1.2. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И

1. Мировая история возникновения и развития банковского дела

1.2. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И

Вроссийской экономической литературебанк определяется как крупное кредитноеучреждение, где кредит выдается нетолько (и не столько) на потребление, нои на хозяйственные операции, и, наконец,кредитор (банкир) по распоряжению своихклиентов выполняет расчетные и другиеоперации. Таким образом, банк— это такая ступень развития кредитногодела, при которой кредитные, денежныеи расчетные операции в их совокупностиконцентрируются в едином центре.

Банксогласнороссийскому законодательству — этокредитная организация, которая имеетисключительное право в совокупностиосуществлять следующие банковскиеоперации:

• привлекатьво вклады денежные средства физическихи юри­дических лиц;

• размещатьэти средства от своего имени и за своисчет на ус­ловиях возвратности,платности и срочности;

• открыватьи вести банковские счета физических июридиче­ских лиц.

Практическиневозможно установить конкретнуюисторическую дату возникновения банков.Первые элементы развития банковскойдеятельности в той или иной мереотмечались в Италии, Греции, Египте,Вавилоне и других странах, причем задолгодо новой эры.

Первыебанки начинают зарождаться у древниххалдеев за 2300 лет до нашей эры в видеторговых товариществ, занимающихсявыдачей денежных ссуд и переводнымиоперациями.

Во многих источниках,дошедших до нас, можно встретить данныео вавилонских банкирах, принимавшихпроцентные вклады и выдававших ссудыпод письменные обязательства и подзалог различных ценностей. Историкиотмечали, что в VIII в. до н. э. Вавилонскийбанк принимал вклады, платил по нимпроценты, выдавал ссуды и даже выпускалбанковские билеты.

Вавилонскиеторговые дома Эгиби и Мурашу (VII-V в. дон.э.) славились разнообразием выполняемыхими операций: комиссионные операции покупле-продаже; выдача ссуд под распискуи залог; продажи и платежи за счетклиентов; участие в торговых делах вкачестве финансирующего дело вкладчика;посредничество (как советника илидоверенного лица) при составленииразного рода актов и сделок.

Вавилонскомупредку современных банкиров не чуждобыло участие в товарищеских торговыхпредприятиях в качестве финансирующеговкладчика. По свидетельству историков,банки Древнего Вавилона предоставлялине только кредиты, но и покупали ипродавали земельные участки, выполнялиряд других операций.

В древнем Вавилонегосударство, выражая интересы владельцевденег, начинает юридически регулироватьличные кредитные отношения.

Для торговыхдомов приобретает значение денежнаяоперация – выдача ссуды под закладтоваров, имеющих определенные рыночныецены.

Торговые дома, осуществляякоммерческие операции, получаютпостоянный доход с расчетных и кредитныхопераций, свободные денежные средствавкладываются в недвижимость и рабов.

В основномнепосредственно торгово-обменнуюдеятельность выполняли рабы. Они платилиоброк, действовали самостоятельно, насвой страх и риск, и были выгодныгосударству и торговым домам. Распоряжаясьпредоставленным им имуществом, онибрали и давали ссуды деньгами инатуральными продуктами себе подобным.

Занимаясь торговлей, выступая в качествесвидетелей тех или иных денежныхопераций, они признавались объектамии субъектами права. Им предоставляласьвозможность закладывать и покупатьимущество (в том числе недвижимое: домаи земельные участки), выступатьзалогодержателями имущества.

Раб могбыть поручителем своего хозяина в техслучаях, когда они брали ссуду совместно.

Основным элементомзарождающейся банковской системыДревней Греции выступали трапезиты (отΤράπεζα — стол), которые принимали нахранение вклады с целью производитьплатежи за счёт вкладчиков. Им давалина хранение также ценные документы,договоры, спорные суммы.

Греческиебанкиры отдавали вверенные им капиталывзаймы под залог движимости, рабов,домов и земель. Разнообразие банковскихопераций привело к специализациитрапезитов.

Появляются аргираймосы,занимающиеся меняльным делом, и мелкиезаемщики, занимавшиеся выдачей ссудпод залог в небольших размерах.

Делопроизводствов афинских банках было примитивным.Кроме самого трапезита (банкира) деламиведали один доверенный и несколькослуг, но по всем сделкам обязательновелись торговые книги. Строго делаласьзапись по вкладам, причем в книгузаносились суммы, имя депонента и именатех, кому он доверяет получение вкладаобратно.

Серьёзнымиконкурентами частных банкиров при этомбыли древнегреческие храмы, которыедавали из своих храмовых сокровищ взаймыбольшие суммы как частным лицам, так ина общественные предприятия.

Неприкосновенность храмовых сокровищницпозволяла им привлекать значительныевклады от частных лиц, правителей игородов.

Пускали ли храмы в оборотвверенные им вклады и платились ли поним какие-нибудь проценты — неизвестно.

Также во II веке дон. э. в Фивах,Гермонтисе,Мемфисеи Сиенесуществовали «царские банки», управляемыетрапезитами, в которые стекались разныегосударственные сборы, доходы сгосударственных фабрик и которые засчёт государства производили различныеплатежи, например, выдачу жалованьясолдатам.

Дальнейшее развитиебанковского дела привело к появлениюи распространению банков в Египте иРиме, основанных по образцу и подобиюгреческих.

В Древнем Риме в условияхзначительного накопления денежныхкапиталов, которые в основном принудительносо стороны государства направлялисьна покупку обширных земельных владенийв частное пользование, аргентарии (люди,выполняющие денежные операции) создавалиассоциации, в которых предпринимательскийриск распределялся на всех участников.Одновременно ассоциации принимали насебя обязанности взимания государственныхналогов. Пользование денежными средствамив ассоциации облегчалось благодаряотсутствию именного разграниченияпринимаемых денежных вкладов. Ассоциациивели наследственные дела, их участникивыступают свидетелями при совершениибрачных контрактов. Они участвуют такжев продаже товаров с публичных торгов.Вырученные деньги записываются приэтом в кредит доверителя. В Древнем Римедействовали около 50 сравнительно крупныхассоциаций.

В условияхстабильного денежного обращения римскиеассоциации активно использовали всеранее известные денежные операции.Предпринимательская основа деятельностиримских ассоциаций имела при этомпостоянную государственную поддержку.В противовес храмам государство пыталосьсоздавать собственные денежные фонды,которые поддерживали ассоциации вкризисные периоды. Поддержка носилазалоговый характер.

Для того временихарактерны комиссионно-расчетныеоперации, обусловленные проведениемвнутренних и международных платежей.

Активно применяются торгово-комиссионныеоперации (покупка и продажа драгоценныхметаллов, иностранной монеты).

Ассоциацииосуществляют выдачу поручительств,гарантии и иных обязательств за третьихлиц, предусматривающих их исполнениев денежной форме, и доверительныеоперации, включая бухгалтерское иконсультационное обслуживание.

Помимо аргентариев,в Древнем Риме существовали специалистыпо меняльному делу – мензарии (mensa –лавка), в регионе их насчитывалось около800. Собственно кредитные операции носилиростовщический характер.

В основе ссудылежали личные договоренности двухсторон, опосредованные диктатомкредитора.

Для ростовщика кредитныеоперации служили средством накоплениябогатства и не стимулировализаинтересованность в предпринимательстве.

Преобразованиеотдельно взятого кредитора в банкисторически происходит на той стадииразвития цивилизованного общества,когда товарный обмен перестает бытьслучайным, а масштабы кредитнойдеятельности требуют ее обособленияот коммерческой торговли. Для экономикисредневекового города организацияденежных расчетов приобретает определяющеезначение. Собственно банковскаядеятельность осуществляется за счетне только своих, но и чужих денежныхсредств.

С падением Римскойимперии наступает кризис денежногохозяйства, который преодолевается срасцветом торговли и промышленностикрупных городов Северной Италии с IX в.(Генуя, Венеция, Флоренция, Милан, Сиенаи др.). Благодаря привилегиям городскихвластей первые итальянские банковскиеассоциации приобретают ведущее значениев экономике.

В СредниеВека из-за разнообразия местныхмонетных систем был развит промыселменял.Затем им начали давать на хранениеденежные капиталы и поручалосьпроизводство платежей. Лавки менялрасполагались на рыночных площадях,где у стола (по-итальянски — banco), покрытогозеленым сукном, они вели свою торговлю.

Менялы в Италиипостепенно стали называться банкирами,bancherii. Производство платежей путёмсписывания в книгах банкиров со счетаодних на счёт других оказалось наилучшимспособом платежа, устраняющим всенеудобства перевозки, оценки, сосчитыванияразнообразной монеты.

Банковским деломзанимались преимущественно итальянцыи евреи

Однако римскиепапы неоднократно грозили строгимикарами лицам, дающим ссуды под проценты,и освобождали должников от их обязательствперед кредиторами.

В 1179 году на ТретьемЛатеранском соборе папа АлександрIII объявил, что виновные во взиманиипроцентов должны быть лишены причастияи христианского погребения. Короли,побуждаемые страхом папских угроз истремясь присвоить себе богатствабанкиров, изгоняли их из пределов своихвладений.

Так, из Францииитальянские банкиры были изгнаныЛюдовикомСвятым и ФилиппомКрасивым (1291 год), а из Англииитальянцы-банкиры были изгнаны ГенрихомIII (1240 год), но затем были вновь допущеныв страну в 1250 году по настоянию папы,нуждавшегося в деньгах и желавшегорасположить к себе банкиров. Иногдаизгнанные банкиры покупали себе правовернуться и их преследование стало дляправителей выгодным источником дохода.

В период Средневековьяразвиваются безналичные расчеты: ихучастникам отправляется счет, аперенесение сумм с одного счета надругой отражается в книгах товариществв присутствии клиентов. Прием денежныхвкладов и их отражение на счетах изменяюттехнологию деятельности.

Сенат Венецианскойреспублики в 1584 году издал декрет обучреждении общественного банка подназванием Вanco della Piaza de Rialto.

Банковскоедело было объявлено монополией республикии частным лицам воспрещалось имзаниматься, но вскоре этот запрет былснят. В 1619 г. существовавшее в Венецииобщественное товарищество было названожиробанком (от лат.

giro – оборот). Основнымиего операциями стали платежи монетойи заменяемыми их расчетными документами.

В 1609 году городскимивластями Амстердамабыл основан Амстердамскийбанк. Он установил неизменную счётнуюединицу, представлявшую стоимостьопределённого количества серебра,равнявшуюся 211,91 асамчистого серебра и называвшуюся «банковскийфлорин» — банк принимал во вкладыразличные монеты, но счёт вёлся тольков банковских флоринах. Этот банкпросуществовал до 1795 года.

АнгличанинВильям Петерсон, исходя из тщательноскрываемого от всех факта, что вАмстердамском банке находилась вналичности лишь около четверти всехвверенных ему вкладов, пришёл к мысли,что вовсе не требуется полного покрытиязвонкой монетой всех обязательств,выпускаемых банком.

Он предложил проектБанкаАнглии, основной капитал которогопомещался бы в государственных процентныхбумагах, служащих обеспечением егокредитных операций. В 1694 году английскоеправительство, находясь в затруднительномфинансовом положении, приняло этотпроект.

Банк Англии был создан в формеакционерногообщества и смог решить проблемугосударственного дефицита. Со временем,учреждение приобрело черты центральногобанка страны.

В это же времяначинают появляться специализированныебанки, например Британский банк дляторговли холстом, Прусский банк дляморской торговли, Парижская учетнаякасса. Появились разнообразные кредитныеучреждения: ипотечные банки, народныебанки, ремесленные банки, ссудные кассы,ломбарды.

В зависимости от проводимыхопераций начинают выделяться эмиссионныебанки, занимающиеся выпуском денег,жиробанки, так называемые расчетныебанки, основной операцией которыхвыступают переводные (расчетные)операции, депозитные банки, занимающиесяприемом и выдачей вкладов, чековыебанки, проводящие операции по текущемусчету.

Наряду с БанкомАнглии, функционировало более 800 частныхбанков. В это время в Англии наблюдаласьвысокая инфляция, связанная, в определеннойстепени с неограниченной эмиссиейбанкнот частными банками. Участилисьслучаи банкротств.

Стало очевидным, чтогосударство должно контролироватьдеятельность частных бан­ков. Вкладчикии держатели банкнот нуждались в защитеот растущего числа крахов банков.

Поэтому, по закону Пиля 1844 года, за БанкомАнглии была закреплена монополия наэмиссию денег.

В XVII веке в Англииразвилась еще одна форма банков –английские купцы стали хранить своисвободные денежные средства у ювелирныхмастеров (мастерские были надежнозащищены, так как в них хранилось золотоесырье).

Ювелиры в свою очередь сталипредлагать торговцам процент на вносимыеденежные вклады, поскольку они получиливозможность отдавать их в рост по болеевысокой ставке.

Расписки мастеров(частные векселя), подтверждающиепринятие вкладов на хранение, сталиобращаться в виде банкнот.

В течение XVII векасформировались объективные предпосылкиизменения положения банков и банковскогодела в Европе. Банковская деятельностьнеизбежно должна была влиться в общийпроцесс глобализации мирохозяйственныхотношений благодаря:

  1. Образованию основ мирового товарного рынка в ходе Великих географических открытий

  2. Проявлению национальных интересов и экономических притязаний европейских государств

  3. Увеличению хозяйственных возможностей и интернационализации финансовых связей

  4. Повышению рискованности предпринимательской деятельности

Банки выходят намировую экономическую арену при поддержкесвоих государств по мере концентрациии централизации денежного капитала.Локальные действия отдельных крупныхбанков (особенно итальянских и голландских)приводили к усилению межбанковскойконкуренции, стимулировали универсализациюи одновременно специализацию денежныхопераций.

Развитие банковскойсистемы имело ограниченный характериз-за особенностей металлическогоденежного обращения: поступленияденежных металлов для пополнения запасовбыли нерегулярными, предложение золотабыло неэластичным (огромные затраты надобычу в совокупности с природнойограниченностью ресурса) и т.д.

Источник: https://studfile.net/preview/9932394/

История возникновения и развития банковского дела

1.2. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В обыденном понимании банк — это хранилище денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, места и роли в условиях рынка.

Банки — это непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела.

Практически невозможно установить конкретную историческую дату возникновения банков. Дело в том, что, во-первых, элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечались в Италии, Греции, Египте, Вавилоне и других странах, причем задолго до новой эры.

В Греции имела место довольно развитая банковская деятельность. Первоначально банковские операции осуществлялись «корпорациями» жрецов. Впоследствии потребность в кредите побудила других частных лиц заняться банковскими операциями. Более того, у греческих банкиров, которые назывались трапезитами (трапеза — стол), уже в V веке до н. э. существовала определенная специализация.

Делопроизводство в афинских банках было примитивным. Кроме самого трапезита (банкира) делами ведали один доверенный и несколько слуг, но по всем сделкам обязательно велись торговые книги. Строго делалась запись по вкладам, причем в книгу заносились суммы, имя депонента и имена тех, кому он доверяет получение вклада обратно.

Наряду с частными банкирами, крупные банковские операции в Греции вели храмы.

Позднее банковское дело получило развитие в Древнем Риме (III век до н. э.). Безусловно, туда оно было завезено из Греции. Так же, как и их греческие предшественники, римские банкиры специализировались на отдельных операциях: менялы отличались от банкиров в собственном смысле слова.

Государственные банки в Риме появились лишь в эпоху великой империи. Чисто банковская деятельность была тесно связана с взысканием налогов и управлением государственным имуществом.

Между тем ни Древняя Греция, ни Рим не были прародителями банковского дела.

Во многих исторических исследованиях можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей.

Уже в VIII веке до н. э. вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Более того, по мнению историков, еще за 2300 лет до н. э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также и ссуды.

Таким образом, мы получили разброс в две с половиной тысячи лет и не приблизились к пониманию проблемы исторического периода возникновения банков.

Различия в определении времени возникновения первых банков позволили российскому экономисту О.И. Лаврушину сформулировать подход к данной проблеме, который все расставляет на свои места: «Суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то определенной исторической даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что же считать банком».

Действительно, наличие кредитора и заемщика еще не означает зарождение банка, а является лишь предпосылкой для этого.

Далее необходимо ответить на ряд существенных вопросов:

  • при каких условиях возможность превращения кредитора в банк становится действительностью?
  • где проходит раздел между личной формой кредита и банковским кредитом?

В российской экономической литературе банк определяется как крупное кредитное учреждение, где кредит выдается не только (и не столько) на потребление, но и на хозяйственные операции, и, наконец, кредитор (банкир) по распоряжению своих клиентов выполняет расчетные и другие операции. Таким образом, банк — это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Возникновение и развитие банковского дела в дореволюционной России

Общепринято, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII века. Однако подобный подход нуждается в некотором историческом уточнении.

Первая попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 году в Пскове, практически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Ее инициатором был псковский воевода А.Л. Ордин-Нащокин.

Роль ссудного банка для маломощных купцов должна была исполнять городская управа при поддержке крупных торговцев. К сожалению, эта попытка закончилась неудачно, так как реформатор был отозван из Пскова, а новый воевода тут же ликвидировал все его нововведения.

Таким образом, банки как специфические экономические институты начали создаваться в России лишь через 100 лет, в середине XVIII века.

В царствование Елизаветы, в 1754 году, были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. Банк для дворянства располагал основным капиталом 750 тысяч рублей и имел свои конторы в Петербурге и Москве.

Сферой его деятельности в основном было предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог имений исходя из числа крепостных душ. Помещик мог брать под залог недвижимого имущества ссуды до 10 тысяч рублей под 6% с уплатой в 3 года.

Безусловно, это были привлекательные условия, так как плата за частный кредит доходила до 20% годовых.

В 1762 году оба эти банка были закрыты в связи с тем, что краткосрочные ссуды из-за их несвоевременного возвращения превращались в долгосрочные, а заемщиками были в основном одни и те же лица.

В царствование Екатерины II, в 1764 году, вновь были открыты два казенных коммерческих банка (один в Петербурге, другой в Астрахани) для оказания содействия внешней торговле. Но и они просуществовали сравнительно недолго. Петербургский был закрыт в 1782 году вследствие истощения ресурсов, а Астраханский после большого пожара превратился в 1767 году в благотворительное учреждение.

Правление Александра I отмечено в истории банковского дела развитием учетных контор, их распространением по стране. Однако в связи со слабым развитием вексельного оборота и отсутствием достаточных средств они не оказали существенного влияния на торговлю и промышленность России. В 1818 году вместо них был открыт государственный Коммерческий банк.

Отмена в 1861 году в России крепостного права дала новый импульс развитию банковского дела.

Прежде всего, возникла необходимость в широком кредитовании сельского населения, которое требовало создания сети учреждений мелкого кредита.

Существенное развитие получили средние и крупные банки. К 1873 году в России было открыто уже 39 акционерных коммерческих банков с суммарным основным капиталом в 1,06 млрд рублей (в то время капитал Госбанка России составлял всего 21 млн рублей), с сетью филиалов из 40 отделений. Они, безусловно, не конкурировали с Госбанком, а, наоборот, помогали ему обслуживать народное хозяйство.

Быстрый рост числа банков привел к возрастающей конкуренции между ними, что отрицательно сказалось на их деятельности и финансовом состоянии заемщиков. Эти явления усилили необходимость государственного регламентирования банковских операций. В уставах, банков появились особые условия, нормализующие эти операции.

Дальнейшим шагом в реформировании банковского дела в России стало принятие нового порядка утверждения уставов банков, получившего наименование Закона 1872 года.

Введенные Законом 1872 года Временные правила ужесточали порядок утверждения уставов и деятельности банков:

  • были установлены так называемые Образцовые уставы;
  • было приостановлено учреждение новых банков в столицах и тех городах, где подобные банки уже существовали;
  • не допускался учет векселей без обеспечения или с обеспечением недвижимым имуществом.

Дальнейший рост деловой активности поставил перед правительством новые задачи в области банковского дела. На решение этих задач были направлены законы 1883 и 1884 годов.

Первый закон определял порядок открытия новых коммерческих банков в России, второй порядок их ликвидации.

По Закону 1883 года учреждение новых банков в России разрешалось Министерством финансов при соблюдении следующих условий:

  • общий капитал составляет не менее 5 млн рублей;
  • число учредителей не менее 5 человек;
  • половина капитала вносится при подписке, вторая половина — в течение последующих 6 месяцев;
  • наличные суммы банка вместе с его текущим счетом в Госбанке должны составлять не менее 10% его обязательств;
  • сумма обязательств не должна превышать складочный капитал (вместе с запасным) более чем в 5 раз;
  • кредит одному клиенту не должен превышать десятой части складочного капитала;
  • члены правления не могут пользоваться вексельным кредитом в своем банке;
  • запасный капитал образуется путем отчисления половины прибыли свыше 10% до достижения 1/3 основного капитала, хранение его осуществляется в Госбанке в правительственных, или гарантированных, или ценных бумагах.

Кроме того, было запрещено совмещение административных должностей в банках. Один акционер мог распоряжаться не более чем 110 голосами на собрании. Были введены специальные комитеты для рассмотрения представляемых к учету векселей.

В соответствии с Законом 1884 года для ликвидации банков предусматривались две формы:

  1. без объявления банка несостоятельным;
  2. вследствие несостоятельности.

В первом случае банк подлежал закрытию, если из-за понесенных убытков складочный, основной, оборотный или паевой капитал сокращался до размера, при котором он должен был прекратить свою деятельность согласно уставу, или — при отсутствии особого о том указания — если капитал его уменьшался на 1/3.

Законом 1884 года Министерству финансов было предоставлено право ревизии кредитных учреждений в исключительных случаях.

26 апреля 1902 г. был издан закон, важнейшие положения которого состояли в следующем:

  • администрация коммерческого банка и его служащие не могут пользоваться кредитом в своем банке;
  • правительственная ревизия деятельности банка назначается по требованию акционеров, владеющих не менее 1/20 складочного капитала и располагающих 1/10 наличных .

Наиболее важную часть пассивов дореволюционных коммерческих банков составляли вклады. Они привлекались из разных источников. В их числе были капиталы рантье, учреждений и разных обществ, которые не могли заниматься хозяйственной деятельностью, средства населения и бюджетных отраслей государственного казначейства.

В общем объеме операций по размещению ссудных капиталов основное место занимал учет векселей. На 1 января 1916 года в 50 российских банках было учтено векселей почти на 2 млрд рублей при общем объеме активных операций в 8,4 млрд рублей.

Не менее важной активной операцией являлась выдача ссуд под залог товаров, ценных бумаг, железнодорожных квитанций и иных документов.

В коммерческих банках России довольно широкое распространение получили также срочные ссуды в форме специальных текущих счетов, которые по своему характеру сходны с аналогичными счетами под векселя.

Из различных форм банковских ссуд самыми распространенными в дореволюционный период были ссуды под залог акций и облигаций. Из общей суммы средств, размещенных 50 российскими коммерческими банками, ссуды под ценные бумаги на 1 января 1916 года составляли около 60%.

Такова была практика банковского дела в дореволюционной России.

Советский период деятельности банков

После Октябрьской революции 1917 года банковская система России подверглась существенным преобразованиям. Их характер и направленность определялись идеологическими концепциями партии большевиков.

Сразу после Октября большевики приступили к реализации идеи единого банка. Сначала они овладели Государственным банком. Затем, в начале декабря 1917 года, упраздняются ипотечные банки — Государственный дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк.

В конце декабря 1917 года принимается декрет «О национализации банков», которым банковское дело объявляется государственной монополией, а все существующие частные банки и банкирские конторы подлежат объединению с Государственным банком. В итоге страна получила своеобразный «единый банк» в лице Народного банка РСФСР.

Однако этот банк так и не успел развернуть свою деятельность, так как Декретом СНК от 19 января 1920 года он был упразднен.

Начавшийся весной 1921 года переход к нэпу практически означал необходимость восстановления товарно-денежных отношений: создание рынка, укрепление рубля, а также воссоздание банковской системы. Одним из первых шагов на этом пути стало решение об учреждении Государственного банка РСФСР (в октябре 1921 года).

Кроме того, в течение 1922 — 1925 годов создаются:

  • акционерные банки — Промышленный банк, Электробанк, Внешторгбанк и Среднеазиатский банк;
  • кооперативные банки — Всекобанк и Украинбанк;
  • коммунальные банки — Цекомбанк;
  • система сельхозкредита — Центральный сельскохозяйственный банк, республиканские банки и общества сельхозкредита;
  • общества взаимного кредита.

Однако большевики продолжали реализацию идеи «единого банка», но уже не с целью перехода к безденежным отношениям, а для централизации управления экономикой командно-административными методами.

Начало было положено постановлением ЦИК и СНК СССР от 15 июня 1927 года «О принципах построения кредитной системы», в котором закладывались организационные основы централизованной банковской системы, включавшей:

  • с одной стороны, Госбанк СССР, сложившийся как эмиссионный и расчетно-кассовый центр и формировавшийся в качестве центра краткосрочного кредитования народного хозяйства;
  • с другой стороны, специальные банки, все более превращающиеся в банки долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений.

Сформированная в СССР к началу 30-х годов командно-административная система управления требовала скорейшего завершения централизации банковской системы.

С этой целью в 1930—1932 годах была проведена кредитная реформа, которая принципиально изменила характер кредитных отношений в стране и создала систему банков, не имевшую аналогов в мире.

Началом реформы послужило постановление СНК СССР от 30 января 1930 года «О кредитной реформе».

Заключительным аккордом реорганизации банков под административно-командную систему явилось Постановление ЦИК и СНК СССР от 5 мая 1932 года «Об организации специальных банков долгосрочных вложений». Этим постановлением был завершен процесс превращения специальных банков в банки долгосрочных вложений.

Кроме того, согласно постановлению ЦИК и СНК от 23 мая 1930 года все бюджетные ассигнования на финансирование капитальных вложений государственных предприятий стали безвозвратными.

Долгосрочное кредитование капитальных вложений было сохранено лишь для колхозов и кооперации.

Таким образом, банки становились банками безвозвратного бюджетного финансирования в составе Народного комиссариата финансов СССР. Таких банков было четыре:

  1. Промбанк — банк финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства, преобразованный из банка долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства. Ему было поручено финансирование капитального строительства всех государственных предприятий и строительных организаций союзного, республиканского и местного значения.
  2. Сельхозбанк — банк финансирования социалистического земледелия. Ему было поручено финансирование предприятий и организаций государственного сектора сельского хозяйства, Трактороцентра и колхозов.
  3. Всекобанк — банк финансирования капитального строительства кооперации, преобразованный из Всероссийского кооперативного банка. Ему было поручено финансирование всего капитального строительства всех видов кооперации, кроме жилищной.
  4. Цекомбанк — банк финансирования коммунального и жилищного строительства, которому было поручено финансирование всего жилищного, коммунального и культурно-бытового строительства.

Что касается Госбанка СССР, то его роль в экономике страны была определена Постановлением СНК СССР от 20 марта 1931 года, в котором отмечено, что Госбанк СССР должен:

  • во-первых, стать общегосударственным аппаратом учета и распределения продуктов;
  • во-вторых, обеспечить действенный контроль рублем за ходом выполнения планов производства и обращения товаров.

В последующие три десятилетия банки совершали свою деятельность, не подвергаясь существенным реорганизациям.

Лишь в январе 1957 года прекратил операции Всекобанк (переименованный в 1936 году в Торгбанк) и в апреле 1959 года были упразднены Сельхозбанк и Цекомбанк. Функции упраздненных банков были переданы Госбанку СССР и Промбанку (который был реорганизован в Стройбанк СССР).

Ликвидация Торгбанка, Цекомбанка и Сельхозбанка и передача их операций Госбанку СССР снова позволили говорить о превращении Госбанка СССР в «единый банк».

В 1962 году Госбанку СССР были переданы сберегательные кассы, которые до того находились в системе Министерства финансов СССР. Благодаря этому значительные ресурсы в форме вкладов населения перешли в распоряжение Госбанка и стали использоваться им в интересах кредитования народного хозяйства.

Итак, к началу 1986 года в стране остались три банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР, осуществлявший операции на внешнем рынке. Кроме того, действовала система Государственных трудовых сберегательных касс, общее руководство деятельностью которых осуществлял тот же Госбанк СССР.

Банковская реформа в России и становление современной банковской системы

Сложившаяся в СССР в доперестроечный период банковская система характеризовалась наличием следующих централизованных государственных структур.

Госбанк СССР с сетью своих учреждений (их число составляло около 4500), которые осуществляли расчетное, кассовое и кредитное обслуживание предприятий и организаций.

Он был единым эмиссион-но-кассовым, кредитным и расчетным центром страны.

Госбанк СССР осуществлял краткосрочное кредитование народного хозяйства (кроме строительства), а также финансирование и долгосрочное кредитование государственных сельскохозяйственных организаций, долгосрочное кредитование колхозов.

Стройбанк СССР осуществлял через свои учреждения (число которых достигало 800) расчетное обслуживание и долгосрочное кредитование предприятий капитального строительства. Он аккумулировал выделяемые организациям средства для выполнения плана капиталовложений и за счет этих средств осуществлял безвозвратное финансирование капитального строительства.

Внешторгбанк СССР обслуживал юридических лиц, участвующих во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств. Он осуществлял кредитование внешней торговли, проводил валютные операции и расчеты по экспорту и импорту товаров и оказанию услуг.

В состав Госбанка СССР входили Гострудсберкассы СССР, имевшие к началу 1986 года весьма разветвленную сеть (78500 сберегательных касс) и осуществлявшие хранение денежных средств населения, расчетное и кассовое обслуживание Отдельных категорий юридических лиц, а также обслуживавшие население по операциям с государственными займами.

Такова была структура банковской системы СССР накануне ее реформирования. Реформа проводилась в несколько этапов. На первом этапе, в июле 1987 года, была создана новая система банков, в состав которой вошли:

  • Госбанк СССР и пять специализированных банков:
  • Внешэкономбанк СССР;
  • Промстройбанк СССР;
  • Агропромбанк СССР;
  • Жилсоцбанк СССР;
  • Сберегательный банк СССР.

Госбанк СССР по-прежнему оставался главным банком. Он выполнял следующие функции: управление денежно-кредитной системой страны, координация всей банковской деятельности, организация расчетов между банками, организация и укрепление денежного обращения, кассовое исполнение государственного бюджета, проведение единой валютной политики, аккредитация в СССР представительств иностранных банков.

В задачу Внешэкономбанка СССР входили: организация и проведение расчетов по экспортно-импортным и неторговым операциям; кредитование внешнеэкономической деятельности хозяйственных организаций, контроль за исполнением сводного валютного плана, использованием валютных ресурсов страны; ведение операций на международных валютных и кредитных рынках, совершение операций с наличной валютой и валютными ценностями.

Задачами Промстройбанка СССР являлись: кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений, расчеты в промышленности, строительстве, на транспорте и в отраслях связи, в системе снабженческо-сбытовых и научных организаций.

Агропромбанк СССР стал осуществлять кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты объединений, предприятий и организаций агропромышленного комплекса и потребительской кооперации.

Жилсоцбанк СССР был призван организовать кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты в жилищно-коммунальном хозяйстве, государственной торговле, бытовом обслуживании, легкой и местной промышленности, в местном хозяйстве, а также в сфере кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности.

Задача Сберегательного банка СССР состояла в том, чтобы осуществлять расчеты и кассовое обслуживание населения, обеспечивать распространение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан.

Подобная структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил как бы поддержку в виде специального банка, осуществлявшего его кредитно-расчетное обслуживание.

Кроме того, помимо банков государственного происхождения в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Идея децентрализации банковской системы на первом этапе реформы получила свою реализацию на практике.

Однако значение проведенной децентрализации было достаточно относительным, поскольку специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только меньшего размера, а количество вновь созданных акционерных и кооперативных банков было невелико (на 1.01.

89 в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка).

Второй этап банковской реформы начался с принятием в декабре 1990 года Закона «О Государственном банке СССР» и Закона «О банках и банковской деятельности».

Одновременно принимаются Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР» и Закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Таким образом, впервые за многие годы деятельность банков получила законодательную основу.

Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства.

Второй этап банковской реформы дал необходимый импульс для развития второго звена банковской системы — коммерческих банков. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности в РСФСР» все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, а их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка.

В течение 1992 — 1995 годов в России происходил этап бурного экстенсивного роста банковской системы, а в 1996 году началась и осуществляется по настоящее время стадия ее качественной эволюции.

Подводя итоги развития банковской системы России за годы коренного реформирования социально-экономического строя страны до 1998 года, можно утверждать, что в России начала складываться банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

Источник: http://be5.biz/ekonomika/b011/1.html

История развития банковского дела в России

1.2. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И

Начало истории банковского дела датируется VII веком до наступления нашей эры. Так называемые менялы или ростовщики, оказывали услуги по проведению операций обменного характера еще во времена древнего Вавилона. Первые банковские билеты назывались hudu (гуду) и обращались наравне с золотом высшей пробы.

На территории Древней Греции ростовщиков называли трапезитами. Эти люди не только обменивали монеты, но и принимали материальные ценности на хранение. Приблизительно в это же время зародились первые безналичные платежи, которые проводились через списание и начисление средств покупателей на специальных счетах.

В России банковское дело появилось в XVII веке. Первые купеческие кредитные организации функционировали в Пскове еще в далеком 1665 году.

Во времена правления Анны Иоанновны выдача ссуд практиковалась под определенный процент, а в качестве кредитора выступал монетный двор.

В 1754 году на основании указа Елизаветы Петровны в России появляются первые кредитные учреждения – Купеческий банк в Петербурге, а также Дворянские заемные банки в обеих столицах.

История возникновения банков начинается задолго до наступления новой эры. Точкой отсчета можно назвать время появления товарно-денежных отношений, когда возникла необходимость в хранении денег и обмене.

Одновременно в ряде стран (Италия, Вавилон, Греция) отмечалось ведение торговых книг, доверенными лицами в организации первичного банковского дела были жрецы и пара их слуг, которые и вели учет средств и их перемещение с фиксацией и производя просчеты в письменном источнике.

Сводные записи содержали суммы вкладов, имена владельцев денежных средств, в дополнение указывались одно или несколько лиц, которые, будучи доверенными, могли забрать сбережения от имени владельца.

Возникновение банков было определено необходимостью взыскания налогов для правления государства и на развитие храмов, и ведения учета по ним. Зафиксированные в Древней Греции документы подтверждают выдачу займов под процент под письменные обязательства о возврате.

Описанные факторы не означают наличие целостной, принятой в наше время банковской системы, но послужили начальными этапами, предшествующими возникновению банков как структуры.

История развития банковского дела

В 7 веке до н. э. начинается история развития банковского дела с вавилонских торговцев-ростовщиков и появлением банковских билетов, предназначенных для мены на золото, с древнегреческих менял, предлагающих услуги по обмену и размене монет, хранению денежных сбережений.

Описан факт проведения безналичных операций, выполняемых путем списания определенных денежных сумм со счета клиента, находящегося на хранении у трапезита (ответственное лицо). Во втором веке н. э.

Царские банки великих государств Фивы, Мемфиса и других вели учет и хранение налогов, принимали доход от деятельности собственных предприятий, расходуя средства на содержание государства, армию и вооружение.

Аргентарии Древнего Рима выдавали кредиты, привлекали депозитные средства от населения, занимались физическим переводом денежных средств в другие города.

Банкиры обретали популярность ввиду развития торговли на дальние расстояния, наличия денежных средств различных государств и необходимости выполнения обмена одних на другие в специальных лавках (с итальянского – banko).

Церковь в средние века препятствовала развитию долговых процентных обязательств, угрожая незахоронением, страшным судом. Крупнейшие банки отмечены в Генуэзской республике (время существования – 12-19 вв.), в Венецианской республике, созданный в конце 16 в.

Мировые банковские системы на современном этапе подразумевают 2 типа разделения. Система с независимым Центробанком действовала в странах: Япония, Франция, Бельгия, Германия, Швейцария и ряде других.

Но с пониманием важности становления валюты на мировом рынке в качестве резервной и расчетной по ряду внешнеэкономических операций, более конкурентоспособной является система федерального резерва.

Федеральная система присуща США, отчего доллар применим как основная валюта в подавляющем большинстве государств. Ряд стран, жалеющих укрепиться на мировом рынке, стали частью Европейского союза, принял европейскую валюту за основную государственную.

Таким образом, произошло объединение центральных банков рядов стран в единый европейский федеральный банк, занявший должное место на мировой арене, подвигая доллар.

Россия также стремится не упустить лидерство и не завязнуть в мировом кризисе, упрочняя связи и предлагая проведение расчетов между странами в национальной валюте (рубле), минуя конвертацию в общепринятый доллар.

Развитие банковского дела в России

Развитие банковского дела в России ознаменовалось не столь скорыми и целеустремленными темпами развития, как в основной части европейских государств. По этапам развития делиться на банковские системы Царской России, советскую и современную.

Известно, что во времена Царской России существовало ряд запретов, в том числе под страхом казни, по выдаче кредитных средств и их принятию среди населения, чтобы не способствовать разрастанию бедности, поэтому в стране осталось ментальное свойство заимствования недостающих средств без комиссий среди знакомых и близких людей без обращения к посредникам.

Процесс развития банков как отрасли пришелся уже на период отмены крепостного права, нарастая упущенный за годы потенциал.

В советское время произошла национализация всех предприятий, банков в том числе, с образование Госбанка. В постсоветский период банковская система России претерпела ряд сложнейших этапов реформирования.

Банковское дело в дореволюционной России

С развитием капитализма банковская система России сформировалась по типу европейской, разделившись на банки, принадлежащие государству, частные компании и иностранные предприятия.

Госбанку была подчинена основная масса акционерных банков, государство не допускало никому занять ведущую роль в обозначенной сфере. Основная доля средств пребывала в столице и крупных городах.

В зависимости от сословия человека он мог обратиться в банк своего уровня – иерархия банков процветала. Иностранные компании насчитывали немецкий и французский капитал.

Банковское дело в дореволюционной России процветало на основе привлеченных средств вкладчиков, чаще всего юридических лиц, и ссуд, выданных под векселя, залог товаров, квитанций, ценных бумаг и иных документов. Большую долю ссудного капитала (близко 60%) приносили залоговые займы под акции и облигации.

Основные предпосылки развития банковского дела еще до новой эры появились с развитием кредитно-денежной системы, ее популяризацией и созданием дополнительных возможностей.

Так, Предпосылкой развития банковских отраслей кредитования и дебетования стало появление кредиторов и заемщиков, становления валютообменных операций – зарождение обменных лавок, специализирующихся на размене монет или полноценном обмене денег других государств, кочующих вместе с торговцами.

В 17-м веке стало ясно, что банковская структура станет мощнейшим экономическим инструментом ввиду уже сформировавшихся предпосылок глобализации отрасли в мире. Мировые товарные рынки, появление экономических притязаний со стороны разных государств, сложности ведения деятельности на территориях других стран – обозначенные факторы способствовали созданию мирового банковского дела.

Советский период деятельности банков характеризовался полной централизацией и национализацией банков. Командно-административный аппарат предполагал наличие одноуровневой банковской структуры, именуемой Госбанком (или Народным банком). Все банки стали собственностью государства, управляя территориально средствами предприятий и частных лиц.

Госбанк занимался выпуском денег, выдавал кредиты на небольшие сроки, выполнял РКО. Долгосрочные кредиты получали юридические лица от организации Стройбанк СССР.

Вклады частных лиц были переданы Государственным трудовым сберегательным кассам СССР.

Вскоре система была признана менее успешной, нежели в странах с рыночной экономикой, став предпосылкой в изменении курса развития кредитной системы страны.

Совет от Сравни.ру: Несмотря на ранее появление первых финансовых учреждений, а также кредитных организаций, развитие банковского дела в России сегодня существенно отстает по ряду параметров от аналогичного сегмента экономики в государствах ЕС, США, а также Японии и некоторых других странах. Семь десятилетий плановой экономики обусловили серьезное отставание отрасли от мировых стандартов. Сегодня банковское дело в РФ переживает второе рождение и справедливо считается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов экономики государства.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/istorija-bankovskogo-dela/

Studio-pravo
Добавить комментарий