1. Первый уровень банковской системы Германии: Немецкий Бундесбанк, центральный банк Федеративной Республики

Особенности банковской системы Германии

1. Первый уровень банковской системы Германии:  Немецкий Бундесбанк, центральный банк Федеративной Республики

Германия является лидером среди стран ЕС по многим показателям, в том числе по уровню жизни и размеру ВВП на душу населения.

Сильны позиции этой страны во многих секторах, в том числе социальном, медицинском, образовательном, финансовом. Банковская система Германии на сегодняшний день считается одной из самых сильных и стабильных в мире.

Уровень просроченных кредитов в этой стране не превышает двухпроцентный порог – меньше только в США и Японии.

Специфика банковской системы Германии

Основной валютой в Германии является евро. Именно Германия стала одним из инициаторов создания ЕС и способствовала внедрению общей валюты для всех стран Еврозоны. ФРГ является лидером по росту экономики в Европе, чему в значительной мере способствует сильная банковская система страны.

По состоянию на конец 2015 года в Германии насчитывалось 36 005 банков (отделений и филиалов), из них:

  • 9 986 – коммерческие;
  • 11 872 – сберегательные кассы, которые здесь называются шпаркассе (sparkassen);
  • 11 847 – кредитные кооперативы (kreditgenossenschaften);
  • 1 557 – строительные общества или кассы (bausparkassen);
  • 411 – земельные (landesbanken);
  • 65 – ипотечные (realkredit-institute);
  • 43 – со специальными задачами (banken mit sonderaufgaben);
  • 13 – большие кооперативные центральные банки (genossenschaftliche Zentralbanken);
  • 211 – остальные.

Особенности банковской системы Германии заключаются в следующем:

  • банковский сектор Германии разделен на три части: частный, государственный, кооперативный;
  • наличие главного государственного банка, роль которого выполняет Немецкий федеральный банк или Бундесбанк, а также нескольких госбанков со специальными функциями, в основном сберегательными и кредитными;
  • государственные банки играют большую роль в банковском секторе страны;
  • жесткая нормативная регламентация деятельности кредитных и иных финансовых учреждений;
  • строжайшие требования к отчетности, ограничение прав собственников компаний;
  • наличие единого органа надзора над всеми видами финансовых услуг – BaFin;
  • объединение банков второго уровня в союзы и ассоциации (например, Союз сберегательных касс и жироцентров Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)

Какова структура банковской системы Германии

Для банковской системы Германии, как и многих других развитых стран, характерна двухуровневая структура. На верхнем уровне расположился Бундесбанк – центральный банк Германии, главная задача которого заключается в осуществлении денежно-кредитной политики государства, контроле над его финансовой системой, реализации монетарной политики.

Однако после того, как в 1999 году в Еврозоне появилось евро, а банковская система Германии влилась в финансовую систему ЕС, большое влияние на финансовые учреждения страны начал оказывать Европейский центральный банк.

Нижние уровни банковской системы Германии представлены сберкассами, частными и кооперативными банками и другими финансовыми учреждениями.

Частные банки

Частные банки представляют самый большой сегмент финансового сектора Германии. Они составляют около 40 % всех немецких финансовых учреждений.

Частными являются не только небольшие региональные финансовые учреждения, такие как Bankhaus Lampe (Frankfurt) или Berenberg Bank (Hamburg), но и крупные централизованные банки:

  • Deutsche Bank (Дойче Банк);
  • Commerzbank (Коммерцбанк);
  • Targobank (Таргобанк);
  • Postbank (Постбанк).

Эти банки играют важную роль в экономике страны. Они хорошо известны далеко за пределами Германии, так как их филиалы расположены во многих странах мира, занимая далеко не не последнее место на финансовом рынке этих государств.

Кроме того, к частному сектору относят банки, которые оформляют ипотеки, строительные кассы, банки со специальными функциями или задачами, а также филиалы иностранных финансовых учреждений (например, Barclays Bank (Гамбург)).

Государственные банки

Помимо частных банков, в Германии достаточно много государственных финансовых учреждений. К ним относятся:

  • сберкассы;
  • земельные банки.

Наиболее массовая категория государственных банков в Германии – это сберегательные кассы. Они предоставляют свои услуги только в пределах того региона, в котором расположены.

Сберкассы создаются на базе муниципалитетов, федеральных земель и округов. Их главной задачей является поддержка местного бизнеса.

Они предлагают предпринимателям льготное финансирование, привлекая низкими процентными ставками, поскольку получение прибыли у них отходит на второй план.

Примером такого финансового учреждения может послужить Сбербанк в Мюнхене (Sparkasse München Hauptfiliale).

Он входит в пятерку самых крупных сберегательных касс, имеет 89 подразделений, а штат его работников насчитывает около 2 350 человек.

Компанию центральному банку на региональном уровне составляют банки федеральных земель. Их всего семь:

  • BayernLB;
  • Norddeutsche Landesbank (Nord/LB);
  • HSH Nordbank;
  • Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
  • Landesbank Berlin (LBB);
  • Landesbank Hessen-Thuringen – Girozentrale (Helaba);

Их главная задача состоит в обслуживании ключевых для государства клиентов. Они также являются центральными банками для региональных сберегательных касс.

Свою деятельность земельные банки строят путем привлечения капитала с целью предоставления кредитов бизнесу. Кроме того, такие банки, как WestLB и BayernLB, играют важную роль на рынке ценных бумаг и занимаются привлечением крупных международных кредитов.

Яркий пример финансового учреждения со специализированными задачами – банк KFW. Это большой государственный банк, основными заданиями которого является развитие разных секторов экономики, улучшение социального климата, поддержка малого и среднего бизнеса.

В структуру банка KFW входят такие профильные банки, как:

  • KfW Förderbank – специализируется на кредитовании энергоэффективных проектов в сфере жилого строительства и защиты окружающей среды;
  • KfW Kommunalbank – занимается инвестированием в муниципальную инфраструктуру, общественный транспорт, а также образование: предоставляет студентам кредиты на учебу;
  • KfW Mittelstandsbank – занимается финансированием малого и среднего бизнеса;
  • KfW IPEX-Bank – самое крупное подразделение банковской группы. Работает на рынке финансирования немецкого и европейского экспорта, осуществляет финансирование больших проектов, таких как строительство мостов, портов, тоннелей, железных дорог и т.д.
  • KfW DEG (Deutsche Investitions – und Entwicklungsgesellschaft mbH) – инвестиционная корпорация, которая осуществляет операции с ценными бумагами, предоставляет кредиты частным компаниям, а также инвестирует деньги в проекты в развивающихся странах.

Еще один специализированный Сельскохозяйственный рентный банк, как следует из названия, оказывает поддержку сельскохозяйственным предприятиям страны.

Кооперативные банки

Первые кооперативные банки стали появляться в Германии в середине XIX века и сначала выполняли роль касс взаимопомощи для торговцев и ремесленников.

На сегодняшний день они существуют в двух формах:

  • зарегистрированного общества;
  • акционерного общества.

Кооперативные банки отличаются от других банковских учреждений тем, что их клиенты одновременно выступают и акционерами с правом голоса. Свой капитал эти банки формируют путем привлечения свободных средств вкладчиков.

Следует отметить, что многие кооперативные банки успешно занимаются торговлей капиталом на международных рынках.

Наиболее известными кооперативными банками являются такие финансовые учреждения, как “Райффайзенбанк”, Volksbanken, DZ-Bank. Для них характерно наличие большого количества акционеров.

Эти финансовые учреждения имеют разветвленную сеть филиалов по всей стране, включая даже маленькие поселки.

Сфера влияния кооперативных банков распространяется преимущественно на розничный и корпоративный бизнес.

Другие разновидности банков

Кроме упомянутых выше финансовых учреждений в Германии также есть интернет-банки. Все свои услуги они предоставляют удаленно, через интернет. Такими финансовыми учреждениями являются ComDirect, банк DKB и N26.

Строительные общества или кассы (bausparkassen) создаются с целью накопления сбережений клиентов, которые инвестируются в жилищные активы путем предоставления ипотечных кредитов. Регулируется деятельность строительных касс специальным законом Bankwesengesetz.

Ипотечные банки (realkredit-institute) специализируются на кредитовании строительства больших объектов недвижимости, а также крупного транспорта: пассажирских авиалайнеров и кораблей. Пассивную базу банки формируют за счет эмиссии долговых обязательств, которые обеспечиваются недвижимостью или государством.

А вот офшорные банки в Германии отсутствуют, так как в стране действует очень жесткое законодательство по отношению к отмыванию денег и необходимо подтверждать источники доходов. Однако такие финансовые учреждения, как “Дойче Банк” и “Коммерцбанк”, смогли адаптироваться, открыв свои подразделения в офшорных зонах, и теперь могут предоставлять соответствующие услуги.

Самые крупные немецкие банки

Крупнейшие банки Германии широко известны: это “Дойче Банк” и “Коммерцбанк”. Оба были созданы на базе больших промышленных групп с целью их обслуживания.

“Дойче Банк” – ведущий банк Германии, возглавляет наибольшую в стране финансово-промышленную группу, в состав которой входят крупные предприятия – лидеры энергетической и химической отраслей экономики, а также машиностроения. В его сферу влияния входит атомная энергетика, электроника, горнорудная промышленность и множество других, важных для государства предприятий.

Клиентами финансового учреждения являются более 13 млн человек во всем мире. На территории страны сеть “Дойче Банка” насчитывает около 1 500 отделений, его дочерние подразделения работают в 76 странах. Руководство финансового учреждения находится во Франкфурте, инвестиционное подразделение – в Лондоне. Официальный сайт Дойче Банка – www.deutsche-bank.de.

DZ Bank AG – второй по величине активов коммерческий банк в Германии. Дословно его название переводится как “Немецкий центральный кооперативный банк”. Он является главным офисом для более чем 1 000 кооперативных банков. Его основные акционеры – Volksbanken и Raiffeisenbanken, которые совместно владеют около 80 % капитала DZ Bank AG.

Данное финансовое учреждение позиционирует себя как корпоративный и инвестиционный банк. Обслуживает около 30 млн клиентов.

В 2016 году DZ Bank AG объединился с WGZ Bank – центральным банком кооперативных банков Рейнской области и Вестфалии.

В Германии расположено всего 4 отделения DZ Bank AG: в Берлине, Мюнхене, Ганновере и Штутгарте. Штаб-квартира финансового учреждения находится во Франкфурте.

KfW – третий по величине активов банк в Германии. Доля правительства в его капитале составляет 80 %, еще 20 % принадлежит федеральным землям. Основной источник финансирования KfW – облигации, гарантированные федеральным правительством.

Благодаря этому стоимость ресурсов для финансового учреждения очень низкая, что дает возможность кредитовать бизнес на выгодных условиях. KfW через свои структуры также предоставляет финансирование компаниям и предприятиям из других стран.

Commerzbank AG в Германии обслуживает крупные промышленные концерны и предприятия. В 2010 году финансовая группа усилила свои позиции, поглотив “Дрезден Банк”.

Последний специализировался на обслуживании промышленной группы Круппа: “Металлгезельшафт-Дегусса” (лидер по производству благородных металлов + атомный монополист), “АЕГ-Телефункен” (вторая по величине электротехническая компания), концерна Грундига (радиотехника, электроника, военная продукция).

Филиальная сеть “Коммерцбанка” состоит из 80 филиалов и представительств в более чем 50 странах, которые обслуживают около 8 млн клиентов. “Коммерцбанк” предоставляет полный спектр финансовых услуг как для розничных, так и корпоративных клиентов: вклады, кредиты, интернет-банкинг и т.д.

Unicredit Bank AG – пятый по объему активов и четвертый по количеству сотрудников банк в Германии. Финансовое учреждение больше известно под другим именем – Hypovereinsbank (HVB).

Свое название он сменил в 2005 году, после того как его выкупил итальянский банк UniCredit Bank AG.

Unicredit Bank AG является универсальным финансовым учреждением, предоставляющим полный спектр услуг как розничного, так и корпоративного направления.

Список самых больших немецких банков по состоянию на 2016 год:

НазваниеОбъем активов, млрд евро
Deutsche Bank AG1590,546
DZ Bank AG509,447
KfW507,013
Commerzbank AG480,45
Unicredit Bank AG302,09
Landesbank Baden-Württemberg (LBBW)243,62
Bayerische Landesbank (BayernLB)212,15
Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba)174,99
Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord/LB)174,797
ING-Diba AG157,553
Postbank AG147,197
NRW.Bank142,066
Landwirtschaftliche Rentenbank95,046

Какие немецкие банки есть в России и какие российские банки работают в Германии

В 2019 году на территории России осуществляют деятельность следующие финансовые учреждения, имеющие немецкие корни:

  • “Дойче Банк”. Главный и единственный офис банка находится в Москве. Обслуживает крупных корпоративных клиентов. В основном работает на рынке ценных бумаг, предоставляет услуги депозитария, а также проводит казначейские операции.
  • “Коммерцбанк (Евразия)”. Имеет два представительства в России: главный офис в Москве и филиал в Санкт-Петербурге. Специализируется на обслуживании крупных корпоративных клиентов. Предоставляет следующий спектр услуг: корпоративное финансирование, документарные и гарантийные операции, расчетно-кассовое обслуживание.
  • “Фольксваген Банк Рус” – контролируется одноименным автомобильным концерном. Основным видом деятельности банка является предоставление автокредитов юридическим и физическим лицам на покупку автомобилей фольксваген, а также других автопроизводителей, которые входят в автоконцерн. Единственный офис банка находится в Москве.
  • “БМВ Банк” – как и предыдущий банк, подконтролен одноименному немецкому автоконцерну. Специализируется на предоставлении кредитов на покупку автомобилей марки БМВ.
  • “Мерседес-Бенц Банк Рус” – находится под контролем автоконцерна Daimler AG. Специализируется на оформлении автокредитов для физических и юридических лиц на покупку автомобилей, которые производятся автоконцерном.

В свою очередь в Германии имеются представительства российских банков:

  • Сбербанк;
  • Внешэкономбанк;
  • ВТБ.

Все представительства российских финансовых учреждений находятся во Франкфурте.

Что нужно для того, чтобы открыть счет в банке

Для жителей стран ЕС желание открыть расчетный счет не станет проблемой, а вот остальным категориям клиентов необходимо иметь:

  • вид на жительство;
  • разрешение на работу.

Как правило, для того, чтобы открыть счет, необходимо личное присутствие клиента. Однако некоторые интернет-банки – DKB Bank, Comdirect и N26 – осуществляют обслуживание удаленно. Тем не менее, чтобы открыть счет, потенциальный клиент должен отправить в банк нотариально заверенные документы.

Текущий счет или GiroKonto можно использовать для расчетов как внутри страны, так и за границей. Для доступа к счету клиенту выдается платежная карточка.

Чтобы иметь возможность пользоваться счетом, необходимо за неделю до его открытия предоставить в финансовое учреждение:

  • загранпаспорт;
  • гражданский паспорт;
  • лист прописки (Meldebescheinigung);
  • ИНН в стране проживания;
  • подтверждение дохода. В этом случае банкир может потребовать предоставить три последних оплаченных счета или выписку со счета;
  • письмо от работодателя с указанием уровня заработной платы и должности.

Некоторые банки, такие, как “Шпарда банк” в Нюрнберге или “Норисбанк” в Бонне, не требуют информацию о доходах при открытии счета.

Стоимость открытия счета зависит от тарифов банка. Некоторые финансовые учреждения предлагают GiroKonto бесплатно.

Как с помощью SCHUFA подтвердить свою кредитоспособность

SCHUFA – это ведущее кредитное бюро Германии. В нем содержится информация о 66,4 млн человек и 5,2 млн компаний. Каждый клиент, который обращается за кредитом, сразу же попадает в базу SCHUFA.

На основании полученной информации о заемщике кредитное бюро рассчитывает его платежеспособность и присваивает определенное количество баллов – от 1 до 100.

При этом чем меньше баллов, тем ниже вероятность одобрения кредита.

Данные о погашенных кредитах, закрытых кредитных картах хранятся в базе SCHUFA в течение трех лет. Больше о SHUFA.

В заключение

Банковская система Германии является двухуровневой: Бундесбанку, который играет роль центрального финансового учреждения страны, подчиняются все остальные банковские структуры. Второй уровень банковской системы характеризуется разнообразием финансовых учреждений. Условно их разделяют на три основные группы: частные, государственные и кооперативные.

Немецкая банковская система в основном представлена сберкассами, кредитными кооперативами и частными банками. Сберкассы подчиняются региональному земельному банку и находятся практически в каждом населенном пункте. Много в Германии и небольших частных банков, которые нередко имеют офис только в одном городе, даже в таком небольшом, как Метлах.

Крупнейшими финансовыми учреждениями Германии являются “Дойче Банк”, “Немецкий центральный кооперативный банк”, “Коммерцбанк”. Российский банковский сектор представлен в Германии Сбербанком, ВТБ и ВЭБ.

Открыть банковский счёт в немецком банке:

Источник: https://zagranportal.ru/germaniya/finansy-germanii/bankovskaja-sistema-germanii.html

Общая характеристика банковской системы Германии

1. Первый уровень банковской системы Германии:  Немецкий Бундесбанк, центральный банк Федеративной Республики

Развитая банковскаясистема Германии включает в себя несколько сотен всемирно известных крупных имелких банков, в сферу деятельности которых входит полный перечень услуг,начиная от обслуживания расчетного счета, операций с ценными бумагами,кредитования и прочего, и заканчивая услугами по страхованию. Естественно,стоимость данных услуги и уровень качества обслуживания в банках разныхфедеративных земель Германии различны.

Стоит отметить, что вотличие от европейских банков, немецкие финансовые учреждения являются вопределенной степени универсальными.

Однако по сравнению с банковской системойдругих стран, уровень качества банковского сервиса в Германии оставляет желатьлучшего.

Структура банковской системы Германии включает в себя системуцентрального банка страны, сеть кредитных учреждений и федеральное ведомство поосуществлению контроля над кредитными организациями.

Вся банковская системаГермании организована по двухуровневому принципу. В нее входит 3.4 тыс.коммерческих финансово-кредитных учреждений и ЦБ. Кредитные институты разделенына специализированные и универсальные банки, а в зависимости от формысобственности на кооперативные, частные и общественно-правовые учреждения.

Кчислу частных коммерческих банков можно отнести пять самых крупных банков:Дойче Банк (Deutsche Bank), Коммерцбанк (Commerzbank), Гипо Ферайнсбанк (HypoVereinsbank),Дрезденер Банк (Dresdener Bank) и Постбанк (Postbank).

Не смотря на то, что этибанки изначально ориентировались на крупных индустриальных клиентов исостоятельных вкладчиков, в последнее время они нацелены на обслуживаниечастных вкладчиков. Все эти пять учреждений имеют свои филиалы за рубежом.

Региональные частныебанки работают в основном с мелкими корпоративными клиентами и частнымивкладчиками. Возможность ипотечного кредитования обеспечивают такие банки, как:Гипо Риал Истейт (HRE) и BHW. Свои филиалы за границей имеют банки ABN AMRO,Citibank и другие.

Работа общественно-правовых банков направлена намаксимальное увеличение доходов. Например, 11 земельных банков работают скрупными корпорациями и правительствами федеральных земель.

Но следует такжесказать, что у всех земельных банков есть своя сеть сберкасс, через которую ониработают с населением. Полученные деньги вкладываются в поддержку среднего ималого бизнеса. Холдинг KfW также поддерживает и финансирует различныеправительственные проекты.

Эта банковская группа вкладывает свои средства вразвитие инфраструктуры и строительство недорогого жилья, в поддержкупредпринимателей среднего и малого звена бизнеса.

К кооперативным банкамотносятся DZ Bank, WGZ-Bank, Volksbank, Raiffeisenbank и др.

Не смотря на то,что WGZ-Bank и DZ Bank – это корпоративные банки, они выполняют задачицентральных банков и работают в большей степени с крупными корпоративнымиклиентами.

Что касается Volksbank и Raiffeisenbank, то их количество в Германиисоставляет более 1200 отделений. Важно, что изначально это были небольшиеучреждения (кассы), которые предоставляли финансовую поддержку мелким и среднимпредпринимателям.

Сегодня более 16миллионов клиентов Volksbank и Raiffeisenbank являются одновременно и пайщикамиэтих банков. Поддержка акционеров и сейчас остается приоритетной в финансовойполитике этих учреждений. К данной группе относятся также и банки церквей,отраслевые банки и другие кооперативные банки.

Национальный немецкийбанк (Deutsche Bundesbank) является главным финансовым институтом германскойреспублики. Он создан на основе и является преемником Народного БанкаГерманской Империи (Reichsbank), прекратившего свое существование в 1945 годупосле разгрома и капитуляции фашистской Германии по решению ПотсдамскойКонференции.

Национальный Центральный банк Германии является высшим звеномдвухступенчатой иерархической системы банковского устройства ФедеративнойРеспублики Германии. Центральный офис банка находится в немецком городеФранкфурт-на-Майне.

Немецкий центральный резервный банк управляется СоветомБанка во главе с Президентом, который формирует общую деловую и коммерческуюполитику банка. В структуру Федерального Банка входят его территориальныеподразделения – банки федеральных Земель, а их президенты входят в составСовета Директоров Центрального Банка.

Каждый земельный народный банк в границахсвоей компетенции отвечает за проведение политики Центрального Банка иосуществление кредитно-банковских операций на соответствующих территориях.

Центральный банк Германиипредставлен в лице федерального банка Немецкий Бундесбанк, центральный штабкоторого расположен в городе Франкфурт-на-Майне. Кроме этого, центральный банкимеет 9 главных управлений и более 200 филиалов на территории всей Германии.

Деятельность Бундесбанка регламентируется Законом Германии «О Немецкомфедеральном банке». Руководство Центрального банка осуществляется коллективныморганом управления в лице Центрального совета, состоящего из девяти главныхуправлений банка во главе с директором.

Следует отметить, что руководствоБундесбанка имеет полную неприкосновенность в вопросах принятия решений. Приэтом распоряжения Федерального правительства Германии не носят обязательногохарактера для Центрального банка и могут быть приняты на рассмотрение только вкачестве ознакомительных или рекомендательных документов.

Такой подход кдеятельности Центрального банка Германии получил широкую поддержку убольшинства европейских стран.

Основной функцией Бундесбанка являетсяобеспечение стабильности национальной валюты, поэтому в своей работе банк имеетмонопольное право на выпуск новых банкнот и использует ряд валютно-политическихинструментов, позволяющих регулировать обращение денежных средств, а такжеусловия кредитования экономики. C этим связана и такая популярность аукционов вГермании.

Денежная и кредитнаяполитика органа устанавливается Центральным советом банка. В его составе стоитотметить представителей членов правящей версты в Бундесбанке, а такжепрезидентов Центробанков на разных землях.

Членов правления назначаетфедеральный президент в соответствии с предложением представителейправительства, тогда как президентами по земельным центральным банкам –федеральными президентами в соответствии с предложением Бундесрата. Во главеБундесбанка стоит его президент вместе с вице-президентом, а сам банкрасположен во Франкфурте-на-Майне.

Стоит отметить, что банковская системаГермании характеризуется высокой стабильностью и гарантией надежности вложенныхсредств, которые обеспечивают широкую популярность немецких банков в мире.

Германия является членомвалютного союза (еврозона). Единая европейская валюта евро является свободноконвертируемой. Прямого регулирования курса валюты по отношению к валютамдругих стран не применяется. Инструменты монетарной политики находятся нанаднациональном уровне.

Ответственным за проведение монетарной политикиявляется Европейский Центробанк (ЕЦБ), который принимает решения коллегиально,исходя из позиции всех входящих в него национальных центральных банков.

Вопросыдвижения капиталов (включая переводы денежных средств, платежи по сделкам, атакже конвертацию валют) при осуществлении внешнеэкономических операцийрегулируются ст. 56а и 59 Постановления о реализации закона овнешнеэкономической деятельности.

Источник: https://vuzru.ru/obshhaya-harakteristika-bankovskoj-sistemy-germanii/

Банковская система Германии

1. Первый уровень банковской системы Германии:  Немецкий Бундесбанк, центральный банк Федеративной Республики

Как и во всех развитых странах, национальная банковская система Германии является двухуровневой. Первый уровень — центральный банк Федеративной Республики Германия (Немецкий Бундесбанк). Второй уровень представляют коммерческие банки.

Необходимо отметить, что процессы дерегулирования в финансово-банковском секторе экономики Германии проходят в том же русле, что и в других развитых странах: отменяются ограничения на проведение тех или иных финансово-банковских операций различными финансовыми и банковскими институтами, унифицируются надзорные требования к банкам и финансовым компаниям, проходят процессы слияния банков, банков и финансовых компаний, происходит унификация национальных и международных норм регулирования и условий деятельности финансового сектора на основе рекомендаций Европейского центрального банка и Международного валютного фонда.

1. Первый уровень банковской системы Германии

Немецкий Бундесбанк, центральный банк Федеративной Республики Германии, является составной частью Европейской системы центральных банков. Бундесбанк принимает участие в выполнении задач ЕСЦБ, связанных преимущественно с поддерживанием стабильности евро, и обеспечении четкого проведения внутренних и международных платежей.

Уставный капитал Бундесбанка на 1 января 2002 г. составляет 2556 млн. евро, а капитал (с учетом фондов и резервов) — 5113 млн. евро.

Бундесбанк организован на децентрализованной основе и состоит из центрального управления (во Франкфурте-на-Майне), девяти офисов, называемых Центральными банками земель, и 126 отделений в наиболее крупных городах. Численность персонала в системе Федерального банка — около 16 000 человек, из низ 2600 человек работают в центральном управлении.

В соответствии с Законом Бундесбанк является Федеральной корпорацией. Уставный капитал банка полностью принадлежит Федеральному правительству. Бундесбанк является составной частью Европейской системы центральных банков и решает задачи ЕСЦБ прежде всего в поддержании стабильности цен и организации внутренних и международных платежей.

Органами управления Бундесбанком являются: Совет Центрального банка (Zentralbankrat), Совет директоров (Direktorium) и Правления Центральных банков земель (Vorstiinde).

Основной задачей Бундесбанка как центрального банка любой развитой страны является поддержание стабильности национальной валюты, регулирование денежного обращения и кредита. С введением евро задача поддержания стабильности валюты усложнилась — Бундесбанк решает ее совместно с Европейским Центральным банком и центральными банками других стран зоны евро.

Для регулирования используются следующие инструменты.

* установление процентных и дисконтных ставок по операциям Бундесбанка;

* операции на открытом рынке;

* резервные требования к кредитным учреждениям, которые обязаны держать минимальные резервы на счетах в Бундесбанке в размере, определяемом Бундесбанком;

* оказание услуг в качестве финансового агента Федерального правительства и правительств земель.

Банк может предоставлять им льготные наличные ссуды в пределах определенных в законе лимитов, а эти государственные органы обязаны держать свои ликвидные средства на жиросчете в Бундесбанке.

Банк может не выдавать кредиты и ссуды под ценные бумаги, за исключением кредитов институтам федеральной сферы.

Центральные банки федеральных земель наделены и дополнительными функциями: они обслуживают, прежде всего, соответствующие федеральные земли и выполняют задачи, поставленные перед ними властями.

Например, Земельный банк Гамбурга призван проводить кредитную политику, способствующую росту экономической и инвестиционной привлекательности этого города.

Таким образом, руководители банка являются одновременно предпринимателями и государственными чиновниками федеральной земли, что обусловливает особо строгий контроль за их деятельностью. Однако сочетание предпринимательства и государственного управления, как показывает мировой опыт, не всегда эффективно.

Положительная роль Центральных банков земель как инструмента государственной экономической политики отнюдь не бесспорна и отрицается сторонниками «чисто» рыночной экономики.

Европейские коммерческие банки даже обращались с жалобами в Европейскую Комиссию в Брюсселе, указывая на недопустимые конкурентные преимущества, которыми пользуются Центробанки земель, поскольку в итоге их поручителем в отличие от любой частной компании являются налогоплательщики.

Таким образом, они могут принимать на себя риски, не неся ответственности за возможные потери. Это отличие еще более очевидно, когда Центробанки земель вторгаются в традиционную сферу деятельности коммерческих банков, проводя, например, эмиссию акции.

В то же время Центральные банки земель вынуждены заниматься торговлей ценными бумагами, поскольку клиенты сберегательных касс требуют предоставления им такой услуги.

Наиболее доступный и вызывающий наибольшее одобрение вариант разрешения данного конфликта заключается в разделении Центральных банков земель на учреждения, занимающиеся оказанием услуг только для сберегательных касс (например, предоставлением им наличных средств или осуществлением переводов) и не проводящие при этом собственных банковских операции, и обычные кредитные институты без государственных гарантий. Основные операции Бундесбанка:

* операции с кредитными институтами

а) покупка и продажа векселей и чеков,

б) покупка и продажа казначейских векселей Федерального правительства,

в) выдача ломбардных кредитов на срок не более трех месяцев,

г) прием беспроцентных депозитов на жиросчета,

д) прием на хранение активов, прежде всего ценных бумаг,

е) прием чеков, векселей, платежных требований, ценных бумаг и процентных купонов для получения оплаты,

ж) выполнение других банковских операций в пользу третьей стороны после поступления покрытия,

з) покупка и продажа платежных документов в инвалютах, включая векселя и чеки, а также золота, серебра и платины,

и) проведение всех банковских операций с нерезидентами,

* операции с государственными органами Бундесбанк проводит для Федерального правительства, федеральных специальных фондов, местных орагнов власти операции г) — и). Для этих целей он вправе выдавать однодневные кредиты. Плата за проведение операций не взимается (за исключением Почтового банка и муниципалитетов),

* операции на открытом рынке используются для регулирования денежного рынка.

В этих целях Бундесбанк покупает и продает по рыночным ценам долговые ценные бумаги Федерального правительства, правительств земель и муниципалитетов, собственные ценные бумаги.

Все бумаги, выпущенные до 1999 г, номинированы в евро, а операции проводятся по согласованию с Европейским Центральным банком и Центральными банками других стран еврозоны.

Лидерами банковского бизнеса в Германии являются четыре крупнейших банка. «Дойче Банк», «Байерише Хюпо- унд Ферайнсбанк», «Дрезднер Банк» и «Коммерцбанк». Это наиболее известные и крупные банки, чья деятельность началась еще во второй половине XIX в. (за исключением «Байерише Хюпо- унд Ферайнсбанк»).

Банки организованы в форме акционерных обществ, капитал которых сильно «распылен» как внутри страны, так и за рубежом.

Каждый из этих банков имеет от 200 000 до 300 000 акционеров, в том числе большое количество сотрудников «Большая четверка» входит в состав крупнейших банков мира и имеет значительную зарубежную филиальную сеть в виде дочерних банков филиалов и представительств.

На рубеже тысячелетия активно прорабатывался вопрос слияния «Дойче Банка» и «Дрезднер Банка». Новый банк превратился бы в крупнейшую банковскую корпорацию мира. Однако в итоге руководство банков не нашло общего языка по ряду вопросов и новый гигант не состоялся.

Эти четыре банка — типичные универсальные банки, выполняющие весь диапазон банковских операций. Их совокупные активы составляют более 10% всех банковских активов Германии.

Они играют ключевую роль в финансировании внешней торговли, эмиссионно-учредительской деятельности и трастовых операциях клиентов.

Имея сеть из более 4000 филиалов по всей территории Германии, в общей сложности они обслуживают около 20 млн. клиентов.

Региональные банки различаются по организационно-правовой форме (акционерные общества, AG; акционерные коммандитные общества, KGA, общества с ограниченной ответственностью, GmbH), по размерам активов Наиболее крупные банки этой группы также являются универсальными и имеют филиалы внутри страны и за рубежом.

К этой же группе банков относятся и интернет-банки (Direkt-banken), которых на начало 2002 г. в Германии насчитывалось 19.

Крупнейшим банком Германии и одним из крупнейших банков мира является «Дойче Банк». В настоящее время он представляет собой международную корпорацию — группу «Дойче Банк». В банке насчитывается более 98 000 сотрудников, услугами банка пользуются свыше 12 млн. клиентов более чем в 70 странах мира. Почти 50% штата банка работают за пределами Германии.

Сильные позиции банка на европейском рынке основаны на его глобальной активности, помимо Германии «Дойче Банк» имеет собственные филиалы в Италии, Испании, Франции, Бельгии и Польше.

По составу акционеров банк по сути интернациональный: более Головины акций размещены за пределами Германии. Общее число акционеров банка превышает 500 000, общее количество зарегистрированных акций составляет 616,5 млн. единиц.

Система сберегательных учреждений представляет собой сегодня самую крупную группу финансовых учреждений, осуществляющих кредитные операции в Германии. Более 60% всего населения имеют счета в сберегательных кассах.

Основное отличие Германии от других развитых стран заключается в том, что наиболее широко распространенные и доступные финансовые институты являются не частными, а государственными учреждениями, основная цель деятельности которых заключается не в получении прибыли и увеличении стоимости акционерного капитала, а «во всеобщем благе». В этом же и основной недостаток германской банковской системы. В настоящее время финансовое состояние более чем 30% сберегательных учреждений Германии вызывает беспокойство. Сберегательные банки кредитуют преимущественно средний класс — малый бизнес, подверженный наибольшим рискам. За 2001 г. «плохие кредиты» в Германии возросли на 28 млрд. евро, в том числе выданные сберегательными учреждениями — на 20 млрд. евро. Это свидетельство серьезного кризиса всей системы сберегательных учреждений страны. Выход из сложившейся ситуации специалисты видят в слиянии сберегательных учреждений, прежде всего на региональном уровне, и этот процесс уже начался.

В Германии действует более 1600 кооперативных банков (городские кооперативные банки называют Фольксбанк, а сельские — Рейф-файзенбанк). Это сравнительно небольшие кредитные учреждения, количество которых в последние годы постоянно уменьшается в связи с их слиянием. Членами кредитных кооперативов являются почти 15 млн. частных лиц.

Совладельцем кооперативного банка может стать каждый, кто приобретет в нем хотя бы один пай. Тем самым он получает и право голоса для определения целей деятельности и управления. У каждого совладельца только один голос независимо от количества паев. Этим гарантируется равномерное распределение влияния совладельцев на деятельность банка.

Сегодня кооперативные банки предлагают своим клиентам универсальный ассортимент услуг, несмотря на то, что их деятельность сосредоточена преимущественно на сберегательных вкладах и вкладах до востребования и на выдаче краткосрочных и среднесрочных кредитов своим членам. Надо отметить, что постоянно растет объем долгосрочных кредитов.

Банковская система — базис японской экономики. Вся страна густо опутана сетью различных банковских компаний.

https://www.youtube.com/watch?v=2YXLLqdwqD4

Как и в других развитых странах, банковская система Японии — двухуровневая: первый уровень — Банк Японии, второй уровень — коммерческие и государственные банки, сберегательные кассы, финансовые компании.

Банк Японии (BOJ), в Японии называемый Nihon Ginko или Nichigin, является центральным банком Японии. Его аналоги на Западе — Федеральный резерв в США, Бундесбанк в Германии или Банк Англии в Великобритании.

Банк является:

* единым эмиссионным центром (эмиссионным банком);

* непосредственно банком правительства;

* кредитором в последней инстанции («кредитором последней надежды») коммерческих банков,

* проводником денежно-кредитной политики.

Банк Японии не является частью правительства, хотя правительству принадлежит контрольный пакет акций Банка. Банк и его главный акционер — правительство часто стремятся к двум противоречивым целям: ограничению инфляции и увеличению темпов экономического роста.

Банк предпочел бы контролировать уровень инфляции, тогда как правительство предпочло бы стимулировать рост. Все послевоенные годы Банк Японии упорно сохранял свою независимость, хотя Министерство финансов постоянно пыталось вторгаться во властные полномочия Банка.

В этих внутренних сражениях лидерство попеременно захватывает то одна, то другая сторона

В процессе выполнения своих функций Банк Японии решает три основные задачи.

* формирует курс национальной валюты, регулируя объем находящейся в обращении денежной массы, поддерживая стабильность иены внутри страны и за рубежом;

* регулирует денежное обращение, устанавливая официальную процентную ставку, а также посредством ряда других мер;

* совместно с другими правительственными органами поддерживает в надлежащем порядке кредитную систему.

Для Банка Японии, как и для центральных банков других государств, вечно актуальной является проблема противостояния различного рода воздействиям, попыткам политиков и лоббистских групп использовать финансовую систему страны для реализации своих частных и сиюминутных интересов.

Сложные отношения у Банка Японии с Министерством финансов, глава которого имеет право контролировать деятельность банка и отдавать ему административные распоряжения.

По таким вопросам, как учреждение филиала или агентства, сделки с зарубежными кредитно-финансовыми органами, постатейное утверждение годового бюджета и целому ряду других, требуется разрешение министра финансов.

Последний назначает и администратора, которому поручает надзор за деятельностью Банка Японии.

В соответствии с Законом «О Банке Японии» он действует «исключительно для выполнения задач, направленных на достижение государственных целей». В нем же указано, что «служащие банка рассматриваются как состоящие на государственной службе».

В истории Банка Японии немало примеров того, как его президенты даже под сильнейшим давлением весьма влиятельных лиц и структур, порой под угрозой снятия с должности, все же выдерживали именно ту линию на сохранение стабильности национальной валюты, которую они считали верной Действовать так им помогали не только уверенность в своей правоте, высокий профессионализм, но и четкий правовой статус возглавляемого ими учреждения, а также выработанное в течение долгих лет правило «Регулирование денежного обращения является исключительной прерогативой Банка Японии».

Банк Японии часто упоминается в финансовых новостях прежде всего из-за влияния на уровень процентной ставки.

Японские предприниматели и банкиры, как и бизнесмены за пределами Японии, пристально следят за действиями Банка, поскольку он подобно ФРС или Бундесбанку оказывает огромное воздействие на мировую экономику. Именно Банк Японии в 1989 г.

для обуздания инфляции поднял процентную ставку, «проткнув» тем самым экономику мыльного пузыря. Эти действия имели резонанс во всем мире и значительно замедлили массовый отток инвестиций (бегство капитала) из Японии.

Такая роль Банка Японии в жизни страны нашла свое отражение в сложившейся системе управления им, в механизме принятия решений.

Высшим органом управления Банка Японии является Комитет по определению политики Банка Японии, который был создан в 1949 г. Только комитет вправе устанавливать размер учетной ставки, определять и изменять перечень векселей, учитываемых Банком Японии, залогов, принимаемых под обеспечение выдаваемых ссуд, и условий кредитования, а также решать все другие ключевые вопросы деятельности банка.

В состав Комитета входят семь человек. Возглавляет его президент Банка Японии. Представители правительства, по одному от Министерства финансов и Управления экономического планирования, не обладают правом решающего голоса.

Решения принимаются в процессе ания, проводимого среди пяти человек, президента и четырех остальных, назначаемых членов комитета, которые отбираются из наиболее опытных и знающих представителей делового мира и кандидатуры которых после одобрения парламентом утверждаются Кабинетом Министров.

Реальная политика формируется советом управляющих, заседания которого проводятся ежедневно.

В совет управляющих входят президент и вице-президент банка, назначаемые Кабинетом Министров на пятилетний срок, и семь управляющих, которых, по представлению президента банка, назначает министр финансов.

Срок их полномочий — четыре года. Одним из этих управляющих является представитель Минфина, остальные шесть — кадровые сотрудники банка.

Подобно Министерству финансов Банк Японии нанимает на работу выпускников лучших университетов страны, и процесс Amakudari, или переход вышедших в отставку должностных лиц Банка в частный бизнес происходит в той же степени, что и в Минфине.

Второй уровень финансово-кредитной системы Японии

Финансово-кредитные учреждения Японии можно разделить на несколько групп (табл. 1).

Таблица 1. Структура финансово-кредитной системы Японии (по данным Банка Японии)

Кредитно-финансовые институты1 января 1993 г.1 августа 2002 г
1 . Специализированные холдинговые компании8
2. Городские банки117
3. Региональные банки6464
4. Региональные банки 2-го уровня6856
5. Траст-банки729
6. Банки долгосрочного кредитования32
7. Новые типы банков (интернет-банки)5
8 Иностранные банки в Японии (филиалы)11
9 Финансовые институты для малого и среднего бизнеса:
Центральный банк кредитных кооперативов (Shinkin Central Bank)11
кредитные ассоциации (Shinkin Banks)446348
Всеяпонская ассоциация кредитных кооперативов (Shmkumi Federation Bank)11
Кредитные кооперативы404257
Национальная ассоциация трудовых кредитных ассоциаций (Rokmren)11
Трудовые кредитные ассоциации4721
Центральный банк промышленных и коммерческих кооперативов (Shoko Chukm Bank)11
10. Финансовые институты для сельского и лесного хозяйства, рыболовства:
Центральный банк сельского и лесного хозяйства (Norinchukin Bank)11
Кредитные федерации сельскохозяйственных кооперативов (shinren)4746
Национальная федерация взаимного страхования (взаимопомощи) сельскохозяйственных кооперативов (Zenkyoreri)11
Сельскохозяйственные кооперативы35861064
Кредитные федерации рыболовецких кооперативов3535
Рыболовецкие кооперативы1719608
11. Страховые компании:
компании по страхованию жизни2742
компании по другим видам страхования (Non-life Insurance)2526
12. Финансовые институты ценных бумаг:
компании по операциям с ценными бумагами217239
финансовые компании по операциям с ценными бумагами33
инвестиционные трастовые компании2587
индивидуальные консультанты по инвестициям130
13. Государственные банки22
14. Государственные финансовые корпорации98
15. Правительственные финансовые организации:
Финансовый ссудный фонд Министерства финансов11
Почтовая сберегательная система ( Yucho)11
Почтовая система страхования жизни (Катро)11

Источник: https://studbooks.net/1244605/bankovskoe_delo/bankovskaya_sistema_germanii

Бундесбанк

1. Первый уровень банковской системы Германии:  Немецкий Бундесбанк, центральный банк Федеративной Республики

Слайд_2

Бундесбанк(Deutsche Bundesbank) –

центральныйбанк Германии.

Бундесбанкстал моделью при создании ЕвропейскогоЦБ. В начале своего функционированияон был независимым учреждением, основнойзадачей которого являлось обеспечениестабильности денежной единицы, а такжеконтроль за движением денежных потоков,снижение уровня инфляции.

  • Штаб-квартира Франкфурт-на-Майне, Германия

  • Дата основания 1957 год

  • Президент (председатель) Йенс Вайдман

  • Валюта Евро

  • Веб-сайт www.bundesbank.de

Слайд_3

ИсторияDeutsche Bundesbank

  • 1875—1945 — центральным эмиссионным банком Германии был Рейхсбанк.

  • 1946—1948 — в Западной Германии на базе филиалов Рейхсбанка в пределах каждой из 11 земель был создан центральный банк.

  • 1948—1957 — систему эмиссионных банков возглавил Банк немецких земель, осуществлявший операции через центральные банки земель.

  • 1957—1990 — путём слияния Банка немецких земель с центральными банками земель создан Немецкий федеральный банк.

  • 1990—1993 — после крушения Берлинской стены и объединения ФРГ и ГДР немецкая марка стала единственным средством платежа объединённой Германии.

  • 1993—2001 в соответствии с условиями Маастрихтского договора Последствием было принято решение о введении € как европейской валюты и создании Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ)

  • 2001 — н.в. — функции по эмиссии евро переданы Европейскому центральному банку (ЕЦБ)

Слайд_4

Высшиморганом управления Федерального банкаявляется правление,основанное на слиянии Совета центральныхбанков, совета директоров и пяти правленийцентральных банков земель.

Функции

Всоответствии с Законом о банковскойдеятельности и иными специальнымизаконами на Бундесбанк возложеныследующие функции:

  • Разработка политики собственных операций на открытом и кредитном рынках;

  • Установление дисконтных и процентных ставок по собственным операциям;

  • Оказание услуг в качестве уполномоченного финансового агента правительств земель и федерального правительства – в данном случае Бундесбанк может предоставлять для них льготные наличные ссуды, ограниченные лимитом, указанным в законе. В свою очередь, данные госорганы обязуются держать свои ликвидные средства в Бундесбанке на жиро-счете.

  • Установление резервных требований, а также требований к кредитным институтам, обязанным держать на жиро-счетах в банке минимальные резервы в размерах, определенных ЦБ Германии.

Note:НемецкийФедеральный банк (Бундесбанк) совместнос Федеральным управлением финансовогонадзора Германии являются органамифинансового регулирования страны.

Слайд_5

Операции

Досоздания Европейского валютного союзаи образования Европейской системыцентральных банков Бундесбанк выполнялследующие важные народнохозяйственныефункции: 1)Эмиссионного центра страны. 2) Валютногоцентра страны. 3) «Кассира правительства»,т.е.

Бундесбанк проводит через текущиесчета правительства исполнениефедерального бюджета. 4) «Банка банков»,т.е. обслуживание кредитных учрежденийпо пассивам и активам. 5) Расчетногоцентра страны. 6) Субъекта денежно-кредитногорегулирования экономики страны.

Внастоящее время,в связи с образованием Европейскойсистемы национальных банков, Бундесбанкявляется организацией, претворяющей вжизнь политику Европейского Центральногобанка. ЕЦБ является единым эмиссионнымцентром для стран Европейского союза,входящих в зону евро, а также определяетденежно-кредитную политику странрегиона.

Основнойзадачей ЦБ ФРГ являетсяобеспечение стабильности цен и банковскаяорганизация платежного оборота внутристраны и с заграницей.

Слайд_6

Видыопераций

  • операции с Федерацией и ее специальными фондами;

  • операции с кредитными институтами, выполняющими задачи федерального значения;

  • валютные операции и операции за границей;

  • сделки на открытом рынке.

Слайд_7

СтруктураБундесбанка

Советнационального банка,к-рый определяет ден.-кредитную политикубанка и состоит из членов советауправления и президентовцентральных банков земель.

2.Директорат,к-рый отвечает за исполнение решенийсовета резервного банка и члены к-рогоназначаются президентомФедеративной Республики по рекомендациикабинета после консультации последнегос советом центробанка.

3.Управляющиекомитеты центральныхбанков земель.

Слайд_8

СоставЦБ

Всостав входят:президент Бундесбанка (председательСовета), вице-президент (заместительпредседателя Совета), члены Советадиректоров и президенты ландсцентральбанков.

Федеральныйпринцип построения Бундесбанкапроявляетсяв том, что в Совет центральных банковвходят как назначаемые центром членыСовета директоров, так и представителирегионов, чьи кандидатуры выдвигаютсяправительствами земель.

Назаседаниях Совета центральных банков,которые проводятся 1 раз в 2 недели,решения принимаются простым большинством.

Советопределяет:

-денежно-кредитную и валютную политикуБундесбанка,

  • издает директивы, касающиеся руководства и управления банком,

разграничиваетобласти компетенции других органовбанка, если это не предписано самимзаконом о Федеральном банке.

Советдиректоров

Советдиректоров – высший исполнительныйорган Бундесбанка, ответственный запрактическую реализацию решений Советацентральных банков.

Всостав Совета директоров входят президентБундесбанка, вице-президент и другиечлены (до 6 человек).

Советдиректоров отвечает за:       -операции с государством и его денежнымифондами;       -операции с кредитными учреждениями навсей территории страны;       -валютные операции;       -операции на открытом рынке.

  Всостав Совета директоров входят президентБундесбанка, вице-президент и другиечлены (до 6 человек). Председателем Советадиректоров, как и Совета центральныхбанков, является президент Бундесбанка.

Члены Совета директоров назначаютсяна срок 8 лет президентом Германии попредложению правительства и попредставлению Совета центральныхбанков.

Члены Совета директоров позакону не могут быть отозваны до истечениясрока их полномочий, что обеспечиваетличную независимость и защищенностьвысшего руководства Бундесбанка.

Такимобразом, Немецкий федеральный банкявляется единым банком, располагающимразветвленной сетью территориальныхфилиалов, обладающих определеннойсамостоятельностью.

Слайд_9

Отчетность

  • Бундесбанк подвергает свою годовую отчетность аудиту.

  • Отчетность проверяется одним или несколькими аудиторами, назначенными ЦБС по согласованию с Федеральной счетной палатой.

  • После утверждения в ЦБС отчетность публикуется директоратом.

  • Заключение аудиторов служит отправной точкой для аудита, который проводит Федеральная счетная палата.

Источник: https://studfile.net/preview/3067862/

Studio-pravo
Добавить комментарий