1.3. БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ: Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он

1.3. БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ: Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он

1.3. БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ:  Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он
Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он должен:

обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры;

функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

быть способным к саморегулированию (реагированию и приспо-соблению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Помимо банков в банковскую систему входят некоторые специальные финансовые институты, которые выполняют банковские операции, но не имеют статуса банка, другие учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно- кредитных институтов.

При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов.

Различают прежде всего эмиссионные и коммерческие банки.

Поскольку предметом настоящего учебника является раскрытие деятельности коммерческих банков, мы не ставим перед собой задачу подробного описания работы центральных банков, которые призваны решать задачу эмиссии наличных денежных знаков. Выделим лишь те критерии, по которым можно во всем многообразии коммерческих банков выделить отдельные их типы.

По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. К универсальным банкам принято относить те из них, которые способны «из одних рук» выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Универсальность, однако, имеет и другие оттенки. «Универсальность» означает тип деятельности, не ограниченной:

по отраслям народного хозяйства;

по составу обслуживаемой клиентуры;

количественно;

по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных от-раслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства, группы предприятий (к примеру, некоторые банки обслуживают главным образом только лесную, авиационную, автомобильную, часовую и другие подотрасли промышленности).

Еще более заметно универсальный тип банка сказывается в отношении обслуживания клиентуры. Типичными для универсального банка являются случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило, является чрезвычайно широким.

Количественным признаком здесь выступает такой перечень разрешаемых операций, в который входят операции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предприятий.

К примеру, ряд американских коммерческих банков, будучи специализированными, в соответствии с банковским законодательством не может выполнять данные операции. Универсальные банки Европейских стран, напротив, могут выполнять такие операции.

Деятельность универсальных банков не замыкается каким-либо одним регионом. Универсальный банк присутствует в регионах в разнообразных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом. Деятельность специализированного банка, напротив, носит зачастую локальный ха-рактер.

В современных банковских структурах порой трудно различить тип универсального и специализированного банка.

Часто, например, крупные специализированные ипотечные банки не замыкаются только одним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг своим клиентам.

Можно сказать, что в деятельности коммерческих банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка.

По ТИПУ собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

В условиях переходного периода государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение.

Правда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хозяйствования, когда только государство обладало монопольным правом на создание банка, однако и в современных условиях в ряде банков государство сохраняет свою определенную долю в капитале банков.

Даже Центральный банк РФ, будучи на 100% по характеру собственности государственным банком и не ставящий своей задачей получение прибыли, тем не менее продолжает участвовать в формировании капитала ряда банков (Сберегательного банка РФ, российских банков за границей).

Лишь с 1996 г. ему не разрешено участвовать в капиталах российских кредитных учреждений и с 2000 г. — в капиталах банков, созданных на территории иностранных государств.

Государственная собственность присутствует в банковском хозяйстве и в других модифицированных формах. Банки, к примеру, могут быть созданы на государственной основе.

В международной практике банки являются полноправными уполномоченными государства (ими могут быть и акционерные банки) по финансированию государственных программ развития экономики.

Акционерами коммерческого банка могут быть также государственные предприятия, в связи с чем данная форма собственности может реально присутствовать в капиталах коммерческих банков.

В условиях экономического кризиса и расстройства банковской системы государство стремится к усилению своего влияния на банки.

Государственное регулирование ведет не только к жесткой денежно- кредитной политике, повышению нормативов резервирования, ликвидности, но и к образованию специальных кредитных институтов с преобладанием государственной собственности в банковском капитале. Такие банки в мировой практике часто называют банками развития.

Типичным примером такого банка в России является проект создания Банка развития России, через который государство получает возможность осуществить целевое «точечное» инвестирование в производственный сектор экономики.

Ё условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (по международной терминологии ее часто называют частной формой, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица). На 1 января 1997 г. в общей численности коммерческих банков преобладали паевые банки (57%), в режиме акционерной формы работали 43% российских банков.

По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы. крупные, средние и малые банки. В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом. На 1 января 1999 г. 72% общей численности действующих российских банков имели уставный фонд свыше 20 млрд руб., что значительно меньше международных стандартов.

В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др.

К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения, мобилизовать их на местные нужды.

В России формирование подобных институтов сдерживается отсутствием соответствующего законодательства, общей слабостью ресурсной базы хозяйства.

По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные (местные, межрегиональные, национальные и международные. К региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона.

К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного региона (города); в дореволюционной России такие банки называли городскими. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов.

Национальные банки — это банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран; международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран.

К последним можно отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный Московский банк, Международный инвестиционный банк и др.

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные. На 1 января 1999 г. в стране функционировали 4453 кредитных учреждения (вместе с филиалами Сберегательного банка РФ), в том числе 3601 филиал коммерческих банков (примерно 2,4 филиала на каждый коммерческий банк).

Наиболее насыщенными банками являются такие регионы, как Москва и Московская область, Урал, Дальний Восток и Поволжье.

Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.

В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки.

В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей промышленности).

В международной банковской практике встречаются и другие критерии классификации.

Так, в США установлена система двойного подчинения, выделяется группа банков, относящихся к Федеральной резервной системе, и банков, регулируемых со стороны отдельных штатов; по взаимосвязи со страхованием действуют банки, чьи вклады застрахованы в Федеральной корпорации страхования депозитов и не застрахованы там.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой.

Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний.

Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй — в его взаимодействии с внешней средой.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреж-дения, перечень выполняемых им операций;

внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

структура аппарата управления банком.

Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу.

В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения.

Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей.

Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банков являются организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности.

Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержания, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреж-дения на базе современных коммуникационных систем.

Немаловажным элементом внутренней банковской инфраструктуры является структура аппарата управления банком. Банк как экономический институт должен обладать обязательным набором ряда подразделений, отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (Правление, Совет директоров и др.

) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет (см. подробнее об этом в §1.

4).

К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

информационное обеспечение;

научное обеспечение;

кадровое обеспечение;

законодательная база.

Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий.

На базе анализа тенденций в развитии рынка банки коррек-тируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения.

Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как правило, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными банками.

В процессе своей деятельности банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости.

Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки собирают информацию о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руково-дителях.

В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получить от них необходимые сведения.

Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам опера-тивно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в ком-мерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дис-циплину, задерживающих возврат банковских ссуд.

Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

В условиях рынка банки значительную часть своих ресурсов направляют на развитие научного обеспечения. Практически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок.

Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты).

Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы.

Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов- профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности.

В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, осуществляющих подготовку кадров финансово-банковского профиля, формируется сеть начальных учебных заведений финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с изучением специальных предметов -финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др.

Переподготовка кадров, повышение квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки эко-номических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.

Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением. Структура этого законодательства, его содержание и значение для современной банковской практики рассматриваются особо в главе 2 настоящего учебника.

Источник: https://knigi.news/bank/bank-kak-element-bankovskoy-17606.html

Сущность банка как элемента банковской системы

1.3. БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ:  Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он

В 2003 году существенно снизилась нагрузка на кредитные организации по обеспечению наличной иностранной валютой внутреннего рынка, что в основном было связано с ослаблением процесса накопления долларов США на руках населения.

В 2003 году заметно активизировалось по сравнению с 2002 годом кредитование банковской системой физических лиц и организаций небанковского сектора экономики (финансовые организации, кроме кредитных, и нефинансовые организации всех видов собственности).

Расширение банковской системой кредитования небанковского сектора экономики и физических лиц в значительной мере было обусловлено как уменьшением рисков кредитных операций (вследствие улучшения финансовых результатов деятельности организаций и повышения доходов населения), так и снижением доходности альтернативных активных операций (размещение средств) на финансовом рынке. Кроме того, высокие показатели роста кредитования физических лиц обусловливались стремлением кредитных организаций к улучшению качества кредитных портфелей за счет большей их диверсификации (в частности по видам заемщиков), а также расширением предоставляемых кредитными организациями услуг по кредитованию приобретения движимого и недвижимого имущества.

Совокупный объем кредитов, предоставленных небанковскому сектору экономики,на 1 января 2004 года составил 2299,9 млрд.

рублей и увеличился с 1 января 2003 года на 42,6% (за 2002 год — на 35,4%), в том числе рублевое кредитование организаций возросло на 45,9% (на 28,6%), кредитование в иностранной валюте — на 36,4% (на 50,5%) в рублевом выражении и на 47,1% (на 42,7%) в долларовом выражении.

В период с января по апрель 2003 года кредитование небанковского сектора экономики в иностранной валюте нарастало более высокими темпами, чем его кредитование в национальной валюте, однако достаточно устойчивое ослабление доллара США на российском валютном рынке вызвало определенную корректировку кредитными организациями подходов к формированию кредитных портфелей, в результате которой начиная с мая 2003 года стала развиваться тенденция к опережающему темпу роста рублевого кредитования небанковского сектора экономики. Тем не менее сентябрьское обострение ситуации на внутреннем валютном рынке (обусловленное ожидаемым его участниками закреплением роста курса доллара США по отношению к национальной валюте из-за сокращения притока иностранной валюты после понижения Банком России в июле 2003 года норматива обязательной продажи валютной выручки экспортерами, а также из-за уменьшения валютной выручки, поступающей по контрактам, заключенным в начале II квартала 2003 года) имело своим последствием кратковременное приостановление развития указанной тенденции.

Совокупный (в рублях и иностранной валюте) объем кредитов, предоставленных банковской системой физическим лицам,на 1января 2004 года составил 299,7 млрд.

рублей и с 1 января 2003 года увеличился более чем в 2 раза (за 2002 год — на 50,2%).

При этом за 2003 год объем предоставленных банковской системой физическим лицам рублевых кредитов увеличился в 2,1 раза (за 2002 год -на 47,7%), кредитов в иностранной валюте — в 2 раза (на 62%) в рублевом выражении и в 2,2 раза (на 53,6%) в долларовом выражении.

Особенностью 2003 года стало необычно большое увеличение рублевого кредитования банковской системой физических лиц в апреле, когда в течение одного месяца объем этих кредитов повысился на 21,2%.

В последующем ежемесячные темпы прироста рублевых кредитов заметно уменьшились, тем не менее темп прироста рублевых кредитов физическим лицам за май — декабрь 2003 года сложился намного более высоким, чем за аналогичный период 2002 года.

Совокупный (в рублях и иностранной валюте) объем взаимного кредитования, осуществленного банковской системой через канал межбанковских кредитов,на 1 января 2004 года составил 195,9 млрд. рублей и снизился по сравнению с 1 января 2003 года на 7,8% (за 2002 год увеличился на 63,4%).

Сокращение в 2003 году объема межбанковских кредитов в основном было связано с низкой потребностью кредитных организаций в привлечении рублевых средств с этого сегмента финансового рынка (результат отсутствия серьезных проблем с ликвидностью в условиях динамичного роста денежного предложения и предоставления Банком России возможности рефинансирования с использованием государственных ценных бумаг), а также с падением в январе-июле и декабре 2003 года взаимного кредитования в иностранной валюте ниже его уровня на начало года (следствие укрепления национальной валюты на внутреннем рынке и низких процентных ставок на внешнем валютном рынке).

Суммарный объем рублевых депозитов до востребования, срочных и сберегательных депозитов (включая депозиты всех видов в иностранной валюте) организаций, физических лиц-предпринимателей и населенияв банковской системе на 1 января 2004 года достиг 2783,5 млрд. рублей и с 1 января 2003 года увеличился на 35,7% (за 2002 год — на 35,3%).

Рублевые депозиты до востребования (организаций, физических лиц-предпринимателей, населения)на 1 января 2004 года составили 1003,3 млрд. рублей, при этом особенностью 2003 года были стабильные и существенно более высокие темпы их роста по сравнению с ростом в 2002 году.

За 2003 год эта составляющая ресурсной базы кредитных организаций увеличилась на 42,1%, тогда как за 2002 год рублевые депозиты до востребования увеличились на 20,6% (следует также отметить, что в 2002 году на протяжении января-августа объем рублевых депозитов до востребования в банковской системе оставался ниже уровня на начало года, а темп их прироста за январь — ноябрь составил лишь 4,4%). Опережающий темп роста рублевых депозитов до востребования в 2003 году по сравнению с 2002 годом в основном был связан с лучшей динамикой остатков средств организаций на счетах в кредитных организациях.

Рублевые срочные и сберегательные депозитыза 2003 год выросли на 65,7% (за 2002 год — на 51,8%) и на 1 января 2004 года равнялись 1031,5млрд. рублей.

Валютные депозиты (всех видов)на 1 января 2004 года составили почти 748,7 млрд. рублей и возросли с 1 января 2003 года в долларовом выражении на 11,9% (за 2002 год — на 31,6%), в рублевом — на 3,7% (на 38,8%).

Под воздействием достаточно устойчивого снижения курса доллара США по отношению к национальной валюте, начиная с марта 2003 года темпы роста валютных депозитов в кредитных организациях стали заметно отставать от отмечавшихся в аналогичные периоды 2002 года, при этом даже произошедший в сентябре 2003 года значительный рост валютных депозитов не привел к смене общей тенденции.

Сбережения физических лиц, размещенные в кредитных организациях, продолжали оставаться важнейшим источником формирования ресурсной базы банковской системы.

Поступлению в банковскую систему значительных объемов денежных средств физических лиц способствовали такие факторы, как постепенное восстановление доверия к надежности российской банковской системы, рост реальных денежных доходов населения, а также стремление физических лиц к получению в виде начисляемых процентов на банковские вклады определенной компенсации инфляционного обесценения своих сбережений.

Остатки вкладов (без начисленных процентов, с учетом депозитов нерезидентов) физических лиц на рублевых и валютных счетахна 1 января 2004 года достигли 1539,9 млрд. рублей и по сравнению с 1 января 2003 года возросли на 47,1%(за2002 год — на 51,7%).

Позитивной чертой изменения в 2003 году вкладов физических лиц являлся активный рост рублевых вкладов, что в основном обусловливалось большей привлекательностью хранения сбережений в национальной валюте в условиях укрепления ее курса по отношению к доллару США.

В 2003 году темпы роста рублевых вкладов физических лиц не только существенно превзошли темпы роста вкладов, номинированных в иностранной валюте, но и значительно превысили темпы роста рублевых вкладов физических лиц в 2002 году.

Так, за 2003 год остатки рублевых вкладов физических лиц увеличились на 65,5% (за 2002 год — на 45,5%), остатки вкладов в иностранной валюте (в долларовом выражении) — на 26,2% (на 54,7%).

Более высокие ставки начисления процентов по вкладам физических лиц с длительными сроками привлечения способствовали закреплению в 2003 году сформировавшейся в 2002 году позитивной тенденции к увеличению удельного веса остатков вкладов с относительно длительными сроками размещения (от 1 года и более) при некотором снижении удельного веса остатков вкладов до востребования в объеме привлеченных кредитными организациями средств физических лиц.

На 1 января 2004 года удельные веса остатков вкладов физических лиц со сроками размещения от 1 года и более были равны: по рублевым вкладам 43,3% (на 1 января 2002 года — 38,8%), по вкладам в иностранной валюте — 42,2% (28,1%). В свою очередь, на 1 января 2004 года удельный вес вкладов до востребования физических лиц по рублевым вкладам составил 19,2% (20,7%), по вкладам в иностранной валюте -16,9% (18,9%).

Высокий уровень ликвидности банковской системы и благоприятная в целом конъюнктура рынка государственных и рынка корпоративных ценных бумаг обусловили расширение в 2003 году вложений кредитных организаций в ценные бумаги.За 2003 год вложения кредитных организаций в государственные ценные бумаги (ГКО, ОФЗ и др.

, в том числе и номинированные в иностранной валюте) возросли на8,3%; в долговые обязательства, выпущенные нерезидентами, — на 48,4%; в акции — на 91,7% (в том числе: в акции кредитных организаций-резидентов увеличились в 2,8 раза%; в акции нерезидентов, включая акции банков-нерезидентов, — более чем в семь раз).

При этом на 1 января 2004 года вложения кредитных организаций в государственные ценные бумаги составили 447 млрд. рублей, в долговые обязательства, выпущенные нерезидентами, — 32,8 млрд. рублей, в акции — 98,4 млрд. рублей (в том числе: в акции кредитных организаций-резидентов — 2,4 млрд.

рублей; акции нерезидентов, включая акции банков-нерезидентов, — 0,8 млрд. рублей).

Активизация банковской системой в 2003 году кредитных операций и вложений в ценные бумаги позитивно отразилась на финансовых результатах деятельности.

Сальдированный финансовый результат деятельности кредитных организаций (с начала года, без учета прибыли/убытков предшествующих лет)на 1 января 2004 года составил 129 млрд. рублей и по сравнению с 1 января 2003 года увеличился на 38,8%.

Улучшение сальдированного финансового результата деятельности кредитных организаций в 2003 году по сравнению с 2002 годом было достигнуто как за счет роста прибыли, так и за счет сокращения убытков. На 1 января 2004 года объем прибыли кредитных организаций, имевших прибыль, был равен 134 млрд.

рублей и по сравнению с 1 января 2003 года увеличился на 27,6%, а объем убытков кредитных организаций, имевших убытки, — 5 млрд. рублей, сократившись по сравнению с 1 января 2003 года в 4,1 раза.

Сальдо операций физических лиц с наличной иностранной валютой(характеризующее чистый спрос населения на наличную иностранную валюту, реализованный через обменные пункты и банковские счета) в 2003 году составило 8,3 млрд. долларов США и по сравнению с 2002 годом сократилось на 34,4%.

При этом в июне 2003 года отмечалась уникальная для российского рынка наличной валюты ситуация, заключавшаяся в образовании чистого вывоза наличной иностранной валюты в сумме, эквивалентной 226,1 млн.

долларов США (следствие осуществления в этом месяце уполномоченными банками чистого вывоза американской валюты в объеме 774,6 млн. долларов США).

Отмечавшаяся в 2003 году некоторая дедолларизации физическими лицами своих сбережений под влиянием падения курса доллара США по отношению к национальной валюте и усиления позиций евро на внутреннем и внешнем валютных рынках вызвали существенное изменение соотношения объемов чистого ввоза основных видов наличной иностранной валюты уполномоченными банками.

Так, в 2003 году сальдо ввоза-вывоза по доллару США составило лишь 76,6% от сальдо ввоза-вывоза по евро, тогда как в 2002 году сальдо ввоза-вывоза по доллару США превышало сальдо ввоза-вывоза по евро в 3,6 раза.

При этом в 2003 году по сравнению с 2002 годом сальдо ввоза-вывоза по доллару США сократилось в 2,8 раза, а сальдо ввоза-вывоза по евро увеличилось в 1,7 раза.

Сущность банка выражается в его структуре и специфике деятельности. Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает ему возможность функционировать как специфическому предприятию (институту). В этом смысле устройство банка включает 4-ре обязательных блока, без которых он не может существовать и развиваться.

Первый блок – банковский капитал как специфический капитал, освободившийся от промышленного и торгового капитала, как капитал, существующий преимущественно в заемной форме, и находящийся только в движении.

Второй блок – банковская деятельность, отличающаяся от деятельности других предприятий и институтов характером своего продукта, ставшей главным его занятием (в отличие от других субъектов, которые могли выполнять лишь отдельные банковские операции, не ставшие для них главным, основополагающим делом).

Третий блок – группа людей, имеющих специфические знания в области банковского дела и управлением банка.

Четвертый блок – производственный блок, сюда входят банковская техника, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутренняя и внешняя информация, определенные виды производственных материалов.

Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он должен:

1) обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры;

2) функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

3) быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

4) взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов.

Различают прежде всего эмиссионные и коммерческие банки. К эмиссионным у нас в стране относится Центральный Банк.

По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. К универсальным банкам принято относить те из них, которые способны «из одних рук» выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Универсальность однако имеет и другие оттенки. «Универсальность» означает тип деятельности, неограниченной:

o по отраслям народного хозяйства

o по составу обслуживаемой клиентуры;

o количественно;

o по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства, группы предприятий (к примеру, некоторые банки обслуживают главным образом только лесную, авиационную, часовую и другие подотрасли промышленности).

Еще более заметно универсальный тип банка сказывается в отношении обслуживания клиентуры. Типичным для универсального банка являются случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило, является чрезвычайно широким.

Количественным признаком здесь выступает такой перечень разрешаемых операций, в который входят операции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других капиталов.

К примеру, ряд американских коммерческих банков, будучи специализированными, в соответствии с банковским законодательством не может выполнять данные операции. Универсальные банки европейских стран напротив могут выполнять такие операции.

Деятельность универсальных банков не замыкается каким-либо одним регионом. Универсальный банк присутствует в регионах в разнообразных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом. Деятельность специализированного банка, напротив, носит зачастую локальный характер.

В современных банковских структурах порой трудно различить тип универсального и специализированного банка.

Часто, например, крупные специализированные ипотечные банки не замыкаются только одним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг свои клиентам.

Можно сказать, что в деятельности коммерческих банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка.

По типу собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

В условиях переходного периода государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение. Правда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хозяйствования, когда только государство обладало монопольным правом на создание банка, однако и в современных условиях в ряде банков государство сохраняет свою определенную долю в капитале банков.

Даже ЦБ РФ, будучи на 100% по характеру собственности государственным банком, и не ставивший своей задачей получение прибыли, тем не менее продолжает участвовать в формировании капитала ряда банков (Сберегательного банка РФ, российских банков за границей). Лишь с 1996 г. ему не разрешено участвовать в капиталах российских кредитных учреждений и с 2000 г.

– в капиталах банков, созданных на территории иностранных государств.

Государственная собственность присутствует в банковском хозяйстве и в других модифицированных формах. Банки, к примеру, могут быть созданы на государственной основе.

В международной практике банки являются полноправными уполномоченными государства (ими могут быть и акционерные банки) по финансированию государственных программ развития экономики.

Акционерами коммерческого банка могут быть также государственные предприятия, в связи с чем данная форма собственности может реально присутствовать в капиталах коммерческих банков.

В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (по международной терминологии ее часто называют частной формой, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица).

По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки.

В некоторых странах заметную роль в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые «учреждения мелкого кредита». К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др.

К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения, мобилизовать их на местные нужды.

В России формирование подобных институтов сдерживается отсутствием соответствующего законодательства, общей слабостью ресурсной базы хозяйства.

По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона.

К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного региона (города); в дореволюционной России такие банки называли городскими. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов.

Национальные банки – это банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран; международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран.

К последним можно отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный Московский банк, Международный инвестиционный банк и др.

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные.

В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей.В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки.

В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей промышленности).

Сущность банка раскрывается и в его функциях, выражающих взаимодействие банка как целого с внешней средой и внутри элементов его структуры:

1) аккумуляция средств.

Банк собирает не столько свои, сколько чужие (юридических и физических лиц) временно свободные средства; аккумулируемые денежные ресурсы используются не только на свои, но и на чужие потребности (выдача кредитов); собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиента банка); аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия).

2) регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов.

Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала.

Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения.

3) посредническая функция. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы.

Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства.

Таким образом, посредническая функция банка – это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращения риска.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/3_98645_sushchnost-banka-kak-elementa-bankovskoy-sistemi.html

Элементы банковской системы

1.3. БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ:  Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он

Элементами банковской системы выступают коммерческие банки, специальные финансовые институты, которые имеют право на осуществление банковских операций, при этом, не имея статуса банка.

Элементом банковской системы так же считают и банковскую инфраструктуру, которая относится к элементам организационного блока.

Классификация элементов банковской системы

Элементы банковской системы классифицируются по следующим признакам:

  • по форме собственности;
  • по правовой форме организации;
  • по функциям, которые выполняет кредитная организация;
  • по характеру выполняемых операций;
  • по объему филиальной сети;
  • по сфере обслуживания;
  • по географии деятельности;
  • по обслуживаемым отраслям;
  • банки специального назначения.
  1. Классификация по форме собственности:

    Выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. К государственным относят Центральные банки, потому что их капитал принадлежит государству.

    Пример 1

    Центральные банки существуют в таких странах, как – Россия, Германия, Великобритания, Бельгия, Беларусь.

    К частным банкам, в рыночной экономике, чаще относят коммерческие банки.

  2. Классификация по правовой форме организации:

    По данному критерию банки делятся на акционерные общества, общества открытого и закрытого типа. Однако банки, акции которых публично размещаются, должны быть отнесены к публичному акционерному обществу (новая форма, введенная в Российской федерации в 2014 году).

  3. Классификация по функциям, которые выполняет кредитная организация:

    Подразделение идет на эмиссионные, депозитные и коммерческие банки.

    Эмиссионные банки осуществляют выпуск денег в обращение.Депозитные банки аккумулируют свободные денежные средства населения и осуществляют операции по приему и обслуживания вкладов.Коммерческие банки ориентируются на выполнении всего спектра операций, присущим банкам, именно поэтому они являются основным звеном второго уровня банковской системы.

  4. Классификация по характеру выполняемых операций:

    Здесь идет подразделение на универсальные банки и специализированные.

    Универсальные банки осуществляют большую часть операций банка либо они могут выполнять все операции присущие банкам.

    Специализированные банки, это те банки, которые выполняют определенный вид операций, например, осуществляют отдельный вид кредитования, только обмен валют и т.д.

  5. Классификация по объему филиальной сети:

    Банки бывают бесфилиальные и многофилиальные.

  6. Классификация сфере обслуживания:

    Банки делятся на региональные, национальные и международные.

  7. Классификация по географии деятельности:

    Существуют следующие виды банков: малые, средние и крупные, а так же различного рода межбанковские объединения, банковские консорциумы.

    Определение 1

    Банковский консорциум – это группа банков, функционирующая на непостоянной основе. Данная группа создается крупным банком для проведения совместных кредитных операций с более мелкими коммерческими банками, а так же для снижения возможных потерь из-за неплатежеспособности заемщика, этот банк будет являться главой консорциума.

  8. Классификация по обслуживаемым отраслям:

    Банки могут обслуживать как несколько отраслей, так и быть узконаправленными, например, обслуживать только авиационную сферу, сельское хозяйство и т.д.

  9. Банки специального назначения:

    Банки специального назначения функционируют согласно указанию органов исполнительной власти. Они могут финансировать определенные государственные программы, но так же, выполняют и те операции, которые входят в их статус.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Банковская инфраструктура

Одним из элементов банковской системы является банковская инфраструктура.

Замечание 1

Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она включает в себя совокупность правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов.

С помощью правовых норм, устанавливаемых государством можно определить статус кредитной организации, а так же выявить весь перечень услуг, которые оказывает кредитная организация населению.

К социальным институтам, благодаря которым происходит функционирование банковской деятельности, относятся: государственные органы власти, учебные заведения, так же кадровые службы, организации, изучающие хозяйственные процессы на уровне банковской системы.

Технологические ресурсы выступают линиями связи, компьютерными программами, специализирующимися на обработке банковских операций.Технологические ресурсы могут быть представлены основными фондами кредитных организаций.

Банковскую инфраструктуру можно подразделить на внешнюю и внутреннюю.

Элементы банковской инфратсруктуры

Элементами внутренней инфраструктуры являются:

  • Законодательные нормы. Им необходимо установить статус кредитной организации, а так же выявить перечень операций, которые она выполняет;
  • внутренние нормативные акты, а так же правила совершения операций в коммерческом банке;
  • Системы отчетности, аналитический сектор, обработка данных через компьютер, системы коммуникации и т.д.;
  • Корпоративная система управления коммерческим банком.

С помощью элементов внешней инфраструктуры банки могут оценивать кредитоспособность своих клиентов-заемщиков, убедиться в достоверности отчетности своих клиентов, наиболее точно оценить рыночную стоимость залога и т.д.

К таким элементам относят:

  • аудиторские, страховые компании,,
  • бюро кредитных историй,
  • нотариальные и юридические фирмы,
  • аудиторские и консалтинговые компании,
  • оценочные организации, кредитные брокеры и т.д.

В банковскую инфраструктуру входят организации, агентства и службы, которые должны обеспечивать нормальное функционирование банков.

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/bankovskaya_sistema/elementy_bankovskoy_sistemy/

1.3. Банк как элемент банковской системы

1.3. БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ:  Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он

Банк является элементом банковскойсистемы. Это означает, что он должен:

  1. обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры;

  2. функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

  3. быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

  4. взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

===18===

Помимо банков в банковскую системувходят некоторые специальные финансовыеинституты, которые выполняют банковскиеоперации, но не имеют статуса банка,другие учреждения, образующие банковскуюинфраструктуру и обеспечивающиежизнедеятельность денежно-кредитныхинститутов.

При всем единстве сущности банка напрактике функционирует множество ихвидов.

Различают прежде всего эмиссионныеи коммерческие банки.

Посколькупредметом настоящего учебника являетсяраскрытие деятельности коммерческихбанков, мы не ставим перед собой задачуподробного описания работы центральныхбанков, которые призваны решать задачуэмиссии наличных денежных знаков.Выделим лишь те критерии, по которымможно во всем многообразии коммерческихбанков выделить отдельные их типы.

По характеру выполняемых операцийразличаются универсальные испециализированные банки.Куниверсальным банкам принято относитьте из них, которые способны «из однихрук» выполнять широкий круг разнообразныхопераций и услуг. Универсальность,однако, имеет и другие оттенки.»Универсальность» означает типдеятельности, не ограниченной:

а по отраслям народного хозяйства;

  • по составу обслуживаемой клиентуры;
  • количественно;
  • по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованиюмногообразных отраслей, в то время какспециализированный банк чаще всегосвязан с кредитованием какой-либоотрасли (подотрасли) народного хозяйства,группы предприятий (к примеру, некоторыебанки обслуживают главным образомтолько лесную, авиационную, автомобильную,часовую и другие подотрасли промышленности).

Еще более заметно универсальный типбанка сказывается в отношении обслуживанияклиентуры. Типичными для универсальногобанка являются случаи, когда он обслуживаети юридических, и физических лиц. Напротив,специализированный банк может замкнутьсятолько на обслуживании частных лиц.

Круг операций, выполняемых универсальнымбанком, как правило, является чрезвычайношироким.

Количественным признаком здесьвыступает такой перечень разрешаемыхопераций, в который входят операции наоткрытом рынке, где банк может выступатьполноценным участником рынка ценныхбумаг, вкладывать свои капиталы вкапиталы других предприятий.

К примеру,ряд американских коммерческих банков,будучи специализированными, в соответствиис банковским законодательством не можетвыполнять данные операции. Универсальныебанки Европейских стран, напротив, могутвыполнять такие операции.

Деятельность универсальных банков незамыкается каким-либо одним регионом.Универсальный банк присутствует врегионах в разнообразных районах, имеетфилиалы, в том числе за рубежом.Деятельность специализированногобанка, напротив, носит зачастую локальныйхарактер.

===19===

В современных банковских структурахпорой трудно различить тип универсальногои специализированного банка.

Часто,например, крупные специализированныеипотечные банки не замыкаются толькоодним регионом, могут иметь филиалы зарубежом, предоставляют сотни услугсвоим клиентам.

Можно сказать, что вдеятельности коммерческих банковзачастую можно увидеть черты какуниверсального, так и специализированногобанка.

По типу собственности банкиклассифицируются на государственные,акционерные, кооперативные, частные исмешанные.

В условиях переходного периодагосударственная форма собственностина банки сохраняет свое значение. Правда,не в таких масштабах, как прираспределительной системе хозяйствования,когда только государство обладаломонопольным правом на создание банка,однако и в современных условиях в рядебанков государство сохраняет своюопределенную долю в капитале банков.

Даже Центральный банк РФ, будучи на 100%по характеру собственности государственнымбанком и не ставящий своей задачейполучение прибыли, тем не менее продолжаетучаствовать в формировании капиталаряда банков (Сберегательного банка РФ,российских банков за границей). Лишь с1996 г. ему не разрешено участвовать в»капиталах российских кредитныхучреждений и с 2000 г.

— в капиталах банков,созданных на территории иностранныхгосударств.

Государственная собственностьприсутствует в банковском хозяйстве ив других модифицированных формах. Банки,к примеру, могут быть созданы нагосударственной основе.

В международнойпрактике банки являются полноправнымиуполномоченными государства (ими могутбыть и акционерные банки) по финансированиюгосударственных программ развитияэкономики.

Акционерами коммерческогобанка могут быть также государственныепредприятия, в связи с чем данная формасобственности может реально присутствоватьв капиталах коммерческих банков.

В условиях экономического кризиса ирасстройства банковской системыгосударство стремится к усилению своеговлияния на банки.

Государственноерегулирование ведет не только к жесткойденежно-кредитной политике, повышениюнормативов резервирования, ликвидности,но и к образованию специальных кредитныхинститутов с преобладанием государственнойсобственности в банковском капитале.Такие банки в мировой практике частоназывают банками развития.

Типичнымпримером такого банка в России являетсяпроект создания Банка развития России,через который государство получаетвозможность осуществить целевое«точечное» инвестирование в производственныйсектор экономики.

В условиях рыночного хозяйства наиболеетипичной формой собственности накоммерческий банк является акционернаяформа (по международной терминологииее часто называют частной формой,поскольку в создании капитала банкапринимают участие главным образомчастные предприятия и отдельные частныелица). На 1 января 1997 г. в общей численностикоммерческих банков преобладали паевыебанки (57%), в режиме акционерной формыработали 43% российских банков.

===20===

По масштабам деятельности выделяютсябанковские консорциумы, крупные, средниеи малые банки. В структуре банковскойсистемы Россиипреобладают банкис незначительным капиталом. На 1 января1999 г. 72% общей численности действующихроссийских банков имели уставный фондсвыше 20 млрд руб., что значительно меньшемеждународных стандартов.

В некоторых странах заметную долю вобщем числе кредитных учрежденийзанимают так называемые учреждениямелкого кредита. К ним относятсякредитная кооперация, общества взаимногокредита, ссудо-сберегательные банки,строительно-сберегательные кассы и др.

К достоинствам данных денежно-кредитныхинститутов следует отнести их способностьработать с небольшими предприятиями,поддерживать малый и средний бизнес, атакже аккумулировать мелкие сбережения,мобилизовать их на местные нужды.

ВРоссии формирование подобных институтовсдерживается отсутствием соответствующегозаконодательства, общей слабостьюресурсной базы хозяйства.

По сфере обслуживания банки можноподразделить на региональные (местные!межрегиональные, национальные имеждународные.К региональнымбанкам относятся банки, которыеобслуживают главным образом местныхклиентов, клиентов одного региона.

Кним можно отнести и муниципальные банки,обслуживающие потребности определенногорегиона (города); в дореволюционнойРоссии такие банки называли городскими.Межрегиональные банки обслуживаютпотребности нескольких регионов.

Национальные банки — это банки,осуществляющие деятельность внутристраны и обслуживающие главным образомпотребности клиентов своих стран;международные банки преимущественнообслуживают связи клиентов разныхстран.

К последним можно отнестиВнешэкономбанк, Внешторгбанк, МеждународныйМосковский банк, Международныйинвестиционный банк и др.

По числу филиалов банки подразделяютсяна бесфилиальные имногофилиальные.На 1 января 1999 г. в стране функционировали4453 кредитных учреждения (вместе сфилиалами Сберегательного банка РФ), втом числе 3601 филиал коммерческих банков(примерно 2,4 филиала на каждый коммерческийбанк).

Наиболее насыщенными банкамиявляются такие регионы, как Москва иМосковская область, Урал, Дальний Востоки Поволжье.

Увеличение численностифилиалов происходит как на базе головныхбанков, расширяющих свою сеть, так и набазе превращения ряда самостоятельныхбанков в филиалы других более мощныхкредитных институтов.

В зависимости от обслуживаемыхбанками отраслей их можно подразделитьна многоотраслевые и обслуживающиепреимущественно одну из отраслей.В международной практике можно встретитьпромышленные банки, торговые банки.

Вструктуре российских банков выделяюткредитные учреждения, связанные большейчастью с обслуживанием той или инойподотрасли промышленности (например,автомобильной, авиационной, нефтехимической,лесной, часовой и других подотраслейпромышленности).

===21===

В международной банковской практикевстречаются и другие критерииклассификации. Так, в США установленасистема двойного подчинения, выделяетсягруппа банков, относящихся к Федеральнойрезервной системе, и банков, регулируемыхсо стороны отдельных штатов; по взаимосвязисо страхованием действуют банки, чьивклады застрахованы в Федеральнойкорпорации страхования депозитов и незастрахованы там.

Банки как элементы банковской системымогут успешно развиваться только вовзаимодействии с другими ее элементамии прежде всего с банковскойинфраструктурой.

Под банковскойинфраструктурой понимается такаясовокупность элементов, котораяобеспечивает жизнедеятельность банков.Принято различать два блока банковскойинфраструктуры: внутренний и внешний.

Первый обеспечивает стабильность банкаизнутри, второй — в его взаимодействиис внешней средой.

К элементам внутренней инфраструктурыотносятся:

  • законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
  • внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;
  • построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;
  • структура аппарата управления банком.

Стартовым началом деятельности банкаявляются различного рода юридическиенормы и документы (устав банка, разрешениена совершение им определенных операций,запрещение заниматься теми или инымивидами услуг и др.). В дополнение к даннымюридическим нормам банки самостоятельноформируют свою методическую базу.

Вусловиях отсутствия ряда нормативныхактов Центрального банка РФ по порядкусовершения тех или иных операцийкоммерческие банки самостоятельноформируют правила их ведения.

Разумеется,это усложняет работу кредитных учреждений,может вызвать ошибки, затруднить защитуинтересов их клиентов, достижение ихсобственных целей.

Чрезвычайно важной для налаживанияэффективной работы банков являютсяорганизация труда, качественноесоставление отчетности по результатамих деятельности.

Непременным условиемнадежной работы банка как рисковогопредприятия становится также формированиеаналитической базы, предполагающейсоставление аналитических таблицопределенного содержания, сбор, обработкуинформации, ее использование в процессеуправления деятельностью кредитногоучреждения на базе современныхкоммуникационных систем.

Немаловажным элементом внутреннейбанковской инфраструктуры являетсяструктура аппарата управления банком.

Банк как экономический институт долженобладать обязательным набором рядаподразделений, отвечающих целям банка,его функциональному назначению. Помимовысших звеньев управления (Правление,Совет директоров и др.

) в банке, какправило, создаются управления, отделы,секторы, обеспечивающие регулированиеликвидности и доходности операций,планиро-

===22===

вание банковской деятельности в целоми отдельных операций. В ядро банковскогоаппарата управления входит подразделение,организующее банковские операции и ихучет (см. подробнее об этом в §1.4). Квнешнему блоку банковской инфраструктурыотносятся:

  • информационное обеспечение;
  • научное обеспечение;
  • кадровое обеспечение;
  • законодательная база.

Информационное обеспечениеявляетсяважнейшим' неотъемлемым атрибутомрыночной экономики. Оно необходимо какбанку, так и его клиентам. Банки, работаяв условиях конкуренции, собирают сведенияо развитии экономики в целом, отдельныхотраслей, подотраслей и групп предприятий.

На базе анализа тенденций в развитиирынка банки корректируют своюденежно-кредитную политику, ограничиваютили расширяют свои инвестиции,перераспределяют капиталы в соответствиис состоянием спроса и предложения.

Необходимая информация о макроэкономическихотношениях, как правило, содержится встатистических сборниках, многочисленныхсправочниках, специальных оперативныхизданиях, бюллетенях, публикуемых в томчисле центральными банками.

В процессе своей деятельности банкиактивно используют данные об экономикепредприятий, развитии их продукта,финансовой устойчивости.

Помимо баланса,других форм отчетности предприятийбанки собирают информацию о деятельностисвоих клиентов в периодической печати,пользуются услугами специальныхагентств, располагающих конфиденциальнойинформацией о предприятии в целом и егоруководителях.

В некоторых странахбанки имеют возможность обратиться вспециальные фирмы, анализирующиеэкономику предприятий, получить от нихнеобходимые сведения.

Картотека клиентовв целом ряде случаев ведется центральнымибанками, позволяя коммерческим банкамоперативно оценить предприятие,обратившееся с просьбой о предоставленииссуд. Центральные банки некоторых странпрактикуют рассылку в коммерческиебанки сведений о предприятиях, нарушающихплатежную дисциплину, задерживающихвозврат банковских ссуд.

Информация о состоянии рынка можеткасаться не только клиентов коммерческихбанков, но и их самих. Специальныерейтинговые агентства эпизодическипубликуют сведения о степени надежностикредитных учреждений. Этими сведениямипользуются не только банки вовзаимоотношениях друг с другом, но ипредприятия, отдельные граждане, желающиеправильно выбрать более надежный банк.

В условиях рынка банки значительнуючасть своих ресурсов направляют наразвитие научного обеспечения.Практически в каждом коммерческом банкеработают аналитики, изучающие рынок.

Крупные банки, межбанковские объединенияформируют специальные научные структуры(аналитические центры, научно-исследовательскиеинституты).

Анализ рынка, разработкановых банковских продуктов, совершенствованиеорганизации труда, механизма совершениябанковских операций позволяют банкамустоять в конкурентной борьбе, избегатьошибок, в целом повысить надежность иэффективность своей работы.

===23===

Существенным блоком банковскойинфраструктуры выступает кадровоеобеспечение.Кадры, как говорят, решаютвсе. От специалистов-профессионаловзависит эффективность всей банковскойдеятельности.

В России существует сетьспециальных высших учебных заведений,факультетов, колледжей, осуществляющихподготовку кадров финансово-банковскогопрофиля, формируется сеть начальныхучебных заведений финансово-банковскихшкол, где преподавание общенаучныхдисциплин сочетается с изучениемспециальных предметов — финансов,банковского дела, бухгалтерского учетаи др.

Переподготовка кадров, повышениеквалификации сосредоточены в различныхспециальных коммерческих школах, курсах,а также учебных центрах, создаваемыхпри крупных банках.

В современных условиях, когда экономическиериски в банковской деятельностиусиливаются, обостряется необходимостьподготовки экономических кадров,обладающих большими профессиональнымизнаниями в области банковского дела,управления банком и его отделениями. Вкоммерческих банках зачастую работаютлюди, не знающие современной банковскойтехнологии. Это сдерживает развитиебанковской системы, приводит к ошибкампри формировании кредитного портфеля,убыткам при совершении тех или иныхопераций.

Особым блоком банковской инфраструктурыявляется банковское законодательство.Так же как и другие блоки, оно оказываетсущественное влияние как на развитиебанковской системы, так и ее взаимоотношенияс предприятиями, организациями,населением. Структура этого законодательства,его содержание и значение для современнойбанковской практики рассматриваютсяособо в главе 2 настоящего учебника.

Источник: https://studfile.net/preview/4434502/page:6/

Банк как элемент банковской системы: Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он

1.3. БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ:  Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он

Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он должен:

1) обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры;

2) функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

3) быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

4) взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Помимо банков в банковскую систему входят некоторые специальные финансовые институты, которые выполняют банковские операции, но не имеют статуса банка, другие учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежнокредитных институтов.

При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов.

Различают прежде всего эмиссионные (центральные) и коммерческие банки.

По типу собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

В современных условиях в ряде банков государство сохраняет свою определенную долю в капитале банков. Центральный банк РФ по характеру собственности является на 100% государственным банком.

Государственное регулирование ведет не только к жесткой денежно-кредитной политике, повышению нормативов резервирования, ликвидности, но и к образованию специальных кредитных институтов с преобладанием государственной собственности в банковском капитале.

Такие банки в мировой практике часто называют банками развития.

Типичным примером такого банка в России является проект создания Банка развития России, через который государство получает возможность осуществить целевое «точечное» инвестирование в производственный сектор экономики.

В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (по международной терминологии ее часто называют частной формой, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица).

По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки.

В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др.

По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные, обслуживающие клиентов одного региона (местные); межрегиональные, обслуживающие потребности нескольких регионов; национальные, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран; и международные, преимущественно обслуживающие связи клиентов разных стран (Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный Московский банк и др.).

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные. Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.

В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки.

В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей промышленности).

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами, в том числе, с банковской инфраструктурой.

Итак, благодаря тесной взаимосвязи с другими элементами банковской системы банк является основным звеном банковской системы.

Контрольные вопросы

1. Какой признак банковского кредита является классификационным?

2. При каких условиях банки могут реализовывать схемы корпоративного кредита?

3. Банковские операции могут осуществлять только банки или их проводят все кредитные учреждения банковской системы?

4. Могут ли в банковскую систему входить: а) специализированные кредитные учреждения? б) ростовщики? в) предприятия, кредитующие своих работников? г) магазины, продающие товары в рассрочку? Обоснуйте свой ответ.

5. Какие факторы могут повлиять на формирование и на параметры банковской системы: а) природные и географические условия региона? б) климат? в) национальный состав населения? г) промышленность и промыслы?

2.

Источник: https://sci-lib.biz/bankovskogo-dela-osnovyi/bank-kak-element-bankovskoy-32330.html

Studio-pravo
Добавить комментарий