

    2)            кредитование по остатку;

    3)            оборотно-сальдовый.

    Кредитование по обороту предполагает, что кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. При этом кредит выдается на оплату обязательств (платежных документов). В этом случае говорят, что кредит носит платежный характер. Размер ссуды при данном методе возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности.

    Кредитование по остатку означает, что кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат, вызвавших потребность в ссуде.

    К примеру, предприятие может закупить необходимые ему ценности за счет своих финансовых источников и затем обратиться в банк за ссудой под их обеспечение, компенсируя произведённые затраты.

    Кредит в этом случае носит компенсационный характер; выдается род уже накопленный остаток товарно-материальных «ценностей в порядке компенсации, произведенных затрат на их приобретение, а не авансирования затрат на покупку и оплату необходимых материалов.

    Сочетание кредитования по обороту и по остатку образует оборотно-сальдовый метод кредит на первой стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на второй погашается в строго, определенные сроки, которые могут не соответствовать объему высвобождающихся ресурсов.

    Организационно движение (выдача и погашение) кредита отражается на ссудных счетах клиента, которые открывает ему банк.

    Ссудный счет — это счет, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд.

    Для ссудных счетов характерна общая конструкция: выдача кредита про ходит по дебету, погашение — по кредиту, задолженность клиента банку всегда показана по левой, дебетовой стороне ссудного счета.

    По цели открытия ссудные счета могут быть депозитно-ссудными (клиент получает право при исчерпании собственных средств, положенных в банке на депозит, на получение кредита в определенных размерах) и счетами для целей расходования валюты кредита — своего рода счетами с кредитовым оборотом со снижающимся дебетовым сальдо.

    По цели выделяются накопительно-расходные ссудные счета. К примеру, депозит клиента систематически пополняется за счет новых накоплений, но их расходование всегда превышает поступления, в связи, с чем сальдо на счете продолжает быть дебетовым.

    Контокоррент — это счет, на котором отражаются все платежи предприятий. По нему проходят затраты по основной производственной деятельности, по расширению и модернизации основных фондов.

    Клиент банка сам выбирает, какая из форм кредитования, какой ссудный, счет, какой режим выдачи и погашения ссуд ему больше подходит.

    Кредитная документация, представляемая банку

    Всякая экономическая, в т.ч. кредитная сделка требует документального оформления.

    Устные переговоры, которые ведет клиент с банком на начальном этапе, заканчиваются представлением в кредитное учреждение письменного ходатайства (обоснования необходимости кредита на определенные цели).

    Комплект документов, представляемых клиентами в банк, определен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ № 54П. Согласно Положению, документы распределяются на три группы.

    Группа I — документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика:

    —              учредительный договор;

    —              устав;

    —              свидетельство о регистрации;

    —              сведения о руководстве предприятия;

    —              контракт на поставку продукции;

    —              лицензия на экспортную поставку.

    Группа II — документация, характеризующая экономическое состояние клиента и материальную гарантированность возврата кредита:

    —              баланс и некоторые расшифровки и приложения к нему;

    —              отчетность по прибылям и убыткам;

    —              прогноз денежных потоков;

    —              выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте);

    —              бизнес план;

    —           план маркетинга производства и управления;

    —              технико-экономическое обоснование;

    —              договор на аренду складских помещений;

    —              накладные на поставку товаров;

    —              кредитные договоры с другими банками;

    —              гарантии, поручительства, страховые полисы.

    Группа III — документация по оформлению ссуд (кредитная документация):

    —          срочные обязательства;

    —              кредитный договор;    

    —         договор о залоге;

    —              карточка образцов подписей и печати.

    Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) обязывает банки иметь внутренние документы, которые отражают:

    —              политику банка по предоставлению кредитов;

    —              учетную политику и подходы к ее реализации;

    —              процедуру принятия решений по кредитованию;

    —              распределение полномочий между по разделениями и должностными лицами;

    —              порядок кредитования клиентов кредитной организации.

    Процедура выдачи кредита

    Позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кредита, заключение кредитного договора, определившего экономические и юридические параметры, служат основанием для выдачи кредита. Кредит выдается с помощью письменного распоряжения работника банка. В распоряжении указывается направление кредита. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента.

    Размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, зависит от многих экономических обстоятельств. Он установлен кредитным соглашением.

    Сумма, зафиксированная в этом соглашении,— максимальная сумма, на которую в обычном порядке может рассчитывать клиент. По существу это лимит кредитования (кредитная линия, контрольная цифра).

    Лимиты кредитования (кредитные линии) классифицируют следующим образом.

    В зависимости от назначения выделяют лимит задолженности и лимит выдачи. Первый ограничивает ссудную задолженность на определенную дату, второй фиксирует не остаток, а объем выдаваемых ссуд (по дебету ссудного счета).

    По срокам действия выделяют выходные и внутригодовые (внутриквартальные, внутри месячные) лимиты.

    С выходными лимитами клиенты имеют право выйти за пределы определенного периода (например, на начало года или квартала). Внутригодовые (внутриквартальные, внутри месячные) лимиты фиксируют право заемщика пользоваться ссудой в пределах соответствующего периода.

    По степени изменения объема кредита, предоставляемого заемщику, выделяются снижающиеся (скользящие) и возрастающие лимиты.

    По возможности использования кредита различают твердый лимит, дополнительный лимит, лимит с правом его превышения и свободный лимит. Твердый лимит фиксирует максимальное право на получение ссуды, делает невозможным его превышение без особых распоряжений банка. Свободным лимитом считается та сумма кредитов, которую клиент имеет право получить в пределах установленной ему границы,

    Разновидностью лимита кредитования как права клиента на получение ссуды в банке является кредитная линия, которая определяет максимальную сумму кредита, используемую заемщиком в течение установленного срока кредитования.

    Порядок погашения кредита

    Единой модели погашения кредита не существует.

    Практикой порождены:

    1)            эпизодическое погашение на основе кредитного договора (срочных обязательств);

    2)            погашение по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в заемных средствах;

    3)            систематическое погашение на основе заранее фиксируемых сумм (плановых платежей);

    4)            зачисление выручки, минуя расчетный счет, в уменьшение ссудной задолженности;

    5)            отсрочка погашения кредита;

    6)          у перенос просроченной задолженности на счет просроченные кредиты»;

    7)            списание просроченной задолженности за счет резервов банка и др.

    Процесс погашения ссудной задолженности может быть различным.

    На практике применяются различные способы погашения кредита в зависимости от следующих обстоятельств:

    1)            полноты погашения ссуд:

    —           полное и разовое,

    —           частичное и многоразовое;

    2)            периодичности погашения:

    —           систематическое погашение,

    —           эпизодическое погашение;

    3)            срока погашения:

    —           срочное погашение,

    —           отсроченное, просроченное, досрочное погашение;

    4)            источника погашения за счет:

    —           собственных денежных средств заемщика,

    —          гаранта,

    —           средств других предприятий,

    —           средств бюджета;

    5)            документального оформления;

    Полное к разовое погашение кредита применяется при незначительных суммах долга, когда списание денег со счета клиента не вызывает затруднений для его платежного оборота. Частичное и многоразовое погашение кредита используется, когда высвобождение ресурсов, достаточных для погашения кредита, происходит постепенно и требуется время для полных расчетов с банком.

    Систематическое погашение кредита возникает в условиях интенсивного платежного оборота клиента, когда используется оборотно-платежный ссудный счет.

    Оно достигается посредством перечисления на ссудный счет плановых платежей либо путем зачисления всей выручки в погашение ссудной задолженности (в современной практике последний метод используется редко).

    Эпизодическое погашение кредита свойственно кредитам, предоставленным на целевые нужды сальдово-компенсационных счетов.

    Срочное погашение кредита (погашение, обусловленное определенными сроками) встречается при всяких кредитах. Это не случайно, ибо кредит возникает только тогда, когда обусловили срок его возврата (а также и ссудный процент). Срок может быть разным. В кредитном договоре фиксируется определенный порядок реализации срочности кредитования.

    Практике известно также отсроченное, просроченное и досрочное погашение кредита. Клиент, желающий досрочно погасить ссуду, дол, жен заблаговременно предупредить банк о своих Намерениях, чтобы кредитное учреждение могло «перебросить» кредит другому заемщику без ущерба для своей прибыли.

    Наиболее распространенный (и конечный) источник погашения кредита — собственные денежные средства заемщика. Когда их оказывается недостаточно, источником возврата ссуды может быть предоставление нового кредита, не пролонгация старой ссуды, а выдача кредита под новый объект, другое обеспечение, другой залог. Допускается составление нового кредитного договора с большим обеспечением.

    Если заемщик не в состоянии погасить ссуду за счет собственных средств или нового кредита, то банк может использовать положения кредитного договора, предусматривающие возможность списания средств со счета гаранта (гарантийное обязательство от банка гаранта получают в момент подготовки кредитного соглашения).

    По решению суда (арбитража) денежные средства могут поступить от просроченных дебиторов со счетов других предприятий.

    В случае неплатежеспособности государственных предприятий они могут получить ассигнования из бюджета и использовать их для возврата полученных в банке ссуд.

    Оформлять погашение кредита можно на основе специальных документов и без них.

    Этапы кредитования

    В организационный блок входят содержание и организация этапов кредитования, управление кредитом и связанными с ним рисками и кредитная инфраструктура.

    Этапы кредитования подразделяются так: подготовительный, этап выдачи и оформления кредита, этап использования кредита.

    Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. До этого момента и вслед за ним идет работа, выполняемая банком кредитором и клиентом заемщиком.

    Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента.

    Следующий этап — рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. В российских коммерческих банках решение данной задачи возлагается на кредитный отдел (управление).

    Распространенная форма работы на предварительной стадии — принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка, когда проект рассматривает и решает вопрос о возможности его кредитования работник, которому такое право предоставлено руководством банка. Данный опыт начинают использовать и российские коммерческие банки.

    Вслед за подготовительным этапом наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят досье на клиента заемщика (кредитное дело).

    На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой, и своевременностью возврата ссуд.

    На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

    Подготовка международных торговых сделок, анализ и расчет контрактных цен

    Международные коммерческие операции: сущность, содержание и виды
    Дефолт
    АИС в области финансовой деятельности
    Защита информации в АИС

    Назад | | Вверх

  • Источник: https://center-yf.ru/data/economy/Sistema-kreditovaniya.php

    Studio-pravo
    Добавить комментарий